Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

i Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1.Bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết phải phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ điều kiện hội nhập Trong đời sống xã hội, người thường xuyên có mối quan hệ tác động qua lại với tự nhiên,xã hội có nguy gặp rủi ro bất ngờ thiên tai bão lụt, tai nạn, ốm đau dịch bệnh, hỏa hoạn, thất nghiệp…gây tác động xấu đến đời sống phát triển kinh tế xã hội Đê đối phó, xử lý rủi ro trên, người có nhiều biện pháp khác kiểm soát, ngăn chặn chấp nhận rủi ro…Cũng chuyển giao rủi ro sở hợp đồng - bảo hiểm BH đời đòi hỏi khách quan sống hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.1.Có nhiều khái niệm BHTM Ở đây, luận văn xin đưa khái niệm coi dễ hiểu coi khái niệm BH phi nhân thọ là: “Bảo hiểm thỏa thuận, qua bên ( Người bảo hiểm) cam kết toán cho bên ( Người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm), khoản tiền có cố xảy gây tổn thất tài cho Người bảo hiểm Trách nhiệm toán tổn thất chuyển giao từ Người tham gia bảo hiểm đến Người bảo hiểm Để chấp nhận trách nhiệm toán này, Người bảo hiểm đòi Người bảo hiểm khoản tiền phí bảo hiểm”( Khái niệm Hiệp hội nhà BH Anh) Nguyên tắc hoạt động đối tượng BHTM nguyên tắc, đối tượng BH PNT.Bởi lẽ BHTM hoạt động hai lĩnh vực PNT BH nhân thọ(BH nhân thọ hình thức BH người).Điều thể qua sơ đồ sau: BHIỂM TÀI SẢN BHIỂM BẢO BẢO PHI HIỂM THƯƠNG MẠI BHIỂM TNDSỰ NHÂN THỌ BHIỂM CON NGƯƠÌ BH CON NGƯỜI PNT BHIỂM NHÂN THỌ HIỂM THƯƠNG MẠI ii Sơ đồ thể cách phân loại BH PNT theo đối tượng là: BH PNT bao gồm: BH tài sản, BH TNDS BH người phi nhân thọ BHTM hoạt động sở nguyên tắc sau:(1)Nguyên tắc số đông bù số ít: Huy động phí BH nhiều người để bồi thường hay trả tiền cho số người không may gặp rủi ro, tai nạn.(2)Để đảm bảo cho quyền lợi DNBH người tham gia BH, nhằm quản lý sử dụng quỹ bồi thường, công người đóng góp vào quỹ DNBH nhận BH rủi ro bất ngờ rủi ro phải khách quan, không cố ý (3) Nguyên tắc phân tán rủi ro: Ở khía cạnh đó, DNBH nhà “kinh doanh rủi ro”- họ phải đối mặt với tổn thất lớn vượt khả toán DN Vì vậy, DNBH thường không nhận BH rủi ro lớn vượt khả tài mình, mà có dịch vụ lớn này, DNBH thường tái BH đồng BH (4) Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Khi mua BH, người mua sản phẩm cụ thể, mà có hợp đồng, cam kết bồi thường Mặt khác, để đảm bảo nguyên tắc 2, tránh hành vi gian lận, trục lợi BH (5) Nguyên tắc quyền lợi BH: Yêu cầu người mua BH phải có quyền sở hữu, chiếm hữu, hay quyền nuôi dưỡng cấp dưỡng đối tượng tham gia BH, nhằm loại bỏ khả cố tình gây thiệt hại để trục lợi BH Đặc điểm BH phi nhân thọ: Quá trình hoạt động kinh doanh BH PNT trình tạo lập, quản lý sử dụng quỹ tiền tệ DNBH PNT Ở góc độ đó, BH PNT “ kinh doanh rủi ro” Hay nói cách khác, người tham gia BH bồi thường có rủi ro tổn thất xảy ra, hết thời hạn BH mà rủi ro hết quyền lợi BH tất nhiên không hoàn lại số phí BH đóng Thời hạn BH thường năm ngắn hơn, chí có vài ngày (trừ số hợp đồng BH xây dựng) phương diện xử lý rủi ro, BH phi nhân thọ biện pháp xử lý có hiệu quả, hoạt động sở chuyển giao phân tán rủi ro số người cho nhiều người gánh chịu BH phi nhân thọ-một trung gian tài thị trường tài chính: Các DNBH phi nhân thọ thực tích tụ, tập trung quỹ tiền tệ từ nguồn thu phí bảo hiểm Nguồn vốn phần lớn tạm thời nhàn rỗi, đầu tư vào kinh tế Như BH phi nhân thọ thực chức “dẫn vốn” từ người có vốn tới người iii cần vốn – chức trung gian tài 1.1.2 Sự hình thành phát triển BH PNT : BH PNT có mầm mống khoảng 2.500 năm TCN Ai Cập, thông qua việc lập quỹ tương trợ, giúp đỡ người hoạn nạn Khoảng 1700 năm TCN, Babylone xuất quan hệ vay mượn phục vụ cho việc xử lý rủi ro buôn bán vận chuyển hàng hóa Từ dần hình thành nên hệ thống nhà chuyên nhận bảo hiểm Thế kỷ 14, thỏa thuận BH xuất (1347) Công ty BH thành lập năm1424 Italia Ở Việt Nam, hoạt động BH PNT nhiều có từ thời kỳ Pháp đô hộ Miền Nam, song đáng ý đời Bảo Việt năm 1964 Sau 30 năm hoạt động độc quyền đến 1994 Việt Nam thực có TTBH 1.1.3.Sự cần thiết khách quan phải phát triển TTBH PNT điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế BH PNT góp phần tạo môi trường kích thích KT-XH phát triển: BH PNT “ chắn” hữu hiệu cho tổ chức, DN, cá nhân.Quỹ bồi thường BH giúp người tham gia BH ổn định tài chính, ổn định đời sống gặp rủi ro góp phần ổn định chi tiêu ngân sách nhà nước BH PNT kênh huy động vốn không nhỏ để đầu tư phát triển kinh tế Đây nguồn vốn đáng kể cho thị trường tài nước nhà Thông qua việc tạo công ăn việc làm cho người lao động, BH góp phần làm tăng trưởng kinh tế Đây vai trò BH PNT Cũng cần thấy KT-XH phát triển, trị ổn định, môi trường pháp lý hoàn thiện tạo nên môi trường tốt cho KDBH Mặt khác kinh tế phát triển, đời sống cải thiện, nhu cầu người-trong nhu cầu cần bảo vệ tăng thúc đẩy TTBH phát triển Vai trò TTBH PNT trình hội nhập quốc tế: TTBH PNT góp phần hoàn thiện phát triển đồng loại thị trường nhằm thúc đẩy nhanh trình hội nhập TTBH PNT đóng vai trò quan trọng việc thu hút đầu tư nước yếu tố thiếu môi trường đầu tư.Trong trình hội nhập, TTBH PNT góp phần nâng cao lực DNBH, từ có điều kiện để mở rộng hoạt động nước ngoài.Cuối TTBH PNT tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho xã hội Đồng thời tạo sở, điều kiện để các DNBH nước đầu tư tích cực vào kinh tế iv Phát triển TTBH PNT vừa đáp ứng nhu cầu vừa thúc đẩy nhanh trình hội nhập: Tự hóa thương mại dịch vụ có BH xu chung giới Quá trình hội nhập tất yếu xuất giao lưu mặt Quá trình đòi hỏi phải có hệ thống dịch vụ tài kèm, có BH Phát triển TTBH PNT đòi hỏi việc phát triển đồng loại thị trường điều kiện hội nhập BH PNT ngành dịch vụ tài mang tính toàn cầu, rủi ro BH không giới hạn phạm vi nước, DNBH phải liên kết đồng BH, tái BH để phân tán rủi ro.Do TTBH nước chịu tác động lẫn nhau, vừa hợp tác vừa cạnh tranh Mặt khác, BH nội dung quan trong đàm phán thực cam kết hội nhập quốc tế Cuối BH PNT yếu tố quan trọng môi trường đầu tư nước Vì vậy, phát triển TTBH PNT điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế tất yếu khách quan 1.2 Nội dung chế hoạt động thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 1.2.1.Khái niệm: Theo thuật ngữ bảo hiểm, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nơi gặp gỡ cung cầu sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ TTBH PNT không thiết phải địa điểm cụ thể Hay nói cách khác TTBH PNT không gian xác định Đặc điểm TTBH PNT: Nhu cầu BH phát sinh có điều kiện KTXH định Vì vậy, TTBH PNT đời muộn thị trường khác thị trường hàng hóa tiền tệ, thị trường vốn, thị trường lao động… TTBH PNT có phạm vi lĩnh vực hoạt động rộng lớn, đối tượng đa dạng phong phú ( nêu trên) TTBH PNT mang tính đặc thù sản phẩm sản phẩm “ vô hình”, dịch vụ đặc biệt- dịch vụ “ an toàn” Cuối cùng, điều kiện toàn cầu hóa nay, DNBH có xu hướng vừa liên kết, vừa cạnh tranh để phát triển Có nhiều cách phân loại TTBH phi nhân thọ Song để xác định mục tiêu tương lai phát triển thị trường, người ta phân chia TTBH thành: Thị trường DNBH (DN có); Thị trường thực tế (cả thị trường DNBH khác); Thị trường tiềm ( thị trường thực tế + khách hàng tiềm năng); thị trường lý thuyết ( gồm thị trường đối tượng không tiêu dùng tương đối ) Sản phẩm TTBH PNT: Là sản phẩm không định hình; Sản phẩm “có v hiệu xê dịch”; Là sản phẩm chu kỳ kinh doanh đảo ngược cuối sản phẩm BH dễ bắt chước không bảo hộ quyền 1.2.2.Vai trò nhà nước: Nhà nước tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội môi trường quốc tế cho việc phát triển TTBH PNT Các nhân tố ảnh hưởng đến thị trường BH phi nhân thọ là: Môi trường pháp lý, môi trường kinh tế-xã hội; Số lượng loại hình DNBH, số lượng chất lượng sản phẩm BH, kênh phân phối; Mức sống trình độ dân trí; Năng lực DNBH ( thể khả tài chính, trình độ quản lý, khoa học công nghệ, trình độ cán bộ, maketing ).Ngoài ra, sách mở cửa, hội nhập quốc tế nhân tố tích cực ảnh hưởng đến phát triển TTBH 1.2.3.Cơ chế hoạt động TTBH phi nhân thọ: Các chủ thể tham gia vào TTBH PNT bao gồm: Người mua:là cá nhân tổ chức, DN có nhu cầu mua BH Người bán: Là DNBH phi nhân thọ.Các tổ chức trung gian: Là cầu nối người mua người bán ( môi giới, đại lý BH) Cung cầu: Cầu TTBH tổng lượng nhu cầu sản phẩm BH chấp nhận (mua) số khách hàng xác định.Cung tổng lượng hợp đồng BH cung ứng TTBH.Trong TTBH PNT cung cầu luôn biến động Cầu BH ngày tăng lên theo phát triển KT-XH Cạnh tranh: Ở TTBH PNT cạnh tranh thường “ liệt” thị trường khác Bởi lẽ,sản phẩm BH sản phẩm dễ bắt chước, nên sản phẩm kinh doanh có hiệu DNBH “ công” cách liệt, làm cho TTBH sôi động song dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh làm cho thị phần DNBH thay đổi Cùng với cạnh tranh liên kết DNBH Giá cả: Giá (phí BH) phụ thuộc vào nhiều yếu tố thay đổi theo thời gian (Phụ thuộc vào cung cầu; phụ thuộc vào mức phí chuẩn để bù đắp chi phí bồi thường Phụ thuộc vào khách hàng tiềm xác suất rủi ro thời kỳ.Phụ thuộc vào trình độ quản lý, hiệu đầu tư DNBH) Cơ chế điều tiết thị trường: TTBH PNT chịu tác động qui luật cung cầu, cạnh tranh, liên kết; qui luật “số đông bù số ít”, “phân tán rủi ro” Các qui luật biểu hoạt động thông qua giá ( phí BH) Hay nói cụ thể hệ thống hữu thích ứng lẫn nhau, điều tiết lẫn vi yếu tố giá cả, cung-cầu, cạnh tranh, liên kết… 1.3 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ giới học cho Việt Nam - Để tạo sở vững cho việc đưa định hướng giải pháp phát triển TTBH PNT Luận văn đưa số kinh nghiệm xu phát triển TTBH Châu Á – Thái Bình Dương, sách kế hoạch tự hóa lĩnh vực BH Trung Quốc, Thái Lan, Philipine Đài Loan Bài học cho Việt Nam: Thứ nhất,vai trò nhà nước chưa theo kịp phát triển TTBH PNT điều kiện hội nhập,cần hoàn thiện môi trường pháp lý KDBH.Các quan quản lý phải có đủ uy quyền để thực thi nhiệm vụ phải hoạt động độc lập với DNBH Phải tạo điều kiện cung cấp thông tin dự báo TTBH Thứ hai,thúc đẩy tự hóa KDBH: Tiếp tục mở cửa tự hoá KDBH, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh Đẩy nhanh trình cổ phần hóa DNBH nhà nước.Có sách thu hút nguồn tài chính, kỹ bí công nghệ Thứ ba, DNBH phải tận dụng điều kiện để không ngừng nâng cao lực mình, đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập quốc tế Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 2.1.Quá trình hình thành phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọVN - Năm1965, BH PNT Việt Nam thức có công ty BH hoạt động Bảo Việt (được thành lập ngày17/12/1964) có vài chi nhánh phía Bắc Đây giai đoạn sơ khai BH PNT.Năm 1976, Bảo Việt thành lập chi nhánh TP Hồ Chí Minh Đến cuối năm 1980 Bảo Việt hoạt động toàn Quốc, năm 1998 trở thành Tổng công ty BH VN Tuy nhiên, Bảo Việt hoàn toàn hoạt động độc quyền quản lý theo chế cũ Các hoạt động chưa mang tính “ thị trường”, mà dựa sở thực tiêu Nhà nước giao cho.Vì đóng góp vào KT hạn chế vii Tình hình kinh tế xã hội từ năm 1994 đến nay: Thời kỳ này, kinh tế VN tăng trưởng mức tương đối cao, đời sống cải thiện, tình hình trị-xã hội ổn định, quan hệ ngoại giao mở rộng Từ 1994 đến 2005 GDP Việt Nam tăng hai lần, với tỷ lệ tăng bình quân hàng năm gần 7% Riêng năm 2005, GDP tăng 8,4% Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng tiến bộ, tỷ trọng nghành công nghiệp dịch vụ GDP tăng dần, tỷ trọng nông nghiệp giảm dần, xuất nhập tăng liên tục.Tình hình dân số tăng ổn định tầm kiểm soát Môi trường đầu tư nước ngày thông thoáng, minh bạch, tiến tới phù hợp với thông lệ quốc tế Trong năm qua, Chính phủ đặc biệt quan tâm đến cải cách lĩnh vực tài - ngân hàng - bảo hiểm (đã có thị trường chứng khoán, thị trường tài chính) Đặc biệt, tích cực mở rộng quan hệ hợp tác mặt với nước giới Đây điều kiện quan trọng, sở để TTBH PNT phát triển.Bên cạnh thành tựu to lớn số mặt hạn chế cần khắc phục Ngày 18/12/1993, Chính phủ ban hành Nghị định 100/NĐ-CP KDBH, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trình phát triển TTBH nước ta Ngay sau năm 1994-1995, DNBH đời là: Bảo Minh,Công ty cổ phần BH PJICO, Bảo Long… Đến năm 1996, có DNBH có vốn đầu tư nước TTBH VIA ( 1996); UIC ( 1997)…Tính đến hết năm 2005, TTBH Việt Nam có 16 DNBH PNT (2 DNBH nhà nước, DNBH cổ phần DNBH có vốn ĐTNN) Năm 2005, TTBH PNT phát triển ổn định, doanh thu phí đạt 5.535 tỷ VNĐ tăng 16,1% so với năm 2004 - Ảnh hưởng sách, pháp luật đến phát triển TTBH TNT Việt Nam: Trước năm 1993, môi trường pháp lý KDBH sơ khai, BH PNT độc quyền Ngay sau Nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 KDBH ban hành, có số DNBH đời Đến 9/12/2000,Luật KDBH ban hành tạo môi trường hành lang pháp lý cho TTBH phát triển Tiếp theo loạt Nghị định hướng dẫn chế độ tài chính, hướng dẫn thực Luật BH,xử phạt vi phạm hành chính, hệ thống tiêu giám sát… ban hành Ngày vii i 20/8/2003 Bộ Tài Chính thành lập Vụ bảo hiểm đơn vị quản lý nhà nước BH Đây môi trường thuận lợi cho TTBH Việt Nam phát triển Cùng với hệ thống sách sách mở cửa hội nhập TTBH, bước áp dụng chuẩn mực quốc tế KDBH động lực thúc đẩy lực cạnh tranh mở rộng quy mô TTBH PNT 2.2.Tình hình phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam từ Năm 1994 đến 2.2.1 Những thành tựu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Chúng ta hãy xem “bức tranh” toàn cảnh TTBH phi nhân thọ Việt Nam Bảng : Một số tiêu chủ yếu TTBH phi nhân thọ từ 1994 đến 2005 CÁC CHỈTIÊU CHỦ YẾU Số DNBH phi Nthọ Số lượng sản phẩm Dthu phí Bhiểm(tỷ đ) Tốc độ t trưởng (%năm Đóng góp vàoGDP (%) 1994 1996 1999 2002 2003 2004 2005 20 741 55 1.263 10 83 1.606 13 354 2.624 14 386 3.815 14 413 4.764 16 502 5.535 0,37 26,83 0,46 7,33 0,40 21,0 0,49 45,3 0,63 24,9 0,67 16,1 0,72 (Các năm từ 1994 -1996 -1999-2002: Tính tốc độ tăng trưởng bình quân cách chia cho 3) ( Nguồn: Vụ bảo hiểm – Bộ tài Chính) 2.2.2.1Tăng trưởng qui mô,năng lực tài chính, đa dạng hình thức sở hữu - Số lượng DNBH hình thức tổ chức kinh doanh:Trước năm 1993, BH PNT Việt Nam có DNBH Nhà nước hoạt động độc quyền Chỉ sau 12 năm, TTBH PNT Việt Nam có 16 DN hoạt động, với hình thức tổ chức kinh doanh là:Nhà nước,cổ phần, Liên doanh DN 100% vốn nước - Năng lực tài DNBH không ngừng nâng lên thông qua việc tăng vốn điều lệ: Bảo Việt tăng vốn điều lệ từ 586 tỷ đồng lên 900 tỷ đồng Mức tăng vốn điều lệ lớn Bảo Minh từ 40 tỷ đồng lên 1.100 tỷ đồng cổ phần hóa năm 2004.Công ty cổ phần BH Viễn Đông hoạt động năm tăng vốn điều lệ từ 70 tỷ đồng lên 200 tỷ đồng… - Từ năm 1993 , TTBH PNT có 20 sản phẩm BH Đến có 500 sản phẩm (BH người phi nhân thọ, BH tài sản BH trách nhiệm) 2.2.2.2 Tăng trưởng doanh thu phí BH: Qua bảng số liệu cho thấy TTBH PNT đạt tốc độ tăng trưởng cao Doanh thu phí BH năm 2005 tăng gấp lần ( ix 5.678/741) so với năm 1994.Tổng doanh thu phí BH PNT tăng bình quân gần 20%/ năm Đây kết đáng ghi nhận TTBH PNT - Tỷ trọng doanh thu phí BH đóng góp GDP: Tăng từ 0,37% năm 1994 lên 0,72% năm 2005 Mặc dù tỷ trọng doanh thu phí BH GDP khiêm tốn, song xét số tuyệt đối đóng góp không nhỏ cho kinh tế 2.2.2.3Ổn định kinh tế xã hội, tạo công ăn việc làm đầu tư trở lại kinh tế - Tổng số tiền BH DNBH bồi thường 12 năm 12.760 tỷ đ, góp phần ổn định tài cho kinh tế đời sống dân cư Đồng thời DNBH PNT trích lập dự phòng nghiệp vụ đầy đủ để đảm bảo khả toán kịp thời, góp phần ổn định đời sống,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội: Nếu năm 1994 số lượng lao động (cả cán bộ, nhân viên đại lý) ngành BH PNT có 1.000 người, năm 2002 29.874 người, đến 2005 lên đến 43.474 người - Nộp Ngân sách nhà nước năm 1994 71 tỷ đ, năm 1996 82,3 tỷ đ, năm 1999 106,2 tỷ đ, năm 2004 310 tỷ đ năm 2005 gần 370 tỷ đ - Tổng số tiền DNBH đầu tư trở lại cho kinh tế tăng từ 200 tỷđ năm 1994 lên đến 1.230 tỷđ năm 1996, 4.271 tỷđ vào năm 2004 Đến 2005 đạt 4.469 tỷđ Đây nguồn vốn có ý nghĩa việc đầu tư phát triển 2.2.2.4 Bước đầu hội nhập thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam - Đến nay, có DNBH có vốn đầu tư nước 30 Văn phòng đại diện nước hoạt động Việt Nam(Chiếm 6-7% thị phần BH PNT) - Một số DN lớn Bảo Việt, Bảo Minh, Vinare…đều có mối quan hệ với nhà BH hàng đầu giới thị trường Lloyd’s, Mỹ, Pháp, Thụy Sỹ…Bảo Việt có công ty đại lý BH Vương Quốc Anh (BAVINA(U.K) Ltd -Thông qua chế hợp tác thương mại, dịch vụ tài song phương đa phương với nước ASEAN Liên minh Châu Âu, Hoa Kỳ Nhật Bản TTBH Việt Nam bước hội nhập với nước giới 2.2.2.Những tồn hạn chế thị trường bảo hiểm phi nhân thọ VNam - Hệ thống pháp luật, sách chưa hoàn thiện, chưa đồng bộ: Luật KDBH ban hành năm, nhiều vấn đề chưa thể chế hóa như: Qui định chế khuyến khích phát triển sản phẩm, qui định cung cấp dịch vụ qua biên giới, qui định liên quan đến quỹ đầu tư DNBH…Mặt khác,việc x ban hành văn hướng dẫn luật dời dạc, chưa khoa học chậm Một số sách, qui định chưa theo kịp phát triển khu vực giới Chính sách bảo hộ DNBH nước làm giảm tính cạnh tranh , không khuyến khích đầu tư nước vào lĩnh vực KDBH - Qui mô TTBH nhỏ,nhiều tiềm chưa khai thác, trình độ dân trí thấp: Số lượng DNBH ít,( tính đến 2005 có 16 DNBH PNT, Hồng Kông có tới 110 công ty BH PNT, Thái lan có 70 công ty BH PNT…) Doanh thu phí BH PNT GDP Việt Nam 0,72%, thấp nhiều so với mức trung bình nước khu vực ( khoảng từ 1,52,5%), thị trường Anh - Mỹ, tỷ lệ 5%.Thị trường nhiều tiềm chưa khai thác (BH người khai thác 10% ;BH xây dựng đạt 7,17%;BH vật nuôi,cây trồng khoảng 1% ).Các loại hình sản phẩm thiếu Một số lĩnh vực chưa quan tâm như: BH thiên tai, nông nghiệp, BH rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y, luật sư - Năng lực DNBH hạn chế: Khả tài DNBH hạn chế Trừ Bảo Minh, Bảo Việt, công ty BH Viễn Đông,còn lại DNBH khác có đủ số vốn theo quy định pháp luật Số vốn thực có toàn TTBH PNT nay, không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế lực tài trung bình giới.Trình độ quản lý, công nghệ lực chuyên môn cán BH nhiều bất cập Năng lực tái BH thấp - Tuy có cạnh tranh cạnh tranh nước, cạnh tranh không lành mạnh, nên khó khăn cho trình hội nhập quốc tế - Hoạt động môi giới BH hạn chế (chỉ đạt 16,41% tổng phí BH, tập trung số nghiệp vụ hàng không, tài sản, người).Các DN môi giới cổ phần chưa phát triển.Tính đến hết năm 2005, có DN môi giới BH Song có đến 83,77% thu xếp qua công ty môi giới 100% vốn nước - Hoạt động đầu tư hiệu chưa cao (90% gửi tiền ngân hàng mua trái phiếu Cphủ) Những quy định mang tính phân biệt đối xử đầu tư nước đầu tư nước rào cản làm hạn chế hiệu đầu tư DNBH PNT Do cấu danh mục đầu tư hạn chế , nên DNBH PNT chưa có vị trí xứng đáng so với tiềm mình, với vai trò tổ chức trung gian tài thị trường tài Việt Nam xi 2.2.3 Đánh giá chung: Từ 1994 đến nay, môi trường pháp lý KDBH bước hoàn thiện Trên sở TTBH PNT Việt Nam có bước tiến rõ rệt đạt thành đáng khích lệ Song TTBH PNT Việt Nam qui mô nhỏ, sản phẩm chưa đa dạng,tiềm chưa khai thác hết, lực DNBH nhiều hạn chế… Nguyên nhân hệ thống pháp lý chưa đồng bộ, chưa theo kịp phát triển, yếu tố TTBH chưa đầy đủ, lực tài DNBH yếu kéo theo lực khác bị hạn chế Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM Để đưa định hướng đắn giải pháp tích cực, hiệu mang tính khả thi cao Trước vào định hướng giải pháp cụ thể, luận văn xin đưa sơ đồ tổng quát sau đây: Sơ đồ định hướng giải pháp để phát triển TTBH phi nhân thọ Trên sở lý luận, chuẩn mực chung để đưa định hướng giải pháp ĐỊNH HƯỚNG 1.C.sách p.luật phải theo hướng đồng bộ,minh bạch phù hợp với chuẩn mực quốc tế 2.TTBH p.triển theo hướng đa dạng hóa, HĐH toàn cầu hóa 3.X.dựng đội ngũ DNBH hùng hậu Định hướng nhằm vào mục tiêu MỤC TIÊU P.triển TTBH toàn diện, vững nhằm t.hiện tốt c.năng công cụ để bảo vệ KT đ/sống ndân trước rủi ro c.cụ huy động vốn cho Đầu tư phát triển Đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế Chiếm vị trí xứng đáng thị trường Tài với vai trò trung gian tài GIẢI PHÁP 1.Nhóm G.pháp quản lý Nhà nước Giải pháp để thực mục tiêu Trên sở thực trạng TTBH đưa định hướng giải pháp 2.Nhóm G.pháp thị trường Đ.kiện khác 3.Nhóm G.pháp cho DNBH phi nhân thọ xii 3.1 DỰ BÁO NHỮNG ẢNH HƯỞNG CỦA QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP ĐẾN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ *) Tích cực: Mở cửa hội nhập TTBH tạo nhiều hội để nâng cao lực thị trường.Nếu thích ứng,các DNBH PNT trưởng thành,phát triển nhanh hơn.Các DNBH nước có điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động nước ngoài.Sẽ có nhiều sản phẩm BH đa dạng, phong phú hơn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn hơn.Thị trường tài Việt Nam trở lên phong phú, sôi động có trung gian tài đắc lực DNBH PNT *) Tiêu cực: Khi hội nhập, rào cản DNBH nước nới lỏng tiến tới xoá bỏ.Đây thách thức lớn cho DNBH nước Nếu hệ thống sách quản lý nhà nước không theo kịp với mức độ mở cửa TTBH tác động không tốt đến phát triển TTBH Khi trở thành thành viên WTO dịch vụ BH vận tải quốc tế, môi giới, đánh giá rủi ro,các dịch vụ BH dự án ĐTNN bị ảnh hưởng lớn DNBH nước ngoài.Cuối cùng, tác động cạnh tranh hội nhập, xu hướng sáp nhập, mua lại DNBH diễn thường xuyên ngày phức tạp 3.2 Định hướng phát triển thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam Trước đưa định hướng luận văn dựa sở chiến lược phát triển kinh tế xã hội chiến lược phát triển thị trường tài đến 2010 Chính phủ , đồng thời đưa số mục tiêu cụ thể mà TTBH PNT cần đạt đến năm 2010 Có nhóm định hướng sau đây: - Định hướng xây dựng chế sách: Hệ thống sách pháp luật phải theo hướng đồng bộ, kịp thời, hiệu phù hợp với thông lệ quốc tế Phải tuân thủ nguyên tắc qui luật thị trường, đồng thời đảm bảo phù hợp với cam kết quốc tế - Phải tiếp tục hoàn thiện số yếu tố môi trường KDBH: tạo chế thị trường thực sự, môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch bình đẳng Tăng cường tính chủ động tự chịu trách nhiệm DNBH - Định hướng xây dựng phát triển đội ngũ DNBH PNT lớn số lượng, mạnh lực tài chuyên nghiệp, đại kinh doanh: Tạo chế sách để khuyến khích DNBH tự bổ sung vốn điều lệ.Đồng xii i thời, tạo điều kiện để DNBH tăng cường mở rộng hợp tác với nước ngoài, đặc biệt tập đoàn tài BH lớn giới.Khuyến khích DNBH đại hóa công nghệ quản lý kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm BH, thực đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao - Xác lập vị trí vai trò DNBH PNT thị trường tài chính: Hoạt động đầu tư DNBH phải theo hướng, chuyên nghiệp (khuyến khích thành lập công ty đầu tư),phải đa dạng danh mục đầu tư, bình đẳng DNBH nước 3.3 Các giải pháp cụ thể để phát triển TTBH phi nhân thọ Việt Nam Với quan điểm: Các giải pháp có mối quan hệ với nên phải thực đồng Song có tính độc lập tương đối, cần phân định người triển khai Từ đó, luận văn đưa nhóm giải pháp sau đây: 3.3.1.Nhóm giải pháp quản lý nhà nước( môi trường pháp lý,chính sách) -Tiếp tục hoàn thiện chế sách hoạt động KDBH, theo nguyên tắc đồng bộ, minh bạch, bình đẳng, công khai phù hợp với chuẩn mực quốc tế + Hệ thống sách pháp luật cần phải hoàn thiện theo hướng: Sửa đổi, xóa bỏ điều luật, sách không phù hợp với điều kiện thực tế, rà soát bổ sung kịp thời qui định thiếu Đồng thời khuyến khích, có chế độ ưu đãi DNBH áp dụng sản phẩm lĩnh vực nông nghiệp, BH tư vấn… + Phải đảm bảo tính thống hỗ trợ lẫn Bộ luật khác có liên quan Đồng thời sách pháp luật phải tiến tới theo chuẩn mực quốc tế - Phải củng cố, kiện toàn tổ chức máy quan quản lý nhà nước hoạt động KDBH nhằm tăng cường hiêụ lực, hiệu quản lý KDBH - Đa dạng hóa hình thức KDBH, cổ phần hóa DNBH nhà nước, tiến tới đời tập đoàn tài bảo hiểm lớn -Tiếp tục mở cửa TTBH, tăng cường hợp tác song phương, đa phương mở rộng hợp tác quốc tế lĩnh vực KDBH xiv 3.3.2 Nhóm giải pháp thị trường số điều kiện khác - Giải pháp để tiếp tục hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN - Cơ chế sách phải tạo thị trường nói chung TTBH nói riêng cách đầy đủ đồng - Nâng cao trình độ dân trí, trình độ hiểu biết người dân bảo hiểm - Giải pháp nhằm tăng cường hiệu tính tự chủ Hiệp hội BH VN 3.3.3 Nhóm giải pháp Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ - Nâng cao lực tài chính, lực kinh doanh: Bổ sung vốn hình thức Nâng cao trình độ quản lý trang bị công nghệ đại Nâng cao lực trình độ chuyên môn tái BH Không ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu - Bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực kể nước - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm BH - Phát triển nhiều kênh phân phối :Trực tiếp, gián tiếp ( môi giới, đại lý) - Đề biện pháp để đầu tư vào kinh tế cách có hiệu - Tăng cường hợp tác giao lưu với DNBH nước ngoài, tập đoàn tài BH lớn giới Mở VPĐD chi nhánh nước Sau nhóm giải pháp,luận văn đưa tính thực thi nhóm giải pháp xv KẾT LUẬN Trong năm qua, TTBH PNT Việt Nam, phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng cao.Tuy nhiên,để đánh giá cách tổng thể,toàn diện TTBH PNT Việt Nam phát triển chưa bản, chưa vững chắc, chưa đồng đặc biệt chưa “thành nếp” Đồng thời “chập chững” tập cạnh tranh bước vào hội nhập.Thị phần BH tập trung vài DNBH lớn, nghiệp vụ phát triển chưa đều, số lĩnh vực bỏ trống, lĩnh vực BH nông lâm ngư nghiệp ảm đạm, lực cạnh tranh, trình độ quản lý khoa học công nghệ, trình độ cán bộ, lực tái BH hạn chế Luận văn làm sáng tỏ lý luận TTBH PNT số kinh nghiệm nước phát triển thị trường Đồng thời, phân tích thực trạng TTBH PNT nước ta, thành tựu hạn chế vấn đề đặt cần tiếp tục giải Trên sở phương hướng giải pháp phát triển TTBH phi nhân thọ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập kinh tế nước ta năm tới Những đóng góp luận văn: - Nghiên cứu TTBH PNT với tư cách ngành dịch vụ tài quan trọng, góp phần làm hoàn thiện đồng loại thị trường điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Nghiên cứu KDBH đầu tư trở lại kinh tế DNBH Một số kiến nghị: - Cho phép thành lập số loại hình DNBH khác doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH BH (trong nước)… - Hạn chế đến mức tối thiểu , tiến tới xóa bỏ hoàn toàn qui đinh hạn chế phạm vi lĩnh vực hoạt động DNBH có vốn đầu tư nước - Có thể cho phép thành lập Công ty đại lý BH - Từng bước nới lỏng hạn chế đầu tư, qui định thêm số danh mục đầu tư, ban hành chế sách đầu tư, nghiên cứu mở rộng phạm vi chế đầu tư nước phù hợp với tiến trình hội nhập - Nhà nước cho phép DNBH thành lập ngân hàng thương mại