Huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng phát triển mê kông giai đoạn 2007 2009

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ QUYỀN TRÂN HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG GIAI ĐOẠN 2007-2009 Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG GIAI ĐOẠN 2007-2009 Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng SVTH: PHẠM THỊ QUYỀN TRÂN Lớp: DH8NH Mã số SV: DNH073339 GVHD: TRẦN MINH HIẾU Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 LỜI CẢM ƠN  Tôi xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trƣờng Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trang bị cho kiến thức làm hành trang bƣớc vào đời, không thầy đem lại cho tơi môi trƣờng học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để phát huy hết khả hồn thành tốt chƣơng trình học Đặc biệt xin cảm ơn thầy Trần Minh Hiếu tận tình hƣớng dẫn để tơi hồn thành tốt chun đề Trong trình thực đề tài, có cố gắng thân, song cịn số hạn chế trình độ nhận thức có sai sót nội dung hình thức, mong đƣợc đóng góp, giúp đỡ giáo viên hƣớng dẫn thầy cô khoa Kinh Tế - Quản trị Kinh Doanh trƣờng Đại học An Giang Một lần xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy đƣợc dồi sức khỏe cơng tác tốt Trân trọng kính chào! Trang i MỤC LỤC  LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BẢNG iiv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái quát NHTM 2.1.2 VHĐ NHTM 2.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ HĐV 2.2.1 Đối với NHTM 2.2.2 Đối với KH 2.3 Các nghiệp vụ HĐV NHTM 2.3.1 HĐV qua tài khoản tiền gửi 2.3.1.1 Tiền gửi toán 2.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.3.2 HĐV qua phát hành công cụ nợ 2.3.3 HĐV từ tổ chức tín dụng khác từ NH nhà nƣớc 2.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến nguồn VHĐ 2.4.1 Lãi suất cạnh tranh 2.4.2 Tình trạng kinh tế 2.4.3 Chính sách tiền tệ NH 2.4.4 Thu nhập tài sản dân cƣ 2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động HĐV 2.5.1 VHĐ/Tổng nguồn vốn 2.5.2 VHĐ có kỳ hạn/Tổng VHĐ 2.5.3 VHĐ không kỳ hạn/Tổng VHĐ 2.5.4 Tiền gửi tiết kiệm/ Tổng VHĐ CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 3.1 Tổng quan NH TMCP Phát Triển Mê Kông 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 3.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Trang ii 3.2 Kết hoạt động kinh doanh MDBank qua 03 năm (2007-2009) 10 3.3 Những thuận lợi khó khăn mà NH gặp phải trình hoạt động 12 3.3.1 Thuận lợi 12 3.3.2 Khó khăn 12 3.4 Phƣơng hƣớng phát triển MDBank năm 2010 13 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG (2007-2009) 14 4.1 Phân tích tình hình HĐV NH TMCP Phát Triển Mê Kông 14 4.1.1 Tình hình nguồn vốn MDBank 14 4.1.2 Các hình thức HĐV NH 15 4.1.3 Phân tích VHĐ NH theo loại kỳ hạn 16 4.1.4 Phân tích VHĐ NH theo loại hình tiền gửi 19 4.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu HĐV NH TMCP Phát Triển Mê Kông 21 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 23 5.1 Kết luận 23 5.2 Kiến nghị 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO 25 Trang iii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Nội dung Trang Bảng 3.1 Báo cáo kết kinh doanh MDBank 10 Bảng 4.1 Tình hình biến động vốn MDBank 14 Bảng 4.2 Tình hình HĐV theo kỳ hạn gửi 17 Bảng 4.3 Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn gửi 17 Bảng 4.4 Tình hình HĐV theo loại hình tiền gửi 19 Bảng 4.5 Tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm tổng VHĐ 20 Trang iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MDBank 12 Biểu đồ 4.1 Tỷ trọng nguồn VHĐ tổng nguồn vốn 15 Biểu đồ 4.2 Tỷ trọng VHĐ năm 2007 18 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng VHĐ năm 2008 18 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng VHĐ năm 2009 18 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tổng VHĐ 20 Trang v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT HĐV : Huy động vốn KH : Khách hàng MDBank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát Triển Mê Kông NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại cổ phần VHĐ : Vốn huy động Trang vi Chương 1: Tổng quan CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài Ngày nay, lĩnh vực hoạt động kinh tế có xuất NH “NH đứng tổ chức giao dịch trực tiếp với đơn vị kinh tế, cơng ty, xí nghiệp cá nhân cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay, chiết khấu, cung cấp phƣơng tiện toán cung ứng dịch vụ ngƣợc lại cho đối tƣợng nói trên” Thơng qua hoạt động cho thấy NH có vị trí vơ quan trọng kinh tế thị trƣờng “Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội” Một vấn đề đặt NH HĐV nhƣ để đạt hiệu quả, đảm bảo nhu cầu kinh doanh mình, đồng thời cịn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ cho kinh tế Đó ln mục tiêu hàng đầu chiến lƣợc kinh doanh NH Trong năm 2009, ảnh hƣởng từ suy thoái kinh tế giới, việc HĐV NH trở nên khó khăn, tỷ lệ thất nghiệp ngày gia tăng, ngƣời phải thắt chặt chi tiêu Bƣớc sang tháng đầu năm 2010, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu phục hồi sau thời gian trì trệ tác động phần khủng hoảng kinh tế giới, hội cho nhiều kênh đầu tƣ (thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng bất động sản, ngoại hối) tăng trƣởng lực hút dịng tiền nhàn rỗi Vì thế, cạnh tranh NH địa bàn thể rõ Mỗi NH cố tạo lợi riêng nhằm hấp dẫn thu hút KH mạnh mẽ hơn, thông qua biện pháp: lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích sản phẩm Điều nhằm làm cơng chúng hƣớng NH, lợi ích KH ngày đƣợc nâng cao NH TMCP Phát Triển Mê Kông (NH Phát Triển Mê Kông) NH bạn hoàn thiện nâng dần chất lƣợng dịch vụ, phục vụ KH cách tốt Ngoài hình thức HĐV dân cƣ truyền thống nhƣ tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm định kỳ, phát hành loại giấy tờ có giá, NH Phát Triển Mê Kông đƣa vào kinh doanh sản phẩm tiết kiệm nhƣ: “Tiết kiệm phát lợi”, tiết kiệm “Đắc lộc trƣờng kỳ”, tiền gửi “Rút gốc linh hoạt – lãi suất tối ƣu”, “Tiết kiệm đặc biệt dành cho ngƣời cao tuổi”, nhằm trì nguồn VHĐ dân cƣ Đề tài “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NH Phát Triển Mê Kông giai đoạn 2007-2009” nhằm giúp NH khai thác hiệu nguồn vốn kinh doanh, bên cạnh phát huy điểm mạnh khắc phục thiếu sót để NH thực tốt chức nhà trung gian tín dụng kinh tế thị trƣờng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nhằm mục tiêu sau : Phân tích hoạt động HĐV NH mà chủ yếu tiền gửi tiết kiệm Để từ đƣa số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng công tác HĐV lĩnh vực, nhằm tạo sức mạnh tổng hợp để nâng cao hiệu HĐV NH 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang Chương 1: Tổng quan Thu thập số liệu thứ cấp từ NH Phát triển Mê Kông: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh,….cùng tài liệu, thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ: sách, báo, tạp chí, internet, truyền hình, chun đề tốt nghiệp sinh viên khóa trƣớc,.…có liên quan đến NH Phân tích số liệu số phƣơng pháp sau: + Phƣơng pháp so sánh cấu, tỷ số năm + Phƣơng pháp thống kê qua bảng số liệu biểu đồ 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích nghiệp vụ HĐV tiền gửi tiết kiệm NH Phát Triển Mê Kông giai đoạn 2007-2009  Không gian nghiên cứu: NH Phát Triển Mê Kông  Thời gian nghiên cứu: từ năm 2007 đến 2009  Đối tƣợng nghiên cứu: HĐV tiền gửi tiết kiệm SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang Chương 3: Giới thiệu NH TMCP Phát Triển Mê Kông Trong giai đoạn năm 2006-2007, hoạt động hệ thống NH phát triển rầm rộ nƣớc nói chung địa bàn tỉnh An Giang nói riêng NH ngày đƣợc biết đến nhƣ kênh đầu tƣ an toàn hiệu Đặc biệt ngƣời nông dân, NH lại trợ thủ đắc lực việc cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh nông nghiệp họ Theo kết nghiên cứu trƣớc đây, tổng lợi nhuận ròng MDBank đạt đƣợc năm 2007 đạt 50,654 triệu đồng tăng 389,7% (Võ Thị Mộng Tuyền “Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV NH TMCP Mỹ Xuyên” Luận văn tốt nghiệp 2009) so với năm 2006 NH trở thành lĩnh vực nóng bỏng, hấp dẫn nhiều nhà đầu tƣ Bên cạnh đó, thu nhập nơng dân tăng cao hoạt động sản xuất gặp nhiều thuận lợi, giá mặt hàng nơng sản có chiều hƣớng lạc quan hơn, khuyến khích nơng dân mở rộng loại hình sản xuất lần NH với vai trò ngƣời giúp đỡ đắc lực cho hộ nông dân việc bổ sung nguồn vốn để sản xuất Với kết đáng ghi nhận năm 2007 vừa qua cho thấy MDBank vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu KH vừa đạt đƣợc lợi nhuận mục tiêu mà NH đặt Trong tháng đầu năm 2008, kinh tế nƣớc ta có nhiều biến động bất lợi tác động trực tiếp đến hoạt động kinh tế nhƣ đời sống ngƣời dân Đặc biệt tình hình lạm phát tăng cao diễn biến phức tạp thị trƣờng tác động xấu đến tốc độ tăng trƣởng GDP nƣớc, hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung gặp nhiều khó khăn hoạt động NHTM phải đƣơng đầu với nhiều yếu tố bất lợi, ảnh hƣởng khơng đến tiêu lợi nhuận Đây nguyên nhân làm giảm tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận MDBank so với năm 2007 Tuy nhiên, với phƣơng thức hoạt động chuyên nghiệp với nổ lực đội ngũ nhân viên MDBank đạt đƣợc kết đáng ghi nhận, tổng lợi nhuận MDBank đạt đƣợc năm 2008 66,458 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 31,20%, với số tiền 15,804 triệu đồng Vào khoảng thời gian cuối năm 2009, thị trƣờng tài có chiều hƣớng khó khăn so với tháng đầu năm, lãi suất huy động không ngừng tăng, lãi suất trần cho vay không đổi làm cho tỷ lệ lãi suất biên thu hẹp, dẫn đến lợi nhuận NH có chiều hƣớng sụt giảm Tuy nhiên, MDBank đạt kết khả quan, tổng tài sản lợi nhuận năm không ngừng tăng lên điều cho thấy NH hoạt động hiệu quả, ổn định, an toàn vững chắc.Với mức lợi nhuận 95,387 triệu đồng năm 2009 tăng 43,53% so với năm 2008 Bên cạnh gia tăng lợi nhuận kèm biến động chi phí: Chi lƣơng, chi thuế, chi phí dịch vụ, chi phí khấu hao,… Ngồi cịn khoản chi phí đáng quan tâm đến chi phí HĐV – khoản chi phí tất yếu hoạt động kinh doanh NH, nguồn khởi cho hoạt động khác NH Mặt khác năm qua Việt Nam thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho phù hợp với thông lệ quốc tế, làm cho chi phí dự phịng MDBank tăng lên Thơng qua bảng 3.1 cho thấy tổng chi phí năm 2008 tăng 130,76% so với năm 2007, khoản bù đắp cho biến động bất lợi năm 2008 vừa qua Bên cạnh với nhu cầu vay vốn ngày lớn ngƣời dân doanh nghiệp nên NH tăng lãi suất huy động để huy động đƣợc nhiều vốn để đáp ứng cho nhu cầu Song, tốc độ tăng chi phí (18,8%) lại thấp tốc độ tăng thu nhập (26,89%) năm nhờ vào phƣơng thức quản lý chuyên nghiệp ban lãnh đạo NH cố gắng toàn thể nhân viên, đảm bảo đƣợc mục tiêu lợi nhuận tạo đƣợc lòng tin vững KH SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 11 Chương 3: Giới thiệu NH TMCP Phát Triển Mê Kơng Với thành tích đáng ghi nhận cho thấy hoạt động kinh doanh NH tốt, thể tầm nhìn hƣớng MDBank lạc quan giai đoạn tới 3.3 Những thuận lợi khó khăn mà NH gặp phải trình hoạt động 3.3.1 Thuận lợi An Giang tỉnh có nhiều tiềm kinh tế, đặc biệt nông nghiệp, thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng nơng nghiệp Đƣợc quan tâm Nhà Nƣớc, cán quản lý tra ngành nhiều năm qua MDBank tạo đƣợc thị phần tƣơng đối lớn tín dụng nơng thơn, tạo đƣợc uy tín vào tín nhiệm định KH, thúc đẩy hoạt động NH ngày phát triển NH Phát Triển Mê Kông đặt trung tâm thành phố Long Xuyên, tiếp giáp với nhiều tuyến giao thông, nơi diễn hoạt động kinh doanh, có lợi HĐV Trong hoạt động tín dụng, NH xem trọng vấn đề thu nợ thu lãi chặt chẽ Bên cạnh hoạt động NH đa dạng có chất lƣợng cao Trang thiết bị đại, tin tức cập nhật thƣờng xuyên MDBank có đội ngũ nhân viên với trình độ chun mơn cao Đa số có trình độ đại học, ý thức tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Trong năm vừa qua, tình hình hoạt động sản xuất nơng nghiệp tỉnh có nhiều thuận lợi nhƣ: trúng mùa, đƣợc giá, giá mặt hàng nơng sản mức cao có lợi cho ngƣời nơng dân mà thị trƣờng tiềm NH Điều quan trọng NH KH làm ăn có hiệu sinh nhiều lợi nhuận giúp cho NH ngày trở nên mạnh mẽ 3.3.2 Khó khăn Cịn có nhiều đối thủ cạnh tranh lĩnh vực nhƣ: NH Đông Á, NH Sài Gịn Thƣơng Tín, NH TMCP Phƣơng Nam, NH Quốc Tế, NH TMCP Á Châu…đây đối thủ mạnh, có nguồn nội lực lớn NH giai đoạn chuyển lên NH thị nên cịn mẻ cấu, hoat động,… nhiều điều cần khắc phục SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 12 Chương 3: Giới thiệu NH TMCP Phát Triển Mê Kơng Do nguồn vốn hoạt động cịn hẹp làm hạn chế mạng lƣới hoạt động kinh doanh, nhiều loại hình cịn đơn điệu An Giang tỉnh có tiềm kinh tế, ngành nghề đa dạng nhƣng chúng phân bổ rộng khắp từ thành thị đến nông thôn khắp xã, huyện tỉnh nên việc cấp tín dụng NH gặp cản trở Dân cƣ tỉnh có nguồn vốn nhàn rỗi tƣơng đối lớn nhƣng chƣa có thói quen gửi tiền vào NH nên trở ngại lớn việc HĐV NH, họ chƣa am hiểu sâu sắc lợi, hay việc gửi tiền vào NH Khi ngƣời dân có tiền họ thƣờng mua vàng để tiền vào tủ cất để dự phòng 3.4 Phƣơng hƣớng phát triển MDBank năm 20103 Mở rộng tín dụng, tăng cƣờng tiếp thị, phân loại đánh giá xếp hạng KH Củng cố chất lƣợng tín dụng cách: Mở thêm nhiều phòng giao dịch huyện xã ngồi tỉnh, nơi có tiềm lực kinh tế cao dùng nhiều hình thức quảng cáo để quảng bá thƣơng hiệu, tập trung cho vay KH có uy tín ý thức trả nợ cao Đa dạng hoá hoạt động dịch vụ NH Tích cực phát triển dịch vụ NH đại nhƣ: Phone Banking, Internet Banking, Home banking,… để KH thực giao dịch mà khơng cần đến NH Triển khai áp dụng ISO 9001:2000, đảm bảo chất lƣợng ổn định liên tục cải tiến để thoả mãn nhu cầu KH Cải tiến quy trình nghiệp vụ để giảm bớt giấy tờ thời gian chờ đợi KH Phát triển mạng lƣới thành phố Hồ Chí Minh tỉnh thuộc Đồng Bằng Sông Cửu Long Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng đến đầu năm 2010 theo qui định NHNN, đáp ứng nhu cầu đầu tƣ tín dụng cho nơng dân doanh nghiệp vừa nhỏ Tiếp tục tăng cƣờng vai trị quản trị, kiểm sốt, giữ vững chất lƣợng tín dụng, đáp ứng nhu cầu khoản Thực tốt chủ trƣơng phủ NHNN lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Thành lập số cơng ty nhƣ: cơng ty cho th tài chính, cơng ty kinh doanh địa ốc, cơng ty chứng khốn,… để tăng thêm lợi nhuận Phấn đấu mức tăng trƣởng cao khả HĐV, đầu tƣ tín dụng tối thiểu hoá rủi ro nhằm đạt hiệu ngày cao hoạt động tín dụng Phịng Kế toán - MDBank SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 13 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG (2007-2009) 4.1 Phân tích tình hình HĐV NH TMCP Phát Triển Mê Kơng 4.1.1 Tình hình nguồn vốn MDBank Trong trình hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động HĐV nói riêng, MDBank ln trì phát triển ổn định nhƣ tốc độ tăng trƣởng hợp lý, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn Bảng 4.1: Tình hình biến động vốn MDBank Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2007 2008 2009 953,323 1.410,874 1.392,267 1.575,156 2.041,888 2.619,916 Tăng/ giảm (số tuyệt đối) (Triệu đồng) - 457,551 -18,607 Tốc độ tăng trƣởng (%) - 48,00% -1,32% 60,52% 69,10% 53,14% Chỉ tiêu VHĐ (Triệu đồng) Tổng nguồn vốn (Triệu đồng) VHĐ/Tổng nguồn vốn (%) ( Nguồn: Phòng Kế Toán - MDBank) Năm 2008 với tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hƣởng chung đến kinh tế Việt Nam, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực tài tiền tệ Tuy nhiên, với tâm cao thống công tác quản trị, điều hành sở điều chỉnh kế hoạch kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu hƣớng phát triển nên MDBank chủ động đƣợc nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh Điều đƣợc thể rõ thông qua bảng 4.2, kết huy động đƣợc năm 2008 1.410,874 triệu đồng tăng 48% so với năm 2007 (953,323 triệu đồng) Bên cạnh sách lãi suất chủ động, linh hoạt, MDBank ln phối hợp hài hịa với nhiều yếu tố tích cực nhƣ: hình thức HĐV linh hoạt hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho đối tƣợng KH, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ NH tiện ích song song việc đổi phong cách giao tiếp văn minh, tận tình chu đáo,… với mục đích thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn để kinh doanh NH Nguồn VHĐ đóng vai trị tiên phong tổng nguồn vốn mà NHTM sở hữu, vốn lớn NH chủ động hoạt động kinh doanh, tạo đƣợc mạnh so với đối thủ cạnh tranh lĩnh vực Trong năm 2008 vừa qua, tổng vốn mà MDBank huy động đƣợc chiếm 69,10% tổng nguồn vốn hoạt động NH Thông qua tỷ lệ cho thấy nhu cầu vốn kinh doanh NH đƣợc đảm bảo SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 14 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm mà nguồn VHĐ từ dòng tiền nhàn rỗi chiếm tỷ trọng cao, điều đồng nghĩa với việc MDBank mở rộng đƣợc hoạt động tín dụng, khả toán đƣợc đảm bảo đặc biệt tạo đƣợc uy tín MDBank KH Trong năm 2009 tổng nguồn VHĐ 1.392,267 triệu đồng có chiều hƣớng giảm so với năm 2008 (tốc độ giảm 1,32%) Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhƣng biến động, tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán) chiếm tỷ trọng cao năm trƣớc nhƣng loại hình tiền gửi nhằm mục đích an tồn tiện lợi q trình tốn nên tính ổn định kém, nguồn tiền gửi dân cƣ tƣơng đối ổn định nhƣng năm không tăng Bên cạnh đó, biến động năm 2008 cho NHTM học không NH muốn HĐV mức cao cho vay với lãi suất cao mà tỉ suất lợi nhuận bình quân kinh tế bị giảm sút bối cảnh kinh tế suy giảm Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng nguồn VHĐ MDBank năm 2009 giảm so với kỳ Với tổng VHĐ năm 2009 1.392,267 triệu đồng đáp ứng đƣợc 53,14% nhu cầu vốn kinh doanh tổng nguồn vốn hoạt động NH MDBank cần có sách thu hút vốn cách hợp lý hiệu quả, tránh tình trạng tốc độ tăng VHĐ thấp tốc độ tăng dƣ nợ Chính vậy, điều đáng quan ngại việc trì tính khoản, tránh tình trạng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn toàn hệ thống NH nói chung MDBank nói riêng Biểu đồ 4.1: Tỷ trọng VHĐ tổng nguồn vốn Triệu đồng 2.619,916 3000.000 2.041,888 2500.000 1.575,156 2000.000 1.392,267 1.410,874 1500.000 953,323 1000.000 500.000 0.000 Năm 2007 2008 2009 VHĐ Tổng nguồn vốn Nhƣng nhìn cách tổng thể cơng tác HĐV NH tốt, để đạt đƣợc kết nhƣ bên cạnh sách ƣu đãi lãi suất cịn có nổ lực tâm tập thể cán công nhân viên NH 4.1.2 Các hình thức HĐV NH Sản phẩm tiền gửi toán  KH cá nhân: Là tiền gửi KH gửi vào tài khoản dùng cho toán cá nhân tổ chức hƣởng lãi suất theo quy định NH Tài khoản toán không bị hạn chế số lần bạn muốn gửi tiền vào rút tiền sử dụng Đặc điểm lợi ích SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 15 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm  An tồn giữ tiền mặt, kiểm đếm tiền toán, tránh đƣợc rủi ro tiền giả  Số tiền tài khoản KH đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn MDBank công bố  Quý KH gửi rút tiền nơi có đơn vị kinh doanh MDBank  Loại tiền gửi: VNĐ  KH doanh nghiệp: Mục đích giúp KH có nhu cầu tốn VNĐ thƣờng xun, quản lý tài cách hiệu Đặc điểm lợi ích  Giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ:  Nhận tiền ngƣời khác chuyển đến;  Thanh toán (cho KH đối tác) thông qua công cụ nhƣ: Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu,…  Mở sổ lần nhƣng rút gửi nhiều lần  Có thể ủy quyền cho ngƣời khác sử dụng tài khoản  Đƣợc hƣởng lãi suất có quyền yêu cầu cung cấp thông tin giao dịch tốn số dƣ tài khoản  Đƣợc phục vụ nhanh chóng, đảm bảo an tồn tuyệt đối cam kết giữ bí mật số dƣ tài khoản KH  Đƣợc yêu cầu đóng, phong tỏa thay đổi cách thức sử dụng tài khoản cần thiết Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm  Tiền gửi không kỳ hạn (VNĐ): Quý KH tiền gửi gửi với lãi suất cao rút lúc cần  Tiền gửi có kỳ hạn (VNĐ): Tiền gửi KH tài khoản tiết kiệm có mức lãi suất ứng với kỳ hạn mà KH lựa chọn Các chƣơng trình tiết kiệm: Tiết kiệm hái lộc đầu xuân – “Đƣợc hái lộc đầu năm, đƣợc lì xì may mắn” Tiết kiệm phát lợi – “Thƣởng tiền mặt đáo hạn” Đắc lộc trường kỳ – “Gửi tiền nhận quà ngay, đáo hạn thêm tiền thƣởng” Rút gốc linh hoạt – Lãi suất tối ưu – “Nhận lãi suất cao gửi rút gốc trƣớc hạn” Lãi suất linh hoạt – “Hƣởng lãi suất thay đổi theo điều chỉnh thời kỳ” Tiết kiệm đặc biệt dành cho người cao tuổi – “Tặng lãi suất, tặng phí bảo hiểm y tế” 4.1.3 Phân tích VHĐ NH theo loại kỳ hạn VHĐ ảnh hƣởng không nhỏ đến qui mô hoạt động NH Tính đến 31/12/2009 tổng tài sản đạt 2.600 tỷ đồng (bảng 4.1), lợi nhuận trƣớc thuế đạt 127 tỷ đồng (bảng 3.1) tăng 43,53 % so với năm 2008 cao nhiều so với số NH SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 16 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm TMCP có vốn điều lệ lớn quy mô mạng lƣới hoạt động nƣớc, đƣợc xem thành đáng trân trọng tập thể ban lãnh đạo nhân viên NH Nhằm phát huy cao kết đó, MDBank khơng ngừng tạo nhiều lựa chọn cho KH công cụ cần thiết nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nƣớc… nhằm tạo nguồn vốn hỗ trợ cho nghiệp vụ tín dụng đơn vị để thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển MDBank tập trung phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ: Tiết kiệm phát lợi, Đắc lộc trƣờng kỳ, Rút gốc linh hoạt – Lãi suất tối ƣu,…nhằm tăng thêm nhiều tiện ích để phục vụ KH ngày tốt Ngồi việc mang đến cho KH tiện ích từ dịch vụ, MDBank tạo đƣợc niềm tin uy tín cho KH NH Bảng số 4.2: Tình hình HĐV theo kỳ hạn gửi Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 So sánh 2008/2007 2009 Số tiền So sánh 2009/2008 (%) Số tiền (%) VHĐ có kỳ hạn 924,074 1.389,262 1.342,745 465,188 50,34 -46,517 -3,35 VHĐ không kỳ hạn 29,249 -26,11 27,910 129,14 Tổng VHĐ 953,323 1.410,874 1.392,267 457,551 48,00 -18,607 -1,32 21,612 49,522 -7,637 (Nguồn: Phịng Kế Tốn - MDBank) Trong tổng nguồn vốn mà NH huy động đƣợc VHĐ có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao có nhiều biến động qua năm Cụ thể năm 2008, MDBank thu hút đƣợc 1.389,262 triệu đồng từ nguồn VHĐ có kỳ hạn Với tình hình kinh tế nƣớc trạng thái có nhiều biến động, ảnh hƣởng đến hoạt động đầu tƣ hầu hết ngƣời, thị trƣờng tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng an tồn không đáp ứng mục tiêu sinh lợi nên hầu hết ngƣời tập trung nguồn vốn vào NH Bên cạnh năm 2008, MDBank tập trung nguồn vốn để góp phần tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng, nên hầu hết dòng tiền thu hút đƣợc giai đoạn cổ đông Bảng 4.3: Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn gửi Đơn vị tính: % 2007 2008 2009 VHĐ không kỳ hạn/ Tổng VHĐ 3,07 1,53 3,56 VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ 96,93 98,47 96,44 Năm Chỉ tiêu (Nguồn: Phịng Kế Tốn – MDBank) Việc số kênh đầu tƣ nhƣ: chứng khoán, bất động sản, vàng, USD… nguyên nhân dẫn đến việc NH khó HĐV trung dài hạn Mặc dù, kênh đầu tƣ không thƣờng xuyên đem lại lợi nhuận, nhƣng thị trƣờng kinh tế có nhiều khởi sắc nhƣ tháng đầu năm 2009 kênh đầu tƣ lại đem lại mức lợi nhuận lớn, nên ngƣời dân sẵn sàng gửi tiền NH với kỳ hạn ngắn, cho dù lãi suất thấp, để cịn có hội rút tiền chuyển sang kênh đầu tƣ nói cần thiết MDBank SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 17 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm NH đối mặt với tình trạng trên, tổng VHĐ có kỳ hạn đạt 1.342,745 triệu đồng năm 2009, giảm 46,517 triệu đồng so với năm 2008 Biểu đồ 4.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động năm 2007 3,07% 96,93% VHĐ khơng kỳ hạn/ Tổng VHĐ VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng vốn huy động năm 2008 1,53% 98,47% VHĐ không kỳ hạn/ Tổng VHĐ VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ Biểu đồ 4.4: Tỷ vốn huy động năm 2009 3,56% 96,44% VHĐ không kỳ hạn/ Tổng VHĐ VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ Và lý làm cho nguồn VHĐ có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao (năm 2007: 96,93%, năm 2008: 98,47%, năm 2009: 96,44%) so với nguồn VHĐ không kỳ hạn, đƣợc thể qua biểu đồ 4.2, 4.3 biểu đồ 4.4 Với đặc điểm VHĐ có kỳ hạn SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 18 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn VHĐ NH nguồn vốn lớn mặt làm gia tăng tính khơng ổn định tổng nguồn vốn hoạt động, mặt khác lại làm giảm lợi nhuận năm NH chi phí trả lãi cho khoản tiền tăng lên Do đó, NH phải trì tỷ trọng mức vừa phải, cao lợi nhuận bị tổn thất, cịn q thấp lại khơng đủ vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn, NH thƣờng huy động với mức lãi suất thấp Tuy nhiên tỷ trọng loại tiền gửi cao tổng nguồn vốn NH có lợi chi phí vốn, đƣợc hƣởng chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay Ƣu điểm hình thức gửi mang đến cho KH thuận tiện, nhanh chóng tốn, mục tiêu sinh lợi khơng phải mục tiêu KH Tỷ trọng loại tiền gửi không kỳ hạn chiếm phần tổng nguồn VHĐ hầu hết khơng có thay đổi lớn Chẳng hạn, năm 2008 có nhiều biến động kinh tế xảy ra, hoạt động kinh doanh nói chung gặp nhiều khó khăn dẫn đến lƣợng vốn khơng kỳ hạn có chiều hƣớng giảm Trong năm 2009 đạt 49,522 triệu đồng, có xu hƣớng tăng so với năm 2008 tình hình kinh tế nƣớc có biến đổi tích cực, thu hút đƣợc dòng tiền từ NHTM khác Một cách tổng thể nguồn vốn NH biến động mức vừa phải, ứng với biến động kinh tế, nhƣng NH đứng chủ động nguồn vốn, đảm bảo nhu cầu cho hoạt động tín dụng 4.1.4 Phân tích VHĐ NH theo loại hình tiền gửi Bảng 4.4: Tình hình nguồn VHĐ theo loại hình tiền gửi Đơn vị tính: Triệu đồng 2008/2007 Năm 2007 2008 2009 Số tiền Chỉ tiêu 2009/2008 (%) Số tiền (%) Tiền gửi tiết kiệm 233,821 745,641 622,383 511,820 218,89 -123,258 -16,53 Các loại huy động khác 719,502 665,233 769,884 -54,269 -7,54 104,651 15,73 Tổng 953,323 1.410,874 1.392,267 457,551 48,00 -18,607 -1,32 (Nguồn: Phịng Kế Tốn – MDBank) Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân đƣợc gửi vào NH nhằm mục đích hƣởng lãi định kỳ KH nhận đƣợc sổ tiết kiệm gửi tiền vào NH giao dịch với NH thông qua sổ Ngày nay, thu nhập ngƣời dân đƣợc cải thiện, nhu cầu vật chất đƣợc đáp ứng việc đảm bảo cho lƣợng tiền nhàn rỗi đƣợc an tồn lại vừa sinh lợi vấn đề hàng đầu nhiều KH Để đáp ứng cho KH kế hoạch tiết kiệm có hiệu tƣơng lai, MDBank phát triển nhiều loại hình tiết kiệm có thƣởng tạo nhiều kênh đầu tƣ để KH lựa chọn Trong năm 2009, NH mạnh dạng đẩy mạnh hàng loạt loại hình tiết kiệm nhƣ: “Tiết kiệm hái lộc đầu xuân” – huy động tiền gửi có khuyến đầu xuân, KH nhận đƣợc lƣợng tiền mặt thơng qua bao lì xì, với kỳ hạn dài lƣợng tiền lớn KH đƣợc nhận bao lì xì tƣơng ứng Cùng với nhiều hình thức tiết kiệm khác nhƣ: “Tiết kiệm phát lợi” – Thƣởng tiền mặt đáo hạn; “Tiết kiệm đặc biệt dành cho ngƣời SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 19 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm cao tuổi” – Tặng lãi suất, tặng phí bảo hiểm y tế; “Rút gốc linh hoạt – Lãi suất tối ƣu” – Nhận lãi suất cao gửi rút gốc trƣớc hạn,… Bảng 4.5: Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tổng VHĐ Đơn vị tính: % Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 25 53 45 75 47 55 Tiền gửi tiết kiệm/VHĐ Các loại hình thức huy động khác/VHĐ (Nguồn: Phịng Kế Toán – MDBank) Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cƣ qua năm cho thấy nguồn giữ vị trí quan trọng cấu VHĐ MDBank Từ thực tế cho thấy tiềm vốn dân cƣ lớn Đòi hỏi NH phải phát huy cách triệt để chuyên nghiệp khả HĐV nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho công phát triển kinh tế tỉnh nhà Đặc biệt giai đoạn công nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, chủ yếu dựa vào nguồn vốn nƣớc đƣợc khai thác từ dân cƣ nhiều thúc đẩy đầu tƣ phát triển kinh tế nƣớc ta Thể hoạt động sản xuất kinh doanh dân cƣ tiến triển tốt, đặc biệt năm 2008, dòng tiền tiết kiệm tăng từ 233,821 triệu lên 745,641 triệu đồng (tăng 218,89%) chiếm 53% trong tổng VHĐ Đây kết khả quan hoạt động MDBank, khẳng định vị MDBank hệ thống NHTM dù MDBank NH có quy mơ nhỏ so với số NH khác toàn tỉnh Biểu đồ 4.5 : Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tổng VHĐ % 75% 80% 70% 55% 53% 60% 47% 50% 45% 40% 30% 25% 20% 10% 0% 2007 2008 2009 Năm Tiền gửi tiết kiệm/VHĐ Các loại hình thức huy động khác/VHĐ SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 20 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm 4.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu HĐV NH TMCP Phát Triển Mê Kông Việc nâng cao lƣợng vốn cho NH cần phải đảm bảo yêu cầu: - Tạo tính chủ động cho NH việc điều chỉnh khối lƣợng cấu vốn từ chủ động đầu tƣ cho vay thu nợ - Phát triển nguồn VHĐ đồng thời tiết kiệm chi phí - Phát huy khả hiệu nguồn VHĐ hoạt động kinh doanh NH Trên sở MDBank thực số biện pháp sau đây: Thứ nhất, tạo lập uy tín cho NH: Hoạt động kinh doanh NH đòi hỏi quy định khắt khe việc trì danh uy tín Giả sử KH cảm thấy khơng hài lịng với dịch vụ NH đó, họ rút tiền Rồi sau đó, theo hiệu ứng dây chuyền, KH khác cảm thấy lo ngại đồng loạt rút tiền Kết NH khơng cịn vốn để kinh doanh, nguy phá sản không tránh khỏi Trong công tác HĐV việc tạo lập đƣợc uy tín, lịng tin với dân chúng thể qua hiệu hoạt động NH, lợi nhuận tăng trƣởng qua năm hứa hẹn NH nơi đáng tin cậy đảm bảo đƣợc nhu cầu sinh lợi KH Thể vai trò ngƣời giúp đỡ đắc lực cho nghiệp kinh doanh KH mở thêm nhiều dịch vụ tiện ích cho KH “Càng phục vụ có hiệu theo cách làm lợi nhiều mặt cho KH, trở thành trợ thủ đáng tin cậy họ, chúng tơi có uy tín rộng rãi dân chúng, giới kinh doanh, thị trƣờng tài Đƣợc nhƣ vậy, số lƣợng KH đến với NH ngày đông, số vụ giao dịch ngày nhiều, nghiệp vụ kinh doanh NH ngày phát triển nhƣ có nghĩa lợi nhuận mà NH thu đƣợc tăng lên”4 Thứ hai, phát triển sách thu hút KH: Thơng thƣờng, NH đƣợc coi kinh doanh thành công NH “biết chiều KH” Có NH khơng củng cố đƣợc uy tín lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tạo lòng tin dân chúng, mà lợi nhuận NH tăng theo nhờ số lƣợng KH gửi tiền ngày nhiều Các chuyên gia lĩnh vực NH nhận định rằng, KH đối tƣợng kinh doanh phục vụ hàng đầu NHTM Mục đích kinh doanh NH khơng làm lợi cho mà cịn làm lợi cho KH Không phạm vi cho vay vốn kinh doanh trả lãi suất tiền gửi, mà với việc tổ chức toán chuyển khoản nhanh, kịp thời, xác, giúp cho KH thu hồi vốn nhanh, giúp đồng vốn luân chuyển tốt, giải kịp thời hội kinh doanh để thu lợi nhuận Để làm thoả mãn KH cách hiệu quả, ngƣời chủ NH cần phải hiểu đƣợc nhu cầu mong muốn họ số tiền mang gửi Những KH đƣợc thoả mãn quan tâm đến vấn đề lãi suất Họ gửi tiền theo cảm nhận chất lƣợng dịch vụ độ an tồn Những NH nhƣ ln đƣợc KH ý đánh Charly Kerson, giám đốc Citi Bank khu vực châu Á Thái Bình Dƣơng nhận định SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 21 Chương 4: Phân tích tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm qua 03 năm giá cao Từ đó, họ truyền miệng cho bạn bè, ngƣời thân “hữu xạ tự nhiên hƣơng” NH ngày đƣợc nhiều ngƣời biết đến Thứ ba, đa dạng hóa hình thức HĐV: Ngồi hình thức HĐV truyền thống nhƣ: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá,…NH phát triển số hình thức sau:  NH xem xét đƣa hình thức nhận tiền gửi vàng để HĐV Biện pháp hữu hiệu thói quen ngƣời dân Việt Nam thƣờng giữ thu nhập dƣ thừa vàng họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lƣợng vàng dân chúng nắm giữ lớn Đây nguồn vốn lớn nhƣng chƣa đƣợc NH khai thác  NH sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng tiền gửi Cùng kỳ hạn nhƣng KH gửi tiền với số lƣợng lớn đƣợc hƣởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi NH áp dụng lũy tiến cho KH gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích KH gửi tiền với số lƣợng lớn  NH xem xét đƣa hình thức gửi tiền lần đƣợc rút phần trƣớc hạn mà rút toàn số tiền gửi Phần rút trƣớc hạn đƣợc tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại đƣợc tính theo lãi suất bình thƣờng Hình thức có lợi muốn rút trƣớc hạn KH phải rút toàn số tiền gửi tính lãi suất khơng kỳ hạn, khiến ngƣời gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trƣớc hạn phần, điều gây khó khăn cho KH NH: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, NH không huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn nhất,… Vì hình thức giúp NH tăng đƣợc lƣợng tiền gửi có kỳ hạn dài Thứ tư, thực quy định để dảm bảo nguồn vốn hoạt động: Để tránh tình trạng thiếu hụt khoản thêm trầm trọng tác động việc đầu thị trƣờng, có diễn biến bất thƣờng hiệp hội NH nên thống thành viên thực cam kết mà ngƣời gửi tiền cần phải làm rút tiền trƣớc kỳ hạn, việc bị NHTM tính lãi suất khơng kỳ hạn, cịn phải chịu thêm khoản phí trƣớc hạn, khoản phí rút trƣớc hạn phải đủ lớn để ngƣời gửi phải cân nhắc thận trọng định rút tiền trƣớc hạn Thực nghiêm kỳ hạn gửi tiền, chất thực “hợp đồng” kinh tế ký ngƣời gửi ngƣời vay NHTM SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 22 Chương 5: Kết luận kiến nghị CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Chuyên đề đạt đƣợc kết sau:  Bằng lý luận làm rõ hình thức HĐV NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến công tác HĐV NHTM  Phân tích thực trạng để thấy đƣợc kết quả, tồn nguyên nhân tồn  Đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác HĐV MDBank Qua việc phân tích, đánh giá tình hình HĐV tiền gửi tiết kiệm NH TMCP Phát Triển Mê Kông cho thấy: với việc chuyển đổi hình thức hoạt động thay đổi diện mạo, MDBank thu đƣợc kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ NH, đặc biệt công tác HĐV địa bàn VHĐ chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn NH tăng trƣởng qua năm, đặc biệt năm 2008 Bên cạnh tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn VHĐ NH Đây nguồn vốn tiềm NH cần khai thác triệt để nhằm tạo mạnh giúp NH hoạt động tốt Với kinh tế chịu ảnh hƣởng nhiều từ khủng hoảng tài chính, MDBank ln tự khẳng định phát triển bền vững Đó kết đạo sát từ NHNN với cố gắng toàn thể ban lãnh đạo phòng ban, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, để từ đƣa sách phù hợp với yêu cầu KH mà đảm bảo lợi ích mục tiêu NH NH TMCP Phát Triển Mê Kông mở rộng mạng lƣới hoạt động quy mô chƣa lớn, NH phát huy khả HĐV, NH cần có kế hoạch, chiến lƣợc phù hợp để đa dạng hóa sản phẩm, đa phƣơng hóa đối tác, nâng cao vị NH kinh tế thị trƣờng 5.2 Kiến nghị Nhằm mục đích tiếp tục tăng trƣởng số dƣ tiền gửi tổ chức dân cƣ, đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí địa bàn tỉnh An Giang vùng phụ cận, giải pháp tăng trƣởng HĐV sản phẩm, dịch vụ cần thiết, tạo điều kiện để MDBank quảng bá sản phẩm, dịch vụ đến với KH Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động tinh thần trách nhiệm cán lãnh đạo, chủ chốt MDBank, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh NH địa bàn Để góp phần tăng trƣởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng đƣợc mục tiêu kinh doanh NH, tơi có vài kiến nghị sau:  Cần có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán cơng nhân viên NH, để từ nâng cao trình độ cơng tác nhƣ thái độ phục vụ nhân viên trình giao dịch với KH  Chăm sóc KH chiến lƣợc, KH có nguồn tiền gửi lớn MDBank SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 23 Chương 5: Kết luận kiến nghị  Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trƣờng, nhóm KH  Trên sở sản phẩm đƣợc MDBank hƣớng dẫn thực hiện, NH tìm hiểu, nghiên cứu KH để đƣa sản phẩm phù hợp với đối tƣợng KH cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu KH MDBank  Tìm hiểu nguyên nhân KH ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang NHkhác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với KH  Xem xét phân loại KH để có sách đặc biệt KH có nguồn tiền gửi lớn  NH nên chủ động việc phát triển hệ thống toán dịch vụ tốn thẻ NH Thơng qua hình thức sử dụng thẻ NH thu hút thêm lƣợng tiền gửi khơng kỳ hạn từ tầng lớp dân cƣ nhằm đảm bảo nhu cầu toán hạn chế rủi ro cho KH Đối tƣợng KH mục tiêu mà NH cần hƣớng tới là: Thứ nhất, cán viên chức làm việc doanh nghiệp quốc doanh Đây đối tƣợng KH có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ NH lớn, NH nên chủ động linh hoạt tiếp thị, mở rộng thị trƣờng thẻ đến quan có khối lƣợng chi tiền mặt lớn nhƣ: quan nhà nƣớc, đơn vị liên doanh, khu công nghiệp,… Thứ hai, sinh viên theo học trƣờng đại học, cao đẳng NH phối hợp với nhà trƣờng tạo điều kiện cho sinh viên có mơi trƣờng học tập tốt nhƣ khuyến khích thu học phí qua thẻ, giao dịch dành cho sinh viên đƣợc ƣu tiên phí dịch vụ,… NH phối hợp với chi nhánh để mở rộng dịch vụ chuyển tiền dành cho sinh viên học xa nhà ( thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Long Xuyên,…) SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ NHTM TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP- Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền tệ NH TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Khánh Tín 2009 “Phân tích hoạt động HĐV thơng qua hình thức gửi tiết kiệm NHNông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh An Giang” Chuyên đề năm Khoa KT-QTKD, Đại Học An Giang Võ Thị Mộng Tuyền 2009 “Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV NH TMCP Mỹ Xuyên” Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế Toán, Khoa KTQTKD, Đại Học An Giang T.Hòn, 11/01/2010, MXBank thay đổi "diện mạo" để tăng tốc [trực tuyến] Đọc từ: http://www.mdb.com.vn (đọc ngày 17/03/2010) 21/10/2008, Lợi chi phí vốn NHlớn [trực tuyến] Thời Báo Kinh Tế Sài Gòn Đọc từ: http://www.intellasia.net/news/tinviet/bai/taichinh/77932.shtml (đọc ngày 28/04/2010) Trần Phƣơng Minh , 09/09/2005, Các “thƣợng đế” kinh doanh NH[trực tuyến] Tài – Ngân hàng Đọc từ: http://bwportal.com.vn/?cid=4,4&txtid=1682 (đọc ngày 21/05/2010) Một số tài liệu có liên quan khác SVTH: Phạm Thị Quyền Trân Trang 25 ... KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG GIAI ĐOẠN 2007- 2009 Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng SVTH: PHẠM THỊ QUYỀN TRÂN... tiền gửi tiết kiệm NH Phát Triển Mê Kông giai đoạn 2007- 2009  Không gian nghiên cứu: NH Phát Triển Mê Kông  Thời gian nghiên cứu: từ năm 2007 đến 2009  Đối tƣợng nghiên cứu: HĐV tiền gửi tiết. .. hƣớng phát triển MDBank năm 2010 13 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG (2007- 2009) 14 4.1 Phân tích tình hình HĐV NH TMCP Phát