Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam

Khái niệm này thể hiện một số nội dung cụ thể như sau: Môt là: Mục đích của hoạt động kinh doanh bào hiểm là lợi nhuận, đây là mục đích chính cùa bất kỳ doanh nghiệp bào hiểm nào, chỉ c

CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ : 60 34 05

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẦN KHOA HỌC:

PGS.TS PHAN HUY ĐƯỜNG

MỤC LỤC

MỞ ĐÀU 1

CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỄN PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIẾM PHI NHÂN THỌ 5

1.1 THỊ TRƯỜNG BẢO HIÊM PHI NHÂN THỌ VÀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 5

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm: 5

1.1.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 9

1.1.3 Các nhân tố tác động thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 17

1.2 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỒ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM: 27

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của một số nước: 27

1.2.2 Bài học rút ra cho Việt Nam 40

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BÀO HIẾM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM: 41

2.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT VẺ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM: 41

2.1.1 Số lượng các doanh nghiệp báo hiểm, quy mô vốn và hình thức sở hữu vốn: 41 2.1.2 Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ: 44

2.1.3 Thị phần các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường Việt Nam: 47

2.1.4 Bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ: 48

2.1.5 Tái bảo hiểm của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: 50

2.1.6 Đầu tư vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp bào hiểm phi nhân thọ: 52 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI

NHÂN THỌ VIỆT NAM 562.2.1 Phạm vi, quy mô của thị trường và ổn định kinh tế xã hội: 572.2.2 Hình thành thị trường bảo hiềm phi nhân thọ với đầy đủ các

yếu tố thị trường 612.2.3 Chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm

được cải thiện một bước: 642.2.4 Mở cừa thị trường bào hiểm: 672.2.5 Từng bước hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế: 682.2.6 Các chính sách pháp luật của Nhà Nước, quàn lý nhà nước về kinh doanhbào hiểm từng bước đựoc hoàn thiện thúc đẩy thị trường phát triển: 692.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG TỒN TẠI VÀ PHÂN TÍCH NGUYÊN NHÂN: 712.3.1 Thị trường bào hiềm phi nhân thọ chưa đáp ứng được yêu cầu

phát triển kinh tế xã hội 712.3.2 Năng lực hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm phi

nhân thọ còn hạn chế: 752.3.3 Biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh còn tồn tạ i: 782.3 4 Các loại hình sản phẩm bảo hiểm chưa đa dạng: 80CHƯƠNG III: MỘT SÓ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN THỊ

TRƯỜNG BÀO HIẾM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM 823.1 QUAN ĐIỂM, MỰC TIÊU PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO

HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN MỚI 82

3 1.1 Bối cảnh mới tác động phát triển thị trường bảo hiểm phi

nhản thọ Việt Nam 823.1.2 Quan điểm, mục tiêu phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ứong thời gian tới 843.2 MỘT SÓ GIẢI PHÁP THÚC PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIẾMPHI NHÂN THỌ 853.2.1 Phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm: 853.2.2 Phát triển mạng lưới, kênh phân phối sản phẩm 87

3.2.3 Nàng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

thọ 90

3.2.4 Sử dụng hiệu quả nguồn vốn đầu tư của các doanh nghiệp bào hiểm phi nhân thọ: 95

3.2.5 Phát ứiển và sắp xếp các doanh nghiệp bảo hiểm : 96

3.2.6 Đổi mới và tăng cường quản lý nhà nước về kinh doanh bào hiểm phi nhân thọ: 101

3.3 KIẾN N G H Ị 102

3.3.1 Đối với Bộ Tài chính : 102

3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: 103

3.3.3 Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: 105

KẾT LUẬN 107

TÀI LIỆU THAM KHẢO 109

MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẨP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Sau hơn 10 năm thực hiện chính sách cải cách và mở cửa, thúc đẩy hội nhập quốc tế, thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài cũng như huy động nguồn nội lực trong nước, ngành bảo hiểm Việt Nam đã đạt được những thành tựu đáng kể cả về chất và lượng Thị trường đã có bước chuyển biến cơ bản từ chỗ chi có 01 Công ty bào hiểm nhà nước độc quyền đến 01 thị trường bảo hiểm Việt Nam đa thành phần và nhiều loại hình bảo hiểm phong phú, là một trong những thị trường phát triển nhanh và ổn định trong khu vực và trên thế giới

Ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng đã cỏ những đóng góp thiết thực nhầm ổn định đời sống kinh tế xã hội Các công ty bảo hiểm đã đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngành bảo hiểm cũng đã thực hiện tốt vai ừò là kênh huy động vốn quan trọng cho sự phát triển kinh tế, góp phần tạo thêm việc làm cho xã hội Tuy nhiên, so với tiềm năng phát triển cùa thị trường bảo hiểm và nhu cầu phát tiển kinh tế - xã hội, thị trường bảo hiểm đã bộc lộ một số vấn đề tồn tại như: Quy mô thị trường còn nhỏ, năng lực bào hiểm còn thấp, hoạt động đầu tư còn nhiều hạn ch ế

Trong bối cảnh toàn cầu hoá thị trường đang diễn ra nhanh chóng, việc đưa ngành bảo hiểm hội nhập kinh tế quốc tế là một yêu cầu cấp thiết đối với Việt Nam Quá trình hội nhập đã mở ra những cơ hội mới, song cũng đặt ra những thách thức đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước phải nâng cao năng lực tài chính và năng lực cạnh tranh, đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế

về quản trị doanh nghiệp, phát triển sản phẩm

Xuất phát từ thực tế nêu trên, vấn đề “Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ờ Việt Nam” được tác già chọn làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế-ngành Quản fri kinh doanh.

sổ 4 năm 2003); “Thu thập và xử lý thông tin trong quản lý nghiệp vụ bào hiểm phi nhân thọ Thực trạng và giải pháp” của tác già Nguyễn Thanh Thuỷ (Tạp chí Bào hiềm số 3 năm 2002); “Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2004” (Tạp chí Bảo hiểm-Tái bảo hiểm Việt Nam) số 1 năm 2005); “5 năm trưởng thành của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam” của tác giả Phùng Đắc Lộc- Tổng thu ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (tạp chí Bảo hiểm-Tái bảo hiểm số

1 năm 2005); “Bảo hiểm -N guyên tắc và thực hành” cùa tác già TS David Bland (Nhà xuất bản Tài chính)

Các tác phẩm trên đã tập trung phân tích nhũng vấn đề cơ bản nhất về

lý luận bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng, những đánh giá cơ bản nhất về thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam, những thành tựu qua các năm, các thời kỳ Chưa có công trình nghiên cứu nào mang tính chất

bao quát, toàn diện những khía cạnh những vấn đề của Thị trường bào hiềm phi nhân thọ Việt Nam, những tồn tại, nguyên nhân của thị trường này Vì lẽ

đó, luận văn “Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam” sẽ được nghiên cứu hệ thống, toàn diện và cập nhật về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, những thành tựu và hạn chế, nguyên nhân, tồn tại và giải pháp phát triền thị trường bảo hiểm trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng ờ Việt Nam

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:

Luận văn làm sáng tỏ các vấn đề sau:

Nghiên cứu lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ

Luận văn phân tích về hoạt động kinh doanh và thực trạng phát triển bào hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam từ 2000 đến 2005

Trên cơ sở lý luận và kết quả phân tích đánh giá thực trạng, luận văn đưa ra những kiến nghị về các giải pháp nhằm phát triển thị trường toàn diện, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN c ử u

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam

Phạm vi nghiên cứu của Luận văn: Luận văn chỉ giới hạn nghiên cứu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam

Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2000 đến 2005

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:

Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử

Tác già hy vọng luận văn sẽ có những đóng góp cơ bản sau:

Thứ nhất, khái quát nhất những lý luận về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ,

kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở một số nước

Thứ 2, đưa ra được nhừng đánh giá khách quan về những điểm mạnh, điểm

yếu của thị trường bào hiểm phi nhân thọ Việt Nam

Thứ 3, đưa ra những định hướng mang tính chất chiến lược và những giải

pháp thực hiện để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu của Việt Nam

7 BỐ CỤC LUẬN VĂN:

Chương I: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn phát triển thị trường

bảo hiểm phi nhân thọ

Chương II: Thực trạng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Chương III: Một số giải pháp đẩy mạnh phát triển thị trường bảo

hiểm phi nhân thọ Việt Nam

CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐÈ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỄN PHÁT TRIỂN

THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

1.1 THỊ TRƯỜNG BÀO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ CÁC NHÂN TÔ TÁC ĐỌNG ĐÉN THỊ TRƯỜNG BẢO HIẺM PHI NHÂN THỌ.• • •

1.1.1 Khái niêm bảo hiểm:

- Khái niệm bảo hiểm:

Nhu cầu an toàn đối với các cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu Lúc nào con người cũng tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sàn của mình trước những bất hạnh của số phận, những biến cố bất ngờ xẩy ra trong quá trình sán xuất, kinh doanh, lao động và học tập B ảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xẩy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện nguời tham gia bảo hiểm cho chính anh ta hoặc người thứ ba Điều này có nghĩa là người tham gia bào hiểm chuyển giao hậu quà của rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quỷ dự trữ Khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến tồn thất, nguời bảo hiểm dùng quỹ dự trừ trợ cấp hoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà nguời tham gia đăng ký và thoả thuận với nguời bảo hiểm

Vậy bản chất cùa Bảo hiểm là góp phần ồn định kinh tế cho người tham gia từ đó khôi phục và phát triển sàn xuất đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế đất nước Bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm trong nước giữa những nguời tham gia nhằm đáp ứng lại tổng sản phẩm trong nước giữa những người tham gia và nhu cầu tài chính phát sinh khi tai nạn, rủi ro bất ngờ xẩy ra gây tổn thất đổi với người tham gia bảo hiểm Phân

phối trong bảo hiểm là phân phối không đều, nghĩa là không ai tham gia cũng được phân phối và phân phổi với số tiền như nhau, Phân phối trong bảo hiểm

là phân phối cho sổ ít người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bất ngờ, bất khả kháng và không lường trước được gây thiệt hại đến sản xuất và đời sống trên cơ sở mức thiệt hại thực tế và điều kiện bào hiểm Điều đó có nghĩa

là phân phối trong bảo hiểm không mang tính chất bồi hoàn, tức là dù có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm chung nhưng không tồn thất thì không được phân phối

Hoạt động bảo hiểm dựa trên nguyên tắc “số đông bù số ít” được quán triệt trong quá trình lập quỹ dự trù bảo hiểm cũng như quá trình phân phối bồi thường, quá trình phân tán rủi ro H oạt động bảo hiểm còn liên kết, gắn bó các thành viên trong xã hội cùng vì lợi ích chung của cộng đồng, vì sự ổn định, phồn vinh của đất nước, Bào hiểm với nguyên tắc “số đông bù số ít” cũng thế hiện tính tương trợ, tính xã hội và nhân văn sâu sắc cùa xã hội trước rủi ro của các thành viên

- Bảo hiểm thương mại (hay Kinh doanh bào hiểm):

Kinh doanh bào hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mực đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bào hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bào hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra Khái niệm này thể hiện một số nội dung cụ thể như sau:

Môt là: Mục đích của hoạt động kinh doanh bào hiểm là lợi nhuận, đây là

mục đích chính cùa bất kỳ doanh nghiệp bào hiểm nào, chỉ có thu được lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm mới tồn tại và phát triển được trong nền kinh tế thị trường hiện nay Chỉ có lợi nhuận mới giúp doanh nghiệp bảo hiểm trang trài được các yêu cầu của tổ chức, cá nhân góp vốn, cung cấp vốn cho họ Lợi

nhuận còn giúp cho doanh nghiệp duy trì được nguồn quỹ dự phòng đủ lớn, hạn chế sự chuyển nhượng tái bảo hiểm và có điều kiện để mờ rộng quy mô, phạm vi hoạt động, có điều kiện nâng cao mức thu nhập cho cán bộ, nhân viên, thu hút được nguồn nhân lực tốt, chất lượng cao Bên cạnh việc nâng cao lợi nhuận, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm còn phải đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, giúp khách hàng nhanh chóng ổn định được đời sống

và ổn định sản xuất kinh doanh khi không may xẩy ra tồn thất, thiệt hại đối với họ, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nước Doanh nghiệp bảo hiểm cũng giống như các tổ chức khác trong xã hội rất mong muốn tạo dựng một xã hội an toàn và ổn định góp phần làm cho xã hội thịnh vượng và phồn vinh Điều đó thể hiện ở việc doanh nghiệp bào hiểm thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, dịch vụ tư vấn, giám định, khuyến nghị về công tác quản lý rủi ro, bồi thường nhân đạo

Hai là: Thực chất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là các doanh nghiệp

bảo hiểm chấp nhận hậu quả của rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, đồng thời chấp nhận trà tiền bảo hiểm hoặc bồi thường cho bên tham gia khi có các sự kiện bào hiểm xẩy ra Đồi lại doanh nghiệp bào hiểm

sẽ thu được phí bảo hiểm để hình thành quỹ dự trữ, bồi thường, trang trải các chi phí liên quan và có lãi Tuy nhiên không phải doanh nghiệp bảo hiểm nhận bất cứ rủi ro nào mà chỉ nhận các rủi ro có một số đặc điểm như sau:

* Rủi ro phải chưa xảy ra,

* Rủi ro có tính chất bất ngờ, bất khả kháng và không lường trước được, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của người tham gia bảo hiểm

* Rủi ro phải mang tính chất số đông (nhiều rủi ro cùng loại)

* Rủi ro không thuộc phạm vi pháp luật cấm, không trái với thuần phong mỹtục của xã hội

tìa là: Kinh doanh bảo hiểm thường gắn liền với hoạt động kinh doanh tái bào

hiềm, kinh doanh tái bảo hiểm là hoạt động cùa doanh nghiệp báo hiểm nhằm mục đích sinh lời, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm nhận một khoản phí bảo hiểm của doanh nghiệp bào hiểm khác để cam kết bồi thường cho các trách nhiệm đẵ nhận từ các doanh nghiệp bảo hiểm khác Trong hoạt động kinh doanh bào hiềm là chủ yếu nhưng hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm nhất thiết phải đặt ra Ngoài mục đích sinh lời kinh doanh tái bảo hiểm còn giúp doanh nghiệp mờ rộng quan hệ với bạn hàng, tranh thủ nguồn vốn, học hỏi kinh nghiệm, nắm thêm thông tin H ơn thế nữa, bảo hiểm còn thực hiện tái bảo hiểm để đảm bảo ổn định kinh doanh, tránh phá sản trong nhừng trường hợp mà đối tượng bảo hiểm tham gia với số tiền bảo hiểm lớn, hoạt động ở địa bàn quá xa, doanh nghiệp không có khả năng tài chính và khả năng kiểm soát rủi ro Hoạt động kinh doanh bào hiểm còn bao gồm hoạt động trung gian bảo hiểm như hoạt động đại lý mà môi giới bảo hiểm

- Bào hiếm phi nhân thọ:

Bảo hiềm là khái niệm rất rộng, khó có được một định nghĩa áp dụng chung đối với cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ vì bản chất của hai loại hình bảo hiểm này là rất khác nhau Riêng về bảo hiềm phi nhân thọ cũng có nhiều quan điểm định nghĩa khác nhau Ờ đây, theo tác già có thể định nghĩa bảo hiểm phi nhân thọ như sau: Bảo hiểm phi nhân thọ là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay của số ít người cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại, bằng cách mỗi người trong một cộng đồng góp một sổ tiền nhất định vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho những thành viên trong cộng đồng không may bị thiệt hại do nhừng rủi ro đó gây ra

Đối tượng cùa bào hiềm phi nhân thọ là các tài sản của các tổ chức, cá nhân, con người, và các trách nhiệm theo hợp đồng, trách nhiệm pháp lý phát

sinh của cá nhân, tồ chức trong quá trình hoạt động của mình Bảo hiểm sẽ bồi thường cho tổn thất vật chất, thiệt hại về tài chính cho tổ chức cá nhân gặp rủi ro bất ngờ thuộc phạm vi bảo hiểm, nhằm khôi phục tình hình tài chính của người tham gia bảo hiểm, giúp người tham gia ổn định tình hình tài chính.

1.1.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.

- Thị trường:

Thị trường là một phạm trù kinh tế gắn liền với nền sản xuất hàng hoá

Có rất nhiều quan điểm về thị trường và cũng đã có nhiều tài liệu bàn về thị trường Có thể nói quan điểm chung nhất về thị trường là “thị trường bao gồm toàn bộ các hoạt động trao đổi hàng hoá được diễn ra trong sự thống nhất hữu

cơ các mối quan hệ do chúng phát sinh gắn liền với một không gian nhất định”

Hành vi cơ bản của thị trường là hành vi mua và bán Thông qua hoạt động mua và bán hàng hoá (sản phẩm vật chất và sản phẩm dịch vụ), người mua tìm được cái đang cần mua và người bán bán được cái mình đang có với giá cà có thể thoả thuận được Hành vi đó được diễn ra trong một thời gian nhất định và tạo ra những mối quan hệ kinh tế trong nền kinh tế- quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng, quan hệ giữa cung và cầu, quan hệ giữa đối tác và cạnh tranh

Theo đặc trưng của sàn phẩm, sàn phẩm vật chất và sản phẩm dịch vụ, thị trường cũng hình thành các loại thị trường khác nhau như: Thị trường hàng hoá, thị trường sức lao động, thị trường chứng khoán, thị trường vốn, thị trường bảo hiểm

- Thị trường bảo hiêm phi nhân thọ:

Khái niệm thị trường bảo hiểm rất phức tạp, có nhiều cách diễn đạt khác nhau Theo quan điểm cổ điển và theo thuật ngữ bảo hiểm thi thị trường

bảo hiểm trong đó có thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm Trong hoạt động marketing, các doanh nghiệp bào hiểm

ít quan tâm đến thị trường nói chung, mà hoạt động của họ gắn liền với một sản phẩm cụ thể Theo quan điềm của Ph Kotler thì thị trường báo hiểm thì bao gồm toàn bộ khách hàng hiện tại và khách hàng tương lai của một loại sản phẩm bào hiểm Quan điểm thị trường là khách hàng mở ra khả năng khai thác thị trường rộng lớn cho doanh nghiệp bào hiểm Hoạt động của họ không chỉ diễn ra ờ những địa điểm cố định mà có thề mở rộng ở bất kỳ nơi nào có khách hàng bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt,

là loại sản phấm vô hình không thể cảm nhận được hình dáng, kích thước, mầu sắc sàn phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không được bảo hộ bản quyền, là sản phẩm bảo hiểm người mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xẩy ra đối với mình để được bồi thường hay trả tiền bảo hiểm

Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được mua bán trên thị trường nếu xét về khía cạnh đối tượng khách hàng tiêu dùng thì có thể được phân chia như sau:

* Đối với sàn phẩm dùng cho cá nhân và các hộ gia đình:

Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

Bảo hiểm tài sản (xe cộ, nhà cửa)

Bào hiểm du lịch

Bào hiềm trách nhiệm dân sự xe cơ giới

v.v.v

* Đối với sản phẩm bảo hiểm dùng doanh nghiệp, tổ chức:

Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu

Bào hiêm hàng hoá vận chuyển

Bảo hiểm thân tầu, thân máy bay

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ phuơng tiện

Bảo hiểm tai nạn cho công nhân viên,

Bảo hiểm trách nhiệm chù sử dụng lao động

Bảo hiềm hoà hoạn

Bảo hiểm xây đựng lắp đặt, trang thiết bị chủ thầu

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

v.v.v

Ngoài ra ta có thể chia sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ ra thành các nhóm sản phẩm bảo hiểm chủ yếu gồm:

* Nhóm sản phẩm bào hiểm tài sàn

* Nhóm sản phẩm bào hiểm trách nhiệm

* Nhóm sản phẩm bảo hiểm hoạt động trao đối hàng hoá và con người

Tham gia thị trường bảo hiềm có người mua bảo hiểm, người bán bảo hiểm và các tổ chức trung gian bảo hiểm, Người mua bảo hiểm là những cá nhân hay tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân sự trước pháp luật, tính mạng hoặc thân thể có thể gặp rủi ro cần bảo hiểm thì mua các dịch vụ sản phẩm bảo hiểm bằng cách trực tiếp hay thông qua các tổ chức trung gian bảo hiểm Người bán bào hiểm là các doanh nghiệp bào hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bán sản phẩm bảo hiểm có thể bán trực tiếp hoặc thông qua các tổ chức tài chính trung gian Các tổ chức trung gian bảo hiểm là câù nối giữa người mua bảo hiểm và người bán bảo hiểm, các tổ chức trung gian bảo hiểm là các công

ty môi giới bảo hiểm, các đại lý bán bảo hiểm

Những đăc trưng cơ bản của thỉ trường bảo hiểm phi nhần tho:

- Cung và cầu về bào hiểm luôn biến động-.

Cung về sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ do các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thực hiện Các doanh nghiệp này ngày càng được tăng cường theo quy mô phát triển của nền kinh tế và họ luôn đưa ra thị trường những sản phẩm mới thích ứng với thị trường Sản phẩm bảo hiểm ngày một nhiều lên

và nó gắn với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và của nền kinh tế, của quá trình hội nhập và toàn cầu hoá Sản phẩm bào hiểm không dừng lại như ban đầu mà nó luôn được cải tiến, hoàn thiện và sáng chế, phát minh ra các sản phẩm mới.

Cầu về sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ của các cá nhân, tổ chức kinh

tế xã hội cũng không ngừng tăng lên Khi khoa học kỹ thuật càng phát triển, nền kinh tế tăng trưởng càng cao, thì tổ chức kinh tế xã hội cũng phát triển theo, đời sống vật chất của dân cư, hộ gia đình cũng được cải thiện do đó nhu cầu về dịch vụ cũng tăng thêm, các nhu cầu về số lượng, chất lượng, chủng loại các sàn phẩm dịch vụ bảo hiểm cũng theo đó mà tăng theo Cung

và cầu sản phẩm bảo hiểm phát triển song hành, c ầ u tăng thì cung tăng và ngược lại

- Giá của sàn phâm bào hiểm (phỉ bào hiểm) luôn biến động và phụ thuộc vào

nhiều yếu tố:

Phỉ bảo hiểm là sổ tiền mà người mua bảo hiểm phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sở thoà thuận giữa người mua và người bán về một dịch vụ bào hiểm nào đó Phí bào hiểm được thoả thuận giữa người mua và người bán cũng có thề xem đó là giá chấp nhận của thị trường về dịch vụ (hay sản phẩm) bảo hiểm Phí bảo hiểm thường được tính toán trên cơ sở số tiền bảo hiềm (số tiền tối đa mà doanh nghiệp phải bồi thường cho người tham gia bảo hiểm khi có tồn thất xẩy ra) với tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bào hiểm ngoài việc thay đổi phụ thuộc vào các yếu tố cung, cầu, cạnh tranh như các loại hàng hoá thông thường khác, nó còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như:

• Thời gian mua sản phẩm bảo hiểm, đổi với loại hình bảo hiểm con người, nhừng người tham gia bào hiểm tai nạn thì độ tuổi khác nhau có mức phí khác nhau, đối sàn phẩm bảo hiểm liên quan đến thiên tai thì các mùa khác nhau có mức phí khác nhau

• Địa điểm đối tượng được bảo hiểm.

• Tính chất, ngành nghề khác nhau có tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau

• Chi phí quản lý, chính sách kinh tế cùa nhà nước, chính sách đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm

- Cạnh tranh và liên kết diễn ra liên tục:

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cũng như các thị trường khác sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp để tranh giành khách hàng cũng diễn ra liên tục, gay go, quyết liệt Cạnh tranh diễn ra trên nhiều khía cạnh, thù thuật Hơn thế nữa do sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ là dễ bắt chước không bảo hộ bản quyền nên các doanh nghiệp bảo hiểm đổ xô vào những sản phẩm bào hiểm

đã được thị trường chấp nhận, hoặc những sản phẩm bảo hiểm mang tính chất bắt buộc theo quy định của pháp luật từng quốc gia bằng cách cải tiến để hoàn thiện sản phẩm đó hơn các doanh nghiệp khác, bàng cách tuyên truyền quảng cáo sâu rộng, hấp dẫn để quảng cáo, lôi kéo khách bằng nhiều cách kể cả việc dùng sức ép phi kinh tế và đặc biệt là giảm phí phi kỹ thuật, tăng hoa hồng cho đại lý để giành giật khách hàng, chiếm lĩnh thị trường

Cùng với cạnh tranh là liên kết, cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển Liên kết thường diễn ra giữa các doanh nghiệp mới, còn yếu về tiềm lực để tạo ra sức mạnh cạnh tranh, liên kết giữa các doanh nghiệp có thế mạnh để hoà hoãn, cùng phát triển tránh gây thiệt hại cho nhau Liên kết còn diễn ra giữa doanh nghiệp bảo hiểm và các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn kinh tế mạnh tạo thế độc quyền cung cấp sản phẩm dịch vụ bào hiểm Liên kết còn là nhu cầu của thị trường bảo hiểm mới hình thành và phát triển trong điều kiện thị trường thế giới đã ổn định, có tiềm lực Liên kết cũng là xu thế của hội nhập và toàn cầu hoá Liên kết giữa các doanh nghiệp trong nước với các doanh nghiệp nước ngoài dưới hình thức liên doanh để tăng cường tiềm

lực kinh tế và kinh nghiệm kinh doanh để mờ rộng thị trường, tăng cường khả năng nhận bào hiểm.

Thị phần các doanh nghiệp bảo hiểm luôn luôn thay đổi:

Thị phần bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chiếm trong thị trường bào hiểm Thị phần càng lớn chứng tỏ vị thế doanh nghiệp càng cao, kết quả kinh doanh cùa doanh nghiệp càng phát triển Nói đến thị phần ỉà nói đến thị trường phát triển không còn mang tính độc quyền

Ở đây các doanh nghiệp có cơ hội như nhau, song doanh nghiệp nào dành được thị phần nhiều hơn là do doanh nghiệp đó làm tốt công tác quảng cáo, tiếp th ị do chất iượng sản phẩm hàng hoá tốt, chăm sóc khách hàng tốt, giá

cả cạnh tranh Thị phần của các doanh nghiệp bào hiểm luôn luôn thay đổi do

số lượng các doanh nghiệp tham gia vào thị trường thay đổi, do chiến lược marketing, chiến lược sản phẩm, chiến ỉược giá cả của các doanh nghiệp thay đổi Ngoài việc cạnh tranh để giành giật thị trưởng của nhau, các doanh nghiệp còn phải có chiến lược kinh doanh hợp lý để thu hút khách hàng chưa tiêu dùng sàn phẩm đó Đây là bộ phận khách hàng có nhu cầu bào hiểm nhưng chưa có thông tin, chưa biết đến sàn phẩm bào hiểm trên thị trường Doanh nghiệp bào hiểm nào có chiến lược tuyên truyền quảng cáo, phục vụ tốt, tiếp thị tốt sẽ thu hút thêm lượng khách hàng ở bộ phận này góp phần tăng thị phần của doanh nghiệp Mặt khác, các doanh nghiệp cũng phải tung ra thị trường những sản phẩm bảo hiểm mới để thu thu hút khách hàng đã tham gia loại sàn phẩm bào hiểm đã tiêu dùng

Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính, do đó chịu sự kiểm tra, kiểm soát rất chặt chẽ của nhà nước, nhà nước có thể can thiệp khá sâu vào hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Đặc biệt đối với một số sản phẩm bảo hiềm phi nhân thọ, nhà nước không nhừng xét duyệt phí bảo hiểm, xác định giới hạn trách nhiệm bào hiềm mà còn quyết định hình thức triển

khai, bắt buộc nguời mua phải mua bào hiểm và bắt buộc người bán phải bán báo hiểm (bảo hiểm bắt buộc), quy định doanh nghiệp bào hiểm nhất định mới được bán sản phẩm bảo hiểm bắt buộc Chi có trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ mới có hình thức bắt buộc với người tham gia.

Mỏt số quv luẳt chung của thi trường bảo hiếm:

Cũng như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm cũng bị chi phối bởi các quy luật chung của thị trường và quy luật riêng của thị trường bào hiểm

Đó là quy luật cung cầu, quy luật giá cả, quy luật cạnh tranh và liên kết, quy luật số đông bù số ít

Quy luật cung - cầu về bảo hiểm luôn tồn tại song hành Cung phát triển trên cơ sở cầu, cầu dựa vào khả năng của cung đề thoả mãn Cung - cầu phát triển trên cơ sờ nền kinh tế xã hội phát triển Do đó cung-cầu phát triển nhịp nhàng, cân đối

Quy luật cung - cầu có ảnh hưởng đến quy luật giá cả, tức phí bảo hiểm của các dịch vụ bào hiểm Phí bảo hiểm được điều tiết theo quan hệ cung-cầu của thị trường, theo mức độ rủi ro của thời gian quá khứ, theo chính sách kinh

tế xã hội của Nhà nước, như chính sách thuế, chính sách đầu tư, tỷ giá, lãi suất

Thị trường bảo hiềm với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau thì sự cạnh tranh để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, nâng cao thị phần giữa các doanh nghiệp ngày càng gay gắt, càng quyết liệt Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển Liên kết giữa các doanh nghiệp trong nước với nhau, liên kết giữa doanh nghiệp trong nước với các doanh nghiệp nước ngoài, liên kết giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với các doanh nghiệp trong các ngành kinh tế khác cạnh tranh và liên kết là quy luật vốn có của thị trường, do đó thị trường bảo hiểm cũng không

vượt ra ngoài quy luật ấy v ấn đề là biết tận dụng quy luật để điều tiết, tổ chức hợp lý nhằm thúc đẩy thị trường phát triển.

Quy luật sổ đông bù sổ ít là quy luật đặc thù của thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng Các doanh nghiệp bảo hiểm vận dụng quy luật này một cách nhuần nhuyễn vào hoạt động kinh doanh của mình Điều đó có nghĩa là các doanh nghiệp bảo hiểm phải có chiến lược tiếp thị, tuyên truyền quàng cáo thật sinh động để thu hút số đông khách hàng tham gia mua sản phẩm bảo hiểm của mình với giá cả chấp nhận được đối với

cà bên mua và bên bán Nhiều khách hàng tham gia mua bảo hiểm có nghĩa là doanh nghiệp thu được nhiều phí bảo hiểm Phí bào hiểm là số tiền người tham gia mua bào hiểm phải gánh chịu Phí bảo hiểm phải phù hợp với khả năng thanh toán của người tham gia, phài tương đương với quyền lợi kinh tế

mà họ có thể được nhận từ doanh nghiệp bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường về vật chất, tài chính cho nhừng tổn thất xảy ra do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, số tiền bồi thường bảo hiềm bằng tổn thất thực tế nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm, số tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm thường lớn hơn rất nhiều lần số phí họ phải nộp Do vậy doanh nghiệp bảo hiểm phải lấy số phí của nhiều người tham gia vào dịch vụ bào hiểm ấy để chi trả cho một hoặc một số ít người không may gặp phải rủi ro

Quy luật số đông bù số ít được tận dụng triệt để trong hoạt động bào hiểm Nếu quy luật này không phát huy tác dụng thì hoạt động bào hiểm không tồn tại Nói cách khác doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phá sản Quy luật này mang tính tương trợ, cùng san sẻ rủi ro trong cộng đồng những người tham gia Có thể nói nhiều người tham gia bảo hiểm và mỗi người phải chịu một tồn thất nhò, chấp nhận được và biết trước được để bù đẳp cho một hoặc một

số ít người chịu tổn thất lớn, vượt qua khả năng tài chính của họ và không lường trước được.

1.1.3 Các nhân tố tác động thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

- Doanh nghiệp bào hiểm phi nhân thọ:

Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan đến kinh doanh bào hiểm và tái bảo hiềm Trong nền kinh tế thị trường có nhiều thành phần kinh

tế cùng tham gia, vì vậy thị trường bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường cũng bao gồm các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế sau tham gia:

- Doanh nghiệp bảo hiềm phi nhân thọ nhà nước: là doanh nghiệp do Nhà nước thành lập, đầu tư 100% vốn và quàn lý với tư cách là một chủ sở hữu, doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước là một pháp nhân kinh tế hoạt động theo pháp luật và bình đẳng trước pháp luật

- Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tư nhân: là công ty bảo hiểm do một

cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của Công ty trước pháp luật Công ty được hình thành theo luật doanh nghiệp

- Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cổ phần: là loại hình doanh nghiệp

do các cổ đông tham gia đóng góp vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu, trái phiếu và trách nhiệm hữu hạn Đây là doanh nghiệp có nhiều chủ

sở hừu, cùng chia lợi và cùng chịu lỗ tương ứng với số vốn góp

- Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ liên doanh: là doanh nghiệp được hình thành trên cơ sở vốn góp của các bên (trong nước và nước ngoài) Các thành viên trong liên doanh hường lợi nhuận cũng như chịu thua lỗ tương ứng với mức vốn góp

- Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nước ngoài: là doanh nghiệp do nước ngoài đầu tư vốn hoạt động tại nước sở tại, theo luật pháp của nước sở tại đồng thời chịu sự chỉ đạo của công ty mẹ ở chính quốc.

- Tồ chức bảo hiểm tương hỗ: là tổ chức có tư cách pháp nhân được thành lập để kinh doanh bảo hiểm nhằm tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên Thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ vừa là chủ sở hữu vừa là bên mua bảo hiểm, v ề mặt pháp lý họ vừa là hội viên, vừa là người được bào hiểm Tổ chức bào hiềm tương hỗ chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của tổ chức trong phạm vi tài sàn của tổ chức

Trong thị trường bảo hiểm còn có một loại doanh nghiệp được tham gia thị trường đó là doanh nghiệp môi giới bào hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cũng có nhiều thành phần kinh tế tham gia như doanh nghiệp bào hiểm Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm là tổ chức đứng về phía khách hàng, nghiên cứu, tư vấn cho khách hàng lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, thay mặt khách hàng đàm phán phí bảo hiểm, khiếu nại bồi thường với doanh nghiệp bào hiểm Các tổ chức đại lý bảo hiểm, mang sàn phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm đến với khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm

- Các hoạt động chù yểu cùa doanh nghiệp bào hiểm phi nhân thọ:

* Kinh doanh khai thác bảo hiểm và kinh doanh khai thác tái bảo hiểm:

Kinh doanh khai thác bảo hiểm là một hoạt động chức năng của doanh nghiệp bảo hiểm, qua đó doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm thông qua việc đánh giá rủi ro yêu cầu bảo hiểm và quyết định có nên nhận bảo hiểm cho rủi ro đó hay không và nếu có thì dựa trên những điều kiện, điều khoản bảo hiểm nào Một phần của hoạt động khai thác bảo hiểm là xác định mức giá (phí bảo hiểm), quá trình này gọi là công tác định phí bảo hiểm Mức phí bảo hiểm phải phản ánh được các chi phí liên quan đến khiếu

nại, tổn thất dựa trên những tổn thất trong quá khứ của các rủi ro cùng loại, và các chi phí quản lý cũng như các chi phí hành chính khác, chính sách thuế, lãi xuât, tỷ giá của Nhà nước Ngoài ra, nó cũng phải bao gồm một khoàn lợi nhuận, khoản lợi nhuận này phụ thuộc vào quyết định của chủ sở hữu doanh nghiệp, chiến lược phát triển của doanh nghiệp theo từng thời kỳ và cũng phụ thuộc vào mức độ cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động.

Trong quá trình khai thác bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng luôn luôn tìm cách hoàn thiện, sáng tạo ra các dịch vụ mới, sản phẩm bảo hiểm mới Cũng như các doanh nghiệp khác, doanh nghiệp bảo hiểm cũng mong muốn tăng khối lượng dịch vụ (tăng doanh thu phí bảo hiểm) tại mức giá thích hợp và cố gắng tăng doanh thu bằng nhiều cách khác nhau Để làm được điều này, các công ty có thể lựa chọn phương thức sáng tạo thêm các sản phầm bảo hiểm mới, đáp ứng tối đa các nhu cầu của khách hàng, đa dạng hoá đối tượng khách hàng, tăng cường phát triển hệ thống phân phối, phương thức phân phối sàn phẩm

Kinh doanh tái bảo hiểm là hoạt động các doanh nghiệp bảo hiểm dựa trên khả năng khai thác và khả năng tài chính của mình tiến hành việc nhận và nhượng tái bảo hiểm với các doanh nghiệp bảo hiểm khác Các doanh nghiệp

có thể nhận ra rằng các tổn thất được bảo hiểm có giá trị lớn nếu xảy ra có thể vượt quá khả năng tài chính của họ Do vậy, họ cần phải chuyển một phần trách nhiệm bồi thường đối với các khiếu nại này cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiềm khác bằng cách nhượng lại một phần trách nhiệm bảo hiểm cho các doanh nghiệp bảo hiểm khác Ngược lại, với những dịch vụ bào hiểm

mà doanh nghiệp bảo hiểm không khai thác được, họ có thể nhận lại một phần trách nhiệm bảo hiểm và phí bảo hiểm từ những công ty bảo hiểm khác Hoạt động kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm là một hoạt động rất quan

trọng đối với một công ty bảo hiểm, nhất là đối với một công ty bảo hiểm mới

ra đời hay một thị trường bảo hiểm đang ữong quá trình phát triển

* Giám định tổn thất và giải quyết bồi thường:

Giám định tổn thất là nhiệm vụ, một khâu quan trong trong hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm Sau khi nhận được thông báo của người được bảo hiểm về tai nạn rủi ro xảy ra, giấy yêu cầu giám định và các giấy tờ liên quan khác, tuỳ vào nhận định ban đầu về mức độ của tổn thất xẩy ra, doanh nghiệp bào hiểm cử giám định viên đến hiện trường hoặc trưng cầu giám định (thuê bên thứ ba giám định) cùng các thành viên liên quan để xác định tính chất, nguyên nhân, mức độ thiệt hại Đ iều quan trọng nhất của công tác giám định là xác định nguyên nhân rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, tồn thất thực tế là bao nhiêu

Sau khi nhận được biên bàn giám định và các giấy tờ liên quan khác từ các giám định viên hoặc tồ chức giám định, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành xét và giài quyết bồi thường cho khách hàng Việc xét bồi thường cũng cần phải dựa trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm mà khách hàng đã mua bào hiểm Xét và giải quyết bồi thường cần đảm bảo tính minh bạch, nhanh chóng, hợp lý để đảm bào quyền lợi khách hàng, uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm

* Hình thành và duy trì các khoản quỹ dự phòng:

Các doanh nghiệp bào hiểm không thể thanh toán tất cả mọi khiếu nại trong kỳ từ khoản doanh thu thu được từ phí bảo hiểm và thu nhập khác (đầu tư), bởi vì có sự khác biệt về thời gian giữa thời điểm nhận phí bảo hiểm và thời điểm thanh toán bồi thường, do đó họ phải duy trì các khoản quỹ dự phòng đế có thể sử dụng cho việc thanh toán các khiếu nại phát sinh sau đó Thông thường các doanh nghiệp phải lập ba quỹ dự phòng trong quá trình hoạt động của mình đó là: Quỹ dự phòng phí bảo hiểm - dự phòng bồi thường

cho các dịch vụ đã phát sinh thu phí bảo hiểm nhưng chưa phát sinh bồi thường), Quỹ dự phòng bồi thường - dự phòng bồi thường cho tổn thất đã phát sinh nhưng chưa giải quyết bồi thường, Quỹ dự phòng bồi thường tổn thất lớn - dự phòng bồi thường cho những tồn thất lớn mang tính chất thảmhoạ.

* Đề phòng hạn chế tổn thất:

Doanh nghiệp bào hiểm không chi có trách nhiệm bồi thường tồn thất thuộc phạm vi bảo hiểm do rủi ro bất ngờ xảy ra nhằm giúp người được bào hiềm ổn định kinh tế, khôi phục sản xuất và đời sống mà còn tiến hành các biện pháp đề phòng rủi ro và tồn thất trước và sau khi tai nạn xảy ra Trong khi phân tích các nguyên nhân tồn thất, doanh nghiệp có thể rút ra nhừng biện pháp cần thiết để cùng khách hàng thực hiện nhằm tránh tổn thất xảy ra Hoặc trước khi chấp nhận bảo hiểm, doanh nghiệp phải đánh giá được mức độ rủi

ro, khuyến cáo khách hàng các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro Doanh nghiệp bào hiểm cùng dùng một phần kinh phí hoạt động của mình, trang bị, tập huấn trang thiết bị để khách hàng hạn chế phòng ngừa tổn thất nhằm bào đảm lợi ích chung cùa doanh nghiệp bào hiểm và khách hàng tham gia bảo hiểm

* Quản lý quỷ và đầu tư vốn nhàn rỗi:

Mục đích của doanh nghiệp bảo hiểm là lợi nhuận Do đó quản lý quỹ và đầu tư vốn là hết sức quan trọng, vì trong quá trình hoạt động kinh doanh khai thác bảo hiểm, giám định bồi thường, lập các quỳ dự phòng doanh nghiệp bào hiểm luôn có những khoản phí bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi và được tích tụ ngày một lớn trong quá trình hoạt động Do vậy, doanh nghiệp phải có chính sách đầu tư thích hợp thì khoản tiền này sẽ cho phép họ tăng thêm được thu nhập mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán khi có tổn thất xẩy ra Tuỳ vào quy

mô, khà năng tài chính của mồi doanh nghiệp mà chính sách đầu tư, phân bổ

nguồn đầu tư vào các danh mục đầu tư khác nhau Danh mục đầu tư có tính thanh khoản cao, lợi nhuận không cao nhằm đảm bảo thanh toán các khoản bồi thường thường xuyên Danh mục đầu tư dài hạn, tính thanh khoản thấp nhưng lợi nhuận tiềm năng lớn để đảm bảo thanh toán cho tổn thất lớn, nhưng khà năng xảy ra tồn thất rất thấp.

* Cung cấp các dịch vụ khác:

Ngoài các hoạt động chính nêu trên, các doanh nghiệp bảo hiểm còn cung cấp các dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động chuyên môn của mình như: Đại lý giám định bảo hiểm, xét duyệt và bồi thường bảo hiểm cho các doanh nghiệp khác, vì phạm vi địa lý của bào hiểm rất rộng, nên không phải doanh nghiệp nào cũng đù nhân lực, ứình độ, mạng lưới để tự mình giám định, giải quyết bồi thường cho tất cả các tồn thất của doanh nghiệp mình Do

đó, họ phải đi thuê, và lựa chọn tối ưu nhất là họ thuê dịch vụ của các công ty bảo hiểm, nhằm giải quyết nhanh chóng kịp thời, đúng thủ tục giúp khách hàng nhanh chóng khắc phục được hậu quả của rủi ro tai nạn bất ngờ Ngoài

ra nếu có sự tranh chấp giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm về số tiền bào hiểm việc giải quyết bồi thường sẽ do cơ quan có thẩm quyền quyết định Trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đòi bồi thường bên thứ ba bồi hoàn phần trách nhiệm cùa họ đã gây tổn thất cho người được bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho họ

- Điều kiện phát triển kinh tế xã hội, khoa học kỹ thuật:

Cũng như các thị trường hàng hoá và dịch vụ khác, thị trường bảo hiềm phi nhân thọ tồn tại, hoạt động và phát triển cũng dựa trên nền tảng là sự phát triển kinh tế xã hội của vùng, quốc gia lãnh thồ thuộc phạm vi doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động Các điều kiện phát triển kinh tế xã hội, khoa học kỹ thuật có tác động, ảnh hưởng trực tiếp đến một số nhân tố chính tham gia thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cụ thể như sau:

* Các doanh nghiệp bảo hiểm:

Kinh tế xã hội phát triển khiến nhiều nhà đầu tư có điều kiện kinh tế, nhiều thành phần kinh tế tham gia góp vốn thành lập các doanh nghiệp bảo hiểm, các doanh nghiệp ngày một tăng lên về số lượng và đa dạng hoá các hình thức công ty bảo hiểm Quy mô các doanh nghiệp bào hiểm cũng ngày càng được mở rộng, hệ thống mạng lưới của các công ty bảo hiểm dần được phủ sóng rộng khắp Khoa học kỹ thuật phát triển cũng cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm thay đổi phương thức bán hàng, khai thác bảo hiểm như khai thác bán bảo hiểm thông qua mạng internet, giải quyết bồi thường nhanh chóng kịp thời hơn qua hệ thống trực tuyến đảm bào giải quyết bồi thường công bằng, chính xác Các doanh nghiệp có điều kiện kinh tế, khoa học kỹ thuật sẽ tăng cường được quàng cáo tiếp thị, giới thiệu được lợi ích của các sản phẩm bảo hiểm đến nhiều người tiêu dùng, kích thích nhu cầu mua bào hiểm

* Khách hàng tham gia bào hiểm:

Cùng như khách hàng của các loại sản phàm hàng hoá khác, các khách hàng cá nhân, các tổ chức doanh nghiệp sẽ có điều kiện kinh tế để sẵn sàng thoả mãn thu cầu tiêu dùng sàn phẩm bảo hiểm Thông thường đối với các cá nhân và hộ gia đình khi đã thoả mãn nhu cầu sinh hoạt tối thiểu trong sinh hoạt, lao động, học tậ p họ mới nghĩ đến nhu cầu bảo vệ trước các rủi ro bất ngờ có thể gặp phải khi đó họ mới sẵn sàng tham gia mua sản phẩm bảo hiểm Còn đối với các tổ chức doanh nghiệp, khi họ hoạt động kinh doanh tốt, việc

mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường quan hệ hợp tác với các bạn hàng, đầu tư vào công nghệ m ớ i thì nhu cầu tham gia bảo hiểm càng tăng

* Các sàn phẩm bào hiểm ngày một đa dạng, phong phú:

Cùng với sự phát triển cùa kinh tế xã hội, khoa học kỹ thuật, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng nhanh chóng nghiên cứu xây dựng các sản phẩm bảo hiểm, hoàn thiện các sản phẩm bảo hiểm cho phù hợp với sự phát triển này Trong những năm đầu thế kỷ 18 khi nền công nghiệp bắt đầu hình thành, giao thương giữa các nước trên thế giới ngày một phát triển thì những sàn phẩm đầu tiên, sơ khai đã ra đời, đó là các sản phẩm bảo hiểm hằng hài, bảo hiểm nồi hơi, kỹ thuật và ngày nay khi khoa học xã hội đã phát triển vượt bậc thì các sản phẩm bảo hiểm như thân máy bay, bảo hiểm vệ tinh, bảo hiểm rủi ro máy tính đã ra đời Cùng với việc tăng thêm sản phẩm bảo hiểm mới cho phù hợp thì những sàn phẩm bào hiểm truyền thống cũng phải thay đồi cho phù hợp, như bảo hiềm hàng hoá thì phải tuân theo tập quán, các công uớc quốc tế về hàng hải, các tổ chức thương mại, theo phương thức vận chuyển ngày một phát triển, tiên tiến

- Hành lang pháp lý (hay cơ sở pháp lý):

Như trên đả trình bày, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động kinh doanh bào hiểm nhân thọ nói riêng là hoạt động kinh doanh tài chính, do đó Nhà nước quản lý rất sâu, chặt chẽ đối với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Hoạt động kinh doanh bảo hiểm được điều chỉnh bằng một hệ thống pháp luật riêng do tính chất đặc thù của nó Trước hết vì quyền lợi của người tiêu dùng sản phẩm bào hiểm đòi hỏi phải có tính chất bảo trợ chặt chẽ bời pháp luật của Nhà nước Trong rất nhiều các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được triển khai thì có một số sàn phẩm bảo hiểm mang tính chất quy định bắt buộc như các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho môi giới, luật sư, kỹ sư tư vấn, trách nhiệm pháp lý đối với hành khách, bên thứ ba, cháy n ồ “Bắt buộc” ở đây hiểu theo nghĩa Nhà nước bắt buộc người mua phải mua bào hiểm nếu hoạt động trong lĩnh vực liên quan, Nhà nước bắt

buộc các doanh nghiệp (được nhà nước cho phép và chỉ định) phải bán bảo hiểm, Nhà nước quy định điều kiện bảo hiểm, hợp đồng bào hiểm và phí bảo hiểm bẳt buộc người mua bảo hiểm và người bán bảo hiểm phải tuân theo Ngoài các sàn phẩm bắt buộc, thì các sản phẩm khác (tự nguyện) khi các doanh nghiệp xây dựng lên, thì Nhà nước sẽ đứng ra nghiên cưú, phê chuẩn các sản phẩm bảo hiểm này trước khi phân phối bán sản phẩm đến người tiêu dùng Hơn nữa việc cấp phép cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động, kiểm

ư a tình hình hoạt động, và tình hình tài chính trên cơ sở chi tiêu của doanh nghiệp, tình hình trích lập và quản lý các quỹ dự phòng cùng được Nhà nước quan tâm và kiểm tra thường xuyên Vì cạnh tranh trong lĩnh vực bào hiểm lại rất phức tạp, nếu chỉ vì lợi ích trước mắt và cục bộ mà doanh nghiệp bào hiểm

hạ phí thấp, tăng chi phí khai thác quá mức, bỏ qua cả khía cạnh đạo đức và những yêu cầu về mặt kỹ thuật nghiệp vụ thì doanh nghiệp sẽ rất rễ phá sản

M ột doanh nghiệp bảo hiểm bị mất khả năng thanh toán và dẫn tới phá sản thì hậu quả là khôn lường và rất có thể làm cho xã hội bất ổn định, cuộc sống của các cá nhân, hộ gia đình, và các tổ chức doanh nghiệp tham gia sẽ bị ảnh hường trực tiếp

Trong hoạt động kinh doanh của mình, các doanh nghiệp bào hiểm luôn phát sinh nhiều mối quan hệ khác nhau mà trong đó tập trung ờ 3 mối quan hệ chủ yếu: Quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, Quan hệ trong quá trình sử dụng Quỹ bảo hiểm, Quan hệ giữa các doanh nghiệp với nhau Những mối quan hệ này không chỉ bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà còn được mở rộng ra phạm vi quốc tế, do đó rất cần thiết phải có một hệ thống pháp luật điều chỉnh Nếu hệ thống pháp luật đồng bộ và phù hợp thì khả năng điều chình sẽ đúng hướng và có hiệu quả, từ đó sẽ thức đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm và thị trường bảo hiểm phát triển

- Yêu cầu hội nhập kinh tể quốc tế:

Trong kỷ nguyên phát triển của khoa học kỹ thuật, phát triển kinh tế thị trường, việc hội nhập kinh tế quốc tế càng sâu rộng, cũng như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cũng phải hội nhập với thị trường tài chính toàn cầu nói chung và thị trường bảo hiểm nói riêng Kinh tế, khoa học

kỳ thuật phát triển sẽ này sinh những đơn vị rủi ro có giá ứị rất lớn, ví dụ bảo hiểm cho những giàn khoan dầu khí có giá trị lên tới hàng tỷ USD, bảo hiểm cho những đội máy bay, cho các hăng hàng không giá trị hàng tỷ USD Hay bào hiểm cho những rủi ro mang tính chất thảm hoạ như thiên tai, lũ lụt có thể xảy ra ở phạm vi rất rộng trong đó có nhiều đối tượng phải gánh chịu tổn thất thì một công ty bào hiểm trong nước hay tất cà các công ty bảo hiểm ừong một vùng lãnh thổ cũng không thể gánh chịu nổi khi không may có tổn thất xảy ra Đặc biệt nhất đối với sản phẩm bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, người mua bảo hiểm tại một nước, nhưng người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm hay đối tượng bảo hiểm có thể ở bất kỳ nước nào trên thế giới, và một điều hiển nhiên là một công ty bảo hiểm không thể mở chi nhánh của mình ở khắp các vùng lãnh thổ trên thế giới Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước phải thu xếp tái bào hiểm hay đồng bào hiểm với thị trường bảo hiểm nước ngoài Để tái bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm phải xây dựng những sản phẩm bào hiểm mang tính chuẩn mực, các điều kiện, điều khoản bảo hiểm phải theo thông lệ của quốc tế Hơn nữa trong quá trình hội nhập, rất nhiều các doang nghiệp, các công ty xuyên quốc gia ở nước ngoài sẽ tới làm ăn, sàn xuất kinh doanh tại nước sở tại và họ sẽ này sinh nhu cầu tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm tại nơi họ tới, điều này đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải hoàn thiện, xây dựng sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với yêu cầu quốc tế

Theo yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà nước phải chấp thuậnviệc cho phép các doanh nghiệp bào hiểm nước ngoài lập văn phòng đại diện,thành lập liên doanh với các đối tác trong nước hay thành lập các doanhnghiệp bảo hiểm 100% vốn nước ngoài Điều này sẽ dẫn dến cạnh tranh diễn

ra ngày một khốc liệt, không những giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trongnước với nhau, mà còn giữa các doanh nghiệp trong nước với các doanhnghiệp nước ngoài Do vậy, đòi hỏi các doanh nghiệp trong nước phải tự hoànthiện mình, tăng cường khả năng tài chính, khoa học kỹ thuật, nhân lực, đadạng hoá và hoàn thiện sàn phẩm thì mới có thể cạnh tranh được, giữ vữngđược thị phần khi có yếu tổ cạnh tranh với bên ngoài

1.2 KINH NGHIÊM CỦA MỜT SÓ • • n ư ớ c v ê p h á t TRIÊN t h it

TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM:

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm phỉ nhân thọ của một

số nước:

- Thị trường bảo hiểm Nhật Bản:

Nhật bản là nước có ngành bảo hiểm phát triển Nghiên cứu hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Nhật Bàn, tìm hiểu những kinh nghiệm quý báu của

họ rất cần thiết cho bất kỳ thị trường bào hiểm nào Tính đến hết năm 1999, trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bàn có 35 công ty trong nước và

28 công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài hoạt động dưới hình thức là chi nhánh hoặc đại lý bảo hiểm Tính đến tháng 4 năm 1999 số lượng nhân viên (kể cả nhân viên quản lý) làm việc tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là gần 100.000 người, số lượng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ là 500.000 người Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ cùa Nhật bản chỉ đứng sau Mỹ

Việc mở cửa tụ do hoá trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Nhật bản được thực hiện sau khi dự luật cải cách hệ thống tài chính thông qua ngày

5/6/1998 và sau đó là cải cách hệ thống tổ chức xếp hạng thì thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đã Nhật Bàn bước vào giai đoạn phát triển mới và có sự canh tranh hết sức gay gắt.

Sự phát triển của các sản phẩm bảo hiểm mới như:

- Bào hiểm xe cơ giới tự nguyện:

Đơn bảo hiềm xe cơ giới đầu tiên có tỷ lệ phí bảo hiểm tính riêng cho từng cá nhân dựa trên độ tuổi, nghề nghiệp, sức khoè, lịch sử tổn thất trong quá khứ được các doanh nghiệp bào hiểm đưa ra thị trường tháng 9 năm 1997 Mặt khác, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước đã xây đựng và đưa

ra các loại đơn bảo hiểm xe cơ giới cho riêng mình trong đó phạm vi bảo hiểm được mở rộng đề bồi thường cho nhừng tổn thất mà trước đây không được bảo hiểm Trong số này có bào hiềm bồi thường thương tật cơ thể theo

đó tổn thất của người được bào hiểm do một tai nạn giao thông gây ra sẽ được bồi thường trực tiếp theo đơn bảo hiểm của mình bất kể lỗi thuộc về ai Do đó

họ không phải thương lượng với một bên thứ ba nào khác Thiệt hại tài sản không giới hạn với bên thứ ba, bảo hiểm chi phí thay thế tạm thời và bào hiểm cho các chi phí phụ sau khi xảy ra tai nạn cũng nằm trong số những cải tiến trên

Một sổ sàn phẩm bào hiểm phi nhân thọ khác:

Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đã được các cơ quan quàn lý liên quan chấp thuận bồ sung bào hiểm cháy, bảo hiềm trách nhiệm chung và bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng kể từ tháng 1 năm 1998 Điều này cho phép các công ty bảo hiểm phi nhân thọ phục vụ khách hàng của mình một cách nhanh chóng và thuận lợi hom, nó cũng kéo theo sự canh tranh rất gay gắt giữa các công ty bào hiểm trong lĩnh vực này Hơn nữa hệ thống thông báo được đưa vào Luật kinh doanh bào hiểm có hiệu lực ngày 1/4/1996 đã được mở rộng Hệ thống thông báo này bao gồm các điều kiện bảo hiểm chung cho các

nghiệp vụ bảo hiểm thương mại, như bảo hiểm cháy cho các nhà máy, bảo hiểm trách nhiệm chung, bào hiểm trách nhiệm bồi thường tai nạn cho công nhân, bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm bất động sàn.

Tâng cường các dịch vụ giải quyết bồi thường:

Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đã tăng cường các dịch vụ giải quyết bồi thường cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng bảo hiểm xe cơ giới Trong đó có việc thành lập mạng lưới dịch vụ điện thoại 24/24 giờ để tiếp nhận thông tin tai nạn khi xảy ra, tăng cường nhân sự làm việc của bộ phận giải quyết bồi thường cả trong những ngày nghi lễ Dịch vụ bồi thường nhanh được thiết lập và các nhân viên có năng lực sẽ có mặt nhanh nhất tại thời điểm xảy ra tai nạn Việc tăng cường dịch vụ của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đã mang lại những thay đổi nhiều mặt trong kinh doanh bảo hiểm Các công ty bảo hiềm phi nhân thọ đã liên kết với các cửa hàng phục vụ 24 giờ để cho phép khách hàng trả tiền phí bảo hiểm tiện lợi hơn

Các phương thức bán hàng mới:

Phương thức bán hàng trực tiếp và bán hàng qua báo chí, tạp chí, truyền hình đã được thực hiện ờ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản Việc cung cấp dịch vụ trên internet như cung cấp thông tin bảo hiểm, tính phí bảo hiểm và nhận đơn yêu cầu bào hiểm, bán hàng qua mạng, thanh toán phí bảo hiểm, thanh toán bồi thường qua dịch vụ ngân hàng điện tử đ ã được tiến hành Những phương pháp mới này hiện nay đang được áp dụng rộng rãitrong hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt trong lĩnh vực bảohiểm xe cơ giới và bảo hiểm tai nạn cá nhân

Cải cách hộ thống quản lý:

Quá trình mở cửa và tự do hoá đã mang lại những thay đổi sâu sắc trong hệ thống quàn lý của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, khuyến khích các công ty này tổ chức lại cơ cấu kinh doanh của mình Những công việc này

chủ yếu bao gồm các biện pháp như giảm chi phí hoạt động, cắt giảm và nâng cao chất lượng lao động, chi phí hành chính lãng phí Hơn nữa các công ty cũng xem xét lại hệ thống chi nhánh và kênh phân phối, kéo theo việc sát nhập và xoá bỏ các chi nhánh và chi nhánh phụ, cải tổ mạng lưới đại lý và cơ cấu lại hoa hồng đại lý

Với những biện pháp nêu trên, thị trường bảo hiểm Nhật Bản đã có bước phát triển mạnh mẽ Dưới đây là doanh thu một số sàn phẩm bảo hiểm

cơ bản của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản năm 2002

Bảng 1.1 Doanh thu một số sản phẩm bảo hiểm của Nhật Bàn năm 2002 Loại hình BH Tổng số thu

Nguồn: Tạp chí bảo hiểm, số 4/2003 (trang 43)

Bảng 1.2 Doanh thu cùa 05 công ty báo hiểm phi nhân thọ đứng đầu Nhật

Bản năm 2002:

Tên công ty Doanh thu phí bảo hiêm (triệu USD)

Nguôn: Tạp chí bảo hiem, so 4/2003 (trang 42)

- Thị trường bảo hiểm Thái Lan

Thái Lan mở cừa thị trường bảo hiểm bắt đầu từ năm 1993, và đến nay có tổng số 122 công ty bảo hiểm, trong đó có 15 công ty bảo hiểm nước ngoài

Trong phạm vi cả nước Thái Lan có hơn 1.800 chi nhánh của các công ty bào hiểm Thái Lan và nước ngoài hoạt động với lực lượng trên 20 vạn đại lý bảo hiểm Hoạt động của thị trường bào hiểm Thái Lan kể từ sau khi mở cửa đến nay có thế nói là thành công và có bước phát triển vượt bậc dựa trên một số chính sách như sau:

a Thử nhất:

Mở cửa thị trường bảo hiểm một cách hạn chế, dần dần theo từng giai đoạn Theo quy định cùa GATS (Hiệp định chung về thuế quan và thương mại) Chính phủ Thái Lan đặt ra sách lược 3 giai đoạn nhằm mực tiêu cuối cùng là mờ cửa hoàn toàn thị trường bảo hiểm:

Giai đoạn I: Từ năm 1993 đến 1997, cho phép 25 công ty bảo hiểm mới ra

đời và hoạt động trên thị trường bảo hiểm, đồng thời cho phép nhà đầu tư nước ngoài có quyền góp vốn mua cồ phần tới 25% vốn trong các liên doanh bảo hiểm của Thái Lan

Giai đoạn 11: Từ 1998 đến 2002, cho phép nhà đầu tư nước ngoài có quyền

góp cổ phần tới 49% trong những doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh

Giai đoạn ///: Từ 2003 đến nay, Thị trường bảo hiểm Thái Lan đã mở cửa

hoàn toàn, cho phép các doanh nghiệp nước ngoài mua cổ phần ừong các công ty bảo hiểm Thái Lan, liên doanh trên 51% và được phép thành lập chi nhánh, công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài hoạt động trên thị trường bào hiểm Thái Lan

b Thử hai:

Kịp thời xây dựng pháp luật, hoàn thiện hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhằm đối phó với việc cạnh tranh ngày một trở lên gay gắt trong quá trình mở cửa thị trường bảo hiểm Cụ thể như sau:

- Tăng khả năng bồi thường tới hạn mức cao nhất và tỷ lệ của quỹ dự trữ bồi thường chưa thanh toán, nhằm đàm bảo cho khả năng bền vững trong các

doanh nghiệp bảo hiểm và trách nhiệm với xã hội một cách vững vàng của các công ty bào hiểm.

- Mở rộng phạm vi đầu tư, khuyến khích tiếp nhận, sử dụng các loại hình bảo hiểm của nước ngoài, thực hiện chính sách tiếp thu, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng tồn tại, phát triển của các doanh nghiệp bảohiểm

- Mờ rộng hoạt động giám sát, quản lý của cơ quan quàn lý bào hiểm trực thuộc Chính phủ cụ thể ỉà mở rộng dần việc kiểm soát về các công việc như: Cấp đơn bào hiềm, tỷ lệ phí bảo hiểm, điều kiện, phạm vi nhận bào hiểm, tái bảo hiểm nhằm đưa các doanh nghiệp bào hiểm hoạt động trên thị trường vào khuôn khổ cạnh tranh lành mạnh Đồng thời đặt kế hoạch sau khi thị trường bảo hiểm hoạt động đã vững vàng, có thề tự hoàn chinh và quản lý, lúc đó cơ quan giám sát, quản lý bảo hiểm sẽ trở thành cơ quan hỗ trợ, phối hợp điều hoà Trong cuộc khủng hoảng tài chính tại Thái Lan năm 1997, Cơ quan giám sát, quản lý cùa Thái Lan đã yêu cầu và khuyến cáo các doanh nghiệp trên thị trường phải thực hiện các biện pháp sau:

• Tìm nguồn vốn mới và tìm cách thoát ra khỏi cành khó khăn về kinh

doanh

• Thực hiện quàn lý chuyên nghiệp, tăng hiệu quả hoạt động đạt mức cao

nhất

• Thường xuyên báo cáo về tình thình tài chính của các doanh nghiệp lên

cơ quan quản lý, đồng thời mời các cơ quan thẩm định đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp nhằm nâng cao uy tín và lòng tin đối với doanh nghiệp

• Đảm bảo chắc chắn về mức giới hạn cao nhất của quỹ dự trữ bồi

thường, đánh giá rủi ro đầu tư một cách chặt chẽ đàm bảo sự bền vững trong hoạt động kinh doanh cùa doanh nghiệp

• Tuyển dụng và đào tạo cán bộ bảo hiểm một cách chặt chẽ và phải thực

thực hiện một cách liên tục, đều đặn, chế độ chọn lọc, loại bò những người làm việc yểu kém, không đủ tiêu chuẩn đã quy định, nhằm đảm bảo chắc chắn về chất lượng chuyên môn, nghiệp vụ và tiêu chuẩn đạo đức của cán bộ nhân viên trong các doanh nghiệp bảo hiểm, và cả các đại lý bảo hiểm

- Sau khủng hoảng tài chính năm 1997, kinh tế Thái Lan đã phục hồi và Chính phủ Thái lan cũng đã ban hành thêm một số loại hình bảo hiểm bắt buộc cụ thề như:

• Bào hiềm tai nạn cá nhân cho tuổi vị thành niên, học sinh từ 3 đến 18

tuổi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho người tham gia với số tiền bồi thường là 30.000 Bath/người với mức phí là 50 Bath/năm

• Bảo hiềm tai nạn cá nhân mở rộng rủi ro khủng bố, tiếm quyền, bạo

loạn, lật đ ổ cho các nhân viên làm việc trong ngành công cộng (trừ công an và quốc phòng) làm việc tại ba tỉnh miền nam Thái Lan với số tiền bồi thường lên đến 500.000 Bath/người, phí bảo hiểm là 500 Bath/năm

• Bào hiểm trách nhiệm với bên thứ ba đối với các công trình công cộng

• Bào hiểm trách nhiệm đối với các biển quảng cáo công cộng

• Bảo hiểm trách nhiệm ô nhiễm môi trường

Với các chính sách nêu trên, cùng sự cố gắng của các doanh nghiệp bảo hiểm, thị trường bao hiểm phi nhân thọ Thái Lan đã có bước phát triển đáng

kể thể hiện ở bảng sau:

Bảng 1.3 Doanh thu p h í bào hiểm cùa Thải Lan từ 2000-2003 (Đơn vị: Triệu Bath)

Bào hiểm Cháy

Bào hiêm Hàng

Bảo hiêm

xe cơ giới

Bảo hiêm rủi ro đặc biệt

- Thị trường bảo hiểm Singapore:

Singapore có diện tích nhò bé nhưng là quốc gia có thị trường tài chính phát triển mạnh mẽ ở trong khu vực và trên thế giới, trong đó có thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ở nước này

năm 2002 là 2,2 tỷ USD và năm 2003 là 2,3 tỷ USD (nguồn: Hội nghị bảo

hiểm Đông Nam thảng 9/2004 tại Philipines) Để đạt được kết quả to lớn, các

cơ quan quàn lý ngành bảo hiểm và các doanh nghiệp bào hiểm đã thực hiện một sổ chiến lược như sau:

Tiếp tục phát triển một cách chuyên nghiệp:

Bẳt đầu kể từ tháng 1 năm 2003, tất cả các công ty bảo hiểm, các nhà môi giới bảo hiểm, đại lý bán bảo hiểm trực tiếp phải tham gia các khoá học và phải được cấp chứng chỉ về bào hiểm phi nhân thọ Các chứng chỉ này được coi là điều kiện tối thiểu để hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm Hàng năm, hiệp hội bảo hiềm quốc gia sẽ tiến hành kiểm tra, nếu không có các chứng chỉ này, các đại lý, nhân viên bảo hiểm có thể bị loại ra khỏi ngành bảo hiểm

Thành lập tổ chức độc lập giải quyết tranh chấp trong bảo hiếm phi nhân thọ:

Thành viên của tổ chức này là các chuyên gia trong các công ty bào hiểm, các ngành khác nhau, các luật sư K ể từ khi thành lập vào năm 2001, hàng năm tồ chức này giải quyết hàng nghìn vụ khiếu nại bồi thường, đảm bảo công bằng nhanh chóng, và rất tiện lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm Trước đây khi không có tổ chức này thì việc khiếu kiện giữa người tham gia bảo hiểm và các công ty bảo hiểm sẽ rất mất thời gian, và nhiều khi kéo dài gây ức chế cho người tham gia bảo hiểm.

Thành lập hiệp hội quàn lý đại lý bào hiểm phi nhân thọ:

Qua tổ chức này các công ty bảo hiểm cam kết sẽ không tranh giành đại

lý của nhau, tránh được việc một đại lý làm đại lý cho nhiều công ty bảo hiểm khác nhau, dẫn đến việc không bào vệ được bí mật những sàn phẩm và bí quyết kinh doanh của các doanh nghiệp

Chương trình đào tạo kiến thức bào hiểm cho khách hàng:

Năm 2003 Singapore đã đưa chương trình đào tạo kiến thức bảo hiểm vào trong chương trình đào tạo ngành tài chính Quốc gia Các trung tâm đào tạo lái xe ôtô phải đưa môn học bảo hiểm vào chương trình đào tạo, và khi tốt nghiệp đòi hỏi người có giấy phép lái xe phải hiểu biết về các loại hình bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới, bao gồm cà điều kiện bảo hiểm và thủ tục khiếu nại bồi thường

Xây dựng Website cung cấp thông tin:

Hiệp hội bảo hiểm Singapore tổ chức xây dựng và quản lý Website này, các thông tin về khách hàng tham gia bảo hiểm, các công tin tồn thất liên tục được cập nhật 24/24 giờ số điện thoại liên hệ giải quyết bồi thường của các công ty bảo hiểm cũng được cung cấp trên Website này Các thông tin này đã tránh được các khách hàng tham gia bảo hiểm trục lợi bào hiểm Các công ty bảo hiểm dễ tìm được người thứ 3 để đòi bồi thường, tránh được sự trùng lập

về yêu cầu bồi thường cùa khách hàng