giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại

Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LỚP CAO HỌC NGÂN HÀNG ĐÊM 4 – K 21 * Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM Giảng viên: PGS.TS Hoàng Đức Lớp - Khóa: NH Đêm 4 – K21 TP.Hồ Chí Minh, tháng 02 năm 2013 LỜI MỞ ĐẦU Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 1 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức Hệ thống Ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn trong và ngoài nước đang là vấn đề hết sức quan trọng cả về lý luận khoa học và thực tiễn trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức mới của quá trình hội nhập với khu vực và thế giới. Huy động vốn càng trở nên cấp thiết, nóng bỏng hơn do những biến động phức tạp của tình hình kinh tế tài chính trong năm 2008 vừa qua. Vậy, giải pháp nào cho huy động vốn cho những năm tới; chúng ta phải có những phương án, quyết sách cụ thể mang tính chiến lược bám sát những diễn biến của nền kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn cũng như nâng cao khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn không chỉ đơn thuần là thu hút mọi nguồn lực mà còn đi đôi với việc chọn lọc và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất. Ngân hàng thương mại gánh trên vai trọng trách to lớn tiếp tục hoàn thiện và phát triển thị trường tài chính, làm tốt chức năng là kênh dẫn vốn cho nền kinh tế thông qua việc khơi thông các dòng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu quả đầu tư thấp sang nơi có hiệu quả đầu tư cao hơn. Mặt khác, Ngân hàng thương mại với chức năng của mình cần phải có biện pháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, nhất là các hình thức huy động trung và dài hạn để cho vay và đầu tư vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi mới công nghệ. Vì vậy, việc tăng cường huy động và sử dụng vốn hợp lý chính là mục tiêu quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được an toàn hiệu quả trong giai đoạn khó khăn tới của cả Hệ thống Ngân hàng. Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có quá trình nghiên cứu ở cả tầm vi mô và vĩ mô. Nhưng do thời gian nghiên cứu và tìm hiểu cả về lý luận và thực tiễn, cùng với trình độ hiểu biết còn hạn chế. Do vậy mà chuyên đề của nhóm còn nhiều điểm còn chưa đề cập đến và còn những thiếu sót nhất định nên nhóm rất mong được sự đóng góp và chỉ bảo của thầy và các bạn đọc. Nhóm xin chân thành cảm ơn. 1. Khái niệm về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 1.1 Khái niệm: Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức bằng nhiều hình thức khác nhau để tạo nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 2 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/2/2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật các Tổ chức tín dụng, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây: • Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. • Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận… • Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. • Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, điều đó chứng tỏ nguồn vốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng NHTM, đồng thời nếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Ngoài ra việc huy động vốn sẽ kiểm soát được khối lượng tiền gửi vào ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ. Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM. Vì vậy huy động vốn có một ý nghĩa rất quan trọng trong sự phát triển của các Ngân hàng hiện nay. 2. Đặc điểm của nguồn vốn huy động  Góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng.  Trong nguồn vốn huy động , vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhưng không ổn định do những biến động về lãi suất và lạm phát. Đặc biệt có những biến cố về kinh tế, chính trị, người gửi rút tiền ồ ạt ảnh hưởng rất lớn đến thanh khoản của Ngân hàng. Đây cũng là nguồn vốn phát sinh chi phí lớn và chủ yếu trong hoạt động ngân hàng, thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh cao, NHTM có các biện phát không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.  Cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai, giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng. 3. Cơ cấu nguồn vốn huy động: Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của ngân hàng thương mại. Do vậy, đây cũng là điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế và phát triển nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau. 3.1 Phân loại theo thời gian a. Tiền gửi hoạt kỳ • Tiện ích sản phẩm: - Sản phẩm tiền gửi được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Khi chon lựa hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi. (Vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả, ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi này.) - Khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch. Mặc dù số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng không lớn nhưng nếu ngân hàng thu hút được số lượng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể. • Đặc tính sản phẩm: - Đồng tiền: VNĐ, USD và EUR - Gửi tiền: khách hàng gửi tiền nhiều lần vào tài khoản tại quầy giao dịch - Rút tiền: căn cứ số dư, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào. • Đối tượng khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức trong và ngoài nước. b. Tiền gửi định kỳ • Tiện ích sản phẩm: Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 4 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức - Khác với tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lời và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ. Do vậy, lãi suất trả cho loại tiền gửi định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi hoạt kỳ. - Khách hàng trực tiếp đến giao dịch tại ngân hàng và lựa chọn các kỳ hạn gửi. - Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh, xác nhận khả năng tài chính để thân nhân đi du lịch, học tập tại nước ngoài. • Đặc tính sản phẩm: - Kỳ hạn gửi: có kỳ hạn là số ngày hoặc số tháng, có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12 và 13 tháng hoặc lâu hơn đến 36 tháng. - Đồng tiền: VNĐ, USD và EUR - Gửi: KH gửi tiền một lần vào tài khoản tại quầy giao dịch - Rút: KH thực hiện rút tiền một lần cho toàn bộ số dư tài khoản tại quầy giao dịch - Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành: tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý). • Đối tượng khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức trong và ngoài nước. 3.2 Phân loại theo đối tượng a. Tiền gửi của cá nhân Tài khoản tiền gửi cá nhân, như tên gọi của nó, được mở cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng. Loại tài khoản này thích hợp cho cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền vào tài khoản, chẳng hạn nhận tiền lương hàng tháng, nhận chuyển tiền từ nước ngoài hoặc tư cá nhân khác trong nước. Khi nhận chuyển tiền, khách hàng được ghi “Có” vào tài khoản, ngược lại khi rút tiền tài khoản được ghi “Nợ”. Số dư trên tài khoản này là “số dư Có” phản ánh số tiền khách hàng còn gửi ở ngân hàng. Đây chính là nguồn vốn ngân hàng có thể huy động qua tài khoản này. Trong những năm gần đây, số lượng loại tài khoản này ở các NHTM không ngừng tăng lên nhờ có sự phối hợp tốt giữa NHTM với các doanh nghiệp cũng như các tổ chức khác trong việc triển khai mở tài khoản và trả lương trực tiếp cho nhân viên vào tài khoản. Mặt khác, các NHTM đã khá thành công trong việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt và ngày càng thu hút được nhiều người sử dụng dịch vụ ngân hàng. Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 5 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức Khi mở tài khoản, khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh nhân dân. b. Tiền gửi của tổ chức Tài khoản này mở cho đối tượng khách hàng là tổ chức chủ yếu có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Khi mở tài khoản, khách hàng chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiến gửi thanh toán, đăng ký mẫu dấu và chữ ký của người đại diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của tổ chức, và các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản. 3.3 Phân loại theo mục đích của người gửi a. Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán. Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Số dư Có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn: (1) do khách hàng nộp tiền mặt vào, (2) do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác. Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào. Tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho Ngân hàng, nên Ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền gửi này. Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này thưởng ngân hàng trả lãi suất thấp, hoặc thậm chí không trả lãi. Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoản này là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải để hưởng lãi. Còn ở Việt Nam, do dân chúng chưa có thói quen sử dụng tài khoản Ngân hàng nên để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn trả lãi đối với tài khoản tiền gửi thanh toán. Tuy nhiên, mức lãi suất áp dụng thường rất thấp. Lãi tiền gửi thanh toán có thể tính theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý theo phương pháp tích số và lãi được nhập vào số dư Có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của từng khách hàng thường không lớn nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán, nên NHTM có số lượng khách hàng rất đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kể. b. Tiền gửi tiết kiệm Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 6 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức Sản phẩm tiến gửi tiết kiệm được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng. Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, hầu hết các ngân hàng thương mại đều có thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh. 3.4 Phân loại theo nội dung nghiệp vụ a. Tiền gửi không kỳ hạn : giống như tiền gửi hoạt kỳ b. Tiên gửi có kỳ hạn: giống như tiền gửi định kỳ c. Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành các loại trái phiếu, cổ phiếu • Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành kỳ phiếu - Kỳ phiếu là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn ngắn hạn, trong đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi được hưởng và vốn gốc cho nhà đầu tư khi kỳ phiếu đến hạn. Ví dụ: Kỳ phiếu của VCB – Tình huống khách hàng cá nhân - Đối tượng: Cá nhân là người cư trú theo quy định hiện hành của Chính phủ. - Loại tiền: VNĐ và các loại ngoại tệ được NHNT công bố từng thời kỳ. - Hình thức mua: tiền mặt, séc du lịch, chuyển khoản. - Mệnh giá: tối thiểu kỳ phiếu VNĐ là 500.000đ, tối thiểu kỳ phiếu ngoại tệ là 100 USD (hoặc trị giá tương đương với ngoại tệ khác). - Loại kỳ phiếu: vô danh, đích danh - Kỳ hạn: dưới 01 năm - Phương thức trả lãi: + Trả lãi sau: trả một lần tại thời điểm thanh toán kỳ phiếu + Trả lãi trước: trả một lần tại thời điểm phát hành, lãi của kỳ phiếu là số tiền chênh lệch giữa mệnh giá và giá bán. + Trả lãi định kỳ. • Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 7 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức Ngoài kỳ phiếu, các NHTM còn có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn. Ở Việt Nam thời gian qua, các NHTM cổ phần ít khi sử dụng công cụ huy động vốn ngắn hạn này. Trong khi đó, các NHTM Nhà nước sử dụng thường xuyên hơn. • Huy động vốn dài hạn bằng phát hành trái phiếu - Với nhu cầu vốn dài hạn lên đến 10, 15 hoặc 20 năm, rõ ràng các NHTM không thể sử dụng các hình thức huy động tiền gửi hay phát hành các loại giấy tờ có giá ngắn hạn được. Trong trường hợp này, NHTM có thể phát hành trái phiếu. Trái phiếu do các NHTM phát hành có thể xem như là loại trái phiếu công ty. Nó là giấy chứng nhận nợ do các NHTM phat hành để huy động vốn dài hạn, theo đó Ngân hàng cam kết sẽ trả lãi và vốn gốc cho các nhà đầu tư mua trái phiếu. Nhìn chung, một trái phiếu có những thuộc tính sau đây: - Mệnh giá: là giá trị được công bố trên trái phiếu mà nhà đầu tư sẽ nhận lại khi trái phiếu đáo hạn. - Lãi suất của trái phiếu: là lãi suất nhà đấu tư được hưởng, được công bố và ghi trên trái phiếu - Thời hạn của trái phiếu: là khoảng thời gian tính từ lúc phát hành cho đến khi trái phiếu đến hạn hoàn trả vốn gốc. - Phương thức trả lãi: là cách thức ngân hàng áp dụng để xác định và trả lãi được hưởng cho nhà đầu tư. Nhìn chung, phương thức trả lãi cũng có thể áp dụng một trong ba phương thức trả trước, trả sau hoặc trả theo định kỳ. Trong đó, trả lãi định kỳ còn có thể chia thành trả lãi theo định kỳ hàng năm hoặc trả lãi theo định kỳ sáu tháng hay nửa năm. • Huy động vốn dài hạn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi - Trái phiếu chuyển đổi là loại trái phiếu mà tổ chức phát hành bán cho các nhà đầu tư, trong đó có thỏa thuận đến một thời điểm nào đó sau khi phát hành các nhà đầu tư có quyền chuyển đổi thành cổ phiếu theo một tỷ lệ chuyển đổi nào đó. - Loại trái phiếu này được xem như là một dạng chứng khoán lai, do vừa có tính chất của một chứng khoán nợ, đồng thời vừa có các tính chất của một chứng khoán vốn. Nó rất phổ biến ở các nước có thị trường vốn phát triển, nhưng chưa phổ biến lắm ở Việt Nam. • Huy động vốn dài hạn bằng phát hành cổ phiếu - Cổ phiếu nói chung là giấy chứng nhận vào công ty cổ phần. Các NHTM cổ phần cũng là một dạng công ty cổ phần,do đó, có thể phát hành cổ phiếu để huy động vốn cổ Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 8 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức phần. Để huy động và tăng vốn chủ sở hữu, NHTM có thể xem xét phát hành cổ phiếu bán cho cổ đông cũ, cổ đông mới và kể cả bán cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngoài. • Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và từ ngân hàng Nhà nước - Nhìn vào bên nguồn vốn của bảng cân đối tài sản, chúng ta có thể nhận thấy NHTM có một bộ phận vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và bộ phận vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước. Các tổ chức tín dụng khác khi tham gia hệ thống thanh toán có thể mở tài khoản tại NHTM. Qua tài khoản này, NHTM có thể huy động vốn giống như đối với các tổ chức kinh tế bình thường. Ngoài các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cũng có thể là nơi cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại dưới hình thức cho vay như vay chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá của NHTM; vay cầm cố chứng từ có giá, vay lại theo hồ sơ tín dụng 4. Nguyên tắc quản lý nguồn vốn huy động: 4.1 Tuân thủ các qui định pháp luật về huy động vốn: • Quyết định 173-CT năm 1989, cập nhật ngày 16/12/2009 v/v sử dụng nguồn vốn huy động tiết kiệm do Chủ nhiệm Hội đồng bộ trưởng ban hành. Nội dung: - Điều 1.Việc sử dụng nguồn vốn tiết kiệm để cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, Ngân hàng Nhà nước chỉ được áp dụng chế độ lãi suất cho vay thông thường. Vốn cho vay trước hết ưu tiên đối với các đơn vị kinh tế quốc doanh thuộc các ngành then chốt của nền kinh tế quốc dân, hiện đang thực sự thiếu vốn. Không áp dụng lãi suất thoả thuận đối với những nhu cầu về vốn ngoài mức cần thiết, hợp lý của các đơn vị và tổ chức kinh tế, do Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước xem xét, quyết định. - Điều 2. Cho phép Ngân hàng được sử dụng một phần nguồn vốn tiết kiệm của dân cư để cho ngân sách trung ương và cấp tỉnh, thành phố vay khi cần thiết để bảo đảm trả lương hưu và các khoản bảo hiểm xã hội đủ và đúng kỳ hạn. Việc vay vốn của các tỉnh và thành phố thực hiện theo hướng dẫn của liên Bộ Tài chính - Lao động - Thương binh và xã hội. Cấp nào vay, cấp đó trả lãi bao gồm lãi trả cho người gửi tiết kiệm và phí Ngân hàng. - Điều 3. Chênh lệch lỗ phát sinh do sử dụng tiền gửi tiết kiệm để cho vay theo lãi xuất thông thường, được hạch toán riêng và thanh toán với Bộ Tài chính về kết quả kinh doanh của Ngân hàng. - Điều 4. Nghiêm cấm dùng vốn vay Ngân hàng để gửi tiết kiệm, mọi hành vi lợi dụng của các đơn vị kinh tế, kể cả Ngân hàng đều phải xử lý nghiêm ngặt theo pháp luật. Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 9 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức - Điều 5. Bộ trưởng Bộ Tài chính và Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm hướng dẫn thực hiện quyết định này và có biện pháp quản lý kiểm soát chặt việc cho vay cũng như sử dụng vốn vay có hiệu quả. Quyết định này có hiệu lực từ ngày 1-7-1989 • Quyết định của thống đốc Ngân hàng nhà nước số1310/2001/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 10 năm 2001 về việc ban hành Quy chế vay vốn giữa các tổ chức tín dụng 4.2 Đảm bảo nhu cầu thanh khoản: - Ngân hàng phải thường xuyên bám sát các hoạt động của các bộ phận huy động và sử dụng vốn, điều phối hoạt động của các bộ phận sao cho hoạt động ăn khớp. - Cần làm tốt công tác về gửi và rút tiền, đặc biệt là đối với khách hàng lớn - Việc xác định nhu cầu thanh khoản và các chiến lược liên quan đến thanh khoản phải được tiến hành liên tục và nhanh chóng. Tránh kéo dài tình trạng thặng dư hay thâm hụt thanh khoản - Kết hợp quản trị thanh khoản việc dự trữ tài sản thanh khoản, phần còn lại của nhu cầu sẽ được giải quyết bằng các khoản vốn đi vay. 5. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: 5.1Yếu tố khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh. Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra. a. Môi trường pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý. Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thường thấy như: Luật các TCTD, Luật ngân hàng nhà nước Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài hoặc các ngân hàng thương mại không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do ngân hàng nhà nước đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà ngân hàng nhà nước cho phép Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại. Nó được thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn. Như vậy, môi trường pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của ngân hàng thương mại. Mục tiêu hoạt động Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 10 [...]... pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn - Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Hiệu quả công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm... gia tăng nguồn vốn biểu hiện qua nghiệp vụ huy động vốn Nếu huy động vốn có hiệu quả sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận Điều đó cũng có nghĩa là nguồn vốn của ngân hàng đưcợ bổ sung như thế nào tuỳ thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó 6.3 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn: a Đối với Ngân hàng thương mại: - Trong môi trường kinh doanh... đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Như vậy, hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cho ngân hàng trong từng thời kỳ Huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng Nhưng làm thế nào để biết nguồn vốn đó... phí vốn Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay) cùng với các khoản chi phí phi lãi mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 15 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là có chất lượng và hiệu quả cao. .. có hiệu quả và công tác huy động vốn của ngân hàng đã thành công Bởi vì phần lớn thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn sẽ bù đắp phần nào Nhóm 3 – Cao học NH Đêm 4, K21 16 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức chi phí huy động và đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hơn nữa việc sử dụng vốn tốt sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn Cho nên khi đánh giá hiệu quả hoạt động. .. khách hàng có ấn tượng tốt về sự chu đáo, chuyên nghiệp của ngân hàng Tuy nhiên công việc này chưa được thực hiện ở nhiều ngân hàng Việt Nam do họ chưa ý thức được tấm quan trọng của công việc này, một phần do lượng khách hàng của ngân hàng quá đông 8.5 Nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng Trong hoạt động của ngân hàng thì vị thế và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng. .. càng cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn đạt kết quả tốt, bởi vì ngân hàng đã tác động vào ý thức tiết kiệm, ý thức gửi tiền vào ngân hàng và đã thu hút được một nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư để phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế f So sánh nguồn vốn huy động và việc sử dung vốn: Nếu một Ngân hàng Thương mại có nguồn sử dụng vốn tương xứng với nguồn vốn huy động, chứng tỏ nguồn vốn huy động. .. Hoàng Đức hội để rồi sau đó ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu tư) Làm tốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhất của mình Cho nên mọi Ngân hàng Thương mại đều ý thức được sự cần thiết của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn b Đối với khách hàng: - Đối với dân cư: Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người... tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn 5.2 Các nhân tố chủ quan a Các hình thức huy động vốn Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy. .. doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết c Đối với nền kinh tế: Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận . nguồn vốn của ngân hàng đưcợ bổ sung như thế nào tuỳ thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó. 6.3. Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn: a. Đối với Ngân hàng thương mại: -. Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của NHTM GVHD: GS –TS Hoàng Đức TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LỚP CAO HỌC NGÂN HÀNG ĐÊM 4 – K 21 * Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ HĐV của. lại hiệu quả kinh tế xã hội. Để đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả. Như vậy, hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng