Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB chi nhánh an giang giai đoạn 2012 2014

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG, GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 GVHD: Ths Cao Văn Hơn An giang, ngày 20 tháng 07 năm 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG, GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 SV: LÝ TÚ TRINH MSSV : DQT117571 LỚP : DT7QT2 GVHD: Ths Cao Văn Hơn An giang, ngày 20 tháng 07 năm 2015 CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU KHOA HỌC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : ThS Cao Văn Hơn (Họ tên, học hàm, học vi, chữ ký) Người Chấm, nhận xét 1: …… (Họ tên, học hàm, học vị, ký) Người chấm, nhận xét 2:…… (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) An giang, ngày 20 tháng 07 năm 2015 i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN o0o ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… …………………………… ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP o0o ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… …………… iii LỜI CẢM TẠ o0o -Trong khoản thời gian không dài không ngắn theo học trường Đại học An giang đủ để giúp em có thêm khơng kiến thức, khả giao tiếp tốt hơn, thầy cô trường truyền đạt kinh nghiệm sống làm việc nhiều Để có vậy, ngồi cố gắng thân cịn có nhiệt tình, tận tâm truyền đạt dạy thầy nói chung, thầy cô khoa kinh tế- quản trị kinh doanh nói riêng Do đó, qua việc hồn thành chun đề tốt nghiệp, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy cô dạy, truyền đạt lại cho cho em kiến thức quý báo khoảng thời gian qua Và em xin gửi lời cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn chuyên đề tốt nghiệp em thầy Cao Văn Hơn, tận tình giúp đỡ để e hoàn thành chuyên đề hoàn chỉnh tốt Bên cạnh đó, em khơng qn gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị làm việc Ngân hàng TMCP quốc tế VIB – chi nhánh An Giang hổ trợ, cung cấp thông tin để e hồn thành chun đề tốt nghiệp, tạo cho em có hội tiếp xúc với mơi trường làm việc thực tế đầy động Ngân hàng VIB Xin chân thành cảm ơn!!!! Long xuyên, ngày 20 tháng 07 năm 2015 iv MỤC LỤC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU HÌNH THÀNH…………………………… i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN…………………………… ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP………………………………….iii LỜI CẢM TẠ………….……………… …………………………………… iv MỤC LỤC………………… ………………………………………………….v MỤC LỤC………….………………………………………………………….vi MỤC LỤC…….… ………………………………………………………… vii DANH MỤC BẢNG…… ………………………………………………… viii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT………………………………………… …… x Chƣơng 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài…………………………………………………………1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài Chƣơng 2: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 2.1.1 Khái niệm vốn huy động 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 2.2 Hoạt động huy động TGTK NHTM 2.2.1 Khái niệm TGTK 2.2.2 Đặc điểm TGTK 2.2.3 Sự cần thiết hoạt động huy động TGTK 2.2.4 Phân loại TGTK 2.3 Một số quy định huy động TGTK 2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng 2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK NHTM 10 2.4.1 Nhân tố chủ quan 10 2.4.2 Nhân tố khách quan 12 v 2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn TGTK 13 2.5.1 Mức độ tăng trưởng quy mô vốn huy động TGTK 13 2.5.2 Vốn huy động TGTK / Tổng nguồn vốn 13 2.5.3 Vốn huy động TGTK không kỳ hạn / Tổng vốn huy động TGTK 14 2.5.4 Vốn huy động TGTK có kỳ hạn / Tổng vốn huy động TGTK 14 2.5.5 Vốn huy động TGTK ngoại tệ quy đổi / Tổng vốn huy động TGTK 14 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 15 3.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB – chi nhánh An Giang 15 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 16 3.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng 16 3.2.2 Chức phòng ban 16 3.3 Các sản phẩm TGTK ngân hàng 18 3.3.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 18 3.3.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 19 3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 21 3.5 Phương hướng phát triển mục tiêu thời gian tới ngân hàng22 3.5.1 Phương hướng phát triển 22 3.5.2 Mục tiêu thời gian tới 23 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 24 4.1 Khái quát nguồn vốn ngân hàng……………………………………24 4.2 Phân tích thực trạng huy động vốn TGTK ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB – chi nhánh An Giang, giai đoạn 2012 - 2014 28 4.2.1 Phân tích TGTK theo loại tiền 28 4.2.2 Phân tích TGTK theo kỳ hạn 29 4.2.3 Phân tích TGTK theo hình thức huy động 31 4.2.4 Phân tích TGTK theo sản phẩm ngân hàng 33 4.2.5 Phân tích TGTK theo địa bàn……………………………………….35 4.3 Đánh giá hiệu huy động vốn TGTK 37 4.3.1 Sử dụng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn TGTK 37 4.3.2 Nhận định chung tình hình huy động vốn TGTK ngân hàng Quốc Tế VIB – chi nhánh An Giang giai đoạn 2012 – 2014 43 Chƣơng 5:KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 46 vi 5.1 Kết luận 46 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn TGTK ngân hàng …… 47 5.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động TGTK 47 5.2.2 Phát triển mạng lưới hoat động thương hiệu ngân hàng………47 5.2.3 Chính sách lãi suất…………………………….………………… …48 5.2.4 Khơng ngừng phát huy uy tín ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng………………………………………………………………… 48 5.2.5 Xây dựng sách khách hàng hợp lý…………………………… 49 5.2.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà………………………………………………………………… 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 PHỤ LỤC 51 vii DANH MỤC BẢNG  TT TÊN BẢNG TRANG Bảng Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang từ năm 2012 đến 2014 24 Bảng Cơ cấu TGTK theo loại tiền ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang qua năm 2012, 2013, 2014 28 Bảng Cơ cấu TGTK theo kỳ hạn qua năm 2012, 2013, 2014 29 Bảng Cơ cấu TGTK theo hình thức huy động giai đoạn 2012 – 2014 31 Bảng Cơ cấu huy động TGTK theo sản phẩm ngân hàng 33 Bảng Cơ cấu TGTK theo địa bàn chi nhánh qua năm 2012, 2013, 2014 35 Bảng Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn TGTK 37 Bảng Tình hình thực tiêu huy động tiền gửi qua năm 2012, 2013, 2014 tiêu đặt cho năm 2015 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ  TT TÊN SƠ ĐỒ TRANG Sơ đồ Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 16 viii  Vốn huy động TGTK có kỳ hạn / Tổng vốn huy động TGTK 100 99.97 99.9 99.8 99.6 99.4 99.4 99.2 99 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Vốn huy động TGTK có kỳ hạn / Tổng vốn huy động TGTK Biểu đồ 12: Tỷ trọng vốn huy động TGTK có kỳ hạn tổng vốn huy động TGTK Vốn TGTK có kỳ hạn nguồn vốn tổng VHĐ TGTK ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang Trong năm, tỷ trọng nguồn vốn chiếm 99%, cụ thểnăm 2012, nguồn vốn TGTK có kỳ hạn chiếm 99,4% tổng VHĐ TGTK, đến năm 2013, TGTK có kỳ hạn chiếm 99,97%, năm 2014, TGTK có kỳ hạn chiếm 99,9%.Như nói trên, tiêu cho biết tính ổn định nguồn vốn huy động TGTK tổ chức tín dụng Bởi vốn huy động có kỳ hạn mang tính ổn định cao so với khơng kỳ hạn Tỷ lệ cao nguồn vốn huy động ổn định, với tỷ lệ gần tuyệt đối nguồn vốn TGTK có kỳ hạn cho thấy nguồn vốn ngân hàng ổn định, cung cấp nguồn vốn việc cấp tín dụng hiệu Một nguyên nhân mà loại tiền ln chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng quản lý khoảng tiền hiệu so với TGTK không kỳ hạn, khách hàng rút tiền trước hạn phải chịu lãi suất tiền gửi toán ( lãi suất thấp nhiều so với TGTK có kỳ hạn ), ngân hàng có nhiều sản phẩm thuộc dạng tiền gửi hẳn tiền gửi không kỳ hạn để tối đa nguồn vốn hiệu cho ngân hàng 41  Vốn huy động TGTK ngoại tệ quy đổi / Tổng vốn huy động TGTK 3.5 2.5 1.5 0.5 2.9 3.1 1.8 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Vốn huy động TGTK ngoại tệ quy đổi / Tổng vốn huy động TGTK Biểu đồ 13: Tỷ trọng vốn huy động TGTK ngoại tệ quy đổi tổng vốn huy động TGTK Qua bảng 8và biểu đồ 13 cho thấy rõ chênh lệch nguồn vốn TGTK ngoại tệ so với nội tệ Nhìn chung, lượng ngoại tệ ( quy đổi VND) ngân hàng giảm qua năm, từ 3.200 triệu đồng năm 2012 2.400 triệu đồng năm 2013 giảm thêm 300 triệu đồng, 2.100 triệu đồng năm 2014 Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn TGTK ngoại tệ lại tăng liên tục, từ 1,8% năm 2012 lên 2,9% năm 2013 đạt 3,1% tổng VHĐ TGTK năm 2014 Tuy vốn TGTK ngoại tệ có tăng lên liên tục chiếm tỷ trọng không cao, điều chứng tỏ, xu chung đất nước giai đoạn hội nhập giao dịch quốc tế, địa bàn tỉnh An Giang, việc huy động vốn TGTK ngoại tệ không khả quan, khu vực có giao lưu, trao đổi, mua bán ngoại tệ, hoạt động ngoại tệ ngân hàng phần lớn đến từ việc đổi tiền cho khách hàng có thân nhân người nước ngồi, TGTK lượng ngoại tệ đến từ phận nhỏ người có thu nhập cao, đơi có sở thích gửi tiền ngoại tệ VND Vì vậy, việc thực sách tăng cường huy động vốn TGTK ngoại tệ giai đoạn địa bàn không đem lại hiệu huy động vốn TGTK cao cho ngân hàng, mà tiêu tốn nhìu chi phí 42 4.3.2 Nhận định chung tình hình huy động vốn TGTK ngân hàng Quốc Tế VIB – chi nhánh An Giang giai đoạn 2012 – 2014  Tình hình thực tiêu huy động TGTK Bảng 8: Tình hình thực tiêu huy động tiền gửi qua năm 2012, 2013, 2014 tiêu đặt cho năm 2015 ĐVT: Triệu đồng Thực Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2012 170.000 173.400 102 Năm 2013 81.000 81.600 100,7 Năm 2014 64.000 68.400 106,9 Năm 2015 70.000 Qua bảng cho ta thấy, lượng TGTK giảm liên tục từ năm 2012 đến 2014, nhiên vượt qua tiêu đề năm ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang Cụ thể năm 2012, huy động TGTK đạt 102% so với tiêu năm; năm 2013 đạt 100,7% năm 2014 đạt 106,9% so với tiêu ngân hàng đề ra, Điều cho thấy Ngân hàng dự đốn tình hình kinh tế - xã hội qua năm, từ đưa tiêu phù hợp, khơng đặt nặng việc huy động ngày cao Ngoài ra, cuối năm 2011, đầu năm 2012 nhờ có góp vốn đáng kể CBA thông qua thương vụ mua thêm 5% cổ phần CBA ngân hàng Quốc Tế Việt Nam, giúp nguồn vốn sở hữu ngân hàng hội sở tăng lên 8200 tỷ đồng, tiêu huy động vốn TGTK năm ngân hàng chủ yếu vào an tồn khơng tập trung nhiều để nâng cao nguồn huy động Ở năm 2015, tiêu đặt tăng lên so với năm 2014, điều cho thấy ngân hàng tin tưởng vào tình hình địa phương, diễn biến kinh tế năm 2015 cải thiện trước 4.3.2.1 Những kết khả quan Trong năm 2012 đến 2014, việc huy động TGTK đạt nhiều kết khả quan so với tình hình kinh tế xã hội năm - Từ năm 2012 đến 2014, lượng tiền gửi giảm liên tục, năm vượt tiêu đề ngân hàng, điều chứng tỏ việc huy động TGTK có sụt giảm, nằm dự tính nhà quản trị ngân hàng - Năm 2013 lượng TGTK giảm đến 53% so với năm 2012, đến năm 2014 giảm 16% so với năm 2013, chuyển biến cho thấy ngân hàng có sách huy động sử dụng TGTK hiệu Bên 43 cạnh đó, với việc đưa tiêu TGTK năm 2015 70.000 triệu đồng, cao tiêu năm 2014 64.000 triệu đồng cho ta thấy tin tưởng ngân hàng vào năm 2015, tình hình huy động TGTK có chuyển biến tích cực - Chi nhánh ln làm tốt công tác thu chi tiền mặt tốn nhanh nhạy, an tồn, xác theo u cầu khách hàng Giúp tăng cường lòng tin, tín nhiệm khách hàng - Thủ tục giao dịch tương đối đơn giản, thời gian giao dịch nhanh, tốn thời gian khách hàng - Chi nhánh sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng, ví dụ hình thức gửi tiết kiệm liên kết với tài khoản tốn ( E- Savings), vừa giúp tình hình huy động TGTK ngân hàng ngày khả quan, vừa giúp cho khách hàng tối đa hóa lợi nhuận cho khoản tiền nhàn rỗi 4.3.2.2 Những hạn chế cần khắc phục Mặc dù thời gian qua ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn khơng tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động TGTK ngân hàng thời gian tới hồn thiện ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà ngân hàng gặp phải Trước hết ta xem xét qua số vấn đề cịn hạn chế cơng tác huy động TGTK chi nhánh thời gian qua - Tình hình huy động TGTK năm Mặc dù tình hình kinh tế xã hội bất ổn năm 2013, 2014, nhiên, việc giảm sút liên tục nguồn vốn TGTK, giai đoạn 2012 -2013 giảm đến 53%, cho thấy ngân hàng chưa kịp thời thích ứng với thay đổi kinh tế, tình hình năm 2014 khả quan giảm 16% lượng tiền gửi TK huy động so với 2013 - Công tác quảng cáo tiếp thị ngân hàng: Dù ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động TGTK đến với khách hàng như: TK có Kỳ hạn, TK khơng kỳ hạn bao gồm: TK thường, TK lũy tiến, TK gửi góp, sản phẩm TK E – savings chưa ý đến công tác quảng cáo nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi, thể rõ qua năm 2012, 2013, lượng TGTK thường chiếm tỷ trọng gần tuyệt đối 98,1% 97,9% Do công tác quảng cáo thường sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi 44 - Chính sách thu hút khách hàng Ngân hàng tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, ngịai cạnh tranh cơng cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để dành khách hàng So sánh với ngân hàng địa bàn tỉnh ngân hàng BIDV, Agribank lãi suất ngân hàng Quốc Tế Việt Nam chưa hấp dẫn - Thiết lập mối quan hệ với khách hàng Chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông ngân hàng đến với cơng chúng, mà ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư - Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp nhiều so với tổng nguồn vốn huy động TGTK chi nhánh, cụ thể TGTK ngoại tệ năm 2012, 2013, 2014 chiếm tỷ trọng nhỏ, 1,8%; 2,9%; 3,1% gây khó khăn cho chi nhánh việc đẩy mạnh cho vay ngoại tệ tài trợ nhập 45 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1 Kết luận Trong năm qua, hoạt động huy động TGTK Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, giai đoạn 2012 đến 2013 ảnh hưởng kinh tế khó khăn, bên cạnh cịn phải chịu sách vĩ mơ Chính phủ thay đổi liên tục, lãi suất không ổn định, tăng trưởng tín dụng bị hạn chế… Nhưng hệ thống NHTM nói chung ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang nói riêng có nỗ lực lớn để vượt qua khó khăn Qua phân tích ta nhận thấy cơng tác huy động vốn TGTK ngân hàng giảm liên tục, từ 173,4 tỷ năm 2012 giảm 81,6 tỷ năm 2013 tiếp tục giảm thêm 13,2 tỷ 64,8 tỷ năm 2014 Vốn huy động TGTK năm qua giảm, có khả quan đáng kể, năm sau giảm nhẹ năm trước, ln hồn thành tiêu mà chi nhánh đề ra, kết nỗ lực toàn thể Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng; đa dạng phong phú hình thức, phương thức huy động TGTK; áp dụng lãi suất huy động vốn linh hoạt; tích cực quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng… Nhìn chung vốn Ngân hàng huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phương Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển Hội sở, tỷ lệ vốn điều chuyển tổng nguồn vốn cao, điển năm 2013, vốn điều chuyển chiếm đến 83,6% tổng nguồn vốn ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang , mặt yếu Ngân hàng, làm chi phí Ngân hàng cao chi phí sử dụng nguồn vốn cao sử dụng vốn huy động Để gia tăng lợi nhuận chủ động hoạt động Ngân hàng cần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng vốn huy động, giảm tối thiểu nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do việc mở rộng sản phẩm TGTK tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề hàng đầu ngân hàng, bối cảnh hội nhập sâu rộng với kinh tế toàn cầu mở khơng khó khăn ngày nhiều Ngân hàng nước xuất Việt Nam NHTM nước có ưu am hiểu người, địa phương, nắm bắt tâm lý người Việt, có lượng khách hàng quen thuộc, có mạng lưới rộng nước; với nguồn vốn dồi nhân viên ngân hàng nước người Việt lợi hồn tồn khơng chiếm ưu 46 Do để phát triển, tồn cạnh tranh với Ngân hàng nước khác, NHTMCP Quốc Tế Việt Nam Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh An Giang cần tích cực hồn thiện cách áp dụng khoa học công nghệ quản lý Ngân hàng để giao dịch bảo mật, an toàn nhanh chóng cho khách hàng; bồi dưỡng đội ngũ cán cơng nhân viên nâng cao trình độ, có thái độ thân thiện, phong cách phục vụ tận tâm, khơng người thực giao dịch mà cịn người tư vấn cho khách hàng để khách hàng có sản phẩm, dịch vụ tối ưu, có lợi nhất; tranh thủ thời ngân hàng nước số Ngân hàng nước khác chưa xuất địa bàn để củng cố uy tín Ngân hàng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn TGTK ngân hàng 5.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm huy động TGTK Các sản phẩm huy động vốn TGTK ngân hàng Quốc Tế Việt Nam đa dạng Tuy nhiên, có trùng lắp sản phẩm lợi ích sản phẩm chưa mang tính thực tế khó áp dụng rộng rãi cho đối tượng khách hàng địa bàn tỉnh An Giang, điều thể rõ qua cấu TGTK theo sản phẩm, theo đó, có TGTK thường chiếm tỷ trọng cao, gần tuyệt đối ( chiếm 98,1% năm 2012, 97,9% năm 2013 59,3% năm 2014), sản phẩm khác chiếm tỷ trọng thấp, có năm 2014, tăng trưởng sản phẩm TK lũy tiến làm giảm tỷ trọng TGTK thường, điều cho thấy nhiều hìnhthức TGTK thơng minh liên kết với tiền gửi tốn ( E – savings) tiền gửi có kỳ hạn chưa thật phát huy ưu Do ngân hàng Quốc Tế Việt Namcần phải xây dựng triển khai hình thức tiền gửi mang tính thơng minh, có liên kết loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng, tăng cường nhiều lựa chọn cho khác hàng Ngoài ra, ngân hàng cần nghiên cứu phát triển sản phẩm mang tính đa linh hoạt, đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng khác 5.2.2 Phát triển mạng lƣới hoạt động thƣơng hiệu ngân hàng Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng Quốc Tế Việt Nam tập trung thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng điểm, nhiều tỉnh, thành phố nước chưa có xuất ngân hàng Quốc Tế Việt Nam Hạn chế ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn TGTK với ngân hàng khác địa bàn chưa có phủ sóng ngân hàng Quốc Tế Việt Nam Nếu hệ thống Eximbankngân hàng Quốc Tế Việt Nam phủ rộng tồn quốc sẽgóp phần mở rộng quy mô hoạt động gia tăng thị phần tạo nhiều thuận lợi không hoạt động huy động vốn TGTK chung hệ thống, mà đối ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang ngân hàng tạo niềm tin từ công chúng 47 Hiện nay, ngân hàng Quốc Tế Việt Nam dần trở thành thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài – ngân hàng Điều giúp ngân hàng có lợi cạnh tranh so với số ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, giá trị thương hiệu ln ln biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực không ngừng việc phát triển thương hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng Thương hiệu trước hết thước đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Do đó, để phát triển thương hiệu, ngân hàng Quốc Tế Việt Nam phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 5.2.3 Chính sách lãi suất Như biết, mục đích khách hàng gửi tiền TK ngân hàng mong muốn sinh lời cho khoản tiền nhàn rỗi mình, tiền lãi lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng nhận từ việc gửi vốn ngân hàng Bên cạnh tính an tồn tiện ích khác gửi tiền vào ngân hàng lãi suất vấn đề khiến khách hàng quan tâm Nhất tình hình kinh tế, giá nước có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hết ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất không ngành mà với ngành khác Nếu lãi suất ngân hàng khơng mang tính cạnh tranh, khách hàng định gửi tiền ngân hàng khác có mức lãi suất hấp dẫn đầu tư vào lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao Do lãi suất trở thành cơng cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng cơng tác huy động vốn nói chung huy động TGTK nói riêng 5.2.4 Khơng ngừng phát huy uy tín ngân hàng, nâng cao chất lƣợng hục vụ khách hàng Trải qua thời gian dài hoạt động, danh tiếng uy tín ngân hàng nhiều người biết đến Tuy nhiên ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần phải phát huy uy tín Có khách hàng tin tưởng mà gửi tiền ngân hàng, Công tác marketing công việc hiệu để giới thiệu sản phẩm ngân hàng phát huy hình ảnh,uy tín ngân hàng, vi dụ cấu sản phẩm ngân hàng Quốc Tế Việt Nam có chênh lệch lớn người dân chưa thật biết hiểu sản phẩm lại ngân hàng điều cho thấy khách hàng có biết ngân hàng, sản phẩm ngân hàng hay khơng cịn tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể: - Tài trợ cho hoạt động xã hội Qua hình ảnh ngân hàng biết đến, ngân hàng có hội xuất phương tiện thông tin đại chúng với chi phí thấp 48 - Tăng cường cơng tác tiếp thị, mở rộng giao tiếp, quảng bá thương hiệu tích cực tuyên truyền mở rộng tiện ích, sản phẩm dịch vụ thông qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet… Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, yếu tố người yếu tố định Đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đội ngũ nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch, có ảnh hưởng trực tiếp tới công tác huy động vốn TGTK, ví sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa đến tay khách hàng nguyên liệu ban đầu, nhân viên ngân hàng người đầu bếp chế biến nguyên liệu thành ăn Món ăn đến tay khách hàng ngon hay dở bên cạnh chất lượng nguyên liệu phụ thuộc nhiều vào tài chế biến nhân viên ngân hàng Bên cạnh thơng qua trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, nhân viên giao dịch nắm bắt hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng Do nhân viên giao dịch ngân hàng cầu nối trung gian thực sách ban lãnh đạo đến khách hàng cung cấp ý kiến đánh giá phản hồi từ phía khách hàng đến ban lãnh đạo, giúp cho ban lãnh đạo hiểu rõ, theo sát quản lý tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng có sở để đề sách, chiến lược phù hợp Bên cạnh công tác đào tạo nhân viên, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần nhân viên, khích lệ tinh thần làm việc nhân viên Đồng thời, cần góp ý, phê bình, xử lý nghiêm trường hợp nhân viên có thái độ khơng mực với khách hàng 5.2.5 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Đối tượng khách hàng ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế tầng lớp dân cư với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi vốn ngân hàng Khơng thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi ngày cao Do cần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tượng để sở đó, đưa sách biện pháp huy động thích hợp Bên cạnh nguồn vốn TGTK ngân hàng phần lớn đến từ tiền gửi người dân Thế nên, để trì nó, ngân hàng phải đưa sách ưu đãi, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân cư như: - Tương ứng với mức tiền gửi mà khách hàng gửi ngân hàng nhận phần quà tương xứng tặng tiền mặt, cộng thưởng lãi suất, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch,…ngồi cịn có chương trình khác tiết kiệm dự thưởng, cào trúng thưởng nhà, ô tô… 49 - Hàng năm vào ngày sinh nhật hay lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng với khách hàng truyền thống mình, tạo cảm giác thân thiện khách hàng với ngân hàng 5.2.6 Tăng cƣờng công tác tƣ vấn để giúp ngƣời dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân Việt Nam nói chung địa bàn tỉnh An Giang nói riêng, có thói quen cất giữ tiền nhà khơng hiểu rõ tiện lợi việc gửi tiền TK ngân hàng Để thay đổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền, vận động thực chủ trương huy động TGTK, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn gia đình thơng qua gửi tiết kiệm Bên cạnh phịng tiền gửi dân cư phải cử tư vấn viên xuống địa bàn để hướng dẫn, giải đáp khúc mắc người dân chương trình tiết kiệm Các tư vấn viên phải cán giỏi, đủ kinh nghiệm lực chuyên môn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giải đáp thông tin, hướng dẫn thực yêu cầu giao dịch cho khách hàng Có người dân an tâm gửi tiền ngân hàng Ngoài ra, để giúp người dân hạn chế để tiền nhà, đặc biệt người nghèo ngân hàng cần có sách ưu đãi, khuyến khích, truyền đến họ sản phẩm Tiết kiệm gửi góp ngân hàng, với 100.000 đồng, hộ có thu nhập thấp tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng Việc không giúp ngân hàng huy động TGTK từ cộng đồng dân cư mà giúp người dân, hộ thu nhập thấp có thói quen dành dụm, tiết kiệm chi tiêu để tạo lập nguồn vốn tự có 50 TRÍCH NGUỒN, TÀI LIỆU THAM KHẢO  Lê Văn Tư 2005 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính Lưu Thị Kiều Lựu 2009 Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình Long Xuyên Luận văn tốt nghiệp cử nhân Tài doanh nghiệp Khoa Kinh tếQTKD, Đại học An Giang Hồ Diệu 2002 Quản trị ngân hàng Tp Hồ Chí Minh NXB: Thống kê Trần Huy Hoàng 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội NXB: lao động xã hội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ - Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh NXB: Thống kê Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ Ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Các văn pháp luậtcủa Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN - Uỷ ban nhân dân tỉnh An Giang Báo cáo số 221 Uỷ ban nhân dân tỉnh An Giang ngày 01/12/2014 - Nghi định phủ bảo hiểm tiền gửi số 89/1999/ NĐ – CP ngày 01 tháng 09 năm 1999 10 Các trang báo điện tử Đinh hướng phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 An Giang Truy cập từ http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl/2924-nh-hngphat-trin-kinh-t-xa-hi-n-nm-2015-ti-an-giang.html Lê Chí Thành (Ngày 18/01/2015) Kinh tế An Giang 2014 triển vọng 2015 Tuyên giáo An Giang Truy cập từ http://tuyengiaoangiang.vn/index.php/thoi-su/trong-tinh/100-kinh-te-an-giang2014-va-trien-vong-2015/ Báo cáo Thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014, phương hướng, nhiệm vụ năm 2015 Truy cập từ http://www.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz 9CP0os3jPoBBLczdTEwODUBMXA0eLICNfLws3Y0tPI_2CbEdFAJ58sxc!/ 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chinh nhánh An Giang năm 2012, 2013, 2014 51 PHỤ LỤC   Biểu lãi suất tiết kiệm thường: VND - %/Năm USD - %/Năm EUR - %/Năm Cuối Hàng Hàng kỳ quý tháng Cuối Hàng Hàng kỳ quý tháng Cuối kỳ tuần 0,50 0,10 tuần 0,50 0,10 tuần 0,50 0,10 tháng 4,25 0,75 1,00 tháng 4,25 0,75 1,30 tháng 4,35 0,75 1,70 tháng 4,35 0,75 tháng 4,35 0,75 tháng 4,95 0,75 tháng 4,95 0,75 tháng 4,95 0,75 tháng 4,95 0,75 10 tháng 4,95 0,75 11 tháng 4,95 0,75 12 tháng 6,00 0,75 KỲ HẠN KKH 1,70 1,70 1,70 52 15 tháng 5,75 0,75 18 tháng 5,75 0,75 24 tháng 5,75 0,75 36 tháng 5,75 0,75  Biểu lãi suất tiết kiệm gửi góp: STT Mức tiền gửi 12 18 24 36 48 60 tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng Dưới 10 triệu đồng 4.95 4.95 6.00 5.75 5.75 5.75 5.75 5.75 Từ 10 triệu đồng đến 20 triệu đồng 4.95 4.95 6.00 5.75 5.75 5.75 5.75 5.75 Từ 20 triệu đồng đến 30 triệu đồng 4.95 4.95 6.00 5.75 5.75 5.75 5.75 5.75 Từ 30 triệu đồng đến 40 triệu đồng 4.95 4.95 6.00 5.75 5.75 5.75 5.75 5.75 Từ 40 triệu đồng đến 50 triệu đồng 4.95 4.95 6.00 5.75 5.75 5.75 5.75 5.75 Từ 50 triệu đồng trở lên 4.95 4.95 6.00 5.75 5.75 5.75 5.75 5.75 53  Biểu lãi suất tiết kiệm lũy tiến: MỨC TIỀN GỬI VND Từ 500 Từ tỉ Từ tỉ Từ tỉ Dƣới 500 triệu Từ 50 tỉ VND đến VND đến VND đến triệu VND đến VND trở dƣới tỉ dƣới tỉ dƣới 50 VND dƣới tỉ lên VND VND tỉ VND VND TT Kỳ hạn 1 tuần 0,50 0,50 0,50 0,50 0,50 0,50 2 tuần 0,50 0,50 0,50 0,50 0,50 0,50 3 tuần 0,50 0,50 0,50 0,50 0,50 0,50 tháng 4,25 4,35 4,45 4,55 4,55 4,55 tháng 4,25 4,35 4,45 4,55 4,55 4,55 tháng 4,35 4,45 4,55 4,65 4,65 4,65 tháng 4,35 4,45 4,55 4,65 4,65 4,65 tháng 4,35 4,45 4,55 4,65 4,65 4,65 tháng 4,95 5,05 5,15 5,25 5,25 5,25 10 tháng 4,95 5,05 5,15 5,25 5,45 5,45 11 tháng 4,95 5,05 5,15 5,25 5,25 5,25 12 tháng 4,95 5,05 5,15 5,25 5,25 5,25 13 10 tháng 4,95 5,05 5,15 5,25 5,25 5,25 14 11 tháng 4,95 5,05 5,15 5,25 5,25 5,25 15 12 tháng 6,00 6,10 6,20 6,30 6,30 6,30 54 16 13 tháng 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 7,20 17 15 tháng 5,75 5,85 5,95 6,05 6,05 6,05 18 18 tháng 5,75 5,85 5,95 6,05 6,05 6,05 19 24 tháng 5,75 5,85 5,95 6,05 6,05 6,05 20 36 tháng 5,75 5,85 5,95 6,05 6,05 6,05 55 ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG, GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 SV:... NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt Ngân hàng Quốc Tế - VIB) ... CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 2.1.1 Khái niệm vốn huy động Vốn huy động tài