KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG ..
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN
TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG
Họ và tên: Nguyễn Thanh Hương Giang
Khóa: 2017 - 2021 Ngành: Tài chính ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Mai
Bình Dương, tháng 12/2020
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi
tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương” là một công trình nghiên cứu độc lập, cá nhân không có sự sao
chép của người khác Trong quá trình viết bài có sự tham khảo một số tài liệu có nguồn gốc rõ ràng Đề tài là một sản phẩm mà em đã nổ lực tìm hiểu, nghiên cứu trong quá trình học tập tại trường cũng như thực tập tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương PGD Dĩ An
Em xin cam đoan nếu có phát sinh vấn đề gì em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm
Bình Dương, Ngày 10 tháng 12 năm 2020
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thanh Hương Giang
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Trước tiên với tình cảm sâu sắc và chân thành nhất, cho phép em được bày tỏ lòng biết ơn đến tất cả các cá nhân và tổ chức đã tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu đề tài này Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập tại trường đến nay, em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô và bạn bè
Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô ở Khoa Kinh Tế Trường Đại học Thủ Dầu Một đã truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường Nhờ có những lời hướng dẫn, dạy bảo của các thầy cô nên đề tài nghiên cứu của em mới có thể hoàn thiện tốt đẹp
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô – người đã trực tiếp giúp
đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo này trong thời gian qua
Bài báo cáo tốt nghiệp được thực hiện trong khoảng thời gian 2 tháng Bước đầu đi vào thực tế của em còn hạn chế và còn nhiều bỡ ngỡ nên không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của quý Thầy Cô để kiến thức của em trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức của mình Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô
Bình Dương, Ngày 10 tháng 12 năm 2020
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thanh Hương Giang
Trang 4KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1 Học viên thực hiện đề tài: Nguyễn Thanh Hương Giang Ngày sinh: 02/11/1999
MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0921149404 Email: giangnguyen.021199@gmail.com
2 Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020
3 Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Ngọc Mai
4 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi
nhánh Nam Bình Dương
Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
1 12/10/2020 - Viết phần mở đầu
Trang 5Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
2 19/10/2020 - Viết chương 1
3 26/10/2020 - Viết tiếp chương 1
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục: Không tiếp tục:
4 02/11/2020 - Viết chương 2
5 09/11/2020 - Sửa chương 1, viết tiếp chương 2
6 16/11/2020 - Viết chương 3
Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Được tiếp tục: ………Không tiếp tục:
7 23/11/2020 - Viết tiếp chương 3
8 30/11/2020 - Sửa chương 2 và 3, Viết phần kết luận
Trang 6Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
9 07/12/2020 - Sửa lại các lỗi và hoàn thiện bài
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN
Ý kiến của cán bộ hướng dẫn
(Ký và ghi rõ họ tên)
Bình Dương, ngày 10 tháng 12 năm 2020
Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
Nguyễn Thanh Hương Giang
Trang 7TRƯỜNG ĐH THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I Thông tin chung
1 Họ và tên sinh viên: Nguyễn Thanh Hương Giang
MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01
2 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương
3 Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Ngọc Mai
II Nội dung nhận xét
1 Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
2 Khả năng ứng dựng của đề tài
Đồng ý cho bảo vệ Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hướng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
Trang 8TRƯỜNG ĐH THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I Thông tin chung
1 Họ và tên sinh viên: Nguyễn Thanh Hương Giang
MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01
2 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương
3 Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Ngọc Mai
II Nội dung nhận xét
1 Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
3 Hình thức, cấu trúc cách trình bày
Trang 9TRƯỜNG ĐH THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I Thông tin chung
1 Họ và tên sinh viên: Nguyễn Thanh Hương Giang
MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01
2 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương
3 Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Ngọc Mai
II Nội dung nhận xét
1 Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu
3 Hình thức, cấu trúc cách trình bày
Trang 10MỤC LỤC
Trang
PHẦN MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 3
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 3
1.1.1.Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại 3
1.1.1.1 Ngân hàng Thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại 3
1.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại 4
1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại ngân hàng 5
1.1.3.1 Tiền gửi 5
1.1.3.2 Phát hành chứng từ có giá 6
1.1.3.3 Đi vay và các nguồn khác 7
1.1.4 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng 7
1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 10
1.1.5.1 Yếu tố môi trường 10
1.1.5.2 Yếu tố Chính sách Nhà nước 11
1.1.5.3 Yếu tố công nghệ 11
1.1.5.4 Yếu tố thông tin 12
1.1.5.5 Yếu tố khách hàng 12
1.1.5.6 Yếu tố thuộc ngân hàng 12
1.1.6 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 13
1.1.6.1 Khái niệm 13
1.1.6.2.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn 13
Trang 111.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 14
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 16
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 17
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 17
2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 17
2.1.1.1 Vietcombank Việt Nam 17
2.1.1.2 Vietcombank Nam Bình Dương 18
2.1.1.3.Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu 19
2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch khách hàng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương 21
2.1.3 Tổng quan về tình hình nhân sự tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Nam Bình Dương 23
2.1.4 Một số kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 25
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 26
2.2.1 Quy trình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tại VCB chi nhánh Nam Bình Dương 26
2.2.1.1 Quy trình gửi tiết kiệm 26
2.2.1.2 Cơ sở tính và trả lãi tiết kiệm 29
2.2.1.3 Quản lý và bảo quản sổ tiết kiệm 29
2.3.1.4 Thủ tục rút, chi trả tiền tiết kiệm 30
2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại VCB chi nhánh Nam Bình Dương 32
2.2.2.1 Phân tích nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 32
2.2.2.2 Phân tích nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 33
2.2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Nam Bình Dương 34
Trang 122.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI
NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 38
2.3.1 Điểm mạnh 38
2.3.2 Điểm yếu 39
2.3.3 Cơ hội 39
2.3.4 Thách thức 40
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 42
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 43
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG TRONG 5 NĂM TỚI 43
3.2 ĐỀ XUẤT – KIẾN NGHỊ 44
3.2.1 Đề xuất 44
3.2.2 Kiến nghị 45
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 46
KẾT LUẬN 47
TÀI LIỆU THAM KHẢO 48
Trang 13DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Trang 14DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Thống kê tình hình nhân sự tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam - CN Nam Bình Dương (2017 – 2019) 23
Bảng 2.2: Thống kê trình độ chuyên môn, độ tuổi, giới tính tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Nam Bình Dương (2017 – 2019) 24
Bảng 2.3: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 25
Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại Ngân hàng
Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 32
Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại Ngân hàng Vietcombank CN
Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 33
Bảng 2.6: Tổng dư nợ/vốn huy động tại Ngân hàng Vietcombank CN Nam
Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 35
Bảng 2.7: Vốn huy động/tổng nguồn vốn tại Ngân hàng Vietcombank CN
Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 36
Bảng 2.8: Vốn huy động không kỳ hạn/vốn huy động tại Ngân hàng
Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 37
Bảng 2.9: Vốn huy động có kỳ hạn/vốn huy động tại Ngân hàng
Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 38
Trang 15DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại PGD Dĩ An Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương 21
Hình 2.2: Quy trình gửi tiền tiết kiệm 28 Hình 2.3: Quy trình chi trả tiền gửi tiết kiệm 31
Trang 16PHẦN MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài:
Với nền kinh tế luôn luôn phát triển như hiện nay không khó để nhận thấy rằng, với bất kì một doanh nghiệp hay một tổ chức kinh tế nào để phát triển hoạt động kinh doanh thì nguồn vốn luôn đóng vai trò rất quan trọng Đối với các ngân hàng thương mại với chức năng là các trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì nguồn vốn càng khẳng định vị trí hết sức quan trọng không thể thiếu Do đó, hoạt động huy động vốn cũng là một trong các nghiệp
vụ cơ bản nhất của các ngân hàng Các ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua nhiều kênh khác nhau với nhiều hình thức đa dạng phong phú Trong đó, huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là một hoạt động huy động vốn truyền thống, phổ biến và ngày càng phát triển
Vấn đề cần quan tâm đối với việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm không chỉ là quy mô huy động vốn hay các phương thức, cách thức huy động mà hiệu quả của hoạt động đó ra sao cũng là một vấn đề quan trọng cần quan tâm chú ý và nghiên cứu, nhằm đưa ra các chiến lược thích hợp giúp phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Xuất phát từ những lý do trên, nhận thức được tầm quan trọng của vốn tiền gửi trong hoạt động của ngân hàng Qua quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương em quyết định
chọn đề tài “Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương” để
nghiên cứu
2 Mục tiêu nghiên cứu:
Tìm hiểu về các hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của VCB chi nhánh Nam Bình Dương
Phân tích những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh
Đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cho chi nhánh trong thời gian tới
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại
ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương
Trang 17Phạm vi nghiên cứu:
Không gian nghiên cứu: Phòng giao dịch Dĩ An của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương
Thời gian nghiên cứu: số liệu lấy từ các báo cáo tài chính của chi nhánh ngân hàng trong 3 năm 2017, năm 2018, năm 2019
4 Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp thu thập số liệu từ các tài liệu liên quan tại ngân hàng thực tập: bảng cân đối chi tiết các năm
Phương pháp so sánh: xem xét sự biến động của các chỉ tiêu
Phương pháp tỷ số: xem xét kết quả hoạt động của ngân hàng
Tham khảo tài liệu, tạp chí ngân hàng
5 Ý nghĩa của đề tài:
Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại nói riêng và của nền kinh tế nói chung Đặc biệt đối với nước ta hiện nay, nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển đang là đòi hỏi cấp bách, các Ngân hàng thương mại cần phấn đấu, tìm tòi đổi mới phương thức huy động vốn, trọng tâm hơn cần đổi mới công tác
huy động vốn
6 Kết cấu đề tài:
Ngoài phần lời mở đầu, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu,
sơ đồ, tài liệu thanh khảo và kết luận, mục lục nội dung chính của khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền
gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương
Chương 2: Phân tích thực trạng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tại
ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Bình Dương
Chương 3: Giải pháp – kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương
Trang 18CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG
1.1.1.Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại:
1.1.1.1 Ngân hàng Thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại:
Khái niệm Ngân hàng Thương mại:
NHTM là một loại hình quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường hiện nay với vai trò chủ yếu là dẫn vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp lượng vốn ấy đến các chủ đang có nhu cầu về vốn, NHTM là một tổ chức tài chính điều hòa lượng vốn cho nền kinh tế tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất và thu được lợi nhuận cho Ngân hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2011)
Những hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại:
Hoạt động huy động vốn: là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động của NHTM được thực hiện thông qua các hình thức khác nhau như nhận tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá,…
Hoạt động sử dụng vốn: Có 2 hoạt động chính là tín dụng và đầu tư Trong đó, ở hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính Hình thức cho vay là hình thức chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tín dụng ngân hàng Về hoạt động đầu tư ngân hàng bỏ ra một lượng vốn để mua cổ phiếu, trái phiếu của các công ty hoặc trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương và kinh doanh trên thị trường chứng khoán
Ngoài hai hoạt động cơ bản là huy động vốn và sử dụng vốn thì NHTM cũng thực hiện các dịch vụ khác như dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ tư vấn các vấn đề tài chính, dịch vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá, dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp, dịch vụ bảo hiểm,…
Trang 191.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
Thương mại:
Khái niệm:
Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau như: huy động vốn từ lợi nhuận không chia, huy động vốn từ phát hành cổ phiếu,trái phiếu và huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm,… để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2011)
Đặc điểm:
Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn để kinh doanh
Là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kỳ hạn)
Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động Nhất là đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thị trường và môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động Vì vậy Ngân hàng thương mại cần phải đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tình hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp
1.1.2 Vai trò của vốn huy động tại ngân hàng:
Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế
Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường thì hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán
Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mã hoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau
Trang 20một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào có nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư lớn hơn nguồn vốn mà ngân hàng đã bỏ ra ban đầu thì ngân hàng đó có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh
Vì vậy, ngoài nguồn vốn điều lệ theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình bằng cách huy động vốn trên thị trường
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng
Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng phát triển mở rộng hoạt động của mình Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn
Do đó, loại trừ các nhân tố khác thì khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao , ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao uy tín của ngân hàng trên thương trường
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện
kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên trên thương trường
1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại ngân hàng:
Nguồn vốn huy động tại ngân hàng thường chủ yếu từ 4 nguồn chính là: tiền gửi, phát hành chứng từ có giá, đi vay và các nguồn khác
1.1.3.1 Tiền gửi:
Trang 21Tiền gửi hay còn gọi là ký thác là tiền mà ngân hàng nhận được từ khách hàng với cam kết thực hiện việc hoàn trả vào thời điểm mà người gửi yêu cầu và trong thời hạn gửi tiền ngân hàng được quyền sử dụng việc đó cho hoạt động kinh doanh của mình Ngày nay, người gửi có nhiều hình thức ký thác và có thể làm cho tài sản bằng tiền sản sinh ra lãi theo các dự đoán của mình
Với xã hội ngày càng phát triển kéo theo đó là các nguồn ký thác ngày càng phong phú, phức tạp Vì vậy, không thể nhận định một các chính xác từng nhóm ký thác riêng biệt Song về mặt kỹ thuật ngân hàng thì các khoản tiền ký thác có thể phân loại theo các tiêu chuẩn sau:
Tiền gửi không kỳ hạn là khoảng tiền không xác định được thời gian gửi tiền nghĩa là khách hàng (Cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ muốn Giống như khách hàng có thể vừa mới gửi tiền vào sáng nay nếu cần thì họ có thể rút ra ngay vào buổi chiều cùng ngày, còn nếu khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng thì có thể để đến 1 tháng, 1 năm hoặc 2 năm mới rút ra tùy theo nhu cầu sử dụng của bản thân Đối với loại tiền gửi này khách hàng thường không có ý định để dành và cũng không chú trọng nhiều đến tiền lãi Mục đích gửi tiền của khách hàng có thể là để an toàn tài sản, khi cần khách hàng có thể đến bất cứ chi nhánh, PGD nào của ngân hàng đã gửi rút tiền để chi tiêu Vì vậy nên mức lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn này cũng rất thấp
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền và các khoản lãi suất tương ứng giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, về nguyên tắc khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền ra khi đến hạn đã thỏa thuận Trường hợp rút trước hạn khách hàng sẽ không được tính lãi theo mức lãi suất ban đầu đã thỏa thuận với ngân hàng mà chỉ được tính với một mức lãi suất rất thấp như lãi suất không kỳ hạn
Hiện nay, các ngân hàng Thương mại ở Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ là tiền gửi định kỳ theo tài khoản và tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng
1.1.3.2 Phát hành chứng từ có giá:
Đặc điểm của nguồn vốn này là lãi suất rất cao nhưng tính chất ổn định cũng khá cao, khách hàng không được rút trước hạn với bất kỳ lý do nào, muốn rút vốn khách hàng chỉ có thể bán lại chứng từ có giá trên thị trường
Trang 22thông qua nghiệp vụ chiết khấu Nguồn vốn này chủ yếu là để khách hàng đầu
tư vào trung và dài hạn
Thể khai thác tốt nguồn này thì trước khi thu hút ngân hàng cần tính được hiệu quả như phát hành để làm gì, cho vay ở đâu, lãi suất ra sao, có đảm bảo hòa vốn và có lãi không, phải hạch toán đầy đủ trước khi phát hành (kỳ hạn huy động, điều kiện phát hành, lãi suất, mối quan hệ loại tiền gửi này và tiền gửi tiết kiệm, khả năng chuyển nhượng,…)
Các loại trái phiếu ngân hàng:
Tính chất định danh: vô danh, dễ chuyển nhượng nhưng khó quản lý; ký danh thì ngược lại
Tính chất đảm bảo: Trái phiếu có đảm bảo hoặc trái phiếu không có đảm bảo
Theo đồng tiền ghi trên trái phiếu: Trái phiếu ngân hàng bằng VNĐ, Trái phiếu ngân hàng bằng ngoại tệ USD,…
Theo việc bảo toàn giá trị của đồng vốn
Theo lãi suất
Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau
1.1.3.3 Đi vay và các nguồn khác:
Vay Ngân hàng Nhà nước: Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ Ngân hàng Thương mại thường vay Ngân hàng Nhà nước nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong các hoạt động chi trả của ngân hàng Hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn
Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có lượng dự trữ vượt quá yêu cầu sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản
Từ nguồn khác: Tiền gửi ký quỹ, tiền gửi đảm bảo thanh toán và tiền
tạm giữ, tiền đang chuyển
1.1.4 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng:
Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Gói sản phẩm “tích lũy và đầu tư”, tiết kiệm AUD ưu đãi, tích lũy cho con, tiền gửi cán bộ công nhân
Trang 23viên, tiền gửi trực tuyến, tích lũy kiều hối, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm thường
Gói sản phẩm “tích lũy và đầu tư” là một giải pháp tài chính hoàn
hảo dành cho khách hàng cá nhân (KH) có nhu cầu tiết kiệm và khớp lệnh đầu
tư vào kênh chứng chỉ quỹ mở hoặc/ và bảo hiểm với số tiền là tiền lãi thu được định kỳ từ khoản tiền gửi tiết kiệm.Với lợi ích lãi suất ưu đãi với biên độ thưởng tương ứng theo gói mà KH lựa chọn; một giao dịch thực hiện cả 2 mục đích: tiết kiệm và đầu tư Đối tượng là khách hàng cá nhân có nhu cầu thực hiện kế hoạch tài chính đảm bảo vừa tích lũy vừa đầu tư từ nguồn tiền lãi được tạo ra từ chính khoản tiền tích lũy Gói sản phẩm có kỳ hạn 12 tháng với lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ kỳ hạn 12 tháng + biên độ ưu
đãi theo từng gói Chu kỳ trả lãi định kỳ hàng tháng/ hàng quý Phương thức
nhận lãi chuyển khoản vào tài khoản đầu tư Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực, các hồ sơ tương ứng với sản phẩm bảo hiểm Bảo an tài trí và Chứng chỉ quỹ mở theo lựa chọn của KH
Tiết kiệm AUD ưu đãi là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn đồng Đô la Úc
(AUD) với lãi suất trần hấp dẫn, gia tăng lợi ích tài chính Đối tượng là khách hàng cá nhân, số tiền gửi tối thiểu 3.000 AUD kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng trả lãi cuối kỳ; trần lãi suất ưu đãi cập nhật theo từng tuần Hồ
sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực, giấy gửi tiền tiết kiệm
Tích lũy cho con là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà bố mẹ, người thân
có thể tiết kiệm để tích lũy cho con theo định kỳ Lợi ích tích lũy cho con, gom yêu thương xây tương lai với tài khoản mang tên trẻ em và hưởng lãi suất hấp dẫn theo thời gian thực gửi Đối tượng khách hàng là cha mẹ, người
thân có nhu cầu tích lũy định kỳ tiền gửi cho trẻ em dưới 18 tuổi vào tài
khoảncủa trẻ Có tài khoản đồng hành là tài khoản của cha me, người thân để chuyển tiền tích lũy cho trẻ Số tiền nộp gốc định kỳ tối thiểu 3.000.000 VNĐ kỳ hạn 12 tháng (kỳ hạn nộp định đình 3 tháng/lần) trả lãi cuối kỳ Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu của cha mẹ hoặc người thân còn hiệu lực, giấy “Yêu cầu gửi tiền” và giấy đăng ký thông tin nộp gốc định kỳ tự động
Tiền gửi cán bộ công nhân viên là sản phẩm dành cho khách hàng là
CBCNV có tài khoản nhận lương mở tại Vietcombank, có nguồn thu nhập định kỳ dều, ổn định và có nhu cầu tích lũy, định kỳ gửi tiền có kỳ hạn từ
Trang 24nguồn thu nhập từ lương Lợi ích lãi suất ưu đãi; gửi tiền đơn giản, thuận tiện
và sinh lời hiệu quả Đối tượng khách hàng là CBCNV có tài khoản nhận lương mở tại Vietcombank, có nguồn thu nhập định kỳ dều, ổn định Số tiền
gửi tối thiểu tiền gốc 10.000.000 VND (số tiền nộp tại thời điểm mở tài
khoản); tiền nộp định kỳ tối thiểu 1.000.000 VND Kỳ hạn gốc 12 tháng (nộp tiền định kỳ hàng tháng) trả lãi cuối kỳ Lãi suất phần tiền gốc gửi tại ngày mở/tái tục tài khoản là trần lãi suất huy động VND kỳ hạn 12 tháng dành cho
cá nhân; phần tiền nộp định kỳ là trần lãi suất huy động VND cùng kỳ hạn (tính từ thời điểm nộp định kỳ đến ngày đáo hạn của tài khoản); được cộng thêm lãi suất ưu đãi khi tài khoản đến hạn thanh toán và tiếp tục gia hạn gửi kỳ sau Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực, giấy gửi tiền tiết kiệm/giấy mở tài khoản tiền gửi
Tiền gửi trực tuyến là sản phẩm cho phép khách hàng gửi/rút tiền tiết
kiệm thông qua internet Sử dụng sản phẩm này, khách hàng có thể truy cập website của NHNT để chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán (lãi suất thấp) sang tài khoản tiền gửi trực tuyến (để hưởng lãi suất cao hơn) Lợi ích tiện lợi-nhanh chóng, giao dịch 24/7 được thực hiện kể cả trong ngày nghỉ,
ngày lễ (trừ thời gian ngân hàng xử lý dữ liệu cuối ngày), giao dịch ở bất cứ
nơi nào; an toàn-bảo mật, thao tác đơn giản, tính bảo mật cao, giao dịch được
chứng thực bằng biên lai xác nhận giao dịch gửi tiền có kỳ hạn gửi vào hòm
thư điện tử của khách hàng; sinh lời hiệu quả, hưởng lãi suất cao, miễn phí
quản lý tài khoản, miễn phí thanh toán trước hạn Số tiền gửi tối thiếu
3.000.000VND kỳ hạn 14 ngày, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,
24 tháng Chức năng nộp/rút tiền vào ngày đến hạn, chuyển tiền tự động Cách thức sử dụng dịch vụ khách hàng có thể lựa chọn các cách thức sau để gửi tiền, rút tiền và nhận lãi của sản phẩm tiền gửi trực tuyến: gửi tiền vào tài khoản tiền gửi trực tuyến thông qua website, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiền gửi trực tuyến; thông qua dịch vụ VCB - Mobile B@nking, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản
tiền gửi trực tuyến Lãi được trả cuối kỳ (lãi nhập gốc hoặc lãi tự động chuyển
sang tài khoản tiền gửi thanh toánVND) Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực, mẫu đăng ký dịch vụ Ngân hàng điện tử
Tích lũy kiều hối đối tượng là khách hàng nhận tiền kiều hối tại
NHNT và có nhu cầu gửi lại nguồn tiền kiều hối này tại NHNT để hưởng lãi
Trang 25suất cao và ưu đãi lớn Kỳ hạn 1 tháng trả lãi cuối kỳ Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực
Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ đối tượng là hách hàng cá nhân có nhu cầu
nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng Số tiền gửi
tối thiếu 30.000.000VND, 2.000 USD, 2.000 EUR Kỳ hạn: 3, 6, 9, 12, 18,
24, 30, 36, 48, 60 tháng trả lãi hàng tháng/hàng quý Lãi suất được công bố từng thời kỳ tại các điểm giao dịch của NHNT Khách hàng gửi tiền VND, EUR kì hạn TRÊN 12 tháng sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi bậc thang Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực, giấy gửi tiền tiết kiệm
Tiết kiệm trả lãi trước đối tượng là khách hàng cá nhân có nhu cầu
lĩnh lãi ngay khi gửi tiền để chi trả các nhu cầu tiêu dùng cá nhân Kỳ hạn: 1,
3, 6, 12, 18, 24 tháng (hình thức trả lãi nhận trước tiền lãi của cả kỳ hạn gửi
ngay khi gửi tiền) Lãi suấttheo biểu lãi suất hiện hành cho Sản phẩm Tiết kiệm lĩnh lãi trả trước của Vietcombank (niêm yết tại các điểm giao dịch trên toàn quốc) Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực, giấy gửi tiền tiết kiệm
Tiết kiệm thường với lợi ích lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, kỳ hạn gửi
đa dạng, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, có thể sử dụng sổ tiết kiệm để thế chấp cầm cố vay vốn Loại tiền gửi: VND, USD, ngoại tệ khác (theo quy định của NHNT trong từng thời kỳ) Số tiền gửi tối thiểu là 500.000 VND, 20 USD
Kỳ hạn: 7 ngày, 14 ngày, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng (trả lãi cuối kỳ hoặc trả lãi trước) Được rút trước hạn khi có nhu cầu rút vốn Hồ sơ đăng ký sản phẩm bao gồm: CMND/ Hộ chiếu còn hiệu lực, giấy gửi tiền tiết kiệm
1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại:
1.1.5.1 Yếu tố môi trường:
Môi trường là nơi mà mọi hoạt động của ngân hàng đều diễn ra trong đó Giống như con người, ngân hàng cũng cần có một môi trường trong sạch, lành mạnh, ổn định có như thế hoạt động của ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển Đây là nhóm nhân tố tiên quyết, không chỉ ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng mà có tác động đến toàn bộ hoạt
Trang 26động của ngân hàng Trong một môi trường kinh tế thuận lợi, lạm phát được kiềm chế ở mức vừa phải, các chủ thể trong nền kinh tế có nhiều điều kiện phát triển, thu được nhiều lợi nhuận, hoạt động huy động vốn của ngân hàng
từ đó cũng trở nên dễ dàng hơn Tình hình chính trị, an ninh – trật tự ổn định, luôn được đảm bảo tốt, các quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng đều được quy định một cách cụ thể, rõ ràng và hợp lý, xác định rõ quyền lợi và nghĩa
vụ của mỗi bên sẽ làm tăng lòng tin của người dân vào xã hội, vào ngân hàng, có như thế họ mới gửi tiền vào ngân hàng
1.1.5.2 Yếu tố Chính sách Nhà nước:
Các chính sách Nhà nước đưa ra ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng Đặc biệt là chính sách kinh tế
Chính sách đầu tư: Chính phủ cần có chính sách khuyến khích đầu tư,
mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho hoạt động thu hút vốn của các ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế
Chính sách về thu nhập: Chính phủ cần có một chính sách thu nhập
hợp lý như về chính sách tiền lương, chính sách trợ cấp,… tạo thu nhập ổn định cho người lao động thì người dân sẽ có phần tiết kiệm gửi vào ngân hàng
Chính sách thuế: Chính sách này ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và
tiết kiệm của dân cư, tổ chức kinh tế vì vậy ảnh hưởng đến việc gửi tiền vào ngân hàng của các đối tượng này
Chính sách tiết kiệm: Khuyến khích dân cư và các đơn vị kinh tế thực
hiện tiết kiệm tránh lãng phí để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế
Chính sách về lãi suất: Nếu NHTW đưa ra một mức lãi suất cùng với
biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế thì các NHTM trên cơ sở đó
sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn
1.1.5.3 Yếu tố công nghệ:
Công nghệ cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của ngân hàng Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng vào ngân hàng đã tạo ra một cuộc cách mạng công nghệ trong ngành ngân hàng Các ngân hàng ứng dụng công nghệ cao thì càng tăng được khả năng huy động vốn vì khả năng tiếp cận với khách hàng sẽ cao hơn Hiện nay, các NHTM ở nước ta đã đưa máy rút tiền tự động ATM vào thị trường để khách hàng có
Trang 27thể rút tiền ở mọi lúc, mọi nơi Việc không cần đến ngân hàng giao dịch các giao dịch nhỏ, đơn giản đã giúp khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian
1.1.5.4 Yếu tố thông tin:
Các ngân hàng đưa ra thông tin nhanh chóng, chính xác, kịp thời đến mọi cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế giúp họ nắm được các thông tin có liên quan đến ngân hàng, công tác huy động vốn của ngân hàng,… Trên cơ sở những thông tin đó, khách hàng sẽ đưa ra những quyết định của mình trong đó có quyết định gửi tiền tại ngân hàng hay không
1.1.5.5 Yếu tố khách hàng:
Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền vì khi thu nhập của người dân đủ để chi tiêu hàng ngày và phần còn lại để dành thì họ sẽ nghĩ đến việc gửi tiền vào ngân hàng để số tiền của mình vừa tiết kiệm được mà vừa sinh lãi Do vậy, nếu thu nhập dân cư cao thì nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ cao hơn
Tâm lý của khách hàng là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng vì nếu khách hàng tin tưởng việc gửi tiền vào ngân hàng an tâm hơn để ở nhà Nếu khách hàng không tin vào ngân hàng hoặc họ sợ lạm phát kinh tế thì chắc chắn họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng
Thói quen thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền ở nhà để khi cần họ có thể sử dụng nhanh hơn mà không cần đến ngân hàng thực hiện các thủ tục tốn kém thời gian Điều này cũng góp phần tồn tại một lượng lớn tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng
1.1.5.6 Yếu tố thuộc ngân hàng:
Nhóm nhân tố này được ngân hàng đặc biệt quan tâm vì đây là nhân tố thuộc bản thân ngân hàng Có nhiều nhân tố thuộc bản thân ngân hàng mà nó có thể tạo thuận lợi hoặc khó khăn đến họat động huy động vốn của ngân hàng bao gồm các nhân tố như: địa điểm trụ sở của ngân hàng, cơ sở vật chất
kỹ thuật, nguồn nhân lực, chính sách về tỷ giá, lãi suất và giá phí, chính sách cho vay, chính sách huy động, chính sách giao tiếp, các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, chất lượng dịch vụ,… Bên cạnh đó, tổ chức nguồn thông tin cũng được khách hàng rất quan tâm vì qua nguồn thông tin sẽ giúp khách hàng biết được những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt động của ngân hàng, tình hình kinh tế từ đó người dân an tâm, tin tưởng vào ngân hàng hơn
Trang 281.1.6 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại:
1.1.6.1 Khái niệm:
Hiệu quả huy động vốn là khả năng huy động được nguồn vốn ổn định,
an toàn với chi phí hợp lý và đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng
1.1.6.2.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn:
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Quy mô huy động vốn thể hiện ở lượng vốn huy động được nếu nguồn vốn huy động lớn thì khả năng đáp ứng được nhu cầu tín dụng, đầu tư của ngân hàng sẽ cao
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động phản ánh sự gia tăng về quy mô vốn huy động theo thời gian giữa kỳ báo cáo và kỳ trước Kỳ báo cáo tăng bao nhiêu phần trăm so với kỳ trước
Cơ cấu vốn huy động
Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng vốn của từng loại vốn huy động theo đối tượng trong tổng vốn của ngân hàng
Chi phí huy động vốn
CP huy động vốn = CP trả lãi cho nguồn huy động + CP huy động khác Trong đó chi phí trả lãi cho nguồn huy động được phản ánh thông qua lãi suất huy động bình quân
Lãi suất huy động bình quân = CP trả lãi ÷ Tổng vốn huy động bình quân
Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Về quy mô: Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tính dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Sự phù hợp về quy mô được phản ánh thông qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn
Về kỳ hạn: Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh và tránh rủi
ro thanh khoản, nguồn vốn huy động ngắn hạn được sử dụng để cho vay và đầu tư ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn được sử dụng để cho vay và đầu tư dài hạn
Về lãi suất: Để ngân hàng có được lợi nhuận thì lãi suất trên tài sản phải cao hơn lãi suất trên nguồn vốn có cùng kỳ hạn và các loại tài sản có thời
Trang 29hạn dài hơn phải có lãi suất cao hơn để bù đắp chi phí trả lãi cao hơn bên nguồn vốn
1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI:
Nguyễn Quế Anh (2014) Với nghiên cứu Nâng cao hiệu quả hoạt
động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội Đề tài phân tích đánh giá thực
trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hà Nội Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hà Nội
Phạm Hà Châu (2013) Với đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động huy
động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch Đề tài tập trung nghiên cứu
lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư của Ngân hàng Thương mại và thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Phạm Ngọc Thạch trong giai đoạn 2010-2012 nhằm tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu trong hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư của chi nhánh Từ đó, đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư cho chi nhánh trong thời gian tới
Đàm Thị Thu Hương (2012) Với đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả
huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng Đề tài phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt, xây dưng cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi và hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại các Ngân hàng Thương mại hiện nay Từ đó, đưa ra các giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng
Nguyễn Trọng Quang (2012) Với nghiên cứu Nâng cao hiệu quả hoạt
động huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Đề tài chủ yếu phân tích thực trạng
hiệu quả huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Đưa ra được những ưu nhược điểm, cơ hội và thách thức từ hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư
Trang 30tại ngân hàng nhằm đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư cho chi nhánh
Nguyễn Huỳnh Ái Vân (2007) Với đề tài Phân tích hiệu quả huy động
vốn và cho vay tại Ngân hàng Công Thương Trà Vinh Đề tài phân tích và
đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm 2005-2007 Từ đó, tác giả đưa
ra những nhận xét và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong những năm tới
Trang 31KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Nhìn chung ở chương 1 với tiêu đề “Cơ sở lý thuyết về giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương” đã trình bày được những vấn đề chính như sau:
Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại trong đó nêu lên được: Thứ nhất là khái niệm về Ngân hàng Thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại; Thứ hai là khái niệm và đặc điểm hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại; Thứ ba vai trò của vốn huy động tại ngân hàng; Thứ tư cơ cấu nguồn vốn huy động tại ngân hàng; Thứ năm các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng; Thứ sáu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại; Cuối cùng là hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại và các chỉ tiêu đánh giá
Lược khảo tài liệu liên quan đến đề tài gồm 5 bản luận văn tốt nghiệp của các anh chị khóa trước về đề tài nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng để làm tiền đề tham khảo cách thức trình bày, các ý chính trong bản luận văn tốt nghiệp