GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PGD LÊ ĐỨC THỌ.doc

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PGD LÊ ĐỨC THỌ.

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÁCHÂU – PGD LÊ ĐỨC THỌ

1.1 Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ PhầnÁ Châu

1.1.1 Giới thiệu về ngân hàng:

- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phân Á Châu.- Tên giao dịch: Bằng tiếng Anh Asia Commercial Bank.- Tên viết tắt: ACB

- Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP HCM.

9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng).

- Ngành nghề kinh doanh chính của Ngân hàng:

 Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước;

 Cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế;

 Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;  Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc;

- Logo:

 Thanh toán quốc tế, bao thanh toán;

 Môi giới và đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5/1990, đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam Trong bối cảnh đó, NHTMCP Á Châu đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.

Tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược được cổ đông và nhân viên ACB đồng tâm bám sát trong suốt hơn 17 năm hoạt động của mình và những kết quả đạt được đã chứng minh rằng đó là các định hướng đúng đối với ACB Đó cũng chính là tiền đề giúp Ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầu của mình trong hệ thống NHTM tại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của ACB:

 Giai đoạn 1993 - 1995:

Đây là giai đoạn hình thành ACB Những người sáng lập ACB có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường, cùng chia sẻ một nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn, hiệu quả” và đó là chất kết dính tạo sự đoàn kết bấy lâu nay Giai đoạn này, xuất phát từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực tư, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng.

 Giai đoạn 1996 - 2000:

Năm 1996, ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa.

Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện.

Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch.

Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc như là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; quan tâm đúng mức việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro.

 Giai đoạn 2001 – 2005:

Cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất cả chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung.

Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, (iii) thanh toán quốc tế và (iv) cung ứng nguồn lực tại Hội sở.

Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB ACB triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.

 Giai đoạn 2006 đến 2009:

Năm 2007, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31 chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB, hợp tác với các đối tác như Open Solutions (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi,

hợp tác với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý, hợp tác với SCB về phát hành trái phiếu ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng.

Năm 2008, ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác với American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng ACB đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do Tạp chí Euromoney trao tặng tại Hong Kong.

Riêng trong năm 2009, ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng Và lần đầu tiên tại Việt Nam, chỉ có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt nam năm 2009 ” do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset và The Banker).

 Tính đến ngày 09/10/2010

ACB nhận được 4 giải thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010 từ các tạp chí tài chính danh tiếng là Asiamoney, Finance Asia, The Asian Banker và Global Finance.

1.1.3 Tầm nhìn và chiến lược của Ngân hàng

1.1.3.1 Tầm nhìn:

Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB.

1.1.3.2 Chiến lược:

Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng.

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững.

Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính vững mạnh, có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh còn chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam.

Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt ACB đang từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa.

 Chiến Lược Tăng Trưởng Ngang: Thể hiện qua 3 hình thức:

Tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động: hiện nay trên phạm vi toàn quốc,

ACB đang tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối tại thị trường mục tiêu, khu vực thành thị Việt Nam, đồng thời nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới để cung cấp cho thị trường đang có và thị trường mới trong tình hình yêu cầu của khách hàng ngày càng tinh tế và phức tạp Ngoài ra, khi điều kiện cho phép, ACB sẽ mở văn phòng đại diện tại Hoa Kỳ.

Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với các đối tác chiến lược: ACB

đã xây dựng được mối quan hệ với các định chế tài chính khác, ví dụ như các tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Master Card), các công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), chuyển tiền Western Union, các ngân hàng bạn (Banknet), các đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, v.v… Để thực hiện mục tiêu tăng trưởng, ACB đang quan hệ hợp tác với các định chế tài chính và doanh nghiệp khác để cùng nghiên cứu phát triển các sản phẩm tài chính mới và ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng Đặc biệt, ACB đã có một đối tác chiến lược là Ngân hàng Standard Chartered, một ngân hàng nổi tiếng về các sản phẩm của ngân hàng bán lẻ ACB đang nỗ lực tham khảo kinh nghiệm, kỹ năng chuyên môn cũng như công nghệ của các đối tác để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình cho quá trình hội nhập.

Tăng trưởng thông qua hợp nhất và sáp nhập: ACB ý thức là cần phải xây

dựng năng lực tiếp nhận đối với loại tăng trưởng không cơ học này và thực hiện chiến lược hợp nhất và sáp nhập khi điều kiện cho phép.

 Chiến Lược Đa Dạng Hóa:

Đa dạng hóa là một chiến lược tăng trưởng khác mà ACB quan tâm thực hiện,ACB đã có Công ty chứng khoán (ACBS), Công ty Quản lý nợ và khai thác tàisản (ACBA), Công ty Cho thuê tài chính (ACBL), Công ty Quản lý quỹ (ACBL).Với vị thế cạnh tranh đã được thiết lập khá vững chắc trên thị trường, trong thờigian sắp tới ACB có thể xem xét thực hiện chiến lược đa dạng hóa tập trung đểtừng bước trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện thông qua các hoạtđộng sau đây:

 Cung cấp và tăng cường quan hệ hợp tác với các công ty bảo hiểm để phối hợp cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng.

 Nghiên cứu thành lập công ty thẻ (phát triển từ trung tâm thẻ hiện nay), công ty tài trợ mua xe.

 Nghiên cứu khả năng thực hiện hoạt động dịch vụ ngân hàng đầu tư.

Tuy ACB đã khẳng định được mình nhưng luôn nhận thức rằng thách thức vẫn còn phía trước và phải nỗ lực rất nhiều, đẩy nhanh hơn nữa việc thực hiện các chương trình trợ giúp kỹ thuật, các dự án nâng cao năng lực hoạt động, hướng đến áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế để có khả năng cạnh tranh và hội nhập khu vực thành công Do vậy, từ năm 2005, ACB đã bắt đầu cùng các cổ đông chiến lược xây dựng lại chiến lược mới Đó là chương trình Chiến lược 5 năm (2006-2011) và tầm nhìn 2015.

1.1.4 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban tại NHTMCP Á Châu

1.1.4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức:

1.1.4.2 Cơ cấu bộ máy quản lý:

 Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan quyết định cao nhất của Ngân Hàng gồm tất

cả các cổ đông có quyền biểu quyết, họp ít nhất mỗi năm một lần ĐHĐCĐ quyết định những vấn đề được Luật pháp và Điều lệ Ngân hàng quy định ĐHĐCĐ thông qua các báo cáo tài chính hàng năm của Ngân hàng và ngân sách tài chính cho năm tiếp theo, bầu miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban Kiểm soát của Ngân hàng

 Hội đồng quản trị: Do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân

hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của

Đại hội đồng cổ đông mà không được ủy quyền Hội đồng quản trị có nhiệm vụ quyết định chiến lược phát triển Ngân hàng, xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý Ngân hàng, đưa ra các biện pháp, các quyết định nhằm đạt được các mục tiêu do Đại hội đồng cổ đông đề ra  Ban kiểm soát: Do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính

của Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài chính hàng năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của Ngân hàng.

 Các Hội đồng: Do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT trong việc

quản trị ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay, Ngân hàng có 04 Hội đồng, bao gồm:

 Hội đồng nhân sự có chức năng tư vấn cho Hội đồng quản trị các vấn đề về chiến lược quản lý và phát triển nguồn nhân lực của Ngân hàng để phát huy cao nhất sức mạnh của nguồn nhân lực, phục vụ hiệu quả cho nhu cầu phát triển của Ngân hàng.

 Hội đồng tín dụng có chức năng xét cấp tín dụng, phê duyệt hạn mức tiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác, phê duyệt việc áp dụng biện pháp xử lý nợ và miễn giảm lãi; quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống.

 Hội đồng đầu tư có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến cho cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư.

 Hội đồng ALCO có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.

 Tổng giám đốc: Do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, là người chịu trách nhiệm

trước HĐQT và trước pháp luật về hoạt động hàng ngày của Ngân hàng Giúp

việc cho Tổng Giám đốc là các Phó Tổng Giám đốc, các Giám đốc khối, Kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ.

1.1.4.3 Chức năng và nhiệm vụ một số phòng ban tại Hội sở

 Khối khách hàng doanh nghiệp

 Tham mưu giúp Ban điều hành trong việc xây dựng, triển khai các kế hoạch ngân sách trong quan hệ với các khách hàng doanh nghiệp; phân tích thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu; xây dựng chính sách khách hàng, chương trình tiếp thị để mở rộng kênh khách hàng và hoạt động kinh doanh.

 Chịu trách nhiệm về thiết lập, duy trì, quản lý và phát triển mối quan hệ với khách hàng; chịu trách nhiệm tiếp thị, hỗ trợ và bán các sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp.

 Trực tiếp thẩm định các dự án, phương án kinh doanh, định giá tài sản đảm bảo nợ vay của các khách hàng doanh nghiệp quan hệ trực tiếp tại Hội sở theo đúng quy định, quy trình của ACB.

 Khối khách hàng cá nhân

 Tham mưu giúp Ban điều hành trong chỉ đạo điều hành và định hướng hoạt động Marketing sản phẩm cá nhân của ACB một cách có hiệu quả.

 Chịu trách nhiệm về nghiên cứu thị trường.

 Xây dựng kế hoạch về hoạt động Marketing sản phẩm cá nhân trong hệ thống ACB.

 Tham mưu giúp BĐH ban hành các văn bản chế độ hoạt động Marketing sản phẩm cá nhân của ACB.

 Khối ngân quỹ:

 Tuân thủ các hạn mức theo luật định và ACB để thực hiện kinh doanh đối với các sản phẩm kinh doanh tiền tệ, bao gồm kinh doanh vốn (VNĐ, ngoại tệ, vàng) mua/bán giấy tờ có giá, các sản phẩm phái sinh tiền tệ và lãi suất,… cho mục tiêu sinh lời.

 Hoạt động với tư các đối tác đối với các bàn khách hàng và bộ phân kinh doanh của ACB để gián tiếp cung cấp các sản phẩm kinh doanh tiền tệ cho Khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.

 Thay mặt ALCO quản lý khả năng thanh khoản ngắn hạn, lãi suất ngắn hạn Thực hiện các giao dịch theo đề nghị từ Phòng tài chính (thay mặt ALCO) để phục vụ các yêu cầu quản lý của ALCO (đảm bảo khả năng thanh khoản, quản lý rủi ro lãi suất,…).

1.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm

Nguồn: Báo cáo kiểm toán hợp nhất của Ngân hàng TMCP Á Châu

Qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ba năm gần nhất của Ngân hàng TMCP Á Châu ta có thể thấy được nguồn vốn huy động của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm, cụ thể là năm 2009 tăng 47,5% so với năm 2008 đạt ở mức 134.502.210 triệu đồng, và năm 2010 tăng 36,16% so với năm 2009 đạt ở mức 183.132.170 triệu đồng, điều này cho thấy độ tín nhiệm của ngân hàng trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ đa thành phần khách hàng.

Dư nợ cho vayLợi nhuận sau thuế

Bên cạnh đó dư nợ cho vay cũng tăng không ngừng, đến cuối năm 2009 đạt ở mức 62.361.978 triệu đồng và đến cuối năm 2010 đã đạt ở mức 87.195.105 triệu đồng, điều này cho thấy ngân hàng đã và đang đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng khách hàng… để có thể thu hút được nhiều khách hàng vay vốn.

Nhờ vào tình hình huy động vốn và cho vay luôn được mở rộng, tăng trưởng không ngừng mà lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng đạt được cũng liên tục tăng qua các năm Nhờ vào đó ACB đã được công nhận là ngân hàng dẫn đầu về vốn huy động, cho vay và lợi nhuận trong hệ thống Ngân hàng TMCP ở Việt Nam.

1.1.6 Vị thế của Ngân hàng Á Châu trong ngành

1.1.6.1 Vị thế của ACB so với bốn Ngân hàng Thương mại nhà nước (Vietinbank,Vietcombank, BIDV, Agribank)

Đến cuối năm 2009, bốn NHTM lớn nhất ước tính chiếm khoảng 51% vốn huy động từ tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế và 50% dư nợ cho vay của toàn ngành ngân hàng So với quy mô của cả bốn ngân hàng này tại thời điểm cuối năm 2009, tổng tài sản của ACB bằng khoảng 13% (tăng 3% so với cuối năm 2008), huy động tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế khoảng 12,5% (+3%), dư nợ cho vay khoảng 7% (+2%) và lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 23%.

1.1.6.2 Vị thế của ACB so với các NHTMCP khác:

Trong khối NHTMCP, ACB là ngân hàng dẫn đầu về tổng tài sản, vốn huy động, cho vay và lợi nhuận Sau đây là bảng so sánh một số chỉ tiêu của ACB với một vài NHTMCP lớn vào cuối năm 2009:

Nguồn: Công khai báo cáo tài chính của các ngân hàng trên báo chí.Với tốc độ tăng trưởng cao về huy động vốn, dư nợ cho vay liên tục nhiều năm,ACB luôn tạo khoảng cách xa dần với các đối thủ cạnh tranh chính trong hệ thốngNgân hàng TMCP ở nước ta.

1.2 Giới thiệu tổng quan về Phòng giao dịch ACB- Lê Đức Thọ

1.2.1 Giới thiệu về Phòng giao dịch ACB- Lê Đức Thọ

- Phòng giao dịch ACB Lê Đức Thọ được thành lập theo Quyết định của Tổng

giám đốc Ngân hàng Á Châu vào ngày 22/07/2008.

- Địa chỉ: 376 Lê Đức Thọ, Quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh - Điện thoại: (08) 9847 430

- Fax: (08) 9847 431

1.2.2 Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu

PGD Lê Đức Thọ hoạt động với các chức năng tương tự như các đơn vị khác trong hệ thống Ngân hàng Á Châu:

 Nhận tiền gởi bằng VND, ngoại tệ, vàng;

 Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh, và tiêu dùng;

 Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union;  Thu đổi ngoại tệ;

 Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card);  Các dịch vụ ngân hàng khác

 Được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ở mọi nơi trong hệ thống Ngân hàng Á Châu, được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử (home banking, phone banking, internet banking, mobile banking…)

1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm

Sau 2 năm đi vào hoạt động chính thức thì đa số các chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh của PGD ACB Lê Đức Thọ đều có sự tăng trưởng manh mẽ Nguồn vốn huy động tăng mạnh từ năm 2009 đạt 204.097 triệu đồng thì đến hết năm 2010 đã tăng đến 79,68% đạt ở mức 366.718 triệu đồng Nguồn vốn huy động dồi dào đã đạt được tạo tiền đề thúc đẩy cho việc tăng trưởng tín dụng.

Cộng với sự nhiệt tình, hăng say làm việc của đội ngũ cán bộ tín dụng thì dư nợ cho vay đã tăng trưởng so với năm 2009 là 120,8% và đạt mức dư nợ là 257.227 triệu đồng vào năm 2010.

Từ hai hoạt động kinh doanh chủ yếu là huy động vốn và cho vay, thì đi kèm theo đó doanh thu từ hoạt động thu phí dịch vụ cũng tăng theo đáng kể, năm 2010 doanh thu từ thu phí dịch vụ là 850 triệu đồng tăng 54,55% so với năm 2009.

Nhờ vào những kết quả mỹ mãn đã đạt được từ hoạt động huy động vốn, cho vay, thu phí dịch vụ thì lợi nhuận của ACB Lê Đức Thọ đã tăng trưởng với tốc độ không tưởng đối với một PGD còn non trẻ là 370,6% để đạt ở mức 4.000 triệu đồng, trong khi năm 2009 con số này chỉ khiêm tốn 850 triệu đồng.

Với những gì đã đạt được trong thời gian qua và sự liên tục nổ lực cố gắng trong mọi hoạt động thì hy vọng trong tương lai PGD ACB sẽ ngày càng lớn mạnh hơn nữa.

Kết luận chương 1

Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, chính xác trong đầu tư công nghệ và nguồn nhân lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ, trong điều kiện ngành ngân hàng có những bước phát triển mạnh mẽ và môi trường kinh doanh ngày càng được cải thiện cùng sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, ACB đạt được nhiều bằng khen và thành tích nổi bật.

Với định hướng đa dạng hóa sản phẩm và hướng đến khách hàng để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, ACB hiện đang thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng bán lẻ Danh mục sản phẩm của ACB rất đa dạng tập trung vào các phân đoạn khách hàng mục tiêu, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Các sản phẩm của ACB luôn dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, có độ an toàn và bảo mật cao.

Là một ngân hàng bán lẻ, ACB cũng cung cấp danh mục đa dạng các sản phẩm ngân quỹ và thanh toán Với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý nhanh chóng, chính xác và an toàn với nhiều tiện ích cộng thêm cho khách hàng Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và vàng cũng là những mảng kinh doanh truyền thống của ACB từ nhiều năm nay.

Chất lượng các sản phẩm dịch vụ của ACB được các khách hàng đón nhận, được nhiều tổ chức trong và ngoài nước bình bầu đánh giá cao qua các năm Nhiều giải thưởng lớn do khách hàng và các tổ chức quản lý nhà nước, các đối tác nước ngoài dành cho ACB là một minh chứng quan trọng cho điều này.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNG Á CHÂU – PGD LÊ ĐỨC THỌ

2.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu ở ACB

2.1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp

Là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn lưu động thường xuyên, giúp khách hàngnhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưng không phải chịu áp lực trả nợ khiđến hạn.

2.1.1.1 Đối tượng và điều kiện:

Cá nhân người Việt Nam, Hộ gia đình, Doanh nghiệp tư nhân

Ngành nghề kinh doanh không thuộc các ngành nghề hạn chế cho vay theo quy định hiện hành của ACB.

Kinh doanh ổn định, liên tục từ 12 tháng trở lên

Có mục đích vay để bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động KD Tài sản bảo đảm nhóm 1, 2 theo quy định tại biểu lãi suất cho vay hiện hành.

2.1.1.2 Đặc tính sản phẩm:

Thời gian cho vay: Căn cứ vào chu kỳ SXKD, loại hình kinh doanh và khả năng trả nợ nhưng tối đa không quá 84 tháng (không có thời gian ân hạn)

Loại tiền vay: VND, Vàng, Ngoại tệ.

Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của ACB.

Mức cho vay: tối đa 10 tỷ đồng, được xác định dựa vào các căn cứ sau:

- Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình không có giấy phép kinh doanh: mức cho vay tối đa không quá 1 tỷ đồng.

- Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có giấy phép kinh doanh: mức cho vay tối đa không quá 10 tỷ đồng.

Phương thức cho vay: Cho vay từng lần theo quy định hiện hành Phương thức giải ngân:

- Tiền vay được giải ngân một lần hoặc nhiều lần vào tài khoản của khách hàng được bắt buộc mở tại ACB.

- Nếu vay vàng có thể trả nợ bằng VND (giá quy đổi theo giá vàng do ACB bán ra tại thời điểm trả nợ)

Phương thức trả nợ: - Trả lãi hàng tháng - Trả vốn gốc:

+ Trả góp đều theo định ký không quá 6 tháng/kỳ.

+ Trả góp bậc thang tăng dần với mức tăng vốn gố tối đa 20%/năm - Trả nợ trước hạn: phạt trả nợ trước hạn theo quy định của ACB.

2.1.1.3 Hồ sơ và thủ tục đăng ký:

 Hồ s ơ:

- Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình không có giấy phép kinh doanh:

Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)

Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có)

Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng, hóa đơn, sổ sách kinh doanh Tài liệu liên quan đến tài sản thế chấp cầm cố.

- Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có giấy phép kinh doanh:

Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)

Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có).

Giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, Biên lai thuế

Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng, hóa đơn, sổ sách kinh doanh Tài liệu liên quan đến tài sản thế chấp cầm cố.

Thủ tục:

- Khách hàng liên hệ nhân viên tín dụng của chi nhánh/PGD ACB gần nhất hoặc qua website www.acb.com.vn, CallCenter 247 để đăng kí và được hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Nộp lại bộ hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh cho nhân viên tín dụng.

- Thời gian giải quyết hồ sơ và thông báo kết quả (cho vay/ từ chối): không quá 5 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.

2.1.1.4 Tiện ích và dịch vụ hỗ trợ:

- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh - Cân đối được nguồn vốn KD và không phải chịu áp lực trả nợ khi đến hạn - Thủ tục vay vốn đơn giản, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.

- Cơ hội tiếp cận với các dịch vụ tài chính khác của Ngân hàng.

2.1.2 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốngiúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làmkinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.

2.1.2.1 Đối tượng và điều kiện :

 Cá nhân người Việt Nam

 Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng

 Có tài sản thế chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, ) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh

2.1.2.2 Đặc tính sản phẩm:

 Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng  Loại tiền vay: VND, Vàng, Ngoại tệ

 Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu của khách hàng nhưng tối đa không quá 500 triệu đồng Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo quy định của ACB

- Trả lãi hàng tháng, vốn trả hàng tháng/ quý (đều nhau hoặc tăng dần đều 20%/năm)

- Trả (n-1) kỳ hạn nợ vốn đầu tiên đều nhau, kỳ hạn nợ thứ n (cuối cùng) trả 30% hoặc 50% vốn vay ban đầu.

2.1.2.3 Hồ sơ và thủ tục đăng ký:

 Hồ sơ:

 Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có)  Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định

mua (thủ tục bắt buộc), Giấy thỏa thuận hoặc Hợp đồng mua bán nhà do 02 bên lập (nếu có)

 Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh của người vay và cùng trả nợ  Thủ tục:

- Khách hàng liên hệ nhân viên tín dụng của chi nhánh/PGD ACB gần nhất hoặc qua website www.acb.com.vn, CallCenter 247 để đăng kí và được hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Nộp lại bộ hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh cho nhân viên tín dụng - Thời gian giải quyết hồ sơ và thông báo kết quả (cho vay/ từ chối): 2 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ(Có thể giải ngân trước khi hoàn tất thủ tục công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm nếu khoản vay hội đủ điều kiện theo quy định cho vay tiêu dùng có TSBĐ).

2.1.2.4 Tiện ích và dịch vụ hỗ trợ:

- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách và cải thiện đời sống.

- Đăng ký vay vốn qua mạng tại địa chỉ: www.acb.com.vn/vayquamang/thechap

- Khách hàng liên hệ nhân viên tín dụng của chi nhánh/PGD ACB gần nhất hoặc đăng kí vay.

2.1.3 Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà

Vay trả góp mua nhà ở, nền nhà: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúpkhách hàng mua được nhà, nền nhà đúng theo mong muốn.

2.1.3.1 Đối tượng khách hàng:

 Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam

 Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng  Có vốn tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nền nhà

 Có tài sản thế chấp, cầm cố (nhà đất có Giấy chứng nhận sở hữu, Thẻ tiết kiệm, ) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh.

2.1.3.2 Đặc tính sản phẩm:

Thời hạn cho vay lên đến 180 tháng (15 năm)

Loại tiền vay đa dạng: VND, Vàng ACB hoặc Vàng SJC Mức cho vay

- Nhu cầu vốn thực tế (theo giá trị căn nhà, nền nhà mua) - Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo đảm khoản vay - Khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng.

Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn) hoặc trả vốn góp linh hoạt bậc thang.

Phương thức giải ngân: thanh toán trực tiếp cho bên bán hoặc thông qua Ngân hàng Nếu vay vàng có thể trả bằng VND (giá quy đổi theo giá vàng do ACB bán ra tại thời điểm trả nợ).

Trả nợ trước hạn: Khách hàng được quyền trả nợ trước hạn theo điều kiện và quy định của ACB.

2.1.3.3 Hồ sơ và thủ tục đăng ký:

Hồ sơ:

Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)

Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có)

Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định mua (thủ tục bắt buộc), Giấy thỏa thuận hoặc Hợp đồng mua bán nhà do 02 bên lập (nếu có)

Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh của người vay và người cùng trả nợ Thủ tục:

- Khách hàng liên hệ nhân viên tín dụng của chi nhánh/PGD ACB gần nhất hoặc qua website www.acb.com.vn, CallCenter 247 để đăng kí và được hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Nộp lại bộ hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh cho nhân viên tín dụng.

- Thời gian giải quyết hồ sơ và thông báo kết quả (cho vay/ từ chối): từ 3 đến 7 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.

2.1.3.4 Tiện ích và dịch vụ hỗ trợ:

- Giúp khách hàng mua được căn nhà, nền nhà như mong muốn - Được thế chấp chính bằng căn nhà, nền nhà dự định mua.

- Được tư vấn miễn phí về tình trạng pháp lý, thông tin về quy hoạch/ giải tỏa của căn nhà, nền nhà dự định mua.

2.1.4 Cho vay trả góp xây dựng, sữa chữa nhà

Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa,trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theo ý thích.

2.1.4.1 Đối tượng khách hàng

 Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam

 Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng  Có vốn tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nền nhà

 Có tài sản thế chấp, cầm cố (nhà đất có Giấy chứng nhận sở hữu, Thẻ tiết kiệm, ) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân

nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh Tài sản thế chấp có thể là chính căn nhà, nền nhà dự định mua hoặc bằng tài sản khác.

2.1.4.2 Đặc tính sản phẩm:

 Thời hạn cho vay lên đến 84 tháng (7 năm)

 Loại tiền vay đa dạng: VND, Vàng ACB hoặc Vàng SJC  Mức cho vay:

- Nhu cầu vốn thực tế (theo giá trị căn nhà, nền nhà mua) - Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo đảm khoản vay - Khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng.

 Phương thức trả nợ: Vốn lãi trả góp hàng tháng/ định kỳ 3 tháng, 6 tháng  Phương thức giải ngân:

- Theo tiến độ xây dựng, được ân hạn chỉ trả lãi chưa phải trả vốn góp trong thời gian thi công.

- Thời hạn ân hạn tối đa 12 tháng.

- Nếu vay vàng có thể trả nợ bằng VND (giá quy đổi theo vàng do ACB bán ra tại thời điểm trả nợ).

 Trả nợ trước hạn: Khách hàng được quyền trả nợ trước hạn theo điều kiện và quy định của ACB.

2.1.4.3 Hồ sơ và thủ tục đăng ký:

Hồ sơ:

 Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)

 Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có)

 Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định mua (thủ tục bắt buộc), Giấy thỏa thuận hoặc Hợp đồng mua bán nhà do 02 bên lập (nếu có)

 Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh của người vay và cùng trả nợ

Thủ tục:

- Khách hàng liên hệ nhân viên tín dụng của chi nhánh/PGD ACB gần nhất hoặc qua website www.acb.com.vn, CallCenter 247 để đăng kí và được hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Nộp lại bộ hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh cho nhân viên tín dụng.

- Thời gian giải quyết hồ sơ và thông báo kết quả (cho vay/ từ chối): từ 3 đến 7 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.

2.1.4.4 Tiện ích và dịch vụ hỗ trợ:

- Giúp khách hàng mua được căn nhà đúng như ý thích của mình.

- Tiết kiệm được chi phí trả lãi vay bằng hình thức giải ngân theo tiến độ xây - Thời gian cho vay dài giúp khách hàng cân đối được nguồn tài chính.

2.1.5 Cho vay mua xe ô tô

Cho vay mua xe Ôtô thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng hỗ trợnguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch và kinhdoanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua

2.1.5.1 Đối tượng & điều kiện:

 Cá nhân, hộ gia đình, người Việt Nam

 Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng.

 Có nhu cầu vay vốn để mua xe du lịch từ 4-16 chỗ hoặc xe tải có trọng tải từ 550 kg – 2,5 tấn, mới 100% Nguồn gốc xe hợp pháp và phải được mua tại các đại lý chính thức của các doanh nghiệp sản xuất xe tại Việt Nam.

2.1.5.2 Đặc tính sản phẩm:

 Thời gian cho vay: Tối đa 48 tháng  Loại tiền vay: VND

 Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ tối đa 70% giá trị xe  Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, vốn trả hàng tháng/ quý.

Trả nợ trước hạn: phạt trả nợ trước hạn theo quy định của ACB.

2.1.5.3 Hồ sơ và thủ tục đăng ký:

Hồ sơ:

Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … của người vay, người hôn phối.

Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy báo giá xe, biên lai đặt cọc, hợp đồng mua xe (nếu có)

Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh của người vay và người cùng trả nợ Thủ tục:

- Khách hàng liên hệ nhân viên tín dụng của chi nhánh/PGD ACB gần nhất hoặc qua website www.acb.com.vn, CallCenter 247 để đăng kí và được hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Nộp lại bộ hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh cho nhân viên tín dụng.

- Thời gian giải quyết hồ sơ và thông báo kết quả (cho vay/ từ chối): không quá 3 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.

2.1.5.4 Tiện ích và dịch vụ hỗ trợ:

- Khách hàng vẫn đứng tên trên giấy đăng ký xe (khác với cho thuê tài chính) - Khách hàng giữ bản sao đăng ký xe có xác nhận của ACB để lưu hành - Thủ tục vay vốn đơn giản, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.

- Đăng ký vay vốn qua mạng tại địa chỉ: www.acb.com.vn/vayquamang/thechap

2.2 Một số qui định chung đối với cho vay khách hàng cá nhân

2.2.1 Phạm vi và nguyên tắc cho vay

2.2.1.1 Phạm vi, đối tượng khách hàng

Cá nhân, hộ gia đình: Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng cho vay là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ, chủ hộ hoặc người đại diện phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

Tổ hợp tác: đại diện tổ hợp tác phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

2.2.1.2 Nguyên tắc cho vay

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

- Hoàn trả vốn góp, lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng hay trong các khế ước nhận nợ.

2.2.2 Điều kiện để được vay vốn

ACB có thể xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hàng vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo các quy định hiện hành của pháp luật.

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

- Có khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc

phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với các quy định của pháp luật.

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật, của ACB.

2.2.3 Thời hạn cho vay và thu nợ

2.2.3.1 Thời hạn cho vay:

ACB và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn cho vay của ACB và các nội dung khác để thỏa thuận nội dung cho vay và được ghi nhận cụ thể trong hợp đồng tín dụng giữa ACB và khách hàng.

Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập/ giấy phép hoạt động tại Việt Nam.

Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.

2.2.3.1 Thời hạn ân hạn:

Trong trường hợp dòng tiền trả nợ của phương án / dự án đầu tư chưa phát sinh hoặc phát sinh không đáng kể (như giai đoạn thi công, xây lắp, vận hành, chạy thử…) thì ACB và khách hàng thỏa thuận thời hạn ân hạn và được ghi nhận cụ thể trong Hợp đồng tín dụng Trong khoản thời gian này, ACB có thể chỉ thu lãi vay mà chưa thu vốn gốc hoặc chưa thu cả vốn gốc và lãi vay.

2.2.4 Mức cho vay:

Xác định số tiền cho vay dựa vào căn cứ:

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng - Khả năng trả nợ của khách hàng.

- Quy định của ACB đối với mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm.

- Quy định của ACB đối với số tiền cho vay tối đa của từng sản phẩm cho vay - Nguồn vốn cho vay của ACB.

- Giới hạn cho vay đối với một khách hàng.

2.2.5 Lãi suất cho vay :

Lãi suất cho vay là lãi suất do ACB và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc khế ước nhận nợ tại thời điểm giải ngân.

- Lãi suất cho vay cố định: không thay đổi trong thời gian cho vay.

- Lãi suất cho vay thay đổi: thay đổi khi có thông báo lãi suất cho vay mới của ACB.

2.2.5.1 Các hình thức tính lãi vay:

- Tính lãi vay theo dư nợ giảm dần: tiền lãi giảm dần theo dư nợ

- Tính lãi vay theo Amort: số tiền trả cho ngân hàng cố định (vốn+ lãi), vốn tăng dần, lãi giảm dần.

- Tính lãi vay theo Add- on: số tiền vốn cố định, số tiền lãi cố định.

2.2.5.2 Lãi suất cho vay trong trường hợp gia hạn nợ:

- Theo thỏa thuận giữa ACB và khách hàng

- Không thấp hơn lãi suất cho vay của ACB tại thời điểm đồng ý gia hạn nợ - Không thấp hơn lãi suất cho vay trước đó đã được ký trong hợp đồng tín dụng.

2.2.5.3 Lãi suất cho vay trong trường hợp nợ quá hạn:

 Nợ quá hạn do vi phạm nghĩa vụ trả lãi:

Nợ quá hạn = Toàn bộ vốn gốc Lãi suất = Lãi cho vay trong hạn

 Nợ quá hạn do vi phạm nghĩa vụ trả vốn gốc: Nợ quá hạn = Toàn bộ vốn gốc

+ Đối với số vốn gốc đến hạn trả nợ: Lãi suất= Lãi cho vay trong hạn x 150% + Đối với số vốn gốc chưa đến hạn trả nợ: Lãi suất= Lãi cho vay trong hạn

2.2.6 Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng Á Châu

2.2.6.1 Quyền lợi của Ngân hàng Á Châu:

Yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ vay vố theo quy định của Ngân hàng trước khi xem xét quyết định cho vay.

Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn không hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc ACB không có đủ nguồn vốn để cho vay.

Tự động trích tài khoản của bên vay tại ACB, hoặc nhờ thu không cần chấp

nhận (nếu bên vay có tài khoản ở ngân hàng khác) trong trường hợp đến hạn trảnợ mà bên vay không trả được nợ hoặc trả không đủ nợ vay (mà không có sự thỏathuận, chấp nhận nào khác của ACB).

Chuyển nhượng nợ vay cho bên thứ ba theo quy chế mua bán nợ của tổ chức tín dụng do ngân hàng nhà nước ban hành và các quy định khác của pháp luật.

Khởi kiện khách hàng vay và/hoặc bên bảo lãnh (nếu có) theo quy định pháp luật khi khách hàng vay và/hoặc bên bảo lãnh (nếu có) vi phạm nghĩa vụ đã cam kết.

Trường hợp hàng vay và/hoặc bên bảo lãnh (nếu có) có nhiều người thì ACB có quyền yêu cầu một, một số hoặc toàn bộ những người này thực hiện nghĩa vụ đã cam kết với ACB trong hợp đồng tín dụng, các phụ lục hợp đồng tín dụng, các khế ước nhận nợ.

2.2.6.2 Nghĩa vụ của Ngân hàng Á Châu:

 Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, các phụ lục hợp đồng tín

Từ chối các yêu cầu của ACB không đúng với các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, các phụ lục hợp đồng tín dụng, các khế ước nhận nợ.

Khiếu nại, khởi kiện ACB trong trường hợp ACB vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định của Pháp luật.

2.2.7.2 Nghĩa vụ của khách hàng khi đi vay:

Cung cấp đầy đủ kịp thời, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác các thông tin, tài liệu đã cung cấp.

Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng các nội dung khác đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác.

Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay, thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Thông báo kịp thời cho ACB khi có những thay đổi của khách hàng vay và/hoặc bên bảo lãnh (nếu có) về các vấn đề: Nguồn thu nhập để trả nợ, các tranh chấp có khả năng ảnh hưởng tới việc trả nợ, tình trạng tài sản bảo đảm, địa chi cư trú/nơi làm việc, mở tài khoản ở Ngân hàng khác.

Đối với khách hàng vay và/hoặc bên bảo lãnh (nếu có) là tổ chức cấn cung cấp các thông tin sau: Vốn, tài sản, tên tổ chức, đóng tài khoản tiền gửi tại ACB, giải thể, lâm vào tình trạng phá sản hoặc ngừng hoạt đông, chia tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi, cổ phần hóa, chủ sở hữu, thành viên Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên, người đại diện theo pháp luật, kế toán trưởng.

 Biên nhận hồ sơ vay và giấy hẹn thẩm định được lập mỗi thứ thành 2 bản: Khách hàng giữ 1 bản và ACB giữ 1 bản.

 Lịch hẹn thẩm định mặc nhiên là 8 tiếng kể từ thời điểm nhận đủ Hồ sơ tín dụng

của Trung tâm thẩm định giá theo quy định.

- Tổ trưởng định giá tài sản phân công hồ sơ cho Nhân viên định

 Đối với Hồ sơ tín dụng tín chấp và Hồ sơ tín dụng có tài sản bảo đảm thuộc thẩm

quyền thẩm định của Nhân viên phân tích tín dụng thì trong quy trình sẽ không có bước 4.

 Nhân viên phân tích tín dụng căn cứ thời gian trên phiếu hẹn của Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân để sắp xếp lịch làm việc với khách hàng.

5b Nhận chứng từ bổ sung

Trong khi thẩm định, Nhân viên định giá tài sản (A/A ), Nhân viên phân tích tín dụng (CA) thông báo cho Nhân viên tư vấn tài chính cá