Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mêkông phòng giao dịch mỹ luông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC TRÚC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊKƠNG - PHỊNG GIAO DỊCH MỸ LNG Chuyên nghành: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊKÔNG - PHỊNG GIAO DỊCH MỸ LNG Chun nghành: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG SVTH: NGUYỄN THỊ NGỌC TRÚC MSSV:DNH 073341 LỚP: 8NH2 GVHD: TRẦN CÔNG DŨ Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 MỤC LỤC  Trang CHƢƠNG1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣong pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đế tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Một số sở chung lý thuyết 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 2.2 Chức vai trị tín dụng 2.2.1 Chức tín dụng 2.2.2 Vai trò tín dụng 2.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn `4 2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 2.3.2 Căn vào phƣơng thức choc vay 2.3.4 Căn vào đảm bảo tiền vay 2.3.5 Căn vào sử dụng vốn 2.3.6 Căn vào phƣơng thức sử dụng vốn 2.4 Những vấn đề chung tín dụng ngắn hạn 2.4.1 Nguyên tắc cho vay 2.4.2 Điều kiện cho vay 2.4.3 Thời hạn cho vay 2.4.4 Lãi suất cho vay 2.4.5 Mức cho vay 2.4.6 Hợp đồng tín dụng 2.4.7 Giới hạn cho vay 2.4.8 Phƣơng thức cho vay 2.4.9 Những trƣờng hợp không đƣợc cho vay 2.4.10 Hạn chế cho vay 2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.5.1 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 2.5.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 2.5.3 Nợ ngắn hạn/ vốn huy động CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NHTM cổ phần phát triển Mê kông- PGD Mỹ Lng 3.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM cổ phần phát triển Mêkông –PGD Mỹ Luông 3.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức tãi PGD Mỹ Luông 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần phát triển Mêkông –PGD Mỹ Luông qua năm(2007, 2008, 2009) 11 3.4 Những thuận lợi khó khăn 12 3.5 Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh PGD năm 2010 12 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTM CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊKÔNG –PGD MỸ LUÔNG 4.1 Tình hình cho vay ngắn hạn NHTM cổ phần phát triển Mêkông –PGD Mỹ Luông 13 4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo nghành nghề 13 4.1.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo nghành nghề 15 4.1.3 Tình hình thu nợ ngắn hạn theo nghành nghề 17 4.1.4 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo nghành nghề 19 4.1.5 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn – PGD Mỹ Lng 21 4.2 Đánh giá chung tình hình cho vay ngắn hạn PGD Mỹ Lng 21 4.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiễu hoạt động cho vay ngắn hạn PGD Mỹ Luông 21 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 23 5.2 Kiến nghị 23 5.2.1 Đối với NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông 23 5.2.2 Đối với kho bạc huyện 24 DANH SÁCH CÁC BIỂU BẢNG VÀ CÁC HÌNH  DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Mỹ Luông qua năm Bảng 2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề Bảng 3: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo nghành nghề Bảng 4: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo nghành nghề Bảng :Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo nghành nghề Bảng 6: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn.theo nghành nghề DANH MỤC HIÌNH Hình 1: Biểu dồ thể kết hoạt động kinh doanh PGD qua năm(2007, 2008, 2009) Hình 2: Biểu đồ thể cấu doanh số cho vay ngắn hạn theo nghành nghề Hình 3: Biểu đồ thể cấu doanh số thu nợ ngắn hạn theo nghành nghề Hình 4: Biểu dồ thể cấu tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo nghành nghề Hình 5:Biểu đổ thể cấu tình hình nợ hạn theo nghành nghề DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT + CB- CNV: Cán công nhân viên + PGD: Phòng giao dịch + NHTMCP: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần + NH: Ngắn hạn + SXKD- DV: Sản xuất kinh doanh dịch vụ TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê www.mdb.com.vn Ngân hàng thương mại cồ phần phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông năm 2007-2009 Các báo cáo kết kinh doanh, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngắn hạn theo nghành nghề Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông CHƢƠNG 1:TỒNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI  1.1 Lý chọn đề tài - Trong kinh tế thị trường hoạt động trình sản xuất kinh doanh dù có quy mơ nhỏ hay lớn cần phài có nguồn vốn, nhu cầu vốn tăng lên hàng ngày Từ cơng ty, xí nghiệp, doanh nghiệp cạnh tranh khốc liệt với thương trường đến nông dân hoạt động sản xuất tất có nhu cầu vốn Vốn có từ ngân sách nhà nước, vốn tự có tổ chức kinh doanh, vốn tích lũy từ nội nơng dân không đủ đáp ứng nhu cầu vốn họ Đặc thù địa bàn Tỉnh An Giang phần lớn người dân sống nghề nông nghiệp ni trồng thủy sản mạnh Tỉnh ta Nhưng nằm vùng địa lý thường xuyên bị lũ lụt làm cho người dân gặp nhiều khó khăn sống sản xuất Tuy nhiên với nổ lực chung tỉnh, doanh nghiệp nhân dân tỉnh tình hình kinh tế tiếp tục phát triển Cụ thể năm 2009, An Giang phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng GDP tăng 14% so với năm 2008; GDP bình quân đầu người đạt 17,239 triệu đồng (tương đương 1.051 USD), tăng gần triệu đồng so với năm 2008; kim ngạch xuất 850 triệu USD, tăng 100 triệu USD so với năm 2008; tổng thu ngân sách từ kinh tế địa bàn 2.792 tỷ đồng, tăng 1,53% so với năm 2008 Theo số liệu thống kê năm 2009, tổng giá trị sản xuất nông nghiệp năm 2009 ước đạt gần 28 ngàn tỷ đồng - Bên cạnh đó, với phát triển Tỉnh phát triển hệ thống ngân hàng Đặc biệt đời ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê kông đáp nhu cầu vốn cách nhanh nhất, với thủ tục đơn giản nhanh chóng - Ngay từ thành lập NHTM cổ phần phát triển Mê kơng hưởng ứng nhiệt tình tồn dân đặc biệt khu vực nơng thơn, nơi mà tiểm ẩn nhu cầu thị trường vốn lớn chưa khai thác đáp ứng hết, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi chỗ vay giúp thành viên giải vốn sản xuất kinh doanh phát triển nghành nghề cải thiện đời sống góp phần khơng nhỏ cơng xóa đói giảm nghèo Thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân địa bàn Sự diện ngân hàng PGD địa bàn nông thôn tạo cho người dân có hội tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng đại, tượng cho vay nặng lãi đẩy lùi Đồng thời nhờ có vốn, người dân mở rộng sản xuất, khơi phục nghành kinh tế truyền thống, góp phần chuyển dịch cấu độc canh, nông nhiều địa bàn nơng thơn tỉnh An Giang nói riêng nước nói chung Qua ta thấy cần thiết hổ trợ vốn cho doanh nghiệp hay cơng ty tỉnh lớn từ phía ngân hàng, ngân hàng TMCP phát triển Mêkơng phịng giao dịch Mỹ Luông Với dịch vụ chuyên nghiệp, động nhiệt huyết, NHTMCP phát triển Mêkông PGD Mỹ Luông đáp ứng cho nhu cầu khách hàng, gia tăng giá trị cho khách hàng, cổ đông nhà đầu tư- chi nhánh ngân hàng chuyên đầu tư phát triển Nông nghiệp- Nông thôn! đặc biệt vùng đồng Sông cửu Long.Với sứ mệnh trên, đặc biệt phù hợp với điều kiện kinh tế tỉnh nhà nên em chọn đề tài: “Phân tích tình SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkơng- PGD Mỹ Lng hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP phát triển Mêkơng phịng giao dịch Mỹ Lng” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM cổ phần phát triển Mêkông PGD Mỹ Luông qua năm ( 2007 -2008- 2009 ) tập trung vào phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phịng giao dịch Mỹ Luông - Đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thời gian tới 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin số liệu từ báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh ngân hàng liên quan đến đề tài - Dùng phương pháp phân tích số liệu tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích đánh giá - Sử dụng tiêu tài có liên quan để đánh giá tình hình tín dụng như: tiệu hệ số thu nợ, tiêu tỷ lệ nợ hạn - Trao đổi với cán tín dụng để nắm rõ tình hình hoạt động tín dụng - Tham khảo sách báo, tậpchí, internet… 1.4 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng đa dạng nhiều hình thức khác nhau, chủ yếu huy động vốn cho vay Trên sở đôi bên có lợi, ngân hàng cung cấp vốn nhận vốn từ khách hàng hình thức Do giới hạn thời gian kiến thức nên em khơng thể phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng cách sâu sắc Đề tài tập trung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NHTMCPPTMK PGD Mỹ Luông năm 2007-2008-2009 1.5 Ý nghĩa đề tài Thông qua việc nghiên cứu đề tài giúp cho NHTMCP phát triển Mêkơng PGD Mỹ Lng nhìn lại q trình cho vay ngắn hạn năm qua có thuận lợi khó khăn nhằm đưa số ý kiến hổ trợ cho ngân hàng ngày hoàn thiện thời gian tới Ngoài ra, qua nghiên cứu giúp em biết tình hình hoạt động ngân hàng cách sâu sắc hội để sau trường em vận dụng kiến thức học vào thực tế dễ dàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Một số khái niệm chung tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian xác định trả lại với lượng lớn hơn: + Khái niệm thể điểm bản, thiếu đặc điểm khơng phạm trù tín dụng: + Sự chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác + Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời + Khi hoàn lại lương giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo giá trị tăng thêm gọi lợi tức 2.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn “Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng Ngân hàng cho cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống khách hàng” (PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi, 2005:4) 2.2 Chức vai trị tín dụng 2.2.1 Chức năng: Tín dụng có chức - Phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả chức quan trọng tín dụng Hoạt động tín dụng kinh tế cho phép huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi biến thành nguồn vốn phân phối lại hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu khác kinh tế - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng: + Khi hoạt động tín dụng mở rộng kinh tế - xã hội có nhiều cơng cụ lưu thơng + Khuyến khích nhiều người mở tài khoản giao dịch qua ngân hàng + Mở rộng toán chuyển khoản - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: vận động vốn tín dụng gắn liền với vận động vật tư hàng hóa Do đó, mặt có khả phản ánh hoạt động kinh tế, mặt khác lưu thơng qua kiểm soát hoạt động để phát ngăn chặn tượng tiêu cực hoạt động kinh doanh 2.2.2 Vai trị tín dụng - Thúc đẩy trình tập trung điều tiết vốn giũa chủ thể kinh tế - Thúc đẩy tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa luu chuyển tiền tệ - Là công cụ chủ yếu tài trợ, đầu tư cho nghành kinh tế then chốt nghành, vùng kinh tế phát triển - Góp phần tác động đơn vị sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông - Tạo tiền kinh tế - Góp phần bình ổn giá kinh tế - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất kinh doanh liên tục - Thúc đẩy kinh tế phát triển - Góp phần thúc đẩy đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế - Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước 2.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn 2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay kinh doanh: Việc cho vay ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh: + Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp khách hàng trang trải chi phí hoạt động chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế… + Cho vay nông nghiệp: Nhằm hổ trợ cho nông dân việc gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm… + Cho vay ngắn hạn cơng trình xây dựng: Tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi cơng cơng trình xây dựng + Cho vay tổ chức tín dụng + Cho vay khác: Kinh doanh chứng khoán - Cho vay tiêu dùng: Nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dủng gia đình, cá nhân chi tiêu thường xuyên, chi sữa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản 2.3.2 Căn vào phƣơng pháp cho vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay khác 2.3.3 Căn vào đảm bảo tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay có đảm bảo tài sản: Cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Cho vay có bảo đảm khơng tài sản: Tín chấp, bảo lãnh tín chấp - Cho vay bổ sung vốn: Việc cho vay mang tính cấp thêm vốn cho khách hàng bổ sung vốn lưu động 2.3.4 Căn vào tính chất việc cấp vốn, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay bổ sung vốn: Việc cho vay mang tính cấp thêm vốn cho khách hàng bổ sung vốn lưu động - Cho vay tài sản: Ngân hàng cho vay dựa loại tài sản khách hàng, việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn khách hàng sang tiền, khấu, bao toán… SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông Cơ cấu tổ chức phịng giao dịch Mỹ Lng Giám đốc Phó giám đốc Phịng kế tốn Phịng tín dụng Tổ hành 3.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPPT MêkôngPGD Mỹ Luông qua năm ( 2007-2008-2009) Bảng 1:Kết hoạt động kinh doanh NHTMCPPT Mê Kông- PGD Mỹ Luông ĐVT:Triệu đồng So sánh Năm So sánh 2009/2008 2008/2007 Chỉ tiêu Tuyệt đối Tƣơng đối % Tuyệt đối Tƣơng đối % 2007 2008 2009 Thu nhập 8.598 20.735 26.577 12.137 141,16% 5.842 28,17% Chi phí 1.161 4.854 6.919 3.693 318,08% 2.065 42,54% Lợi Nhuận 7.437 15.881 19.658 8.444 113,54% 3.777 23,78% (Nguồn: Phịng kế tốn PGD Mỹ Luông cung cấp) SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang 10 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông Triệu đồng 30000 25000 20000 15000 10000 5000 2007 Thu nhập Chi phí Lợi Nhuận 2008 2009 Năm Hình 1: Biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh PGD Mỹ Luông Qua bảng số liệu ta nhận thấy: -Thu nhập:Thu nhập PGD qua năm không ngừng tăng trưởng, thu nhập năm 2008 tăng 12.137 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ tăng 141.6% thu nhập năm 2009 tăng 5842 triệu đồng với tốc độ tăng 28.7% so với năm 2008 Nguyên nhân tăng giảm năm 2009 PGD mở rộng quy mô hoạt đông dịch vụ phục vụ cho khách hàng, mở rộng nghành nghề cho vay, hình thức cho vay, từ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch - Chi phí: Chi phí năm 2008 tăng 3693 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ tăng 318.1% chi phí năm 2009 tăng 2.066 triệu đồng so với 2008 với tốc độ tăng 42.56%, ta nhận thấy chêch lệch nhiều chi phí năm 2008 năm 2007 so với chêch lệch chi phí năm 2009 năm 2008 Bên cạnh gia tăng thu nhập chi phì PGD tăng theo, PGD Mỹ Luông thành lập 9/2006 nên năm PGD mua sắm trang thiết bị, bên cạnh PGD cịn mở rộng thêm quy mơ hoạt động làm tăng chi phí công tác,và xuất nhiều PGD địa bàn nên có cạnh tranh lãi suất làm cho chi phí ngân hàng tăng lên đáng kể phần lớn bị ảnh hưởng khó khăn kinh tế nước ta vào năm 2008 - Lợi nhuận: Qua bảng báo kết hoạt động kinh doanh cho thấy lợi nhuận PGD tăng qua năm giống thu nhập chi phí Sự chênh lệch lợi nhuận năm 2007 2008 cao so với chênh lệch lợi nhuận năm 2008 2009.Cụ thể lợi nhuận năm 2008 tăng 8.444 triệu đồng so với năm 2007 với phần trăm chênh lệch 113.54% lợi nhuận năm 2009 tăng 3.776 triệu đồng với phần trăm chênh lệch 23.78 so với 2008 - Mặc dù năm qua ngân hàng xuất ngày nhiều phòng giao dịch ln có cạnh tranh gay gắt giũa chủ thể ngân hàng với với sách điều hành đắn cấp thái độ lịch tập thể nhân viên giao tiếp với khách hàng, tạo điều kiện làm vừa lịng khách hàng, dó NHTMCPPT Mekơng PGD-Mỹ Luông thu hút tin tưởng khách hàng để đạt kết kinh doanh khả quan năm sau cao nắm trước Thuận lợi: Với tập thể tồn đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên với thái độ phục vụ ân cần chu đáo, thái độ lịch nhân viên nên tạo tín nhiệm SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang 11 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông trịng lịng khách hàng Bên cạnh PGD ngày đơn giản hóa thủ tục tín dụng góp phần trì số khách hàng truyền thống kéo theo khách hàng - Việc thu tiền lãi ngân hàng thơng qua kho bạc nên giảm thất tiền nhiều, trước khách hàng trả tiền vay cho ngân hàng thơng qua kế tốn đơn vị vay vốn Khó khăn: Do chưa ứng dụng ATM vào quy trình cho vay nên chưa phát huy hết tiện ích cho khách hàng, mà CB-CNV nhận lương qua thẻ ATM Mặc khác địa bàn Huyện Chợ Mới tập trung nhiều PGD để tồn phát triển PGD phải tự nổ lực cạnh tranh, nên gặp số khó khăn thời gian tới như: lãi suất, nguồn vốn PGD với có chêch lệch 3.5 Phƣơng hƣớng hoạt động PGD năm 2010: - Tiếp tục tăng cường huy động vốn tăng cường hiệu sử dụng vốn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng PGD - Tăng cường công tác đào tạo tuyển dụng cán nhân viên nhằm thu hút người tài với ngân hàng Bên cạnh PGD tiếp tục đa dạng hóa loại hình cho vay để ngày phong phú đa dạng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang 12 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Lng CHƢƠNG IV: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTM CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG –PGD MỸ LNG 4.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn PGD Mỹ Luông qua năm 2007-2008-2009 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo nghành nghề Tín dụng hoat động sinh lời chủ yếu ngân hàng, đồng thời bên cạnh chứa đựng nhiều rủi ro Đặc biệt tình trạng với đời nhiều ngân hàng nên có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng Ngoài kinh tế nước ta kinh tế nhiều thành phần quản lý nhà nước, kinh tế lại có nhiều lĩnh vực khác tạo nên đa dạng hóa kinh tế Vì việc cho vay ngắn hạn theo nghành nghề quan trọng Doanh số cho vay năm 2008 Doanh số cho vay năm 2007 29% 1% 25% 73% 70% Nông nghiệp SXKD-DV 2% Nơng nghiệp Góp chợ SXKD-DV Góp chợ Doanh số cho vay 2009 1% 45% 54% Nơng nghiệp SXKD-DV Góp chợ Hình 2: Biểu đố thể cấu doanh số cho vay ngắn hạn theo nghành nghề Dựa vào biểu đồ ta nhận thấy: - Năm 2007: Đối với lĩnh vực nông nghiệp doanh số cho vay cao chiếm 70% cấu doanh số cho vay ngắn hạn phịng giao dịch kế sản xuất kinh doanh dịch vụ 29% thấp góp chợ có 1% - Năm 2008: Cho vay nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay phịng giao dịch chiếm 73% tiếp sản xuất kinh doanh dịch vụ có giảm đôi chút so với 2007 25% cuối góp chợ 2% SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang 13 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Lng - Năm 2009: Năm có thay đổi đơi chút cấu cho vay phịng giao dịch, cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao 54% sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng gần nông nghiệp 45% thấp góp chợ có 1% Nhìn chung qua năm hoạt động cấu cho vay phòng giao dịch có thay đổi nhẹ nghành nghề, cấu cho vay nông nghiệp, sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao thấp góp chợ Bảng :Doanh số cho vay ngắn hạn theo nghành nghề PGD-Mỹ Luông ĐVT:Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 Năm Chỉ tiêu 2007 2008 Tuyệt đối 2009 Chênh lệch 2009/2008 Tƣơng đối % Tuyệt đối Tƣơng đối % Nông nghiệp 63.709 51.586 73.616 -12.123 -19% 22.030 42,7% SXKDDV 26.385 17.906 61.613 -8.479 -32,2% 43.707 244,1% Góp chợ 1.063 1.755 1.365 692 65,1% -390 -22,2% 91.157 71.247 136.594 -19.910 -21,8% 65.347 91,7% Tổng (Nguồn:Phịng kế tốn PGD Mỹ Luông) - Qua bảng số liệu ta thấy DSCV lĩnh vực nông nghiệp cao nghành nghề khác Cụ thể năm 2007 63.709 triệu đồng đến 2008 có giảm nhẹ cịn 51.586 triệu đồng giảm 12.123 triệu đồng với tốc độ giảm 19,03% có tăng trở lại vào năm 2009 22.030 triệu đồng với tốc độ tăng 42,7% so với 2008 Nguyên nhân tăng giảm vào năm 2009 nhu cẩu vốn sản xuất nông nghiệp tăng lên nông dân mùa, giá lúa giá cá tra, basa ổn định nên nông dân mạnh dạng đầu tư vào việc trồng lúa doanh số cho vay nông nghiệp tăng cao mặt khác trồng lúa mạnh tỉnh ta - Đối với loại hình SXKD- DV doanh số cho vay có biến động nhẹ qua năm Cụ thể năm 2007 26.385 triệu đồng đến năm 2008 giảm xuống 17.906 triệu đồng giảm 8.479 triệu đồng với tốc độ giảm 32,1% so với năm 2007 Nhưng năm 2009 có tăng trưởng trở lại với mức 43.707 triệu đồng với tốc độ tăng 244% tăng gần lần so với năm 2008 nguyên nhân tăng giảm vào năm 2008 ảnh hưởng biến động giá nên người SXKD họ e dè việc vay vốn để sản xuất năm 2009 tình hình giá thị trường ổn định lại nên nhà SXKD khôi phục, mở rộng quy mơ hoạt động sản xuất họ cần vốn vay, với khoản vốn vay giúp họ giải khó khăn tạm thời mặt khác cịn giúp sở SXKD bổ sung vốn lưu động vòng quay vốn chưa đến SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 14 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông - Đối với loại hình góp chợ khách hàng tiểu thương có lơ sạp chợ, họ cần chấp lơ sạp họ vay vốn để mua hàng, trữ tung bán dịp tết, đầu năm học Nhìn chung doanh số cho vay loại hình có tăng nhẹ qua năm, năm 2007 1.063 triệu đồng đến năm 2008 tăng 692 triêu đồng với tốc độ tăng 65,1% năm thị trấn Mỹ Lng chợ xây dựng hồn thành nên hoạt động bn bán trở lại làm cho doanh số cho vay loại hình tăng cao Nhưng vào năm 2009 1.365 triệu đồng giảm 390 triệu đồng với tốc độ giảm 22.2% năm địa bàn thị trấn Mỹ Luông xuất nhiều PGD nên PGD Mỹ Luông số khách hàng 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo nghành nghề Doanh số thu nợ thể chất lượng vay số tiền mà khách hàng kinh doanh có hiệu hay khơng Nếu kinh doanh có hiệu cơng tác thu nợ tốt Ngược lại khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh khơng hiệu cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn ngân hàng cơng tác thu nợ cần thiết Doanh số thu nợ 2008 Doanh số thu nợ năm 2007 2% 27% 32% 2% 66% Nông nghiệp SXKD-DV 71% Nơng nghiệp Góp chợ SXKD-DV Góp chợ Doanh số thu nợ năm 2009 2% 44% 54% Nơng nghiệp SXKD-DV Góp chợ Hình 3: Biểu đồ thể cấu doanh số thu nợ PGD Qua cấu thu nợ ta thấy tình hình thu nợ PGD có thay đổi qua năm: - Năm 2007: Cùng với gia tăng doanh số cho vay doanh thu nợ lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao cụ thể là: Cơ cấu doanh số cho vay nông nghiệp chiếm 66% sản xuất kinh doanh dịch vụ chiếm 32% nửa doanh số thu nợ lĩnh vực nông nghiệp cuối lĩnh vực góp chợ chiếm 2% cấu thu nợ - Năm 2008: Trong năm doanh số thu nợ nông nghiệp chiếm đến 71% đứng thứ sản xuất kinh doanh chiếm 27% doanh số thu nợ lĩnh vực góp chợ ln ổn định mức 2% SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 15 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông - Năm 2009: Doanh số thu nợ lĩnh vực nông nghiệp giảm xuống 54% sản xuất kinh doanh lại chiếm tỷ trọng cao chiếm 44% gần với tỷ trọng nơng nghiệp góp chợ khơng thay đổi mức 2% - Nhìn chung doanh số thu nợ lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tiếp đến sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng ổn định qua năm lĩnh vực góp chợ Đây lĩnh vực chiếm phần nhỏ hoạt động cho vay ngắn hạn PGD đạt mức ổn định qua năm Bảng :Doanh số thu nợ ngắn hạn theo nghành nghề PGD-Mỹ Luông ĐVT:Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 Năm Chỉ tiêu Tuyệt Tƣơng đối đối % Tuyệt đối Tƣơng đối % 151,3% -19.418 -30,3% 12.365 101,6% 11.801 48,1% 1.552 583 66,9% 98 6,7% 82.492 51.496 133,7% -7.519 -8,4% 2007 2008 2009 Nông nghiệp 25.477 64.025 44.607 38.548 SXKDDV 12.167 24.532 36.333 871 1.454 38.515 90.011 Góp chợ Tổng Chênh lệch 2009/2008 (Nguồn:Phịng kế tốn PGD Mỹ Lng cung cấp) - Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ có biến động nhẹ qua năm.Trong năm 2007 25.477 triệu đồng tăng đến 64.025 triệu đồng tăng 38.548 triệu đồng với tốc độ tăng 151,3% so với năm 2007 mức tăng trưởng vượt bậc PGD lại có giảm đơi chút vào năm 2009 44.607 triệu đồng giảm 19.418 triệu đồng với tốc độ giảm 30,3% điều chứng tỏ nơng nghiệp tình ta bước cải thiện nhiều, hộ nông dân vay vốn sản xuất có hiệu nên trả tiền hạn dấu hiệu đáng mừng cho nghành nông nghiệp tỉnh nhà doanh số thu nợ có giảm đôi chút vào năm 2009 ảnh hưởng yếu tốt khách quan loại dịch bệnh, dịch rầy nâu, vàng lùn xoắn mang lại thiệt hại cho nông dân ảnh hưởng đến việc thu nợ ngân hàng Bên cạnh doanh số thu nợ SXKD-DV có tăng đặn qua năm cho thấy khả thu hồi vốn lĩnh vực tốt.Cụ thể năm 2007 12.167 triệu đồng tăng lên đến 24.532 triệu đồng tăng gấp lần với tốc độ tăng 101,6% lại tiếp tục tăng năm 2009 36.333 triêu đồng tăng 11.801 triêu đồng với tốc độ tăng 48,1% so với năm 2009 điều SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang 16 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Lng cho thấy hoạt động kinh doanh bước ổn định có hiệu cao năm 2009 kinh tế nước ta ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh mà ổn định đạt hiệu cao Đối với loại hình góp chợ có tăng nhẹ qua năm Cụ thề năm 2007 871 triệu đồng tăng nhẹ năm 2009 1.454 triêu đồng tăng 583 triêu đồng với tốc độ tăng 66,9% so với năm 2007 lại tiếp tục tăng năm 2009 1.552 triệu đồng tăng nhẹ 98 triêu đồng.Đây loại hình cho vay mà PGD cho khách hàng vay với hạn mức tín dụng thấp nên khách hàng đảm bảo trả tiền hẹn - Tóm lại tình hình thu nợ PGD qua năm tốt điều cho thấy cơng tác thẩm định PGD tốt 4.1.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo nghành nghề Dư nợ số vốn mà khách hàng vay chưa thu hồi thời điểm báo cáo Đồng thời kết q trình tăng trưởng tín dụng, qua cho thấy quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng, phản ánh xác đầy đủ lượng vốn đầu tư phát triển kinh tế Dư nợ 2007 28% Dư nợ 2009 0% 1% 37% 63% 71% Nơng nghiệp SXKD-DV Góp chợ Nơng nghiệp SXKD-DV Góp chợ Dư nợ 2008 25% 2% 73% Nơng nghiệp SXKD-DV Góp chợ Hình 4: Biểu đồ cấu dƣ nợ PGD Qua biểu đồ ta nhận thấy tình hình dư nợ PGD có biến động qua năm Lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao nông nghiệp đạt đến 73% vào năm 2008 thấp 63% năm 2009, thứ hai sản xuất kinh doanh dịch vụ chiếm 73% vào năm 2009 thấp 25% năm 2008 Sau lĩnh vực cho vay góp chợ có tỷ trọng tăng năm 2007, 2008 Năm 2007 2%, năm 2008 2% vào năm 2009 đặc biệt vào năm 2009 PGD dư nợ lĩnh vực SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang 17 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông Bảng 4: Dƣ nợ ngắn hạn theo nghành nghề PGD-Mỹ Luông ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Chênh lệch 2008/2007 2008 Tuyệt đối 2009 Tƣơng đối % Chênh lệch 2009/2008 Tuyệt đối Tƣơng đối % Nông nghiệp 45.640 33.201 62.211 -12.439 -27,3% 29.010 SXKD -DV 17.656 11.028 36.309 -6.628 -37,5% 25.281 229,2% 375 676 488 301 80,3% 63.671 44.905 99.008 -18.766 -29,5% Góp chợ Tổng -188 87,4% -27,8% 54.103 120.5% (Nguồn: Phịng kế tốn PGD Mỹ Luông cung cấp) - Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ PGD qua năm điều tăng lên có giảm đơi chút vào năm 2008 Cụ thể dư nợ nông nghiệp năm 2007 45.640 triệu đồng lại giảm xuống 33.201 triệu đồng giảm 12.439 triệu đồng với tốc độ giảm 27,3% so với năm 2008 lại tăng mạnh vào năm 2009 62.211 triệu đồng tăng 29.010 triệu đồng với tốc độ tăng 87,4%so với năm 2008 Nguyên nhân tăng giảm vào năm 2008 ảnh hưởng biến động giá thị trường vào năm 2009 tình hình dư nợ lại tăng trở lại tình hình kinh tế ổn định hơn, người dân ngày mở rộng quy mô sản xuất, người dân mùa lại bán giá cao - Đối với SXKD-DV tình hình dư nợ lại có biến động nhiều so với nông nghiệp.Cụ thể năm 2007 dư nợ 17.656 triệu đồng lại giảm xuống 11.028 triệu đồng vào năm 2008 giảm 6.628 triệu đồng lại tăng mạnh vào năm 2009 36.309 triệu đồng tăng 229,2% so với năm 2008 Do năm 2009 tình hình sản xuất kinh doanh phát triển mạnh Do ngân hàng không ngần ngại đầu tư thêm vào lĩnh vực thu kết khả quan Bên cạnh tỉnh ta có sách tìm cách đưa nghành phát triển tạo điểu kiện thuận lợi cho sở kinh doanh mua bán nhu cầu cần vốn kinh doanh cấp thiết - Đối với loại hình góp chợ lại có khác biệt đơi chút so với nơng nghiệp, SXKD-DV tình hình dư nợ lại tăng qua năm 2007, 2008 giảm vào năm 2009 cụ thể dư nợ năm 2007 375 triệu đồng đến năm 2008 tăng lên 676 triệu đồng tăng 301 triệu đồng với tốc độ tăng 80,3% lại giảm nhẹ vào năm 2009 488 triệu đồng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 18 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông giảm 188 triệu đồng với tốc độ giảm 27,8%, với tính chất mức tín dụng thấp, mức lãi suất tương đối cao mục tiêu tăng trưởng chủ yếu PGD góp phần làm tăng dư nợ Qua ta nhận thấy PGD thực vai trị bồ sung nguồn vốn hoạt động sản xuất cầu nối nơi thừa vốn nơi thiếu vốn 4.1.4 Phân tích tình hình nợ q hạn theo nghành nghề Nợ hạn dấu hiệu cho ngân hàng nhận biết khách hàng gặp khó khăn tài nên khó có khả trả nợ cho ngân hàng Đó vấn đề mà mà ngân hàng hay PGD quan tâm phải Nợ hạn số nợ khách hàng không trả hết thời hạn trả nợ với ngân hàng Nợ hạn 2008 Nợ hạn 2007 24% 48% 52% 76% Nông nghiệp SXKD-DV Nông nghiệp SXKD-DV Nợ hạn 2009 7% 93% Nơng nghiệp SXKD-DV Hình 5: Biểu đồ thể cấu nợ hạn PGD Qua biểu đồ thể cấu nợ hạn PGD Mỹ Lng ta nhận thấy tình hình nợ q hạn có biến động qua năm Đặc biệt qua năm PGD khơng có nợ q hạn lĩnh vực góp chợ điều chứng tỏa cơng tác thu hồi nợ lĩnh vực tốt: - Năm 2007: Tình hình nợ hạn lĩnh vực nơng nghiệp chiếm 24% lĩnh vực sản xuất kinh doanh lại chiếm đến 76%, điều chứng tỏa công tác thu hồi nợ lĩnh vực gặp phải số khó khăn khách hàng kinh doanh không hiệu nên chưa trả tiền cho PGD - Năm 2008: Trong năm lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng 52% sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng gần lĩnh vực nông nghiệp 48% - Năm 2009: Nợ hạn nghành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao đạt đến 93% lỉnh vực sản xuất kinh doanh chếm tỷ trọng nhỏ 7% SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 19 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkơng- PGD Mỹ Lng Bảng 5: Tình hình nợ hạn theo nghành nghề PGD Mỹ Luông ĐVT:Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 Năm Chỉ tiêu 2007 2008 Tuyệt đối 2009 Chênh lệch 2009/2008 Tƣơng đối % Tuyệt đối Tƣơng đối % Nông nghiệp 50 90 270 40 80% 180 2% SXKDDV 159 82,7 19 -76,3 -48% -63,7% -77 Tổng 209 172,7 289 -36,3 -17,4% 116,3 67,3% (Nguồn: Phòng kế tốn PGD Mỹ Lng cung cấp) - Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ hạn PGD qua năm không ổn định cụ thể năm 2007 nợ hạn 209 triệu đồng giảm xuống 172,7 triệu đồng tăng nhẹ trở lại năm 2009 289 triệu đồng Mặc dù năm 2009, PGD áp dụng nhiều biện pháp hạn chế xử lý nợ hạn PGD nợ hạn PGD tăng so với năm 2008 tình hình kinh tế khơng ổn định giá lên xuống thất thường đặt biệt nghành thủy sản với biến động làm cho người dân không bán lúa, cá, bán với giá thấp khơng có lời dẫn đến khơng có tiền trả đến hạn trả tiển vay đến 2008 lại giảm xuống nhờ PGD có sách phù họp như: tăng cường xử lý nợ q hạn, nợ cũ, tích cực tìm hiểu kỷ thông tin khách hàng cho vay dó PGD giảm số nợ hạn đáng kể Nhìn chung tình hình nợ hạn PGD có biến động nhẹ qua năm số nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay điều đặc biệt gần năm hoạt động loại hình cho vay góp chọ chưa xuất nợ q hạn Điều phản ánh sách thu nợ ngân hàng tốt lĩnh vực SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 20 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông 4.1.5 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động CVNH PGD Mỹ Luông năm (2007-2008-2009) Chỉ tiêu ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Hệ số thu nợ % 42% 126% 60% Tỷ lệ nợ hạn % 32% 40% 29% Lần 7,5 2,6 Dƣ nợ NH/VHĐ (Vốn huy động; 2007:8491; 2008: 44478; năm 2009: 37829) - Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn PGD có biến động đáng kể Năm 2009 hệ số 42% nghĩa 91.157 triệu đồng cho vay có 38.515 triệu đồng PGD thu số tiền 42% số tiền cho vay Năm 2008 số tăng vượt bậc đến múc 126% lại giảm xuống 60% vào năm 2009 Do năm 2008 công tác thu nợ chất lượng hoạt động PGD tốt lại giảm năm 2009 PGD cần phải tích cực việc thu hồi ý đến khoản nợ nhằm làm giảm tối đa nợ khó địi nợ chưa thu hồi - Tỷ lệ nợ hạn: Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh CBTD khách hàng Ta nhân thấy số liệu có xu hướng giảm qua năm cụ thề Năm 2007 tỷ lệ 32% tăng nhẹ năm 2008 40% giảm xuống 26% năm 2009 Điều chứng tỏa hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua đánh giá tốt có tăng lên đơi chút vào năm 2008 - Tổng dư nợ ngắn hạn/ Trên vốn huy động: Tỷ số phản ánh hiệu sử dụng vốn vay PGD nhu ta nhận thấy tỷ số năm giảm cụ thể năm 2007 tỷ số 7.5 lần có nghĩa có đồng vốn huy động có 7.5 đồng dư nợ tỷ số đạt cân năm 2008 lần lại tăng lên năm 2009 2.6 lần Nhìn chung tỷ số có xu hướng giảm năm điều cho thấy khả huy động vốn sử dụng vốn huy động PGD tốt 4.2 Đánh giá chung tình hình cho vay ngắn hạn PGD Mỹ Luông qua năm ( 2007-2008-2009) - Nhìn chung hoat động cho vay ngắn hạn PGD Mỹ Luông phát triển tốt, vốn huy dộng năm PGD tăng tiết giảm chi phí giảm dần số dư điều chuyển vốn với thủ tục cho vay gọn nhẹ khách hàng nhận tiền vay sớm - Cấp tạo mối quan hệ mật thiết cán cơng nhân viên để biết thông tin kịp thời khách hàng vay vốn Đồng thời tạo mối quan hệ tốt với kho bạc Huyện để tạo điều kiện cho việc thúc đẩy trình thu nợ thuận lợi nhanh chóng PGD Mỹ Lng thành lập vào tháng 9/2006 chưa đầy năm vấn đề thu hồi nợ nợ hạn năm qua có biến động nhẹ diều khó tránh khỏi nên điều tất yếu mà ngân hàng hay PGD gặp phải SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 21 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông 4.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quà hoạt động tín dụng ngắn hạn PGD Mỹ Luông - Để hoạt động cho vay ngày phát triền tốt trước hết PGD phải đảm bảo nguồn vốn tốt để đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn khách hàng dó ngân hàng TMCP phát triển Mêkơng nói chung phịng giao dịch Mỹ Lng nói riêng cần phải:Cần có sách trả lãi cho thời phong phú đa dạng, bên cạnh tạo quan tâm khách hàng nhiều biện pháp như: thường xuyên tổ chức khuyến mãi, tặng quà vào ngày lễ, tết… thường xuyên nắm bắt biến động lãi suất thị trường để có mức lã suất phù hợp để thu hút ngày nhiều tiền nhàn rỗi dân cư - Đa dạng hóa hình thức huy động như: Ngồi tiền gởi tốn tiết kiệm VND ngân hàng huy động nhiều cách như: Phát hành giấy tờ có giá, tiển gởi ký quỹ - Hàng tháng CB-CNV tìm nguyên nhân dẫn đến nợ xấu thông qua việc phân loại nợ địa bàn để có biện pháp đạo, xử lý cụ thể Tổ chức tốt công tác thu nợ khoản nợ đưa vào xử lý rủi ro, nợ hạn nợ vay để gia hạn điều chỉnh Tăng trưởng tín dụng phải đơi với việc kiểm tra kiểm sốt Đối với vay lớn phải kiểm tra thường xuyên Hạn chế đến mức thấp rủi ro nhân viên tín dụng - Ngày đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm tăng khả cạnh tranh nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng Tập trung đầu tư cho nghành chế biến nông phẩm thương mại dịch vụ nông thôn - Tăng cường mối quan hệ mật thiết với cấp quyền địa phương nhằm phục tốt hoạt động SXKD PGD Tập trung giữ vững khách hàng truyền thống có nhiều tiềm - Tăng cường công tác học tập đê nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn nâng lực tiếp cận khách hàng, giữ vững đạo đức nghề nghiệp có tâm huyết cơng tác tín dụng, kiên xử lý cán có biểu tiêu cực làm ảnh hưởng đến uy tín PGD SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Cơng Dũ Trang 22 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: - Chỉ thành lập 9/2006 đến non trẻ PGD Mỹ Luông đạt số thành tựu đáng kể như: lợi nhuận, vốn huy động qua năm (2007-2008-2009) tăng Đạt kết cho ta thấy nổ lực từ ban điều hành đến cán đơn vị cao Trong giai đoạn với đời nhiều ngân hàng PGD PGD Mỹ Lng khơng khỏi cạnh tranh gay gắt hoạt động cho vay Việc ổn định khách hàng việc đòi hỏi tâm đơn vị lớn, qua năm doanh số cho vay PGD tăng cao lợi PGD khách hàng PGD phần lớn nông dân nên việc trì khách hàng vững - Tuy lĩnh vực cho vay PGD nông nghiệp loại hình cho vay khác dần thu hút ngày nhiều khách hàng Trong giai đoạn kinh tế ngày phát triển đồng nghĩa với yêu cầu sống ngày cao PGD nơi gắn kết người dư vốn người thiếu vốn từ tạo nhiều cơng ăn việc làm cho hộ nơng dân nhàn rỗi có vốn để gia tăng sản xuất, hộ kinh doanh thiếu vốn đầu tư, cải thiện đời sống công nhân viên từ góp phần khơng nhỏ việc thay đổi mặt cho nông thôn Tỉnh An Giang ngày giàu đẹp 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với NHTMCP phát triển Mê Kông- PGD Mỹ Lng: - Hiện PGD chưa có trang web riêng cho nên muốn tim hiểu thơng tin PGD khó khăn PGD nên tăng cường quảng bá thơng tin xây dựng trang web cho riêng - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, liên kết với ngân hàng đơn vị, quan, doanh nghiệp, để đưa loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu tạo tiện ích cho ngừơi tiêu dùng như, trả tiển lương qua tài khoản, phát hành thẻ đa rút tiền nhiều máy ATM ngân hàng khác - Tìm hiểu quan tâm đời sống nhân viên họ an tâm với cơng việc ln làm việc tạo thêm thuận lợi cho PGD - Tích cực thu hồi nợ tồn động làm cân đối thu chi - Việc phân loại khách hàng vay cần phải tăng cường, xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, phân loại khách hàng có uy tín, kinh doanh hiệu cần mở rộng quan hệ - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng thái độ phục vụ nhân viên cách thức cho vay phòng giao dịch, để phòng giao dịch cải thiện phát triển tốt - Tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên vừa học vừa làm, nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời có biện pháp khuyến khích cách trợ cấp kinh phí học tập, tăng lương nhân viên có cống hiến sáng tạo cơng việc SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 23 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông 5.2.2 Đối với kho bạc huyện: - Phối hợp chặt chẽ với PGD việc thu nợ gốc lãi - Có thông báo kịp thời thông tin liên quan đến khách hàng vay có vấn đề nảy sinh gây bất lợi cho PGD - Hoàn lại tiền gốc lãi khách hàng vay cho PGD thời gian để đảm bảo tiến trình thu hồi nợ PGD SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trúc GVHD: Trần Công Dũ Trang 24 ... 12 Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Lng CHƢƠNG IV: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTM CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG –PGD MỸ LNG 4.1 Phân tích tình hình. .. TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTM CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊKÔNG –PGD MỸ LNG 4.1 Tình hình cho vay ngắn hạn NHTM cổ phần phát triển Mêkông –PGD Mỹ Luông 13 4.1.1 Doanh số cho vay ngắn. .. Trang Phân tích tình tình cho vay ngắn hạn NHTMCP phát triển Mêkông- PGD Mỹ Luông CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊKÔNG- PGD MỸ LUÔNG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM cổ phần