GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) VÀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VĨNH PHÚC

Khẳng định sự lớn mạnh của mình, các ngân hàng đãnhanh chóng trở thành trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế:giữ cho việc điều chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2

CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) VÀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VĨNH PHÚC 2

1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2

1.2 Sơ đồ tổ chức, cơ cấu chức năng của các phòng ban 6

1.3 Các loại hình kinh doanh của “ngân hàng Việt Nam thịnh vượng” 9

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH VPBANK- VĨNH PHÚC 13

2.1 Tình hình hoạt động của VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc qua các năm (2009-2012) 13

2.1.1 Phân tích về hoạt động cho vay 13

2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Vĩnh Phúc 17

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng VPbank Vĩnh Phúc 21

2.3 Tình hình đầu tư phát triển tại ngân hàng VPbank Vĩnh Phúc 22

2.4 Khái quát hoạt động thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh VPbank Vĩnh Phúc 24

2.4.1 Căn cứ thẩm định 24

2.4.2 Quy trình thẩm định: 24

2.4.3 Nội dung thẩm định: 29

2.4.4 Phương pháp thẩm định: 43

2.5 Đánh giá chung về các hoạt động đầu tư phát triển, công tác thẩm định và quản lí rủi ro 45

2.5.1 Đánh giá về hoạt động đầu tư phát triển 45 2.5.2 Đánh giá về công tác thẩm định dự án và quản lí rủi ro 46

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THU HÚT

KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 49

3.1 Tầm nhìn chiến lược phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển trong giai đoạn tới 49

3.1.1 Về huy động vốn: 49

3.1.2 Về công tác tín dụng: 50

3.1.3 Công tác dịch vụ: 50

3.2 Hoàn thiện công tác lập dự án đầu tư phát triển Ngân hàng 50

3.3 Quản lý chặt chẽ giai đoạn thực hiện dự án đầu tư phát triển Ngân hàng 51

3.4 Tăng cường thông tin phục vụ cho công tác thẩm định 51

3.5 Hoàn thiện nội dung và quy trình thẩm định 51

3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ thẩm định 52

KẾT LUẬN 54

TÀI LIỆU THAM KHẢO 55

DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục bảng:

Bảng 2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn: 13

Bảng 2.2 Bảng so sánh doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn 14

Bảng 2.3 Phân tích theo đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp 15

Bảng 2.4 Cơ cấu nợ vay theo mục đích vay qua các năm (2009 – 2012) 17

Bảng 2.5 Tỷ lệ cho vay tiêu dùng so với tổng vốn huy động: 19

Bảng 2.6 Tình hình nợ quá hạn 21

Bảng 2.7 kết quả hoạt động kinh doanh ( một số chỉ tiêu chính) 22

Tình hình đầu tư phát triển tại ngân hàng VPbank- Vĩnh Phúc 22

Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay qua các năm (2009- 2012) 14

Biểu đồ 2.2 :Cơ cấu nợ vay theo mục đích vay qua các năm (2009 – 2012) 18

Biểu đồ 2.3: So sánh cho vay tiêu dùng so với tổng huy động vốn 19

LỜI MỞ ĐẦU

Sự phát triển của nền kinh tế, hòa chung với nó là sự phát triển của hệthống các ngân hàng Khẳng định sự lớn mạnh của mình, các ngân hàng đãnhanh chóng trở thành trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế:giữ cho việc điều chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế được dễ dàng, việc

sử dụng vốn trở nên linh hoạt và hiệu quả nhất,bên cạnh đó các ngân hàng còngóp phần đẩy nhanh việc thực hiện các chính sách của nhà nước trong việcphát triển các thành phần kinh tế, tạo đà cho sự phát triển

Là sinh viên trong trường được sự chỉ dẫn tận tình của các thầy cô giáo,

em đã được tiếp cận các nghiệp vụ về đầu tư và ngân hàng trên phương diện

lý thuyết Và em đã có quá trình thực tập tại cơ sở em đã được ngân hàngthương mại cổ phần ngoài quốc doanh VPbank- chi nhánh Vĩnh Phúc, cụ thể

em được học việc tại Phòng phục vụ khách hàng – phòng giao dịch Vĩnh Yên Sau một thời gian thực tạp tại VPbank Vĩnh Phúc em đã có cái nhìntổng quan hơn về hoạt động của các ngân hàng và được tiếp cận các nghiệp

vụ trên phương diện thực tế Em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo của côgiáo Th.S Hoàng Thị Thu Hà cùng các anh chị tại cơ sở thực tập đã giúp emhoàn thiện bản báo cáo thực tập với các nội dung như sau:

CHƯƠNG 1 :GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) VÀ CHI NHÁNHNGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VĨNH PHÚC

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN

VÀ QUÁ TRÌNH ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

VPBANK-CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THUHÚT KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) VÀ CHI NHÁNH

NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VĨNH PHÚC

1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) (trước tên Thương mại

Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam) được thành lập theoGiấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm.Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phépthành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốnngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốnngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khảnăng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thươngphiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịchgiữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNNViệt Nam

Vốn điều lệ

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầuphát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBanknhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổđông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhấtSingapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng.30/12/2011Tăng vốn điều lệ lên 5.050 tỷ đồng

Mạng lưới hoạt động

VPBank đã có tổng số hơn 200 Chi nhánh và Phòng giao dịch trêntoàn quốc

550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank - Western Union

Công ty trực thuộc

- Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC)

- Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS)

Về đội ngũ cán bộ

Ngày 10/9/1993, khi VPBank chính thức mở cửa giao dịch tại 18B LêThánh Tông, số lượng CBNV chỉ có vỏn vẹn 18 người Cùng với việc pháttriển và mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân sự của VPBank cũng tănglên tương ứng

Đến hết 31/12/2011, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBanklà: hơn 3.000 CBNV, hơn 92% trong số đó có độ tuổi dưới 40, khoảng 80%CBNV có trình độ đại học và trên đại học

Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh củangân hàng Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâmnâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự VPBank thường xuyên tổchức các khoá đào tạo trong và ngoài nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp

vụ cho nhân viên

Ý nghĩa biểu tượng

Thương hiệu mới của VPBank với phương châm " Hành động vì ước mơ của bạn", được xây dựng nên từ các yếu tố: Chuyên nghiệp, Tận tuỵ, Khác

biệt, và Đơn giản Trong đó:

CHUYÊN NGHIỆP: Vận dụng kiến thức và kinh nghiệm, cùng phong

cách làm việc chuyên nghiệp, chính xác, nhanh chóng để cung cấp các sảnphẩm/dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáng tin cậy và phù hợp với nhu cầu củatừng khách hàng

TẬN TỤY: Nhiệt tình tư vấn, hướng dẫn, giải đáp mọi thắc mắc của

khách hàng, giúp khách hàng hiểu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mộtcách rõ ràng và cụ thể

KHÁC BIỆT: Luôn tìm tòi, sáng tạo để tạo ra sự khác biệt, mang

đến những sản phẩm/dịch vụ cao cấp với tính độc đáo và nhiều tiện íchcho khách hàng

ĐƠN GIẢN: Tập trung xây dựng hệ thống dịch vụ Ngân hàng với các

thủ tục đơn giản, dễ hiểu và thuận tiện, sử dụng công nghệ hiện đại để phục

vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả

Biểu tượng mới là hình ảnh cách điệu bông hoa sen đang nở, loài hoa tiêubiểu của dân tộc Việt Nam, thể hiện mong muốn của VPBank đóng góp vào sựphát triển bền vững, thịnh vượng và trường tồn cho đất nước Việt Nam

Hình dáng biểu tượng này giống như hai đôi bàn tay ấp ủ mầm non đangvươn lên, tượng trưng cho sự phát triển đi lên không ngừng, là chỗ dựa vữngchắc, đáng tin cậy để đảm bảo cho sự phát triển và thịnh vượng

Màu đỏ tươi của cánh hoa thể hiện sự nhiệt huyết, tinh thần làm việchăng say, tính sáng tạo, sự thịnh vượng và may mắn cũng như tinh thần trách

nhiệm đối với xã hội, đối với cộng đồng trong mỗi hoạt động của VPBank.Kiểu chữ được thiết kế thoáng và đơn giản mang đến một cái nhìn vàcảm nhận hiện đại, đồng thời thể hiện sự minh bạch trong hoạt động của Ngânhàng Những đường cong mềm mại thể hiện sự linh hoạt, phục vụ tận tuỵ vàthủ tục đơn giản Màu xanh lá cây mang lại sức sống tươi mới với ý nghĩađem đến thành công vững bền cho khách hàng, cũng như sự thành công, pháttriển của chính Ngân hàng Đặc biệt, nét chữ ‘k' ở cuối logo được tạo thànhbởi cánh hoa sen màu đỏ hướng lên trên, thể hiện quyết tâm của VPBankmuốn đem đến khách hàng những sản phẩm/dịch vụ độc đáo, khác biệt vớichất lượng tốt nhất, với phong cách hiện đại, chuyên nghiệp và đáng tin cậynhất, với mong muốn giúp khách hàng biến ước mơ thành hiện thực thôngqua những nỗ lực hành động Cùng với hình ảnh cánh hoa sen, cánh hoa trongchữ ‘k' đem đến cảm giác về một sự nhất quán, kiên định với định hướng pháttriển bền vững của ngân hàng, xây dựng hình ảnh một VPBank là đối tác uytín cho sự hợp tác bền chặt và cùng phát triển với các khách hàng.

1.2 Sơ đồ tổ chức, cơ cấu chức năng của các phòng ban

Phòng kế toán

Phòng TTQT – Kiểu hối

Phòng giao dịch

- Hội đồng quản trị gồm 5 thành viên trong đó có 3 uỷ viên thường trực

gồm Chủ tịch, phó chủ tịch, thứ nhất và một uỷ viên thường trực kiêm tổnggiám đốc Hội đồng quản trị có nhiệm vụ thay mặt đại hội đồng cổ đông quyếtđịnh các vấn đề lớn như: Quyết định chiến lược phát triển của ngân hàng; bổnhiệm, cách chức tổng giám đốc, phó tổng giám đốc; quyết định cơ cấu tổchức, quy chế quản lý nội bộ; quyết định thành lập chi nhánh, văn phòng đạidiện; quyết định giá chào bán cổ phần

- Ban kiểm soát do đại hội đồng cổ đông bầu ra gồm 3 thành viên chyên

trách Ban này có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong quảm lý,điều hành hoạt động kinh doanh, trong ghi chép sổ sách kế toán và báo cáo tàichính; thẩm định báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng

- Hội đồng tín dụng là tổ chức do HĐQT lập ra, ngoài ra HĐQT còn lập

ra các Ban tín dụng tại tất cả các chi nhánh cấp I Hội đồng tín dụng và Bantín dụng đều có nhiệm vụ phê duyệt các quyết định cấp tín dụng cho kháchhàng nhưng với các giới hạn tín dụng khác nhau

- Phòng kiểm tra- kiểm toán nội bộ trực thuộc ban điều hành, được

phân bổ cho mỗi chi nhánh cấp I ít nhất từ 1đến 2 nhân viên Bộ phận này cóchức năng kiểm tra, giám sát các hoạt động thường ngày và toàn diện trongtất cả các giai đoạn trước, trong và sau trong quá trình thực hiện mỗi nghiệp

+ Kho tiền:

Quản lí toàn bộ tài sản có trong kho

Thực hiện việc xuất nhập kho

- Các phòng giao dịch có chức năng :

+Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân

+Thu hút tiền gửi trong dân cư

+ Cho vay

+Thực hiện 1 số các nghiệp vụ như: chuyển tiền nhanh, mua ngoại tệkinh doanh, chiết khấu công trái, thanh toán Visa và séc du lịch

- Phòng kế toán có nhiệm vụ tổ chức hạch toán và kiểm soát tập trung

tất cả các nghiệp vụ kinh tế phát sinh tại ngân hàng Phòng kế toán có tráchnhiệm phối hợp cùng các phòng nghiệp vụ khác để hạch toán đầy đủ, kịp thờicác nghiệp vụ phát sinh, đồng thời cung cấp các số liệu thông tin cần thiếtphục vụ cho tác nghiệp cụ thể của các phòng nghiệp vụ liên quan

- Phòng hành chính quản trị có nhiệm vụ: tổ chức công tác hành chính,

văn thư, tổ chức công tác quản trị và tham gia công tác xã hội, tổ chức hộithảo, hội nghị, quản lý văn thư đi - đến, quản lý con dấu

Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Vĩnh Phúc.

Với mục đích mở rộng thị trường ra tất cả các tình trong cả nước Ngày18/10/2005 VPbank khai trương chi nhánh cấp 1 ở Vĩnh Phúc trên trục đường

Mê Linh.Đây là một vị trí đẹp, ngay gần ngã tư rất đông người qua lại Tòanhà 3 tầng thoáng mát thuận tiện cho việc thực hiện các giao dịch Tầng 1 là

bộ phận tiếp xúc khách hàng và kế toán Tầng 2 là nơi làm việc của phòngphục vụ khách hàng và phòng tiếp khách Tầng 3 là phòng làm việc của Giámđốc phòng giao dịch

Sơ đồ tổ chức của các phòng ban tại VPbank Vĩnh Phúc

1.3 Các loại hình kinh doanh của “ngân hàng Việt Nam thịnh vượng” Đối với khách hàng cá nhân

Phòng phục vụ khách hàng

+Tiết Kiệm Lĩnh Lãi Định Kỳ

+Tiết Kiệm Trả Lãi Trước

+Tiết Kiệm Kỳ Hạn Ngày

+Tiết Kiệm Trực Tuyến

-Dịch vụ thanh toán

+Sản Phẩm VPCouple

+Sản Phẩm Tiền Gửi Không Kỳ Hạn

+Sản Phẩm Tiền Gửi Có Kỳ Hạn

+Tài Khoản VP SUPER

+Tài Khoản Thông Minh

+Dịch Vụ Chuyển Tiền Trong Nước

+Dịch Vụ Chuyển Tiền Quốc Tế

+Dịch Vụ Chi Trả Lương

+Dịch Vụ Chi Trả Kiều Hối Western Union

-Sản phẩm tín dụng

+Thấu Chi Tiêu Dùng

+Bảo Lãnh

+Chiết Khấu Giấy Tờ Có Giá (Do VPBank Phát Hành)

+Cho Vay Cầm Cố GTCG Do VPBank Phát Hành

+Cho Vay Hộ Kinh Doanh

+Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Cấp Quản Lý

+Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Đối Với Nhân Viên

+Sản Phẩm Cho Vay Hỗ Trợ Du Học Sinh

+Sản Phẩm Ô Tô Cá Nhân Kinh Doanh

Đối với khách hàng doanh nghiệp

-Sản phẩm tiền gửi thanh toán

+Tài Khoản VP Business

+Sản Phẩm Tiền Gửi Không Kỳ Hạn

+Sản Phẩm Tiền Gửi Có Kỳ Hạn

+Sản Phẩm Tiền Gửi Có Kỳ Hạn Rút Gốc Linh Hoạt

-Dịch vụ thẻ

+Tài Trợ Vốn Lưu Động

+Cho Vay Chiết Khấu Bộ Chứng Từ

+Cho Vay Cầm Cố Giấy Tờ Có Giá

+Cho Vay Hợp Vốn

+Cho Vay Trung, Dài Hạn Đầu Tư Tài Sản Cố Đinh, Dự Án Kinh

Doanh

+Cho Vay Bằng Nguồn Vốn RDF II

+Thấu Chi Doanh Nghiệp

+Tài Trợ Dự Án Trọn Gói

+Thanh toán quốc tế

+Nhờ Thu Xuất Khẩu

+Thư Tín Dụng Xuất Khẩu

+Nhờ Thu Nhập Khẩu

+Thư Tín Dụng Nhập Khẩu

+Dịch vụ chuyển tiền

+Dịch Vụ Chuyển Tiền Trong Nước

+Dịch Vụ Chuyển Tiền Quốc Tế

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH

VPBANK- VĨNH PHÚC

2.1 Tình hình hoạt động của VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc qua các năm (2009-2012).

2.1.1 Phân tích về hoạt động cho vay

Trong xu thế chung, hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhậpcao và chủ yếu trong tổng cơ cấu thu nhập của các ngân hàng thương mại.Chính vì vậy, hoạt động này luôn được quan tâm, đầu tư và chú trọng pháttriển Điều này rất phù hợp với bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay Kinh

tế Việt Nam đang trên đà phát triển, đời sống vật chất, tinh thần của ngườidân ngày một được cải thiện và nâng cao

Nắm được xu thế phát triển, VPBank đã đầu tư tín dụng theo định hướngphù hợp với chủ trương chung Tiếp nhận sự giao phó nhiệm vụ từ VPBank,VPBank – Vĩnh Phúc không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạnghóa các hình thức cho vay phù hợp với xu hướng phát triển của địa bàn vàđịnh hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng

2.1.1.1 Theo thời hạn vay vốn:

Bảng 2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn:

Đơn vị tính: Tri u đồng ệu đồng

CHỈ TIÊU

NĂM

Bảng 2.2: Bảng so sánh doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn

37,998.82 52.77

16,000.76 14.55 -2,999.25 -2.34

Nguồn trích: VPBank - PGD Vĩnh Phúc

Biểu đồ 2.1: doanh số cho vay qua các năm (2009- 2012)

Qua 4 năm hoạt động (2009-2012), doanh số cho vay của Chi nhánhVĩnh Phúc tăng trưởng khá mạnh Rõ nét nhất là năm 2010, tổng doanh sốcho vay của chi nhánh đạt 110,000.03 triệu đồng (tăng 52.77% so với 2009).Đến năm 2011, doanh số cho vay đạt 126,000.79 triệu đồng ( tăng gần14.55% so với 2010 Năm 2012 khủng hoảng kinh tế vẫn ảnh hưởng rõ nétđến Việt Nam doanh số cho vay giảm đi ít nhưng không đáng kểđạt123,001.54 ( giảm 2.34 so với năm 2011) Điều đó chứng tỏ nhu cầu vốntrong địa bàn gần chi nhánh là rất lớn và lượng khách hàng tìm đến ngân hàng

ngày một nhiều hơn, kinh tế đất nước chịu khủng hoảng nhiều nhưng niềm tin

mà khách hàng dành cho ngân hàng ngày một tăng Nó đã khẳng định vị thếcủa chi nhánh trong khu vực này

Nhìn vào bảng thể hiện doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số chovay trung, ta dễ dàng nhận thấy trong năm 2009 thì doanh số cho vay ngắnhạn chiếm ưu thế hơn, nhưng bắt đầu sang năm 2010, thì doanh số cho vaychủ yếu là cho vay trung cũng tăng đáng cao với những năm trước( tăng52.17% so với năm 2009) Năm 2011 doanh số cho vay trung hạn cũng tăngđáng kể ( tăng 31.43% so với năm 2010) Năm 2012 cảm nhận rõ nét và sâusắc sau khủng hoảng kinh tế, vì vậy doanh số vay trung và dài hạn có giảmnhưng không đáng kể (giảm 2.34% so với năm 2011) Điều này cho thấy,trong năm 2010 trở lại đây, chi nhánh thực hiện chủ trương phát triển sảnphẩm dịch vụ cho vay trung và cho vay mua nhà ở, đất ở, cho vay mua ôtô,đặc biệt là cho vay với thời hạn tối đa đến 10 năm để bổ sung vốn mua nhà ở,xây dựng – sửa chữa nhà ở Kinh tế trong khu vực dần được ổn định, lượngkhách hàng là cán bộ công nhân viên chức và kinh doanh chiếm tỷ lệ khá cao.Điều đó thúc đẩy việc kinh doanh của ngân hàng phát triển

2.1.1.2 Theo đối tượng khách hàng:

Bảng 2.3 Phân tích theo đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

Đơn vị tính: Tri u đồng ệu đồng

Tổng doanh số cho vay 37,998.82 52.78 16,000.76 14.55 -2,999.25 -2.38

Nguồn trích: VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc

Trong năm 2010, doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân là76,092.67 triệu đồng (tăng gần 25.91% so với 2009), doanh số cho vay đốivới khách hàng doanh nghiệp tăng mạnh, đạt 33,907.36triệu đồng (tăng193.08%so với 2009) Sang 2011, tiếp tục đà phát triển, doanh số cho vaykhách hàng cá nhân tiếp tục tăng nhẹ, đạt 79,324.45 triệu đồng (tăng 4.28%

so với năm 2010) , doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp cóchiều hướng tăng cao đạt 46,676.34 triệu đồng ( tăng gần 37.66% so với năm2010) Đến năm 2012 doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân có xuhương giảm nhẹ, đối với khách hàng cá nhân doanh số đạt 78,125.21 triệuđồng ( giảm khoảng 1.51% so với 2011) và đối với khách hàng doanhnghiệp cũng theo xu hướng đó , doanh số cho vay đạt 44,876.33 triệu đồng( giảm 3,86% so với năm 2011) Như vậy, doanh số cho vay của chi nhánh tậptrung chủ yếu vào khách hàng cá nhân.Phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng

đề ra là phát triển ngân hàng để trở thành” ngân hàng bán lẻ hàng đầu ViệtNam” Khách hàng doanh nghiệp chiếm số lượng ít, bị ảnh hưởng bợi sự lạmphát, giá dầu tăng, Tuy nhiên vì địa điểm chi nhánh gần với trung tâm củathành phố Vĩnh Yên, đường giao thông tiên lợi cho viêc di chuyển hàng hóanên trong tương lai sẽ có nhiều dự án đầu tư ở vào khu vực này Vì vậy, việccác doanh nghiệp cần vốn là sẽ rất lớn nên Chi nhánh Ngân hàng luôn duy trìviệc giữ chân khách hàng quen thuộc và đưa ra chính sách lâu dài thu hútkhách hàng doanh nghiệp

2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Vĩnh Phúc

2.1.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay

Bảng 2.4 Cơ cấu nợ vay theo mục đích vay qua các năm (2009 – 2012)

Đơn vị tính: Triệu đồng

Năm Chỉ tiêu

Cho vay tiêu dùng (CVTD) 14,400.242 19,800.0054 44,100.2765 39,360.4928

Nguồn trích: VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc

1: Cho vay tiêu dùng (CVTD)

2:Cho vay kinh doanh

3:Cho vay mua nhà, sữa nhà

Biểu đồ 2.2 :Cơ cấu nợ vay theo mục đích vay qua các năm (2009 – 2012) Nhận xét:

Năm 2009 doanh số cho vay là triệu đồng trong đó cho vay sửa chữa nhà

là 25%, sang năm 2010 doanh số cho vay có triệu đồng cho vay mua nhà, sửachữa nhà cũng đạt doanh số cao nhất là 30%, bước sang năm 2011 doanh sốcho vay sửa chữa nhà lại có xu hướng giảm chiếm 20% tổng doanh số chovay Năm 2012 thì con số này tăng nhẹ đạt 23% tức 28,290.3542 triệu đồng.Qua số liệu trên, cho thấy rằng cho vay tiêu dùng tăng dần qua các nămnhưng tăng không đáng kể vì trong bối cảnh hiện nay, thị trường cho vay tiêudùng đang cạnh tranh gay gắt, giá cả leo thang buộc mọi người phải giảm nhucầu tiêu dùng, đồng thời với áp lực lãi suất cho vay thoả thuận vẫn cao nên

KH cá nhân ngại sử dụng vốn vay NH cho mục đích tiêu dùng

Hiện lãi suất cho vay thoả thuận VPBank áp dụng đối với KH cá nhânđược xem là mức lãi suất cho vay đối với cá nhân tương đối cạnh tranh trênthị trường hiện nay, dù vẫn biết áp dụng lãi suất cho vay cao khó có thể kíchthích tăng trửing dư nợ tín dụng, song NH không thể cắt giảm lãi suất, do chiphí huy động vốn đầu vào bị đội lên cao, vì vậy tăng trưởng dư nợ cá nhân tạiVPBank nhìn chung vẫn tăng chậm

Qua các biểu đồ cho thấy chỉ số cho vay mua nhà, sữa chưa nhà và cho

vay tiêu dùng tăng cao thể hiện qua 3 năm gần đây Điều đó cho thấy VPBankrất chú trọng đến các hoạt động để tăng mức dư nợ CVTD góp phần để trở

thành NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam

2.1.2.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/ Tổng nguồn vốn huy động

Bảng 2.5: Tỷ lệ cho vay tiêu dùng so với tổng vốn huy động:

Đơn vị tính: Triệu đồng

Chênh lệch 2010/20 09

Chênh lệch 2011/2010

Chênh lệch 2012/2011

Đơn vị tính: Triệu đồng

Biểu đồ 2.3: So sánh cho vay tiêu dùng so với tổng huy động vốn

Chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tăng dần qua các năm cụ thể: năm 2009 là14,400.24 triệu đồng, năm 2010 là 19,800.00triệu đồng, tăng 5.399.76triệu đồng

so với năm 2009, năm 2011 là 44,100.27 triệu đồng, tăng 24,300.27 triệu đồng

so với năm 2010, năm 2012 là 39,360.49, giảm nhẹ so với năm 2011.

Với tổng nguồn vốn huy động đạt được tăng nhanh từ năm 2009 đến

2010 Tổng nguồn vốn đạt được ở đầu năm 2009 là 79,568.753 triệu đồngđến năm 2010 là 132,100.45 triệu đồng, tức tăng 52,531.7 triệu đồng Cuốinăm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 152,987.23 triệu đồng, cao hơnnăm 2010, 20,886.78 triệu đồng Năm 2012 tổng số vốn huy động đạt146,240.12 triệu đồng

Qua bảng phân tích trên thấy được tổng nguồn vốn huy động và cho vaytiêu dùng tăng tỷ lệ thuận, chứng tỏ khả năng huy động vốn và cung cấp cácsản phẩm dịch vụ và tín dụng cũng như chăm sóc khách hàng của Ngân hàngkhá tốt Đây là thế mạnh mà Ngân hàng đang duy trì

Hoạt động huy động vốn luôn được NH coi trọng, là yếu tố đầu tiên củaquá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của NH

Chỉ tiêu dư nợ CVTD trên tổng nguồn vốn huy động quá cao hay quáthấp cũng không tốt bởi vì nó đánh giá khả năng cho vay của NH

Nếu chỉ tiêu này quá cao tức là NH đã sử dụng gần như toàn bộ nguồnvốn huy động để cho vay, do đó khả năng không có khả năng thanh toán cho

KH thì rất cao

Ngược lại, tỷ lệ này quá thấp thì NH không còn là cầu nối giữa ngườithiếu vốn và người thừa vốn Dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động càng caothể hiện năng lực của NH, giá trị ngày càng gần 1 càng tốt vì nó cho thấy vốnhuy động được sử dụng cho việc cho vay càng có hiệu quả

Với việc mở rộng các hình thức huy động ngày càng phong phú với nhiềuloại tiền gửi (nội và ngoại tệ), cho từng thời hạn và hình thức lãi suất tương ứng,PGD đã khai thác được nguồn vốn từ những khoản tiết kiệm nhỏ của dân cư chođến các khoản tiền thanh toán của những doanh nghiệp lớn kết hợp với nhiềugiải pháp và chính sách thích hợp, tạo điều kiện tăng nguồn vốn huy động Nhìnchung tỉ lệ CVTD trên tổng vốn huy động của PGD trong năm vừa qua còn khá

thấp Do đó, cần đẩy mạnh công tác tiếp thị KH, thực hiện linh hoạt và hiệu quảnhững chính sách marketing của Hội Sở để thu hút KH, đội ngũ nhân viên NHcần tận tâm, nhiệt tình trong công tác tiếp thị NH hơn nữa.

2.1.2.3 Tình hình nợ quá hạn

Nguồn trích: VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc

Dựa vào tình hình nợ quá hạn ta thấy: chất lượng tín dụng thời gian quakhá tốt Chi nhánh đã thực hiện quản lý, theo dõi, kiểm soát các khoản vay rấtchặc chẽ, hạn chế tới mức thấp nhất rũi ro có thể xãy ra Bên cạnh việc đẩymạnh quan hệ tín dụng thì việc nâng cao chất lượng các khoản vay của PGD

đã được xem

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng VPbank Vĩnh Phúc

Hoạt động của chi nhánh VPbank Vĩnh Phúc đã và đang bám sát mụctiêu kế hoạch và phương châm chung của toàn hệ thống VPbank “ Chấtlượng – tăng trưởng bền vững – an toàn – hiệu quả” Chi nhánh đã có cácchương trình hoạt động hiệu quả, kịp thời, linh hoạt, quyết liệt trong quá trìnhquản lý và điều hành quản trị Sau 4 năm hoạt động gần đây Chi nhánh đã thuđược những kết quả nổi bật sau:

Bảng 2.7: kết quả hoạt động kinh doanh ( một số chỉ tiêu chính)

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền

Nguồn trích: VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc

Nguồn vốn huy động của Chi nhánh không những đã đáp ứng nhu cầutín dụng cho khách hàng mà còn đóng góp, hỗ trợ công tác nguồn vốn chungcủa toàn ngành Tổng dư nợ của chi nhánh đã đáp ứng được một phần đáng kểnhu cầu vốn cho các doanh nghiệp và tổ chức xã hội trong giai đoạn hiện nay.Tổng thu nhập của chi nhánh tương đối ổn định so với các Với mong muốntrở thành một ngân hàng hiện đại, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu khách hàngnên hàng năm chi nhánh đầu tư chi phí một khoản tiền không nhỏ nhằm pháthuy hơn nữa thế mạnh của một ngân hàng bán lẻ với sự nỗ lực của toàn chinhánh và sự tin tưởng của khách hàng, lợi nhuận của chi nhánh luôn ở mứccao và ổn định

2.3 Tình hình đầu tư phát triển tại ngân hàng VPbank Vĩnh Phúc Bảng 2.8: tình hình đầu tư phát triển tại ngân hàng VPbank- Vĩnh Phúc

Đơn vị tính: triệu đồng

Nguồn trích: VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc

Đầu tư vào trang thiết bị mới chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng vốn đầu tư phát triển: năm 2009 chiếm 41.76%, năm 2010 chiếm 42.60%, và đến năm

2011 là 41.55% Bởi trong những năm hiện nay, ngân hàng VPbank chi nhánh

Vĩnh Phúc đang tích cực hiện đại hóa cơ sở vật chất nhằm đổi mới theo mô hình Ngân hàng hiện đại.

Ngoài ra, Chi nhánh cũng rất chú trọng đến việc đầu tư phát triển nguồnnhân lực Nhận thức được tầm quan trọng của con người trong các hoạt độngkinh tế và là yếu tố quyết định sự phát triển của Chi nhánh nên hoạt động đầu

tư phát triển nguồn nhân lực được ban giám đốc Chi nhánh đặc biệt quan tâm.Đầu tư nguồn nhân lực bao gồm đầu tư cho hoạt động đào tạo đội ngũcán bộ công nhân viên, đầu tư cho công tác chăm sóc sức khỏe, y tế, cải thiệnmôi trường, điều kiện làm việc cho người lao động được chú trọng chiếmkhoảng xấp xỉ 30% tổng vốn đầu tư

- Hàng năm, Chi nhánh tuyển dụng trung bình 5 – 10 người vào các vị trí donhu cầu mở rộng mạng lưới và thay thế những người được thuyên chuyển côngtác…

- Chi nhánh có 2 hình thức đào tạo cán bộ nhân viên: đào tạo tại chỗ(hướng dẫn người mới) và đào tạo tập trung theo những đợt tập huấn riêng dohội sở tổ chức Chi nhánh tổ chức sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ hàng tuần đểhướng dẫn, trao đổi kinh nghiệm, tháo gỡ vướng mắc trong các việc tư vấnkhách hàng cũng như tăng cường sự liên kết giữa các phòng ban để có đượcchất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất Hàng tháng có lãnh đạo trên Hội sở

về Chi nhánh để đưa ra định hướng trong tháng tới, tuyên dương những cán

bộ công nhân viên có thành tích xuất sắc

- Không chỉ vậy, Hội sở và Chi nhánh luôn có những hoạt động văn hóa,văn nghệ, giải trí khuyến khích cán bộ công nhân viên tham gia, giúp tăngcường tinh thần đoàn kết giữa các thành viên trong Chi nhánh Vĩnh Phúc nóiriêng, tạo sự liên kết trong công việc nhằm đem lại hiệu quả cao nhất

- Bên cạnh đó, Chi nhánh có chế độ lương thưởng hợp lý, quan tâm đến điều kiện làm việc người lao động, khuyến khích tinh thần làm việc của cán

bộ công nhân viên

2.4 Khái quát hoạt động thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh VPbank Vĩnh Phúc

2.4.1Căn cứ thẩm định

Năm 2001, Tổng giám đốc VPbank ký quyết định ban hành quy định

về “Quy trình thẩm định dự án đầu tư” Quy định này được áp dụng rộng rãi

và thống nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng trên cả nước Quy trình trênđược đánh giá cao do tính logic, khoa học và bao quát đầy đủ, chi tiết các nộidung cần thiết trong thẩm định Quy định trên cũng bước đầu tạo dựng sự liênkết chặt chẽ giữa các phòng ban: phòng thẩm đinh, phòng tín dụng, phòngnguồn vốn Sự kết hợp này giúp cho Ngân hàng quản lý hiệu quả hơn các hoạtđộng, phát hiện sai sót, tăng cường kiểm soát nội bộ, đưa ra kết quả thẩm địnhchính xác hơn và thống nhất lập tờ trình Ban lãnh đạo Ngân hàng Sự phânchia trách nhiệm rõ làm cho quy trình diễn ra trôi chảy và tạo tính độc lập chocán bộ tham gia công tác Cách tiếp cận mới này đã thúc đẩy quá trình thẩmđịnh dự án diễn ra thuận lợi và nhanh chóng hơn, những vẫn duy trì sự chínhxác và cẩn trọng

Ngoài ra, do mỗi dự án tập trung vào những lĩnh vực khác nhau như: xâydựng, bất động sản, chế biến thực phẩm, mua máy móc trang thiết bị… do đó,nội dung thẩm định phải tuân theo các quy định của Bộ, ngành liên quan Ví

dụ như kinh doanh bất động sản, thẩm định phải liên hệ với các văn bản luậtnhư: Suất đầu tư cơ bản, Nghị định 12/2009/NĐ-CP "Quản lý dự án đầu tưxây dựng công trình”, Quyết định số 131/QĐ-BXD ngày 16/02/2009 của BộXây dựng, Ban hành thiết kế điển hình

2.4.2Quy trình thẩm định:

Quy trình thẩm định dự án đầu tư được tiến hành dựa trên Quy trình

nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng VPBank Quy trình đó có thểđược tóm tắt ở sơ đồ sau:

Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ:

Nhân viên phòng A/O doanh nghiệp tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp vớidoanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng để nắm bắt một số thông tin

về doanh nghiệp đó:

Bước 2

Tiếp nhận hồ sơ vay

Tiếp xúc với khách hàng,

hướng dẫn lập hồ sơ Nhân viên A/O Doanh nghiệp thẩm định Bước 3a

khách hàng về mọi mặt, trừ tài sản bảo đảm