Hạn chế rủi ro trong công tác cho vay tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam _chi nhánh Hà Đông

Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính MỤC LỤC MỤC LỤC 1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 2 LỜI MỞ ĐẦU 3 CHƯƠNG I 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1 Rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại 1 1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1 1.1.2 Rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại 2 1.2.2 Biểu hiện hạn chế rủi ro cho vay 6 1.3 Các nhân tố tác động tới hạn chế rủi ro cho vay 8 1.3.3 Nhân tố thuộc về môi trường 9 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Hà Đông 11 2.3. Đánh giá thực trạng rủi ro cho vay tại chi nhánh ngân hàng 24 2.3.2 Những điểm yếu và nguyên nhân 25 3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 31 Trần Đình Đang MSV:07A12880N Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt :Chữ viết đầy đủ VIB : Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế QĐ : Quyết định NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần Trần Đình Đang MSV:07A12880N Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng ngày nay được coi là xương sống của nền kinh tế, sự phát triển của nó phản ánh đúng thực trạng kinh tế của mỗi quốc gia. Trong những năm gần đây ngành ngân hàng đã đạt được những kết quả hết sức khả quan và khẳng định là một trung gian tài chính quan trọng không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất, đóng vai trò thủ quỹ của toàn xã hội. Với đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, trang thiết bị hiện đại ngân hàng còn là nhà tư vấn, lập kế hoạch tài chính giúp doanh nghiệp. Ngân hàng cung cấp rất nhiều các dịch vụ song đem lại doanh thu lớn nhất cho ngân hàng là hoạt động tín dụng. Ngân hàng cấp tín dụng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế, là hoạt động đem lại nhiều doanh thu thì cũng đi đôi với nhiều rủi ro, bất kì khoản tín dụng nào của ngân hàng được sử dụng không có hiệu quả thì ngân hàng cũng phải đối mặt với rủi ro tín dụng. Nếu không thể kiểm soát được thì rủi ro này còn kéo theo nhiều loại rủi ro khác. Hoạt động của ngân hàng chủ yếu dựa vào lòng tin của khách hàng vì vậy nếu không kiểm soát được rủi ro, một ngân hàng sụp đổ sẽ kéo theo sự sụp đổ của toàn hệ thống ngân hàng, lúc này nó sẽ tác động đến mọi hoạt động của nền kinh tế. Chính vì vậy việc đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngày càng trở nên quan trọng và được các ngân hàng đặc biệt quan tâm. Đó là lý do vì sao em lựa chọn đề tài “Hạn chế rủi ro trong công tác cho vay tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam _chi nhánh Hà Đông”. Kết cấu Luận Văn gồm 3 chương: - Chương 1 : Cơ sở lý luận về hạn chế rủi ro trong công tác cho vay của ngân hàng thương mại - Chương 2 : Thực trạng rủi ro trong công tác cho vay tại NHTMCP Quốc Tế chi nhánh Hà Đông - Chương 3 : Giải pháp hạn chế rủi ro trong công tác cho vaytại NHTMCP Quốc Tế chi nhánh Hà Đông Trần Đình Đang MSV:07A12880N Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tiên ra đời ở Ý vào thời kỳ phục hưng. Các ngân hàng có nguồn gốc từ những người đổi tiền. Từ “ngân hàng-bank” có nguồn gốc từ từ “banca” trong tiếng Ý nghĩa là cái ghế băng nới những người đổi tiền thương ngồi để tiến hành các hoạt đông kinh doanh. Những người làm người đổi tiền là những nhà giàu nên thường có két sắt an toàn do đó họ nhận luôn việc giữ các đồ vật quý cho những người chủ sở hữu nó, tránh gây mất mát. Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ một khoản tiền công. Khi công việc này mang lại nhiều lợi ích cho những người gửi, các đồ vật cần gửi ngày càng đa dạng hơn, các vật có giá trị như vậy là tiền, dần dần, ngân hàng là nơi giữ tiền cho những người có tiền. Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn, tức là phát sinh nhu cầu vay tiền ngày càng lớn trong xã hội. Khi nắm trong tay một lượng tiền, những người giữ tiền nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có người rút tiền ra. Tuy nhiên những người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc nên thường xuyên có số dư. Và những người giữ tiền nảy ra ý định cho vay số tiền đó. Từ đó phát sinh nghiệp vụ đầu tiên nhưng cơ bản nhất của ngân hàng nói chung, đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa đạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Trần Đình Đang MSV:07A12880N 1 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính 1.1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng : Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định trả lại với một lượng lớn hơn. Khái niệm trên thể hiện ở ba đặc điểm cơ bản, nếu thiếu một trong ba đặc đểm sau thì sẽ không còn là phạm trù tín dụng nữa: - Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác. - Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời. - Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức. Trong hoạt động ngân hàng tín dụng được hiểu là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng. Hình thức cho vay của ngân hàng thương mại: Căn cứ vào thời hạn tín dụng người ta chia ra: Cho vay ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. Cho vay dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, tín dụng dài hạn được sử dụng để cấp vốn cho các doanh nghiệp vào các vấn đề như: xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Cho vay trung hạn: Là loại tín dụng ở giữa hai kỳ hạn trên, loại tín dụng này được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. 1.1.2 Rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại Rủi ro được hiểu là khả năng xảy ra tổn thất ngoài dự kiến. Trần Đình Đang MSV:07A12880N 2 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính Rủi ro cho vay là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, đó là khả năng khách hàng không trả, không trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng. Rủi ro cho vay được gắn liền với hoạt động quan trọng nhất, có quy mô lớn nhất của NHTM – hoạt động cho vay. 1.1.2.2 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro cho vay trong ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro mà chúng ta khó có thể lường trước được. Nguyên nhân của những tiềm ẩn rủi ro này là do ngân hàng là một trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với lãi suất thấp, sau đó cho các tổ chức kinh tế, cá nhân vay lại với lãi suất cao để thu lợi nhuận. Nếu ngân hàng không đáp ứng đủ vốn cho nền kinh tế hoặc huy động đủ vốn nhưng không có thị trường để cho vay thì ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, sẽ dẫn đến rủi ro. Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan như kinh tế, chính trị, xã hội … Từ đó cũng gây ra những thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng kinh doanh không những chỉ huy động vốn và cho vay mà còn rất nhiều lĩnh vực khác như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, góp vốn liên doanh, dịch vụ thẻ đại lý … Vì vậy có thể nói rằng rủi ro ngân hàng rất đa dạng. Ngoài ra, các ngân hàng đang hoạt động trong cơ chế thị trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng, dẫn đến việc cạnh tranh về lãi suất để huy động được vốn, làm cho lãi suất huy động vốn cao hơn lãi suất cho vay cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho ngân hàng. Do đặc thù kinh doanh của ngân hàng nên có rất nhiều loại rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng … Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro trong hoạt động tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diển ra ở mức đáng quan tâm. Trần Đình Đang MSV:07A12880N 3 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính Rủi ro cho vay phát sinh trong trường hợp ngân hàng không thu được đầy đủ cả gốc lẫn lãi của khoản cho vay, hoặc là việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn. Rủi ro tín dụng không chỉ giới hạn ở hoạt động cho vay, mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác của ngân hàng như bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thương mại, cho vay ở thị trường liên ngân hàng, tín dụng thuê mua, đồng tài trợ … Có nhiều nguyên nhân có thể gây ra rủi ro cho vay nhưng chung quy lại là do các nguyên nhân sau: Những nguyên nhân bất khả kháng: là những nguyên nhân bất khả kháng tác động tới người vay làm họ mất khả năng thanh toán cho ngân hàng như thiên tai, chiến tranh hoặc những thay đổi tầm vĩ mô như thanh đổi chính phủ, chính sách kinh tế… vượi quá tầm kiểm soát của người vay và người cho vay. Những thay đổi này thường xuyên xảy ra, tác động liên tục tới người vay, tạo thuận lợi hoặc khó khăn cho người vay. Nhiều người vẫn có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng tuy nhiên những nguyên nhân này cũng làm cho khả năng trả nợ của họ bị suy giảm. Nguyên nhân thuộc về chủ quan người đi vay: trình độ yếu kém của người vay trong dự đoán các vấn đề kinh doanh, yếu kém trong quản lý, chủ định lừa cán bộ tín dụng… Rất nhiều người vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao. Để đạt được mục đích của mình, họ sẵn sàng tìm mọi thủ đoạn để ứng phó với ngân hàng như cung cấp thông tin sai, mua chuộc Nguyên nhân thuộc về ngân hàng: Đây là loại rủi ro phát sinh từ bên trong ngân hàng do cán bộ tín dụng như làm trái qui trình tín dụng để mưu lợi cá nhân, định giá tài sản thế chấp không đúng với giá trị thực tế do trình độ nghiệp vụ kém hay do có sự thông đồng với khách hàng; hoặc do tài sản thế chấp bị mất giá. Khi ngân hàng thẩm định cho vay thì tài sản thế chấp đang giá cao, sau đó giá giảm mạnh, khách hàng không trả được nợ, ngân hàng xiết nợ nhưng không bán được do giá quá thấp, hoặc là không có người mua, hoặc là tiền thu về thấp hơn so với số tiền cho vay; trực tiếp thu nợ gốc và lãi nhưng không nộp lại cho ngân hàng mà dùng cho mục Trần Đình Đang MSV:07A12880N 4 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính đích cá nhân;lập hồ sơ giả để vay tiền cá nhân, vay hộ, nhờ người vay hộ; tẩy xoá, sửa chữa chứng từ có giá để thế chấp vay tiền ngân hàng; 1.2 Hạn chế rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết hạn chế rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại Rủi ro là yếu tố gắn liền với mọi hoạt động đầu tư nói chung, trong đó có hoạt động cho vay của các ngân hàng. Trong nỗ lực nhằm thu được lợi nhuận, các ngân hàng không thể chối bỏ rủi ro, nghĩa là không thể không cho vay, mà chỉ có thể tìm cách làm cho hoạt động này trở nên an toàn và hạn chế đến mức tối đa những tổn thất có thể có bằng cách đề ra cho mình một chiến lược quản lý rủi ro thích hợp. Việc hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM là một việc rất quan trọng bởi vì khi rủi ro tín dụng xảy ra không những ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh tế mà nó tác động và ảnh hưởng to lớn về mặt xã hội. Đối với nền kinh tế Hoạt động ngân hàng liên quan đến hoạt động doanh nghiệp, các ngành và các cá nhân, vì vậy khi một ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng hay bị phá sản thì người gởi tiền ở các ngân hàng khác hoang mang lo sợ và kéo nhau ồ ạt đến rút tiền ở các ngân hàng khác, làm cho toàn bộ hệ thống ngân hàng gặp khó khăn. Ngân hàng phá sản sẽ ảnh hưởng đến tình hình sản suất kinh doanh của doanh nghiệp, không có tiền trả lương dẫn đến đời sống công nhân gặp khó khăn. Hơn nữa, sự hoảng loạn của các ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế. Nó làm cho nền kinh tế bị suy thoái, giá cả tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, xã hội mất ổn định. Đối với ngân hàng Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhưng ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thu chi. Khi không thu được nợ thì vòng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả. Khi gặp phải rủi ro tín dụng ngân hàng thường rơi vào tình trạng Trần Đình Đang MSV:07A12880N 5 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính mất khả năng thanh khoản, làm mất lòng tin người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Đối với cấp dưới, do gặp phải rủi ro tín dụng nên không có tiền trả lương cho nhân viên vì thế những người có năng lực sẽ thuyên chuyển công tác, gây khó khăn cho ngân hàng. Tóm lại, rủi ro cho vay của một ngân hàng xảy ra ở mức độ khác nhau: nhẹ nhất là ngân hàng bị giảm lợi nhuận khi không thu hồi được lãi cho vay, nặng nhất khi ngân hàng không thu được vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ và mất vốn. Nếu tình trạng này kéo dài không khắc phục được, ngân hàng sẽ bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải hết sức thận trọng và có những biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay. 1.2.2 Biểu hiện hạn chế rủi ro cho vay Rủi ro cho vay là yếu tố khách quan cho nên không thể đo lường chính xác để hạn chế tuyệt đối tuy nhiên người ta cũng đã lượng hóa thành những biểu hiện chính phát sinh trong hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM. Và để đánh giá mức độ hạn chế rủi ro cho vay, người ta nhìn vào sự thay đổi của các chỉ tiêu này. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. Nợ khói đòi là khoản nợ đã quá một kỳ gia hạn nợ hoạt không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đảm bảo không bán được, con nợ thua lỗ triền miên hoặc phá sản. Nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ. Các chỉ tiêu này có liên quan chặt chẽ với nhau và phản ánh các mức độ rủi ro tín dụng khác nhau. Đối với ngân hàng, việc khách hàng không trả đúng hạn có liên quan đến thanh khoản và rủi ro thanh khoản: chi phí tăng để tìm nguồn mới để chi trả tiền gửi và chi vay đúng hợp đồng. Nợ khó đòi là một cảnh báo cho ngân hàng về khoản vay từ đó ngân hàng tìm biện pháp khắc phục để thu lại nợ. Trần Đình Đang MSV:07A12880N 6 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính Tổng các khoản nợ quá hạn hay nợ khó đòi nhiều khi không phản ánh hết chất lượng tín dụng vì có khi nợ quá hạn tăng lên trong khi tổng dư nợ cũng tăng lên. Cho nên khi xem xét mức độ rủi ro tín dụng người ta thường tính toán chỉ tiêu nợ quá hạn đi kèm với tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ. Tuy nhiên tỷ lện này có thể không chính xác do đảo nợ, giãn nợ… Nợ có vấn đề Các khoản nợ có vấn đề là các khoản có khả năng thành nợ quá hạn. Các khoản nợ có vấn đề được phát hiện sớm và được áp dụng các biện pháp thích hợp sẽ ngăn ngừa các khỏan nợ quá hạn phát sinh giảm khả năng tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một tiêu chuẩn về nợ có vấn đề, tuy nhiên bởi vì nợ có vấn đề dễ chuyển thành nợ quá hạn nên việc các khỏan nợ có vấn đề giảm về giá trị cũng như tỷ lệ nợ có vấn đề trên tổng dư nợ giảm đi là một biểu hiện của việc hạn chế rủi ro tín dụng. Việc trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro được thành lập nhằm mục đích bù đắp và chi phí của ngân hàng khi xảy ra rủi ro để không làm ảnh hưởng đột biến đến chi phí của ngân hàng. Quỹ dự phòng rủi ro được ngân hàng trích lập theo quy định của ngân hàng trung ương. Tỷ lệ trích lập dựa vào mức độ rủi ro của các khoản vay do vậy nhìn vào quỹ dự phòng rủi ro và quá trình sử dụng nó ta có thể đánh giá được mức độ hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng đó. Tính đa dạng hóa trong hoạt động của ngân hàng Đa dạng hóa hoạt động là một trong những biện pháo hạn chế rủi ro. Những thay đổi trong chu kỳ của người vay là khó tránh khỏi. Nếu ngân hàng tập trung vào một lọai hình cho vay hay tài trợ cho một nhóm khách hàng, của một ngành hoặc một vùng hẹp thì rủi ro sẽ cao hơn so với đa dạng hóa. Như vậy, nhìn vào bảng tổng kết tài sản của một ngân hàng, rủi ro tín dụng có thể được đánh giấ qua sự đa dạng của tài sản ngân hàng. Tài sản ngân hàng đã được đa dạng hóa hơn so với kỳ trước là dấu hiệu cho thấy các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đã được thực hiện. Tính đa dạng hóa trong tài sản của ngân hàn Trần Đình Đang MSV:07A12880N 7 [...]... về khách hàng hay môi trường chỉ đóng vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong hạn chế rủi ro nói chung và rủi ro cho vay nói riêng Trần Đình Đang 10 MSV:07A12880N Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC T _CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Hà Đông 2.1.1 Quá trình hình thành phát... của NHTM CP Quốc Tế_ chi nhánh Hà Đông 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Được thành lập dưới một công ty cổ phần và có: - Tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam - Tên đầy đủ là Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Ngân hàng được khai... PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NHTMCP QUỐC TẾ_ CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 3.1 Thay đổi cơ cấu danh mục cho vay Hiện nay trong cơ cấu danh mục cho vay của VIB _Hà Đông có tỷ trọng cho vay trung và dài hạn quá lớn, như vậy tiềm ẩn nhiều rủi ro Để phòng ngừa các loại nợ có rủi ro cao chi nhánh giảm bớt cho vay các khoản trung và dài hạn Mở rộng, cho vay tiêu dùng với các khoản vay ngắn hạn vừa làm cho. .. Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh VIB Hà Đông là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam được thành lập vào ngày 13/04/2006 nằm trong chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng Đây được coi là một chi nhánh lớn hoạt động trên địa bàn tiềm năng của ngân hàng Hoạt động chủ yếu trên địa bàn Quận Hà Đông, là một Quận mà trong vài năm gần đây đã trở thành một trung... 50 tỷ đồng Việt Nam và thời gian hoạt động là 99 năm Sau hơn 10 năm hoạt động cho đến ngày 25/12/2007 vốn điều lệ của ngân hàng được tăng lên là 2.000 tỷ đồng Tổng tài sản đạt trên 35.000 tỷ đồng Cổ đông sáng lập của Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân, doanh nhân thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, cùng hai hệ thống ngân hàng lớn là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và Ngân Hàng Nông Nghiệp... trong tổng dư nợ của chi nhánh nói riêng và của toàn hệ thống ngân hàng nói chung Đây được coi là khách hàng tiềm năng mà ngân hàng hướng tới và cần thu hút 2.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay tại chi nhánh Hoạt động trong lĩnh vực tiểm ẩn nhiều rủi ro không mong muốn, đối với hoạt động của ngân hàng rủi ro tín dụng được coi là bạn đường Vì vậy các ngân hàng đều cố duy trì rủi ro ở một mức nhất định có... tới hạn chế rủi ro cho vay Để việc hạn chế rủi ro cho vay đạt hiệu quả cao thì phải việc ngân hàng thực hiện các biện pháp phòng ngừa, tuy nhiên các biện pháp này cũng chịu nhiều sự tác động bởi các yếu tố chủ quan cũng như khách quan 1.3.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng Ngân hàng luôn đưa ra các công cụ để hạn chế rủi ro tín dụng: bao gồm chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, cách thức quản lý tiền cho. .. cho vay của ngân hàng, chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng, đa dạng hóa hoạt động 1.3.2 Nhân tố thuộc về khách hàng Ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay nhằm phục vụ khách hàng, các khoản cho vay nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng Vì vậy muốn hạn chế rủi ro tín dụng, thì ngân hàng không thể làm một mình mà còn phải có sự hợp tác từ phía khách hàng. .. chính 3.8 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tại VIB _Hà Đông: 3.8.1 Kiến nghị với ngân hàng Quốc Tế Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu hội nhập và tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác thì việc cải tiến và tự hoàn thiện cơ cấu, quy trình trong hoạt động của mình là một biện pháp cần thiết - Ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện chính sách tín dụng phù... cho vay tại chi nhánh ngân hàng 2.3.1 Những thành công Trong thời gian qua cùng với sự tăng trưởng hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro của ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả Ngân hàng luôn chú trọng tới công tác hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng đã xây dựng được nhiều biện pháp, cải tiến nhiều quy trình và đưa ra nhiều hình thức xử lý tốt những hậu quả mà nó để lại Nguồn vốn của chi nhánh đã tăng trưởng . VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1 Rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại 1 1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1 1.1.2 Rủi ro cho vay của ngân. TRẠNG RỦI RO TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ _CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG. 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Hà Đông 2.1.1 Quá trình hình thành. hạn chế rủi ro trong công tác cho vay của ngân hàng thương mại - Chương 2 : Thực trạng rủi ro trong công tác cho vay tại NHTMCP Quốc Tế chi nhánh Hà Đông - Chương 3 : Giải pháp hạn chế rủi ro