NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)

Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: TH.S TRẦN THỊ THU NGÂN

CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng

09 năm 1993

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắnhạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn,trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn củangân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ

có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngânhàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam

 Vốn điều lệ

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu pháttriển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn

điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuậncủa NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài làNgân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ đượcnâng lên trên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽtăng lên trên 1.000 tỷ đồng Và hiện nay vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷđồng vào tháng 7/2007.

 Mạng lưới hoạt động

VPBank đã có tổng số 134 Chi nhánh và Phòng giao dịch trên toàn quốc:

o Tại Hà Nội: 1 Trụ sở chính, 46 chi nhánh và phòng giao dịch

o Các tỉnh, thành phố khác thuộc miền Bắc (Bắc Ninh, Bắc Giang, VĩnhPhúc, Thái Nguyên, Phú Thọ, Hải Dương, Hải Phòng, Quảng Ninh, NamĐịnh, Hòa Bình, Thái Bình): 26 Chi nhánh và Phòng giao dịch

o Khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình,Quảng Trị, Huế, Đà Nẵng, Bình Định, Bình Thuận): 27 Chi nhánh vàPhòng giao dịch

o Khu vực miền Nam (TP Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Long An, Cần Thơ,Đồng Tháp, Vĩnh Long, An Giang, Kiên Giang): 35 Chi nhánh và Phònggiao dịch

o 550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank - WesternUnion

 Công ty trực thuộc

- Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC)

- Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS)

 Về đội ngũ cán bộ

Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học(chiếm 87%) Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh củangân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giaiđoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vìvậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trịnhân sự.

Đại hội cổ đông năm 2005 được tổ chức vào cuối tháng 3/ 2006, một lần nữa,VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ Phấn đấu trongmột vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trongnhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cả nước

 Ý nghĩa biểu tượng

Thương hiệu mới của VPBank với phương châm " Hành động vì ước mơ của bạn", được xây dựng nên từ các yếu tố: Chuyên nghiệp, Tận tuỵ, Khác biệt, và Đơngiản Trong đó:

CHUYÊN NGHIỆP: Vận dụng kiến thức và kinh nghiệm, cùng phong cách

làm việc chuyên nghiệp, chính xác, nhanh chóng để cung cấp các sản phẩm/dịch vụngân hàng hiện đại, đáng tin cậy và phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng

TẬN TỤY: Nhiệt tình tư vấn, hướng dẫn, giải đáp mọi thắc mắc của khách

hàng, giúp khách hàng hiểu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng một cách rõ ràng và

cụ thể

KHÁC BIỆT: Luôn tìm tòi, sáng tạo để tạo ra sự khác biệt, mang đến những

sản phẩm/dịch vụ cao cấp với tính độc đáo và nhiều tiện ích cho khách hàng

ĐƠN GIẢN: Tập trung xây dựng hệ thống dịch vụ Ngân hàng với các thủ tục

đơn giản, dễ hiểu và thuận tiện, sử dụng công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàngnhanh chóng và hiệu quả

Biểu tượng mới là hình ảnh cách điệu bông hoa sen đang nở, loài hoa tiêu biểucủa dân tộc Việt Nam, thể hiện mong muốn của VPBank đóng góp vào sự phát triểnbền vững, thịnh vượng và trường tồn cho đất nước Việt Nam.

Hình dáng biểu tượng này giống như hai đôi bàn tay ấp ủ mầm non đang vươn lên,tượng trưng cho sự phát triển đi lên không ngừng, là chỗ dựa vững chắc, đáng tin cậy

để đảm bảo cho sự phát triển và thịnh vượng

Màu đỏ tươi của cánh hoa thể hiện sự nhiệt huyết, tinh thần làm việc hăng say,tính sáng tạo, sự thịnh vượng và may mắn cũng như tinh thần trách nhiệm đối với xãhội, đối với cộng đồng trong mỗi hoạt động của VPBank

Kiểu chữ được thiết kế thoáng và đơn giản mang đến một cái nhìn và cảm nhận hiệnđại, đồng thời thể hiện sự minh bạch trong hoạt động của Ngân hàng Những đườngcong mềm mại thể hiện sự linh hoạt, phục vụ tận tuỵ và thủ tục đơn giản Màu xanh lácây mang lại sức sống tươi mới với ý nghĩa đem đến thành công vững bền cho kháchhàng, cũng như sự thành công, phát triển của chính Ngân hàng Đặc biệt, nét chữ ‘k' ởcuối logo được tạo thành bởi cánh hoa sen màu đỏ hướng lên trên, thể hiện quyết tâmcủa VPBank muốn đem đến khách hàng những sản phẩm/dịch vụ độc đáo, khác biệtvới chất lượng tốt nhất, với phong cách hiện đại, chuyên nghiệp và đáng tin cậy nhất,với mong muốn giúp khách hàng biến ước mơ thành hiện thực thông qua những nỗ lựchành động Cùng với hình ảnh cánh hoa sen, cánh hoa trong chữ ‘k' đem đến cảm giác

về một sự nhất quán, kiên định với định hướng phát triển bền vững của ngân hàng, xâydựng hình ảnh một VPBank là đối tác uy tín cho sự hợp tác bền chặt và cùng phát triểnvới các khách hàng

1.2 Sơ đồ tổ chức, cơ cấu chức năng của các phòng ban Hội đồng tín dụng

Phòng thanh toán quốc tế và kiều hối

Phòng thu hồi nợ

Văn phòng VPBank

Trung tâm tin học

Trung tâm kiều hối phát chuyển tiền nhanh W.U Trung tâm đào tạo

Các chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch

- Hội đồng quản trị gồm 5 thành viên trong đó có 3 uỷ viên thường trực gồm

Chủ tịch, phó chủ tịch, thứ nhất và một uỷ viên thường trực kiêm tổng giám đốc Hộiđồng quản trị có nhiệm vụ thay mặt đại hội đồng cổ đông quyết định các vấn đề lớnnhư: Quyết định chiến lược phát triển của ngân hàng; bổ nhiệm, cách chức tổng giámđốc, phó tổng giám đốc; quyết định cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ; quyết địnhthành lập chi nhánh, văn phòng đại diện; quyết định giá chào bán cổ phần

- Ban kiểm soát do đại hội đồng cổ đông bầu ra gồm 3 thành viên chyên trách.

Ban này có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong quảm lý, điều hành hoạtđộng kinh doanh, trong ghi chép sổ sách kế toán và báo cáo tài chính; thẩm định báocáo tài chính hàng năm của ngân hàng

- Hội đồng tín dụng là tổ chức do HĐQT lập ra, ngoài ra HĐQT còn lập ra các

Ban tín dụng tại tất cả các chi nhánh cấp I Hội đồng tín dụng và Ban tín dụng đều cónhiệm vụ phê duyệt các quyết định cấp tín dụng cho khách hàng nhưng với các giớihạn tín dụng khác nhau

- Phòng kiểm tra- kiểm toán nội bộ trực thuộc ban điều hành, được phân bổ

cho mỗi chi nhánh cấp I ít nhất từ 1đến 2 nhân viên Bộ phận này có chức năng kiểmtra, giám sát các hoạt động thường ngày và toàn diện trong tất cả các giai đoạn trước,trong và sau trong quá trình thực hiện mỗi nghiệp vụ của ngân hàng

- Phòng ngân quỹ gồm 2 mảng nghiệp vụ chính: Quỹ nghiệp vụ và kho tiền.

Trong đó:

+ Quỹ nghiệp vụ gồm;

Bộ phận thu tiền

Bộ phận chi tiền

Bộ phận kiểm ngân

Bộ phận giao dịch

+ Kho tiền:

Quản lí toàn bộ tài sản có trong kho

Thực hiện việc xuất nhập kho

- Các phòng giao dịch có chức năng :

+Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân

+Thu hút tiền gửi trong dân cư

+ Cho vay

+Thực hiện 1 số các nghiệp vụ như: chuyển tiền nhanh, mua ngoại tệ kinh doanh, chiếtkhấu công trái, thanh toán Visa và séc du lịch

- Phòng kế toán có nhiệm vụ tổ chức hạch toán và kiểm soát tập trung tất cả

các nghiệp vụ kinh tế phát sinh tại ngân hàng Bộ phận kế toán giao dịch được bố trítheo nguyên tắc một kế toán viên theo dõi tất cả các tài khoản của cùng một kháchhàng để có thể nắm vững toàn bộ quan hệ của khách hàng với ngân hàng và quản lýcác tài khoản của khách hàng chặt chẽ hơn Phòng kế toán có trách nhiệm phối hợpcùng các phòng nghiệp vụ khác để hạch toán đầy đủ, kịp thời các nghiệp vụ phát sinh,đồng thời cung cấp các số liệu thông tin cần thiết phục vụ cho tác nghiệp cụ thể củacác phòng nghiệp vụ liên quan

- Phòng hành chính quản trị có nhiệm vụ: tổ chức công tác hành chính, văn

thư, tổ chức công tác quản trị và tham gia công tác xã hội, tổ chức hội thảo, hội nghị,quản lý văn thư đi - đến, quản lý con dấu

1.3 Giới thiệu về Hội Đồng Quản Trị Hội đồng Quản trị

4 Ông Trần Trọng Kiên Thành viên HĐQT độc lập

5 Ông Phùng Khắc Kế Thành viên HĐQT độc lập

Ban kiểm soát

1 Bà Nguyễn Quỳnh Anh Trưởng Ban kiểm soát (chuyên trách)

2 Bà Trịnh Thị Thanh Hằng Thành viên Ban kiểm soát (chuyên trách)

3 Ông Lê Anh Tuấn Thành viên Ban kiểm soát

Ban Tổng giám đốc

2 Ông Nguyễn Thanh Bình Phó Tổng Giám đốc

5 Bà Dương Thị Thủy Phó Tổng Giám đốc

6 Bà Dương Thị Thu Thủy Phó Tổng Giám đốc

7 Bà Nguyễn Thị Bích Thủy Phó Tổng Giám đốc

Hội đồng tín dụng

4 Ông Nguyễn Thanh Bình Phó chủ tịch

6 Bà Dương Thị Thu Thủy Thành viên

7 Ông Hoàng Anh Tuấn Thành viên dự khuyết

Hội đồng Quản lý Tài sản nợ - Tài sản có

3 Ông Nguyễn Thanh Bình Thành viên

6 Bà Nguyễn Thị Bích Thủy Thành viên

1.4 Các sản phẩm dịch vụ của VPBank 1.4.1 Tiền gửi tiết kiệm

 Tiết kiệm Tích lộc

 Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ

 Tiết kiệm rút gốc linh hoạt

 Tiết kiệm theo thời gian thực tế

 Tiết kiệm thường

1.4.2 Tiền gửi thanh toán

 Sản phảm Tài khoản VP SUPER

 Sản phẩm Tài khoản thông minh

 Sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn

 Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt

 Dịch vụ chuyển tiền trong nước

 Dịch vụ chuyển tiền quốc tế

 Dịch vụ chi trả kiều hối Western Union

1.4.5 Tín dụng

* Cho vay có tài sản đảm bảo

 Sản phẩm cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà

 Sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt

 Sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh

 Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh

 Sản phẩm cho vay hỗ trợ du học sinh

 Sản phẩm cho vay cầm cố chứng khoán

* Cho vay tín chấp (không tài sản đảm bảo)

 Sản phẩm cho vay tín chấp đối với nhân viên

 Sản phẩm cho vay tín chấp cấp quản lý

 Đối với Khách hàng: VPBank cam kết thoả mãn tối đa lợi ích của khách hàng

trên cơ sở cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phong phú, đadạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có tính cạnh tranh

 Đối với nhân viên: VPBank quan tâm đến cả đời sống vật chất và đời sống tinh

thần của người lao động VPBank đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tínhcạnh tranh cao trong thị trường lao động ngành tài chính ngân hàng Đảm bảongười lao động thường xuyên được chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ, đảmbảo được phát triển cả quyền lợi chính trị và văn hoá

 Đối với cổ đông: VPBank quan tâm và nâng cao giá trị cổ phiếu, duy trì mức cổ

tức cao hàng năm

 Đối với cộng đồng: VPBank cam kết thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính đối với

ngân sách Nhà nước; Luôn quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện đểchia sẻ khó khăn của cộng đồng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ TÌNH HÌNH THU HÚT KHÁCH HÀNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH SÀI GÒN PGD BÙI HỮU

Chính sách tín dụng này được áp dụng trong việc cấp tín dụng đối với KH là

tổ chức và cá nhân Việc cấp tín dụng đối với KH là tổ chức tín dụng có chính sáchriêng

Trong chính sách tín dụng có quy định rõ các khoản mục:

o Quản lý danh mục cho vay.

o Quyền và nghĩa vụ của KH và NH

1 Số dư tài khoản tiền gởi tại NH, thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do

NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phát hành

100% (1)

2 Tín phiếu, trái phiếu do Chính Phủ, Ngân Hàng Nhà Nước phát hành 100%

4 Tín phiếu, trái phiếu do Chính quyền Tỉnh, Thành phố phát hành được

11 Máy móc, thiết bị 60%

14 Trái phiếu, cổ phiếu của các công ty được NH chấp nhận (3)

Ghi chú:

1 : Có khấu trừ tiền lãi cho vay

2 : Khi cho vay sẽ thỏa thuận với KH về tỷ lệ cho vay và trường hợp giá thịtrường của TSĐB xuống đến mức nào đó thì NH được tự động thanh lý để thuhồi nợ dù chưa đến hạn trả nợ

3 : Do Tổng Giám Đốc quy định trong từng thời kỳ sau khi được Hội Đồng QuảnTrị chấp thuận

2.2 Quy chế cho vay 2.2.1 Đối tượng cho vay

o Đối tượng cho vay ngắn hạn

o Đối tượng cho vay trung và dài hạn: các công trình hay dự án đầu tư cóthể tính toán được hiệu quả kinh tế trực tiếp, nhanh chóng

2.2.2 Điều kiện vay vốn

 VPBank cho vay đối với những khách hàng có đủ điều kiện sau:

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân

sự theo quy định pháp luật

 Có mục đích vay vốn hợp pháp (không bị pháp luật cấm)

 Có khả năng tài chính đảm bảo khỏan nợ vay

 Có dự án đầu tư, kinh doanh khả thi phù hợp với quy định pháp luật

 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay (Tài sản đảm bảo: thế chấp, cầm

 Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đã thỏa thuận theo các điều khoản tronghợp đồng tín dụng (HĐTD), HĐTD sửa đổi bổ sung, HĐTD hạn mức, khế ướcvay tiền, hợp đồng thế chấp – cầm cố, bảo lãnh với VPBank

2.2.4 Mức cho vay và thời hạn vay

2.2.4.1 Mức cho vay (hạn mức tín dụng): được xác định dựa vào những căn cứ sau:

 Nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng thông qua đánh giá của ngân hàng

 Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố (do ngân hàng định giá)

 Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có vàcác quỹ của VPBank ( trừ trường hợp đối với khoản vay từ các nguồn vốn ủythác của chính phủ, của các tổ chức và cá nhân hay những trường hợp đặc biệt

do chính phủ quy định)

Hạn mức tín dụng thường chiếm khoảng từ 50% đến 80% tổng dự toán chi phí là hợp

lý Nếu bên vay xin vay vượt quá hạn mức thì ngân hàng sẽ xem xét:

+ Khách hàng phải thanh lý HĐTD, sau đó làm lại HĐTD mới với hạn múccao hơn.

+ CBTD làm lại HĐTD mới để tăng hạn mức tín dụng, đồng thời tăng giá trịtài sản thế chấp

Đối với pháp nhân: thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lạitheo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam

Đối với cá nhân nước ngoài: thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn được cưtrú, hoạt động tại Việt Nam hoặc theo quy định của pháp luật Việt Nam

2.2.5 Lãi suất – khung lãi suất cho vay

Lãi suất sẽ được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng

Đối với lãi suất cho vay cố định: áp dụng cho những khoản vay ngắn hạn, có hiệu lựctrong suốt thời gian vay

Đối với lãi suất cho vay biến đổi: áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn Do sựbiến đổi của hệ thống cung cầu tiền tệ trên thị trường vốn nên ngân hàng phải điềuchỉnh lãi suất để phù hợp với xu hướng chung của thị trường

2.3 Quy trình tín dụng của VPBank

Quy trình áp dụng cho các khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ tiêudùng, làm kinh tế gia đình hoặc vay kinh doanh cá thể, gồm 8 bước theo sơ đồ sau:

1.Ngân hàng quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi

2.Khách hàng đến NH để xin vay vốn

NV A/O cá nhân làm việc với k/h, hướng dẫn thủ tục và nhận hồ sơ từ k/h

Phòng thẩm định TSBĐ thực hiện định giá TSBĐ và lập tờ trình

3 Thẩm định hồ sơ

- A/O cá nhân chuyển hồ sơ TSBĐ sang phòng Thẩm định TSBĐ

 NV A/O cá nhân tự tiến hành thẩm định chung về khách hàng

4 NV A/O cá nhân tập hợp hồ sơ trình Ban TD/ HộI đồng TD

 Tờ trình thẩm định TSBĐ

 Tờ trình của NV A/O cá nhân

 Hồ sơ k/h cung cấp

5 Hoàn thiện hồ sơ TD

 P Thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục công chứng, nhận bàn giao tài sản (nếu có)

 NV A/O cá nhân nhập kho hồ sơ TSBĐ, lập HĐTD, khế ước ,… trình lãnh đạo ký

6 NV A/O cá nhân chuyển HĐTD và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngân

7 Kiểm tra và xử lý nợ vay

 NV A/O cá nhân chịu trách nhiệm kiểm mục đích sử dụng vốn và tình hình tài chính, h.động của k/h; theo dõi thu gốc, lãi…

 P.Thẩm định TSBĐ kiểm tra về tài sản BĐ.

 Kiểm tra lại việc thu lãi (số tiền, thời hạn) giao P.KTKT nội bộ.

8 Tất toán HĐTD

Bước 1 QUẢNG CÁO TIẾP THỊ

Ngân hàng thực hiện việc quản cáo tiếp thị các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùnghoặc các tờ bướm giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay Ngân hàng có thể gửi tờbướm đến các khu quy hoạch đô thị hoặc các nơi có tiềm năng sử dụng sản phẩm dịch

vụ cho vay tiêu dùng

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay làm kinh tế gia đình bao gồm:

 Cho vay mua nhà, đất

 Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà

 Cho vay mua xe trả góp

 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác

 Cho vay làm kinh tế gia đình, kinh doanh cá thể quy mô nhỏ

Bước 2 KHÁCH HÀNG ĐỀ XUẤT NHU CẦU VAY

2.1 NV Phục vụ khách hàng cá nhân (A/O CN) tiếp xúc với khách hàng:

 Khi khách hàng mới đến VPBank, NV A/O CN có nhiệm vụ tiếp xúc, giới thiệusản phẩm - dịch vụ của VPBank cho khách hàng và tìm hiểu các thông tin liênquan, gồm:

o Thông tin về tư cách pháp lý của người vay (Họ tên, số điện thoại, sốCMND hoặc hộ chiếu, giấy tờ tuỳ thân khác) và của những người có liênquan

o Các thông tin về lai lịch khách hàng: Trình độ học vấn, nghề nghiệpchính, quá trình công tác, hoạt động, quan hệ gia đình…

o Thông tin về nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng: Nội dungphương án vay vốn, số tiền - thời hạn – lãi suất … vay, dự kiến phương

án bảo đảm tín dụng (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh)

 NV A/O CN cần đối chiếu nhanh với những quy định hiện hành của VPBank vàNHNN để có thể đánh giá xem các điều kiện đó có phù hợp hay không.

 NV A/O CN thông báo cho khách hàng về các điều kiện và thủ tục vay vốn

 Hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục, giấy tờ cần thiết Nếu khách hàngkhông có kinh nghiệm trong việc lập phương án vay vốn cũng như cách thứclập các biểu mẫu khác theo yêu cầu của ngân hàng thì NV A/O CN có thểhướng dẫn cụ thể để giúp khách hàng sớm lập và cung cấp đủ hồ sơ, tài liệu cầnthiết

Cần lưu ý chỉ hướng dẫn khách hàng chứ không được làm hồ sơ thay khách hàng,đặc biệt nghiêm cấm việc tư vấn hoặc phối hợp với khách hàng ngụy tạo số liệunhằm có đủ điều kiện vay vốn

2.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng

 Hồ sơ khách hàng cần cung cấp cho Ngân hàng bao gồm:

 NV A/O CN cần kiểm tra bộ hồ sơ vay vốn, nếu nhận thấy bộ hồ sơ chưa đầy

đủ về số lượng, tính hợp lệ hoặc không đúng yêu cầu của Ngân hàng về nộidung thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung, chỉnh sửa

 Khi tiếp nhận hồ sơ, NV A/O CN lập 02 liên Giấy biên nhận trong đó ghi chitiết các loại hồ sơ đã nhận, ngày nhận, nhận bản chính hay bản sao và các yêucầu bổ sung hồ sơ còn thiếu (nếu có) 01 liên giao cho khách hàng, 01 liên lưucùng hồ sơ Các lần bổ sung hồ sơ tiếp theo, NV A/O CN lại ghi vào cả 2 liênnêu trên

Bước 3

THẨM ĐỊNH HỒ SƠ VAY TIÊU DÙNG

NV A/O CN phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo các thông tin từ cácphương tiện thông tin đại chúng, hệ thống thông tin rủi ro của NHNN, thông tin từđồng nghiệp và các nguồn khác để bảo đảm kết quả thẩm định có độ tin cậy cao

Trong quá trình thẩm định, NV A/O CN phải khách quan Trường hợp NV A/O CN cóquan hệ riêng với khách hàng như: quan hệ họ hàng, huyết thống, quan hệ bạn bè,quan hệ kinh tế… mà có ảnh hưởng đến quan điểm đánh giá khách hàng, thì NV A/O

CN phải chủ động đề nghị lãnh đạo phòng phân công NV khác tién hành thẩm địnhhoặc thụ lý tiếp hồ sơ, trừ trường hợp đặc biệt được Lãnh đạo chấp thuận

3.1 Thẩm định về tư cách và lai lịch khách hàng:

 Lịch sử xuất thân, hoàn cảnh, quá trình hoạt động, công tác của người vay:

 Nhận xét về sức khoẻ, khả năng làm việc, quan hệ giữa các thành viên trong giađình khách hàng vay

 Đánh giá về tư cách của bản thân người vay trên phương diện như:

o Trình độ học vấn, chuyên môn, khả năng quản lý, quan điểm cá nhân vềmột số lĩnh vực chính; Kiến thức, kinh nghiệm trong lĩnh vực có liênquan đến việc sử dụng tiền vay

o Hiểu biết pháp luật, ý thức chấp hành pháp luật, nhận thức về tráchnhiệm của người vay vốn, tính hợp tác với NV A/O CN đẻ hoàn thiệncác thủ tục vay vốn để đảm bảo điều kiện vay vốn theo quy định củaNHNN và VPBank

 Đánh giá về uy tín, dư luận tại nơi công tác và nơi cư trú

 Các thông tin khác liên quan đến bên vay

3.2 Thẩm định về mục đích sử dụng tiền vay, tính khả thi của phương án vay vốn vàkhả năng trả nợ của khách hàng:

 Mục đích vay tiền phải hợp pháp, ngân hàng có thể giám sát được mục đích sửdụng vốn

 Phương án sử dụng vốn phải có tính khả thi, có hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả

về mặt đời sống Khách hàng giải trình được các nguồn thu nhập bảo đảm trảnợ

1 Đối với khách hàng vay tiêu dùng: Khách hàng lập Bản giải trình mục đích vayvốn (hoặc phương án vay vốn), trong đó kê khai các nguồn thu nhập và cam kết

kế hoạch trả nợ cho ngân hàng

2 Đối với khách hàng vay vốn phát triển kinh tế gia đình hoặc hộ kinh doanh cáthể: khách hàng lập Phương án sản xuất, kinh doanh NV A/O CN tiến hànhthẩm định các nội dung như:

 Tính hợp pháp của phương án sản xuất kinh doanh, đời sống

 Đánh giá về khả năng tiêu thụ của hàng hoá, dịch vụ của phương án hiện tại vàtương lai, cũng như mức độ cạnh tranh của sản phẩm nêu trong phương án

 Xác định các điều kiện khác có thể tác động đến việc triển khai phương án:

+ Khách hàng có kinh nghiệm về lĩnh vực sản xuất kinh doanh nêu trongphương án không

+ Khách hàng có những lợi thế gì để có thể thực hiện được phương án

+ Các điều kiện khách quan, chủ quan có thể tác động tốt xấu đến việc triểnkhai và hiệu quả của phương án

+ Các biện pháp của khách hàng để phòng ngừa và hạn chế tác hại của các rủi

ro có thể xảy ra

 Xác định nhu cầu vay vốn:

Nhu cầu vay vốn = Nhu cầu vốn để thực hiện phương án - Vốn tự có tham giaphương án - Vốn tự huy động

 Đánh giá định tính về hiệu quả, thời gian thực hiện phương án và nguồn trả nợ

3 Đối với các trường hợp vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, có tài sản cầm cố

là giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu…): người vaykhông nhất thiết phải có phương án sử dụng vốn vay

Lưu ý:

o NV A/O CN phải đưa ra kết luận về tính hợp lý của việc sử dụng tiềnvay và khả năng trả nợ theo kế hoạch trả nợ của khách hàng

o Hồ sơ vay vốn của cá nhân và hộ kinh doanh cá thể: phải thể hiện được

sự thống nhất đi vay giữa người vay và vợ (chồng) của người vay

3.3 Thẩm định về tài sản bảo đảm:

1 Các trường hợp NV A/O CN trực tiếp định giá tài sản bảo đảm

NV A/O CN sẽ là người trực tiếp tiến hành định giá tài sản đảm bảo trong trườnghợp tài sản bảo đảm là các chứng từ có giá do Chính phủ hoặc các ngân hàng quốcdoanh hoặc là chính chiếc xe ôtô hình thành từ vốn vay

Nếu tài sản đảm bảo là chứng từ có giá, NV A/O CN định giá tài sản bảo đảm đượccăn cứ vào:

 Hợp đồng mua bán xe

 Giá cả của loại xe đó đã được quảng cáo trên các phương tiện thông tin đạichúng

 Giá mua bán xe cùng loại của khách hàng trước đó

 Trực tiếp xác minh tại hãng xe

Trường hợp cầm cố bằng chiếc xe hình thành từ vốn vay, Bên vay phải cam kếtmua bảo hiểm vật chất trong suốt thời gian vay, đồng thời chuyển quyền thủ hưởngbảo hiểm vật chất cho VPBank khi tài sản hình thành (có thể đưa chúng vào đơn đềnghị vay vốn kiêm giấy nhận nợ), việc mua bảo hiểm vật chất có thể thực hiện theotừng năm một nhưng cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm đơn độc và giám sát việcmua bảo hiểm này

2 Trường hợp tài sản bảo đảm thuộc loại khác:

Nếu tài sản bảo đảm thuộc loại khác (kể cả nhà đất hoặc tài sản khác hình thành từvốn vay) thì NV A/O CN chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo đế phòng Thẩm định tàisản đảm bảo cầm cố để tiến hành định giá

Phòng thẩm định tài sản bảo đảm tiến hành định giá theo quy trình như đã quy địnhtrong nghiệp vụ Tín dụng kinh doanh.

Kể từ sau bước này, các bước tiếp theo được thực hiện tương tự như quy định trongnghiệp vụ cấp tín dụng kinh doanh, các công việc của NV A/O CN thực hiện tương

tự công việc quy định vơi NV A/O DN, bao gồm:

Bước 4 TẬP HỢP HỒ SƠ TRÌNH BAN TÍN DỤNG/ HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG

Phòng A/O CN tập hợp hồ sơ trình Tổng giám đốc hoặc Ban tín dụng/ Hội đồng tíndụng quyết định theo phạm vi thẩm quyền do HĐQT quy định Hồ sơ bao gồm:

 Tờ trình thẩm định khách hàng (do NV A/O CN lập)

 Tờ trình đánh giá tài sản đảm bảo (do phòng Thẩm định TSBĐ lập - trừ trườnghợp bảo đảm bằng chứng từ có giá do VPBank, Chính phủ hoặc các NHTMquốc doanh phát hành bảo đảm bằng chiếc xe ôtô hình thành từ vốn vay)

 Hồ sơ vay của khách hàng cung cấp

Quyết định của tổng giám đốc hoặc Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng được gửi đếncác Phòng liên quan như: Phòng A/O CN, Phòng Thẩm định TSBĐ, phòng Giaodịch, Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ làm cơ sở thực hiện

Bước 5 HOÀN THIỆN HỒ SƠ TÍN DỤNG

 Ban Quản lý tín dụng (CA) lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thựchiện công chứng hợp đồng (Trừ trường hợp thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thựchiện công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay) và bàn giao hồ sơ cho Phòng A/O

CN thực hiện trực tiếp

 Phòng A/O CN niêm phong bộ hồ sơ tài sản bảo đảm (Giấy tờ sở hữu + Hợpđồng công chứng) để bàn giao vào kho quỹ ngân hàng

 Phòng A/O CN lập và trình ký hồ sơ tín dụng (Hợp đồng tín dụng, khế ước vaytiền…)

Bước 6 THỰC HIỆN QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG

Sau khi hồ sơ tín dụng đã hoàn tất, các bộ phận liên quan đến việc cấp tín dụng chokhách hàng phù hợp với Ban TD/ Hội đồng TD như sau:

Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết theo quy định, NV CA gửi 1 bản Hợpđồng tín dụng + Khế ước vay tiền và các giấy tờ liên quan (nếu có) đến bộ phận giaodịch để thực hiện việc giải ngân Đồng thời, NV CA nhập hồ sơ khoản vay vào chươngtrình tin học, gồm các loại thông tin quy định sẵn trong chương trình

Bộ phận Giao dịch căn cứ vào HĐTD, Khế ước vay tiền, phiếu nhập kho TSBĐ (dothu kho chuyển đến) và các giấy tờ liên quan (nếu có), kiểm tra tính hợp lệ của cácchứng từ kế toán, nếu thấy hợp lệ thì tiến hành giải ngân Sau khi giải ngân, bộ phậngiao dịch phải thực hiện đầy đủ việc thanh toán nội - ngoại bảng theo quy định củaVPBank

Trường hợp khoản vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn, mỗi lần giải ngân NV A/O cánhân phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn và kiểm tra các điều kiện giải ngân đã thoảthuận trong hợp đồng tín dụng, nếu thấy phù hợp thì lập bảng thông báo giải ngân (ghi

rõ số tiền đồng ý giải ngân) gửi bộ phận Giao dịch thực hiện giải ngân

Bước 7 KIỂM TRA VÀ XỬ LÝ NỢ VAY I/ Yêu cầu:

 NV A/O CN phải có tinh thần trách nhiệm cao, chủ động trong công việc đượcphân công phụ trách, tích cực kiểm tra, theo dõi, đôn đốc khách hàng theo chế

độ quy định

 NV A/O CN phải có thái độ kiên quyết trong xử lý để uốn nắn kịp thời nhữngbiểu hiện vi phạm hợp đồng tín dụng, vi phạm cam kết của khách hàng Báocáo thường xuyên tình hình khách hàng để Lãnh đạo ngân hàng giải quyết