ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM Nhằm phát triển TTBH phi nhân thọ Việt Nam toàn diện, vững đầy đủ yếu tố thị trường, đáp ứng nhu cầu không ngừng phát triển kinh tế dân cư Đồng thời, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, cần phải có định hướng giải pháp cụ thể Để đưa định hướng đắn giải pháp tích cực, hiệu mang tính khả thi cao, cần dựa sở lý luận thực tiễn mang tính logic biện chứng Với quan điểm vậy, trước vào định hướng giải pháp cụ thể, luận văn xin đưa sơ đồ tổng quát sau đây: Hình3.10.Sơ đồ định hướng giải pháp để phát triển TTBH phi nhân thọ Trên sở lý luận, chuẩn mực chung để đưa định hướng giải pháp Định hướng nhằm vào mục tiêu Trên sở thực trạng TTBH đưa định hướng giải pháp Giải pháp để thực mục tiêu MỤC TIÊU1 P.triển TTBH toàn diện, vững c ĐỊNH HƯỚNG1.C.sách p.luật phải th 3.1 NHỮNG DỰ BÁO, MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM 3.1.1 Dự báo ảnh hưởng trình hội nhập đến thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Tác động mở cửa TTBH, thực cam kết quốc tế q trình tự hố thương mại dịch vụ tài nói chung bảo hiểm nói riêng, nhìn nhận từ hai khía cạnh tích cực tiêu cực *) Những ảnh hưởng tích cực: - Quá trình mở cửa hội nhập TTBH làm giảm chi phí dịch vụ, chất lượng dịch vụ,cơng nghệ trình độ quản lý, trình độ quản lý cán nâng cao, lực thị trường mở rộng… Nếu thích ứng,các DNBH phi nhân thọ trưởng thành, phát triển nhanh hơn.Theo nhà phân tích, với triển vọng khả quan tình hình phát triển KT-XH dân số 80 triệu dân Việt Nam TTBH PNT Việt Nam “ miền đất hứa” hấp dẫn cho nhà đầu tư nước ngồi lĩnh vực Rất thời gian tới TTBH PNT có mức tăng trưởng mạnh mẽ - Dự báo thời gian tới, DNBH PNT nước mở rộng phạm vi hoạt động nước ngồi với nhiều hình thức bước khác tùy theo điều kiện khả - Quá trình hội nhập, mở cửa TTBH có nhiều DNBH phi nhân thọ đời Các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, phong phú Khách hàng có hội lựa chọn cơng ty bảo hiểm loại sản phẩm bảo hiểm nhiều từ lợi ích khách hàng tăng lên - Thị trường tài Việt Nam trở lên phong phú, sơi động có trung gian tài đắc lực DNBH phi nhân thọ Các nhà phân tích dự báo thời gian đầu, DNBH nước thu lời từ hoạt động đầu tư, kinh doanh bảo hiểm thời gian chiếm lĩnh thị trường, quảng bá thương hiệu nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm khơng thu lãi từ dịch vụ lãi ( trái ngược hẳn lại với tình hình thực tế Việt nam nay, chủ yếu lãi từ KDBH) *) Những ảnh hưởng tiêu cực: - Việc thực cam kết song phương, đa phương cam kết WTO,cũng có nghĩa rào cản DNBH nước tiếp tục nới lỏng tiến tới xoá bỏ Như hội làm ăn mở rộng cho “đại gia” bảo hiểm nước Đây thách thức lớn đầy cam go cho DNBH nước vốn có lực tài nhỏ bé, cơng nghệ, trình độ chưa phát triển… - Việc thực cam kết quốc tế, chiến lược sách phù hợp quan quản lý nhà nước bảo hiểm, hệ thống quy định, chế giám sát không theo kịp với mức độ mở cửa TTBH tác động không tốt đến phát triển TTBH ảnh hưởng tới kinh tế - Sau trở thành thành viên WTO DNBH phép cung cấp dịch vụ BH BH vận tải, du lịch quốc tế, tái bảo hiểm môi giới bảo hiểm, dịch vụ đánh giá rủi ro, giải khiếu nại, tư vấn BH đặc biệt phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho dự án cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam mà khơng cần thành lập pháp nhân Việt Nam Theo dự báo thời gian tới cam kết có ảnh hưởng mạnh tới loại hình BH phi nhân thọ giới hạn nhóm đối tượng người nước ngồi dự án đầu tư nước Tuy nhiên trung hạn dài hạn ảnh hưởng không lớn lắm, phần tâm lý khách hàng thường lựa chọn DNBH có trụ sở Việt Nam Mặt khác, DNBH nước muốn thành lập pháp nhân Việt Nam để cung cấp dịch vụ tốt - Dưới tác động cạnh tranh xu hội nhập, xu hướng hợp nhất,sáp nhập, mua lại toàn toàn DNBH diễn thường xuyên hơn, với quy mơ lớn tính chất ngày phức tạp Tất yếu hình thành tập đồn tài lớn sở tích hợp dịch vụ tài Đó tiền đề để hình thành quan quản lý dịch vụ tài hợp Nhật Bản, Anh Quốc, Hàn Quốc , Đài Loan… 3.1.2.Cơ sở mục tiêu định hướng 3.1.2.1.Cơ sở để xác định mục tiêu Mục tiêu định hướng xây dựng sở sau: - Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2010 tầm nhìn 2020: Đưa GDP năm 2010 lên gấp đơi năm 2000, tích lũy nội kinh tế đạt 30% GDP, tăng trưởng GDP bình quân từ 7,5 -8%/ năm, đưa nước ta khỏi danh sacsh nước nghèo giới trở thành nước công nghệp vào năm 2020 Để thực chiến lược này, TTBH PNT đóng vai trò quan trọng việc ổn định kinh tế vĩ mô, huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển KT- XH - Chiến lược phát triển thị trường dịch vụ tài - tiền tệ đến 2010 tầm nhìn 2020: Mở rộng đa dạng hố dịch vụ tài tiền tệ, tồn ngành đạt nhịp độ tăng trưởng 8- %, phấn đấu đến năm 2010 tỷ trọng ngành dịch vụ chiếm 42- 43% GDP Với chiến lược đó, địi hỏi TTBH PNT phải không ngừng mở rộng qui mô, nâng cao lực trình độ mặt - Yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế: BH ngành dịch vụ tài chính, mang tính tồn cầu, rủi ro BH không giới hạn phạm vi nước Hơn nữa, theo yêu cầu thực cam kết quan hệ thương mại song phương đa phương Việt Nam với nước khối ASEAN, Liên minh châu Âu, Hoa Kỳ, tiến tới thực cam kết tổ chức thương mại quốc tế WTO, việc hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm tạo hội thách thức đòi hỏi TTBH phải gia tăng lực cạnh tranh, phát triển phù hợp với tiêu chuẩn thông lệ quốc tế 3.1.2.2.Mục tiêu phát triển thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam - Xây dựng phát triển TTBH với đầy đủ yếu tố thị trường, tăng tỷ trọng hoạt động KDBH tổng giá trị dịch vụ nói riêng GDP nói chung, thực chức BH công cụ để bảo vệ kinh tế trước nguy rủi ro công cụ để huy động vốn cho đầu tư phát triển, đáp ứng yêu cầu tăng trưởng phát triển kinh tế - Đổi tăng cường quản lý nhà nước KDBH: Quản lý, giám sát phải thực dựa hệ thống tiêu phù hợp với yêu cầu thực tiễn KDBH nước ta nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế.Công nghệ quản lý, giám sát đại hoá, đội ngũ cán quản lý có đủ tri thức lực quản lý bảo đảm TTBH hoạt động an toàn, hiệu + Hồn thiện khn khổ chế, sách hoạt động KDBH tạo mơi trường pháp lý bình đẳng thành phần DN, huy động nguồn lực nước nước thúc đẩy thị trường phát triển lành mạnh, ổn định + Công tác quản lý nhà nước KDBH kịp thời, hiệu Bản chất TTBH nhạy cảm, đòi hỏi phải xử lý trường hợp có nguy khả tốn Vì vậy, phải đơn giản hố thủ tục hành chính, ngăn chặn tính quan liêu q trình kiểm tra, giám sát hoạt động DNBH; việc l bảo hiểm thực chủ động có ảnh hưởng tác động tích cực to lớn thị trường hoạt động DNBH + Thực đầy đủ chức nhiệm vụ quản lý nhà nước Cơ quan quản lý bảo hiểm thay mặt Nhà nước trực tiếp thực hai chức quản lý ngành kinh tế - kỹ thuật chức quản lý tài Hơn cịn thực chức quan chủ quản DN trực thuộc Bộ Tài - Nâng cao vai trị tự quản Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam - Nâng cao khả cạnh tranh DNBH nước để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế hội nhập: Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có khả tài vững mạnh, lực kinh doanh cơng nghệ quản lý đại hố, đội ngũ cán làm công tác ngành bảo hiểm có trình độ đủ đáp ứng u cầu cạnh tranh, hội nhập - Người dân có điều kiện tiếp cận loại sản phẩm bảo hiểm với chất lượng phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Các DNBH có đủ khả cung cấp loại sản phẩm phục vụ nhu cầu BH kinh tế tầng lớp dân cư, đặc biệt chương trình BH phát triển nơng, lâm, ngư nghiệp, BH nhân thọ dài hạn theo hướng phát huy nội lực, chủ động thu hút ngoại lực - Đẩy mạnh hội nhập quốc tế lĩnh vực KDBH :Trong trình đàm phán thực hiệp định thương mại song phương đa phương Việt Nam, bảo hiểm điều kiện quan trọng, nhằm thúc đẩy việc trao đổi xuất hàng hoá, dịch vụ Việt Nam nước ngồi Bảo hiểm cịn ngành dịch vụ mang tính liên kết tồn cầu, giảm thiểu rủi ro cho ngành kinh tế - xã hội Hơn nữa, TTBH hội nhập với quốc tế tạo ra, môi trường đầu tư tin cậy cho nhà đầu tư nước ngồi Việt Nam Vì vậy, việc hội nhập nhu cầu thiết yếu cần đẩy nhanh thời gian tới Một số tiêu cụ thể - Nâng tỷ trọng dịch vụ bảo hiểm GDP đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm - Nâng tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm tồn ngành bảo hiểm phi nhân thọ so với GDP từ 0,72% năm 2005 lên 1,5% năm 2010 - Tốc độ tăng doanh thu phí BH PNT: bình qn khoảng 16,5% năm năm 2010, tăng từ 5.678 tỷ đồng năm 2005 lên 9.000 tỷ đồng (năm 2010) - Ổn định kinh tế - xã hội thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đáp ứng yêu cầu bồi thường trả tiền BH nhanh chóng đầy đủ, bảo đảm ổn định tài cho kinh tế sống dân cư trước rủi ro Tổng dự phòng dự phòng nghiệp vụ DNBH phi nhân thọ từ 3.516 tỷ đồng năm 2005 lên 14.000 tỷ đồng năm 2010 ( tăng gần lần) - Nâng tổng vốn đầu tư trở lại kinh tế lần, từ 4.469 tỷ đồng năm 2005 lên 18.000 tỷ đồng năm 2010 -Tạo thêm công ăn việc làm tăng thu cho ngân sách nhà nước - Mở rộng mạng lưới phân phối sản phẩm cách sâu rộng thông qua việc phát triển hệ thống đại lý BH, qua góp phần tạo thêm việc làm cho xã hội Tăng số lượng đại lý BH đội ngũ cán bộ, CNV làm việc ngành BH khoảng 43.474 người năm 2005 lên khoảng 60.000 người vào năm 2010 - Nộp ngân sách Nhà nước tăng bình quân 20% / năm 3.1.3 Định hướng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 3.1.3.1 Định hướng xây dựng chế sách - Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật chế sách liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo nguyên tắc đồng bộ, kịp thời, hiệu phù hợp với thông lệ quốc tế Hệ thống pháp luật chế sách phải đảm bảo tạo điều kiện khuyến khích để đa dạng hóa thành phần sở hữu hình thức tổ chức kinh doanh Phải đảm bảo tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp KDBH - Trong trình soạn thảo, ban hành qui định, chế sách phải ln tn thủ tính đến nguyên tắc qui luật thị trường Có vậy, tạo điều kiện khuyến khích TTBH phát triển - Hệ thống pháp luật chế sách hoạt động KDBH phải hướng tới chuẩn mực quốc tế lẽ: Một mặt Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Mặt khác, bảo hiểm ngành dịch vụ tài chính, mang tính tồn cầu, rủi ro bảo hiểm không giới hạn phạm vi nước, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực liên kết đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm để phân tán rủi ro Do đó, TTBH nước chịu tác động lẫn - Ngoài ra, hệ thống pháp luật KDBH phải đảm bảo phù hợp với cam kết quan hệ thương mại song phương đa phương, thực cam kết tổ chức thương mại quốc tế WTO 3.1.3.2 Hoàn thiện số yếu tố môi trường KDBH điều kiện hội nhập Cần phải nhanh chóng xây dựng phát triển TTBH với đầy đủ yếu tố thị trường tạo điều kiện cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng thành phần kinh tế - Để thúc đẩy TTBH nói chung phi nhân thọ nói riêng phát triển, cần xoá bỏ rào cản phi thị trường như: Bảo hộ DNBH nước, hạn chế phạm vi hoạt động giấy phép đầu tư DN có vốn đầu tư nước ngồi, hoạt động công ty BH chuyên ngành nay… - Tạo lập môi trường đầu tư vào lĩnh vực KDBH thật hấp dẫn nhằm thu hút nguồn lực ngồi nước Mơi trường KDBH phải đảm bảo minh bạch, bình đẳng, hợp tác phát triển - Nhà nước khơng can thiệp hành vào hoạt động DNBH mà giám sát hoạt động thông qua hệ thống tiêu giám sát - Nhà nước với DNBH phải tăng cường tuyên truyền, giáo dục cao trình độ dân trí tồn xã hội ý nghĩa tác dụng bảo hiểm, dần hình thành nên tập qn, thói quen tham gia bảo hiểm toàn xã hội - Kiện toàn máy tổ chức Hiệp hội bảo hiểm Việt nam, để Hiệp hội thực tốt chức cầu nối DNBH quan quản lý nhà nước Tạo điều kiện cho DNBH giao lưu hợp tác với tổ chức DNBH nước ngồi Góp phần thúc đẩy TTBH phát triển 3.1.3.3 Định hướng xây dựng đội ngũ DNBH phi nhân thọ - Cho phép tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có đủ điều kiện theo Luật kinh doanh bảo hiểm thành lập doanh nghiệp bảo hiểm - Tạo chế sách để khuyến khích DNBH tự bổ sung vốn điều lệ cho phù hợp với tính chất hoạt động qui mơ doanh nghiệp, không ngừng nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh DNBH Đồng thời, tạo lập chế thuận lợi để DNBH tăng cường mở rộng hợp tác với nước ngoài, đặc biệt tập đồn tài bảo hiểm lớn giới - Khuyến khích DNBH đại hóa cơng nghệ quản lý kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, thực đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao,có thể th chun gia nước ngồi để phục vụ cho hoạt động Khuyến khích doanh nghiệp mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh, kể thị trường bảo hiểm Quốc tế 3.1.3.4 Xác lập vị trí ,vai trị DNBH PNT thị trường tài - Nhà nước tạo chế điều kiện thuận lợi để DNBH đầu tư tích cực trở lại kinh tế với nhiều hình thức, nhiều lĩnh vực khác nhau, nhằm nâng cao hiệu đầu tư DNBH.Các qui định hạn chế đầu tư cần phải điều chỉnh lại theo hướng tạo chủ động tích cực cho DNBH, tận dụng tối đa vốn nhàn rỗi, nâng cao hiệu vốn đầu tư - Đối với DN nước ngồi, sử dụng phí BH thu để đầu tư Việt Nam áp dụng chế sách đầu tư DN nước - Nhà nước với DNBH phải tạo bước chuyển biến mạnh mẽ cấu đầu tư nhằm làm cho nguồn vốn tham gia tích cực, hiệu vào thị trường tài Tăng dần tỷ trọng đầu tư vào hình thức cổ phiếu trái phiếu DN , giảm dần hình thức đầu tư tiền gửi ngân hàng cho vay nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư.Tăng tỷ trọng đầu tư dài hạn cấu đầu tư, nhằm hỗ trợ tích cực cho hoạt động đầu tư phát triển nước nhà - Khuyến khích mở rộng phát triển mơ hình cơng ty đầu tư quỹ đầu tư: Hiện Việt Nam có Bảo Việt thành lập cơng ty đầu tư Cịn lại tồn DNBH tiến hành đầu tư trực tiếp ( thường Phịng kế tốn Phịng đầu tư vốn) mà không thành lập công ty hay quỹ đầu tư riêng Mơ hình áp dụng doanh nghiệp nhỏ nhiều hiệu Trong thời gian tới, cần phát triển mơ hình cơng ty đầu tư, quỹ đầu tư độc lập với hoạt động kinh doanh BH Có vậy, việc đầu tư DNBH phải tham gia tích cực vào việc đóng góp ý kiến tham gia xây dựng sách pháp luật KDBH, văn pháp luật khác có liên quan đến hoạt động BH - Hiệp hội BH Việt Nam cần phải tích cực mở rộng quan hệ với Hiệp hội tổ chức bảo hiểm quốc tế, nhằm đem lại lợi ích cho hội viên Đồng thời cầu nối DNBH nước DNBH nước ngồi việc trao đổi thơng tin, TTBH giới, học hỏi kinh nghiệm, liên kết, hợp tác đào tạo, chuyển giao công nghệ hỗ trợ kỹ thuật…nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động có hiệu Hội viên b) Không ngừng cải tiến đổi phương thức hoạt động - Cung cấp thông tin cập nhật TTBH nước, khu vực quốc tế kịp thời, hiệu hình thức như: Đưa lên trang Websie, tổ chức hội thảo, tin nội bộ, thông qua ban bán chuyên trách họat động kinh doanh trực tiếp DNBH… - Tham gia tuyên tuyền cho ngành BH phương tiện thông tin đại chúng diễn đàn DN.Phát hành số ấn phẩm như“cẩm nang bảo hiểm”, hay “Một số điều cần biết tham gia bảo hiểm”nhằm nâng cao trình độ hiêủ biết người dân BH, bảo vệ quyền lợi người tham gia BH DNBH - Thường xuyên tổ chức hội thảo, đào tạo tập huấn nghiệp vụ ( kể nước) nhằm góp phần nâng cao trình độ cho cán hội viên.Tăng cường cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất nhằm giảm thiểu rủi ro, tai nạn bảo vệ lợi ích cho DNBH người tham gia bảo hiểm - Tiếp tục giải ngăn chặn tượng cạnh tranh không lành mạnh DNBH Hiệp hội BH Việt Nam phải thực đầu mối quan trọng tích cực để DN ký kết thoả thuận hợp tác cách hiệu ( thông qua Qui tắc ứng xử, chế độ xử phạt ), nhằm làm lành mạnh hoá TTBH Việt Nam *) Tính khả thi nhóm giải pháp này: Qua trình đúc tổng kết lý luận đúc rút nhữnh kinh nghiệm thực tiễn, Đảng Nhà nước ta nhận thức đắn, xác định vị trí mức độ kinh tế thị trường nước ta, đồng thời đề chiến lược bước cụ thể nhằm hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN Việt Nam Mặt khác, chiến lược phát triển TTBH Việt nam đến 2010 Chính phủ phê duyệt năm 2003, trọng đề cập đến việc tăng cường hiệu hoạt động nâng cao vai trò tự quản Hiệp hội BH Việt Nam Đồng thời nâng cao trình độ dân trí, với nâng cao mức sống nhân dân Điều khảng định nhóm giải pháp hồn tồn có sở mang tính khả thi 3.2.3 Nhóm giải pháp cho Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ (năng lực, kỹ thuật tổ chức thị trường, thông tin… ) 3.2.3.1 Không ngừng nâng cao lực kinh doanh Để TTBH phát triển vững chắc, an toàn, hiệu tổng số vốn thị trường phải cao số vốn tối thiểu, gọi “ vốn phát triển” ( thơng thường khoảng 40% doanh thu phí BH thực giữ lại BH phi nhân thọ) - Nhằm nâng cao lực tài chính, DNBH phi nhân thọ phải chủ động tích cực việc tăng vốn điều lệ nhiều hình thức khác + Đối với DNBH nhà nước: Nhà nước phải có chế để doanh nghiệp bổ sung vốn ngồi việc bổ sung nguồn vốn tự có + Đối với công ty cổ phần: Thực niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán, phát hành thêm cổ phiếu rộng rãi thị trường, huy động vốn hình thức khác theo qui định pháp luật + Đối với DN có vốn đầu tư nước ngồi: Tuỳ theo hình thức đầu tư mà nhà đầu tư có kế hoạch góp thên vốn, tự bổ sung vốn cho DN cho phù hợp với qui mô DN yêu cầu phát triển thị trường - Nâng cao lực trình độ chun mơn tái BH, nhằm xây dựng cho DN đối tác tái BH chiến lược, để tạo lợi giao dịch tái BH, tăng vị giao dịch, tăng hoa hồng tái, đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ kinh doanh - Nâng cao trình độ quản lý trang bị công nghệ đại: Các DNBH PNT cần quan tâm trọng đến việc tiếp cận, học tập trình độ, cơng nghệ quản lý tiên tiến giới để có lực cạnh tranh với TTBH giới + Áp dụng phương thức quản lý đại theo tiêu chuẩn ISO 9000 (Bộ tiêu chuẩn quản lý chất lượng theo chuẩn mực quốc tế.Phiên 1994 bao gồm tiêu chuẩn thành phần (ISO 9001; 9002 ISO 9003) + Tiến hành áp dụng công nghệ thông tin hoạt động DN Các DNBH, trước hết DN lớn phải tập trung đầu tư xây dựng trung tâm liệu, thực giải pháp công nghệ thông tin Sử dụng phần mềm tính phí, cấp đơn BH, quản lý hợp đồng BH, Phần mềm kế toán, phần mềm quản lý đaị lý, phát triển thương mại điện tử bán hàng qua mạng …Xây dựng địa giao dịch mạng Internet, để giảm bớt chi phí kinh doanh, tăng hiệu - Không ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu mình: Đối với kinh doanh kinh doanh dịch vụ - lại kinh doanh “ sản phẩm vơ hình” vấn đề quan trọng DNBH Vì vậy, hoạt động tun truyền quảng cáo khơng đơn quảng bá cho sản phẩm mà cịn phải góp phần nâng cao nhận thức tồn dân vai trị to lớn ý nghĩa xã hội BH + Quảng bá thương hiệu DNBH khơng đơn hình thức truyền thống là: Quảng cáo truyền hình, tờ báo, tạp chí, phát tờ rơi… mà cần phải tiến tới quảng cáo cách khác biệt, ấn tượng mang tính đặc thù riêng BH Ví dụ: Tham gia làm phim nói bảo hiểm, hay số trương trình tài trợ, cứu trợ cứu nạn thiên tai, hạn hán, lũ lụt, tham gia vào chương trình an tồn giao thơng phịng chống cháy nổ, tham gia tích cực vào hoạt động nhân đạo … Đặc biệt, cách quảng cáo hiệu nhất, thực tế nhất, vào lòng người công tác giải bồi thường hay trả tiền BH cho khách hàng phải đảm bảo nhanh chóng, xác, thuận tiện, đầy đủ quyền lợi cho khách hàng Khách hàng phải “ Thượng đế” mua BH làm bồi thường BH 3.2.3.2.Bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực kể nước - Để đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập, DNBH phi nhân tho cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực thường xuyên liên tục, kể đào tạo nước nước nhằm tiếp thu kịp thời thông tin, tiến bộ, thay đổi, phát triển giới, đáp ứng yêu cầu kinh doanh cuả doanh nghiệp - Thực chất việc nâng cao trình độ lực cán tập trung vào vấn đề sau: Xác định lại số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ, từ có kế hoạch qui hoạch cho công tác cán Tùy theo đối tượng thực hình thức đào tạo như: Đào tạo ngắn hạn, dài hạn,các lớp bồi dưỡng, tập huấn, nghiên cứu, khảo sát nước, hội thảo, tọa đàm… - Đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cần tính yếu tố văn hóa người để hình thành phát triển văn hoá riêng doanh nghiệp Văn hoá động lực thúc đẩy phát triển Vì vậy, cần thiết phải xây dựng văn hoá riêng doanh nghiệp (Thực tế vấn đề thường không coi trọng, chí bị lãng quên) 3.2.3.3 Đa dạng hóa dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm BH - Đối với sản phẩm triển khai: Tiếp tục nghiên cứu phát triển hoàn thiện sản phẩm theo nguyên tắc gắn liền quyền lợi DNBH người tham gia BH Có thể tăng phí BH kèm theo tăng mức trách nhiệm BH mở rộng quyền lợi, đồng thời công tác dịch vụ sau bán hàng tốt hơn, để gây hấp dẫn thu hút khách hàng mở rộng thị trường - Đối với lĩnh vực thị trường bỏ trống triển khai cầm chừng lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, rủi ro thiên tai bão lụt, mùa, dịch bệnh, BH tín dụng, BH trách nhiệm chung, số hoạt động tư vấn nghề nghiệp… cần nghiên cứu đưa sản phẩm BH cho phù hợp với điều kiện đối tượng triển khai có hiệu - Cần xây dựng triển khai loại sản phẩm BH trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý ( Ví dụ BH trọn gói loại hình BH cho doanh nghiệp, tổ chức, dự án, cơng trình, BH trọn gói cho hộ gia đình) - Để nâng cao chất lượng sản phẩm, DNBH phi nhân thọ cần tập trung tích cực vào việc đổi công tác giám định bồi thường trả tiền bảo hiểm.Các chế độ bồi thường thủ tục hồ sơ đòi bồi thường bảo hiểm, cần phổ biến rõ ràng, công khai, đơn giản thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro 3.2.3.4 Phát triển nhiều kênh phân phối sản phẩm - Các sản phẩm BH phân phối cho người mua BH qua kênh: DN BH trực tiếp cung cấp, phân phối thông qua môi giới, đại lý BH (gián tiếp).Trên giới kênh phân phối gián tiếp chiếm đến 90%tổng lượng dịch vụ bảo hiểm, DNBH trực tiếp phân phối khoảng 10%, Việt Nam gần ngược lại, có nghĩa kênh phân phối gián tiếp hoạt động yếu.Vì vậy, cần phát triển mạnh kênh phân phối gián tiếp thời gian tới - Phân phối sản phẩm qua kênh môi giới BH giúp cho DNBH khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho giao dịch BH Môi giới người tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phải BH, lựa chọn DNBH, sản phẩm BH phù hợp Ngoài ra, mơi giới cịn hỗ trợ cho việc giải thương lượng bồi thường Vì vậy, mơi giới tạo mối quan hệ tin tưởng tạo điều kiện cho hai phía DNBH người tham gia BH.Do DNBH cần thiết phát triển phân phối sản phẩm quan kênh môi giới BH - Không ngừng phát triển nâng cao chất lượng đại lý bảo hiểm: Ngoài việc phát triển số lượng đại lý BH, DNBH cần trọng đến chất lượng đại lý chế độ cho đại lý, có phát triển tốt kênh phân phối này.Chất lượng đại lý phụ thuộc nhiều vào công tác đào tạo, DNBH cần quản lý thực tốt chương trình đào đạo đại lý Đồng thời đề tiêu chuẩn điều kiện đại lý BH trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức nghề nghiệp, có TTBH phát triển lành mạnh 3.2.3.5 Giải pháp để đầu tư hiệu vào kinh tế - Cần xây dựng chiến lược đầu tư gắn với chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Sớm xây dựng qui trình đầu tư định đầu tư chặt chẽ, pháp luật để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy đầu tư - Khơng ngừng nâng cao tính chun nghiệp hoạt động đầu tư Sớm xây dựng cho DN số chuyên gia đầu tư Các DNBH có đủ tiêu chuẩn theo qui định pháp luật nên thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư để thực đầu tư cách chuyên nghiệp đạt hiệu cao - Đa dạng hóa danh mục đầu tư để vừa đảm bảo cân đối nhu cầu toán trước mắt, vừa đạt hiệu đầu tư - Xác định cấu đầu tư cho nguồn vốn đầu tư có hiêụ Nâng tỷ trọng đầu tư dài hạn giảm đầu tư ngắn hạn Cần giảm đến mức tối thiểu hình thức đầu tư gửi ngân hàng.Chủ yếu tập trung vào mua cổ phiếu, góp vốn cổ phần, liên doanh liên kết Trong điều kiện , tình hình lạm phát có xu hướng tăng nên giảm bớt việc mua trái phiếu phủ chuyển sang đầu tư bất động sản Tuy nhiên lĩnh vực cần nhiều kinh nghiệm,kỹ định giá bất động sản, hồ sơ xây dựng, khả thẩm định đánh giá hiệu phương án 3.2.3.6 Tăng cường hợp tác giao lưu với DNBH nước Nhằm cập nhật thông tin TTBH giới, tranh thủ học hỏi trình độ quản lý, đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao nguồn tài chính, kỹ bí cơng nghệ từ nước Các DNBH Việt Nam, tùy theo khả mình,cần xây dựng cho sách, hình thức phù hợp quan hệ hợp tác với nước ngoài.Chú trọng tới thị trường khu vực (khối ASEAN), thị trường lớn (như Tây Âu, Nhật, Mỹ), trọng đối tác có khả tài lớn, có trình độ cơng nghệ tiên tiến, có kinh nghiệm lâu năm uy tín TTBH quốc tế Sau số hình thức bản: - Tham gia quan hệ với quan, tổ chức bảo hiểm khu vực quốc tế Hội đồng bảo hiểm nước ASEAN, Hiệp hội bảo hiểm Quốc tế… - Các DNBH PNT Việt Nam mở Chi nhánh văn phịng đại diện nước ngồi Đồng thời, tham gia góp vốn vào cơng ty BH, tái BH hoạt động thành cơng nước ngồi, tham gia liên doanh liên kết với DNBH có vốn đầu tư nước hoạt động Việt Nam - Theo su phát triển nay, với dịch vụ vượt khả nhận BH mình, DN hồn tồn mở rộng phát triển hình thức đồng bảo hiểm với DNBH có vốn nước ngồi Đây điều kiện để DNBH nước tiếp thu nhanh kỹ bí cơng nghệ nước ngồi - Mỗi DNBH có mức giữ lại riêng cho dịch vụ BH Vì vậy, việc tăng cường mở rộng quan hệ với nhà tái BH nước ngoài, điều kiện để cácDN tăng lực tái BH khả quan hệ với đối tác nước - Đối với công ty BH cổ phần cần tiến hành việc niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn để thu hút nhà đầu tư nước ngoài.Khi nhà đầu tư nước sở hữu cổ phiếu với tỷ lệ cao, DNBH nước có điều kiện để hợp tác giao lưu với nước ngồi *) Tính khả thi nhóm giải pháp này: Trong điều kiện đổi hội nhập kinh tế tế Quốc tế nước ta phát triển chiều rộng chiều sâu Việc Việt Nam thực cam kết trình hội nhập, đặc biệt thực mở cửa theo lộ trình Hiệp định Thương mại Việt Mỹ Tổ chức thương mại Quốc tế WTO, tạo hội nhiều thách thức mới, đòi hỏi DNBH phi nhân thọ phải không ngừng đổi mới, nâng cao lực mặt, nhằm đứng vững phát triển thị trường Nhất tình hình nay, nhà đầu tư nước ngồi đặc biệt quan tâm đến thị trường tài chính, bảo hiểm, ngân hàng Việt Nam Tình hình thực tế vậy, với hai nhóm giải pháp đồng thời thực hiện, điều kiện “ chất xúc tác” quan trọng làm cho nhóm giải pháp có tính thực thi cao Tóm lại: Mục tiêu phát triển TTBH phi nhân thọ Việt Nam cách tồn diện, nhanh chóng vững Thực tốt chức công cụ để bảo vệ kinh tế đời sống xã hội trước nguy rủi ro công cụ để huy động vốn cho đầu tư phát triển Đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, đưa ngành BHTM chung BH phi nhân thọ nói riêng giữ vị trí xứng đáng thị trường tài nước nhà Để đạt mục tiêu trên, Chương 3, luận văn đưa số định hướng giải pháp cụ thể Định hướng : Nhà nước ( phải tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống sách pháp luật theo hướng đồng bộ, minh bạch theo chuẩn mực quốc tế) - Thị trường ( hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường, điều kiện khác trình độ dân trí, họat động Hiệp hội BH Việt Nam )- Đội ngũ DNBH phi nhân thọ ( Phải phát triển hùng hậu: số lượng, chất lượng, đủ lực để cạnh tranh ngồi nước) Theo đó, giải pháp đưa theo nhóm cụ thể cho đối tượng khác là: Nhóm giải pháp quản lý Nhà nước KDBH - Đối với Thị trường( Môi trường, điều kiện để phát triển TTBH) – nhóm giải pháp DNBH phi nhân thọ Hy vọng với định hướng giải pháp trên, thời gian tới, TTBH phi nhân thọ Việt Nam TTBH lớn mạnh, có tên tuổi uy tín khu vực giới KẾT LUẬN Trong năm qua, TTBH PNT Việt Nam, phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng cao, chí có nhận định cịn cho “ TTBH Việt Nam phát triển nhanh khu vực”.Tuy nhiên,để đánh giá cách tổng thể,tồn diện TTBH PNT Việt Nam phát triển chưa bản, chưa vững chắc, chưa đồng đặc biệt chưa “thành nếp” Đồng thời “ chập chững” tập cạnh tranh bước vào hội nhập.Cơ sở hạ tầng BH cịn nhiều bất cập, sách mở cửa TTBH Nhà nước “thận trọng”.Thị phần BH tập trung vài DNBH lớn, nghiệp vụ phát triển chưa đều, số lĩnh vực bỏ trống, lĩnh vực BH nông lâm ngư nghiệp ảm đạm, lực cạnh tranh, trình độ quản lý khoa học cơng nghệ, trình độ cán bộ, lực tái BH hạn chế Luận văn làm sáng tỏ lý luận TTBH PNT, trình bày số kinh nghiệm nước phát triển thị trường Đồng thời, phân tích thực trạng TTBH PNT nước ta, thành tựu hạn chế vấn đề đặt cần tiếp tục giải Trên sở phương hướng giải pháp phát triển TTBH PNT nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập kinh tế nước ta năm tới Điểm khác biệt luận văn với cơng trình nghiên cứu khác xuất phát từ thực tế kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Luận văn không nghiên cứu TTBH PNT chung chung mà đặt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm góp phần nhỏ bé giúp cho TTBH PNT Việt Nam nói chung DNBH PNT nói riêng, tranh thủ nắm bắt hội, chuẩn bị “ tư sẵn sàng” tự tin vượt qua thách thức để không ngừng phát triển, sánh vai hoà nhập tốt vào TTBH giới Cuối cùng, luận văn muốn đề cập đến vấn đề là: Làm để thơng qua sách hoạt động đầu tư trở lại kinh tế DNBH PNT - trung gian tài phải giữ vị trí xứng đáng, góp phần làm phong phú, sơi động thị trường tài nước nhà Qua trình nghiên cứu, luận văn xin đưa số kiến nghị sau: - Luật kinh doanh BH hành qui định có loại hình doanh nghiệp BH phép thành lập ( Nhà nước, cổ phần, DNBH liên doanh, DNBH 100% vốn nước ngoài, tổ chức BH tương hỗ), song đến ngày 24/2/2005 Chính phủ Nghị định 18/2005/NĐ-CP thành lập hoạt động tổ chức BH tương hỗ nên thực tế có hình thức đời hoạt động Vì vậy, thời gian tới, cần tiếp tục hồn thiện số qui định cịn thiếu, đồng thời có thể qui định cho phép thành lập số loại hình DNBH khác doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH BH (trong nước) … - Một số sách hành hạn chế phạm vi lĩnh vực hoạt động DNBH có vốn đầu tư nước ngồi, bảo hộ DNBH nước kìm hãm phát triển DNBH này, tạo khơng bình đẳng cạnh tranh khơng lành mạnh, kìm hãm phát triển TTBH Do đó, cần hạn chế đến mức tối thiểu , tiến tới xóa bỏ hồn tồn qui đinh - Tại Mục 1- Chương - Luật KDBH qui định hoạt động đại lý tổ chức hay cá nhân Nhưng thực tế, lĩnh vực BH PNT , đại lý chủ yếu cá nhân hoạt động hạn chế, chưa chuyên nghiệp Để đưa hoạt động đại lý BH vào thực chất chuyên nghiệp hơn, nhằm mở rộng kênh phân phối Trong thời gian tới, Chính phủ, Bộ tài Chính cần có qui định hướng dẫn cụ thể hoạt động tổ chức đại lý, cho phép thành lập Cơng ty đại lý BH - Trong lĩnh vực đầu tư cho DNBH thiếu dừng lại việc đảm bảo trì khả tốn DNBH, chưa có định hướng khuyến khích đầu tư vào kinh tế cho DNBH, hoạt động đầu tư DNBH cịn hiệu Vì vậy, cần có sửa đổi bổ sung, bước nới lỏng hạn chế đầu tư, qui định thêm số danh mục đầu tư, ban hành chế sách đầu tư, nghiên cứu mở rộng phạm vi chế đầu tư nước ngồi phù hợp với tiến trình hội nhập - Nhà nước cho phép DNBH thành lập ngân hàng thương mại, vừa để thêm kênh phân phối sản phẩm vừa để tạo điều kiện “mở đường”cho hoạt động đầu tư DNBH đạt hiệu cao Hy vọng, luận văn đóng góp số vấn đề phát triển TTBH PNT Việt Nam thời gian tới Góp phần vào thành công chung nghiệp xây dựng triển kinh tế-xã hội đất nước./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ Giáo dục đào tạo (2005), Giáo trình kinh tế trị Mác-Lê Nin,NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Bộ Tài Chính ( 2004), Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ Tài Chính (2005), Thị trường BH Việt Nam năm 2004,NXB Tài chính,HN Bộ Tài Chính (2006), Thị trường BH Việt Nam năm 2005,NXB Tài chính,HN Bộ Luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ( 1995), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Thái Văn Cách, Nguyễn Thị Quyến (1995) ( dịch), Marketng việc áp dụng Trong bảo hiểm 7.TS Nguyễn Văn Định ( 2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ( 2005), Bản tin số số năm 2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ( 2006), Bản tin số 4/2005, số 1, số 2,năm 2006 10 Lý thuyết bảo hiểm ( 1997) – NXB Tài chính, Hà Nội 11 Luật kinh doanh bảo hiểm ( 2001), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Nguyễn Trọng Nghĩa (2005),“Vấn đề đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm Hội thảo khoa học:Giải pháp đầu tư hiệu vào kinh tế DNBH 13 GS.TS Hồ Xuân Phương, Võ Thị Pha (1999), Bảo hiểm,NXB Tài Chính,HN 14 Phạm Thu Phương (2004),“Bảo hiểm Việt Nam sau 10 năm hoạt động”,Tạp Chí Nghiên cứu tài kế tốn, (10), tr.21-23 15 PGS.TS Bùi Tiến Quý, TS Mạc Văn Tiến, TS Vũ Quang Thọ ( 1997), Một số vấn đề kinh tế bảo hiểm, NXB trị quốc gia, Hà Nội 16 PGS.TS Hồ Sỹ Sà ( 2000), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê , Hà Nội 17 Tổng cục thống kê (2005), Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 18.Văn kiện ĐH đại biểu toàn quốc lần thứ X (2006),NXB Chính trị quốcgia,HN 19.Văn kiện ĐHđại biểu tồn quốc lần thứ VI (1987),NXB Chính trị quốc giaHN 20 VINARE (2004), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2003”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 21 VINARE (2005), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2004”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 22 VINARE (2005), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2000-2004”, Tạp chí bảo hiểm tái bảo hiểm Việt Nam, 8(3), tr.2-5 23 VINARE (2005), “Thực trạng G/pháp nâng cao hiệu h.động đầu Tư DN TTBH VN”, Tạp chí BH tái BH Việt Nam, 11(4), tr.1-10 24 VINARE (2006), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2005”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 25 VINARE (2006), “ Bài phát biểu Chủ tịch hiệp hội BHVN”,Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, (2), tr.2 -3 26 www.mof.gov.vn (2006),“ D.nghiệp BH VN sẵn sàng với sân chơi WTO” 27 www.baoviet.com.vn, “ Thị trường bảo hiểm Châu Á Thái bình dương”,theo Báo cáo Moody’s - 8/2005 28 Website: www.baohiemvn.com; www.vneconomy.com.vn; www.media.com.vn; www.gso.gov.vn; www.baohiem.pro.vn Tiếng Anh 29 Bertini, Tài liệu dự án ASSURE ( Pháp) ( 2000) 30 TS David Bland ( 1999), Bảo hiểm Nguyên tắc thực hành - Học viện bảo hiểm Hồng gia Anh, NXB Tài chính, Hà Nội, tr.9-10, tr.20, tr.38 31.Fredric S.Mishkin ( 2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, tr.73 – 81 32 Paul A.Samuelson, Wiliam D Nordhalls ( 1997), Kinh tế học, tập 1, NXB Thống Kê, Hà Nội, tr 67- 77 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ TOM TẮT ... (2004), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2003”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 21 VINARE (2005), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2004”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1),... tài vốn cịn non trẻ Việt Nam 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM Có nhiều giải pháp để thực mục tiêu theo định hướng đề Các giải pháp cần phải thực... NHỮNG DỰ BÁO, MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM 3.1.1 Dự báo ảnh hưởng trình hội nhập đến thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Tác động mở cửa TTBH, thực cam