Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng NHNo&PTNT Hữu lũng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực tập và làm khóa luận tốt nghiệp, em nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, chỉ bảo , động viên rất tận tình từ thầy cô, bố mẹ , anh chị và bạn bè. Được các anh chị tại ngân hàng tạo cơ hội đi sâu nghiên cứu, rút ra những kinh nghiệm quý báu cho bản thân. Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn Cô giáo PGS.TS. Nguyễn Thị Phương Liên đã tận tình, chu đáo hướng dẫn , chỉ bảo em trong suốt quá trình hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này . Xin chân thành cảm ơn tập thể thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng trường Đại học Thương Mại, những người đã giảng dạy em trong suốt thời gian học tập tại trường. Những kiến thức bổ ích từ giảng đường đại học sẽ theo em trong suốt quá trình học tập và làm việc sau này. Xin chân thành cảm ơn khoa Tài chính – Ngân hàng trường Đại học Thương Mại đã tạo điều kiện tốt nhất để em thực hiện khóa luận này. Em xin chân thành cảm ơn cô Trương Thị Loan cũng như các anh chị tại Ngân hàng Nông Nhiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Hữu Lũng – Lạng Sơn đã tận tình hướng dẫn và giúp em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành khóa luận. Cuối cùng , con xin nói lên lòng biết ơn sâu sắc tới Cha Mẹ, người đã cho con tất cả những gì tốt nhất ngày hôm nay, người đã ủng hộ, động viên tinh thần để con hoàn thành tốt quá trình học tập tại trường. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện Nông Văn Đăng 1 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 1 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn HTX Hợp tác xã CBNV Cán bộ nhân viên HĐQT Hội đồng Quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng 2 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 2 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI MỞ ĐẦU Trong xu thế toàn cầu hoá, hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng và thị trường tài chính tiền tệ đã trở nên một trong những lĩnh vực kích thích nhất, nhạy cảm nhất của toàn bộ nền kinh tế. Hoạt động ngân hàng đem lại sự hồi sinh cũng như nó giữ một vai trò quan trọng trong việc khơi nguồn vốn đến những người cần vốn bao gồm các cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội. Tạo cho họ cơ hội đầu tư sinh lợi, đem lại sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế thị trường. Hệ thống NHTM đóng một vai trò rất to lớn và quan trọng trong việc huy động mọi nguồn lực dư thừa và các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội cho mục đích xây dựng và phát triển sản xuất, thúc đẩy nền kinh tế của đất nước ngày càng phát triển. Với vai trò nhu“ Một nguời môi giới” đi vay để cho vay, NHTM đã tập trung được một nguồn lực lớn còn dư thừa nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư và phát triển. Cũng vì vậy NHTM đã dung hoà được mâu thuẫn của xã hội là cùng tại một thời điểm có nhiều chủ thể kinh tế thừa vốn đồng thời nhiều chủ thể kinh tế còn thiếu vốn để sản xuất kinh doanh. Mặt khác nhờ có hệ thống NHTM, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng làm tăng tốc độ thanh toán trong nền kinh tế, khối lượng vốn luân chuyển nhiều hơn, góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá, tạo công ăn việc làm cho nhiều người, ổn định được đời sống, xã hội, đảm bảo quá trình sản xuất được diễn ra liên tục. Đồng thời NHTM cũng là một chủ thể kinh tế trong xã hội và là một doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, vì vậy cũng như mọi doanh nghiệp khác, lợi nhuận kinh doanh của NHTM đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM. Do đó việc nâng cao lợi nhuận kinh doanh của NHTM là mối quan tâm hàng đầu của NHTM và điều đó cũng ảnh hưởng rất lớn đến sự tăng trưởng kinh tế và sự phát triển của xã hội. NHTM là chiếc cầu nối giữa các tổ chức kinh tế, các đơn vị, cá nhân… trong xã hội nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về vốn. Chúng ta 3 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên cứ thử tưởng tượng nếu tất cả các NHTM đều làm ăn thua lỗ sẽ dẫn đến một ngày nào đó hệ thống NHTM bị sụp đổ vì phá sản thì lúc đó ai sẽ là người điều hoà vốn sản xuất kinh doanh của xã hội được liên tục. Có thể nói lúc đó mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của xã hội đều ngừng trệ vì không có người tiếp sức cho nó. Và khi đó nền kinh tế chắc chắn sẽ không phát triển được. 1. Lý do chọn đề tài Việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM là điều cần thiết cho chính các NHTM và cho cả cộng đồng. Xuất phát từ ý nghĩa trên cùng với lý luận cơ bản đã được các thầy cô trang bị và từ thực tế tại NHNo&PTNT Hữu lũng, em mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng NHNo&PTNT Hữu lũng”. 2. Mục đích nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hiệu quảhoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo & PTNT Hữu Lũng – Lạng Sơn từ đó chỉ ra những kết quả đạt được và những tồn tại cần khắc phục cũng như những nguyên nhân của những tồn tại đó. Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh củaChi nhánh NHNo & PTNT Hữu Lũng – Lạng Sơn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh NHNo & PTNT Hữu Lũng – Lạng Sơn. Phạm vi nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu các năm 2011, 2012, 2013. 4. Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh tổng hợp các vấn đề nghiên cứu. Trong quá trình nghiên cứu các phương pháp được sử dụng một cách linh hoạt – kết hợp hoặc riêng rẽ để giải quyết vấn đề một cách tốt nhất. Ngoài ra chuyên đề còn sử dụng các sơ đồ, bảng biểu để minh họa qua đó rút ra kết luận tổng quát. 4 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 5. Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm 3 chương: Chương I : Cơ sở lý luậnvề hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Chương II : Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hữu Lũng Chương. III : Giải pháp nhằm nâng cao hiêu quả hoạt đông kinh doanh NHNo & PTNT Hữu Lũng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 – HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, sự ra đời, đặc trưng của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. NHTM được hình thành và phát triển trong một quá trình lâu dài, trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội của loài người. Mầm mống của ngân hàng được xuất hiện từ khi có sản xuất và trao đổi hàng hoá. Thời kỳ mỗi quốc gia, thậm chí mỗi địa phương sử dụng một loại tiền riêng. Khi sản xuất, trao đổi hàng hoá ngày càng phát triển thì việc sử dụng nhiều loại tiền để trao đổi hàng hoá sẽ gặp nhiều khó khăn. Do đó có nhiều thương nhân đã đứng ra kinh doanh tiền tệ tạo thành một tổ chức chuyên nghề kinh doanh tiền tệ. Nghiệp vụ lúc đầu của họ chỉ là trao đổi tiền vùng này lấy đồng tiền vùng kia và ngược lại. Trong số đó có một số người làm 5 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên nghề kim hoàn, họ là những người giàu có, có nhiều tiền vàng. Những người này có năng lực quan trọng đó là năng lực cất trữ vì họ có phương tiện lưu trữ an toàn các kim loại quý, các loại tiền đúc, tiền nén. Bởi vậy các thương gia thường gửi tiền vào đây để đảm bảo an toàn. Đây là hình thức tiền gửi đầu tiên lúc đầu tiền gửi không thay đổi “nghĩa là gửi vào đồng tiền nào lấy ra đồng tiền đó”. Người gửi tiền phải trả lệ phí cho người giữ tiền, khi các thương gia gửi tiền họ được người nhận tiền cấp cho giấy biên nhận. Giấy biên nhận đó có thể dùng để thanh toán thuận tiện hơn tiền đúc và tiền nén. Đây là hình thức ngân phiếu đầu tiên và thực tế họ đã dùng ngân phiếu này để thanh toán. Do đó tiền đúc rất ít khi được rút ra, nó đã trở thành khoản tiền nhàn rỗi, nên những người bảo quản tiền tệ dùng nó cho vay để kiếm lời. Do sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá là sự phát triển của nghành thương nghiệp đã thúc đẩy nghề kinh doanh tiền tệ phát triển và mở rộng nghiệp vụ kinh doanh của mình, họ đã huy động vốn bằng cách trả lãi cho người gửi tiền. Bên cạnh đó họ còn làm các nghiệp vụ khác như thanh toán, vận chuyển tiền… và lấy phí. Tất cả những nghiệp vụ đó đã trở thành nghề chuyên môn và hệ thống Ngân hàng đã ra đời. Khi sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển thì trong bối cảnh nhiều NH phát hành với nhiều loại giấy bạc khác nhau đã gây cản trở cho việc phát triển kinh tế. Vì vậy Nhà nước đã can thiệp vào hoạt động NH bằng cách ban hành các đạo luật để hạn chế số lượng NH được phép phát hành. Từ đó NH chia ra làm loại: + Các NH phát hành. (NH nhà nước) + Các NH trung gian trong đó chủ yếu là NHTM. Vậy NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ và hoạt động tín dụng mà hoạt động chủ yếu của nó là nhận tiền gửi và cho vay. Các NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ và tín dụng nhằm hướng tới đạt lợi nhuận ngày càng cao. Ngoài ra NHTM còn là trung gian thanh toán cho các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. NHTM có chức năng mang tính chất đặc thù, đó là chức năng tạo tiền. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, với đặc trưng riêng của ngành NH và với cơ chế hoạt 6 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên động của hệ thống các NHTM thì các NHTM đã tạo ra lượng tiền cung ứng cho xã hội. Do đó NHTM có khả năng tạo tiền. 1.1.2. Vị trí, vai trò của ngân hàng thương mại NHTM là một pháp nhân, một thực thể kinh tế với tư cách là NH kinh doanh nên NHTM là một đơn vị hạch toán kinh tế độc lập và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. NHTM nhận tiền gửi, cấp tín dụng cho nền kinh tế và làm dịch vụ NH. Mọi hoạt động về nguồn vốn, sử dụng vốn, kết quả kinh doanh được phản ánh một cách đầy đủ, chính xác trên tài khoản, sổ sách thích hợp của kế toán NH. NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ vừa là phương tiện vừa là mục đích kinh doanh khi NH thực hiện kinh doanh, tạo ra lợi nhuận đòi hỏi phải tìm đầu ra trước, sau đó định ra việc huy động vốn đầu vào. Khách hàng là người bạn đồng hành của NH, hiệu quả kinh doanh của NH phụ thuộc vào hiệu quả của kinh doanh của khách hàng. Trong kinh doanh NH phải tập trung vốn từ khách hàng, đồng thời phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào NH, tạo nên nguồn vốn của NH để đầu tư cho nền kinh tế. Muốn có lợi nhuận tối ưu thì ngoài việc tạo ra thu nhập, giá thành về vốn thấp (chi phí đầu vào thấp để tạo ra chênh lệch giữa thu nhập và chi phí cao), còn phải phân bổ hợp lý tài sản có sinh lời, giảm thấp tỷ lệ rủi ro trong họat động kinh doanh. Trong quá trình tuần hoàn vốn của nền kinh tế, NHTM đóng vai trò là một tổ chức môi giới, vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Nói cách khác NHTM “đi vay để cho vay”. 1.1.3. Khái quát các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại. NHTM là ngân hàng thực hiện nhiều loại nghiệp vụ khác nhau. Các nghiệp vụ ngân hàng phát triển theo sự phát triển kinh tế của đất nước. Hoạt kinh tế càng lớn mạnh thì nghiệp vụ ngân hàng càng trở nên quan trọng và phức tạp hơn. 7 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Để khái quát được toàn bộ hoạt động của NHTM người ta quy các nghiêp vụ kinh doanh của NHTM thành các nghiệp vụ cụ thể chủ yếu sau: - Các nghiệp vụ tài sản nợ. - Các nghiệp vụ tài sản có. - Các nghiệp vụ trung gian. 1.1.3.1- Các nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ nguồn vốn) Các nghiệp vụ bên nợ của các NHTM phục vụ cho việc huy động vốn. Mặc dù dưới các hình thức khác nhau nhưng thực chất của các nghiệp vụ bên nợ là ngân hàng nhận tín dụng. Nguồn vốn là cơ sở để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tạo nguồn vốn là nghiệp vụ đầu tiên của chức năng trung tâm tín dụng của NHTM “Đi vay để cho vay” hoạt động của nghiệp vụ này quyết định đến các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ khác. Nguồn vốn tạo ra các tài sản nợ của Ngân hàng bao gồm: a)Nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong xã hội. Thông thường nguồn vốn huy động chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn của NHTM, đây là nguồn vốn quan trọng và chủ yếu để đáp ứng mọi nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nguồn vốn huy động bao gồm: Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. - Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp, của cá nhân (còn gọi là tiền gửi giao dịch hay tiền gửi trên tài khoản séc). - Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào tiền gửi dưới hình thức này là do khách hàng không có điều kiện mở tài khoản hoặc không muốn mở tài khoản tiền gửi thanh toán mà chỉ mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhằm mục đích an toàn tài sản và hưởng một khoản lãi nhất định. 8 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự thoả thuận về thời gian giữa người gửi tiền và Ngân hàng. Nó được hình thành từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và tạm thời chưa sử dụng đến của khách hàng. Mục đích gửi tiền của khách hàng là để đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro, được hưởng lãi và để dự trữ. b)Nguồn vốn đi vay: Khi nhu cầu tín dụng của nền kinh tế vượt quá tổng số nguồn vốn huy động, để đảm bảo cho mọi hoạt động của nền kinh tế thì ngoài các nguồn vốn trên, Ngân hàng thương mại có thể đi vay vốn trên thị trường hoặc vay Ngân hàng trung ương. - Vay vốn vủa Ngân hàng TW: Ngân hàng TW cho các NHTM vay vốn trong trường hợp NHTM thiếu vốn tạm thời trong hoạt động thanh toán chi trả, hình thức vay chủ yếu là vay tái chiết khấu các giấy tờ có giá. Ngân hàng TW với tư cách là người cho vay cuối cùng đối với NHTM, Ngân hàng TW không bao giờ cho NHTM vay để đầu tư chính vì thế nên khoản cho vay luôn luôn là khoản cho vay ngắn hạn và với lãi suất thường thấp. Tuy nhiên việc cho vay nằm trong khuôn khổ chính sách quản lý tài chính tiền tệ của Nhà nước. - Vay ở các tổ chức tín dụng khác: ở bất kỳ một thời điểm nào cũng có những Ngân hàng dự trữ thừa tại tài khoản tiền gửi thanh toán của họ ở Ngân hàng TW, khoản dự trữ này không sinh lời. Bởi vậy họ sẵn sàng cho các Ngân hàng khác vay trong một thời gian ngắn. Quá trình cho vay lẫn nhau giữ các NHTM trên thị trường liên Ngân hàng được diễn ra khá phổ biến dưới nhiều hình thức. Thời hạn cho vay, lãi suất cho vay thường rất linh hoạt đảm bảo khả năng chi trả vào bất kỳ lúc nào của NHTM. c)Nguồn vốn tự có của Ngân hàng thương mại: Vốn tự có là vốn riêng của Ngân hàng được hình thành qua quá trình tạo lập ở một Ngân hàng và thuộc sở hữu của Ngân hàng, nó được hình thành khi thành lập Ngân hàng và không ngừng được bổ sung trong quá trình hoạt động. Do tính chất ổn định và thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, vốn tự có được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, thiết bị làm việc và tham gia làm vốn liên doanh liên kết, mua cổ phần vốn tự có – có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 9 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên thương mại, sự tăng trưởng vốn tự có thể hiện tiềm lực trong sự phát triển của Ngân hàng đó. d)Các nguồn vốn khác của Ngân hàng thương mại: Đây là nguồn vốn Ngân hàng có thể sử dụng kinh doanh tạm thời. Đó là nguồn vốn do Ngân hàng nhận làm uỷ thác, làm đại lý cho Chính phủ, Nhà nước hoặc các tổ chức nước ngoài. Đây cũng là một nguồn vốn rẻ của Ngân hàng. Ngoài ra các nguồn vốn khác của Ngân hàng còn có nguồn vốn trong thanh toán, đó là nguồn phát sinh trong quá trình thanh toán như: Séc trong luân chuyển, các khoản ký quỹ, đặt cọc Việc hình thành trên các tài sản Nợ nó sẽ tạo nên các khoản chi chủ yếu và thường xuyên của Ngân hàng đó là chi trả lãi. Do vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thì mỗi Ngân hàng cần có các biện pháp để quản lý các tài sản Nợ một cách linh hoạt. Kiểm tra, kiểm soát các khoản chi trả lãi và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. 1.1.3.2 - Nghiệp vụ tài sản Có ( sử dụng vốn) Nghiệp vụ tài sản có là nghiệp vụ sử dụng vốn để phân bổ các nguồn vốn vào các mục đích kinh doanh. Nó phản ánh các nội dung sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại, phản ánh cơ cấu tài sản của Ngân hàng thương mại. Đây là những khoản mục chủ yếu mang lại thu nhập cho Ngân hàng. Trong nghiệp vụ tài sản có bao gồm: -Nghiệp vụ ngân quỹ. -Nghiệp vụ tín dụng. -Nghiệp vụ tài chính. a)Nghiệp vụ ngân quỹ: Đây là khoản tiền dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán của mỗi Ngân hang. Để đảm bảo an toàn cho hoạt động của NHTM, Ngân hàng TW phải thường xuyên duy trì một phần tài sản dưới hình thức quỹ dự trả bao gồm: dự trữ tiền mặt 10 SVTH: Nông Văn Đăng Lớp: K46H1 [...]... chức năng hoạt động đa năng đối với Ngân hàng thương mại hiện đại CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỮU LŨNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HỮU LŨNG TRONG THỜI GIAN TỚI NHNo&PTNT Hữu lũng là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Lạng sơn, là một doanh nghiệp Nhà nước có chức năng kinh doanh tiền... 1.2.3 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thị trường, không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM có ý nghĩa rất to lớn: - Các NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ tăng cường khả năng trung gian tài chính như nâng cao mức huy động các nguồn vốn trong nước và phân bổ nguồn vốn đó vào nơi sử dụng có hiệu quả, góp phần đáp ứng... tối thiểu cũng đạt cao tuy nhiên đây cũng là hạn chế cho hiệu quả Hoạt động Kinh doanh của Ngân hàng 2.4.2 Những hạn chế của Ngân hàng - Hoạt động cho vay của ngân hàng còn khá yếu, chỉ chiếm 34% tổng tài sản có của ngân hàng trong khi đây lầ hoạt động cơ bản và sinh lãi chủ yếu của ngân hàng - Vốn điều lệ của ngân hàng còn hạn chế nên sẽ hạn chế việc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh - Chưa đa dạng... cầu chi phí của Ngân hàng Nghiệp vụ tài sản có quyết định mức thu nhập của mỗi Ngân hàng Đồng thời nghiệp vụ trung gian cũng góp phần làm tăng thu nhập và phát triển hoạt động của Ngân hàng, từ đó thu hút được khách hàng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Theo quan niệm phổ biến hiệu quả là chỉ tiêu... linh hoạt các khoản mục tài sản có Nhìn vào chỉ tiêu ROE và ROA của ngân hàng đều thấp hơn so với mặt bằng chung cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hết tiềm năng của ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng cần chú trọng hơn vào vào phát triển khả năng kinh doanh để nâng cao hiệu quả 2.2.2 Chỉ tiêu đo lường rủi ro 2.2.2.1 Tỷ lệ cho vay Bảng 2.2.2.1: Chỉ tiêu tỷ lệ cho vay của NHNo & PTNT Hữu Lũng. .. khách hàng sẽ an tâm và tin tưởng vào ngân hàng và từ đó công tác huy động vốn sẽ thuận lợi và phát triển Trên cơ sở nguồn vốn huy động tăng, ngân hàng mới có khả năng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của mình và tọa ra được lợi nhuận ngày càng cao, tích lũy được nhiều và có điều kiện nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút khách hàng và tạo hiệu quả kinh doanh ngày càng tăng Việc phân tích hiệu quả hoạt. .. và hạn chế ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như sau: 2.4.1 Những thành công của Ngân hàng Qua những phân tích ở trên ta thấy rằng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm gần đây đã đạt được những thành công nhất định: Các hoạt động của ngân hàng đều tăng trưởng qua các năm Năm sau cao hơn năm trước Năm 2013 so với năm 2011: Vốn chủ sở hữu tăng từ 31.397 triệu đồng... chủ sở hữu Lợi nhuận phản ánh khả năng sinh lời của NHTM, nó được quyết định bởi mức lãi thu được từ các khoản cho vay đầu tư , bởi nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, bởi quy mô, chất lượng và thành phần của các tài sản có Hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM quyết định trực tiếp tới vấn đề tồn tại và phát tiển của mỗi ngân hàng Nếu NHTM hoạt động có hiệu quả kinh doanh cao thì uy tín ngân hàng đó... ngày càng cao của mạng lưới Công nghệ thông tin đã tác động mạnh vào quy trình đổi mới cơ chế chính sách và đổi mới phương pháp quản lý, chỉ đạo điều hành, thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng, giúp Ngân hàng thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ, thực hiện tốt quản lý, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng toàn bộ nền kinh tế Riêng trong hoạt động bán... thông tin CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HỮU LŨNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HỮU LŨNG 2.1.1 Quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Hữu Lũng 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Hữu Lũng: Trước những khó khăn chung của nền kinh tế những năm đầu của thập kỷ 90 Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển . luậnvề hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Chương II : Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hữu Lũng Chương. III : Giải pháp nhằm nâng cao hiêu quả hoạt đông kinh doanh. tế tại NHNo&PTNT Hữu lũng, em mạnh dạn chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng NHNo&PTNT Hữu lũng . 2. Mục đích nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hiệu qu hoạt. Liên 1.2.3. Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thị trường, không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM có ý nghĩa