III. Thực trạng chovay tiêudùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công
2.Các sản phẩm chovay tiêudùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công
Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai
- Cho vay chi phí du học: Sự thành đạt của con cái luôn là niềm tự hào của cha mẹ. Thấu hiểu niềm mong mỏi đó, Vietinbank sẽ giúp các bậc phụ huynh thu xếp tài chính cho con em học tập trong nước và nước ngoài bằng chương trình “Cho vay chi phí du học”.
- Cho vay chứng minh tài chính: Bạn phải chứng minh khả năng tài chính cho quá trình du học theo yêu cầu của các cơ sở đào tạo, Lãnh sự quán và Đại sứ quán nước ngoài? Đừng quá bận tâm, VietinBank sẽ giúp quý vị hoàn tất thủ tục quan trọng này bằng chương trình “Cho vay chứng minh tài chính”.
- Cho vay mua ô tô: Sở hữu chiếc xe ôtô không còn là quá khó. Vietinbank sẽ hỗ trợ Quý khách gói tài chính với giá trị cao giúp Quý khách dễ dàng sở hữu chiếc xe mơ ước. Còn chần chừ gì nữa hãy biến ước mơ thành hiện thực với chương trình Cho vay mua ôtô của Vietinbank.
Cho vay mua nhà dự án của VietinBank! Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam luôn dành cho Quý khách mức lãi suất cạnh tranh trong khoảng thời gian vay phù hợp, giúp Quý khách sở hữu ngôi nhà mơ ước của mình một cách đơn giản và nhanh chóng.
- Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài: Khách hàng là người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài, hộ gia đình của người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài sẽ không còn phải lo lắng tìm nguồn tài chính trang trải các chi phí để được đi làm việc ở nước ngoài. Với chương trình cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài mọi trăn trở sẽ được hóa giải.
- Cho vay kinh doanh tại chợ: Chủ sạp hàng, chủ kiốt hoặc cá nhân người Việt Nam kinh doanh tại chợ sẽ được Vietinbank hỗ trợ vốn để mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh với chương trình cho vay kinh doanh tại chợ.
- Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên: Giờ đây tất cả các kế hoạch chi tiêu, mua sắm của Quý khách sẽ thật dễ dàng với chương trình cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của Vietinbank. Dù cần tiền mua chiếc xe ôtô mới, sửa sang nhà cửa, du học mở mang kiến thức hay cho bất kỳ nhu cầu chi tiêu cá nhân nào khác, đến với Vietinbank, chúng tôi sẽ giải quyết vấn đề tài chính cho những kế hoạch đã được đặt ra của bạn một cách nhanh chóng!
- Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản sổ thẻ tiết kiệm, GTCG: Bạn đang sở hữu số dư tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ TK, GTCG do Vietinbank hoặc các tổ chức khác phát hành chưa đến hạn thanh toán nhưng lại đang cần tiền gấp cho các nhu cầu tiêu dùng cá nhân hoặc đầu tư? Vietinbank sẽ giúp bạn hoàn thiện kế hoạch tài chính của mình một cách nhanh chóng với chi phí thấp nhất trong khi bạn vẫn được tận hưởng số tiền lãi trên tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ TK, GTCG của mình!
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán: Không phải đợi đến 3 ngày sau khi giao thực hiện giao dịch bán chứng khoán thành công mới nhận được tiền. Với sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoản của Vietinbank nhu cầu vốn của khách hàng sẽ được giải quyết ngay trong ngày.
mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai
Cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai trong vài năm gần đây đã có những bước phát triển mạnh. Ngân hàng đã có nhiều sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng như đã nêu ở trên. Trước đây các sản phẩm cho vay tiêu dùng thường chỉ sử dụng chủ yếu cho các các bộ công nhân viên trong chi nhánh, nay đã đưa tới được các tầng lớp và đối người khách hàng khác nhau, đa dạng hóa hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa. Điều đáng ghi nhận là các điều khoản ràng buộc giữa khách hàng với ngân hàng ngày một đổi mới tạo cho khách hàng những điều kiện tốt nhất để có thể tiếp cận được với số tiền cần vay. Bên cạnh đó, thủ tục và hồ sơ vay vốn đã được giảm bớt những khâu không cần thiết, rút ngắn thời gian và chi phí cho cả hai phía khách hàng và ngân hàng.
Sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động được là công tác tài chính quan trọng nhất của ngân hàng. Trong những năm vừa qua chi nhánh luôn nỗ lực hoạt động để có thể đạt được hiệu quả sử dụng vốn cao nhất. Chi nhánh không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng để có thể phục vụ khách hàng tốt nhất, đạt hiệu quả sử dụng vốn tốt nhất và tăng trưởng hàng năm cao vào ổn định.
Bảng 6: Tình hình sử dụng vốn
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010
Tổng tiền gửi huy động 1100 1265
Tổng dư nợ cho vay 942 1345
Hiệu suất sử dụng tiền gửi huy động (%) 85.63 106.32
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng Mai)
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy tốc độ tăng trưởng của cả tổng nguồn vốn và tổng dư nợ cho vay đều tăng cao làm cho hiệu suất sử dụng tiền gửi huy động cũng tăng: năm 2009 là 85,63%, năm 2010 tăng lên là 106,32%. Chi nhánh đã xác định danh mục tín dụng ưu tiên đó là đầu tư vào các ngành
thương mại dịch vụ, ngành công nghiệp chế biến, xây dựng... Kết quả trên cho thấy Chi nhánh đã thực hiện khá tốt công tác tín dụng, tuy nhiên cũng cần chú ý đảm bảo tính thanh khoản của Ngân hàng.
Bảng 7: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay ngắn hạn 562 59,66 849 63,12
Cho vay trung dài hạn 368 39,07 490 36,43
Cho vay tài trợ ủy thác 12 1,27 6 0,45
Tổng 942 100 1345 100 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai)
Cơ cấu dư nợ của Chi nhánh đang được thay đổi theo hướng rất tích cực. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng từ 562 tỷ đồng vào năm 2009 lên 849 tỷ đồng năm 2010. Đồng thời tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh cũng giảm dần từ 39,07% năm 2009 xuống còn 36,43 % năm 2009. Dư nợ ngắn hạn tăng, một phần do hạn mức cho vay tăng và giảm lãi suất đối với khách hàng truyền thống và có tín nhiệm. Tỷ trọng cho vay tài trợ ủy thác cũng giảm từ 1,27% năm 2009 xuống còn 0,45% năm 2010.
Biểu đồ 1: Cơ cấu dư nợ theo thời gian
Năm 2010 nợ xấu của Chi nhánh là 26 tỷ đồng chiếm 2% tổng dư nợ,. Các món nợ xấu nguyên nhân là do khách hàng kinh doanh thua lỗ, tình hình tài chính xấu làm giảm khả năng trả nợ Ngân hàng. Để đảm bảo ngày càng phát triển trong những năm tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai cần phải quan tâm hơn nữa chỉ tiêu này.
Bảng 8: Tổng mức cho vay phục vụ tiêu dùng của chi nhánh
(đơn vị : tỷ đồng)
Cho vay ngắn hạn phục vụ
tiêu dùng
Cho vay trung hạn phục vụ
tiêu dùng
Cho vay dài hạn phục vụ tiêu dùng Tổng mức cho vay phục vụ tiêu dùng 2008 49,892 75,136 0 125,028 2009 13,634 63,445 2,040 79,119 2010 9,292 49,415 1,920 60,627
(Nguồn: Báo cáo cuối năm của phòng kế toán)
Qua số liệu từ bảng trên ta có thể thấy số dư nợ cuối kỳ của năm sau 2010 thấp hơn năm trước 2009 và 2008. Điều này là do tác động rất lớn từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, các doanh nghiệp đều thua lỗ, kinh doanh không phát triển, kéo theo những tác động xấu tới thị trường tài chính và các hoạt động của ngân hàng, khiến cho mức độ rủi ro tăng cao khi cho vay nên các ngân hàng đều thắt chặt tín dụng. Cùng với đó là cơ chế trần lãi suất nên các ngân hàng không muốn cho vay tiêu dùng quá nhiều. Nhưng từ năm 2010, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cho các ngân hàng có thể tự do thỏa thuận lãi suất nên cho vay tiêu dùng đã có xu hướng phát triển trở lại, vì vậy số dư nợ cuối năm 2010 chỉ thấp hơn 2009 một chút, cho thấy đà phục hồi của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai.
Qua bảng ta cũng nhận thấy chi nhánh Hoàng Mai chủ yếu cho vay trung hạn phục vụ tiêu dùng. Năm 2008, mức cho vay trung hạn đạt 60%, năm 2009 là 80,1%, năm 2010 là 81,5%. Hoạt động cho vay dài hạn chiếm tỉ trọng rất thấp, năm 2008 không có khoản vay nào, năm 2009 đạt 2,6%, năm 2010 đạt 3,2%.
Biểu đồ 2: Thể hiện số dư nợ cuối năm cho vay tiêu dùng của chi nhánh NH Công Thương chi nhánh Hoàng Mai
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Trong năm 2008, tỉ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm hơn 2% tổng số dư nợ cho vay ngắn hạn, và tỉ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn chiếm 15% trong tổng số dư nợ cho vay trung dài hạn của năm. Trong năm 2009 vừa qua, tỉ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn chỉ chiếm 1% do các chính sách thắt chặt tín dụng và khủng hoảng kinh tế cũng khiến người dân bớt chi tiêu cá nhân, vì thế tỉ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn cũng giảm gần 6%, chỉ chiếm 9% trong tổng dư nợ cho vay trung dài hạn của chi nhánh.
Trong năm 2010, Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai quyết tâm đạt được nhiều kết quả và sự phát triển tốt hơn nữa. Hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong tháng 03 năm 2010 được thể hiện qua các bảng và số liệu sau.
Bảng 9: Báo cáo về cho vay bằng Đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Nhu cầu cho vay Dư nợ
cho Lãi suất (%/năm)Mức phổ biến Mức thấp nhất Mức cao nhất
I. Cho vay trung, dài hạn 557,02 14,5 13,5 17
trong đó
1. Cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ đầu tư và phát triển 523,12 14,5 13,5 15 2. Cho vay đối với các nhu cầu vốn phục vụ đời sống 33,9 17 17 17 II. Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các nhu cầu vốn
để phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành
và sử dụng thẻ tín dụng 40 17 17 17
trong đó
1. Cho vay đối với các nhu cầu để phục vụ đời sống 38,8 17 17 17 - cho vay để sửa nhà và mua nhà để ở mà nguồn trả nợ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
bằng tiền lương của khách hàng vay 35,8 17 17 17 - cho vay để mua phương tiện đi lại 0,7 17 17 17 - cho vay để chi phí học tập và chữa bệnh
- cho vay để mua đồ dùng trang thiết bị gia đình 2,3 17 17 17 - cho vay để chi phí cho hoạt động văn hóa thể thao du
lịch
- cho vay theo phương thức thấu chi tài khoản cá nhân 2. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ
tín dụng 0,2 17 17 17
III. Tỷ trọng dư nợ cho vay bằng VND theo lãi suất thỏa
thuận so với tổng dư nợ cho vay bằng VND 36,9% IV. Tỷ trọng dư nợ cho vay bằng VND đối với các nhu cầu
để phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng so với tổng dư nợ cho vay bằng
VND 2,60%
V. Tỷ lệ nợ xấu của cho vay bằng VND theo lãi suất thỏa
thuận. 1,20%
VI. Tỷ lệ nợ xấu cho vay bằng VND đỗi với các nhu cầu phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và
sử dụng thẻ tín dụng. 0
(Nguồn: Báo cáo của phòng Khách hàng cá nhân)
Qua bảng trên ta thấy trong đầu năm 2010, tình hình sử dụng vốn trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã có những kết quả rất khả quan. Đến
cuối tháng 03 năm 2010 tổng mức cho vay chi nhánh Hoàng Mai trung và dài hạn đã đạt 478,02 tỷ đồng, trong đó mức cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đạt 33,9 tỷ đồng. Mức cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các nhu cầu vốn để phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng đạt 40 tỷ đồng. Trong đó chủ yếu là cho vay không có tài sản đảm bảo để sửa nhà và mua nhà đạt 35,8 tỷ đồng, chiếm 89,5% tổng mức cho vay.
Biểu đồ 3: Tỉ trọng cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Hoàng Mai
Hiện nay thanh toán không dùng tiền mặt đang là xu hướng phát triển chung. Vì vậy Chi nhánh NHTM Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đang đẩy mạnh các hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là hoạt động cho vay qua thẻ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi nhất với thủ tục đơn giản để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận và sử dụng nguồn tiền cần vay. Trong năm 2010, Chi nhánh đã đẩy mạnh các hoạt động cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Bảng 10: Báo cáo lãi suất cho vay thỏa thuận và số dư nợ đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành
và sử dụng thẻ tín dụng
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Nhu cầu cho vay
Ngắn hạn Trung, dài hạn Số dư
(tỷ đồng)
Lãi suất (%/năm)
Số dư (tỷ đồng)
Lãi suất (%/năm) Mức phổ biến Mức cao nhất Mức thấp nhất Mức phổ biến Mức cao nhất Mức thấp nhất
1. Cho vay phục vụ đời sống 5,0 17 17 17 33,8 17 17 17
- Cho vay để mua, sửa chữa nhà và mua quyền sử dụng đất làm nhà ở mà khách hàng vay trả nợ bằng tiền lương
3,1 17 17 17 32,7 17 17 17 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cho vay, cho thuê tài chính
để mua sắm phương tiện đi lại 0,5 17 17 17 0,2 17 17 17 - Cho vay để đáp ứng các
nhu cầu chi phí học tập và chữa bệnh ở nước ngoài - Cho vay để đáp ứng các nhu cầu chi phí học tập và chữa bệnh ở trong nước - Cho vay, cho thuê tài chính để mua thiết bị nội thất gia đình
- Cho vay để thấu chi tài khoản
- Cho vay, cho thuê tài chính đối với các nhu cầu khác để phục vụ đời sống
1,4 17 17 17 0,9 17 17 17
2. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
0,1 15,5 15,5 15,5 0,1 3. Tỷ trọng dư nợ cho vay các
nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng so với tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ báo cáo (%)
2,50%
Có thể thấy rằng trong những năm vừa qua, Chi nhánh NHTM Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan. Dù còn nhiều khó khăn do tình hình kinh tế đi xuống và những hạn chế trong chính sách, nhưng Chi nhánh luôn nỗ lực từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Chi nhánh Hoàng Mai luôn là một trong những Chi nhánh có chỉ số hiệu quả kinh doanh cao và đóng góp lớn về nhiều mặt cho toàn bộ NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam. Hoạt động cho vay tiêu dùng tuy còn mới mẻ và chưa được nhiều người biết đến, nhưng Chi nhánh đã sớm triển khai hoạt động và dần khai thác tiềm năng to lớn từ thị trường này, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành một trong những hoạt động tài chính quan trọng và đóng góp lớn vào sự phát triển của Chi nhánh
4. Hạn chế về thực hiện mục tiêu
- Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
- Đa số các khoản vay tiêu dùng được chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, chi nhánh chưa khuyến khích được khách