Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện thủy nguyên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Nguyễn Thị Thư Giảng viên hướng dẫn: ThS Phạm Thị Nga HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN THỦY NGUYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Nguyễn Thị Thư Giảng viên hướng dẫn: ThS Phạm Thị Nga HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Thư Mã SV: 1212404043 Lớp: QT1601T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Thủy Nguyên NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính toán vẽ) - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động hoạt động tín dụng hộ cá thể chất lượng tín dụng hộ cá thể Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ cá thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Đề xuất giải pháp hợp lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên năm 2013 – 2015 - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Một số tài liệu khác liên quan đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thủy Nguyên CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên:Phạm Thị Nga Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thủy Nguyên Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 18 tháng năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 09 tháng năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Ths Phạm Thị Nga Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: - Chăm chỉ, chịu khó - Hoàn thành nội dung đề tài tiến độ - Nghiêm túc cầu thị trình nghiên cứu Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): - Đề tài giải yêu cầu nhiệm vụ đề tà tốt nghiệp mặt lý luận thực tiễn - Các sô liệu minh họa rõ ràng, đầy đủ tính toán, trích dẫn khoa học - Đề tài đề xuất giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng NN & PT NT chi nhánh Thủy nguyên Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Ths Phạm Thị Nga MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Tín dụng hộ cá thể NHTM Tín dụng NHTM 1.1.2 Tín dụng hộ cá thể NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng hộ cá thể ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ cá thể 10 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ cá thể 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ cá thể 19 1.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 19 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 20 1.3.3 Các nhân tố khách quan khác 22 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CÁ THỂ TẠI NHNo&PTNT - CHI NHÁNH HUYỆN THỦY NGUYÊN 24 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thủy Nguyên 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng No&PTNo - chi nhánh huyện Thủy Nguyên 26 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh NHNo&PTNT - chi nhánh huyện Thủy Nguyên 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ cá thể Chi nhánh 42 2.2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Thủy Nguyên 42 2.2.2 Những vấn đề chung cho vay hộ cá thể ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Thủy Nguyên 44 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ cá thể NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thủy Nguyên thời gian qua 49 2.3 Đánh giá chung hiệu cho vay hộ cá thể NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thủy Nguyên 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 63 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI NHNo&PTNT - CHI NHÁNH HUYỆN THỦY NGUYÊN 66 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới 66 3.2 Một số giải pháp nâng chất lượng tín dụng hộ cá thể NHNo&PTNT - chi nhánh huyện Thủy Nguyên 67 3.2.1 Chú trọng công tác theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay quy trình nghiệp vụ cho vay 67 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn kết hợp với kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ cho vay 71 3.2.3 Một số biện pháp khác 72 3.2.3 Chú trọng công tác thông tin, truyền thông thông qua quyền, đoàn thể địa phương 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Nhà nước 75 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 76 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT – chi nhánh huyện Thủy Nguyên 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức ngân hàng No&PTNN - chi nhánh huyện Thủy Nguyên 26 Sơ đồ 2.2: quy trình nghiệp vụ cho vay hộ cá thể 46 Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh phân theo thành phân theo loại hình tổ chức, cá nhân (3 năm 2013, 2014, 2015) 30 Bảng 2.2: Huy động vốn theo kỳ hạn phân loại tiền 31 Bảng 2.3: Doanh số cho vay (DSCV) theo kì hạn( 3năm 2013, 2014, 2015) 33 Bảng 2.3.1: Bảng chênh lệch tỷ lệ doanh số cho vay 34 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ ( DSTN) theo kì hạn ( năm 2013, 2014, 2015) 34 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn ( năm 2013, 2014 2015) 35 Bảng 2.5.1 Bảng chênh lệch tỷ lệ dư nợ theo kì hạn 35 Bảng 2.6 Dư nợ theo thành phần kinh tế ( năm 2013,2014 2015) 37 Bảng 2.7: Dư nợ theo nhóm( năm 2013, 2014 2015) 37 Bảng 2.8:Tình hình phát hành thẻ Chi nhánh qua năm 2013, 2014 2015 38 Bảng 2.9: Doanh thu, chi phí lợi nhuận chi nhánh giai đoạn 2013- 201539 Bảng 2.10:Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay hộ cá thể Chi nhánh năm 2013, 2014 2015 50 Bảng 2.11 : Dư nợ hộ cá thể phân theo thời gian năm 2013-2015 51 Bảng 2.12: Dư nợ sản xuất cho vay hộ cá thể phân theo ngành (năm 2013-2015) 53 Bảng 2.13: Quy mô tốc độ tăng doanh số cho vay hộ cá thể Chi nhánh( năm 2013, 2014 2015) 56 Bảng 2.14: Doanh số cho vay hộ cá thể(DSCV HCT) phân theo thời gian qua năm 2013, 2014 2015 56 Bảng 2.14.1 Bảng chênh lệch tỷ lệ doanh số cho vay hộ cá thể 57 Bảng 2.15: Quy mô tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ( năm 2013, 2014 2015) 58 Bảng 2.16: Doanh số thu nợ hộ cá thể(DCTN HCT) phân theo thời gian (3 năm 2013, 2014 2015.) 59 Bảng 2.17: Tình hình nợ xấu cho vay hộ cá thể Chi nhánh năm 2013, 2014 2015 60 Bảng 2.17.1: Bảng tỷ lệ chênh lệch doanh số thu nợ HCT 59 Biểu đồ 2.1:Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay hộ cá thể Chi nhánh năm 2013, 2014 2015 50 Biểu đồ 2.2: Dư nợ hộ cá thể phân theo thời gian năm 2013-2015 52 Biểu đồ2.3:Dư nợ sản xuất cho vay phân theo ngành 54 Biểu đồ 2.4 : Doanh số cho vay hộ cá thể phân theo thời gian qua năm 2013, 2014 2015 57 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới Nước ta trình công nghiệp hóa đại hóa đất nước mà công nghiệp hóa đại hóa nông thôn Nông nghiệp ngành kinh tế chủ đạo nước ta phát triển kinh tế hộ cá thể chiến lươc lâu dài, nắm bắt tình hình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên coi trọng cho vay hộ cá thể phát triển mạnh số lượng chất lượng góp phần thúc đẩy kinh tế hộ phát triển từ đẩy mạnh phát triển nông nghiệp phù hợp với định hướng đất nước Trên sở kết đạt năm qua vào định hướng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng tình hình kinh tế chung, chi nhánh Thủy Nguyên đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2016 sau: *) Một số định hướng hoạt động cho vay hộ cá thể Chi nhánhnăm 2016: Tổng dư nợ cho vay hộ cá thể đạt 440,45 tỷ đồng tăng 57,45 tỷ đồng tăng 15% so với năm 2015 Nợ xấu mức 1% so với tổng dư nợ Trích lập dự phòng rủi ro thu hồi nợ tồn đọng sau xử lý đạt kế hoạch Ngân hàng Thành phố giao Tiếp tục hoàn thiện tổ chức phương án khoán thu nhập đến nhóm người lao động theo quy định 1717/NHNo-HP-HCNS ngày 31 tháng 12 năm 2010 - Củng cố mở rộng thêm thị trường kinh doanh với sản phẩm dịch vụ góp phần thu hút khách hàng - Tiếp tục có sách marketing phù hợp thu hút khách hàng giúp nâng cao dư nợ cho vay - Tiếp tục công tác đào tạo bối dưỡng cán ngân hàng, giúp nâng cao tay nghề, đẩy nhanh ứng dụng tin học vào việc thực nghiệp vụ ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG -Tăng cường phối hợp đoàn thể, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương giúp tạo điều kiện thuận lợi hoàn thành tốt nhiệmvụ đề góp phần tích cực vào việc phát triển kinhtế địa phương, đảm bảo công tác kinh doanh Chi nhánh đạt kết 3.2 Một số giải pháp nâng chất lượng tín dụng hộ cá thể Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ cá thể nói riêng tồn rủi ro hạn chế cho vay Chi nhánh Chính cần phải có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng hộ cá thể 3.2.1.Chú trọng công tác theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay quy trình nghiệp vụ cho vay *) Căn để đưa giải pháp: -Việc tổ chức thực quy trình nghiệp vụ cho vay quan trọng chế thị trường nước ta Việc thực tốt quy trình giúp ngân hàng chủ động tích cực kinh doanh , giúp ngân hàng có hướng đầu tư hiệu -Tổ chức thực quy trình nghiệp vụ cho vay cách hợp lý, đắn giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro phát sinh trình cho vay để có biện pháp kịp thời xác khắc phục, giảm thiểu tối đa thiệt hại rủi ro gây Mặc dù Chi nhánh dựa vào đoàn thể quyền địa phương để tổ chức cho vay vốn để hạn chế rủi ro đơn vị co uy tín trách nhiệm cao thu hiệu quả, với đơn vị trách nhiệm, làm việc hời hợt việc triển khai hoạt động cho vay địa phương khó khăn độ rủi ro thu hồi vốn Chi nhánh cao nhiều - Xuất phát từ thực tế trình cho vay Chi nhánh chưa chặt chẽ đặc biệt khâu theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay *) Một số giải pháp để thực quy trình cho vay hợp lý cần: -Căn vào đặc điểm đường lối kinh tế huyện, hướng chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, vùng chuyên canh, làng nghề, dự án pháttriển kinh tế Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG huyện tương lai Căn vào chủ chương sách Đảng, Nhà nước, tình hình biến động trị… -Phối hợp với quyền địa phương, đoàn thể kiểm tra cách có hệ thống, khoa học thông tin khách hàng cụ thể hộ cá thể tiêu chí như: khả kinh doanh, lao động, khả tài chính, nhu cầu vay vốn…Việc điều tra cần theo dõi liên tục để nắm bắt tình hình cụ thể giúp cán tín dụng điều chỉnh quy trình cho vay hợp lý - Phải có phối hợp chặt chẽ phận ngân hàng việc thực quy trình tín dụng cho vay + Đối với cán tín dụng: cần làm tốt công tác kiểm tra trước trình cho vay để chủ động trước phát sinh trình cho vay Cũng xác định đầy đủ, đắn hồ sơ cách hợp pháp, hợp lệ Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu chi nhánh, chủ yếu quản lý yếu khách hàng dẫn đến tình trạng thất thoát, lãng phí vốn vốn vay không sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân.Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc.Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức toán khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thường xuyên, Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa q uyết định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ - Vì việc kiểm tra giám sát vốn vay khâu quan trọng quy trình tín dụng Bước giúp ngân hàng có thông tin xác thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn mà hộ cá thể, nhằm trì co chất lượng hoạt động tín dụng nói chung cho vay hộ cá thể nói riêng phù hợp với sách, đáp ứng yêu cầu mục tiêu định hướng đề Cán tín dụng tiến hành giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy Bằng cách: - Tiến hành kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất công khai với tất khoản vay tháng lần Kiểm tra tình hình quản lý, bất động sản, kiểm tra từ tất luồng thông tin thu thập Ví dụ như: đến trực tiếp nới quản lý sản xuất hộ để xem xét tình hình sản xuất kinh doanh, tìm hiểu doanh thu việc sử dụng vốn vay hướng hay hiệu chưa bên cạnh kết hợp với tư vấn hướng sử dụng vốn vay chưa cần tư lại cho khách hàng để tránh lãng phí nguồn vốn - Việc kiểm tra phải thu kết quả: o Tình hình tài hộ, tình hình sản xuất kinh doanh hộ, tình trạng sản phẩm thu lợi nhuận để kịp thời đôn đốc hộ trả nợ kịp thời, có biện pháp xử lý kịp thời thấy khách hàng có biểu không bình thường chậm nợ lâu hay từ chối trả nợ không lý làm giảm khả thu nợ ngân hàng o Kết kiểm tra phải thông báo công khai kịp thời cho cấp lãnh đạo liên quan, để có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro phát sinh theo chức năng, nhiệm vụ phân công o Cần có hình thức giám sát phù hợp với đối tượng vay vốn ví dụ : hộ sản xuất nông nghiệp thủy sản nên giám sát từ lúc mua giống để hộ có hướng đắn tư vấn thêm cho hộ lựa chon sản phẩm để nuôi trồng giám sát thường xuyên trình Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 69 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG nuôi trồng để đảm bảo kế hoạch hướng,ngoài việc kiểm tra đối tượng khách hàng phụ trách cán tín dụng cần kiểm tra “chéo” để đảm bảo nguồn vốn cho vay sử dụng đắn hiệu +Đối với kế toán: kiểm tra kỹ hồ sơ, chứng từ liên quan đảm bảo độ tin cậy phép ghi sổ sách, lập phiếu chi, phiếu chuyển khoản nhập liệu lưu trữ +Đối với thủ quỹ: người cuối trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ cần kiểm tra lại lần tính đắn, hợp lệ chứng từ để xuất tiền - Thường xuyên kiểm tra sau cho vay hộ sản xuất định kỳ đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, xử lý rủi ro phát sinh trình cho vay Sau kiểm tra cần phân loại khoản vay tốt khoản vay có vấn đề + Các khoản vay tốt: khoản vay sử dụng hiệu quả, mục đích trả nợ gốc lãi hạn theo thỏa thuận + Các khoản vay có vấn đề: sử dụng vốn vay không mục đích chưa biết cách sử dụng vốn cho hiệu trả nợ không hạn, vi phạm điều khoản hợp đồng cho vay Đối với khoản vay có vấn đề NH nên tìm hiểu rõ nguyên nhân khách hàng trả nợ hạn theo hoàn cảnh để đưa định khách hàng -Đối với hộ dựa vào đơn vị địa phương để thực vay vốn, chi nhánh cần tìm hiểu kĩ hoạt động đơn vị để có biện pháp hợp lý triển khai cho vay đơn vị tập trung cho vay đơn vị uy tín để hoạt động cho vay có hiệu quả, đơn vị khác cử trực tiếpcán xuống địa bàn làm việc với quyền địa phương, tiếp xúc trực tiếp với hộ có nhu cầu vay vốn khuyến khích, đưa điều kiện đảm bảo vay vốn tạo niềm tin hộ Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 70 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn kết hợp với kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ cho vay * Căn để đưa giải pháp: Trong tình hình nay, kinh tế địa bàn nói riêng đất nước nói chung cần nhiều nguồn vốn trung, dài hạn từ thành phần kinh tế khác để thực dự án đầu tư nhằm phát triển đất nước, phục vụ cho trình thực công nghiệp hóa đại hóa đất nước Bên cạnh thông qua tín dụng đầu tư góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích đa dạng hóa ngành nghề tạo nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu xã hội, tiếp thu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tăng suất lao động *Một số giải pháp: Cho vay hình thức tiền tệ: Ngân hàng huy động tất nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế sử dụng số tiền vay lại khách hàng có nhu cầu vốn Quá trình phát triển tín dụng trung, dài hạn ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào biến động thị trường, vào quy mô sản xuất lưu thông hàng hóa xã hội Để đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn ngân hàng nên phát triển loại hình cho vay trung, dài hạn như: cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh; cho vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, mua nhà cho vay dự án theo định Chính phủ Bên cạnh đó, nguồn vốn trung, dài hạn mà ngân hàng huy động nên hướng vào việc cho vay trung, dài hạn nên cho vay ngắn hạn tránh dẫn đến việc lãng phí nguồn vốn Bên cạnh việc việc chọn lọc khách hàng ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng có tiềm năng, có dự án khả thi sản phẩm đầu có khả tiếp nhận cao Ở Thủy Nguyên có nhiều xã có kinh tế phát triển có tiềm việc sử dụng vốn trung-dài hạn như: Xã An Lư vốn tiếng với ngành đóng tàu biển, xã Mỹ Đồng nối tiếng với ngành nghề đúc gang, nhôm, đồng truyền thống, hay Xã Lại Xuân với nghề khai thác đá xã có tiềm với nghành nghề cần đầu tư nhờ vốn trung-dài hạn mà đáng quan Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 71 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG tâm ý Dù việc đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn đồng nghĩa với gia tăng rủi ro lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng tương lai Vì ngân hàng nên kết hợp với kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ cho vay, không nên cho vay bừa bãi thực theo quy trình nghiệp vụ quy định để đảm bảo an toàn cho ngân hàng đồng thời lợi nhuận thu cao 3.2.3 Một số biện pháp khác *)Một số giải pháp như: - Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động địa phương xa trụ sở chi nhánh, đặt thêm nhiều điểm giao dịch nơi tập trung nhiều dân cư tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng rút gửi tiền -Nâng cao thái độ làm việc cán ngân hàng, giúp khách hàng cảm nhận thoải mái thân thiện thực giao dịch ngân hàng Nên đặt hòm thư góp ý thái độ ý thức làm việc công nhân viên để khách hàng trực tiếp góp ý - Giảm thiểu khoản phí tín dụng Hiện hoạt động Ngân hàng Thương mại, bên cạnh lãi suất tín dụng mà khách hàng phải trả cho khoản vay khách hàng phải trả khoản phí khác Điều khiến cho lãi suất thực tế mà khách hàng vay phải trả cho Ngân hàng cao nhiều lãi suất danh nghĩa hợp đồng vay.Như ta nói phần trên, khách hàng đến vay vốn Ngân hàng, điều mà họ so sánh trực tiếp Ngân hàng với yếu tố lãi suất thực tế mà họ phải trả cho khoản vay Nếu Ngân hàng có biện pháp giảmthiểu thấp khoản phí thực yếu tố tốt giúp nâng cao khả cạnh tranh, bên cạnh điều cộng với thái độ công việc chuyên nghiệp nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng tận tình uy tín Ngân hàng nâng cao cách nhanh chóng - Đẩy mạnh công tác marketing tuyên truyền quảng bá dịch vụ tiện ích sản phẩm quà tặng kèm nhằm thu hút khách hàng Ví dụ quảng bá rộng khắp trạng mạng internet, nên có thời gian tham gia khảo sát ý khách hàng quảng cao giới thiệu dịch vụ vào ngày thứ 7, chủ nhật mà ngân Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 72 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG hàng nghỉ phép….Mỗi có sản phẩm phát tờ rơi tư liên tục để khách hàng kịp thời nắm bắt - Cải tiến, đa dang loại hình sản phẩm tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn hay phát triển thêm sản phẩm tín dụng tài sản đảm bảo.Muốn phát triển thu hút khách hàng điều mà NH cần phải có loại sản phẩm phù hợp với mục đích nhu cầu khách hàng Điều không tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng mà biện pháp hữu hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất xã hội Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với xu hướng dịch chuyển ngành nghề kinh tế, ưu tiên cho vay dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt đến môi trường, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế, giải nhu cầu việc làm tăng cao cho xã hội - Tiến hành định kì mở lớp tập huấn nâng cao hiểu biết cho hộ cá thể như: lớp nuôi trồng thủy sản, sử dụng phân bón hợp lý hay triển khai việc sử dụng giống cây, vật nuôi giúp nâng cao suất lao động Hoặc Chi nhánh tiến hành gọi điện thoại trực tiếp đến hộ gia đình giới thiệu sản phẩm cho vay lợi ích đem lại từ việc vay vốn để thu hút khách hàng *)Ngoài Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để đơn giản hóa thủ tục vay, đa dạng hóa phương thức cho vay -Hộ cá thể đối tượng khách hàng lớn ngân hàng Là nguồn khách hàng đa dạng tập trung nhiều ngành nghề khác nông ,lâm, ngư nghiệp, công nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ…, với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nên phương thức cho vay cần phải phù hợp vào tình hình ngành nghề cho phù hợp Ví dụ như: với nông nghiệp, ngư nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phương án ngắn hạn , có hỗ trợ giúp người nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn nuôi, áp dụng sách vay vốn phù hợp khuyến khích hộ nông dân vay vốn… Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 73 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG -Hiện nay, Chi nhánh huyện Thủy Nguyên Chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với hộ vay vốn thường xuyên,có tín nhiệm ngân hàng, cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản Tuy nhiên hộ vay vốn không thường xuyên hình thức vay không phù hợp.Thay vào khách hàng vay không thường xuyên, Chi nhánh nên tổ chức cho vay lần giúp đơn giản thủ tục cho vay Ngoài ngành nông-ngư nghiệp có vùng chuyên canh trồng lúa (xã Kỳ Sơn, Phù Ninh…) , hay vùng tập trung nuôi trồng thủy hải sản (xã Lại Xuân, Phục Lễ, Lập Lễ…) ngân hàng tiến hành cho vay lưu vụ, giúp hộ cá thể không thời gian để làm lại thủ tục vốn vay từ đầu, tạo điều kiện cho hộ chủ động vốn, giảm chi phí vay vốn thủ tục phức tạp khác *) Tập trung cho vay tập trung , có trọng điểm: Chi Nhánh cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành có tiềm lớn phát triển bền vũng huyện thương mại dịch vụ, đặc biệt loại hình dịch vụ, làng nghề truyền thống Từ giúp mở rộng quy mô chất lượng cho vay 3.2.3.Chú trọng công tác thông tin, truyền thông thông qua quyền, đoàn thể địa phương *) Chính quyền đoàn thể địa phương yếu tố thiếu để giúp ngân hàng tiếp cận với hộ cá thể giúp hộ cá thể biết đến ngân hàng.Thông qua đoàn thể địa phương uy tín ngân hàng củng cố vững chắc, tạo niềm tin cho hộ cá thể sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng => Chính Chi nhánh cần phải trì mối quan hệ với quyền địa phương, đoàn thể, để giúp Chi nhánh mở rộng phạm vi cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay thông qua hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…tạo điều kiện cho việc đầu tư tăng trưởng tín dụng Đặc biệt xã, nơi có đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ quyền địa phương ngân hàng chất lượng tín dụng nâng cao rõ rệt dư nợ tăng nhanh, tỷ Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 74 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG lệ nợ hạn, nợ xấu thấp (bởi thông qua đoàn thể , họ giúp ngân hàng đôn đốc hộ trả nợ hạn, xảy tình trạng không đòi nợ hay trả nợ không hạn) *)Ngân hàng khách hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau.Chính ngân hàng cần phải có sách hợp lý để trì mối quan hệ -Đối với khách hàng vay vốn lần đầu; cán tín dụng cần tích cực giúp đỡ họ hoàn thành thủ tục vay vốn, giải thắc mắc cho khách hàng, giữ thái độ nhiệt tình để tạo ấn tượng tốt cho ngân hàng Ngoài thông qua hội địa phương ngân hàng nên có sách ưu đãi, dịch vụ kèm theo vay vốn, sau vay vốn cán tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay Hoặc định kì tổ chức giao lưu,tư vấn với nhân dân, hộ cá thể địa phương để củng cố uy tín ngân hàng, giúp nhân dân cảm giác lo sợ vay vốn, tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh -Đối với khách hàng vay thường xuyên, khách hàng truyền thống mình, ngân hàng cần có sách hỗ trợ, ưu đãi lãi suất cho vay, giảm thiểu thủ tục vay vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo Khi khách hàng gặp khó khăn việc hoàn trả vốn vay, ngân hàng linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có quà tặng nhân ngày lễ lớn hay dịp sinh nhật khách hàng để trì mối quan hệ - Có quà hay dịch vụ ưu đãi tri ân với khách hàng Có thể tặng quà thêm ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm 500 triệu trở lên với kì hạn 12 tháng trở lên Vào dịp tết có quà lí xì phong bao may mắn với 200 khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Đầu tiên Nhà nước cần tiêp tục ưu đãi hộ cá thể sản xuất nông Lâm, ngư nghiệp thông qua miễn giảm thuế, giảm giá bán vật tư, giá mua nông , lâm, ngư sản, đầu tư công nghệ Tạo điều kiện cho hộ cá thể sản xuất phát triển kinh tế, đồng thới nhà nước cần bổ sung them ưu đãi hoạt Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 75 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG động trung,dài hạn Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện hệ thống sách phát triển nông thôn thống nhất, đồng , sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn quan trọng Cần xây dựng tốt sách tiêu thụ hàng nông sản, kiểm soát giá thị trường - Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng - Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: +Luật mua bán chuyển nhượng chứng khoán giấy tờ có giá +Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng từ sở hữu tài sản +Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank, Hội sở Chi nhánh huyện Thủy Nguyên có mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột kinh tế đất nước, chủ đạo ,chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn Để đạt mục tiêu trên, Ngân hàng cần có giải pháp hợp lý Cần điều chỉnh thời hạn cho vay vốn phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh nông thôn Ngân hàng cần tăng cường sách phúc lợi cán ngân hàng chế độ tiền lương, thưởng , phạt rõ ràng… - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 76 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện cac chế, sách liên quan dến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM an toàn hiệu 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT - chi nhánh huyện Thủy Nguyên Chi nhánh cần nâng cao hiểu biết cho cán ngân hàng nông nghiệp nông thôn Tạo điều kiện cho cán học hỏi mở mang kiến thức trình độ nghiệp vụ Có công tác thi đua khen thưởng thích hợp phù hợp với công việc cán ngân hàng Quan tâm đến đời sống công nhân viên, động viên kịp thời giúp cán công nhân viên có tâm lý tốt thực công việc có hiệu cao Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 77 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNTchi nhánh Thủy Nguyên giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng tín dụng nói chung hay tín dụng HCT nói riêng kinh tế ngân hàng Đồng thời em thấy vai trò hiệu hoạt động tín dụng NH với khách hàng kinh tế Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HCT giúp NH giảm chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay đặc biệt hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH tăng lợi nhuận khả cạnh tranh thị trường Trong giai đoạn 2013-2015, kinh tế Việt Nam dần vào ổn định đà phát triển Trên địa bàn Thủy Nguyên ngày có nhiều NHTM có cạnh tranh gay gắt Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài, khóa luận hoàn thành số nội dung sau: Chương 1: Phân tích sở lý luận tín dụng NHTM Chương 2: Thông qua việc phân tích tiêu: Huy động vốn, doanh số cho vay, dư nợ, nợ xấu tiêu thu nợ, từ nhận số ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng HCT chi nhánh Chương 3: Từ phân tích, đánh giá trên, đưa số giải pháp thiết thực đóng góp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể chi nhánh năm tới Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng HCT chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng HCT chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng NH Nhìn chung, công tác kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng chi nhánh thực kịp thời, đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp tính thanhkhoản NH thực sách chọn lọc khách hàng năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Chi nhánh phân loại đối tượng đầu tư, có sàng lọc khách hàng, loại dần khách hàng yếu tài Từ chi nhánh đầu tư vốn đối tượng, đơn vị vay vốn sử Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 78 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG dụng mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời Tổng tài sản lợi nhuận NH giữ mức ốn định, đảm bảo hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh tạo chỗ đứng toàn hệ thống NHTM Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu không nhiều, nội dung khóa luận em chắn tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân hạn chế nên khóa luận có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng nên em mong thầy cô giáo, cán nhân viên chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài Em bày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo Thạc Sỹ Phạm Thị Nga tập thể nhân viên phòng kinh doanh chi nhánh Thủy Nguyên tận tình hướng dẫn bảo để em hoàn thành đề tài khóa luận Em xin chân thành cảm ơn !!! Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 79 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Lê Vinh Danh: Tiền tệ hoạt động Ngân hàng NXB Tài chính, 2008 - TS Hồ Diệu: Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - TS Nguyễn Duệ : Quản trị ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - PGS TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên): Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, 2008 - PGS TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê, 2009 - Các trang web: www.Agribank.vn www tailieu.vn www.cafeF.vn www.vietstock.vn www.VnEconomy.vn www.baokinhte.vn - Tạp chí điện tử kinh tế dự báo "Economy and Forecast Review" - Tạp chí "Thời báo kinh tế Việt Nam" - Các số báo tạp chí ngân hàng năm 2014, 2015 - Các tài liệu khác Sinh viên: Nguyễn Thị Thư – QT1601T 80