Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện phú tân

LỜI CẢM ƠN  Qua bốn năm học tập trường Đại học An Giang qua thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Phú Tân em tích lũy nhiều kiến thức học bổ ích từ lý thuyết đến thực tế để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Nay chuyên đề hoàn thành em xin chân thành cảm ơn đến: Ban Giám hiệu trường Đại học An Giang toàn thể quý thầy, cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức quý báu trình học tập Em chân thành cảm ơn thầy Trần Cơng Dũ tận tình hướng dẫn em suốt thời gian thực chuyên đề Chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, cô, chú, anh, chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Tân tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa thực tập ngân hàng, hướng dẫn tận tình, giải thích cặn kẻ, cung cấp đầy đủ thơng tin giúp em hồn thành chun đề tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc q thầy, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh thầy Trần Công Dũ gặt hái nhiều thành công cơng tác giảng dạy Kính chúc Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Tân ngày phát triển lời chúc sức khỏe đến tất cô, chú, anh, chị ngân hàng Em chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Kiều Oanh MỤC LỤC Chương PHẦN MỞ ĐẦU - 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT - 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Khái niệm hộ nông dân 2.1.2 Khái niệm hộ sản xuất 2.2.Vai trò tín dụng ngành nơng nghiệp 2.3 Các hình thức tín dụng hộ SXNN 2.3.1 Cho hộ gia đình, cá nhân vay trực tiếp thông qua tổ vay vốn 2.3.2 Cho hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua doanh nghiệp 2.3.3 Cho hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua tổ chức tín dụng nông thôn 2.4 Những quy định chung cho vay NHNo Việt Nam 2.4.1 Nguyên tắc cho vay 2.4.2 Thể loại cho vay 2.4.3 Phương thức cho vay 2.4.4 Thời hạn cho vay 2.4.5 Lãi suất cho vay 2.4.6 Mức cho vay 2.4.7 Trả nợ gốc lãi vốn vay 2.4.8 Bộ hồ sơ cho vay 2.4.9 Quy trình xét duyệt cho vay 2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chương GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN - 10 3.1 Lịch sử hình thành NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân 10 3.2 Vai trò chức họat động NHNo&PTNT chi nhánh Phú Tân 11 3.2.1.Vai trò NHNo&PTNT chi nhánh Phú Tân 11 3.2.2 Chức NHNo&PTNT chi nhánh Phú Tân .11 3.3 Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân 12 3.4 Quy trình cho vay vốn NHNo chi nhánh Phú Tân 13 3.5 Tình hình họat động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Phú Tân thời gian qua từ năm 2006-2008 14 3.6 Định hướng phát triển ngân hàng năm 2009 .16 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN 18 4.1 Giới thiệu khái qt tình hình sản xuất nơng nghiệp huyện Phú Tân năm 2008 phương hướng hoạt động năm 2009 18 4.2 Phân tích doanh số cho vay 21 4.2.1 Doanh số cho vay theo thời gian 21 4.2.2 Doanh số cho vay theo đối tượng .22 4.3 Phân tích doanh số thu nợ sản xuất nơng nghiệp 24 4.3.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 25 4.3.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng .26 4.4 Phân tích tình hình dư nợ SXNN 28 4.4.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 29 4.4.2 Doanh số dư nợ SXNN theo đối tượng 29 4.5 Phân tích nợ hạn SXNN 31 4.5.1 Nợ hạn SXNN theo thời gian 32 4.5.2 Nợ hạn SXNN theo đối tượng .33 4.6 Đánh giá hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp ngân hàng qua năm 35 4.7 Giải pháp 36 4.7.1 Giải pháp doanh số cho vay 36 4.7.2 Công tác thu nợ giảm nợ hạn 37 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 39 5.1 Kết luận .39 5.2 Kiến nghị 40 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: cấu máy tổ chức ngân hàng Sơ đồ 2: quy trình cho vay NHNo chi nhánh Phú Tân DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm Bảng 2: Doanh số cho vay SXNN theo thời gian Bảng 3: Doanh số cho vay SXNN theo đối tượng Bảng 4: Doanh số thu nợ SXNN theo thời gian Bảng 5: Doanh số thu nợ SXNN theo đối tượng Bảng 6: Doanh số dư nợ SXNN theo thời gian Bảng 7: Doanh số dư nợ SXNN theo đối tượng Bảng 8: Nợ hạn SXNN theo thời gian Bảng 9: Nợ hạn SXNN theo đối tượng Bảng 10: Các tiêu đánh giá hệ tín dụng ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Doanh số cho vay SXNN năm 2006 Biểu đồ 2: Doanh số cho vay SXNN năm 2007 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay SXNN năm 2008 Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ SXNN năm 2006 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ SXNN năm 2007 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ SXNN năm 2008 Biểu đồ 7: Doanh số dư nợ SXNN năm 2006 Biểu đồ 8: Doanh số dư nợ SXNN năm 2007 Biểu đồ 9: Doanh số dư nợ SXNN năm 2008 Biểu đồ10: Nợ hạn SXNN năm 2006 Biểu đồ 11: Nợ hạn SXNN năm 2007 Biểu đồ 12: Nợ hạn SXNN năm 2008 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CB CNVC : Cán công nhân viên chức SXNN : Sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DSDN : Doanh số dư nợ NQH : Nợ q hạn & : Và Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Chương PHẦN MỞ ĐẦU ** -1.1 Lý chọn đề tài Qua hai mươi năm đổi đất nước tình hình kinh tế nước ta có chuyển biến đáng kể Sự chuyển lớn thay đổi thuộc lĩnh vực nông nghiệp Nhận thức sâu sắc vị trí quan trọng nông nghiệp, nông thôn nơi chiếm đại phận dân cư, lao động xã hội đất đai, có điều kiện phát triển, nguồn nội lực to lớn lợi đất nước ta (nước ta nước đơng dân, 70% dân số 58% lao động sống nông thôn làm nông nghiệp) Hiện nay, nông nghiệp nơng thơn đóng vai trị quan trọng tích lũy vốn cho cơng nghiệp hóa nơng nghiệp tạo gần 30% GDP nguyên liệu cho công nghiệp chế biến phát triển Nông nghiệp nông thôn khu vực kinh tế xã hội có vị trí chiến lược quan trọng, liên quan đến việc làm cho lao động dư thừa nông thôn, tăng thu nhập cho nông dân, tăng sức mua thị trường nông thôn, tăng tỷ trọng GDP tăng đóng góp vào ngân sách nhà nước Thể tầm quan trọng phát triển ngành nơng nghiệp là: nơng sản chiếm 45% giá trị xuất khẩu, thông qua thương mại quốc tế nước ta đổi hàng nông – lâm – thủy hải sản để lấy ngoại tệ nhập máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu cho tái sản xuất mở rộng nước An Giang tỉnh đầu nguồn lưu vực sơng Cữu Long, có điều kiện tự nhiện thuận lợi cho việc phát triển nông nghiệp, vựa lúa lớn nhất, tỉnh hàng đầu sản xuất lương thực nước Riêng huyện Phú Tân, huyện cùa lao cung cấp lượng nước dồi từ sông Tiền sông Hậu thuận lợi cho việc phát triển lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, diện tích sản lượng ngày tăng Huyện Phú Tân huyện trọng điểm phát triển nơng nghiệp tỉnh, sản phẩm chủ yếu sản xuất lúa, nếp, thuỷ sản, chăn ni Diện tích đất sản xuất nơng nghiệp chiếm 80,13% diện tích đất, phù sa chiếm 65% diện tích tự nhiện, đất phèn không mặn, nguồn nước dồi dào, đủ cung cấp cho sản xuất hai nhánh sông Tiền sông Hậu thuộc sông Cửu Long; nguồn thuỷ sản phong phú cá tra, cá pasa, cá Bông Lao … Nguồn lao động dồi dào, nhanh nhạy tiếp thu chuyển giao kỹ thuật để áp dụng sản xuất… Với tất điều kiện tạo thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh Nhưng để hoạt động sản xuất nông nghiệp phát triển nơng dân cần có nguồn vốn để trang bị thiết bị đại đáp ứng cho nhu cầu sản xuất Và vấn đề nguồn vốn cho việc canh tác đầu tư phương án sản xuất nói chung cịn gặp phải số khó khăn, đa số người làm cơng tác -1- Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân cần có nguồn vốn hỗ trợ từ bên ngoài, đặc biệt từ mạng lưới chi nhánh NHNo Ngân hàng có đặc điểm lớn hoạt động cho vay nộng nghiệp sẵn sang đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho người dân hoạt động ngành nơng nghiệp, nơng thơn Do đó, để lĩnh vực nông nghiệp phát triển, nâng cao suất chất lượng sản phẩm để cạnh tranh quốc gia khác thời kỳ hội nhập cần phải có hỗ trợ nguồn vốn tổ chức tín dụng Vì thế, NHNo&PTNT huyện Phú Tân cố gắng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho việc phát triển nơng nghiệp, góp phần phát triển kinh tế xã hội huyện Chính lý nên tơi chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu, phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Phú Tân - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát huy mặt làm khắc phục mặt cịn hạn chế cơng tác tín dụng 1.3 phương pháp nghiên cứu - Thu thập thông tin, số liệu từ báo cáo thực tế Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân từ năm 2006-2008 - Thu thập thơng tin báo, tạp chí, sách, tham khảo số đề tài anh chị khóa trước - Từ tiến hành tổng hợp, phân tích, đánh giá, so sánh nhận xét Trao đổi với cán tín dụng phương pháp vấn trực tiếp để biết thêm số thơng tin có liên quan đến tình hình họat động tín dụng ngân hàng 1.4 Phạm vi nghiên cứu Do họat động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân đa dạng, phong phú thời gian tiếp cận thực tế không nhiều hiểu biết họat động ngân hàng chưa sâu sắc nên đề tài tập trung phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng năm từ năm 2006 đến năm 2008 -2- Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT ** -2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân nhiều người Nhà nước quản lý chung số hộ khẩu, có nguồn thu nhập từ sản xuất nông nghiệp 2.1.2 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể cho quan hệ sản xuất Hộ sản xuất nước ta giữ vị trí quan trọng kinh tế nơng nghiệp 2.2 Vai trị tín dụng ngành nông nghiệp Nền sản xuất nông nghiệp nông thôn phải thường xuyên đối mặt với nhiều khó khăn trước chưa có hỗ trợ ngân hàng nhà nước, phải thường xuyên đối mặt với nhiều khó khăn thiếu hụt nguồn vốn đầu tư, làm cho thị trường tài nơng thơn trì trệ, tạo điều kiện cho mơi trường cho vay nặng lãi phát triển Người nông dân thiếu vốn phải vay với lãi suất cao, có cao gấp ba đến bốn lần lãi suất vay ngân hàng Vời lãi suất này, hộ sản xuất nơng nghiệp điển hình sản xuất lúa đạt lợi nhuận thấp, khơng có khả toán dẫn đến kéo dài thời gian trả nợ, rủi ro cao dễ dẫn đến người sản xuất trắng tay Tín dụng ngành nơng nghiệp giúp nơng dân có điều kiện phát triển sản xuất hàng hóa nơng, lâm, ngư nghiệp, phát triển công nghệ chế biến, bảo quản sau thu hoạch, mở rộng ngành nghề sản xuất mới, kinh doanh dịch vụ, tạo công ăn việc làm, nâng cao hiệu kinh doanh ngành nơng nghiệp Góp phần xây dựng nông thôn giàu mạnh, văn minh Sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ rõ rệt, việc nâng cao hiệu kinh tế đơn vị diện tích vấn đề quan trọng hộ nông dân Muốn tín dụng hộ nơng dân phải đáp ứng kịp thợi nhu cầu vốn cho sản xuất, gắn với chu kỳ trồng, vật ni Tín dụng trước hết phải thoả mãn nhu cầu hộ thiếu vốn tạo điều kiện cho người dân khai thác hết tiềm đất đai, lao động, kinh nghiệm sản xuất nông dân Trong năm gần với công chuyển dịch cấu kinh tế, tăng khối lượng tín dụng cho kinh tế nơng nghiệp – nơng thơn theo chế phát triển thị trường, q trình hoạt động tín dụng góp phần làm giảm bớt tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn Từ tạo hội làm ăn tốt cho hộ sản xuất nơng nghiệp góp phần phát triển ngày hồn thiện nơng nghiệp nơng thơn -3- Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Biểuđồ đồ6:6:DSCV DSTNSXNN SXNN năm2008 2008 Biểu Năm 4.52% 18.35% 81.11% Chăn nuôi Nuôi trồng thuỷ sản Trồng trọt * Ngành chăn ni Về doanh số thu nợ chăn ni bị heo từ năm 2006 đến năm 2007 có xu hướng tiến triển tốt, chăn ni bị năm 2007 tăng 73,4% chăn nuôi heo tăng 44,1% so với năm 2006 Doanh số thu nợ tăng nhanh năm hộ chăn nuôi làm ăn phát đạt, việc chăn nuôi gặp thuận lợi từ khâu chọn giống đến lúc bán, nguồn nguyên liệu đầu vào thấp giá đầu cao, năm người dân lại mở rộng chăn nuôi nên lợi nhuận thu cao từ ngân hàng thu nợ tốt; dư nợ từ năm trước chuyển sang góp phần tăng doanh số thu nợ ngân hàng năm Nhưng đến giai đoạn năm 2008 doanh số thu nợ chăn ni heo bị bị giảm nhẹ năm 2008 chăn ni bị giảm 0,4% chăn ni heo giảm 14,3% so với năm 2007 nguyên nhân chịu tác động dịch heo bệnh lở mồm long móng dịch bệnh bò nên sức mua hai loại thịt giảm kéo theo hộ chăn nuôi lãi cao tất tốn nợ chậm trễ * Ngành nuôi trồng thủy sản Quan sát biểu đồ ta thấy tình hình ni trồng thủy sản huyện tăng qua năm nên dẫn đến doanh số thu nợ qua năm tăng cao, cá da trơn năm 2007 tăng 11% so với năm 2006 năm 2008 tăng 128% so với năm 2007, loại cá khác năm 2007 tăng 0,5% so với năm 2006 năm 2008 tăng 19% so với năm 2007 Do lúc phong trào nuôi cá bình ổn nên người ni đạt lợi nhuận mong muốn họ hồn trả nợ hạn từ doanh số thu nợ ngân hàng lĩnh vực chăn nuôi đạt tiêu *Ngành trồng trọt Doanh số thu nợ năm 2006 1.020 triệu đồng đến năm 2007 494 triệu đồng, giảm 526 triệu đồng so với năm 2006, với tỷ lệ (51,6%) Doanh số thu nợ năm 2007 giảm doanh số cho vay năm giảm nên số tiền thu từ họat động cho vay giảm theo Ngịai ra, tình hình dư nợ năm trước chuyển sang thấp nợ hạn thấp nên doanh số thu nợ không cao Nhưng doanh số thu nợ năm 2008 đạt 1.221 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 727 triệu đồng, tốt độ tăng 147,17% Doanh số thu nợ năm 2008 tăng hộ nông dân sản xuất đạt hiệu quả, giá hàng nông sản giữ mức ổn định tăng cao, diện tích gieo trồng lọai tăng, đạt khỏang 36.000 Mặt khác thời tiết thuận lợi cho trồng trọt bị ảnh hưởng mưa bảo, việc ứng dụng khoa - 27 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân học kỹ thuật vào sản xuất ngày phổ biến rộng rãi làm cho suất lọai trồng tăng, người dân có thu nhập lợi nhuận cao nên doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao công tác thu nợ dễ dàng Doanh số thu nợ tăng cao năm 2008 cho thấy ngân hàng họat động ngày có hiệu quả, cơng tác cho vay ln chọn đối tượng khách hàng; công tác thẩm định trước cho vay sau giải ngân cán tín dụng thực tốt nên chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cao, việc kinh doanh ngân hàng ngày chuyển biến theo hứơng tốt Nhìn chung, việc thu nợ ngân hàng thuận lợi doanh số thu tăng qua năm Có thành cán tín dụng ngân hàng làm tốt khâu thẩm định khách hàng, nhắc nhở khách hàng khoản vay đến hạn; mặt khác việc kinh doanh người vay có hiệu nên trả nợ vay cho ngân hàng ý thức trả nợ khách hàng đặc biệt hộ vay ngắn hạn, nguồn vốn họ chuyển nhanh nên việc thu nợ ngân hàng có hiệu 4.4 Phân tích tình hình dư nợ SXNN Ngân hàng nông nghiệp huyện Phú Tân bước khẳng định vai trị việc phát triển kinh tế huyện nhà, cung cấp nguồn vốn kịp thời cho khách hàng cần vốn để sản xuất Chỉ số dư nợ phản ảnh tình hình cho vay, thu nợ, khẳng định chất lượng tín dụng ngày người dân tin cậy 4.4.1 Doanh số dư nợ theo thời gian Bảng 6: Doanh số dư nợ SXNN theo thời gian ĐVT: triệu đồng Năm Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chỉ tiêu Chênh lệch Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) Ngắn hạn 94.532 125.152 139.087 30.620 32,4 13.935 11,1 Trung hạn 1.217 699 325 -518 -42,6 -374 -53,5 95.749 125.851 139.412 30.102 31,4 13.561 10,8 Tổng (Nguồn: Phòng kế họach & kinh doanh NHNo huyện Phú Tân) Sự gia tăng dư nợ chủ yếu gia tăng dư nợ ngắn hạn; năm 2007 dư nợ ngắn hạn 125.152 triệu đồng tăng 30.620 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 32,4% so với năm 2006 94.532 triệu đồng; năm 2008 dư nợ đạt 139.087 triệu đồng, tăng 13.935 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 11,1% so với năm 2007; dư nợ ngắn hạn tăng ngành chăn nuôi nuôi thời gian ngắn cá thu hoạch,vì việc thu nợ dễ dàng Điều cho thấy ngăn hàng tập trung nguồn vốn đầu tư vào cho vay ngắn hạn nhiều hơn, vòng quay vốn - 28 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân nhanh Bên cạnh dư nợ ngắn hạn tăng dần dư nợ trung – dài hạn lại giảm qua năm Cụ thể: năm 2007 699 triệu đồng giảm 518 triệu đồng, giảm 42,6% so với năm 2006 tiếp tục giảm vào năm 2008, đạt 325 triệu đồng giảm 347 triệu đồng với tỷ lệ giảm 53,5% so với năm 2007 Điều cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng phần lớn cho vay ngắn hạn, người chăn ni làm ăn có hiệu nên trả bớt số nợ cho ngân hàng Và cho vay trung - dài hạn lãi suất cao lãi suất cho vay ngắn hạn nên người dân hạn chế vay trung hạn không thật cần thiết 4.4.2 Doanh số dư nợ SXNN theo đối tượng Bảng 7: Doanh số dư nợ SXNN qua năm ĐVT: triệu đồng Năm Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chỉ tiêu Chênh lệch Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Tuyệt đối Tương đồi(%) Tuyệt đối Tương đồi(%) 1/ Chăn nuôi 28.396 30.264 43.021 1.868 6,6 12.757 - Nuôi bị 4.860 6.250 8.754 1.390 29 - Ni heo 23.536 24.014 34.267 478 2/ Nuôi trồng thuỷ sản 67.002 95.510 94.989 28.508 42,5 -52 -0,5 - Cá da trơn 54.637 78.749 74.769 24.112 44,1 -3.980 -5,1 - Khác 12.365 16.761 20.220 4.396 35,6 3.459 20,6 3/ Trồng trọt 81 77 1.402 -4 -4,9 1.325 1.720,7 - Lúa 81 77 1.402 -4 -4,9 1.325 1.720,7 95.475 125.851 139.412 30.376 31,8 13.561 44,8 Tổng cộng 42,2 2.504 40 10.253 42,7 (Nguồn: Phòng kế họach & kinh doanh NHNo huyện Phú Tân) Tình hình dư nợ ngân hàng ln tăng qua ba năm liền Năm 2007 tăng 125.851 triệu đồng, tăng 30.376 triệu đồng tương đương 31,8% so với năm 2006, đến năm 2008 139.412 triệu đồng tăng 13.561 triệu đồng tương đương 44,8% so với năm 2007 Con số dư nợ ngày tăng cho thấy chi nhánh có nổ lực lớn hoạt động cho vay Dư nợ cho vay chênh lệch doanh số cho vay doanh số thu nợ, khoản tiền mà ngân hàng giải ngân chưa thu hồi thời điểm thu nợ, dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động cho vay ngân - 29 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân hàng thời điểm định Khi ngân hàng muốn hoạt động đạt hiệu cao cần phải tăng doanh số cho vay lẫn dư nợ cho vay, nhiên dư nợ chứa đựng phần nợ hạn, số tiêu thúc đẩy tăng tỷ lệ rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vì thế, ngân hàng ln tìm cách để hạn chế tối đa khoản dư nợ có nguy bị chuyển sang nợ hạn Các biểu đồ thể DSDN SXNN theo đối tượng Biểu đồ 7: DSDN SXNN Năm 2006 Biểu đồ 8: DSDN SXNN Năm 2007 4.52% 0.06% 29.74% 24.05% 70.18% Chăn nuôi 75.89% Nuôi trồng thuỷ sản Trồng trọt Chăn nuôi Nuôi trồng thuỷ sản Trồng trọt Biểu đồ 9: DSDN SXNN Năm 2008 1.01% 30.86% 68.14% Chăn nuôi Nuôi trồng thuỷ sản Trồng trọt * Ngành chăn ni Doanh số dư nợ ni bị năm 2006 4.860 triệu đồng, năm 2007 6.250 triệu đồng tăng 29%, đến năm 2008 doanh số lại tiếp tục tăng 2.504 triệu đồng tương đương tăng 40% Ta thấy tỷ lệ phần trăm qua năm cao trước giai đoạn nghề ni bị nước ta có giá so với loại vật nuôi khác, đồng thời doanh số cho vay thu nợ nghề ni bị năm tăng dần Đối với nghề nuôi heo, tỷ lệ tăng thấp ngành ni bị năm 2007, cụ thể dư nợ năm 2007 24.014 triệu đồng tăng 478 triệu tương đương 2% so với năm 2006, vào năm 2008 doanh số dư nợ ngành nuôi heo tăng vượt trội tăng 10.253 triệu đồng tương đương 42,7% so với năm 2007 Nguyên nhân việc chăn nuôi heo bị ảnh hưởng dịch bệnh doanh số cho vay thu nợ năm 2006 tăng ít, năm 2007 tăng nhẹ nên thu nợ cho vay khoản khơng có biến động * Ngành ni trồng thủy sản Dư nợ ngành nuôi cá da trơn năm 2006 54.637 triệu đồng, năm 2007 tăng 24.112 triệu đồng tương đương 44,1% so với năm 2006, sang năm 2008 bị giảm nhẹ 3.980 triệu đồng tương đương 5,1% so với năm 2007 Ta thấy tỷ lệ tăng hai năm 2006, 2007 cao lúc phong trào ni cá cịn sơi động thuận lợi, hộ ni cá cịn đổi đời nghề nuôi cá da trơn - 30 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân doanh số cho vay doanh số doanh số thu nợ tăng cao Tuy nhiên đến năm 2008 doanh số dư nợ bị giảm chịu ảnh hưởng biến động kinh tế thị trường nên giai đoạn tình hình dư nợ cá da trơn giảm 5,1% Đối với loại cá khác cá mè, cá lóc … năm 2007 tăng 4.396 triệu đồng tăng 35,6% so với năm 2006 năm 2008 dư nợ 20,6%, ni loại khác lúc gặp biến động cá da trơn, năm tăng đều, khoản nuôi khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số nên khơng gây ảnh hưởng nhiều đến doanh số * Ngành trồng trọt Qua biểu đồ ta thấy, tình hình dư nợ năm 2007 đạt 77 triệu đồng giảm triệu đồng so với năm 2006, tỷ lệ 4,94%, dư nợ giảm năm 2007 doanh số cho vay giảm, người dân có đủ vốn cho sản xuất, lợi nhuận từ việc mua bán nông sản bù đắp khoản chi phí bỏ nên khơng cần vay vốn để phải trả lãi Mặt khác, doanh số cho vay năm giảm nên việc tăng dư nợ không trọng Nhưng đến năm 2008, tiêu tăng vượt bậc đạt 1.402 triệu đồng, tốc độ tăng 1.720,7% so với năm 2007 Dư nợ năm tăng cao hỗ trợ phấn đấu tăng dư nợ ngân hàng, mở rộng cho vay, hỗ trợ nguồn vốn kịp thời cho hộ nông dân họ có nhu cầu; tình hình cho vay, thu nợ tăng cộng với dư nợ năm trước chuyển sang; bên cạnh đó, kinh tế phát triển nên người dân tập trung mở rộng đầu tư sản xuất với mong muốn có nguồn thu nhập nhiều hơn, để mở rộng quy mơ sản xuất cần phải có vốn, mà nguồn vốn có khơng đủ đáp ứng nhu cầu nên phải vay thêm Qua phân tích cho thấy tình hình dư nợ ngân hàng tăng nhu cầu vay khách hàng gia tăng dư nợ tăng đáng kể Có ngân hàng đảm bảo đủ ngùôn vốn vay với nhu cầu với ngày tăng Từ cho thấy, ngân hàng trọng đến nhu cầu vốn để sản xuất khách hàng, tìm biện pháp để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh khách hàng đuợc thuận lợi Bởi vay nóng từ bên ngồi lãi suất cao, nguồn thu từ sản xuất nông nghiệp không đủ để chi trả cho mức lãi suất cao vậy, vay ngân hàng lựa chọn phần lớn người dân Nhưng dư nợ tăng cao ảnh hưởng đến nguồn thu ngân hàng cho vay sản xuất nơng nghiệp phần lớn cho vay ngắn hạn, mùa giá họ khơng có nguồn khác để bù đắp Vì nguồn thu ngân hàng gặp phải khó khăn 4.5 Phân tích nợ hạn SXNN Nếu đánh giá họat động tín dụng dựa tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ chưa phản ánh đầy đủ họat động tín dụng Nợ hạn tiêu quan trọng để đanh giá hiệu tín dụng ngân hàng Trong họat động kinh doanh ln ln tồn rủi ro họat động ngân hàng rủi ro nợ q hạn - 31 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân 4.5.1 Nợ hạn SXNN theo thời gian Bảng 8: Nợ hạn SXNN theo thời gian ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) Ngắn hạn 305 24 780 -281 -92,1 756 31,5 Trung hạn - - - - - - - 305 24 780 -281 -92,1 756 31,5 Tổng (Nguồn: Phòng kế họach & kinh doanh NHNo huyện Phú Tân) Nhìn vào bảng nợ hạn ta không thấy nợ hạn cho vay trung hạn Vì cho vay thời gian dài thị hộ chăn ni khơng có thời gian bù lỗ đảm bảo trả vốn vay cho ngân hàng nên khơng có nợ hạn khoản mục Tình hình nợ hạn cho vay ngắn hạn giảm từ năm 2006 sang năm 2007 xuống 24 triệu đồng tăng cao vào năm 2008 780 triệu đồng, tăng với tốc độ 31,5% Để nợ hạn năm giảm ngân hàng cần có sách thu nợ hợp lý; đặc biệt quan tâm đến khâu thẩm định tín dụng trước sau cho vay; tài sản đảm bảo tiền vay phải có văn cụ thể để đảm bảo việc thu nợ ngân hàng có rủi ro xảy ra; cán tín dụng phải ý thức trách nhiệm địa bàn mà chịu trách nhiệm, nắm rõ họat động sản xuất khách hàng có sử dụng vốn mục đích xin vay sau giải ngân hay khơng - 32 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân 4.5.2 Nợ hạn SXNN theo đối tượng Bảng 9: Nợ hạn qua năm ĐVT: triệu đồng Năm Năm 2006 Chỉ tiêu 1/ Chăn nuôi Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) 72 24 30 -48 -66,6 25 - - - - - - - 72 24 30 -48 -66,6 25 2/ Nuôi trồng thuỷ sản 233 - 750 -233 750 - Cá da trơn 233 - 750 -233 750 - Khác - - - - - - - 3/ Trồng trọt - - - - - - - - Lúa - - - - - - - 305 24 780 -281 -92,1 756 31,5 - Ni bị - Ni heo Tổng cộng (Nguồn: Phịng kế họach & kinh doanh NHNo huyện Phú Tân) Các biểu đồ thể NQH SXNN theo đối tượng Biểu đồ 10: NQH SXNN Năm 2006 Biểu đồ 11: NQH SXNN Năm 2007 23.10% 96.39% Chăn nuôi Nuôi trồng thuỷ sản Trồng trọt Chăn nuôi 100.00% Nuôi trồng thuỷ sản Trồng trọt Biểu đồ 12: NQH SXNN Năm 2008 3.85% 96.15% Chăn nuôi Nuôi trồng thuỷ sản Trồng trọt - 33 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân * Ngành chăn nuôi Nợ hạn ngành chăn nuôi chủ yếu tập trung vào ni heo, tình hình nợ q hạn thể cụ thể sau: Năm 2006, nợ hạn 72 triệu đồng Năm 2007, nợ hạn 24 triệu đồng, giảm 48 triệu đồng giảm tương đương 66,6% so với năm 2006 Đến năm 2008, nợ hạn 30 triệu đồng, tăng triệu đồng giảm tương đương 25% so với năm 2007 Phú Tân huyện phát triển nông nghiệp cao, người dân tăng gia sản xuất chăn nuôi Thế nhưng, sản lượng nơng sản có tình hình tiêu thụ nơng sản gặp khó khăn, giá khơng ổn định Bên cạnh đó, dịch bệnh vật ni tái phát nên việc chăn nuôi hiệu * Ngành nuôi trồng thủy sản Nợ hạn ngành nuôi trồng thủy sản có việc chăn ni cá da trơn, tình hình nợ hạn thể cụ thể sau: Năm 2006, nợ hạn 233 triệu đồng Năm 2007, nợ q hạn khơng có Đến năm 2008, nợ hạn lại tăng 750 triệu đồng, tăng 750 triệu đồng Nguyên nhân chịu ảnh hưởng khủng hỏang tài tịan cầu, nạn lạm phát làm cho thủy sản vào thời kỳ thu họach mà khơng có nguồn tiêu thụ, giá bấp bênh Bên cạnh đó, dịch bệnh vật ni tái phát nên việc chăn ni hiệu Trong thức ăn công nghiệp tăng giá giá lúa, nếp cao nên giá cám, gạo tăng mà bán với giá thấp lỗ Vì thế, người dân phải neo lại để chờ giá Ngân hàng gia hạn nợ kết không khả quan nên phải chuyển sang nợ hạn * Ngành trồng trọt Do đặc thù ngành trồng trọt sản xuất theo mùa vụ nên ngân hàng cho vay thời gian ngắn Khi kết thúc vụ mùa người dân trả nợ cũ có nhu cầu vốn tiếp tục làm hồ sơ vay lại Các hộ nông dân vay vốn để trồng trọt phần lớn phải có tài sản đảm bảo, tài sản chấp Tổng trị giá tài sản đảm bảo, chấp khách hàng cán tín dụng thẩm định phải có giá trị lớn gấp đơi số tiền mà họ muốn vay Có thế, việc trả nợ khách hàng đảm bảo việc thu nợ ngân hàng có hiệu Bên cạnh đó, hộ nơng dân huyện trồng nếp chính, diện tích canh tác ln tăng qua năm Năm 2006, diện tích trồng nếp huyện vào khỏang 27.000 ha, năm 2007 mở rộng khỏang 34.000 năm 2008 diện tích canh tác khoảng 36.000 Trong đó, giá nếp cao ổn định, hộ nơng dân có lợi nhuận, đó, họ trả vốn vay hạn Vì thế, ngân hàng thu nguồn vốn cho vay hạn nên không tồn nợ hạn thể lọai cho vay Phần lớn hộ nông dân vay vốn phục vụ cho trôồg trọt để bổ sung vào - 34 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân nguồn vốn lưu động, để trang trải cho khỏan chi phí phát sinh mùa vụ nên vụ mùa thu họach xong đồng vốn họ có trả nợ cho ngân hàng Đó tâm lý sơ nợ hộ nông dân ý thức trả nợ họ Và trả nợ vay hạn việc vay lại cần thiết dễ dàng Vì ngân hàng ln thu nợ hạn Nợ hạn vấn đề mà ngân hàng quan tâm, ảnh hưởng nhiều đến việc kinh doanh ngân hàng Ở đây, nợ hạn tập trung lĩnh vực cho vay chăn nuôi giá thị trường biến động, tăng giảm thất thường dẫn đến nhiều hộ vay làm ăn thất bại, bị thua lỗ; phần tâm lý không muốn trả nợ hạn khách hàng, kéo dài nợ để sử dụng vào mục đích khác lãi suất vay từ bên ngịai cao lãi suất hạn Điều gây khó khăn cho cán tín dụng xem xét việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích xin vay hay khơng, cơng tác địi hỏi tốn nhiều thời gian, phát khơng kịp thời khách hàng đầu tư vào lĩnh vực khác khơng cịn khả trả nợ dẫn đến nợ q hạn Tuy nhiên yếu tố khách quan lường trước đựơc như: ảnh hưởng thời tiết, khí hậu, giá thị trường, cung - cầu hàng nơng sản … Do đó, địi hỏi cán tín dụng phải bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để hịan thành tốt nhiệm vụ công tác thẩm định khách hàng công tác thu hồi nợ để hạn chế nợ hạn 4.6 Đánh giá hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp ngân hàng qua năm Bảng 10: Các tiêu đánh giá hệ tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu ĐVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Nguồn vốn huy động Triệu đồng 78.040 110.137 146.378 Doanh số cho vay Triệu đồng 138.047 168.322 230.178 Doanh số thu nợ Triệu đồng 119.557 141.136 226.209 Dư nợ Triệu đồng 95.475 125.851 139.412 Nợ hạn Triệu đồng 305 24 780 Tỷ lệ DSTN/DSCV % 86,6 83,8 98,3 Tỷ lệ NQH/TDN % 0,32 0,02 0,6 Tỷ lệ TDN/VHĐ % 122,3 114,3 95,2 (Nguồn: Phòng kế họach & kinh doanh NHNo huyện Phú Tân) - 35 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân * Tỷ lệ dư nợ / nguồn vốn Chỉ tiêu thể khả sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng vào việc cho vay, tiêu lớn ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu Từ năm 2006 đến năm 2008, tỷ lệ dư nợ / nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ cao có xu hướng giảm cụ thể sau: từ 122,3% năm 2006 giảm xuống 114,27% năm 2007 cao 100% điều cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng có kết khả quan, ngân hàng dùng nguồn vốn huy động vay, phát huy hiệu nguồn vốn huy động Nhưng đến năm 2008 tỷ lệ giảm cịn 95,24% chưa đạt mức 100%, nguồn vốn chưa đáp ứng đủ phần nhu cầu vay vốn khách hàng, công tác huy động vốn chưa đạt hiệu cao biến động kinh tế năm, lạm phát tăng làm khách hàng gởi tiền vào ngân hàng * Tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ Chỉ tiêu phản ánh khả trả nợ vay, hiệu sử dụng vốn vay, thể uy tín chủ thể vay ngân hàng Nó phản ánh mức độ rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Qua bảng ta thấy, tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ ngân hàng giảm từ năm 2006 đến năm 2007 tăng nhanh vào năm 2008 Nợ hạn tăng dư nợ cho vay tăng Nợ qua hạn tập trung vào cho vay chăn nuôi ngắn hạn Tỷ lệ nợ hạn / dư nợ giảm từ 0,32% xuống 0,02% năm 2007, có kết ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu để xử lý nợ Nhưng năm 2008 tỷ số đạt tới 1,17%; điều cho thấy rủi ro tín dụng ngân hàng cao; doanh số cho vay tăng, dư nợ tăng rủi ro tín dụng tăng Để chất lượng tín dụng ngày cao cán tín dụng phải nắm rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để định mức cho vay hợp lý thu hồi nợ kịp thời, lúc * Doanh số thu nợ / doanh số cho vay Tỷ số thể khả thu hồi nguồn vốn cho vay khách hàng, để đo lường khả trả nợ khách hàng Tỷ số cao tốt rủi ro tín dụng thấp, việc thu hồi nợ có hiệu Doanh số thu nợ/doanh số cho vay ngân hàng qua năm chiếm tỷ lệ cao, mà cao vào năm 2008 đạt tới 58,3% điều cho thấy hoạt động thu nợ ngân hàng có chuyển biến tốt, nợ hạn mức cao hộ vay vốn sử dụng đồng vốn chưa có hiệu nên họ phải xin gia hạn nợ, điều gây khó khăn cho đội ngũ cán ngân hàng 4.7 Giải pháp 4.7.1 Giải pháp doanh số cho vay Trong năm qua, doanh số cho vay sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp huyện Phú Tân tăng qua năm, cho thấy người dân có nhu cầu vay vốn để làm kinh tế nông nghiệp lớn Vì vậy, ngân hàng phải mở thêm nhiều chi nhánh đến tất xã, thị trấn huyện Để ngân hàng tiếp tục phát huy hiệu tín dụng cần phải: - 36 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Ngân hàng cần mở rộng thêm tín dụng trung - dài hạn Tìm kiếm, lựa chọn thêm khách hàng có sách ưu đãi vốn, lãi suất, phí dịch vụ loại khách hàng Tập trung cho chất lượng tín dụng, phải đảm bảo cho vay an toàn vốn - Sắp xếp cán cho hợp lý, có hiệu giao dịch thẩm định để tăng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cán tín dụng khơng thẩm định qua loa, hình thức khâu quan trong, định chất lượng tín dụng Nghiên cứu giảm bớt thủ tục vay vốn phận cho phù hợp, phải bảo đảm phù hợp pháp lý có tranh chấp xảy Với cạnh tranh ngân hàng huyện như: Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng Phú Mỹ, nên doanh số cho vay ngân hàng có chiều hướng giảm Để tăng doanh số cho vay ngân hàng cần đẩy mạnh khâu nghiên cứu thị trường, quản bá thương hiệu uy tín, xác định khu vực kinh doanh, có sách ưu đãi khách hàng chiến lược, khách hàng truyền thống ngân hàng Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương ban ngành huyện để tổ chức loại hình sản xuất kinh doanh có hiệu Từ đó, người dân sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng có hiệu quả, kích thích tăng doanh số cho vay, giảm nợ hạn nợ xấu 4.7.2 Công tác thu nợ giảm nợ hạn Thực đầy đủ quy trình bảo đảm tiền vay, động lực đẩy ka1ch hàng làm tốt nghĩa vụ trả nợ, giúp ngân hàng giảm tốn thất khách hàng khả trả nợ Đối với nợ hạn, đùng chích sách thuyết phục khách hàng như: cho khách hàng tìm người để bán lại tia2i sản với giá thích hợp, đảm bảo tốn nợ vay, hạn chế chi phí mà ngân hàng thu nợ sớm Việc thu nợ q hạn địi hỏi cán tín dụng phải xuống tận địa bàn nên cần có chế độ phụ cấp thêm cho cán tín dụng Mổi cán tín dụng bố trí đến xã, địa bàn cụ thể để họ hiểu rõ đối tượng khách hàng Từ đó, họ dễ dàng cơng tác thẩm định định cho vay Việc theo dõi, kiểm tra mục đích sử dụng vốn cua khách hàng thuận lợi đảm bảo việc thu nợ, nâng cao chất lượng tín dụng Đặc biệt khách hàng vay vốn để chăn ni cá cán tín dụng phải thẩm định chặt chẽ theo quy định ngân hàng phải có tài sản đảm bảo theo quy định để tránh tình trạng nợ hạn nay, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Thực quy trình sổ tay tín dụng, chủ động xử lý thu hồi nợ hạn nhằm tránh phát sinh tình trạng nợ hạn, nợ xấu địa bàn mà cán phụ trách - 37 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Ngân hàng nên thành lập tổ xử lý nợ từ đầu năm để cần có nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, trành tình trạng nơ xuất xảy thành lập việc xử lý khơng có hiệu Đối với khách hàng vay lần đầu, việc xem xét hồ sơ vay vốn cần phải ý đến mục đích sử dụng vốn phải thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng sau giải ngân Cán tín dụng phải định rõ kỳ hạn trả nợ khách hàng cho phù hợp với mùa vụ sản xuất để khách hàng dễ dàng việc trả nợ Đặc biệt ý đến khâu thẩm định vay nhằm hạn chế sai sót, cần xử lý nghiêm cán làm sai nguyên tắc cho vay có chế độ khen thưởng cho cán hồn thành tốt cơng việc Các phịng ban ngân hàng nê liên kết chặt chẽ vối nhau, phòng kế hoạch & kinh doanh với phịng kế tốn & ngân quỹ để thường xun thống kê khách hàng có khoản nợ đến hạn để có kê hoạch thu nợ đến hạn Đối tượng đến vay vốn ngân hàng phần lớn hộ nơng dân, trình độ văn hóa cịn thấp bận rộn với cơng việc đồng án Vì thế, họ thường quan tâm đến việc hợp đồng đến thời gian hết hạn lãi suất vay phải tốn hàng tháng Địi hỏi cán tín dụng phải giải thích rõ cho họ biết để việc thu lãi thu nợ hạn tránh tình trạng nợ hạn xảy ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng - 38 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ** -5.1 Kết luận Huyện Phú Tân huyện đầu nguồn hàng năm thường chịu ảnh hưởng lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh, thị trường tiêu thụ nông sản bếp bênh, giá đầu vào tăng đầu khó tiêu thụ làm tác động trực tiếp đến sản xuất nơng nghiệp huyện Từ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, khâu thu hồi nợ cho vay Nghị số 15-NQ/TW “về việc đẩy nhanh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn thời kỳ 2001 – 2010” Nghị nêu rõ ”mục tiêu tổng quát lâu dài cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nông thôn xây dựng nông nghiệp sản xuất hàng hóa lớn, hiệu quả, bền vững, có suất, chất lựơng sức cạnh tranh sở ứng dụng thành tựu khoa học, công nghệ tiên tiến, đáp ứng nhu cầu nước, xây dựng kinh tế nông thôn ngày giàu đẹp, dân chủ, công bằng, văn minh, có cấu hợp lý, quan hệ sản xuất phù hợp, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ngày đại” Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Tân đóng vai trị quan trọng, vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nơng thơn, vừa góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi địa bàn Ngân hàng nhanh chóng cho vay để người nông dân đẩy mạnh tăng gia sản xuất, chuyển đổi cấu trồng, vật ni theo sách Đảng Nhà nước đề Khi đó, hộ nơng dân có đủ nguồn vốn để chuyển đổi cấu trồng làm cho suất đạt chất lượng cao Qua phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo Phí Tân cho thấy: Ngân hàng bước khẳng định vai trò việc cung cấp vốn cho hộ sản nơng nghiệp, góp phần phát triển kinh tế - xã hội huyện, đời sống người dân ngày cải thiện, mức sống ngày cao Từ thành đạt năm qua làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Đạt kết khả quan nhờ đạo kịp thời, sáng suốt Ban Giám đốc, phịng ban, tích cực làm việc đội ngũ CB CNVC, giúp cho chi nhánh tháo gỡ vướng mắc họat động để tăng nguồn vốn huy động, tăng doanh số cho vay, thu nợ qua năm Song bện cạnh đó, nợ hạn ngân hàng qua năm cịn tỷ lệ nợ xấu ln mức 1% để đạt điều nhờ vào làm việc hiệu cán tín dụng bám sát quam tâm đến khách hàng vay nợ Ngòai ra, dư nợ tăng qua năm cho thấy công tác cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, ngân hàng cần phải ý dư nợ tăng địi hỏi phải có biện pháp quản lý nợ cho phù hợp để cân hợp lý cho vay huy động vốn để đạt lợi nhuận cao nhất, hạn chế rũi ro tín dụng đến mức thấp - 39 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân 5.2 Kiến nghị Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân cho thấy hoạt động thấy hoạt động cho vay ngân hàng qua năm đạt thành tựu khả quan đáng khích lệ, đặc biệt lĩnh vực cho vay SXNN Và để việc cho vay SXNN đạt kết cao nữa, theo em cần trọng số vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay SXNN ngân hàng Sau em xin đề xuất số kiến nghị vấn đề * Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân - Nêu gương hộ vay vốn làm ăn có hiệu đề cho người học hỏi đồng thời quảng bá thương hiệu ngân hàng Đối với khách hàng vay bị nợ hạn, ngân hàng phải tìm hiểu ngun nhân chủ quan từ phía khách hàng sau xem xét ngưng hợp đồng, ngun nhân khách quan ngân hàng cho gia hạn nợ theo hướng dẫn đạo cấp - Ngân hàng nên mở rộng thêm mạng lới cho vay xuống xã – thị trấn huyện, nhằm đáp ứng nhu cầu vừa huy động vừa cho vay Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Việc thực giải ngân chỗ cho khách hàng nhằm hạn chế chi phí lại - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền hình thức: phương tiện thơng tin, panơ, áp-phích, kể miệng … để làm cho tổ chức cá nhân biết thể thức, lãi suất huy động tiện ích cung cấp quan hệ với ngân hàng - Duy trì tốt tác phong, ngơn phong, niềm nở ân cần, lịch sự, … tạo cho khách hàng niềm tin tâm lý an tâm, thỏai mái quan hệ giao dịch với ngân hàng - Đào tạo tuyển chọn nhân viên có chun mơn nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng Đưa cán bộ, viên chức theo học lớp đại học để hòan chỉnh nghiệp vụ kế tóan, ngân quỹ, tin học, thẩm định để hịan thành tốt nhiệm vụ giao - Có sách ưu đãi với khách hàng có tiền gởi ngân hàng vay vốn ngân hàng hưỡng mức lãi suất ưu đãi - Trang bị thêm trang thiết bị sở vật chất, phương tiện làm việc cho ngân hàng - Do cán tín dụng thường xun cơng tác nên cần có bàng thơng báo trước phịng Kế họach & Kinh doanh lịch cơng tác cán tín dụng để khách hàng liên hệ nhanh chóng, đỡ thời gian cho người dân cán tín dụng * Đối với nhà nước quyền địa phương - Xác nhận quyền sử dụng đất chứng minh hợp đồng chấp phòng tài nguyên cần rút ngắn thời gian cơng việc (thu thập theo ý kiến đóng góp khách hàng qua vấn trực tiếp) - 40 - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân - Phịng Nơng nghiệp huyện kết hợp với cấp, xã – thị trấn mở buổi tập huấn hướng dẫn kỹ thuật hay phương pháp sản xuất nơng nghiệp Trình diễn nhiều mơ hình mang lại hiệu cho người dân học hỏi theo Giới thiệu dự án địa phương đặc biệt mơ hình nơng nghiệp đến ngân hàng vừa mang lại lợi ích cho xã hội vừa tăng thu nhập cho ngân hàng tái đầu tư sản xuất Lập danh sách hộ có tiềm sản xuất nông nghiệp thiếu vốn đến ngân hàng, giúp đồng vốn giải ngân có hiệu - Nâng cao trình độ dân trí cho người nơng dân để nghèo sử dụng đồng vốn có hiệu bắt buộc họ phải có trình độ định Có khả tiếp thu tiến khoa học, vận dụng vào việc sản xuất nông nghiệp, dựa vào kinh nghiệm phần, quan trọng họ phải có phương pháp sản xuất khoa học muốn bỏ chi phí thấp thu lợi nhuận cao * Đối với người nông dân vay vốn - Tham gia vào câu lạc như: nông dân sản xuất giỏi, hiệp hội nghề cá, câu lạc Internet, … để có điều kiện học hỏi phương pháp sản xuất Nâng cao trình độ để có khả ứng dụng tiến kỹ thuật mới, tích cực tham gia buổi tập huấn kỹ thuật địa phương kết hợp với công ty Bảo vệ Thực vật An Giang - Tìm hiểu thơng tin kinh tế giá nông sản tivi, Internet, tìm giống trồng, vật ni có xác nhận, … thực chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi địa phương phải phù hợp với đặc điểm vùng để giảm thiểu rủi ro phương án - 41 - ... Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... -9- Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Tân Chương GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN... Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN 18 4.1 Giới thiệu khái qt tình hình sản xuất nơng nghiệp huyện Phú Tân