Phát triển tín dụng nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂUSƠ ĐỒ Sơ đồ: Bộ máy tổ chức và điều hành của NHNo&PTNT Hải Phòng...Error: Reference source not found BẢNG Bảng 1: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền...Error: Reference s

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em Số liệu thực hiện trong chuyên đề là trung thực, kết quả nghiên cứu là do chính em thực hiện dưới sự hướng dẫn và giúp đỡ của khoa Ngân Hàng

Em xin chân thành cám ơn!

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônCBTD : Cán bộ tín dụng

DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước

DSCV : Doanh số cho vay

DSTN : Doanh số thu nợ

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônNHTW : Ngân hàng trung ương

TCTD : Tổ chức tín dụng

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

SƠ ĐỒ

Sơ đồ: Bộ máy tổ chức và điều hành của NHNo&PTNT Hải Phòng Error:

Reference source not found

BẢNG

Bảng 1: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền Error: Reference source not foundBảng 2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Error: Reference source not foundBảng 3: Tỷ trọng DSCV đối với khu vực nông thôn Error: Reference source

not foundBảng 4: Tỷ trọng DSTN đối với khu vực nông thôn Error: Reference source

not foundBảng 5: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Error: Reference source not

foundBảng 6: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề nông thôn.Error: Reference source not

foundBảng 7: Dự báo nhu cầu vốn vay đối với khu vực nông thôn đến năm 2016

Error: Reference source not foundBảng 8: Dự báo khả năng phát triển của NHNo&PTNT Hải Phòng Error:

Reference source not foundBảng 9: Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Error: Reference source

not found

BIỂU ĐỒ

SƠ ĐỒ: BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ ĐIỀU HÀNH CỦA NHNO&PTNT HẢI PHÒNG 26

SƠ ĐỒ: BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ ĐIỀU HÀNH CỦA NHNO&PTNT HẢI PHÒNG 26

MỤC LỤC

SƠ ĐỒ: BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ ĐIỀU HÀNH CỦA NHNO&PTNT HẢI PHÒNG 26

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế nước ta đã và đang bước vào giai đoạn hội nhập với nền kinh tế quốc tế, sự chuyển biến về kinh tế - xã hội đang phát huy và có nhiều thành tựu

to lớn, đưa đất nước ta thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, xã hội, tạo điều kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế Hội nghị Trung Ương thứ VI đã khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa có vai trò cực kỳ quan trọng cả trước mắt và lâu dài làm cơ sở

để ổn định và phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Sự phát triển của kinh tế nông thôn đóng góp một vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân và quá trình phát triển này đã và đang có sự hỗ trợ không nhỏ từ phía các tổ chức tín dụng

Sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã có nhiều thành tựu, tuy nhiên đời sống của người dân vẫn chưa được cải thiện đáng kể, đặc biệt là người dân ở vùng nông thôn Nhiều vùng nông thôn vẫn còn nghèo về vật chất - kỹ thuật, hạn chế về nhiều mặt trong nền kinh tế - xã hội chung của đất nước Nhiều hoạt động

cả trên lý thuyết lẫn thực tiễn đang tập trung vào quá trình xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống cho người dân ở khu vực nông thôn đã phần nào phát huy hiệu quả, nhưng cái mà người dân quan tâm nhất là nguồn vốn tín dụng thì vẫn còn nhiều hạn chế Nhu cầu tín dụng của người dân xuất phát từ nhiều hoạt động khác nhau và việc đáp ứng được nhu cầu đó cũng là một bước phát triển của NHNo&PTNT

Hiện nay, mạng lưới tín dụng của NHNo&PTNT đã có mặt ở khắp các vùng nông thôn, miền núi Hoạt động của NHNo&PTNT đã và đang phát huy hiệu quả Tuy nhiên, nhiều người dân ở khu vực nông thôn vẫn ít hoặc chưa thể tiếp cận được các hoạt động của NHNo&PTNT Mạng lưới tài chính còn chưa

thực sự có hiệu quả ở vùng sâu, vùng xa Đa số người nghèo ở đây chưa được nhân viên tín dụng tiếp cận Những quy định mới về thế chấp tài sản đã tháo gỡ một phần khó khăn khi người dân vay vốn, nhưng vẫn bất cập đối với một bộ phận nông dân kinh doanh trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ và cả người nghèo.

Hải Phòng là một trong những thành phố Công nghiệp của cả nước nhưng các hoạt động sản xuất kinh doanh gắn với khu vực nông thôn vẫn chiếm tỷ lệ lớn Nhu

cầu đầu tư vốn vào khu vực nông thôn rất lớn Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng của các tổ chức tín dụng tại Hải Phòng nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng nói riêng vẫn còn rất hạn chế Do vậy, để tìm hiểu rõ hơn về việc đầu tư tín dụng vào khu vực nông thôn, em chọn đề tài:

“Phát triển tín dụng nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng”.

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Chuyên đề tập trung nghiên cứu các nhân tố tác động tới phát triển tín dụng nông thôn, với số liệu chủ yếu được lấy từ số liệu thống kê của ngành Ngân hàng, của thành phố Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu: Tình hình phát triển tín dụng nông thôn của Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng Số liệu sử dụng trong chuyên đề tại thành phố Hải Phòng và Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng trong khoảng thời gian 05 năm từ năm 2007 đến 2011

3 Mục đích nghiên cứu

Tìm hiểu và đánh giá tình hình cấp tín dụng nông thôn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hải Phòng nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng nói riêng

Định hướng và giải pháp phát triển tín dụng nông thôn của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng đến năm 2016.

4 Phương pháp nghiên cứu

Với đề tài này, chuyên đề thu thập số liệu qua các thời kỳ bằng phương pháp thống kê, so sánh và phân tích số liệu qua các năm từ 2007-2011 Từ đó đưa ra các giải pháp phát triển tín dụng nông thôn của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng

5 Kết cấu của chuyên đề

Chuyên đề gồm ba chương:

Chương 1: Khung lý thuyết nghiên cứu phát triển tín dụng nông thôn của Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.

Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng nông thôn của Chi nhánh ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Phòng

Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển tín dụng nông thôn của Chi

nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Phòng.

Theo từ điển thuật ngữ tài chính thì: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hóa khác nhau và được biểu hiện như sự vay mượn trong thời hạn nào đó” Khái niệm vay mượn bao gồm sự hoàn trả Chính sự hoàn trả là đặc trưng thuộc bản chất của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù cấp phát tài chính khác.

Tín dụng là một phạm trù kinh tế, thể hiện quan hệ chuyển nhượng quyền

sử dụng tư bản giữa người cho vay và người đi vay trên ba nguyên tắc: có hoàn trả, có thời hạn và có đền bù

Đối tượng của tín dụng là vốn vay, là tư bản “lưu động” ở dạng thể lý (hàng hóa, vật tư) hay dạng tài chính (tiền giao dịch, tiền tín dụng) được sử dụng với mục đích tạo lãi Chủ thể tham gia tín dụng bao gồm các cá nhân và tổ chức hợp pháp đóng vai trò đi vay hoặc bên cho vay

Tóm lại, tín dụng không chỉ là một hình thức vận động của tiền tệ (vốn vay), bên cạnh đó còn là một loại quan hệ xã hội, trước hết dựa vào lòng tin Khi một tổ chức tín dụng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, trước hết là họ tin tưởng khách hàng có khả năng trả nợ món nợ đó Tín dụng từ xa xưa dựa vào lòng tin là chủ yếu, ngày nay nó được pháp luật bảo trợ Tín dụng biểu hiện các

mối liên hệ kinh tế gắn liền với các quá trình phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả Cơ sở vật chất tín dụng là tiền tệ và hàng hóa.

Tín dụng có những đặc điểm sau đây:

Một là: chủ thể thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn

Hai là: thời gian tín dụng được xác định do thỏa thuận người cho vay và người đi vay vốn Căn cứ vào cơ cấu thời gian nguồn vốn của ngân hàng cũng như nhu cầu sử dụng vốn của người đi vay dài hay ngắn mà các bên có thể xác lập được thời gian cấp tín dụng phù hợp, tạo ra sự thoả mãn của các bên

Ba là: người sở hữu vốn tín dụng được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức Người cần vốn tín dụng đi vay phải trả cho người có nguồn vốn tín dụng cho vay một khoản tiền về việc sử dụng nguồn vốn vay đó Phần tiền mà bên đi vay phải trả bên cho vay theo sự thoả thuận của các bên sao cho các bên đều có lợi

1.1.2 Tín dụng nông thôn

1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng nông thôn

Tín dụng nông thôn là một bộ phận của tín dụng nói chung, ngoài ra nó thể hiện là việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của tín dụng đối với đối tượng khách hàng ở trên địa bàn nông thôn, hoạt động trong các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; có điều kiện sản xuất - kinh doanh, tiêu dùng khác so với các khách hàng ở khu vực thành thị (như nhu cầu vốn, hình thức sản xuất - kinh doanh, mục đích vay vốn…)

Tín dụng nông thôn có những đặc điểm sau:

Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng thì tín dụng nông thôn còn có những đặc điểm sau:

(1) Sản xuất nông nghiệp nông thôn là một trong những ngành sản xuất vật chất quan trọng và cơ bản của nền kinh tế quốc dân Khác với các ngành sản xuất khác, nông nghiệp là ngành sản xuất sinh học, phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên Tuy nhiên, do trình độ dân trí còn thấp và sự tiến bộ của khoa học

kỹ thuật chưa đủ mạnh để chế ngự thiên tai nên kết quả của sản xuất nông nghiệp không chắc chắn như công nghiệp và dịch vụ

(2) Việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp thường khó khăn, giá cả lại thiếu

ổn định Điều này gây khó khăn cho người sản xuất Để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, cần phải có nhiều hình thức tín dụng nhằm giúp đỡ nông dân nâng cao năng suất, hạn chế rủi ro Vì vậy, bên cạnh tín dụng ngân hàng, cần có tín dụng ưu đãi của Nhà nước

(3) Năng suất lao động nông nghiệp ở nước ta còn thấp, lợi nhuận của ngành nông nghiệp còn thấp, tính rủi ro cao Do vậy, lãi suất cao sẽ dẫn đến người sản xuất không dám vay vốn ngân hàng, còn nếu lãi suất thấp, ngân hàng

sẽ gặp khó khăn Vì vậy, lãi suất trong cho vay nông nghiệp nông thôn cần phải xác định linh hoạt

1.1.2.2 Nội dung tín dụng nông thôn

Các tổ chức tín dụng cung cấp về vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạn vay vốn đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hoá, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn

Như vậy, nội dung tín dụng nông thôn được tiếp cận theo các cách sau:

Thứ nhất là tín dụng nông thôn theo nhiệm vụ:

(1) Tín dụng nông thôn để phát triển lĩnh vực kinh tế

(2) Tín dụng nông thôn để phát triển cơ sở hạ tầng.

(3) Phát triển tín dụng nông thôn xác định phát triển các lĩnh vực xã hội

Thứ hai là tín dụng nông thôn theo thời gian:

(1) Tín dụng ngắn hạn: Thời gian cho vay được ngân hàng xác định là cho vay dưới 12 tháng Đây là hình thức cho vay có thời gian ngắn, thu hồi vốn nhanh, giảm thiểu rủi ro, thường được xác định là cho vay theo phương án sản xuất – kinh doanh, vay vốn lưu động

(2) Tín dụng trung, dài hạn: Thời gian cho vay được ngân hàng xác định

là trên 12 tháng Đây là hình thức cho vay có thời gian dài, thu hồi vốn chậm, có chứa đựng rủi ro cao, thường được xác định cho vay theo dự án đầu tư

Thứ ba là tín dụng nông thôn theo thành phần kinh tế:

(1) Hộ gia đình và cá nhân

(2) Tổ chức: bao gồm các doanh nghiệp, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân

1.1.2.3 Vai trò tín dụng nông thôn

Thứ nhất là hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài chính nông thôn:

Thị trường tài chính ở nông thôn là nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn, nhằm thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Thị trường tài chính nông thôn bao gồm thị trường vốn và thị trường tiền tệ Trong thị trường này, ngân hàng nông nghiệp có vai trò vô cùng quan trọng, vì nó có hệ thống đến tận huyện Mặt khác từng xã, khu vực còn có quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Chính hoạt động tín dụng đã hình thành và đẩy nhanh sự phát triển của thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn

Thứ hai là hoạt động tín dụng đã góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn:

Trong nông thôn hiện nay, số hộ dân khá đang giàu lên chiếm tỷ lệ ngày càng cao do họ có trình độ sản xuất kinh doanh, tiếp thu được khoa học kỹ thuật,

họ có vốn là điều thiết yếu ban đầu cho quá trình sản xuất và nắm bắt nhanh nhạy thị trường, họ quyết định được sản xuất cái gì? sản xuất cho ai và sản xuất như thế nào? để mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất Ngược lại, có những hộ không có kinh nghiệm, kinh doanh không có hiệu quả dẫn đến lỗ, hoặc có ruộng đất quá ít so với nhu cầu của họ hoặc thiếu vốn cho quá trình sản xuất Trong mọi trường hợp đồng vốn tín dụng của ngân hàng, đã giúp hộ có khả năng giải quyết được khó khăn trong sản xuất kinh doanh và góp phần tăng thu nhập cho

hộ Quy mô sản xuất của hộ càng lớn, thì càng có khả năng đứng vững hơn trong cạnh tranh, bởi lẽ khi có vốn, người nông dân có thể áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật để tăng năng suất, tăng sản lượng, tăng tỷ trọng hàng hoá và hạ giá thành sản phẩm Trên cơ sở đó, họ có khả năng dễ dàng trong việc tích tụ và tập trung vốn

Thứ ba tín dụng đã góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên:

Tiềm năng về phát triển ở nông thôn nước ta là rất lớn, nếu được Nhà nước quan tâm đúng mức với những chính sách vĩ mô thích hợp, đặc biệt là nếu

có chính sách đầu tư tín dụng hợp lý, thì chắc chắn những khả năng tiềm tàng mà lâu nay chưa được sử dụng sẽ được động viên khai thác triệt để và phát huy hiệu quả Sức lao động được giải phóng kết hợp với đất đai được giao quyền sử dụng lâu dài cho từng hộ gia đình sẽ đóng góp ngày càng nhiều hơn, phong phú hơn hàng hoá nông sản thực phẩm cho tiêu dùng và xuất khẩu của đất nước

1.2 Phát triển tín dụng nông thôn

1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng nông thôn

Phát triển tín dụng nông thôn là việc các tổ chức tín dụng đầu tư mở rộng việc cho vay trên địa bàn nông thôn đồng thời tăng cường chất lượng của việc đầu tư tín dụng đối với khu vực này Điều này thể hiện ở việc các tổ chức tín dụng phát triển tín dụng nông thôn trên cả hai phương diện, đó là phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu

Phát triển tín dụng nông thôn theo chiều rộng là việc tổ chức tín dụng đầu

tư tín dụng mở rộng về quy mô như: doanh số cho vay, dư nợ, đối tượng cho vay, các hình thức cấp tín dụng trên địa bàn nông thôn

Các tổ chức tín dụng mở rộng địa bàn đầu tư tín dụng trên địa bàn nông thôn bằng cách tăng trưởng việc cho vay, mở rộng mạng lưới cấp tín dụng của tổ chức mình đến gần hơn đối với khách hàng

Phát triển tín dụng theo chiều sâu là việc tổ chức tín dụng bên cạnh việc tăng trưởng đầu tư tín dụng đồng thời chú trọng quan tâm đến việc nâng cao chất lượng của việc đầu tư tín dụng trên địa bàn nông thôn như hiệu quả của việc tăng trưởng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, lợi nhuận mang lại

1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng nông thôn

Nội dung phát triển tín dụng nông thôn biểu hiện ở hai khía cạnh chủ yếu

là phát triển tín dụng nông thôn theo chiều rộng và phát triển tín dụng nông thôn theo chiều sâu

Nội dung phát triển tín dụng nông thôn theo chiều rộng là:

(1) Tăng cường việc đầu tư cấp tín dụng trên địa bàn nông thôn thể hiện ở tăng về doanh số cho vay, tăng trưởng về dư nợ

(2) Mở rộng đối tượng đầu tư trong việc cấp tín dụng: không phân biệt đối tượng cấp tín dụng của tổ chức tín dụng mà tất cả các đối tượng trong nền kinh tế đều được bình đẳng vay vốn nếu đủ điều kiện như kháchh hàng là

cá nhân, hộ gia đình và tổ chức

(3) Các ngành nghề cấp tín dụng ngày càng được mở rộng, tạo điều kiện cho việc tăng cường đầu tư tín dụng cho khu vực này

Nội dung phát triển tín dụng theo chiều sâu là:

(1) Mở rộng tín dụng cho những đối tượng khách hàng nông thôn mang tính chiến lược: tổ chức tín dụng phải xác định và xây dựng cho được một chiến lược khách hàng cụ thể, khách hàng chiến lược như doanh nghiệp,

hộ sản xuất vừa và nhỏ hay hộ kinh doanh cá thể Những đối tượng khách

hàng nào về lâu dài sẽ mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình thì phải có chiến lược đầu tư tập trung ngay từ ban đầu, tạo mọi điều kiện hỗ trợ những đối tượng khách hàng này.

(2) Tập trung đầu tư tín dụng cho khu vực trọng điểm đối với tưng vùng, miền ở nông thôn Tổ chức tín dụng cần phải xác định được từng vùng kinh tế trọng điểm để có kế hoạch đầu tư tín dụng sao cho phù hợp, khơi dậy tiềm năng phát triển kinh tế ở địa phương đó

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng nông thôn

Để đánh giá được sự phát triển tín dụng nông thôn ta phải xem xét và đánh giá qua các tiêu chí như: tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều rộng, tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều sâu và tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

1.2.3.1 Tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều rộng

Một là tỷ trọng doanh số cho vay đối với khu vực nông thôn so với tổng doanh số cho vay của tổ chức tín dụng:

DSCVNT

∑DSCV

Trong đó:

- T1: tỷ trọng doanh số cho vay đối với khu vực nông thôn

- DSCVNT:doanh số cho vay đối với khu vực nông thôn

- ∑DSCV: tổng doanh số cho vay

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi Nó thể hiện việc cấp tín dụng đối với khu vực nông thôn chiếm

tỷ trọng bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số cấp tín dụng trong một thời

kỳ nhất định

Hai là tỷ trọng Doanh số thu nợ đối với khu vực nông thôn so với tổng doanh số thu nợ của tổ chức tín dụng:

DSTNNT

∑DSTN

Trong đó:

- T2: tỷ trọng doanh số thu nợ đối với khu vực nông thôn

- DSTNNT:doanh số thu nợ đối với khu vực nông thôn

- ∑DSTN: tổng doanh số thu nợ

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó Nó thể hiện việc thu hồi nợ đối với các khoản đã cấp tín dụng đối với khu vực nông thôn chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số thu nợ trong một thời kỳ nhất định

Ba là tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực nông thôn:

DNNT

∑DN

Trong đó:

- T3: tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực nông thôn

- DNNT: Dư nợ cho vay đối với khu vực nông thôn

- ∑DN: Tổng dư nợ cho vay

Đây là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định

Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực nông thôn phản ánh việc cho vay hay cấp tín dụng của tổ chức tín dụng đối với khu vực nông thôn chiếm

tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng đó

Để từ đó đánh giá cơ cấu đầu tư tín dụng đã phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của đất nước, của ngành hay chưa, để từ đó có kế hoạch điều chỉnh việc cấp tín dụng theo địa bàn cho phù hợp.

1.2.3.2 Tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều sâu

Một là chỉ tiêu cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế (đối tượng vay vốn) trong dư nợ cho vay khu vực nông thôn:

- Doanh nghiệp nhà nước

- Hợp tác xã

- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

- Doanh nghiệp tư nhân

- Cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn

Ba là chỉ tiêu mức cho vay

Chỉ tiêu này thể hiện ở quy mô cấp tín dụng đối với mỗi khoản vay, đối với mỗi khách hàng vay vốn Đối với mỗi kế hoạch vay vốn khách hàng sẽ có nhu cầu vốn cụ thể và còn phụ thuộc vào việc đáp ứng nguồn vốn đó của ngân hàng đối với khách hàng Tuỳ từng đối tượng khách hàng cụ thể mà ngân hàng

có thể đáp ứng khoản cấp tín dụng tương ứng sao cho phù hợp với quy mô sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn

1.2.3.3 Tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

Một là chỉ tiêu đánh giá tình trạng nợ quá hạn

Nợ quá hạn là các khoản nợ khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, khách hàng không trả nợ được đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc

gia hạn thời gian trả nợ gốc hoặc lãi Khi để bị nợ quá hạn, khách hàng phải chịu

tỷ lệ lãi suất cao hơn so với lãi suất cho vay thông thường được thoả thuận cụ thể trong hợp đồng tín dụng Mỗi ngân hàng có quy định về phạt lãi suất quá hạn khác nhau, tuy nhiên, nhìn chung các ngân hàng đều không mong muốn nhận khoản lãi suất này bởi lãi quá hạn là chỉ tiêu quan trọng thể hiện chất lượng tín dụng của một ngân hàng Các khoản nợ quá hạn thể hiện mức độ rủi ro mà một ngân hàng phải đối mặt

Chỉ tiêu đánh giá tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu thường được thể hiện bằng

tỷ lệ nợ quá hạn tại một ngân hàng

TQHNT2 : Tỷ lệ nợ quá hạn khu vực nông nghiệp nông thôn trong cơ cấu dư

nợ quá hạn theo ngành kinh tế của chi nhánh

DNNTQH: Dư nợ quá hạn của khu vực nông nghiệp nông thôn

DNQH: Dư nợ quá hạn của chi nhánh

DN : Dư nợ toàn chi nhánh

Tỷ lệ nợ quá hạn khu vực nông nghiệp nông thôn đối với tổng dư nợ toàn chi nhánh thể hiện khái quát tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng trong tổng mức

dư nợ cho vay Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ việc thu hồi nợ của ngân hàng đang

có khó khăn, ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro, chất lượng cho vay thấp

Trong thực tế, các ngân hàng đều mong muốn giảm tỷ lệ trên ở mức thấp nhất Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh luôn tiềm tàng các rủi ro và không có ngân hàng nào có thể tránh được do đó các ngân hàng chấp nhận và cố gắng duy trì tỷ lệ trên ở một mức có chấp nhận được, thường từ 3% - 4%

Tỷ lệ nợ quá hạn khu vực nông thôn trong cơ cấu dư nợ quá hạn theo ngành kinh tế của chi nhánh cho thấy mức độ để xảy ra nợ quá hạn đối với khu vực nông nghiệp nông thôn của chi nhánh so với các ngành kinh tế khác Nếu tỷ

lệ này càng cao, càng chứng tỏ các khoản vay khu vực nông thôn chưa hiệu quả Khác với các khu vực kinh tế khác, đối với hoạt động nông nghiệp nông thôn, nguồn thu chỉ có từ sản phẩm nông nghiệp nông thôn, nếu khách hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu quả, năng suất thấp, không có khả năng trả nợ ngân hàng, dẫn tới tình trạng nợ quá hạn Ngân hàng cần có các biện pháp xem xét lại các khoản vay này

Hai là tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay khu vực nông thôn:

- NXNT: dư nợ xấu cho vay khu vực nông thôn.

Tiêu chí tỷ lệ nợ xấu đối với khu vực nông thôn phản ánh chất lượng tín dụng của việc cấp tín dụng đối với khu vực nông thôn Căn cứ vào tỷ lệ nợ xấu

mà các tổ chức tín dụng đưa ra các giải pháp nhằm gia tăng hoặc hạn chế cấp tín dụng đối với khu vực nông thôn; đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro một cách thấp nhất nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng

Ba là chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay

Vòng quay vốn tín dụng là thời gian thu hồi vốn cho vay của ngân hàng đối với các khoản vay Chỉ tiêu này phần nào thể hiện về việc trả nợ đúng hạn và nhanh chóng của khách hàng Đánh giá chỉ tiêu này có thể đánh giá phần nào chất lượng cho vay tại ngân hàng bởi chất lượng cho vay có đảm bảo, việc thẩm định chặt chẽ, chính xác, kiểm soát hồ sơ tốt, bám sát việc sử dụng vốn và hoạt động của khách hàng… thì ngân hàng mới có thể thu hồi các khoản cho vay một cách nhanh chóng, phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như đánh giá về uy tín, việc lựa chọn khách hàng của ngân hàng…

VNT = DS TNNT

DNBQ

Trong đó:

VNT: Vòng quay vốn cho vay nông nghiệp nông thôn

DSTNNT: Doanh số thu nợ nông nghiệp nông thôn

DNBQ: Dư nợ bình quân

Với mức dư nợ bình quân không đổi, vòng quay càng lớn chứng tỏ doanh số thu

nợ của ngân hàng lớn, thể hiện khả năng thu hồi nợ tốt khi đến hạn

1.3 Phát triển tín dụng nông thôn ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

1.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với phát triển tín dụng nông thôn

NHNo&PTNT là một ngân hàng thương mại, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước, luật doanh nghiệp Vì vậy NHNo&PTNT có những hoạt động đặc trưng cơ bản của một ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Khái quát hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

a/ Khái niệm NHTM

Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng có nhiều hình thức khác nhau tuỳ theo sự phát triển của hệ thống tài chính và nền kinh tế của mỗi quốc gia nói riêng, các hình thức đó có thể là ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh, ngân hàng thương mại tư nhân,…

Ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại có tác động rất lớn đối với quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá Các nhà nghiên cứu lịch sử phát triển kinh tế thế giới cho rằng nghề ngân hàng đã xuất hiện từ thời Trung cổ trên cơ sở sự phát triển và lưu thông hàng hóa Các các lãnh chúa giàu có, các thương nhân buôn bán có khối lượng tiền và của cải lớn chưa sử dụng tới có nhu cầu cất giữ an toàn tài sản Và những người giàu có, các thợ vàng đã đóng vai trò của người giữ hộ Nhưng thời gian sau nhận thấy được nhu cầu chi trả hộ, nhu cầu về vốn của các thương nhân ngày càng cao trong khi đó mình lại giữ một khối lượng tiền lớn cho nên những người làm nghề giữ hộ đã đem cho vay lượng tiền được gửi giữ và lấy lãi Mặt khác để thu hút lượng tiền gửi ngày càng nhiều, các nhà giữ hộ tiền thay đổi từ hình thức thu phí sang hình thức trả lãi cho người gửi tiền Cứ như vậy cùng với sự phát triển của

nền kinh tế và công nghệ, bắt đầu xuất hiện các tổ chức chuyên thực hiện các hoạt động như: huy động vốn, cho vay, trung gian thanh toán - lúc đó ngân hàng thực sự ra đời

Luật Ngân hàng nhà nước do Quốc hội khoá X thông qua ngày 12/12/1997 định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

b/ Hoạt động của NHTM

Hoạt động của ngân hàng thương mại hiện nay rất đa dạng, cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ tiện ích Có thể đưa ra một số hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ thanh toán, hoạt động ngân quỹ và một số các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm,…

(1) Huy động vốn

Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức như nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vón của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài; vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước; và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Tiền gửi của khách hàng (Vốn nợ): là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong

cơ cấu vốn của ngân hàng Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân

cư Để gia tăng nguồn tiền gửi có tính đảm bảo, chất lượng cao trong môi trường

ngày càng cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng đã và đang thực hiện nhiều hình thức huy động đa dạng, linh động khác nhau :

+ Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn: là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi

vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ;

+ Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: là các khoản thu

bằng tiền của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các khoản này sẽ được chi trả sau một thời gian nhất định;

+ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: là các khoản tiền nhàn rỗi, các khoản thu nhập

tạm thời chưa sử dụng của các tầng lớp dân cư, được họ gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời;

+ Tiền gửi của các ngân hàng khác: nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một

số mục đích khác

Tiền vay (Vốn nợ): Tiền gửi tuy là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại nhưng khi cần thiết, ngân hàng thường có thể vay mượn thêm Vì Ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn chủ nên nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Ngân hàng thương mại có thể vay qua một số kênh như:

+ Vay Ngân hàng nhà nước : nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của

ngân hàng thương mại;

+ Vay các tổ chức tín dụng khác: là các khoản vay các Ngân hàng vay mượn lẫn

nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn;

(2) Hoạt động tín dụng

Hoạt động thứ hai mang lại doanh thu chính cho ngân hàng là hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Trong hoạt động cấp tín dụng, hoạt động cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất Các ngân hàng thương mại có thể cho các cá nhân, tổ chức vay ngắn hạn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống hoặc vay trung

và dài hạn nhằm phục vụ các dự án đầu tư kinh doanh, phát triển sản xuất, phục

vụ đời sống Bên cạnh hoạt động cho vay, hoạt động tín dụng của ngân hàng còn bao gồm hoạt động bảo lãnh, chiết khấu và cho thuê tài chính

1.3.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với phát triển tín dụng nông thôn

NHNo&PTNT từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện

sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành

và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế

NHNo&PTNT là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Đến tháng 9/2011, NHNo&PTNT có tổng tài sản 524.000 tỷ đồng; vốn tự

có 22.176 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 478.000 tỷ đồng; tổng dư nợ 414.464 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên 37.500 người; hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… NHNo&PTNT cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu

tư châu Âu (EIB)… NHNo&PTNT đảm nhận vai trò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 -

2010 Trong những năm gần đây, NHNo&PTNT còn được biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại

Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng

dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch

vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, NHNo&PTNT không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa Năm 2011, NHNo&PTNT phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể,

đó là: so với năm 2010, nguồn vốn tăng từ 15%-17%; dư nợ tăng 11%- 12%; tỷ

lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 3%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 20%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế

1.3.2 Nhu cầu phát triển tín dụng nông thôn đối với NHNo&PTNT

Thị trường tín dụng nông thôn là một thị trường nhiều tiềm năng, gắn với nhu cầu sinh hoạt và kinh doanh ngày càng tăng của trên 2/3 tổng dân số, nhất là với nhu cầu hình thành các vùng chuyên canh lúa, hoa màu, cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm; xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông thôn (điện, đường giao thông), phát triển các trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ và trên 2.000 làng nghề trên cả nước

Nhìn chung, khu vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam chiếm hơn 70% dân số và hơn 72% lực lượng lao động, nhưng đến nay cũng mới chỉ chiếm dưới 30% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của hệ thống tổ chức tín dụng

Đây là khu vực sinh lời thấp, chi phí cao, nhiều rủi ro khách quan (thiên tai, dịch bệnh, khả năng trả nợ của khách hàng thấp…) nên luồng vốn đầu tư, đặc biệt là vốn thương mại không đổ vào nhiều Mặc dù hiện thị trường tài chính nông thôn Việt Nam đang được tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư đa dạng như: Vốn ngân sách nhà nước; vốn tín dụng nông nghiệp lãi suất ưu đãi đầu tư các dự án; vốn tín dụng lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách

Tuy nhiên, các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại khu vực nông thôn còn nghèo nàn, chủ yếu là tín dụng truyền thống, các dịch vụ thanh toán, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng nông nghiệp còn rất hạn chế, gần như mới phát triển ở mức thử nghiệm, sản phẩm tín dụng của ngân hàng chưa bao gồm các dịch vụ hỗ trợ đi kèm, các công cụ đầu tư tài chính chuyên nghiệp cho thị trường này hầu như chưa có Quy trình cung cấp tín dụng còn phức tạp, chưa phù hợp với trình

độ của người dân đặc biệt là các thủ tục liên quan đến tài sản thế chấp là đất đai; không đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và lãi suất các khoản cho vay thương mại đối với nông thôn còn ở mức rất cao

Chính vì thấy được thực trạng tình hình cấp tín dụng trên địa bàn nông thôn như vậy, cũng như thấy được đây là thị trường cấp tín dụng có tiềm năng rất lớn, các khách hàng ở khu vực này có sự gắn bó mật thiết và lâu dài với NHNo&PTNT, thị phần của NHNo&PTNT tại các thành phố lớn đang bị cạnh tranh gay gắt và đang bị thu hẹp dần; vì vậy để mở rộng thị trường tín dụng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của NHNo&PTNT để thu về lợi nhuận cũng như thực hiện các chính sách kinh tế của Đảng và Nhà nước; NHNo&PTNT xác định phát triển thị trường tín dụng ở khu vực nông thôn là cần thiết, là nhiệm vụ chiến lược và lâu dài

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng nông thôn ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

nông thôn với chính sách phát triển “tam nông”, phát triển nông thôn mới Vì vậy NHNo&PTNT là công cụ quan trong trong việc chuyển nguồn vốn về khu vực nông thôn nhằm tạo điều kiện phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân Chính dựa vào những chính sách ưu tiên phát triển kinh tế nông thôn

mà NHNo&PTNT có điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận và đẩy mạnh đầu tư tín hoạt động tín dụng đối với khu vực nông thôn

Thứ hai là hệ thống truyền thông, thông tin liên lạc.

Đây là nhân tố rất cần thiết nhằm tuyên truyền, phổ biến khoa học, kỹ thuật, các thông tin về kinh tế - xã hội, đây là điều kiện để ngân hàng tiếp cận với các đối tượng khách hàng ở khu vực này dễ dàng và thuận tiện hơn Khi hệ thống truyền thông tốt sẽ làm cho việc thông tin giữa ngân hàng và khách hàng được xúc tiến nhanh hơn, thông tin giữa các bên được cập nhật nhanh hơn, vì vậy tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng có đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng để từ đó có chính sách khách hàng phù hợp để đạt được hiệu quả đầu tư tín dụng hiệu quả và an toàn

1.3.3.2 Nhân tố nội bộ của NHNo&PTNT

Thứ nhất là hệ thống mạng lưới các chi nhánh của NHNo&PTNT:

Hệ thống mạng lưới chi nhánh của NHNo&PTNT đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn vay đối với khu vực nông thôn Thị trường tín dụng khu vực nông thôn chiếm địa bàn rộng lớn, để đáp ứng tốt cho sự phát triển tín dụng cho khu vực này cần thiết phải có được hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng lớn

Nhân tố này thì NHNo&PTNT đã tạo lập được từ rất lâu và đang thực hiện tương đối tốt, chính nhân tố này là một thế mạnh rất to lớn của NHNo&PTNT để phát triển thị trường tín dụng nông thôn đầy tiềm năng

Thứ hai là nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn ở khu vực nông thôn:

Đây là nhân tố cần thiết, là điều kiện cần để có nguồn vốn cấp tín dụng cho các khu vực kinh tế của nền kinh tế và trong đó có khu vực nông thôn

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG THÔN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI PHÒNG

2.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Phòng

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng

Trụ sở chính : 283 Lạch Tray, Ngô Quyền, Hải Phòng.

Tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Develope

Hai phong Branch.

Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng ngày đầu được thành lập với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Hải Phòng trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Hải Phòng Năm 1990, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Hải phòng là NHTM đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực Nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Từ năm 1996 đến nay có tên

là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hải Phòng Với tên gọi mới, ngoài chức năng là một NHTM, NHNo&PTNT Hải Phòng được xác định thêm nhiệm vụ mới là đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản

xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công CNH–HĐH Nông nghiệp Nông thôn.

Từ khi thành lập đến nay, NHNo&PTNT Hải Phòng hoạt động có xu hướng đi lên đổi mới gắn với sự đổi mới của NHNo&PTNT Việt Nam (sau 20 năm thành lập nguồn vốn huy động tăng 398 lần (3.954/9,9 tỷ đồng), dư nợ các thành phần kinh tế tăng 265 lần (3.286/12,4 tỷ đồng) Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, trong quá trình hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT Hải Phòng luôn bám sát định hướng của ngành, đồng thời thường xuyên chấn chỉnh cơ cấu bộ máy tổ chức phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn phát triển cụ thể

Hiện nay, NHNo&PTNT Hải Phòng đã và đang mở rộng mạng lưới để huy động tối đa nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh

tế trên địa bàn đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp Là NHTM có mạng lưới chi nhánh lớn nhất trên địa bàn Thành phố, với 64 điểm giao dịch, gồm một chi nhánh loại 1 (NHNo&PTNT Thành phố), 22 chi nhánh loại 3 (Quận, huyện và khu vực), 16 phòng giao dịch, 25 máy rút tiền tự động ATM, 30 máy chấp nhận thẻ thanh toán (máy POS)

Với phong cách và lề lối làm việc văn minh, lịch sự, hiệu quả với phương châm "Mang phồn thịnh đến khách hàng" Vì vậy Chi nhánh đã tạo được lòng tin với khách hàng, kinh doanh có hiệu quả đặc biệt trong chương trình phát triển Nông nghiệp và phát triển kinh tế Nông thôn

Vai trò của NHNo&PTNT Hải Phòng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

Phát triển Nông nghiệp, kinh tế Nông thôn có ý nghĩa rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, chính trị xã hội của đất nước Hơn nữa Hải Phòng lại có đầy đủ điều kiện để phát triển Nông nghiệp cả về chăn nuôi và trồng trọt Để góp phần phát triển ngành Nông nghiệp của Thành phố với vai trò chủ đạo trong thị trưòng tín dụng Nông nghiệp và nông thôn, NHNo&PTNT Hải Phòng đã tham

gia tích cực giải quyết những vấn đề Nông nghiệp và Nông thôn, cung ứng vốn cho việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cơ cấu cây trồng, vật nuôi, phát triển sản xuất Nông nghiệp, Nông thôn theo chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước

và Thành uỷ, HĐND, UBND thành phố Hải Phòng

Trong những năm qua, NHNo&PTNT Hải Phòng đã hết sức chú trọng đầu

tư vốn cho nông nghiệp, kinh tế nông thôn Nguồn vốn của ngân hàng đã được đầu tư vào các lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi, khai thác, đánh bắt và nuôi trồng thủy sản, mua công cụ thủy lợi nội đồng Qua đó thúc đẩy nhanh việc phát triển kinh tế hộ, kinh tế trang trại và góp phần đẩy mạnh CNH-HĐH Nông nghiệp và nông thôn

Đóng góp của Chi nhánh trong sự nghiệp phát triển Nông nghiệp nông thôn

là rất quan trọng, bên cạnh đó Chi nhánh còn mở rộng đối tượng khách hàng trong các lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ, góp phần thúc đẩy kinh tế thành phố

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ các phòng ban

Nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của NHTM hiện đại, công tác

tổ chức nhân sự được triển khai kịp thời và giải quyết được những vấn đề cơ bản của cơ cấu tổ chức bộ máy nhân sự Dưới sự chỉ đạo và điều hành của Ban giám đốc đến năm 2010, tổng số cán bộ công nhân viên của ngân hàng là 599 cán bộ, trong đó 381 cán bộ là nữ chiếm 63,6% Trong đó: Cơ cấu cán bộ nhân viên phân theo nghiệp vụ: Cán bộ quản lý 55 người, cán bộ nhân viên nghiệp vụ Tín dụng 226 người, cán bộ nhân viên nghiệp vụ Kế toán Ngân quỹ 206 người, cán bộ nhân viên kinh doanh ngoại hối 6 người, cán bộ nhân viên dịch vụ và Marketing 7 người, cán

bộ nhân viên Kế hoạch tổng hợp 5 người, cán bộ Điện toán 4 người, cán bộ Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ 21 người, cán bộ Hành chính và Nhân sự 69 người

- Về trình độ chuyên môn: Đại học và trên Đại học 65,4%, cao cấp Nhân viên ngân hàng 3.3%, trung học 22,8%, sơ cấp 8,5%

[Số liệu đến 31/12/2010 - Trích Báo cáo tổng kết Hành chính và Nhân sự NHNo&PTNT Hải Phòng]

Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Hải Phòng được áp dụng theo phương

thức quản lý trực tuyến, chế độ một thủ trưởng Giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất

về mọi hoạt động của Chi nhánh, Giám đốc và các phó giám đốc chỉ đạo điều hành

tất cả các phòng ban tại hội sở và các phòng giao dịch Các phòng chức năng ở hội

sở chính quản lý về mặt nghiệp vụ đối với các Chi nhánh trực thuộc và các phòng

giao dịch, các phòng giao dịch hoạt động như một chi nhánh trực thuộc Trưởng

phòng chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của đơn vị mình Bộ máy cơ cấu tổ chức

NHNo&PTNT Hải Phòng bao gồm 8 phòng ban với chức năng, nhiệm vụ cụ thể và

22 chi nhánh trực thuộc trên địa bàn các quận, huyện

Sơ đồ: Bộ máy tổ chức và điều hành của NHNo&PTNT Hải Phòng

[Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự - NHNo&PTNT Hải Phòng]

Trong đó:

PHÒNG

KT, KS NỘI BỘ

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG

KẾ HOẠCH TỔNG HỢP

PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI

PDG CẦU ĐẤT

PHÒNG

KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

Ban giám đốc, cùng các phòng nghiệp vụ liên quan phối hợp phụ trách hoạt động của 22 Chi nhánh loại 3 phụ thuộc.

(1) Ban lãnh đạo: gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc có chức năng lãnh

đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và quản lý các Chi nhánh phụ thuộc trên địa bàn Thành phố

(2) Phòng kế hoạch tổng hợp:

Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn Đầu mối, tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh

Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp)

về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn, thông tin khách hàng theo quy định

Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo

sơ kết, tổng kết, báo cáo chuyên đề theo quy định

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

(3) Phòng Tín dụng: Thực hiện các nhiệm vụ chủ yếu sau:

Đầu mối tham gia đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu, gắn tín dụng với sản xuất lưu thông và tiêu dùng

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền