GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1. Khái quát về Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có tên giao dịch quốc tế: Saigonbank for industry and trade, tên gọi tắt: Saigonbank, là Ngân Hàng thương Mại Cổ Phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống Ngân Hàng Cổ Phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Công Ty và Pháp lệnh Ngân Hàng với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng và thời gian họat động là 50 năm. Sau 20 năm thành lập, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 1.020 tỷ đồng theo tiến độ: • Năm 2004, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 303,500 tỷ đồng. • Năm 2005, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng. • Năm 2006, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 689,255 tỷ đồng • Năm 2007, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 1.020 tỷ đồng Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục có lời, cổ đông nhận cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu Tính đến 31/12/2007, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có quan hệ đại lý với 661 ngân hàng và chi nhánh tại 63 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới. Hiện nay Saigonbank là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP… và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram. Trong 3 năm gần đây, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (Saigonbank) có tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 40%/năm, vốn huy động và cho vay đều có tốc độ tăng trưởng trên 40%/năm, kết quả kinh doanh từ khi thành lập (1987) đến nay đều liên tục có lãi, hàng năm đều chia cổ tức cho cổ đông và luôn vượt kế hoạch lợi nhuận đề ra. Đến tháng 9/2006, tổng nguồn vốn của Ngân hàng đạt gần 6.000 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 615,896 tỷ đồng; vốn huy động gần 5.000 tỷ đồng, đạt 103% kế hoạch 2006; dư nợ cho vay 4.500 tỷ đồng, đạt 97% kế hoạch 2006; lợi nhuận 124 tỷ đồng, đạt 95% kế hoạch lợi nhuận năm 2006. Ngoài ra, Ngân hàng đang tiến hành việc đổi mới hệ thống công nghệ ngân hàng để phát triển thêm các dịch vụ mới như: Ngân hàng điện tử, Internet Banking, Home Banking… và thực hiện việc quản lý trực tuyến các nghiệp vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế. Dựa trên những thành tựu đạt được trong thời gian qua và theo chủ trương niêm yết cổ phiếu Saigonbank của Đại hội đồng Cổ đông, ngày 02/10/2006, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (Saigonbank) đã thỏa thuận các điều khoản hợp đồng với Công ty chứng khoán Ngân hàng Ngoại Thương để tư vấn niêm yết cổ phiếu Saigonbank sau khi xét đáp ứng đủ các điều kiện niêm yết theo quy định của UBCKNN. Như vậy, sau Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) và Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (Saigonbank) là Ngân hàng thứ 3 tiến hành các thủ tục xin niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam. Sau 20 năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động… với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, SGCTNH còn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài … hoạt động trong các khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ sự phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương trong cả nước. Trong thời gian tới, theo xu thế phát triển - hội nhập của hệ thống NH Thương mại Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương sẽ liên tục đổi mới hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi các khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng bằng những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại với chất lượng tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến … nhằm thực hiện thành công mục tiêu là một trong những Ngân hàng TMCP lớn mạnh hàng đầu trong hệ thống NHTMCP. 3.2. Vài nét về Sài Gòn Công Thương Ngân hàng Chi nhánh Cần Thơ: Ngày 15 tháng 4 năm 1998 Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động chi nhánh Cần Thơ tại địa chỉ số 11 Lý Tự Trọng. Cần Thơ là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa xã hội, khoa học kỹ thuật của vùng đồng bằng sông Cửu Long, một thị trường hứa hẹn phát triển trong tương lai. Việc mở chi nhánh Cần Thơ giúp NHTMCP Sài Gòn Công Thương phát triển thị phần ra các tỉnh có tiềm năng kinh tế. Là chi nhánh thứ năm trong mạng lưới chi nhánh của Sài Gòn Công Thương Ngân hàng, sự ra đời của chi nhánh Cần Thơ đánh dấu sự có mặt của Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long. Trụ sở đặt tại vị trí thuận lợi trên đường Lý Tự Trọng, chi nhánh Cần Thơ cung cấp đến khách hàng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng như: nhận các loại tiền gửi, tiền tiết kiệm, bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các cá nhân va tổ chức kinh tế với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn- tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước. Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ không phân biệt thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thương mại, tiêu dùng, xây dựng… tài trợ thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền trong nước, dịch vụ kiều hối Money Gram, phát hành thẻ đa năng… và các dịch vụ ngân hàng khác. Với mạng lưới công nghệ hiện đại, luôn được đổi mới, cập nhật và nâng cao, NHTMCP Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Cần Thơ đã có mối quan hệ thanh toán với tất cả các ngân hàng trong và ngoài hệ thống trên toàn quốc. Ngoài ra chi nhánh Cần Thơ còn tham gia thanh toán với các đại lý thanh toán quốc tế trên thế giới của SGCTNH. Với những nỗ lực không ngừng, NHTMCP Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Cần Thơ sẽ tiếp tục thực hiện chiến lược tăng trưởng lâu dài bằng việc đầu tư công nghệ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, nhằm đưa ra những sản phẩm dịch vụ tối ưu nhất đáp ứng nhu cầu khách hàng. 3.2.1. Cơ cấu tổ chức : Ban Giám Đốc Phòng kinh doanh Phòng kế toán Phòng ngân quỹ Phòng kiểm soát nội bộ Tổ hành chánh 3.2.2.Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận: Ban Giám Đốc: * Giám Đốc: Điều hành mọi hoạt động của ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay Có quyền quyết định về tổ chức: bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương các cán bộ, nhân viên trong đơn vị * Phó Giám Đốc: Có trách nhiệm hỗ trợ cùng giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh. * Phòng kinh doanh: Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trong địa bàn hoạt động, lập và thực hiện kế hoạch, dự án khai thác nguồn vốn. Tìm khách hàng mới và giữ quan hệ với khách hàng truyền thống. Thẩm định các phương án, dự án đầu tư. Quản lý, theo dõi các tài sản thế chấp. Tổ chức kiểm tra, đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn và đề xuất các biện pháp xử lý nợ quá hạn. Thực hiện công tác phòng ngừa rủi ro. Lập các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng và báo cáo các nghiệp vụ theo chế độ quy định. * Phòng kế toán: Thực hiện ghi chép, tính toán qua các số liệu, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến quá trình thanh toán như: thu chi theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản giữa ngân hàng với khách hàng, giữa khách hàng với nhau… Thu thập các số liệu phát sinh, lên cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày để trình lên lãnh đạo. * Phòng ngân quỹ: Là nơi diễn ra các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở các chứng từ phát sinh. Phát hiện ngăn ngừa tiền giả, xác định tiền đúng tiêu chuẩn lưu thông. Là nơi bảo quản tiền mặt, các giấy tờ, tài sản thế chấp. * Phòng kiểm soát nội bộ: Kiểm tra giám sát việc chấp hành các chủ trương, chính sách pháp luật của Nhà nước và Quy chế, quy định, điều lệ hoạt động của Ngân hàng về kinh doanh tài chính để đảm bảo an toàn tài sản tại chi nhánh. * Tổ hành chánh Có trách nhiệm quản lý về mặt nhân sự tại đơn vị. Theo dõi, lưu trữ công văn đến và gửi công văn đi. Thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn chi nhánh. Soạn thảo các văn bản về nội quy cơ quan, đưa ra quy chế làm việc, nội quy an toàn lao động, tiền lương. Xây dựng nội dung chương trình thi đua trong toàn đơn vị. 3.3. Một số quy định chung trong cho vay 3.3.1. Đối tượng cho vay Các pháp nhân là doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh. 3.3.2. Thể loại cho vay: Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế và cho vay phục vụ nhu cầu mua sắm, sinh hoạt cá nhân. Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng, cho vay để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng trở lên, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. 3.3.3. Phương thức cho vay: Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định. Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ cuộc sống. Cho vay hợp vốn: Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Cho vay theo hạn mức dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. Cho vay theo hạn mức thấu chi:Ngân hàng thoả thuận bằng văn bản thoả thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng về dịch vụ thanh toán. Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và khách hàng. 3.3.4. Quy trình cho vay: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn Thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh Lập tờ trình thẩm định cho vay Tái thẩm định khoản vay Trình duyệt khoản vay Ký kết hợp đồng tín dụng, số vốn vay, hợp đồng đảm bảo tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo Giải ngân Kiểm tra, giám sát khoản vay Thu nợ lãi, gốc và xử lý những phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay Giải chấp tài sản đảm bảo Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay 3.4. Khái quát về hoạt động kinh doanh của Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cần Thơ 3 năm qua: BẢNG 3.1: TÌNH HÌNH THU NHẬP - CHI PHÍ QUA 3 NĂM ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2005 2006 2007 CHÊNH LỆCH 2006/2005 CHÊNH LỆCH 2007/2006 Số tiền % Số tiền % TỔNG THU NHẬP 27.422 32.555 42.848 5.133 18,72 10.293 31,62 TỔNG CHI PHÍ 23.768 28.128 32.819 4.360 18,34 4.691 16,68 LỢI NHUẬN 3.654 4.427 10.029 773 21,15 5.602 126,54 Nguồn: Phòng kinh doanh HÌNH 3.1. SO SÁNH TÌNH HÌNH THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ LỢI NHUẬN QUA 3 NĂM Qua bảng 3.1 và Biểu đồ 3.1, Ta thấy tổng thu nhập của năm 2006 tăng so với năm 2005 là 5.133 triệu đồng trong khi tổng chi phí tăng là 4.360 triệu đồng (tăng gần như cùng tốc độ, khoảng 18%) cho nên lợi nhuận trước thuế chỉ tăng với tốc độ 21,15%. Điều này không khó lý giải vì trong năm 2006 ở tại Cần Thơ có rất nhiều chi nhánh Ngân hàng, cụ thể số TCTD tăng 27,5%, số Điểm giao dịch tăng 53,5% mở thêm ở Cần Thơ (Nguồn: NHNN Chi nhánh Cần Thơ) đã làm cho tình hình cạnh tranh trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết, nên việc Ngân hàng không thực hiện được hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao, bên cạnh là việc phải trích lập dự phòng cho một món nợ xấu với số tiền lớn (mặc dù khách hàng chỉ gặp tình trạng khó khăn là do khách quan và có thành ý trả nợ nhưng ngân hàng vẫn lựa chọn giải pháp an toàn là đưa qua nợ xấu trước) nên đã làm giảm lợi nhuận đáng kể, vì SGCT Ngân hàng Chi nhánh Cần Thơ theo đuổi thị phần cho vay bán buôn nhiều năm nay, cho nên hạn mức cho vay trên 1 khách hàng thường rất cao, chỉ cần vướng một món nợ xấu thì kể như lợi nhuận mang về do tăng dư nợ mới trong năm cũng không bù lại được lợi nhuận dùng để trích lập dự phòng cho món nợ xấu đó. Ngược lại, trong năm 2007, Ngân hàng đã đạt được hiệu quả rất khả quan. Cụ thể: lợi nhuận tăng 5.602 triệu đồng (126,54%) so với năm 2006, điều này có thể nhận thấy rõ qua sự tăng của thu nhập với tốc độ gần gấp đôi so với chi phí, điều này là do: Trong năm 2007, ngân hàng có chiến lược phân loại khách hàng (tìm được khách hàng tốt, thu hồi được nợ xấu), tiếp thị thêm khách hàng, giữ vững được thị phần (sau một thời gian dài một lượng khách hàng lớn đã bị lôi kéo sang các chi nhánh mới mở đã tạo ra một lỗ hổng lớn về dư nợ tín dụng); Bên cạnh đó, ngân hàng đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng cao do nỗ lực tiếp thị của Ban giám đốc và Phòng kinh doanh; Đồng thời, huy động vốn của ngân hàng cũng tăng trưởng với tốc độ cao tăng đến 50% so với năm 2006, nhờ đó ngân hàng đã huy động được nguồn vốn tại chỗ, giảm tỷ trọng vốn điều hoà từ hội sở (đây là nguồn vốn có chi phí cao lại luôn có xu hướng tăng lãi suất trước vòng quay tín dụng tại chi nhánh. Chẳng hạn: một hợp đồng tín dụng có thời hạn đáo hạn là 6 tháng với lãi suất là 1,05% với nguồn vốn vay từ hội sở với lãi suất là 0,85% nhưng khi chưa đáo hạn hợp đồng này thì lãi suất cho vay của hội sở đã tăng trước đó một tháng lên là 1,00%, tức là chi nhánh đã chịu một khoản lỗ lãi suất rõ ràng (vì từ khoảng chênh lệch là 1,05%-0,85% = 0,2% ngân hàng còn phải chi trả thêm chi phí khác chứ không phải hưởng trọn vẹn 0.2% này mà khi biên độ chênh lệch chỉ là 0,05% thì chắc chắn ngân hàng sẽ bị lỗ). Cuối cùng, do chiến lược kinh doanh đúng đắn của Ban giám đốc là luôn chú trọng an toàn và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh nói chung lên trên việc tăng về quy mô cũng như tăng về số lượng, điều này đã được đáp lại là nợ xấu trên tổng dư nợ luôn ở mức thấp, điều này có tác động trực tiếp đến việc tăng trưởng tín dụng cũng như tăng trưởng lợi nhuận cao ở năm 2007. Tóm lại, ta có thể khái quát tình hình hoạt động kinh doanh qua 3 năm từ 2005 đến 2007 tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Cần Thơ như sau: Ngân hàng liên tục kinh doanh có lãi qua 3 năm, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, mức lợi nhuận bình quân đạt 6.037 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân của lợi nhuận là 73,9% là do tốc độ tăng trưởng bình quân của thu nhập (25,2% ) cao hơn tốc độ tăng bình quân của chi phí (17,5%). Đồng thời, ta cũng rút ra được có 3 yếu tố chính tác động trực tiếp đến việc tăng giảm lợi nhuận qua 3 năm là: Tốc độ tăng trưởng tín dụng; Lãi suất điều hoà từ hội sở; Nợ xấu phát sinh trong kỳ kinh doanh. . GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1. Khái quát về Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng TMCP Sài Gòn. thống NHTMCP. 3.2. Vài nét về Sài Gòn Công Thương Ngân hàng Chi nhánh Cần Thơ: Ngày 15 tháng 4 năm 1998 Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng đã chính thức khai trương