Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai

Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo

MỤC LỤC

CHƯƠNG I 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 2

I Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng 2

1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2

2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 2

3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 3

4 Phân loại cho vay tiêu dùng 5

II Mở rộng cho vay tiêu dùng 13

1.Mục tiêu cho vay tiêu dùng 13

3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 18

3.1.Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng 18

3.2 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng 20

3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 21

3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 21

I Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 24

1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàng Mai 24

Hoàng Mai là một quận của thành phố Hà Nội Quận được thành lập theo Nghị định số 132/2003/NĐ-CP ngày 6 tháng 1 năm 2003 của Chính phủ Việt Nam, dựa trên diện tích và dân số của toàn bộ 9 xã: Định Công, Đại Kim, Hoàng Liệt, Thịnh Liệt, Thanh Trì, Vĩnh Tuy, Lĩnh Nam, Trần Phú, Yên Sở và 55 ha diện tích của xã Tứ Hiệp thuộc huyện Thanh Trì cộng với diện tích và dân số của 5 phường Mai Động, Tương Mai, Tân Mai, Giáp Bát, Hoàng Văn Thụ thuộc quận Hai Bà Trưng Quận Hoàng Mai có diện tích 4.104,10 ha (41,04 km²), dân số 187.332 người (cuối năm 2003) Quận Hoàng Mai có 14 phường (diện tích và dân số theo số liệu khi thành lập quận năm 2003), 24

2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 25

II Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 29

1 Tình hình huy động vốn 30

2 Tình hình sử dụng vốn 31

3 Các hoạt động dịch vụ 33

4 Các hoạt động khác 35

5 Lợi nhuận 36

III Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 37

1.Các quy định, quy chế và quy trình cho vay tiêu dùng 37

2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 45

3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công

Thương chi nhánh Hoàng Mai 46

1.Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 63

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng, trong thời gian tới cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới Ngân hàng trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng 64

2 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh 67

3 Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng 67

4 Chi nhánh nên có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng trong chiến lược kinh doanh.67 5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 68

6 Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên 68

7 Tăng cường cơ sở vật chất và công nghệ 69

8 Mở rộng mạng lưới hoạt động 69

III Một số kiến nghị đưa ra 69

1 Kiến nghị với Nhà nước 69

2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70

3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 71

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Sơ đồ

CHƯƠNG I 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 2

I Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng 2

2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 2

4 Phân loại cho vay tiêu dùng 5

II Mở rộng cho vay tiêu dùng 13

1.Mục tiêu cho vay tiêu dùng 13

3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 18

I Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 24

1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàng Mai 24

Hoàng Mai là một quận của thành phố Hà Nội Quận được thành lập theo Nghị định số 132/2003/NĐ-CP ngày 6 tháng 1 năm 2003 của Chính phủ Việt Nam, dựa trên diện tích và dân số của toàn bộ 9 xã: Định Công, Đại Kim, Hoàng Liệt, Thịnh Liệt, Thanh Trì, Vĩnh Tuy, Lĩnh Nam, Trần Phú, Yên Sở và 55 ha diện tích của xã Tứ Hiệp thuộc huyện Thanh Trì cộng với diện tích và dân số của 5 phường Mai Động, Tương Mai, Tân Mai, Giáp Bát, Hoàng Văn Thụ thuộc quận Hai Bà Trưng Quận Hoàng Mai có diện tích 4.104,10 ha (41,04 km²), dân số 187.332 người (cuối năm 2003) Quận Hoàng Mai có 14 phường (diện tích và dân số theo số liệu khi thành lập quận năm 2003), 24

2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 25

II Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 29

1 Tình hình huy động vốn 30

2 Tình hình sử dụng vốn 31

3 Các hoạt động dịch vụ 33

4 Các hoạt động khác 35

5 Lợi nhuận 36

III Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 37

1.Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 63 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng, trong thời gian tới cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới Ngân hàng trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng

phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán

bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng 64

2 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh 67

3 Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng 67

4 Chi nhánh nên có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng trong chiến lược kinh doanh.67 5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 68

6 Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên 68

7 Tăng cường cơ sở vật chất và công nghệ 69

8 Mở rộng mạng lưới hoạt động 69

III Một số kiến nghị đưa ra 69

1 Kiến nghị với Nhà nước 69

2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70

3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 71

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

LỜI MỞ ĐẦU

Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi như vậy Đây là một hướng đi không mới ở các nước phát triển nhưng lại khá mới mẻ ở Việt Nam bởi người dân Việt Nam vẫn có thói quen suy nghĩ rằng ngân hàng là nơi phục vụ cho các doanh nghiệp, là một kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng còn khá sơ khai và chưa được nhiều ngân hàng khai thác.Sau một thời gian được thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai, em thấy Chi nhánh

là một trong những ngân hàng lớn của thành phố và có hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả rất cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng dù

đã được triển khai và đạt được những kết quả rất tốt nhưng vẫn chưa đáp ứng được hết nhu cầu rất lớn của dân cư tại địa bàn tỉnh và phát huy được hết những tiềm năng cũng như thế mạnh của mình trong lĩnh vực này

Chính vì vậy em đã tìm hiểu và nghiên cứu sâu về hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai nói riêng Sau một thời gian thực tập

và nghiên cứu tại Chi nhánh, em đã lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu

dùng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn PGS-TS Mai Văn Bưu và mọi người ở Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã tận tình giúp đỡ và chỉ bảo để em có thể hoàn thành được đề tài nghiên cứu của mình

CHƯƠNG I

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

I Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng.

1 Khái niệm cho vay tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền cho mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định

Có thể nói cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y

tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng

2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.

- Một là quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ

chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp;

- Hai là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào

chu kỳ kinh tế;

- Ba là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi

suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

- Bốn là mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất

mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng;

- Năm là chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường

không cao;

- Sáu là nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn,

phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này;

- Bảy là tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất

quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay.

3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của các ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thực sự cho những người

đã tạo ra và đang sử dụng nó Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến bây giờ những hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, chính phủ đồng tình ủng hộ

 Đối với các ngân hàng thương mại, ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro lớn và chi phí cao, hoạt động cho vay tiêu dùng có những lợi ích rất quan trọng:

- Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, khiến ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới, và từ đó có thể mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng Bằng việc nâng cao và phát triển phạm vi hoạt động, đa dạng hoá các sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày một nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng đó

sẽ ngày một được nâng cao hơn trong mắt các khách hàng Từ đó mà uy tín của ngân hàng ngày một nâng cao hơn nữa

- Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ quảng cáo có hiệu quả rất cao, khiến nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn nữa Từ đó ngân hàng cũng

sẽ có thể huy động được nhiều nguồn tiền gửi của người dân hơn nữa

- Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

 Đối với người tiêu dùng, nhờ có vai trò tiêu dùng mà người tiêu dùng

sẽ được hưởng những điều kiện sinh hoạt cao hơn nữa và được hưởng thụ những dịch vụ, tiện ích trước khi mà họ có thể tích lũy đủ số tiền và điều đặc biệt quan trọng hơn là nó vô cùng cần thiết cho những trường hợp khi mà các cá nhân

có sự chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách như những nhu cầu chi tiêu cho y tế

và giáo dục Tuy nhiên người tiêu dùng nên tính toán kỹ lưỡng để việc chi tiêu được hợp lý và không được vượt qua giới hạn cho phép, đảm bảo được khả năng chi trả đối với ngân hàng

 Đối với những đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh thì mục tiêu chính của họ là làm sao có thể tiêu thụ được càng nhiều sản phẩm càng tốt để tăng lợi nhuận Nhưng họ phải đối mặt với một điều thực tế là không phải lúc nào các khách hàng cũng có đủ tiền để thanh toán ngay một lúc mà có thể phải là trong vài tuần, vài tháng sau khi họ đã nhận được thu nhập hoặc sau khi tích lũy đủ số tiền phải trả Vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp người mua có thể mua được nhiều hàng hóa hơn, nhanh hơn Từ đó giúp cho các đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh có thể bán được nhiều sản phẩm hơn so với việc áp dụng các hình thức thanh toán như thông thường và khiến cho vòng quay của vốn nhanh hơn từ đó khiến cho lợi nhuận cũng tăng lên

 Đối với nền kinh tế thì hoạt động cho vay tiêu dùng đã làm cho quá trình luân chuyển của hàng hóa diễn ra nhanh hơn Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá mà không có hoạt động tiêu dùng sẽ dẫn đến bị tắc ngẽn, hàng hoá sản xuất ra không thể tiêu thụ được khiến cho doanh nghiệp không thu hồi được vốn và dẫn đến quá trình sản xuất không thể tiếp tục Vì vậy vai trò của các ngân hàng lúc này trở nên rất quan trọng Các ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ có thể tích luỹ đủ được số tiền để chi trả cho sản phẩm họ mua Như vậy khách hàng

có tiền sẽ tìm đến các đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh để mua sản phẩm

và doanh nghiệp sẽ tiêu thụ được hàng hoá, sau đó mới có khả năng thanh toán nợ đã vay cho ngân hàng Khi đã tiêu thụ được hàng hoá, các đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ tiếp tục phát triển hoạt động sản xuất và họ sẽ

tìm tới các ngân hàng để tiếp tục vay vốn để đầu tư kinh doanh Có thể nói việc các ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ đem lại lợi ích cho cả ba phía: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng hay có thể nói là đã đem lại lợi ích chung cho toàn bộ nền kinh tế Tóm lại hoạt động cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho việc chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất hiệu quả trong việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhưng nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được dùng như vậy thì không những không kích được cầu mà nhiều khi còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.

4 Phân loại cho vay tiêu dùng

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào các căn cứ sau đây:

4.1 Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tiêu dùng được chia làm hai loại:

(1) Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu

dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

(2) Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay

tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch

4.2.Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng được chia làm ba loại:

4.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan)

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số

tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay

có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

Đối với loại cho vay tiêu dùng này, các ngân hàng thường chú ý tới một

số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau:

- Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn

nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường chú ý đến điều kiện này, nên thường chỉ muốn tài trợ nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn Vì rằng với những loại tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài

- Số tiền phải trả trước: Thông thường, ngân hàng yêu cầu người đi vay

phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm – số tiền này được gọi là số tiền trả trước – phần còn lại, ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để một mặt, làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ

sở hữu cuàt tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khi không cảm nhận được rằng mính là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Ngoài ra, khi khách hàng không phát mãi tài sản để thi hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là giá trị thị trường nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trước có một vai trò rất quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay ít thường tuỳ thuộc vào các yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít; (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản khi đã sử

dụng: tài sản khi đã sử dụng nếu vẫn có thể được tiếp tục mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại nếu tài sản đã qua sử dụng

mà rất khó tìm được thị trường tiêu thụ thì số tiền trả trước có xu hướng cao hơn; (iii) Môi trường kinh tế; (iv) Năng lực tài chính của người đi vay

- Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho

việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng

- Điều kiện thanh toán: Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc

thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề sau: (i) Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng; (ii) Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thông thường, nguồn trả nợ chính của người vay tiêu dùng là lương được nhận hàng tháng; (iv) Thời hạn tài trợ không nên quá dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn bởi thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ quá dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, khi thời hạn tài trợ quá dài thì thiện chí trả nợ của người đi vay cũng như việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối

Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi định kỳ có thể được tính bằng một số các phương pháp sau:

- Phương pháp gộp (Add-on Method): Đây là phương pháp được áp dụng

trong cho vay trả góp, do tính chất đơn giản và dễ hiểu của nó Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi định kỳ Công thức tính toán như sau:

Công thức để quy đổi ra lãi suất hiệu dụng như sau:

i = 2mL/V(n+1)

Trong đó: i là lãi suất hiệu dụng

m là số kỳ hạn thanh toán trong một năm

Tâm lý của người đi vay trả góp thường rất thích được tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng về số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn Thế nhưng công thức trên cho thấy khi n càng lớn thì lãi suất hiệu dụng càng có giá trị cao hơn Có nghĩa là, người đi vay phải trả cho ngân hàng lãi suất cao hơn nếu họ muốn được tài trợ với thời hạn dài hơn

- Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method): Theo phương pháp

này, vốn gốc người đi vay phải trả từng định kỳ được tính đều nhau, bằng

cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn thanh toán Còn lãi phải trả mỗi định kỳ được tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu ngân hàng.

- Phương pháp giá hiện hành (Present Value Method): Theo phương pháp

này, số tiền phải trả hàng kỳ trong tương lai đều được quy về giá trị hiện tại

Thông thường, người đi vay được quyền thanh toán tiền vay trước hạn

mà không bị phạt Nếu tiền trả góp được tính theo phương pháp lãi đơn và phương pháp giá hiện hành thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay phải thanh toán toàn bộ vốn gốc còn thiếu và lãi vay của kỳ hạn hiện tại (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, nếu tiền trả góp được tính bằng phương pháp gộp thì vấn đề có phần phức tạp hơn Vì theo phương pháp gộp, lãi được tính dựa trên

cơ sở giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, cho nên nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ khác với thời hạn nợ giả định ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng có

sự thay đổi Trong trường hợp này, ngân hàng thường áp dụng các phương pháp giống như các phương pháp phân bổ lãi cho vay nói trên để tính ra số lãi thực sự phải thu, dựa trên thời hạn nợ thực tế

4.2.2 Cho vay tín dụng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan)

Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

4.2.3 Cho vay tín dụng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit)

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính dựa trên một trong ba cách sau:

- Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: Theo phương pháp này số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng

- Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh: Theo phương pháp này số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ cuối mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được thanh toán

- Lãi được tính dựa trên cơ sở dư nợ bình quân

4.3.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Cho vay tiêu dùng gồm:

4.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan)

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.

Trong trường hợp này Công ty bán lẻ và Ngân hàng ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, các ngân hàng thường đưa ra những điều kiện như đối tượng được bán chịu, mức tiền bán chịu tối đa và các loại tài sản bán chịu

Từ đó Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường khách hàng sẽ phải trả trước một phần tổng giá trị tài sản Công ty bán lẻ sẽ bàn giao tài sản cho khách hàng và bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho các ngân hàng Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay cho các công ty bán lẻ Cuối cùng khách hàng sẽ thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng theo quy định trong hợp đồng thỏa thuận

- Cho phép các ngân hàng dễ dàng

tăng doanh số cho vay tiêu dùng

- Giảm thiểu được các chi phí trong

- Ngân hàng thường không được tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu khiến cho thông tin tài

có thể dẫn tới các rủi ro tín dụng cho phía ngân hàng.

- Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa cho khách hàng, dẫn tới những rủi ro phát sinh khi ngân hàng mua lại bộ chứng từ của các công ty bán lẻ

- Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp thường có tính phức tạp cao, yêu cầu khả năng chuyên môn cũng như công nghệ cao từ phía ngân hàng

4.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan)

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ

từ người vay.

Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng Những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ Ngoài ra, trong hoạt động của mình nhân viên tín dụng ngân hàng

có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán cho được nhiều hàng Bên cạnh đó, tại các điểm bán hàng, các quyết định tín dụng thường được

cấp ra một cách không chính đáng Hơn nữa, trong một số trường hợp, do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình Nếu người cấp tín dụng là ngân hàng, điều này có thể được hạn chế.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm là linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai

phía khách hàng lẫn ngân hàng

5 Cở sở cho vay tiêu dùng

- Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng…nhu cầu du lịch đối với lực lượng khách hàng rộng lớn

- Tiềm năng sinh lợi từ các khách hàng cá nhân là vô hạn, chừng nào còn

có con người thì nhu cầu với tiêu dùng vẫn luôn tồn tại và không phải tất cả các cá nhân có thể có nguồn thu nhập thoả mãn nhu cầu tiêu dùng đó

- Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay sang cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập

- Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống , tăng khả năng được đào tạo…giúp họ

có nhiều cơ hội tìm kiếm được công việc có thu nhập cao hơn

6 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng

Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 10 đến 20 năm, thậm chí 30 năm, nên có thể có rất nhiều rủi ro

có thể phát sinh

- Rủi ro mất khả năng thanh toán của người đi vay: Do các khoản cho

vay tiêu dùng có thời hạn dài nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng sức khoẻ, gia đình và công việc của người đi vay Những rủi ro có thể xảy ra trong trường hợp này bao gồm:

+ Người đi vay bị chết hoặc bị tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động, hoàn toàn không có khả năng trả món nợ còn lại cho ngân hàng;

+ Người vay bị tai nạn, giảm khả năng lao động hoặc thay đổi vị trí công tác dẫn đến giảm sút thu nhập không thực hiện được đầy đủ nghĩa vụ trả nợ

- Rủi ro do khách hàng gian lận: Do khách hàng vay tiêu dùng là các cá

nhân nên các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc nắm bắt thông tin

về khách hàng Lợi dụng điều này khách hàng có thể cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến rủi ro không thu hồi được vốn cho ngân hàng.Ngoài ra, giống như những khoản cho vay thương mại khác, các khoản cho vay tiêu dùng cũng phải chịu những rủi ro về lãi suất và tỉ giá Do thời hạn cho vay dài nên lãi suất trên thị trường có thể có những biến động lớn trong suốt quá trình cho vay vốn Nếu áp dụng một mức lãi suất cố định trong suốt thời hạn cho vay thì khi lãi suất trên thị trường tăng, ngân hàng có thể sẽ phải chịu rủi ro vì cho vay với lãi suất quá thấp Ngược lại nếu lãi suất trên thị trường giảm, những khoản cho vay của ngân hàng với lãi suất cao hơn sẽ không còn hấp dẫn được người đi vay, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng

Trong trường hợp khoản vay được thực hiện bằng ngoài tệ thì các ngân hàng có thể gặp phải rủi ro khi tỉ giá hối đoái thay đổi hoặc người đi vay sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc và lãi trong trường hợp tỉ giá thay đổi trong khi nguồn thu nhập của người đi vay lại bằng nội tệ

II Mở rộng cho vay tiêu dùng

1.Mục tiêu cho vay tiêu dùng

1.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng

Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà chi nhánh Hoàng Mai

đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với những khách hàng này, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của chi nhánh

Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà chi nhánh đang thực hiện cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư Trong khi đó trên địa bàn Hà Nội, những người cũng có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngoài rất đông đảo Trong

số đó, rất nhiều người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao Xét cho cùng, các đối tượng cho vay tiêu dùng mà chi nhánh nhằm vào chính là những người có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán Vì vậy, đây chính

là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn mà chi nhánh cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình

Thật vậy, các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn khá lớn và việc vay tiêu dùng của họ như là một sự hỗ trợ tạm thời khi tiền vốn còn đang bị đóng băng vào hàng hoá, và họ hoàn toàn có khả năng trả nợ đủ và đúng hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc kém hiệu quả, nhưng bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín trên thị trường Bằng năng lực và kinh nghiệm của mình, chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng nhằm vào các đối tượng có hợp đồng dài hạn tại các doanh nghiệp

uy tín này là có cơ sở mà không sợ rằng không thu hồi được nợ Phương thức cho vay đối với nhóm khách hàng này có thể là cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp của doanh nghiệp đó

Cụ thể là chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ, các tổ chức kinh tế- chính trị-xã hội ở phường, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành tổ chức một buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, có những quan

tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, chi nhánh chỉ cần từ một đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu về hệ thống các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hưỡng dẫn quy trình, giải thích về chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc khác Hoạt động này sẽ giúp chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, sẽ xoá bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.

1.2 Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn

Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh Hoàng Mai đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… rất

ít Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng đối với chi nhánh vẫn còn non trẻ như chi nhánh Hoàng Mai Cho nên, chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng Cụ thể như hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động,… chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả Chi nhánh cũng nên có những buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu

được có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến.

2 Tiêu chí đánh giá

- Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng

Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức

độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn và ngày càng tăng thì chứng

tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao và ngân hàng

đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này

- Doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Doanh số cho vay kỳ này

Tốc độ tăng doanh số = ( - 1) x 100

Doanh số cho vay kỳ trước

Ngoài ra cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các loại cho vay khác

- Dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức:

Dư nợ cho vay TD kỳ này

Tốc độ tăng dư nợ cho vay= ( -1) x 100

Dư nợ cho vay kỳ trước

Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối = tổng dư nợ TD năm này- tổng dư nợ

TD năm trước

Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tăng Ngoài ra để đánh giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định

- Doanh số thu nợ trong từng thời kì: là tổng số vốn mà khách hàng đã

hoàn trả ngân hàng trong từng thời kì Nếu doanh số thu nợ tăng phản ánh khách hàng đã trả nợ đúng hạn hoặc ngân hàng thu hồi nợ sớm do những biểu hiện không lành mạnh của khoản vay

- Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được

- Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng:

Lợi nhuận cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng Khi lợi nhuận cho vay tiêu dùng càng cao thì càng chứng tỏ sự mở rộng về cả số lượng và chất lượng của hoạt động này Chúng

ta có thể sử dụng các chi tiêu như:

Lợi nhuận = doanh thu – chi phí

Thu nhập từ hoạt động CVTD

Tỷ trọng TN từ CVTD= x 100 Tổng thu nhập của ngân hàng

Ngoài ra để đánh giá một cách chính xác mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng cần đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của cả ngân hàng Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ được vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng với toàn ngân hàng và có các biện pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng

3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng

3.1.Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng

- Năng lực tài chính của ngân hàng là một trong những yếu tố quan

trọng được các nhà lãnh đạo xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng Khả năng tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng

dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ

lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là

có sức mạnh về tài chính Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư vào các lĩnh vực khác mà ngân hàng quan tâm thì hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng

- Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để phát

triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu

về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được đáp ứng Ngược lại, nếu ngân hàng

muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng

sẽ có nhiều cơ hội phát triển

- Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định

hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Thông thường chính sách tín dụng có các khoản mục sau: các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản tín dụng, quy định về tài sản đảm bảo, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ,… Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu như có những hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì các khách hàng không thể mong tiếp cận được những khoản tiền từ ngân hàng để chi trả cho nhu cầu chi tiêu của mình Do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt hơn thì một chính sách tín dụng phù hợp là yếu tố thu hút khách hàng rất hiệu quả Ngân hàng càng đa dạng hoá các sản phẩm và có mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng

- Trình độ phẩm chất của đội ngũ cán bộ tín dụng: Số lượng, trình độ

cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng ngân hàng, cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hiện được hay không là do người

quản lý, đó chính là các cán bộ công nhân viên của ngân hàng Do đó muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì cần phải quan tâm đến đời sống của các cán bộ công nhân viên Nếu như tư cách người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì tư cách cán bộ tín dụng cũng được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố chủ quan Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng không được, vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của cả tập thể Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có khả năng chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, nhiệt tình trong công việc,

có tư cách tốt sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Nếu khách hàng giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm

về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng, an toàn trong quan hệ với ngân hàng thì họ chắc chắn sẽ quan tâm tới ngân hàng đó Hơn nữa, các cán bộ tín dụng có mối quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn Và một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác nữa

- Cơ sở vật chất, công nghệ: Trình độ khoa học công nghệ và khả năng

quản lý của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn đồng thời giảm bớt chi phí và thời gian cho cả hai phía

3.2 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng

3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

- Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các nhân tố như thu nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, đạo đức,… của khách hàng Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ đúng hạn và đầy đủ Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ thì rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng sẽ thấp, tạo điều kiện kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng trả nợ không đều, nợ quá hạn nhiều thì tất yếu

sẽ ảnh hưởng xấu tới hoạt động cho vay tiêu dùng

- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng, nghĩa là khách hàng liệu có đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng hay không Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng mình quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản …

3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

 Tình trạng kinh tế vĩ mô:

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, tỷ giá, lãi suất, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm

về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan

hệ giữa người đi vay và cho vay.

Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hoặc không phát triển, nền kinh tế vĩ

mô không ổn định thì sẽ tác động xấu khiến rủi ro tín dụng trong cho vay tăng cao, các ngân hàng phải thắt chặt tín dụng Những thay đổi tích cực trong kinh

tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ra những xáo trộn nhất định Chẳng hạn

tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng vỡ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế không phát triển hay không ổn định cũng khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chi phí biến động lớn, khiến cho người tiêu dùng phải giảm các khoản vay của họ

 Môi trường pháp luật:

Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ cho sự phát triển thị trường tài chính an toàn, ổn định và nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho người dân, gia tăng quan hệ hợp tác ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai bên

 Môi trường văn hoá - xã hội:

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, trình độ dân trí, tỷ lệ tiết kiệm, thị hiếu,… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tố có tác động rất lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

 Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng trong nước của Chính phủ sẽ tạo cơ hội mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng:

Quan điểm của Chính phủ về vai trò của tiêu dùng trong nước đối với phát triển và tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng đối với phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Khi Chính phủ thực hiện chiến lược phát triển kinh

tế theo hướng coi trọng xuất khẩu (tiêu dùng của người nước ngoài) thì bộ phận tiêu dùng trong nước sẽ ít được quan tâm hơn Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn ở các nước cho thấy, chiến lược này cũng gặp phải vấn đề là tăng trưởng kinh tế sẽ phụ thuộc rất lớn vào môi trường bên ngoài Do đó hiện nay nhiều nước đó chuyển sang chiến lược phát triển kinh tế ổn định và bền vững hơn là dựa vào tiêu dùng trong nước Với quan điểm đó, các chính sách tích cực của Chính phủ, hàng đầu là tạo môi trường thuận lợi đẩy mạnh chi tiêu tiêu dùng (như chính sách thương mại, chính sách thuế, chính sách thu nhập,

du lịch, y tế, giáo dục, ) là cơ hội quan trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI

I Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai

1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàng Mai

Hoàng Mai là một quận của thành phố Hà Nội Quận được thành lập theo Nghị định số 132/2003/NĐ-CP ngày 6 tháng 1 năm 2003 của Chính phủ Việt Nam, dựa trên diện tích và dân số của toàn bộ 9 xã: Định Công, Đại Kim,

Hoàng Liệt, Thịnh Liệt, Thanh Trì, Vĩnh Tuy, Lĩnh Nam, Trần Phú, Yên Sở và

55 ha diện tích của xã Tứ Hiệp thuộc huyện Thanh Trì cộng với diện tích và dân số của 5 phường Mai Động, Tương Mai, Tân Mai, Giáp Bát, Hoàng Văn Thụ thuộc quận Hai Bà Trưng Quận Hoàng Mai có diện tích 4.104,10 ha

(41,04 km²), dân số 187.332 người (cuối năm 2003) Quận Hoàng Mai có 14 phường (diện tích và dân số theo số liệu khi thành lập quận năm 2003),

Được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội đồng quản trị Ngân hàng công thương Việt Nam đã có Quyết định số 269/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 06/11/2006 thành lập Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Chi nhánh Hoàng Mai được thành lập kể từ ngày 10/11/2006, tách ra từ Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng, có trụ sở tại số 2-4 đường Kim Đồng, Phường Giáp Bát, Quận Hoàng Mai, Tp Hà Nội Chi nhánh Hoàng Mai là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng, tổ chức và hoạt động theo Quy chế Tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công

thương Việt Nam VietinBank - Chi nhánh Hoàng Mai chính thức đi vào hoạt động từ ngày 20/01/2007 Qua 3 năm hoạt động, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã phát triển mạnh mạng lưới kinh doanh gồm :

 Tổng số cán bộ công nhân viên: 164 người

 Mạng lưới tổ chức:

06 Phòng nghiệp vụ và 01 tổ cụ thể

03 Phòng giao dịch loại I

04 phòng giao dịch loại II

03 Quỹ tiết kiệm

Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Chi nhánh Hoàng Mai đã vượt qua được những khó khăn ban đầu và khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đứng vững và phát triển trong nền kinh tế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa các hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ Mặt khác Ngân hàng còn thường xuyên huy động vốn và sử dụng vốn, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa

2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai

Bộ máy tổ chức của Chi nhánh hiện tại gồm có Ban Giám đốc, 6 phòng chuyên môn nghiệp vụ và 1 tổ cụ thể:

* Ban Giám đốc: gồm một giám đốc và hai phó giám đốc, có nhiệm vụ

điều hành hoạt động hàng ngày của cả Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tỏng giám đốc và Hội đồng quản trị của Ngân hàng

Ban Giám đốc phải kiểm tra, đôn đốc, xử lý các hoạt động của các phòng

ban và Chi nhánh cấp dưới hàng ngày để đảm bảo cả Chi nhánh hoạt động hiệu quả; xây dựng các chính sách, quy chế, quy trình, các chỉ tiêu, kế hoạch

áp dụng cho cả Chi nhánh; đề ra các chiến lược phát triển trình cho Tổng giám đốc, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng; quyết định và thực hiện các hoạt động đối ngoại trong thẩm quyền được phép; trực tiếp tham gia vào Ban tín dụng để xét duyệt cho vay đối với khách hàng; tổ chức đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, đề ra các kế hoạch mở rộng Chi nhánh đồng thời phải liên lạc chặt chẽ với Hội sở và các Chi nhánh trong cùng hệ thống

* Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao

dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, khai thác vốn bằng VNĐ và Ngoại

tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ phù hợp với các chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các doanh nghiệp

* Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dich

với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và Ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với các chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các khách hàng cá nhân

* Phòng quản lý rủi ro: là phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc

Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương

án đề nghị cấp tín dụng Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ

có vấn đề (bao gồm các khoản nợ : cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai theo chỉ đạo của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam.

* Phòng kế toán giao dịch: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch

trực tiếp với khách hàng Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh Cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

* Phòng Tiền tệ kho quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ,

quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Tạm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nguồn thu, chi tiền mặt lớn

* Phòng tổ chức hành chính: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ

chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Thực hiện công tác quản lý và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn cho cả chi nhánh

* Tổ điện toán: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ

thống thông tin điện toán tại chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin để đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của Chi nhánh

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Công Thương chi nhánh Hoàng Mai

Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh

Hoàng Mai có bộ máy hoạt động linh hoạt với nhiều phòng ban, có một đội

ngũ cán bộ nhân viên giái về nghiệp vụ Đa số cán bộ trong chi nhánh Ngân

hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã tốt nghiệp

đại học, có những cán bộ của Ngân hàng đã tốt nghiệp cao học Bên cạnh đó

chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng

Mai không ngừng bồi dưỡng cán bộ nhằm nâng cao nghiệp vụ phù hợp với

những đổi mới tại Ngân hàng

Trước những yêu cầu đổi mới, phát triển của nền kinh tế và nhu cầu vốn

ngày càng lớn với phương châm “đi vay để cho vay”, chi nhánh Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã đề ra chiến lược

huy động vốn : Mở rộng mạng lưới tiết kiệm (tăng lãi suất tiền gửi…), cải

Phòng khách hàng cá nhân

Phòng quản lý rủi ro

Phòng tiền tệ kho quỹ

Tổ điện toán

Giám đốc

Các phòng giao dịch

loại II

Các phòng giao dịch loại I

Phòng khách hàng cá nhân

Phòng quản lý rủi ro

Phòng

tiền tệ

kho quỹ

Tổ điện toán

Giám đốc

Các phòng giao dịch

loại II

Các phòng giao dịch loại I

tiến các phương tiện thanh toán… Đặc biệt với chương trình INCAS – mạng lưới máy tính hiện đại đồng bộ gửi tiền một nơi nhưng khách hàng có thể rút tiền ở nhiều nơi, khách hàng có thể giao dịch được tiền từ nhiều nơi khác nhau mà ko phải gặp mặt trực tiếp Với chương trình INCAS, chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã thực sự thành công khi thu hút được một lượng tiền nhàn rỗi khá lớn trong dân cư, trong các tổ chức kinh tế… đồng thời giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí Số tiền được gửi vào tài khoản trong thời gian không sử dụng

sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn

Ngoài việc cho vay theo phương thức truyền thống, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đang đẩy mạnh triển khai phát triển sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế “ Visa, Master card”, với tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại trong tương lai nó sẽ chiếm một tỉ trọng tương đối trong

cơ cấu cho vay

II Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai

Trong nền kinh tế thị trường, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của mỗi quốc gia Một khi nền kinh tế phát triển thì nhu cầu về vốn càng lớn Hiểu rõ về điều này, ngay từ những ngày đầu thành lập ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã quán triệt tư tưởng: Thực hiện tốt các mạng lưới giao dịch để thu hút một khối lượng vốn lớn về tay Ngân hàng Thực hiện tốt chiến lược khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút khách hàng, hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ thanh toán trong cũng như ngoài nước, thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong huy động vốn với đơn vị bạn, vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh của Ngân hàng, tạo điều kiện

để cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế.

1 Tình hình huy động vốn

Huy động để cho vay, đó là công việc mà bất cứ Ngân hàng nào cũng làm Hoạt động với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận mà an toàn là điều kiện bắt buộc đối với những ai quan tâm, nhất là trong ngành Ngân hàng - một lĩnh vực hoạt động mà rủi ro thường ít khi lường trước được Am hiểu về điều đó, trong thời gian qua Chi nhánh đã từng bước phát triển một cách vững chắc, ngày càng chứng tỏ được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng bằng hàng loạt các biện pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn, làm tốt chính sách khách hàng…

Bảng 1: Tổng hợp tình hình huy động vốn

(Đơn vị: tỷ đồng)

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng Mai)

Thời gian gần đây, các doanh nghiệp đang có xu hướng tham gia đầu tư mạnh vào các định chế thuộc lĩnh vực Tài chính, Ngân hàng, thị trường chứng khoán Đối với dân cư, do lạm phát nên rút tiền chuyển sang đầu tư mạnh vào thị trường bất động sản, mua vàng và ngoại tệ Cộng với sự cạnh tranh lãi suất

và mở rộng mạng lưới của các ngân hàng thương mại trên địa bàn gây rất nhiều khó khăn trong huy động vốn của Chi nhánh Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn giữ ổn định và huy động được nguồn vốn lớn, đây là một cố gắng không nhỏ Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy nguồn tiền gửi huy động được của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai năm 2010 đạt 1265 tỷ đồng, tăng 165 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng tỷ

lệ tăng 15% Nguồn vốn tăng trưởng cao chủ yếu là ở Tiền gửi doanh nghiệp đạt 427 tỷ đồng, tăng 92 tỷ đồng (tăng 127.46%) so với cùng kỳ năm ngoái Nguồn Tiền gửi tiết kiệm so với năm 2009 có phần tăng nhẹ là 700 tỷ đồng,

tăng 45 tỷ tương ứng tăng 6.87% nhưng vẫn là nguồn vốn huy động ổn định

và chiếm tỷ trọng cao 55.33% trong tổng nguồn vốn

Bảng 2: Tình hình huy động vốn theo thời hạn

2 Tình hình sử dụng vốn

Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Chỉ sử dụng vốn hiệu quả thì mới thúc đẩy được công tác huy động vốn Nắm bắt được điều này, trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, động thời chi nhánh cũng tập trung đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực trọng điểm Nhờ đó mà hiệu quả sử dụng vốn không ngừng tăng lên

Trong 6 tháng đầu năm 2010, VietinBank Hoàng Mai đã huy động nguồn vốn đạt trên 1.265 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2009, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư tăng 127% so với năm 2009 Chi nhánh đã xác định danh mục tín dụng ưu tiên đó là đầu tư vào các ngành thương mại dịch vụ, ngành công nghiệp chế biến, xây dựng Kết quả trên cho thấy Chi nhánh đã thực hiện khá tốt công tác tín dụng, tuy nhiên cũng cần chú ý đảm bảo tính thanh khoản của Ngân hàng

- Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế:

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của NHCT chi nhánh Hoàng Mai)

Dư nợ đến thời điểm 30/06/2010 đạt 1345 tỷ đồng, tăng 403 tỷ đồng so với năm 2009 tương đương với tỷ lệ tăng 142,78% Năm 2009 Chi nhánh thực hiện giảm dần dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước, tăng dần

tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm 61,78% tổng dư nợ, tăng 153 tỷ đồng tương ứng tăng 122.56% so với năm 2009 Tỷ lệ cho vay ngoài quốc doanh cũng tăng lên đáng kể trong cơ cấu tổng dư nợ chiếm 38,722%, tăng 194,69%

so với năm 2009 Đây là một sự chuyển biến hợp lý và đáng khích lệ vì các khách hàng truyền thống của Chi nhánh từ trước đến nay vẫn là các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn thuộc sở hữu Nhà nước

- Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn:

Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn

(Đơn vị: tỷ đồng)

Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai)

Cơ cấu dư nợ của Chi nhánh đang được thay đổi theo hướng tích cực Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng từ 562 tỷ đồng vào năm 2009 lên 849 tỷ đồng năm 2010 Đồng thời tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh cũng giảm dần từ 39,07% năm 2009 xuống còn 36,43 % năm

2010 Dư nợ ngắn hạn tăng, một phần do hạn mức cho vay tăng và giảm lãi suất đối với khách hàng truyền thống và có tín nhiệm Tỷ trọng cho vay tài trợ

ủy thác cũng giảm từ 1,27% năm 2009 xuống còn 0,45% năm 2010

- Nợ xấu:

Năm 2010 nợ xấu của Chi nhánh là 17 tỷ đồng chiếm 1.3% tổng dư nợ,.Các món nợ xấu nguyên nhân là do khách hàng kinh doanh thua lỗ, tình hình tài chính xấu làm giảm khả năng trả nợ Ngân hàng Để đảm bảo ngày càng phát triển trong những năm tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai cần phải quan tâm hơn nữa chỉ tiêu này

3 Các hoạt động dịch vụ

Nhìn chung hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai trong năm 2010 đã có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ Ngân hàng đa dạng như: Dịch vụ thẻ, chuyển tiền kiều hối, thanh toán thẻ… tại các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, hàm chứa nhiều giá trị gia tăng đảm bảo tối đa hoá lợi ích của khách hàng cũng như Ngân hàng

- Hoạt động thanh toán:

Tình hình thanh toán quốc tế:

Với chính sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh đã được tăng lên Chi nhánh đã đáp ứng được đầy

đủ và kịp thời nhu cầu về thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng

Bảng 5: Tình hình thanh toán quốc tế của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai

Đơn vị tính : 1000 USD

L/C xuất khẩu 26.827 30.800

(Nguồn: Phòng hành chính - tổ chức Chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng Mai)

Công tác thanh toán nhập khẩu tuy chưa là thế mạnh của Chi nhánh nhưng công tác thanh toán quốc tế luôn có chất lượng tốt với doanh số thanh toán qua L/C xuất khẩu lớn và tăng 114.80% năm 2010 so với năm 2009Được trang bị máy móc thiết bị hiện đại, đơn vị cũng thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế với doanh số mỗi năm hàng trăm tỷ đồng.Thanh toán tiền mặt của Chi nhánh đạt 21 triệu USD tăng 48%, doanh số phát hành bảo lãnh trong nước năm 2010 là 117 món với số tiền 321 tỷ đồng, tăng hơn 1,5 lần năm trước và không phát sinh nợ trả thay cho khách hàng Thu phí thanh toán tiền mặt gần 1 tỷ đồng

- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Năm 2009 là một năm thị trường ngoại hối có những đợt biến động mạnh và căng thẳng do tốc độ nhập siêu tăng kỷ lục và lạm phát tăng rất mạnh Sang năm 2010 thị trường ngoại hối cũng căng thẳng nhưng những

áp lực trên đã không còn quá lớn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam đưa ra những chính sách hạn chế mua bán ngoại tệ… làm hạn chế doanh số mua bán ngoại tệ của Chi nhánh đạt 65 triệu USD tăng 21% so với năm trước

- Dịch vụ chuyển tiền , thu chi nội bộ:

Năm 2010 dịch vụ chuyển tiền VND đạt 5.840 món và 2.432 tỷ đồng Chuyển tiền ngoại tệ 30 triệu USD tăng gần 4 triệu USD, tăng 14.8% so với năm trước Đây là một kết quả đáng khích lệ cho thấy công tác thanh toán luôn đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn với chất lượng ngày càng cao Cán bộ giao dịch được đào tạo nâng cao chất lượng phục vụ bằng phong cách chuyên nghiệp và bài bản hơn

Công tác hạch toán thu chi nội bộ luôn đảm bảo tính kịp thời, chính xác, đúng quy chế tài chính Qua các đợt kiểm tra của Ngân hàng Nhà nước, Ngân

hàng Thương mại Cổ phần Công Thương và Kiểm toán Nhà nước đều được đánh giá cao.

- Hoạt động phát hành thẻ:

Năm 2010 đã phát hành được 121 thẻ tín dụng quốc tế đạt 107% và 9.419 thẻ ATM đạt 105,3% kế hoạch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam giao

- Hoạt động Ngân quỹ:

Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển cũng như công tác quản lý kho và quỹ tiền mặt, hồ sơ khách hàng, giấy tờ có giá, đồng thời điều hoà tiền mặt hợp lý, duy trì tồn quỹ phù hợp tránh lãng phí vốn nhưng vẫn đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời Công tác thu chi tiền mặt nhanh chóng chính xác, đúng quy trình Các nhân viên kiểm ngân luôn phát huy tinh thần trách nhiệm, trung thực, liêm khiết, trong năm đã trả tiền thừa cho khách hàng 25 món tiền thừa cho khách hàng với tổng số tiền là 7.280.000 đồng, tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh

4 Các hoạt động khác

- Công tác quản lý điều hành tiếp tục được đổi mới, phù hợp với điều kiện kinh doanh, yêu cầu quản lý của Chi nhánh và đạt được hiệu quả cao.Ngay từ đầu năm, Đảng uỷ, Ban Giám đốc đã đề ra mục tiêu phấn đấu, xây dựng các chương trình, biện pháp cụ thể để triển khai hoạt động kinh doanh, đặc biệt là triển khai tổ chức kịp thời các văn bản chỉ đạo của ngành, của hệ thống tới các phòng ban chuyên môn liên quan Việc phân công công việc được thực hiện nghiêm túc, cụ thể từ lãnh đạo đến cán bộ, đồng thời giám sát chặt chẽ tiến độ hoàn thành công việc, đảm bảo chất lượng và thời gian Các cuộc họp giao ban hàng tháng được duy trì đều đặn và có sự cải tiến nhằm nắm bắt kịp thời tình hình thực hiện kế hoạch của từng phòng cũng như Chi nhánh Bầu không khí dân chủ tiếp tục được phát huy rộng rãi đã nâng cao tính chủ động, sáng tạo, tinh thần đoàn kết nội bộ, đấu tranh phê và tự phê của tập thể người lao động Công tác quản trị hành chính và quản trị tài chính tiếp tục được tăng cường góp phần nâng cao ý thức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm của cán bộ công nhân viên, từng bước xây dựng phong cách của một