Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB chi nhánh an giang giai đoạn 2012 2014

Trong điều kiện nền kinh tế đang trong giai đoạn đói vốn để tìm ra được các chính sách, công cụ phù hợp với thực tế công tác huy động vốn từ nguồn này ở nước ta là điều mà các hệ thống c

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH

AN GIANG, GIAI ĐOẠN 2012 – 2014

GVHD: Ths Cao Văn Hơn

An giang, ngày 20 tháng 07 năm 2015

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH

AN GIANG, GIAI ĐOẠN 2012 – 2014

SV: LÝ TÚ TRINH MSSV : DQT117571 LỚP : DT7QT2

GVHD: Ths Cao Văn Hơn

An giang, ngày 20 tháng 07 năm 2015

ii

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

o0o

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

iii

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

o0o

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

iv

LỜI CẢM TẠ o0o

Trong khoản thời gian tuy không dài cũng không quá ngắn theo học tại trường Đại học An giang nhưng cũng đủ để giúp em có thêm không ít kiến thức, cũng như khả năng giao tiếp tốt hơn, được thầy cô của trường truyền đạt những kinh nghiệm sống và làm việc nhiều hơn Để có được như vậy, ngoài sự cố gắng của bản thân còn có sự nhiệt tình, tận tâm truyền đạt chỉ dạy của các thầy cô nói chung, và thầy cô khoa kinh tế- quản trị kinh doanh nói riêng Do đó, qua việc hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến những thầy

cô đã từng chỉ dạy, truyền đạt lại cho cho em những kiến thức quý báo trong khoảng thời gian qua Và em cũng xin được gửi lời cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn chuyên

đề tốt nghiệp của em là thầy Cao Văn Hơn, đã tận tình giúp đỡ để e có thể hoàn thành chuyên đề hoàn chỉnh và tốt hơn Bên cạnh đó, em cũng không quên gửi lời cảm ơn chân thành đến các anh chị đang làm việc tại Ngân hàng TMCP quốc tế VIB – chi nhánh An Giang đã hổ trợ, cung cấp thông tin để e có thể hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, và tạo cho em có cơ hội tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế đầy năng động của Ngân hàng VIB

Xin chân thành cảm ơn!!!!

Long xuyên, ngày 20 tháng 07 năm 2015

v

MỤC LỤC

CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU HÌNH THÀNH……… i

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN……… ii

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP……….iii

LỜI CẢM TẠ………….……… ……… iv

MỤC LỤC……… ……….v

MỤC LỤC………….……….vi

MỤC LỤC…….… ……… vii

DANH MỤC BẢNG…… ……… viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ viii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT……… …… x

Chương 1: TỔNG QUAN 1

1.1 Lý do chọn đề tài………1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1

1.3 Phương pháp nghiên cứu 2

1.4 Phạm vi nghiên cứu 3

1.5 Ý nghĩa của đề tài 3

Chương 2: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 4

2.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM 4

2.1.1 Khái niệm vốn huy động 4

2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 4

2.2 Hoạt động huy động TGTK tại NHTM 5

2.2.1 Khái niệm TGTK 5

2.2.2 Đặc điểm TGTK 5

2.2.3 Sự cần thiết của hoạt động huy động TGTK 6

2.2.4 Phân loại TGTK 6

2.3 Một số quy định về huy động TGTK 7

2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng 7

2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi 8

2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK của NHTM 10

2.4.1 Nhân tố chủ quan 10

2.4.2 Nhân tố khách quan 12

vi

2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn TGTK 13

2.5.1 Mức độ tăng trưởng quy mô vốn huy động TGTK 13

2.5.2 Vốn huy động TGTK / Tổng nguồn vốn 13

2.5.3 Vốn huy động TGTK không kỳ hạn / Tổng vốn huy động TGTK 14

2.5.4 Vốn huy động TGTK có kỳ hạn / Tổng vốn huy động TGTK 14

2.5.5 Vốn huy động TGTK bằng ngoại tệ quy đổi / Tổng vốn huy động TGTK 14

Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 15

3.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB – chi nhánh An Giang 15

3.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban 16

3.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng 16

3.2.2 Chức năng của các phòng ban 16

3.3 Các sản phẩm TGTK tại ngân hàng 18

3.3.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 18

3.3.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 19

3.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh chung tại ngân hàng 21

3.5 Phương hướng phát triển và mục tiêu trong thời gian tới của ngân hàng22 3.5.1 Phương hướng phát triển 22

3.5.2 Mục tiêu trong thời gian tới 23

Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 24

4.1 Khái quát nguồn vốn của ngân hàng………24

4.2 Phân tích thực trạng huy động vốn TGTK tại ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB – chi nhánh An Giang, giai đoạn 2012 - 2014 28

4.2.1 Phân tích TGTK theo loại tiền 28

4.2.2 Phân tích TGTK theo kỳ hạn 29

4.2.3 Phân tích TGTK theo hình thức huy động 31

4.2.4 Phân tích TGTK theo sản phẩm của ngân hàng 33

4.2.5 Phân tích TGTK theo địa bàn……….35

4.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn TGTK 37

4.3.1 Sử dụng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn TGTK 37

4.3.2 Nhận định chung về tình hình huy động vốn TGTK của ngân hàng Quốc Tế VIB – chi nhánh An Giang giai đoạn 2012 – 2014 43

Chương 5:KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 46

vii

5.1 Kết luận 46

5.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn TGTK tại ngân hàng …… 47

5.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động TGTK 47

5.2.2 Phát triển mạng lưới hoat động và thương hiệu của ngân hàng………47

5.2.3 Chính sách lãi suất……….……… …48

5.2.4 Không ngừng phát huy uy tín của ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ

khách hàng……… 48 5.2.5 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý……… 49

5.2.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ

tiền tại nhà……… 50

TÀI LIỆU THAM KHẢO 51

PHỤ LỤC 51

Bảng 2 Cơ cấu TGTK theo loại tiền tại ngân hàng Quốc Tế Việt

Nam – chi nhánh An Giang qua 3 năm 2012, 2013, 2014

Bảng 7 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn TGTK 37

Bảng 8 Tình hình thực hiện chỉ tiêu huy động tiền gửi qua 2 năm

2012, 2013, 2014 và chỉ tiêu đặt ra cho năm 2015

43

DANH MỤC SƠ ĐỒ



Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 16

ix

DANH MỤC BIỂU ĐỒ



Biểu đồ 1 KQHĐKD của ngân hàng năm 2012, 2013, 2014 21

Biểu đồ 2 Biểu đồ 2: Biến động tổng nguồn vốn của ngân

Biểu đồ 4 Biểu đồ 4: Cơ cấu TGTK theo loại tiền tại ngân

hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang năm

Biểu đồ 13 Biểu đồ 13: Tỷ trọng vốn huy động TGTK bằng

ngoại tệ quy đổi trong tổng vốn huy động TGTK

42

x

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT



Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

KQHĐKH Kết quả hoạt động kinh doanh

NHNH Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

TGTK Tiền gửi tiết kiệm

TMCP Thương mại cổ phần

TSCĐ Tài sản cố định

VCSH Vốn chủ sở hữu

VĐC Vốn điều chuyển

CBA Commonwealth Bank of Australia

WTO World Trade Organization( Tổ chức Thương mại thế giới )

1

Chương 1 TỔNG QUAN1.1 Lý do chọn đề tài :

Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt kể cả số lượng, quy mô và chất lượng Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta

đã góp phần tích cực huy động vốn nhằm mở rộng vốn đầu tư cho các lĩnh vực kinh

tế, sản xuất phát triển Vì vậy hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng, nó đem lại lợi ích và thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, tích góp những nguồn vốn nhỏ lẻ thành nguồn vốn mạnh cung cấp cho nền kinh tế, hiểu quả kinh doanh của các chủ thề vay vốn

Theo báo cáo số 221 của Uỷ ban nhân dân tỉnh An Giang ngày 01/12/2014, tính đến ngày 30/10/2014, số dư vốn huy động đạt 26.332 tỷ đồng, tăng 10,9% so với ngày 31/12/2013; tổng dư nợ cho vay đạt 46.555 tỷ đồng, tăng 11,26% so với ngày 31/12/2013 Vì vậy trong năm 2015 các ngân hàng càng phải tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn, một trong những nguồn vốn quan trọng chưa được khai thác triệt để là vốn tiền gửi tiết kiệm,nguồn vốn nhỏ lẻ ấy đang nằm rải rác trong dân dưới dạng những khoản thu nhập nhàn rỗi, có tính nhỏ lẻ, không tập trung nên gây lãng phí Đây là nguồn vốn có vai trò không nhỏ trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn này không dễ để huy động với số lượng lớn do nhiều yếu

tố tác động Trong điều kiện nền kinh tế đang trong giai đoạn đói vốn để tìm ra được các chính sách, công cụ phù hợp với thực tế công tác huy động vốn từ nguồn này ở nước ta là điều mà các hệ thống các ngân hàng thương mại và đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế - Chi nhánh An Giang đang hết sức quan tâm

Thấy rõ tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm trong việc giúp ngân hàng tạo nên được nguồn vốn dồi dào góp phần hổ trợ kinh tế cho tỉnh nhà, nên

em đã chọn đề tài “ Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang giai đoạn 2012 - 2014” để

tiến hành nghiên cứu, từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại địa bàn tỉnh An Giang

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Việc nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang giai đoạn 2012 –

2014” tiến hành thông qua các mục tiêu bao gồm mục tiêu chung và mục tiêu cụ thể

Mục tiêu chung

- Phân tích và đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang để từ đó rút ra những mặt tích cực cần phát huy cũng như những mặt hạn chế để ngân hàng có những kế hoạch, giải pháp kịp thời và phù hợp

2

Mục tiêu cụ thể

- Giới thiệu khái quát về hoạt huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng VIB

- Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng

- Thông qua những kết quả phân tích để đề ra những giải pháp giúp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng

1.3 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu:

Trong quá trình thực hiện đề tài, số liệu thu thập phần lớn là số liệu thứ cấp được

sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau:

Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng: Các tài liệu về lịch sử hình thành, cơ cấu

tổ chức của ngân hàng, các số liệu quy mô, cơ cấu, chi phí huy động TGTK của ngân hàng trong 3 năm 2012, 2013, 2014 Thu thập thông tin về ngân hàng thông qua quá trình trao đổi với các cán bộ tại ngân hàng

Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng: thu thập thêm thông tin và số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ các sách tham khảo, tạp chí, internet, các quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Phương pháp phân tích số liệu

Lập các bảng biểu, tính toán các số liệu thu thập được, so sánh số liệu giữa các năm về số tuyệt đối, tương đối và phân tích tỷ trọng để tìm ra xu hương biến động của hoạt động huy động TGTK tại ngân hàng VIB – chi nhánh An Giang làm

cơ sở đưa ra các giải pháp và kiến nghị sát với tình hình cụ thể tại ngân hàng

Phương pháp so sánh: Là phương pháp xem xét một chỉ tiêu phân tích dựa

trên việc so sánh với một chỉ tiêu cơ sở ( chỉ tiêu gốc ), tùy vào đối tượng phân tích

cụ thể để chọn chỉ tiêu gốc thích hợp

+ Phương pháp so sánh tuyệt đối: Nhằm phản ánh quy mô, khối lượng của đối tượng phân tích, được thể hiện bằng một con số tuyệt đối cụ thể kèm theo đại lượng Áp dụng phương pháp này để phản ánh thực trạng huy động vốn tiền gửi giữa năm thực so với năm gốc

+ Phương pháp so sánh tương đối: Áp dụng phương pháp này để đo lường mức độ tăng giảm của đối tượng phân tích nhằm thể hiện mức độ tăng trưởng của đối tượng phân tích

Phương pháp phân tích tỷ trọng: Xem xét cơ cấu tỷ trọng các khoản mục

trong huy động vốn TGTK để đánh giá những mặt mạnh cần phát huy, những mặt hạn chế cần cải thiện của ngân hàng

Chuyên đề còn sử dụng phương pháp mô tả - giải thích thông qua các bảng biểu, đồ thị, đối chiếu, phân tích tổng hợp các số liệu thu thập được

3

1.4 Phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm

- Không gian nghiên cứu: Tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi

nhánh An Giang

- Thời gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu số liệu tại ngân hàng trong 3 năm

2012, 2013, 2014

1.5 Ý nghĩa của đề tài

Đề tài vừa nghiên cứu trên cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, vừa thông qua các phương pháp nghiên cứu thích hợp để thấy được thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang như thế nào từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn TGTK tại ngân hàng

Đối với ngân hàng: Vốn là điều kiện đầu tiên và là tiền đề để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng càng thu hút được nguồn vốn dồi dào thì cơ hội kinh doanh càng lớn Huy động vốn là vấn đề sống còn, một ngân hàng càng huy động được nhiều vốn từ người dân thì có thể đồng nghĩa rằng có khả năng tài chính vững mạnh

Đối với khách hàng: Khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng, khách hàng được đảm bảo an toàn vốn, được hưởng lãi từ khoản tiền họ gửi và quan trong nhất là được sử dụng các dịch vụ thanh toán nhanh chóng tiện lợi

Đối với xã hội: Hu động vốn từ người dân của ngân hàng được sử dụng bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân Việc huy động vốn từ người dân thông qua ngân hàng càng lớn thì lợi ích đối với xã hội càng cao Vốn này sẽ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp và người dân Bên cạnh đó nhà nước

sẽ được giảm bớt khoản chi đầu tư vào kinh tế Ngoài ra thông qua việc huy động vốn từ người dân sẽ góp phần phát triển tiền gửi thanh toán cá nhân, góp phần phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt cho nền kinh tế

4

Chương 2 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH AN GIANG

2.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM

2.1.1 Khái niệm vốn huy động

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu va quan trọng nhất của bất kì NHTM nào Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau

2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn

2.1.2.1 Vốn chủ sở hữu (VCSH)

VCSH hay còn gọi là vốn tự có là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Đó

là nguồn tiền đóng góp chủ yếu bởi những ngườichủ ngân hàng và nó còn được tạo

ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợinhuận giữ lại Vốn chủ sở hữu của NH bao gồm nhiều loại khác nhau và đượcphân thành vốn cấp 1 (vốn cơ bản) được xem

là sức mạnh và tiềm lực thực sự củangân hàng ; Vốn cấp 2 (vốn bổ sung) được giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1

- Vốn cấp 1 bao gồm: Vốn điều lệ; Các quỹ dự trữ; Lợi nhuận không chia; Thặng dư vốn cổ phần

- Vốn cấp 2 bao gồm: Giá trị tăng thêm của tài sản cố định và giá trị tăng thêm của các loạichứng khoán đầu tư (kể cả cổ phiếu đầu tư, vốn góp) được định giá lại theo quyđịnh của Pháp luật; Dự phòng chung; Cổ phiếu ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu có khả năng chuyển đổi thànhcổ phiếu và một số công cụ nợ khác thỏa mãn yêu cầu do NHNN quy định

2.1.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM, vốn huy động được là tài sản bằng tiền tạm thời nhàn rỗi của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải trả kịp thời và đầy

5

Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, ngân hàng phải huy động đủ vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn sao cho nguồn vốn huy động được phải phù hợp và với chi phí thấp nhất, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Giữa nguồn vốn tự có và vốn huy động phải quy định một mức giới hạn để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu cho ngân hàng vì nếu có sự chênh lệch quá lớn thì mức độ an toàn của ngân hàng càng thấp

2.1.2.3 Vốn vay

Ngoài việc huy động tiền gửi của các đơn vị, cá nhân để tạo nguồn vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, các NHTM còn có thể vay nợ lẫn nhau trong phạm vi quốc gia, quốc tế hoặc của ngân hàng trung ương khi thật sự cần thiết

TGTK là một hình thức huy động vốn truyền thống và phổ biến của các ngân hàng; là tiền tiết kiệm hoặc để dành của các tầng lớp dân cư, đem gửi vào ngân hàng

để hưởng lãi

- Về bản chất : đây là một phần thu nhập của cá nhân hoặc doanh nghiệp chưa được sử dụng tới Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn

và hưởng lãi suất theo quy định

- Về hình thức phổ biến của tiền gửi này là tiết kiệm sổ (là loại tiết kiệm mà người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổ dùng để gửi tiền vào và rút tiền ra, đồng thời cũng xác nhận số tiền đã gửi) Ngoài ra trên thị trường một số ngân hàng

đã áp dụng tiết kiệm điện tử vào hệ thống ngân hàng của mình để phục vụ khách hàng

Các ngân hàng có thể huy động TGTK bằng cả VND và ngoại tệ

2.2.2 Đặc điểm TGTK

- Chiếm tỷ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM

- Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, được mua bảo hiểm tiền gửi

6

- Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm tàng lớn trong dân - Đối với tiền gửi tiến kiệm có kỳ hạn: trong suốt thời gian gửi, khách hàng không được nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm đã gửi

- Là nguồn vốn rất nhạy cảm với lãi suất đặc biệt là vốn ngắn hạn

- Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng và xu hướng tiết kiệm 7 của người dân ảnh hưởng đến quy mô và kỳ hạn tiền gửi

- Đa dạng, phong phú về kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền gửi (đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng, …)

2.2.3 Sự cần thiết của hoạt động huy động TGTK

- Đối với NHTM: TGTK là nguồn vốn huy động thường xuyên của ngân hàng Nguồn này có được là do tích lũy thừ thu nhập, tiền lương, tiền thưởng… của dân cư

và các doanh nghiệp Số tiền gửi có thể ít, có thể nhiều nhưng có số lượng người gửi rất đông.Vì vậy nguồn vốn TGTK được tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Thông thường đây là nguồn vốn ổn định nhất trong các nguồn vốn mà ngân hàng huy động, nên tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng trong việc cân đối vốn cũng như trong việc sử dụng vốn.Vốn TGTK trong NHTM lớn thể hiện uy tín và lòng tin đối với dân chúng của ngân hàng đó trên thị trường

- Đối với nền kinh tế: TGTK góp một phần vốn đầu tư vào nền kinh tế, cung cấp nguồn vốn tại chỗ cho nhân dân Mặt khác TGTK phản ánh khả năng phát triển của nền sản xuất, mức sống của người dân càng nhiều và nó tác động trở lại nền kinh

tế

- Đối với cá nhân, doanh nghiệp : giúp đỡ người dân và doanh nghiệp tích lũy đồng vốn của mình để phục vụ những kế hoạch chi tiêu trong tương lai Đồng thời gửi tiền tiết kiệm là phương thức cất giữ tiền an toàn và có thể sinh lợi

Khoản 2 Điều 11 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN cho thấy TGTK không kỳ hạn khác với TGTK có kỳ hạn ở chổ: tài khoản TGTK không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các công cụ dịch vụ thanh toán bằng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt để chi trả cho người khác, trừ trường hợp tài khoản TGTK bằng đồng Việt Nam của người cư trú được sử dụng để chuyển khoản thanh toán tiền vay của Chính chủ sở hữu TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK tại tổ chức nhận TGTK đó; hoặc chuyển khoản sang tài

7

khoản khác do chính chủ sở hữu TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK là chủ tài khoản tại tổ chức nhận TGTK đó

TGTK có kỳ hạn

Theo khoản 9 Điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm Quyết định

số 1160/2004/QĐ-NHNN, TGTK có kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận TGTK TGTK có kì hạn khác với tiền gửi có kì hạn chỉ ở chổ khách hàng gửi TGTK có kì hạn chỉ có thể là cá nhân

Đây là khoản tiền tích lũy có tính chất như tiền gửi có kỳ hạn thông thường Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lợi Chủ yếu là những cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức viên chức hoặc người đã nghỉ hưu…Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng cũng được giao giữ một sổ tiết kiệm

Các hình thức thường thấy là chứng chỉ TGTK, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm dự thưởng…Kỳ hạn TGTK của NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhau như kỳ hạn theo ngày, theo tuần, theo tháng… và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng Đến hết kỳ hạn gửi tiền, nếu khách hàng không rút tiền, ngân hàng

sẽ nhập tiền lãi vào gốc và tái gửi tự động Đặc biệt, tất cả các sổ tiết kiệm đều có thể được xem là tài sản cầm cố để vay vốn hay là chứng từ có giá để chiết khấu đối với một số ngân hàng

2.2.4.2 Phân theo loại TGTK

-TGTK bằng nội tệ : là loại TGTK bằng tiền VND gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất tiền VND theo quy định tại thời điểm gửi tiền Đây là loại chiếm tỷ trọng chủ yếu của vốn TGTK của các NHTM ở Việt Nam

-TGTK bằng ngoại tệ : là loại TGTK bằng ngoại tệ gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ chủ yếu được huy động là USD, EUR

2.3 Một số quy định về huy động TGTK

2.3.1 Đối tƣợng, phạm vi áp dụng

Đối tượng

Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và

cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Đối tượng gửi TGTK bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú và làm việt tại Việt Nam

Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận TGTK theo quy định tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về TGTK

Việc nhận TGTK bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận TGTK được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối

2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi

Theo Nghi định số 89/1999/ NĐ – CP về bảo hiểm tiền gửi: Bảo hiểm tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm tiền gửi trong hạn mức

trả tiền bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền hoặc phá sản

Tiền gửi được bảo hiểm: Là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân gửi tại

tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không

kỳ hạn, TGTK, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức tiền gửi khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng)

Nghi định của chính phủ về bảo hiểm tiền gửi số 89/1999/ NĐ – CP ngày

01 tháng 09 năm 1999

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trong những trường hợp sau đây:

a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả

b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc)

Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tài chính năm

Khi phát hiện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo bằng văn bản với Ngân hàng Nhà nước

Trong trường hợp xét thấy hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

có nguy cơ dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc có tác động nghiêm trọng tới các tổ chức tín dụng khác, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ các thông tin liên quan đến tình hình hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho

9

Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành các qui định tại Nghị định này của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm cung cấp kết quả thanh tra, giám sát các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịp thời các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả, vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ quá hạn cao

Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, Ban Kiểm soát đặc biệt có trách nhiệm thông báo định kỳ về tình hình hoạt động của tổ chức đó cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý

Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thể hỗ trợ dưới các hình thức sau:

 Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm

 Bảo lãnh cho các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảo hiểm

 Mua lại nợ trong trường hợp khoản nợ đó có tài sản bảo đảm

Việc hỗ trợ này do Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét quyết định

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hỗ trợ sau khi xác định rằng việc tiếp tục hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đang gặp khó khăn có vai trò quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự ổn định chính trị, kinh tế và xã hội

Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền

có văn bản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc được qui định tại Điều 4 của Nghị định này

Số tiền gửi (gồm gốc và lãi) vượt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với qui định của Luật Phá sản

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện thông qua các ngân hàng hoặc theo thoả thuận với người gửi tiền

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền hợp pháp, được thực hiện căn cứ vào danh sách những người gửi tiền do tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập và căn cứ vào các chứng từ hợp lệ

Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm

10

tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước để Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ

Trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tham gia quá trình quản lý và thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Luật Phá sản

Số tiền thu hồi được từ việc thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm

tiền gửi bị phá sản sẽ được bổ sung vào nguồn vốn

2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK của NHTM

2.4.1 Nhân tố chủ quan

2.4.1.1 Lãi suất

Đối với nguồn TGTK thì những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi là mối quan tâm lớn của họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có lời hơn

Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời

2.4.1.2 Thời gian giao dịch

Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều, số lượng khách hàng đến giao dịch càng đông và nhờ đó, khối lượng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng huy động được càng lớn Hiện nay, phần lớn các ngân hàng vẫn giao dịch chủ yếu trong giờ hành chánh, điều này đã gây bất tiện đối với các đối tượng khách hàng vốn là người lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác Một số ngân hàng khác đã tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và làm việc ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hưởng đến công việc của họ

2.4.1.3 Chính sách khách hàng

Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

Các chương trình này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn,… Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng

11

2.4.1.4 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được

sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng Ngược lại, tình hình tài chính của một ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng

Uy tín của một ngân hàng là một khái niệm mang tính định tính và không cố định, được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài của ngân hàng cùng với những thành quả mà ngân hàng nhận được Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn từ khách hàng

2.4.1.5 Cơ sở vật chất của ngân hàng

Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng chưa có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này

Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Một ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, công nghệ tiên tiến

sẽ mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tiên cho khách hàng Thực tế khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng ở một ngân hàng có trình độ công nghệ ngân hàng cao

Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiề nthì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động

2.4.1.6 Đội ngũ nhân sự của ngân hàng

Nguồn lực con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng quan tâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt

hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại ngân hàng

12

2.4.2 Nhân tố khách quan

2.4.2.1 Năng lực tài chính, tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân

Thu nhập của người dân: ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền Khó có thể

có chuyện người dân sẽ gửi tiền vào ngân hàng khi cuộc sống của họ chưa được đảm bảo, những nhu cầu trong cuộc sống của họ chưa được thỏa mãn; vì vậy, một khi thu nhập của người dân tăng lên, khả năng thỏa mãn nhu cầu hằng ngày của họ được nâng cao thì nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng theo đó mới có điều kiện phát triển

Thói quen: cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của ngân hàng Do ảnh hưởng của nền kinh tế trước đây, một khi có tiền dư thừa, nhàn rỗi, thay vì gửi vào ngân hàng, người dân thuờng có thói quen cất giữ trong nhà dưới hình thức tiền mặt hay vàng…Thói quen này của người dân đã gây khó khăn cho ngân hàng khi muốn huy động tiền gửi; làm cho lượng tiền trong lưu thông trở nên nhiều hơn và không được sử dụng hiệu quả Chính vì vậy, việc thay đổi dần tập quán, thói quen giữ tiền tại nhà của người dân sẽ giúp cho việc huy động vốn của ngân hàng đạt được hiệu quả cao hơn

Lòng tin, tâm lý: một khi người dân đã có thói quen tìm đến ngân hàng khi có tiền dư thừa nhàn rỗi nhưng lòng tin của họ vào ngân hàng bị giảm sút, lung lay, họ không

an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng thì thói quen cũng không còn ý nghĩa, người dân cũng sẽ thay đổi thói quen đó và như vậy công tác huy động vốn của ngân hàng vẫn gặp khó khăn

2.4.2.2 Tính cạnh tranh của ngân hàng

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn phải cạnh tranh với các định chế nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực,… Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

2.4.2.3 Chính sách tiền tệ của Ngân Hàng Nhà Nước

Các chính sách mà Nhà Nước đưa ra ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là các chính sách về kinh tế Chẳng hạn:

Chính sách lãi suất: NHTM là định chế tài chính trung gian thực hiện đi vay để cho vay với lãi suất cao hơn Do đó phải có một chính sách lãi suất phù hợp làm cơ

sở cho Ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tức là phải đảm bảo các điều kiện: bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, ngoài tiền lãi còn có các lợi ích khác như sự

an toàn, thanh toán tiện lợi

Chính sách đầu tư: Nhà Nước đưa ra nhiều chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển; thu nhập của người dân tăng lên sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động của ngân hàng

13

Chính sách thuế: thuế là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người dân, của các chủ thể trong nền kinh tế Một khi Nhà Nước có chính sách thuế ưu đãi, chi phí cho sản xuất kinh doanh sẽ giảm, phần thu nhập của người dân tăng lên từ đó ảnh hưởng đến tiền gửi vào ngân hàng của mọi người

Bảo hiểm tiền gửi cũng là một trong những chính sách của NHNN Nó hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà nhằm để duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh của hệ thống ngân hàng; từ đó tạo cho khách hàng sự an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng

2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn TGTK

2.5.1 Mức độ tăng trưởng quy mô vốn huy động TGTK

Công thức:

Ý nghĩa:

Là chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng, được đánh giá qua sự gia tăng số dư TGTK huy động được từ dân cư trong từng thời kỳ của ngân hàng Từ đó cho ta thấy được tình hình huy động nguồn vốn TGTK qua các năm có sự chuyển biến như thế nào, từ đó có những biện pháp cải thiện hoặc nâng cao nguồn vốn TGTK huy động được

Mức độ tăng trưởng = -

15

Chương 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ

VIB – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB

Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc Tế đang phát triển thành một trong những tổ chức tài chính trong nước dẫn đầu thị trường Việt Nam

Ngân hàng Quốc Tế cung cấp một loạt các sản phẩm, dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định

Đến ngày 15/08/2014, sau 18 năm hoạt động, Ngân hàng Quốc Tế đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt gần

100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt gần 8.200 tỷ đồng Ngân hàng Quốc Tế hiện có 3.500 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh thành trọng điểm trong cả nước

Ngân hàng Quốc Tế luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp

Ngân hàng TMCP Quốc Tế An Giang được thành lập ngày 10/10/2006 theo quyết định số 1896/QĐ – NHNN

- Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng sang tạo và hướn tới khách hàng tại Việt Nam

16

3.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

3.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng

Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh An Giang đã xây dựng một cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý hài hòa để phát huy tối đa nguồn lực và lợi thế của mình

3.2.2 Chức năng của các phòng ban

3.2.2.1 Giám đốc chi nhánh

Lãnh đạo trực tiếp mọi hoạt động của ngân hàng, đề ra các chiến lược phát triển kinh doanh và xét duyệt mọi hoạt động của đơn vị Là người đại diện cho ngân hàng trong mọi giao dịch với ngân hàng cấp trên cũng như các quan hệ đối ngoại Có thể nói, Giám đốc là người quản lý mọi hoạt động của ngân hàng, đồng thời đại diện pháp lý cho đơn vị kinh doanh

3.2.2.2 Giám đốc Ngân hàng bán lẻ

Điều phối hoạt động, chịu trách nhiệm về hiệu quả kinh doanh bộ phân ngân hàng bán lẻ của chi nhánh

3.2.2.3 Giám đốc Khách hàng Doanh Nghiệp

Điều phối hoạt động, chịu trách nhiệm về hiệu quả kinh doanh bộ phận khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh

3.2.2.4 Phòng dịch vụ khách hàng

Theo dõi nghiệp vụ huy động tiền gửi, hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh và các dịch vụ thanh toán tài khoản khác

Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, giao các chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách Nhà nước và quyết toán các tiền lương đối với cán bộ ngân hàng

Giám Đốc chi nhánh

Giám Đốc Ngân hàng bán lẻ

Phòng dịch vụ khách

hàng

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Giám Đốc KH Doanh Nghiệp

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam

17

Trực tiếp xử lý các nghiệp vụ tin học phát sinh trong quá trình công tác Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày, kiểm tra lượng tiền mặt và ngân phiếu trong kho hàng ngày

Cuối mỗi ngày có nhiệm vụ khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi ngân quỹ phát sinh trong ngày để kịp thời điều chỉnh hợp lý khi có sai sót, giúp bộ phận kế toán cân đối nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn

3.2.2.5 Phòng khách hàng doanh nghiệp

Hướng dẫn khách hàng DN về tất cả các vấn đề có liên quan đến cho vay, bảo lãnh và các dịch vụ khác dành riêng cho khach hàng DN Hướng dẫn khách hàng làm

hồ sơ, bổ sung tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ

Phân tích, thẩm định, nghiên cứu hồ sơ, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng quản lý, tài sản đảm bảo của khách hàng, đề xuất cho vay hoặc gia hạn cho khách hàng

Thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay của Ngân hàng đến khách hàng

Thực hiện thủ tục công chứng các hợp đồng cầm cố thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm

Tham gia tiếp nhận tài sản cầm cố

Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ, đột xuất sau khi cho vay

Đôn đốc khách hàng trả vốn và lãi đúng kỳ hạn

Đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ trễ hạn, quá hạn trong phạm vi trách nhiệm theo quy định của Ngân hàng

Thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại cho khách hàng DN

Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển khách hàng mới và chăm sóc khách hàng hiện hữu

Xây dựng kế hoạch tháng, năm; theo dõi đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho Giám đốc Chi nhánh các biện pháp khắc phục các khó khăn trong công tác

3.2.2.6 Phòng khách hàng cá nhân

Có chức năng tương tự như phòng Khách hàng DN chỉ khác đối tượng phục

vụ của phòng là các cá nhân riêng lẻ

Ngoài ra phòng còn quản lý mảng thẻ, tiếp thị, hướng dẫn, cung cấp cho khách hàng các loại thẻ phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng

3.2.2.7 Tổ giao dịch tín dụng

Soạn thảo, quản lý, lưu trữ hồ sơ tín dụng

Thực hiện hạch toán giải ngân và thu nợ trên máy

Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ

Thực hiện nhiệm vụ cấp trên giao phó

- Địa bàn hoạt động: Đa dạng, linh hoạt và đảm bảo tnhs cạnh tranh

- Thời gian tính lãi: Chính xác theo số ngày thực tế khách hàng đã gửi tiền

- Thời hạn trả gốc lãi: đa dạng, linh hoạt

- Mức gửi tiền tối thiểu: 100 nghìn đồng/50 USD/50 EUR

Bảo hiểm tiền gửi của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam: Mọi khoản tiền gửi của khách hàng đã được bảo đảm tiền gửi Việt Nam bảo đảm theo Giấy chứng

nhận 0006.0001.1/CN- BHTG cấp cho Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam

3.3.1 Tiết kiệm không kỳ hạn

- Đối tượng Khách hàng: Khách hàng có tiền nhàn rỗi tạm thời không xác

định trước nhu cầu tài chính muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất Tiền gửi thanh toán

- Đặc tính sản phẩm

+ Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

+ Gửi tiền và rút tiền nhiều lần trên 1 sổ tiết kiệm

19

+ Lãi suất cao hơn Tiền gửi thanh toán mà lại được gửi them tiền , chi tiêu mọi thời điểm có nhu cầu

 Tiết kiệm E – savings không kỳ hạn

Có thể xem đây là một sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn đặc biệt của ngân hàng Quốc Tế Việt Nam, được liên kết hai chiều với tài khoản thanh toán

+ Lãi suất cao, hấp dẫn, tăng dần theo số dư tiền gửi

+ Phương thức tính lãi: Lãi được tính theo ngày trên cơ sở số dư cuối ngày

+ Lãi suất cao gấp nhiều lần lãi suất không kỳ hạn của tài khoản thanh toán Tham khảo biểu lãi suất của VIB

+ Chuyển tiền miễn phí từ tài khoản thanh toán sang tài khoản Savingss và ngược lại

E-+ Kết nối online 2 chiều với tài khoản tiền gửi thanh toán đảm bảo nhu cầu thanh toán linh hoạt của khách hàng mọi lúc mọi nơi

+ Kết nối chuyển tiền tự động 2 chiều định kỳ hàng ngày với Tài khoản thanh toán

+ Thực hiện các giao dịch trên tài khoản E-Savingss mọi lúc, mọi nơi qua nhiều kênh tiện ích: giao dịch tại quầy, ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking thông qua tiền gửi thanh toán

+ Truy vấn thông tin dễ dàng qua Internet Banking, Mobile Banking

- Điểm nổi bật: Được liên kết hai chiều với tài khoản thanh toán giúp khoản tiền nhàn rỗi tạm thời của bạn không chỉ được sinh lời tối đa mà còn Kết đảm bảo nhu cầu thanh toán linh hoạt của khách hàng mọi lúc mọi nơi

+ Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

+ Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND/50USD/50 EUR

+ Thời gian gửi tiền: Từ 1 tuần tới 36 tháng

+ Định kỳ trả lãi: Cuối kỳ, hàng quý, hàng tháng

+ Lãi suất: Căn cứ theo kỳ hạn gửi và được điều chỉnh linh hoạt theo lãi suất thị trường

3.3.2.2 Tiết kiệm lũy tiến

- Đối tượng khách hàng: Những khách hàng mong muốn được hưởng lãi suất

tốt hơn tương ứng với số tiền gửi của mình, thường dùng cho những người có thu nhập cao

- Đặc tính sản phẩm

+ Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

+ Kỳ hạn gửi tiền: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng

+ Được rút toàn bộ gốc với lãi suất rút trước hạn ưu đãi

+ Hưởng lãi suất bậc thang và các chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên của ngân hàng Quốc Tế Việt Nam

+ Sổ tiết kiệm đáo hạn mà khách hàng không đến rút sẽ được tự động chuyển sang kỳ hạn gửi tương ứng kỳ hạn ban đầu hoặc kỳ hạn thấp hơn liền kề nếu ngân hàng không còn huy động kỳ hạn khách hàng gửi ban đầu

3.3.2.3 Tiết kiệm gửi góp

- Đối tượng khách hàng:Các cán bộ nhân viên, người lao động có nhu cầu

nhưng thu nhập ổn định ở mức trung bình, muốn tích lũy những khoản tiền nhỏ để có một số tiền lớn hơn trong tương lai

- Đặc tính sản phẩm

+ Loại tiền huy động: VND, USD

+ Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VND

+ Kỳ hạn: 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48, 60 tháng

+ Tiện lợi với kênh gửi tiền đa dạng: Gửi tiền qua nhiều kênh tiện ích như tại quầy, đang ký gửi tiền tự động hàng tháng, gửi tiền qua internet, ATM, POS

21

+ Lãi suất thả nổi và theo lãi suất VIB áp dụng từng thời kỳ, luôn đảm bảo bằng hoặc cao hơn lãi suất tiết kiệm thông thường

+ Được rút trước hạn toàn bộ gốc hưởng lãi suất không kỳ hạn

+ Tự động gia hạn sổ tiết kiệm

+ Tự động chuyển số dư sổ tiết kiệm vào tài khoản thanh toán cá nhân khi đến ngày đáo hạn

- Điểm nổi bậc

+ Kênh gửi tiền đa dạng, gửi góp linh hoạt, khách hàng có thẻ nộp tăng gốc không giới hạn số tiền, thời gian và số lần gửi, sinh lời hiệu quả cho khoản tiền nhỏ nhàn rỗi

3.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng

Biểu đồ 1 dưới đây sẽ thể hiện rõ sự thay đổi trong kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm từ 2012 đến 2014:

3.4.1 Về doanh thu

Nhìn vào biểu đồ ta thấy doanh thu của ngân hàng tăng liên tục từ 2012 đến

2014 Cụ thể, trong năm 2013, doanh thu tăng43.065 triệu đồng, tương ứng tăng 9,4% so với năm 2012, đạt 502.995 triệu đồng, đến năm 2014, doanh thu tiếp tục tăng18.851 triệu đồng, tương đương 3,7% so với năm 2013, đạt 521.846 triệu đồng trong năm 2014

Nhìn chung, doanh thu của ngân hàng tăng đều, tương đối qua các năm, nguyên nhân là do ngân hàng đã thu hút được ngày càng nhiều khách hàng làm cho hoạt động tín dụng phát triển, thu từ lãi cho vay của ngân hàng ngày càng tăng làm tăng tổng thu nhập của ngân hàng, vì nguồn thu từ lãi vay luôn là một trong các

0 100000 200000 300000 400000 500000 600000

459.930

502.995 521.846 456.406

499.901 519.718

Biểu đồ 1: KQHĐKD của ngân hàng năm 2012, 2013, 2014