‘‘Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình

LỜI CẢM ƠN Khóa luận này được hoàn thành qua quá trình tích lũy kiến thức, kỹ năng, phương pháp sau bốn năm học tập và nghiên cứu trên giảng đường và thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình. Có được kết quả này tác giả nhận được nhiều sự giúp đỡ của các thầy cô, các anh chị nhân viên trong ngân hàng và bạn bè. Trước tiên, em xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô giáo trường Đại học Thương mại nói chung và khoa Tài chính - Ngân hàng nói riêng đã chỉ bảo và dạy dỗ suốt những năm qua để em có được những kiến thức kinh tế, tài chính, ngân hàng cũng như cách tiếp cận vấn đề, phương pháp nghiên cứu. Đây là những hành trang rất bổ ích cho tác giả vận dụng vào khóa luận của mình cũng như định hướng nghề nghiệp sau này. Đặc biệt, em gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến thầy Lê Đức Tố - người đã hướng dẫn em trong suốt quá trình từ khi bắt đầu viết khóa luận đến khi khóa luận được hoàn thành. Nhờ sự hướng dẫn chu đáo, nhiệt tình của thầy đã giúp bài khóa luận tốt nghiệp được hoàn thành tốt. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, đặc biệt là các cán bộ nhân viên trong phòng kinh doanh của ngân hàng đã nhiệt tình giúp đỡ và cung cấp những tài liệu có giá trị giúp em hoàn thành tốt bài khóa luận. Em xin chân thành cảm ơn! i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng tổng nguồn vốn huy động 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.3 : Kết quả tài chính của ngân hàng 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm nội tệ Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tỷ trọng vốn huy động TGTK trong tổng nguồn vốn huy động Error: Reference source not found Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi trên tổng nguồn TGTK Error: Reference source not found Bảng 2.9: Cân đối giữa huy động vốn TGTK và việc sử dụng vốn Error: Reference source not found Bảng 2.10: Chênh lệch thu chi lãi 2011-2013 Error: Reference source not found DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương . . Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1 : Tăng giảm dư nợ cho vay 2011-2013 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Tăng giảm tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 2011-2013 Error: Reference source not found iii Biểu đồ 2.3 : chênh lệch thu chi lãi qua các năm Error: Reference source not found iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải 1 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 2 NHTM Ngân hàng thương mại 3 KH Kế hoạch 4 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 5 NHTW Ngân hàng trung ương 6 TCTD Tổ chức tín dụng 7 NHNN Ngân hàng Nhà nước 8 TG Tiền gửi 9 TG KBNN Tiền gửi Kho bạc Nhà nước 10 TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn 11 CNTT Công nghệ thông tin 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 PGD Phòng giao dịch 14 BHXH Bảo hiểm xã hội 15 VHĐ Vốn huy động 16 NVHĐ Nguồn vốn huy động v LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài Cùng với quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, vai trò quan trọng của các NHTM càng được khẳng định với sự phát triển, đổi mới các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho nền kinh tế và dân cư. Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệt quan trọng. Nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn, song chưa được khai thác triệt để do người dân còn thiếu lòng tin ở ngân hàng, chưa am hiểu hết về khả năng sinh lời từ những khoản tiền đang nhàn rỗi trong túi của mỗi người. Trong đó việc tiếp cận để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trên của ngân hàng còn hạn chế chưa phát huy hết tiềm năng vốn đang nằm trong dân cư. Lãi suất và hành vi của người gửi tiền tác động đến nhau trên nguyên tắc “bất thành văn” có lẽ đúng với mọi nền kinh tế: Lãi suất cao hơn thì người gửi tiền sẽ gửi tiết kiệm nhiều hơn. Tuy nhiên, trong thực tế, ảnh hưởng của lãi suất đến phản ứng của người gửi tiền không phải lúc nào cũng theo chiều thuận và có thể không giống nhau giữa các thời kỳ. Ở Việt Nam trong 2 năm trở lại đây trong bối cảnh lãi suất huy động liên tục giảm nhưng huy động tiền gửi vẫn duy trì xu hướng tăng trưởng khá tốt. Theo số liệu công bố, đến giữa tháng 9/2013, tiền gửi VNĐ của người dân đã tăng 13,78% so với cuối năm 2012. Nền kinh tế đang ở giai đoạn tăng trưởng chậm, các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, vàng bấp bênh, diễn biến khó lường hoặc rất khó sinh lời, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nên gửi VNĐ đang là lựa chọn tốt nhất cho người có tiền. Đây không phải kênh đầu tư vì đầu tư phải có rủi ro nhưng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm là nơi trú ẩn an toàn nhất, đặc biệt là cho tiền nhàn rỗi. Phát triển hoạt động huy động TGTK sẽ tạo thế mạnh về tài chính, tăng uy tín thương hiệu của chi nhánh, đặc biệt huy động vốn từ dân cư là nguồn vốn cơ bản, ổn định lâu dài, mang lại sự hoạt động kinh doanh ổn định cho chi nhánh. Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quá trình kinh 1 doanh để có những phương án huy động TGTK linh hoạt, mang tính cạnh tranh là hết sức cần thiết. Xuất phát từ thực tiễn trên và quá trình thực tập tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương, em chọn đề tài: ‘‘Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình’’. 2. Các mục đích nghiên cứu − Luận giải về những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, đi sâu về những chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm. − Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng của hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương. − Đề xuất các biện pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương. − Phạm vi: Khảo sát hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương trong 2011-2013. 4. Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ nền tảng cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM khóa luận nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương. Căn cứ vào các chỉ tiêu để đánh giá thực trạng công tác đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng từ năm 2011-2013. Trên cơ sở đánh giá thực trạng và các định hướng để đưa ra giải pháp để góp phần tăng cường huy động TGTK tại Ngân hàng thời gian tới. Trong khi giải quyết các vấn đề nghiên cứu cụ thể, luận văn sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, Chủ nghĩa duy vật lịch sửvà phép biện chứng. Các phương pháp nghiên cứu cụ thể được áp dụng : hệ thống hóa; khái quát hóa; phương pháp quy nạp và diễn dịch; phương pháp phân tích và tổng hợp, đồng thời cũng sử dụng 2 các phương pháp thống kê, so sánh…Kết hợp với việc minh họa bằng sơ đồ, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở nên trực quan hơn. Thu thập dữ liệu thứ cấp bao gồm việc thu thập nguồn dữ liệu hiện có kể cả các nguồn nội bộ của DN (các báo cáo kết quả kinh doanh) và nguồn bên ngoài như các tài liệu thống kê, các công trình khoa học đã được thực hiện, các bài báo, qua internet…Ưu điểm là thu thập nhanh, chi phí thấp hơn nhiều so với việc thu thập dữ liệu sơ cấp, lượng thông tin thu được cao. Nhược điểm của dữ liệu thứ cấp là tồn tại sẵn nên có thể đó là dữ liệu cũ, lỗi thời, không đầy đủ và độ tin cậy thấp. Trong trường hợp đó phải tốn nhiều chi phí tiền bạc và thời gian cho việc tiến hành thu thập tài liệu sơ cấp. 5. Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương : Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương 3 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng thương mại (Commercial Bank) đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, hệ thống ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện, phát triển và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế bởi vai trò quan trọng của nó đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng, từng địa phương nói riêng. Đối với NHTM việc đưa ra khái niệm về nó trong bối cảnh kinh tế hiện nay không phải dễ dàng và luôn chính xác. Bởi vì không chỉ chức năng của ngân hàng đang thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính của ngân hàng cũng đang thay đổi không ngừng. Thực tế cho thấy, rất nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty bảo hiểm, đều đang cố gắng cung cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Ngược lại ngân hàng cũng đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ. Ở Việt Nam, theo Khoản 3 Điều 4 Luật Các Tổ chức Tín dụng 2010: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận". 1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày càng thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Các ngân hàng ngày nay có các vai trò cơ bản sau : 1.1.2.1. Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác. Là một 4 kênh phân phối hiệu quả, NHTM đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải tiến quy trình công nghệ, từ đó nâng cao nâng suất lao động để có thể đáp ứng được sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường. 1.1.2.2. Ngân hàng thương mại là cầu nối doanh nghiệp với thị trường NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ của họ. NHTM là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán. NHTM là đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại các chứng khoán 1.1.2.3. Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi mục tiêu xã hội. Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về ngân hàng trung ương (NHTW). Để thực thi chính sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở, Chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế. Bởi vì hoạt động kinh doanh của NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể khác trong nền kinh tế. Mặt khác, cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá, của nền kinh tế được phản hồi về cho NHTW để Chính phủ và NHTW có những chính sách điều tiết phù hợp với từng tình hình cụ thể đảm bảo nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định. 1.1.2.4. Ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại các quốc gia Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hướng hội nhập vào cộng đồng nền kinh tế khu vực và toàn thế giới, việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế là một tất yếu, qua đó giúp cho mọi quốc gia phát huy được lợi thế của mình. Thông qua 5 [...]... các NHTM 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG TỈNH THÁI BÌNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNN huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình 2.1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế... chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút khách hàng Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng có tác động rất quan trọng đến khách hàng gửi tiền, từ đó ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi của ngân hàng • Hoạt động Marketing và chi n lược huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Hoạt động ngân hàng có tính xã... ngân hàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nếu như dân cư có sự hiểu biết về ngân hàng cũng như các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng và thấy được những tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác huy động vốn cũng thuận lợi hơn Ở các nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền. .. ổn định của tiền tệ và ảnh hưởng đến sự phát triển của kinh tế xã hội khác 1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng có quan... tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng trong cá nhân Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi tiền được nhận một sổ tiết kiệm coi như giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Đến thời hạn, khách hàng rút tiền và nhận được một khoản tiền lãi trên sổ tiết kiệm • Vai trò của tiền gửi tiết kiệm Trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng, bắt... quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực hiện được giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán Tất cả các giao dịch sẽ phản ánh trên sổ tiền gửi tiết kiệm 11 • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng sẽ phát hành... hàng chuyên doanh theo mô hình Ngân hàng 2 cấp trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN): Tất cả các chi nhánh NHNN huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Ngày15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy... huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 1.3.2.1 Phân loại theo kỳ hạn của người gửi tiền • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiết kiệm không xác định thời hạn, người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền tiết kiệm TGTK không kỳ hạn là một sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền. .. động ngân hàng Thì vốn huy động là nguồn vốn lớn và chủ yếu của bất kỳ NHTM nào, là tài sản mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu nhưng là những nguồn vốn sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng 7 1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.2.2.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng. .. tháng, 9 tháng, 12 tháng, và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng 1.3.2.2 Phân loại theo loại tiền gửi tiết kiệm • Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ Đây là loại TGTK bằng VND vào ngân hàng và hưởng lãi suất tiền VND được quy định tại thời điểm gửi tiền Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ là loại chi m tỷ trọng chủ yếu trong vốn TGTK của các NHTM ở Việt Nam • Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ Đây là . vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình ’. 2. Các mục đích nghiên cứu − Luận giải về những vấn đề lý luận về hoạt động. tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương. − Đề xuất các biện pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh. tích lũy kiến thức, kỹ năng, phương pháp sau bốn năm học tập và nghiên cứu trên giảng đường và thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình. Có