‘‘Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình

Thìvốn huy động là nguồn vốn lớn và chủ yếu của bất kỳ NHTM nào, là tài sản màngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu nhưng là những nguồnvốn sử dụng vào các hoạt động ki

LỜI CẢM ƠN

Khóa luận này được hoàn thành qua quá trình tích lũy kiến thức, kỹ năng,phương pháp sau bốn năm học tập và nghiên cứu trên giảng đường và thực tế tạiNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương,Thái Bình Có được kết quả này tác giả nhận được nhiều sự giúp đỡ của các thầy cô,các anh chị nhân viên trong ngân hàng và bạn bè

Trước tiên, em xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô giáotrường Đại học Thương mại nói chung và khoa Tài chính - Ngân hàng nói riêng đãchỉ bảo và dạy dỗ suốt những năm qua để em có được những kiến thức kinh tế, tàichính, ngân hàng cũng như cách tiếp cận vấn đề, phương pháp nghiên cứu Đây lànhững hành trang rất bổ ích cho tác giả vận dụng vào khóa luận của mình cũng nhưđịnh hướng nghề nghiệp sau này

Đặc biệt, em gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến thầy Lê Đức Tố - người đãhướng dẫn em trong suốt quá trình từ khi bắt đầu viết khóa luận đến khi khóa luậnđược hoàn thành Nhờ sự hướng dẫn chu đáo, nhiệt tình của thầy đã giúp bài khóaluận tốt nghiệp được hoàn thành tốt

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, đặc biệt là các cán bộ nhân viêntrong phòng kinh doanh của ngân hàng đã nhiệt tình giúp đỡ và cung cấp những tàiliệu có giá trị giúp em hoàn thành tốt bài khóa luận

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài 1

2 Các mục đích nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của khóa luận 3

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 4

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) 4

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại 4

1.1.2.1 Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế 4

1.1.2.2 Ngân hàng thương mại là cầu nối doanh nghiệp với thị trường 5

1.1.2.3 Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế 5

1.1.2.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại các quốc gia 5

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.2.1 Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.2.1.1.Khái niệm nguồn vốn 6

1.2.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM 6

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 7

1.2.2.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi 7

1.2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 8

1.2.2.3 Huy động vốn từ các Tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhà nước 9

1.3 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 9

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm, vai trò của tiền gửi tiết kiệm 9

1.3.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 10

1.3.2.1 Phân loại theo kỳ hạn của người gửi tiền 10

1.3.2.2 Phân loại theo loại tiền gửi tiết kiệm 11

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM 11 1.4.1 Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng 11

1.4.2 Uy tín của ngân hàng 12

1.4.3 Quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 12

1.4.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 13

1.4.5 Chi phí huy động vốn TGTK 14

1.4.6 Sự phù hợp giữa nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn 14

1.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM 15

1.5.1 Nhân tố chủ quan 15

1.5.2 Nhân tố khách quan 16

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG TỈNH THÁI BÌNH 20

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình 20

2.1.1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNN huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình 20

2.1.1.1 Giới thiệu chung 20

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương… 20

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 21

2.1.3 Kết quả hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương

2011-2013 23

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 24

2.1.3.3 Kết quả tài chính của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 26

2.1.3.4 Các hoạt động khác 26

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 27

2.2.1 Thực trạng triển khai các biện pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 27

2.2.1.1 Đánh giá theo chỉ tiêu định tính 28

2.2.1.2 Mức tăng trưởng về quy mô tiền gửi tiết kiệm 28

2.2.1.3 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 30

2.2.1.4 Chi phí huy động vốn 32

2.2.1.5 Sự phù hợp giữa nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn 33

2.2.2 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 35

2.2.2.1 Những kết quả đạt được 35

2.2.2.2 Những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu 36

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG 38

3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 38

3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương 39

3.2.1 Đa dạng hóa các khoản tiền gửi tiết kiệm 39

3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất 39

3.2.3 Thu hút ngoại tệ từ nước ngoài qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ của cá nhân cư trú 40

3.2.4 Nâng cao uy tín của ngân hàng trong nhân dân 40 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ làm công tác huy động tiền gửi tiết kiệm41

3.2.6 Phát triển các chiến lược cạnh tranh với các NHTM khác 41

3.2.7 Nâng cao cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại 42

3.3 Một số kiến nghị 42

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 42

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 43

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 44 KẾT LUẬN 45

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Bảng tổng nguồn vốn huy động 2011-2013 23

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay 2011-2013 24

Bảng 2.3 : Kết quả tài chính của ngân hàng 2011-2013 25

Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm nội tệ 28

Bảng 2.5: Tỷ trọng vốn huy động TGTK trong tổng nguồn vốn huy động 29

Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian 2011-2013 30

Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 2011-2013 32

Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi trên tổng nguồn TGTK 32

Bảng 2.9: Cân đối giữa huy động vốn TGTK và việc sử dụng vốn 33

Bảng 2.10: Chênh lệch thu chi lãi 2011-2013 34

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 21

Biểu đồ 2.1 : Tăng giảm dư nợ cho vay 2011-2013 24

Biểu đồ 2.2: Tăng giảm tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 2011-2013 30

Biểu đồ 2.3 : chênh lệch thu chi lãi qua các năm 34

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài

Cùng với quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, vai trò quan trọng của cácNHTM càng được khẳng định với sự phát triển, đổi mới các dịch vụ nhằm đáp ứngnhu cầu vốn và cung cấp các sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho nền kinh tế vàdân cư Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quantrọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng tiến hành các hoạtđộng huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệtquan trọng Nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn, song chưa được khai tháctriệt để do người dân còn thiếu lòng tin ở ngân hàng, chưa am hiểu hết về khả năngsinh lời từ những khoản tiền đang nhàn rỗi trong túi của mỗi người Trong đó việctiếp cận để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trên của ngân hàng còn hạn chế chưa pháthuy hết tiềm năng vốn đang nằm trong dân cư

Lãi suất và hành vi của người gửi tiền tác động đến nhau trên nguyên tắc

“bất thành văn” có lẽ đúng với mọi nền kinh tế: Lãi suất cao hơn thì người gửi tiền

sẽ gửi tiết kiệm nhiều hơn Tuy nhiên, trong thực tế, ảnh hưởng của lãi suất đếnphản ứng của người gửi tiền không phải lúc nào cũng theo chiều thuận và có thểkhông giống nhau giữa các thời kỳ Ở Việt Nam trong 2 năm trở lại đây trong bốicảnh lãi suất huy động liên tục giảm nhưng huy động tiền gửi vẫn duy trì xu hướngtăng trưởng khá tốt Theo số liệu công bố, đến giữa tháng 9/2013, tiền gửi VNĐ củangười dân đã tăng 13,78% so với cuối năm 2012 Nền kinh tế đang ở giai đoạn tăngtrưởng chậm, các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, vàng bấp bênh,diễn biến khó lường hoặc rất khó sinh lời, tiềm ẩn nhiều rủi ro Nên gửi VNĐ đang

là lựa chọn tốt nhất cho người có tiền Đây không phải kênh đầu tư vì đầu tư phải córủi ro nhưng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm là nơi trú ẩn an toàn nhất, đặc biệt làcho tiền nhàn rỗi

Phát triển hoạt động huy động TGTK sẽ tạo thế mạnh về tài chính, tăng uytín thương hiệu của chi nhánh, đặc biệt huy động vốn từ dân cư là nguồn vốn cơbản, ổn định lâu dài, mang lại sự hoạt động kinh doanh ổn định cho chi nhánh Việcnghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quá trình kinh

doanh để có những phương án huy động TGTK linh hoạt, mang tính cạnh tranh làhết sức cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên và quá trình thực tập tại NHNo&PTNT

chi nhánh huyện Kiến Xương, em chọn đề tài: ‘‘Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình’’.

2 Các mục đích nghiên cứu

− Luận giải về những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửitiết kiệm, đi sâu về những chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn tiền gửitiết kiệm

− Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng của hoạt động huy động vốn tiềngửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương

− Đề xuất các biện pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt độnghuy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

− Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tạiNHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương

− Phạm vi: Khảo sát hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tạiNHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương trong 2011-2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Xuất phát từ nền tảng cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn, huy độngtiền gửi tiết kiệm của NHTM khóa luận nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửitiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương Căn cứ vào các chỉ tiêu

để đánh giá thực trạng công tác đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm của ngânhàng từ năm 2011-2013

Trên cơ sở đánh giá thực trạng và các định hướng để đưa ra giải pháp để gópphần tăng cường huy động TGTK tại Ngân hàng thời gian tới Trong khi giải quyếtcác vấn đề nghiên cứu cụ thể, luận văn sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩaduy vật biện chứng, Chủ nghĩa duy vật lịch sửvà phép biện chứng Các phươngpháp nghiên cứu cụ thể được áp dụng : hệ thống hóa; khái quát hóa; phương phápquy nạp và diễn dịch; phương pháp phân tích và tổng hợp, đồng thời cũng sử dụng

các phương pháp thống kê, so sánh…Kết hợp với việc minh họa bằng sơ đồ, bảngbiểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở nên trực quan hơn.

Thu thập dữ liệu thứ cấp bao gồm việc thu thập nguồn dữ liệu hiện có kể cảcác nguồn nội bộ của DN (các báo cáo kết quả kinh doanh) và nguồn bên ngoài nhưcác tài liệu thống kê, các công trình khoa học đã được thực hiện, các bài báo, quainternet…Ưu điểm là thu thập nhanh, chi phí thấp hơn nhiều so với việc thu thập dữliệu sơ cấp, lượng thông tin thu được cao Nhược điểm của dữ liệu thứ cấp là tồn tạisẵn nên có thể đó là dữ liệu cũ, lỗi thời, không đầy đủ và độ tin cậy thấp Trongtrường hợp đó phải tốn nhiều chi phí tiền bạc và thời gian cho việc tiến hành thuthập tài liệu sơ cấp

5 Kết cấu của khóa luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương :

Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các

ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh

huyện Kiến Xương

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi

nhánh huyện Kiến Xương

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN

GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM)

Ngân hàng thương mại (Commercial Bank) đã hình thành, tồn tại và phát triểnhàng trăm năm Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, hệ thống ngânhàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện, phát triển và trở thành nhữngđịnh chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế bởi vai trò quan trọng của nóđối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng, từng địa phương nói riêng Đối với NHTM việc đưa ra khái niệm về nó trong bối cảnh kinh tế hiện naykhông phải dễ dàng và luôn chính xác Bởi vì không chỉ chức năng của ngân hàngđang thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính của ngân hàng cũngđang thay đổi không ngừng Thực tế cho thấy, rất nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cảcác công ty kinh doanh chứng khoán, công ty bảo hiểm, đều đang cố gắng cungcung cấp các dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng cũng đối phó với các đối thủcạnh tranh (các tổ chức phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ

Ở Việt Nam, theo Khoản 3 Điều 4 Luật Các Tổ chức Tín dụng 2010: "Ngânhàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngânhàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêulợi nhuận"

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại

Cùng với sự phát triển đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngàycàng thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứngnhu cầu của xã hội Các ngân hàng ngày nay có các vai trò cơ bản sau :

1.1.2.1 Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiếtkiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và cácthành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác Là một

kênh phân phối hiệu quả, NHTM đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khảnăng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải tiến quy trình công nghệ, từ đónâng cao nâng suất lao động để có thể đáp ứng được sự cạnh tranh ngày càng khốcliệt của thị trường.

1.1.2.2 Ngân hàng thương mại là cầu nối doanh nghiệp với thị trường

NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiệnthanh toán các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ của họ

NHTM là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng khikhách hàng mất khả năng thanh toán

NHTM là đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, pháthành hoặc chuộc lại các chứng khoán

1.1.2.3 Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phầnđiều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi mục tiêu xã hội

Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về ngân hàng trung ương (NHTW)

Để thực thi chính sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữbắt buộc, thị trường mở, Chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếpcủa các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tácđộng của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế Bởi vì hoạt động kinh doanh củaNHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và cácchủ thể khác trong nền kinh tế Mặt khác, cũng qua NHTM và các định chế tàichính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiềnmặt, lãi suất, tỷ giá, của nền kinh tế được phản hồi về cho NHTW để Chính phủ

và NHTW có những chính sách điều tiết phù hợp với từng tình hình cụ thể đảm bảonền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định

1.1.2.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại các

quốc gia

Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hướng hội nhập vào cộng đồngnền kinh tế khu vực và toàn thế giới, việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế là mộttất yếu, qua đó giúp cho mọi quốc gia phát huy được lợi thế của mình Thông qua

các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính,ngân hàng và doanh nghiệp quốc tế, NHTM giúp cho việc thanh toán, trao đổi,mua bán được diền ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, hỗ trợ đắc lực cho các hoạtđộng kinh tế đạt hiệu quả cao, đưa nền tài chính quốc gia bắt kịp với nền tài chínhquốc tế.

Có thể nói NHTM có ảnh hưởng rất lớn tới sự tăng trưởng của nền kinh tế,đến sự ổn định của tiền tệ và ảnh hưởng đến sự phát triển của kinh tế xã hội khác

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng.

Nguồn vốn của ngân hàng có quan hệ mật thiết với tất cả các chủ thể liênquan tới ngân hàng đặc biệt là khách hàng và nhà đầu tư

1.2.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM

Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác

để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM

Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo tiền đề cho cáchoạt động còn lại của ngân hàng Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và mởrộng tín dụng của ngân hàng, quyết định khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảohoạt động cho ngân hàng trên thị trường và đặc biệt quyết định đến năng lực cạnhtranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa hiện nay

Trong khi vốn chủ sở hữu coi như tài sản đảm bảo để tạo lòng tin đối vớikhách hàng, duy trì khả năng thanh khoản trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ

và cũng là căn cứ tính toán tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng Thìvốn huy động là nguồn vốn lớn và chủ yếu của bất kỳ NHTM nào, là tài sản màngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu nhưng là những nguồnvốn sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.2.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi

Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đangtạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả

− Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn củaNHTM

− Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi

− Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định Khách hàng có thể rút tiền của họ

mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc trả lãi suất thấp hơn lãisuất đã cam kết với khách hàng

 Tiền gửi thanh toán

Khách hàng nộp tiền vào ngân hàng và khoản tiền này sẽ được hạch toán vàotài khoản thanh toán Thực chất đây là tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửivào ngân hàng, nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ

Lãi suất của tiền gửi trong tài khoản thanh toán tại ngân hàng thường rất thấp(hoặc bằng không) tuy nhiên khách hàng có thể sử dụng một số dịch vụ kèm thêm vớitài khoản thanh toán (thanh toán séc tiền mặt, cho vay thấu chi với mức chi phí thấp ),

số dư không ổn định do tiền gửi thanh toán thực chất là tiền gửi không kỳ hạn vì kháchhàng có thể sử dụng bất kỳ lúc nào Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này của ngânhàng thì có thể tiết kiệm được chi phí lưu thông thông qua việc thanh toán không dùngtiền mặt, giảm rủi ro mất mát khi khách hàng tự quản lý tiền của mình

 Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà khách hàng được rút ra trong một thời giannhất định từ một vài tháng đến một vài năm (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2năm )

Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu chi tiền theo cácchu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi đồng thời tính toán nhucầu vốn ở một thời điểm nhất định để lựa cho kỳ hạn gửi tiền Mức lãi suất có kỳhạn phụ thuộc vào thời hạn ghi trên hợp đồng và thông thường kỳ hạn gửi càng dàithì lãi suất càng cao và ngược lại

 Tiền gửi tiết kiệm (TGTK)

Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằmmục đích tiêu dùng trong tương lai đồng thời hưởng một khoản lãi suất trên số tiềngửi đó TGTK là tiền gửi phi giao dịch không thể trích ra để thực hiện các yêu cầuthanh toán như tài khoản cá nhân mà chỉ được rút ra và hưởng lãi theo quy định khiđến hạn

Các ngân hàng sử dụng nhiều chiến lược để tăng lượng vốn TGTK như mởrộng mạng lưới chi nhánh hay đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suấthấp dẫn, ngoài ra ngân hàng cho phép khách hàng thế chấp sổ tiết kiệm để vay vốnnếu khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện về vốn vay

TGTK là một nguồn tiền quan trọng nhất của ngân hàng hiện đại

 Tiền gửi của các ngân hàng khác

Để đảm bảo khả năng thanh khoản hoặc nhờ thanh toán hộ hoặc nằm trongchiến lược sử dụng vốn của mình, các ngân hàng thường có những giao dịch nhậntiền gửi qua nhau Ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác được coi là mộtkhách hàng và được hưởng những quyền lợi như một khách hàng thông thường

1.2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy độngvốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhấtđịnh, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua

Các giấy tờ có giá là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốntrên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng một mục đích nào đó.Lãi suất phụ thuộc vào sự cần thiết của huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất

có kỳ hạn gửi thông thường Các giấy tờ có giá do NHTM phát hành gồm:

- Trái phiếu: Là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của ngân hàng phát hànhđối với người sở hữu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm theo lãi trong một thờigian nhất định Đây là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng và thông qua việcphát hành trái phiếu, ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn đầu tư trung, dài hạn

để phục vụ cho những kế hoạch quy mô lớn và dài hạn

- Kỳ phiếu: Kỳ phiếu ngân hàng là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, cóthời hạn, có lãi suất tương ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trướchoặc sau Kỳ phiếu được ngân hàng phát hành từng đợt, có thời hạn linh hoạt,phong phú,

- Chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi là công cụ vay nợ do ngân hàngphát hành nhằm huy động vốn trên thị trường với bản chất tương tự như một khoảnlãi suất định kỳ tính toán trên cơ sở 360 ngày và được hoàn trả khi đến hạn Thờihạn của chứng chỉ tiền gửi rất đa dạng, lãi suất của chứng chỉ tiền gửi được ngânhàng ấn định dựa trên lãi suất cạnh tranh của thị trường tiền tệ, tình trạng tài chínhcủa người phát hành và thời hạn của chứng chỉ Việc phát hành chứng chỉ tiền gửicho phép ngân hàng có thể huy động vốn một cách chủ động không phụ thuộc vàotiền gửi của khách hàng

1.2.2.3 Huy động vốn từ các Tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhà nước

NHTW đóng vai trò là người cho vay cuối cùng trong nền kinh tế Khi rơivào tình trạng thiếu vốn hoặc cần giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả, cácNHTM có thể vay tiền tại NHTW Hình thức chủ yếu là tái chiết khấu hoặc tái cấpvốn NHTW thường ưu tiên tái chiết khấu cho những giấy tờ có giá có thời gian đáohạn ngắn, khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cao, đặc biệt đáp ứng được mục tiêucủa Chính phủ đề ra trong từng thời kỳ

Ngành ngân hàng ngày càng phát triển thì hoạt động thanh toán giao dịchliên ngân hàng càng phát triển Cụ thể giữa các ngân hàng có thể vay mượn nhautrên thị trường liên ngân hàng Thực chất các NHTM chuyển vốn cho nhau trongmột thời gian ngắn với mức lãi suất hợp lý để bảo đảm mức dự trữ tiền gửi theo quyđịnh và đáp ứng nhu cầu về ngân quỹ đột xuất

1.3 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm, vai trò của tiền gửi tiết kiệm

 Khái niệm :

‘‘Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo qui định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo qui định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.’’

Về bản chất TGTK là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sửdụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách antoàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó TGTK là một dạng đặc biệt để tích lũytiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng trong cá nhân Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngườigửi tiền được nhận một sổ tiết kiệm coi như giấy chứng nhận gửi tiền vào ngânhàng được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Đến thờihạn, khách hàng rút tiền và nhận được một khoản tiền lãi trên sổ tiết kiệm.

 Vai trò của tiền gửi tiết kiệm

Trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng, bắt buộc các ngân hàngphải huy động thêm nguồn vốn từ bên ngoài Trong đó nguồn vốn tiền gửi thườngchiếm tỷ trọng trên 50% trong nguồn vốn huy động của NHTM Vốn TGTK gópphần tạo nên nguồn vốn lớn của NHTM, là nguồn huy động truyền thống, cơ bảncủa NHTM Vốn TGTK gắn liền với sự hình thành và phát triển của ngân hàng.TGTK trong NHTM lớn thể hiện uy tín và lòng tin đối với dân chúng của ngânhàng đó trên thị trường

1.3.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM

1.3.2.1 Phân loại theo kỳ hạn của người gửi tiền

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiết kiệm không xác định thời hạn,người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngàylàm việc nào của tổ chức nhận tiền tiết kiệm TGTK không kỳ hạn là một sản phẩm

mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngânhàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được mục tiêu sử dụngtrong tương lai Lãi suất của hình thức tiết kiệm này thường thấp hơn nhiều so vớiloại có kỳ hạn

Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một

sổ tiền gửi tiết kiệm Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm vàchỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ khôngthể thực hiện được giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán.Tất cả các giao dịch sẽ phản ánh trên sổ tiền gửi tiết kiệm

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rúttiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiếtkiệm Ngân hàng sẽ phát hành cho bạn sổ tiết kiệm tương ứng số tiền, kỳ hạn và lãisuất, Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường sẽ cao hơn so với lãi suất TGTKkhông kỳ hạn Đây là khoản tiền tích lũy có tích chất như tiền gửi có kỳ hạn thôngthường, khách hàng gửi tiền vì mục tiêu an toàn và sinh lời Khách hàng chủ yếu là

cá nhân có thu nhập ổn định, thường xuyên

Kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm của NHTM rất đa dạng như: 1 tháng, 3 tháng, 6tháng, 9 tháng, 12 tháng,…và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng

1.3.2.2 Phân loại theo loại tiền gửi tiết kiệm

 Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ

Đây là loại TGTK bằng VND vào ngân hàng và hưởng lãi suất tiền VNDđược quy định tại thời điểm gửi tiền Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ là loại chiếm tỷtrọng chủ yếu trong vốn TGTK của các NHTM ở Việt Nam

 Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ

Đây là loại TGTK bằng ngoại tệ vào ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệđược quy định tại thời điểm gửi tiền

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại

NHTM

1.4.1 Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng

 Độ an toàn của khoản tiền gửi

Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền tiết kiệm là đảm bảo độ an toàn

và sinh lời Vì vậy ngân hàng phải tạo cho khách hàng có lòng tin về độ an toàn vềkhoản tiền mà họ gửi bởi vốn tự có, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên của ngânhàng, hoạt động kinh doanh, sự phát triển cũng như uy tín của ngân hàng

 Đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng

Thái độ của đội cán bộ nhân viên ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn tới việckhách hàng có tới ngân hàng gửi tiền tiết kiệm hay không? Khi khách hàng tới giaodịch với ngân hàng, họ chưa nắm bắt được quy trình làm việc như thế nào, nhân

viên cần chỉ bảo tận tình, tạo uy tín với khách hàng ngay từ lần đầu tiên giao dịchcủa họ Đặc biệt với TGTK dân cư, khách hàng ở vùng nông thôn, trình độ vănhóa, khả năng nhận thức và tiếp thu chưa cao,…Vì vậy thái độ ứng xử của nhânviên ngân hàng hết sức khéo léo, gây ấn tượng tốt với khách hàng

 Thủ tục trong giao dịch của ngân hàng

Để thu hút nhiều hơn lượng khách hàng tới ngân hàng gửi tiền thì thủ tục gửi

và rút tiền đơn giản, thuận tiện, kỳ hạn phù hợp cũng đóng vai trò rất quan trọng.TGTK là khoản tiền được sử dụng trong tương lai Mà nhu cầu trong tương của mỗikhách hàng là khác nhau, vì thế cần đa dạng các kỳ hạn gửi để khách hàng có thêmnhiều sự lựa chọn phù hợp Đồng thời thủ tục gửi và rút phải đơn giản giúp tiếtkiệm thời gian tránh rườm rà không cần thiết, làm mất uy tín của ngân hàng

1.4.2 Uy tín của ngân hàng

TGTK là nguồn vốn người dân gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn vàsinh lời, chính vì vậy họ thường gửi tiền vào một ngân hàng có uy tín Uy tín củangân hàng được đánh giá qua: Số năm hoạt động trên thị trường, vốn điều lệ củangân hàng, cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ hiện đại hay không, số lượng chinhánh của ngân hàng trên thị trường, đội ngũ nhân viên,…

Những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, cơ sở vật chất trang thiết bịhiện đại, mạng lưới chi nhánh rộng khắp tiếp cận sát với cuộc sống của người dân,hoạt động kinh doanh tăng trưởng ổn định tạo nên một danh tiếng, lòng tin đối vớidân chúng thì rất dễ dàng thu hút vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư

Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên năng động, giàu kinh nghiệm, trình độnghiệp vụ cao, thái độ phục vụ chuyên nghiệp sẽ tạo uy tín của ngân hàng tronglòng khách hàng khi họ giao dịch với ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mới thànhlập, vốn hoạt động nhỏ, số lượng chi nhánh ít, nhân viên giao dịch phục vụ khôngnhiệt tình hay thiếu chuyên môn sẽ làm giảm uy tín của ngân hàng khiến ngân hàngkhó khăn trong huy động TGTK

1.4.3 Quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm

NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế vì vậyđánh giá hoạt động huy động vốn là điều không thể bỏ qua trong nghiên cứu nguồnvốn của ngân hàng

Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể phát triển và mang lại lợinhuận thì nguồn vốn đóng vai trò quyết định Việc gia tăng nguồn vốn biểu hiện quanghiệp vụ huy động vốn Trong nguồn vốn huy động thì vốn huy động từ TGTKchiếm tỷ trọng không nhỏ và rất tiềm năng.

Quy mô vốn huy động TGTK là tổng khối lượng vốn tiết kiệm huy độngđược trong một thời gian nhất định Quy mô lớn cho thấy ngân hàng có các biệnpháp thu hút người dân biết tới ngân hàng và tin tưởng vào sự an toàn cũng như lợiích mang lại cho họ khi sử dụng dịch vụ

Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng của nguồn vốn TGTK huy động được.Nếu tỷ lệ này > 100%, chứng tỏ vốn TGTK huy động được tăng hơn so với kỳtrước

1.4.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm

Nguồn vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng Để thỏamãn nhu cầu thanh toán, tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngàycàng phát triển của ngân hàng Nguồn vốn huy động phải luôn ổn định về thời gian;nếu sự bất ổn định diễn ra thường xuyên, số lượng lớn thì hoạt động của ngân hàng

sẽ chịu ảnh hưởng rất lớn, thường xuyên phải đối mặt với vấn đề thanh toán

Cơ cấu các khoản TGTK huy động

động tín dụng trung và dài hạn cũng như hoạt động đầu tư của ngân hàng Từ đó, ngânhàng tìm ra nguyên nhân và biện pháp để đưa ra cơ cấu huy động hợp lý.

1.4.5 Chi phí huy động vốn TGTK

Chi phí huy động vốn TGTK là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra để hưởngquyền sử dụng một đồng vốn trong thời gian nhất định Gồm hai phần chi phí trả lãi

và chi phí phi lãi

Trong đó lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thểkinh tế: Người gửi tiền muốn lãi suất cao, còn người vay tiền lại muốn lãi suất thấp

Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa người gửi tiền và người vay tiền NHTMđảm bảo lợi ích giữa các bên trong đó quan trọng là lợi ích của ngân hàng Chính vìvậy, các ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể huy động đượcnhững nguồn vốn có chi phí huy động bình quân nhỏ nhất và sử dụng vốn đó để chovay với mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường

Lãi suất huy động bình quân =

Công tác huy động vốn TGTK đánh giá hiệu quả khi chi phí thấp, thỏa mãnnhu cầu tương xứng giữa các bên Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhấtthiết phải chấp nhận rủi ro cao do sức ép chi phí vốn

Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy động vốn còn có cácchi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn, chi phí giaodịch quảng cáo…

1.4.6 Sự phù hợp giữa nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn

So sánh vốn huy động TGTK với việc sử dụng vốn nhằm đánh giá nguồnvốn TGTK đáp ứng được bao nhiêu phần trăm trong nguồn vốn sử dụng của ngânhàng Một chiến lược huy động đứng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trongmột thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăngtrưởng nguồn vốn kinh doanh Qua việc so sánh chi tiết theo kỳ hạn để xem xétnguồn vốn TGTK theo kỳ hạn của ngân hàng đáp ứng bao nhiêu phần trăm so vớiviệc sử dụng vốn của ngân hàng Từ đó đánh giá hiệu quả của nguồn vốn phân tích

Nếu một NHTM có nguồn vốn huy động tương xứng với nguồn sử dụng vốn theo

kỳ hạn của nó, chứng tỏ nguồn vốn huy động đã đủ đáp ứng được nhu cầu sử dụngcủa ngân hàng Ngược lại, việc sử dụng nguồn vốn tốt sẽ góp phần thúc đẩy hoạtđộng huy động của ngân hàng

1.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ - tàichính là hoạt động nhạy cảm và sự thay đổi của nó có ảnh hưởng rất lớn đến nềnkinh tế Hoạt động này chịu sự tác động của môi trường xung quanh rất lớn

1.5.1 Nhân tố chủ quan

Đây là nhóm nhân tố thuộc về môi trường bên trong các NHTM, hình thành trongquá trình hoạt động của ngân hàng do các nguyên nhân chủ quan về phía ngân hàng

 Thương hiệu, uy tín của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tài và phát triển đòi hỏi các NHTM phải

có một uy tín và vị thế nhất định Uy tín của ngân hàng thể hiện ở khả năng sẵnsàng chi trả, thanh toán cho khách hàng có nhu cầu, thể hiện ở chất lượng phục vụkhách hàng; chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh, Chính vì vậy các ngânhàng không ngừng nâng cao uy tín của mình trên thị trường, từ đó có điều kiện mởrộng hoạt động kinh doanh, thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong nhân dân

 Nguồn nhân lực của ngân hàng

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanhcủa NHTM cũng như hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng.Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì thao tác diễn ra nhanh chóng,chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt độngkinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút khách hàng Thái độ phục vụcủa cán bộ ngân hàng có tác động rất quan trọng đến khách hàng gửi tiền, từ đó ảnhhưởng tới quy mô tiền gửi của ngân hàng

 Hoạt động Marketing và chiến lược huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng.

Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hóa cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môitrường kinh doanh như môi trường dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chính

trị, sự thay đổi của bất kỳ yếu tố nào cũng ảnh hưởng tới toàn bộ hoạt động củangân hàng.

Chính sách Marketing có hai nhiệm vụ chính :

− Nắm bắt kịp thời sự thay đổi mà môi trường, thị trường cũng như nhu cầucủa khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

− Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp vượt đối thủ cạnh tranh, đạtđược mục tiêu đề ra

Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, nhu cầu sẽ giúp ngân hàngđưa ra được những sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần đáp ứng được nhu cầu củakhách hàng đồng thời thu hút được lượng vốn tiền gửi lớn Cũng từ nghiên cứu thịtrường giúp ngân hàng đưa ra được những sản phẩm mới Mặt khác chính sách quảngcáo giúp quảng bá rộng rãi hình ảnh, chất lượng của ngân hàng tới mọi người dân

 Chính sách lãi suất và tín dụng của ngân hàng

Lãi suất được coi là giá cả của sản phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng sửdụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy độngvốn TGTK Để duy trì, thu hút thêm lượng tiền gửi ngân hàng cần có một mức lãisuất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi cho khách hàng lớn, thường xuyên, đồng thời hệthống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô Vì vậy ngân hàng cần có mộtchính sách lãi suất hợp lý, sao cho thu hút người gửi tiền đồng thời phù hợp với lãisuất cho vay

 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng

Nếu ngân hàng có các hình thức huy động tiện lợi, đa dạng thì sẽ có nhiều lợithế hơn so với một ngân hàng khác có dịch vụ và hình thức huy động hạn chế.Ngoài cạnh tranh về lãi suất, thì việc đa dạng các loại hình dịch vụ đóng vai tròquan trọng giúp lôi cuốn lượng khách hàng đông hơn

 Mạng lưới phòng giao dịch, cơ sở vật chất trang thiết bị và trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng

Cùng với việc đổi mới hoạt động, các NHTM ngày càng được trang bị đầy

đủ với các công nghệ tiên tiến, hiện đại, nhất là trong khâu phục vụ thanh toán, từ

đó làm cho vốn luân chuyển nhanh chóng, thuận tiện, chính xác, đảm bảo an toàn

cho khách hàng trong rút tiền, chuyển tiền, vay vốn, Các máy rút tiền tự động, cácđiểm giao dịch, giao dịch qua internet, điện thoại giúp cho việc truy cập giao dịchvới ngân hàng nhanh chóng, tiện lợi, tăng sự hài lòng của khách hàng.

1.5.2 Nhân tố khách quan

Những nhân tố khách quan thuộc về môi trường bên ngoài NHTM

 Môi trường kinh tế

Hoạt động hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởngcủa nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát, tácđộng trực tiếp

Khi nền kinh tế trong thời kì hưng thịnh, tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốcdân cao, thì thu nhập của người dân cũng tăng lên, gia tăng lượng tiền gửi vào ngânhàng Ngược lại, nền kinh tế bất ổn, trì trệ, tỷ lệ lạm phát cao thì lượng tiền gửi củangười dân cũng giảm bởi người dân không tin tưởng vào gửi ngân hàng mà đầu tư vàocác tài sản có tính ổn định cao gây ảnh hưởng tới hoạt động của các ngân hàng

 Môi trường văn hóa – xã hội

Môi trường xã hội cũng là yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nóichung và hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nói riêng

Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó cókhả năng chi phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng củakhách hàng Đó là phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân,…Chẳng hạn như thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý longại trước sự sụt giá của đồng tiền cũng như sự hiểu biết của người dân về các ngânhàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy độngvốn của ngân hàng Nếu như dân cư có sự hiểu biết về ngân hàng cũng như các hoạtđộng cung cấp dịch vụ của ngân hàng và thấy được những tiện ích, lợi ích ngânhàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác huyđộng vốn cũng thuận lợi hơn

Ở các nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thựchiện thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu trongcuộc sống Tuy nhiên với đại bộ phận các nước đang phát triển như nước ta, dân

chúng chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ

có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên nó là nhân tố ảnh hưởngmạnh tới công tác huy động vốn của NHTM Hơn nữa xu hướng theo số đông,không ổn định gây ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng

 Môi trường chính trị và pháp luật

Khi các ngân hàng trong hệ thống trong hệ thống tài chính thực hiện nghiệp vụtiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho khách hàng họ phải tiếnhành những công việc trong một khung pháp lý chặt chẽ được xây dựng chủ yếu đểbảo vệ lợi ích cho toàn xã hội Ở hầu hết các quốc gia không một ngân hàng mới nào

có thể thành lập nếu không được Chính phủ chấp nhận Chất lượng các dịch vụ màngân hàng cung cấp luôn được các thanh tra ngân hàng xem xét cẩn thận

Chính phủ cần có một chính sách thu nhập hợp lý như chính sách tiền lương,chính sách trợ cấp, sẽ tạo thu nhập ổn định cho người lao động thì người dân sẽ cóphần tiết kiệm ổn định gửi vào ngân hàng Chính phủ cũng cần khuyến khích cácđơn vị kinh tế và dân cư thực hiện tiết kiệm, tránh lãng phí để dùng vốn đầu tư pháttriển kinh tế Đồng thời Chính phủ cũng cần có chính sách khuyến khích đầu tư, mởrộng sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho hoạtđộng thu hút vốn của các ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế

 Yếu tố thuộc môi trường kinh tế quốc tế

Việc các ngân hàng hợp tác đã vươn ra ranh giới lãnh thổ một quốc gia vàlan rộng ra với quy mô toàn cầu Ngày nay, các ngân hàng lớn trên thế giới cạnhtranh với nhau trên tất cả các lục địa Quá trình tự do hóa các dịch vụ tài chính chophép các ngân hàng thuộc các quốc gia khác nhau đều có quyền cung cấp các dịch

vụ tài chính trên thị trường quốc tế và cùng cạnh tranh trong một môi trường bìnhđẳng Điều đó tác động lớn tới các ngân hàng của Việt Nam nói chung vàNHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương nói riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có

sự đổi mới, phát triển để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng nước ngoài tiếnvào thị trường Việt Nam

 Môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ thông tin hiện nay được coi như sức mạnh cạnh tranhcủa mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàngtrong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc

tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế Môi trường công nghệ là mộtyếu tố rất quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc caogiữa ngân hàng và khách hàng Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng

có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngânhàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trongviệc huy động vốn

Trên cơ sở nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn cácNHTM cần phải hạn chế những tác động tiêu cực và lợi dụng những tác động tiêucực của các nhân tố đó để giúp ích cho công tác huy động vốn – tạo nguồn vốn hoạtđộng cho các NHTM