Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam

Oà* IF )c i / ' v = - g ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA KINH TÉ — 0O0— LÊ ĐĂNG KHÁNH PHÁT TRIÈN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ : 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẦN KHOA HỌC: PGS.TS PHAN HUY ĐƯỜNG v - L / m r HÀ NỌI - 2007 a - — — ■ ■ a MỤC LỤC MỞ ĐÀU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỄN PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIẾM PHI NHÂN THỌ 1.1 THỊ TRƯỜNG BẢO HIÊM PHI NHÂN THỌ VÀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm: 1.1.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.3 Các nhân tố tác động thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 17 1.2 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỒ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM: 27 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ số nước: 27 1.2.2 Bài học rút cho Việt Nam 40 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BÀO HIẾM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM: 41 2.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT VẺ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM: 41 2.1.1 Số lượng doanh nghiệp báo hiểm, quy mơ vốn hình thức sở hữu vốn: 41 2.1.2 Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ: 44 2.1.3 Thị phần doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thị trường Việt Nam: 47 2.1.4 Bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ: 48 2.1.5 Tái bảo hiểm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: 50 2.1.6 Đầu tư vốn nhàn rỗi doanh nghiệp bào hiểm phi nhân thọ: 52 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM .56 2.2.1 Phạm vi, quy mô thị trường ổn định kinh tế xã hội: 57 2.2.2 Hình thành thị trường bảo hiềm phi nhân thọ với đầy đủ yếu tố thị trường 61 2.2.3 Chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm cải thiện bước: 64 2.2.4 Mở cừa thị trường bào hiểm: 67 2.2.5 Từng bước hội nhập với nước khu vực quốc tế: 68 2.2.6 Các sách pháp luật Nhà Nước, quàn lý nhà nước kinh doanh bào hiểm bước đựoc hoàn thiện thúc đẩy thị trường phát triển: 69 2.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG TỒN TẠI VÀ PHÂN TÍCH NGUYÊN NHÂN: 71 2.3.1 Thị trường bào hiềm phi nhân thọ chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội .71 2.3.2 Năng lực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hạn chế: 75 2.3.3 Biểu cạnh tranh khơng lành mạnh cịn tồn tại: 78 2.3 Các loại hình sản phẩm bảo hiểm chưa đa dạng: 80 CHƯƠNG III: MỘT SÓ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BÀO HIẾM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM 82 3.1 QUAN ĐIỂM, MỰC TIÊU PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN MỚI 82 1.1 Bối cảnh tác động phát triển thị trường bảo hiểm phi nhản thọ Việt Nam 82 3.1.2 Quan điểm, mục tiêu phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ứong thời gian tới .84 3.2 MỘT SÓ GIẢI PHÁP THÚC PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIẾM PHI NHÂN THỌ 85 3.2.1 Phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm: 85 3.2.2 Phát triển mạng lưới, kênh phân phối sản phẩm 87 3.2.3 Nàng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 90 3.2.4 Sử dụng hiệu nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp bào hiểm phi nhân thọ: .95 3.2.5 Phát ứiển xếp cácdoanh nghiệp bảo hiểm: 96 3.2.6 Đổi tăng cường quản lý nhà nước kinh doanh bào hiểm phi nhân thọ: 101 3.3 KIẾN N G H Ị 102 3.3.1 Đối với Bộ Tài : 102 3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: 103 3.3.3 Đối với doanh nghiệp bảo hiểmphi nhân thọ: 105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 MỞ ĐẦU TÍNH CẨP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Sau 10 năm thực sách cải cách mở cửa, thúc đẩy hội nhập quốc tế, thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước huy động nguồn nội lực nước, ngành bảo hiểm Việt Nam đạt thành tựu đáng kể chất lượng Thị trường có bước chuyển biến từ chỗ chi có 01 Cơng ty bào hiểm nhà nước độc quyền đến 01 thị trường bảo hiểm Việt Nam đa thành phần nhiều loại hình bảo hiểm phong phú, thị trường phát triển nhanh ổn định khu vực giới Ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cỏ đóng góp thiết thực nhầm ổn định đời sống kinh tế xã hội Các công ty bảo hiểm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngành bảo hiểm thực tốt vai ừò kênh huy động vốn quan trọng cho phát triển kinh tế, góp phần tạo thêm việc làm cho xã hội Tuy nhiên, so với tiềm phát triển cùa thị trường bảo hiểm nhu cầu phát tiển kinh tế - xã hội, thị trường bảo hiểm bộc lộ số vấn đề tồn như: Quy mơ thị trường cịn nhỏ, lực bào hiểm thấp, hoạt động đầu tư nhiều hạn chế Trong bối cảnh tồn cầu hố thị trường diễn nhanh chóng, việc đưa ngành bảo hiểm hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu cấp thiết Việt Nam Quá trình hội nhập mở hội mới, song đặt thách thức đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm nước phải nâng cao lực tài lực cạnh tranh, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế quản trị doanh nghiệp, phát triển sản phẩm Xuất phát từ thực tế nêu trên, vấn đề “Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam” tác già chọn làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế-ngành Quản fri kinh doanh TÌNH HÌNH NGHĨÊN CỬU: Cho đến nay, có nhiều học giả Việt Nam nước nghiên cứu liên quan đến đề tài khía cạnh khác Trong phải kề đến tác phẩm, báo, tạp chí “ Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm đồng tác giả GS.TSKH Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh (Nhà xuất thống kê -2000); “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu quà hoạt động đầu tư doanh nghiệp thị trường bảo hiểm Việt Nam” tác giả Lê Song Lai (Tạp chí bảo hiểm-tái bảo hiềm Việt Nam số năm 2005); “ Quàn trị kinh doanh bảo hiểm” tác giả TS Nguyễn Văn Định (Nhà xuất thống kê năm 2003); “Vai trò chiến lược kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam xu hội nhập” tác giả TS Ngơ Kim Thanh-Đại học KTQD (Tạp chí Bảo hiểm sổ năm 2003); “Thu thập xử lý thông tin quản lý nghiệp vụ bào hiểm phi nhân thọ Thực trạng giải pháp” tác già Nguyễn Thanh Thuỷ (Tạp chí Bào hiềm số năm 2002); “Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2004” (Tạp chí Bảo hiểm-Tái bảo hiểm Việt Nam) số năm 2005); “5 năm trưởng thành hiệp hội bảo hiểm Việt Nam” tác giả Phùng Đắc LộcTổng thu ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (tạp chí Bảo hiểm-Tái bảo hiểm số năm 2005); “Bảo hiểm -Nguyên tắc thực hành” cùa tác già TS David Bland (Nhà xuất Tài chính) Các tác phẩm tập trung phân tích nhũng vấn đề lý luận bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng, đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam, thành tựu qua năm, thời kỳ Chưa có cơng trình nghiên cứu mang tính chất bao qt, tồn diện khía cạnh vấn đề Thị trường bào hiềm phi nhân thọ Việt Nam, tồn tại, ngun nhân thị trường Vì lẽ đó, luận văn “Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam” nghiên cứu hệ thống, toàn diện cập nhật thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, thành tựu hạn chế, nguyên nhân, tồn giải pháp phát triền thị trường bảo hiểm điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Việt Nam MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Luận văn làm sáng tỏ vấn đề sau: Nghiên cứu lý luận bảo hiểm phi nhân thọ Luận văn phân tích hoạt động kinh doanh thực trạng phát triển bào hiểm phi nhân thọ Việt Nam từ 2000 đến 2005 Trên sở lý luận kết phân tích đánh giá thực trạng, luận văn đưa kiến nghị giải pháp nhằm phát triển thị trường toàn diện, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN c u Đối tượng nghiên cứu luận văn là: Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Luận văn: Luận văn giới hạn nghiên cứu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2000 đến 2005 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Phương pháp lịch sử logic Kết hợp phương pháp điều tra, so sánh, phân tích thống kê, tư chứng thực NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN Tác già hy vọng luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, khái quát lý luận thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ số nước Thứ 2, đưa nhừng đánh giá khách quan điểm mạnh, điểm yếu thị trường bào hiểm phi nhân thọ Việt Nam Thứ 3, đưa định hướng mang tính chất chiến lược giải pháp thực để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu Việt Nam BỐ CỤC LUẬN VĂN: Chương I: Một số vấn đề lý luận thực tiễn phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Chương II: Thực trạng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Chương III: Một số giải pháp đẩy mạnh phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐÈ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỄN PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 THỊ TRƯỜNG BÀO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ CÁC NHÂN TÔ TÁC ĐỌNG ĐÉN THỊ TRƯỜNG BẢO HIẺM PHI NHÂN THỌ • • • 1.1.1 Khái niêm bảo hiểm: - Khái niệm bảo hiểm: Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Lúc người tìm cách để bảo vệ thân tài sàn trước bất hạnh số phận, biến cố bất ngờ xẩy trình sán xuất, kinh doanh, lao động học tập Bảo hiểm hoạt động thể người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trường hợp xẩy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện nguời tham gia bảo hiểm cho người thứ ba Điều có nghĩa người tham gia bào hiểm chuyển giao hậu quà rủi ro cho người bảo hiểm cách nộp khoản phí để hình thành quỷ dự trữ Khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến tồn thất, nguời bảo hiểm dùng quỹ dự trừ trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm rủi ro mà nguời tham gia đăng ký thoả thuận với nguời bảo hiểm Vậy chất cùa Bảo hiểm góp phần ồn định kinh tế cho người tham gia từ khơi phục phát triển sàn xuất đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế đất nước Bảo hiểm trình phân phối lại tổng sản phẩm nước nguời tham gia nhằm đáp ứng lại tổng sản phẩm nước người tham gia nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xẩy gây tổn thất đổi với người tham gia bảo hiểm Phân phối bảo hiểm phân phối không đều, nghĩa không tham gia phân phối phân phổi với số tiền nhau, Phân phối bảo hiểm phân phối cho sổ người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bất ngờ, bất khả kháng không lường trước gây thiệt hại đến sản xuất đời sống sở mức thiệt hại thực tế điều kiện bào hiểm Điều có nghĩa phân phối bảo hiểm khơng mang tính chất bồi hồn, tức dù có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm chung khơng tồn thất khơng phân phối Hoạt động bảo hiểm dựa nguyên tắc “số đơng bù số ít” qn triệt q trình lập quỹ dự trù bảo hiểm trình phân phối bồi thường, trình phân tán rủi ro H oạt động bảo hiểm cịn liên kết, gắn bó thành viên xã hội lợi ích chung cộng đồng, ổn định, phồn vinh đất nước, Bào hiểm với nguyên tắc “số đông bù số ít” tính tương trợ, tính xã hội nhân văn sâu sắc cùa xã hội trước rủi ro thành viên - Bảo hiểm thương mại (hay Kinh doanh bào hiểm): Kinh doanh bào hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mực đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm, sở bên mua bào hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bào hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xẩy Khái niệm thể số nội dung cụ thể sau: Mơt là: Mục đích hoạt động kinh doanh bào hiểm lợi nhuận, mục đích cùa doanh nghiệp bào hiểm nào, có thu lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm tồn phát triển kinh tế thị trường Chỉ có lợi nhuận giúp doanh nghiệp bảo hiểm trang trài yêu cầu tổ chức, cá nhân góp vốn, cung cấp vốn cho họ Lợi • Quan tâm cách mức đến công tác tuyển chọn, thu hút nhân tài, thuê chuyên gia giỏi lĩnh vực đầu tư tài chính, nhằm xây dựng sách đầu tư đắn, chuyên nghiệp từ việc phân tích đầu tư, tiến hành đầu tư, quản lý danh mục đầu tư Phân bổ cách hợp lý nguồn đầu tư ngắn hạn, dài hạn tuỳ vào hoạt động doanh nghiệp thời kỳ phát triển định • Các doanh nghiệp dựa vào nhu cầu huy động vốn cho hoạt động kinh doanh mà xây dựng lộ trình tăng vốn Việc tăng vốn cách phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu tham gia vào thị trường chứng khoán, tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh xây dựng sở hạ tầng • Nhà nước nên sớm có sách cụ thể khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tăng cường hình thức đầu tư dài hạn Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi sử dụng phí bảo hiểm thu được, lợi nhuận, quỹ dự phòng đầu tư Việt Nam hưởng chế độ đầu tư bình đẳng doanh nghiệp bảo hiểm nước 3.2.5 Phát triển xếp doanh nghiệp bảo hiểm: Phát triển thêm loại hình doanh nghiệp bào hiểm: Phát triển doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ theo hướng đa dạng hình thức sờ hữu bao gồm cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tổ chức bảo hiểm tương hỗ Tăng cường thu hút nguồn vốn đầu tư thành phần kinh tế vào thị trường bảo hiểm làm cho thị trường hoạt động an tồn, có hiệu quà Với việc đa dạng hình thức sở hữu, thành phần kinh tế tham gia thị trường bảo hiểm, giảm thiểu công ty bảo hiểm 100% vốn nhà nước có nghĩa giảm thiểu độc quyền tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng thị trường bảo hiểm Việt Nam 96 Tác giả cho Nhà nước nên khuyến khích tạo điều kiện cho việc thành lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ lĩnh vực nông nghiệp thuỳ sản Do đặc điểm mơ hình tồ chức người tham gia bào hiểm người sỏ hữu tổ chức Nên việc thành lập tổ chức gắn kết quyền lợi người tham gia bảo hiểm tổ chức bảo hiểm tương hỗ Hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hồ đảm bào cao quyền lợi nông dân, ngư dân, diêm dân tham gia bảo hiểm Với doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi Nhà nước cần tạo mơi trường, điều kiện tốt để khuyến khích doanh nghiệp đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư thành lập doanh nghiệp Đây nhân tố thúc đẩy cạnh tranh, thu hút đầu tư nước ngồi, chuyển giao cơng nghệ cho thị trường Việt Nam Thời gian qua, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hoạt động thị trường chứng tỏ phát huy vai trị mình, đóng góp đáng kể vào phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ kinh tế xã hội nước nhà Đồng thời việc tiếp tục mở thị trường bảo hiểm nhằm thực cam kết Việt Nam hiệp định tham gia vào WTO, tổ chức quốc tế khác, tạo điều kiện thúc đẩy quan hệ thương mại song phương đa phương Việc cấp phép thành lập cho doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi phải tuân thủ sổ nguyên tắc như: • Đảm bảo phát triển động thị trường bảo hiểm Việt Nam, tạo cạnh tranh lành mạnh theo quy định pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm nước doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi 97 • Việc cấp phép phải phù hợp với lộ trình hội nhập, phát triển quan hệ thương mại Việt Nam nước, đảm bảo tỷ lệ hài hoà khu vực châu Á, châu Âu châu Mỹ • Đối tác nước ngồi thuộc nước có nhiều dự án đầu tư vào Việt Nam, có mặt lâu dài Việt Nam có đóng góp vào phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ thơng qua chương trình hợp tác đào tạo, chuyển giao công nghệ, trợ giúp kỹ thuật cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam • Đối tác nước ngồi số cơng ty có khả tài lớn, có trình độ cơng nghệ q trình hoạt động lành mạnh, lâu năm, có uy tín kinh nghiệm hoạt động nước có điều kiện tương tự Việt Nam Sắp xếp đổi doanh nghiệp có thị trường: Đối với doanh nghiệp nhà nước: Nhanh chóng chuyển cơng ty nhà nước thành cơng ty cổ phần Các công ty cổ phần hoạt động bình đẳng doanh nghiệp bảo hiểm khác Đặc biệt Cơng ty bảo hiểm dầu khí (PVI), phạm vi hoạt động công ty PVI chủ yếu khách hàng ngành, doanh thu PVI hồn tồn phụ thuộc vào ngành dầu khí, Do có sẵn khách hàng nên họ chưa quan tâm đến việc cắt giảm chi phí, nâng cao lực cạnh tranh, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngành dầu khí Hoạt động PVI thực chất chuyền rủi ro tích tụ ngành dầu khí sang doanh nghiệp trực thuộc ngành Hoạt động ngành dầu khí mang tính chất kỹ thuật cao có rủi ro lớn với giá trị tài sản trách nhiệm bảo hiểm lớn Do tính chất bào hiểm chia xẻ rủi ro chung tồn thị trường khơng đáp ứng, khơng phù hợp với xu liên kết, chia xẻ rủi ro hoạt động kinh doanh bào hiểm, hoạt động bảo hiểm mang tính chất độc quyền ừong ngành khơng phù hợp với xu hội nhập, mở cửa thị trường 98 xép lại doanh nghiệp bào hiểm cổ phần hoạt động chuyên ngành: Các năm 1995 1998, Chính phủ cho phép số tổng cơng ty thành lập doanh nghiệp bảo hiểm chuyên ngành, chuyên phục vụ nhu cầu bảo hiểm ngành như: Công ty CP bảo hiểm xăng dầu (PJICO), Công ty CP bảo hiểm bưu điện (PTI), phần vốn góp Tổng cơng ty Xăng Dầu Tập đồn Bưu viễn thông chiếm ưu Thực tế vận động thị trường bào hiểm thời gian qua cho thấy, bên cạnh mặt tích cực có sờ khách hàng ổn định, tốc độ tăng trường nhanh, sản phẩm mang tính đặc thù đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cùa số ngành kinh tế mũi nhọn song hoạt động doanh nghiệp để lại hạn chế tồn cạnh tranh bất bình đẳng, biểu tình trạng là: • Độc quyền kinh doanh bảo hiểm ngành, doanh nghiệp bảo hiểm ngồi ngành khác thị trường khơng ngành có doanh nghiệp bảo hiểm cho phép tham gia bảo hiểm hoạt động ngành • Các doanh nghiệp, đơn vị thuộc ngành khơng có quyền lựa chọn doanh nghiệp sàn phẩm bảo hiểm phù hợp thị trường • Mức phí bào hiểm khơng mang tính cạnh tranh, ảnh hường đến giá thành hiệu q hoạt động tồn ngành • Do hoạt động độc quyền ngành, công ty không quan tâm đến đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng phạm vi hoạt động phục vụ lợi ích chung kinh tế dân cư Để giải triệt đề vấn đề nêu nhằm đưa hoạt động kinh doanh bảo hiểm vào cạnh tranh bình đẳng thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm cần đối xử bình đẳng khơng phân biệt hình thức sở hữu, có quyền tham gia bào hiểm vào ngành mà doanh nghiệp có nhu cầu, có điều kiện, có khả 99 tài Muốn đạt điều đó, cần thực số giải pháp sau: • Nhà nước khơng cho phép doanh nghiệp nhà nước tham gia góp vốn thành lập thêm cơng ty cổ phần bảo hiểm mang tính chun ngành • Tổng cơng ty xăng dầu, Tập đồn bưu viễn thơng khơng góp thêm vốn bổ sung cho công ty PJICO, PTI Các công ty cổ phần bảo hiểm cần phát hành thêm cồ phiếu rộng rãi công chúng để tăng vốn điều lệ, nhằm tăng tiềm lực tài chính, phục vụ nhu cầu phát triển, giảm tỷ lệ góp vốn doanh nghiệp nhà nước chi phối vốn • Các doanh nghiệp bảo hiểm chuyên ngành sớm xây dựng định hướng phát triển, cách mở rộng phạm vi hoạt động, phục vụ lợi ích chung tồn kinh tế • Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện cho thành phần kinh tế ngồi quốc doanh tham gia góp vốn thành lập công ty cổ phần, với điều kiện đáp ứng đủ lực tài chính, lực hoạt động theo quy định pháp luật - Đổi với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi: Sau thời gian ngắn hoạt động thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi phát huy số ưu có đóng góp định tới phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Tuy nhiên, phát triển khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm năng, mạnh doanh nghiệp.Tổng doanh thu phí khối chiếm 5,7% thị phần toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Vì vậy, thời gian tới doanh nghiệp cần tận dụng sức mạnh đối tác nước ngoài, sớm nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm mà doanh nghiệp nước chưa có khả đáp ứng Đặc biệt sản phẩm cần đầu tư vốn lớn, có khả sinh lời trước mắt tương 100 lai phát triển có sách đầu tư tốt cung cấp bảo hiềm đến vùng sâu, vùng xa, lĩnh vực bảo hiểm liên quan đến nông nghiệp, ngư nghiệp Nhà nước cần cho phép doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng nội dung, phạm vi hoạt động, tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng thị trường bào hiểm Nhà nước khuyến khích cơng ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi tăng vốn đa dạng hố việc đầu tư vốn để phát triển kinh tế Việt Nam lĩnh vực phát triển sở hạ tầng Nhà nước nên giảm dần tiến tới xố bơ bào hộ nhà nước doanh nghiệp nước Xây dựng môi ưường pháp luật đảm bảo minh bạch, bình đẳng, cơng khai doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, nhầm tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước phát triển, đồng thời tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp frong nước 3.2.6 Đổi tăng cường quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ: Cơ quan quàn lý nhà nước (Bộ Tài chính) cần sớm hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhà nước tạo mơi trường pháp lý bình đẳng cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực để huy động nguồn lực nước nước thúc đẩy thị trường phát triển lành mạnh ổn định Công tác quàn lý nhà nước kinh doanh bào hiểm đòi hỏi phải nhanh, kịp thời, hiệu Bàn chất thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nhạy cảm, đòi hỏi phải xử lý trường hợp có nguy khả tốn Vì vậy, phải đơn giản hố thủ tục hành chính, ngăn chặn tính quan liêu q trình kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Theo dõi, giám sát, kiểm tra phương án tái bảo hiểm, nhà nhận tái bào hiềm quốc tế, thường xuyên thông báo cho doanh nghiệp nước 101 tình hình hoạt động doanh nghiệp nhận tái bào hiểm nhằm đảm bảo khả tài an toàn, khả thu hồi bồi thường tái bảo hiểm xảy kiện bảo hiềm có số tiền bồi thường lớn Nâng cao vai trò tự quản hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: để thực tốt vai trò tự quản, cầu nối đại diện cho doanh nghiệp bào hiểm trước quan quản lý công chúng, Hiệp hội cần thực việc mở rộng phạm vi hợp tác doanh nghiệp bào hiểm đào tạo, trao đổi thông tin, hợp tác kinh doanh đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, đề phòng hạn chế tổn thất X ây dựng chế phối hợp quan quàn lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Hiệp hội để kiểm tra, giám sát việc thực thoả thuận hội viên Xử lý kịp thời trường hợp không tuân thủ quy chế hợp tác hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiềm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Bộ Tài : Hiên nay, Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn ban hành tạo khuôn khổ pháp lý tương đối đầy đủ cho hoạt động kinh doanh bảo hiềm nói chung kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Tuy nhiên, q trình triển khai hoạt động kinh doanh nảy sinh nhiều vấn đề chưa cụ thể hoá như: chưa quy định xử phạt hành chính, cạnh tranh khơng lành mạnh, chưa xây dựng quy chế khuyến khích phát triển sản phẩm, cung cấp dịch vụ qua biên giới D o vậy, thời gian tới Bộ Tài sớm nghiên cứu xây dựng ban hành văn pháp luật hoạt động sau: - Quy định tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ để loại hình tổ chức doanh nghiệp sớm thành lập hoạt động ưong thị 102 trường bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm người dân tổ chức doanh nghiệp - Quy định cung cấp dịch vụ qua biên giới để tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm nước cung cấp dịch vụ bào hiểm qua nước khác - Quy định liên quan đến xử phạt hành chính, cạnh tranh không lành mạnh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ - Phối hợp với quan xây dựng bảo vệ pháp luật khác đưa tội danh trục lợi bảo hiểm vào Luật hình sự, nhằm tăng cường khả giáo dục, răn đe hành vi trục lợi bảo hiểm, bảo vệ quền lợi doanh nghiệp bảo hiểm - Quy định liên quan đến hoạt động Quỹ đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý để doanh nghiệp chủ động hoạt động đầu tư mình, nâng cao hiệu cơng tác đầu tư Ngồi ra, Bộ Tài nên tăng quyền chủ động tính tự chịu trách nhiệm cho doanh nghiệp vấn đề liên quan đến nội dung báo cáo, kết quà hoạt động việc thực quy định pháp luật Việc kiểm tra, giám sát thực theo tiêu giám sát quản lý mang tính chất khách quan cơng khai hoá Hạn chế can thiệp quan quản lý vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đơn giản hố thủ tục hành khâu cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm, thù tục khác thay đổi vốn, mở rộng nội dung phạm vi hoạt động 3.3.2 Đối vói Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần sớm xây dựng Trung tâm đào tạo cán bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, gắn kết đào tạo hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hiện nhu cầu đào tạo cán đại lý bảo hiểm lớn, Hiệp hội 103 bào hiểm cần sớm phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm hội viên nghiên cứu đề án triển khai xây dựng Trung tâm đào tạo chung cho ngành bảo hiểm Vì Trung tâm đào tạo thuộc Hiệp hội bào hiểm thành lập quản lý có số thuận lợi sau: Thứ nhất: Với doanh nghiệp nhò, thành lập, nhu cầu số lượng cán đại lý chưa nhiều, tự họ khơng thể đủ kinh phí để thành lập trung tâm đào tạo, việc đào tạo tập chung cho tất doanh nghiệp khiển số lượng học viên tham gia đào tạo lớn qua giảm chi phí đào tạo tính học viên Thứ hai: Hiệp hội thống chương trình đạo tạo cấp chứng nhận chuẩn áp dụng cho toàn thị trường Tránh việc doanh nghiệp tự đào tạo, tự cấp chứng nhận đào tạo không đảm bảo chất lượng đào tạo nhiều doanh nghiệp chạy theo số lượng dễ dãi việc cấp chứng nhận đào tạo cho cán đại lý doanh nghiệp Thứ ba: Trung tâm tổ chức hoạt động chuyên nghiệp, nên có thời gian, chi phí, sở vật chất, cán chun mơn để nghiên cứu, xây dựng chương trình chuẩn, chất lượng đào tạo nâng cao - Xây dựng quy chế hợp tác, cạnh tranh doanh nghiệp: Hiệp hội cần sớm xây dựng quy chế hợp tác, cạnh tranh khâu khai thác bảo hiểm doanh nghiệp yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cam kết thực thiện quy chế Trong quy chế, cần ban hành chi tiết cho loại hình bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, phí trần, phí sàn, để doanh nghiệp cạnh tranh cở sờ đàm bảo an toàn, hiệu cho ngành bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam - Xây dựng hệ thống sở liệu thông tin mặt hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ doanh nghiệp thị trường Trên sở cung cấp báo cáo tổng hợp, báo cáo phân tích định kỳ cho 104 doanh nghiệp thị trường để chia sè thơng tin cho tồn thị trường Có hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng tốt sở đảm bào hiệu kinh doanh doanh nghiệp ngăn chặn trục lợi bảo hiểm - Đề xuất tiêu chuẩn chung giải khiếu nại bồi thường cho loại hình bào hiểm, tiến độ xử lý khiếu nại, cố hồ sa, chứng từ cung cấp Đồng thời, xây dựng quy định hợp tác giải khiếu nại doanh nghiệp đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm trùng Trên sờ tổ chức định kỳ họp thành viên hiệp hội để bàn việc thực tiêu chuẩn, phương hướng hợp tác - Đứng làm đầu mối, thu kinh phí từ doanh nghiệp đầu tư cho việc hạn chế tổn thất chung doanh nghiệp như: Xây dựng rào chắn đường sắt, giải phân cách đường bộ, nhằm hạn chế tai nạn giao thơng đàm bào an tồn cho người dân giảm tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm Xây dựng đường dây nóng “hotline”, để khách hàng, doanh nghiệp phản ánh nhừng tiêu cực, trục lợi bảo hiềm khách hàng, cán bộ, nhân viên ngành bào hiểm Đây giải pháp cần thực để hoạt động doanh nghiệp lành mạnh, giừ uy tín cho ngành bảo hiểm 3.3.3 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: Các doanh nghiệp từ cần xây dựng chiến lược phát triển doanh nghiệp ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đánh giá thực trạng, điểm mạnh điểm yếu cùa doanh nghiệp mình, tình hình thị trường bảo hiểm, định hướng phát triển cùa thị trường, cam kết nhà nước mở cửa thị trường Từ xác định hội, thách thức doanh nghiệp tình hình mới, nhàm chù động đối phó với tình xảy thị trường mở cừa toàn diện 105 Tận dụng số bảo hộ định nhà nước doanh nghiệp nước nhằm đẩy nhanh trình phát triển, nâng cao lực cạnh tranh Phối hợp với doanh nghiệp khác thực đầy đủ nghiêm túc quy chế, sách cùa Cơ quan quản lý thực nghiêm pháp luật Nhà Nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm để phát triển thị trường an toàn, hiệu 106 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ toàn diện, an toàn lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm bàn kinh tế dân cư, thu hút nguồn lực nước nước cho đầu tư phát triển kinh tế-xã hội cần thiết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ quan quản lý nhà nước kinh doanh bào hiểm Đề tài “Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam” tác giả đà hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hoá nhừng lý luận bàn phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, khái niệm bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ thị trường bào hiểm phi nhân thọ, phân tích nhân tố tác động đến thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nghiên cứu kinh nghiệp phát triển thị trường bảo hiểm số nước khu vực giới - Luận văn phân tích thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam thời gian qua thành tựu hạn chế, chi nguyên nhân hạn chế để từ đưa giải pháp khắc phục nhằm làm cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam phát triền lành mạnh hiệu cao - Trên sở nhừng lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn kiến nghị số đề xuất giải pháp tiếp tục phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam thời gian tới Các giải pháp tập trung vào việc phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, phát triển mạng lưới kênh phân phối sàn phẩm, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm thị trường, doanh nghiệp cần sử đụng tối đa, có hiệu quà nguồn vốn đầu tư 107 - Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị đổi với Bộ Tài chính, Hiệp hội bào hiểm Việt Nam việc xây dựng văn bàn pháp luật, chế sách, quy chế tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thị trường phát triền lành mạnh, an tồn có hiệu Đây đề tài tương đối phức tạp song với lòng nhiệt huyết cán có mười năm cơng tác ngành, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ bé tổng thể giải pháp doanh nghiệp bảo hiểm, quan quản lý nhà nước nhàm tiếp tục phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ngày vững mạnh, đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Trong trình nghiên cứu, cố gắng trình độ nhận thức kinh nghiệm hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Quý thầy cô, Quý bạn đồng môn, đồng nghiệp quan tâm đến đề tài./ 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng Vỉêt Bộ Tài (2006), Thị {rường bào Việt Nam năm 2005, Nxb Tài chính, Hà Nội Bộ Tài (2005), Thị trường bào hiểm Việt Nam năm 2004, Nxb Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Văn Định (2003), Giảo trình Quàn trị kinh doanh bào hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội Huỳnh Văn Hoài (2001), Tỉm hiểu văn pháp luật kinh doanh báo hiểm bồi thường thiệt hại, Nxb Thống kê, Hà Nội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2004), Giáo trình Đào tạo đại lý bào hiểm Phi nhân thọ, Nxb Tài chính, Hà Nội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2005), Bản tin thị trường, Lưu hành nội Lưu Nguyên Khánh (2001), “Cải cách mơ hình tổ chức Cơng ty bào hiểm Trung Quốc”, Tạp chí Bào hiểm, (3), Tr 13-16 Lê Song Lai (2005), “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu quà hoạt động đầu tư doanh nghiệp thị trường bảo hiểm Việt Nam”, Tạp chí Thị trường bảo hiểm-Tải bào hiểm Việt Nam, (4), Tr 1-9 GS.TSHK Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh (2001), Một sổ điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiếm, Nxb Thống kê, Hà Nội 10.PGS.TS Hồ Sĩ Sà (2000), Giảo trình Bảo hiềm, Nxb Thống kê, Hà Nội l.TS Ngô Kim Thanh (2003), “Vai trò chiến lược kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam xu hội nhập”, Tạp Bảo hiểm, (4), Tr 4-7 109 12.PGS.TS Nguyễn Cao Thường (1998), Giáo trình Quàn trị kinh doanh Bảo hiểm- Nxb Giáo dục, Hà Nội chí thị trường Bảo hiểm-Tái bảo hiểm Việt Nam, số năm 2003 13.Tạp 14.Tạp chí thị trường Bảo hiểm-Tái bảo hiểm, số năm 2004 15.Tạp chí bảo hiểm Châu Á, tháng năm 2003 16 Vụ quản lý bảo hiểm (Bộ Tài chính), báo cáo thị trường bảo hiểm năm 2002, Lưu hành nội B Tiếng Anh: 4th Asean Insurance Congress (2004), Country Report Maỉila, Philipines 5th Asean Insurance Congress (2005), Country Report Jakarta, Indonesia Dr David Bland (1997), Principles and Practice, CII, London Me Graw -H ill Irwin (2000), International Marketing, University o f California, USA Paul Frankland (1998), The A-Z o f General Insurance, Times Books International, Singapore Peter Hemphill (1996), Liability Exposure Mannual Asian Region, QBE Insurance Swiss Re (1996), A Reinsurance Mannual of the Non-Life Branches, Zurich Asian Insurance Review (2001, 2002) Insurance Days (2003, 2004) 110 ... phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Chương II: Thực trạng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Chương III: Một số giải pháp đẩy mạnh phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt. .. luận thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ số nước Thứ 2, đưa nhừng đánh giá khách quan điểm mạnh, điểm yếu thị trường bào hiểm phi nhân thọ Việt. .. Việt Nam CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐÈ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỄN PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 THỊ TRƯỜNG BÀO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ CÁC NHÂN TÔ TÁC ĐỌNG ĐÉN THỊ TRƯỜNG BẢO HIẺM PHI NHÂN THỌ