PHÁT TRIỂN VÀ THAY ĐỔI TỔ CHỨC PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN HỖ TRỢ NĂNG LỰC KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ABC Hoạt động chính: Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH oooOOOooo - PHÁT TRIỂN VÀ THAY ĐỔI TỔ CHỨC PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN HỖ TRỢ NĂNG LỰC KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ABC GVHD Lớp Nhóm : PGS,TS TRẦN KIM DUNG : CAO HỌC QTKD K19 – ĐÊM : 09 Nguyễn Đỗ Huy Lý Mười Khưu Phước Hưng Lê Chí Cương Nguyễn Thị Dương Nhật Trần Liên Hiếu TP HỒ CHÍ MINH – 08/2011 PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC MỤC LỤC I Bối cảnh chung I.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần ABC Tên giao dịch quốc tế: ABC Commercial Joint -Stock Bank Tên gọi tắt: ABC Bank Mã giao dịch Swift:ABCKVNVX Chủ tịch Hội đồng Quản Trị: Ơng Trần Văn A Tởng Giám đớc: Ơng Nguyễn Văn B Mạng lưới hoạt động: 82 Chi nhánh Phịng Giao dịch tồn q́c Giấy phép thành lập: Số 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 27/10/1995, Ngân hàng ABC thức vào hoạt động Giấy phép đăng ký kinh doanh: Đăng ký lần đầu tiên, ngày 10 tháng 10 năm 1995, đăng ký lại lần thứ 2, ngày 07 tháng 07 năm 1997, đăng ký thay đổi lần thứ 26, ngày 31 tháng 12 năm 2010 Hoạt đợng chính: Huy đợng vớn ngắn, trung dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, chứng tiền gửi, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, nhận vớn từ tở chức tín dụng nước Cho vay ngắn, trung dài hạn, đầu tư vào tổ chức kinh tế, làm dịch vụ toán khách hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, tốn GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC q́c ế, đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ đầu tư, dịch vụ quản lý nợ khai thác tài sản, cung cấp dịch ngân hàng khác I.2 Tầm nhìn Hướng đến trở thành mợt ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, với mô hình trọng tâm bán lẻ theo thơng lệ q́c tế tốt nhất công nghệ đại, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam I.3 Sứ mạng Trao giải pháp, nhận nụ cười, trở thành ngân hàng "Bán lẻ thân thiện" I.4 Lĩnh vực hoạt động Huy động vớn, tín dụng, tiếp nhận vớn ủy thác đầu tư, vay vốn Ngân hàng nhà nước TCTD khác, chiết khấu thương phiếu trái phiếu, hùn vốn kinh doanh, làm dịch vụ tốn ngồi nước I.5 Thị trường Hướng tới khách hàng nước, với nhóm khách hàng mục tiêu: KHDN, KHCN, KH đầu tư, KH Điện lực khăp tỉnh thành I.6 Chiến lược Đầu tư vào người cho phát triển lâu dài Hướng tới nhóm khách hàng mục tiêu cụ thể Định vị khác biệt với trọng đến chất lượng dịch vụ thân thiện Phát triển kinh doanh vào phân khúc bỏ ngõ I.7 Quan hệ giao tiếp Có quan hệ hợp tác lâu dài tốt đẹp với đối tác chiến lược như: Ngân hàng phát triển nông thôn, Tổng công ty điện lực việt nam, công ty bảo hiểm lớn uy tín Theo báo cáo ngành từ một bộ phận nghiên cứu ngành ngân hàng, khoảng cách ABC với TOP ngân hàng lớn mở rợng khả sử dụng tài sản không hiệu khả sinh lợi thấp năm qua I.8 Thực trạng hệ thống CNTT ngân hàng Hiện hệ thống CNTT ngân hàng ABC so với hệ thống CNTT ngành ngân hàng nước nói chung cịn hạn chế Việc lưu trữ kết x́t thơng tin theo mơ hình phân tán chi nhánh, sau tập trung Hợi Sở Nhiều chương trình hỗ trợ thực giao dịch, GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC cho vay, vấn tin cịn dùng hệ thớng cũ, chưa áp dụng hệ thống ngân hàng lõi Năng lực đáp ứng một số hệ thống tiên tiến chưa cao II Mục tiêu hợp đồng tư vấn Chẩn đoán hệ thống CNTT để hiểu rõ cách thức hỗ trợ kinh doanh hệ thống CNTT (xét lực hệ thớng quy trình) làm thế hệ thống CNTT tiếp tục hỗ trợ kinh doanh tương lai Xác định hạng mục chức ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống CNTT tương lai để hỗ trợ lực kinh doanh ngân hàng Trọng tâm việc chẩn đoán thực phương diện : 1) Hỗ trợ lực kinh doanh 2) Chi phí CNTT 3) Hạ tầng CNTT 4) Quản lý phát triển ứng dụng - quy trình đưa yêu cầu kinh doanh III Phạm vi hợp đồng tư vấn Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng năm gần tạo điều kiện thuận lợi để người dân, nhà đầu tư tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiên tiến Hệ thống ATM số lượng tài khoản người dân hệ thống ngân hàng ngày tăng mạnh Thẻ ngân hàng trở thành phương tiện tốn phở biến, phở thơng với đới tượng khách hàng GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC Để làm điều đó, mục tiêu đặt yêu cầu việc triển khai tối ưu hạ tầng công nghệ, đa dạng dịch vụ ngân hàng với mục đích hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, tận dụng nhân lực hiệu quả, đơn giản hóa thủ tục hành chính, chuyển biến phương thức kinh doanh tăng cường chất lượng dịch vụ, mở rộng kênh giao tiếp điện tử đại khách hàng ngân hàng thương mại ATM, POS, Home Banking Công nghệ thơng tin đóng vai trị “nịng cớt” việc đầu tư công nghệ phù hợp, tiên tiến nhân tố quyết định phát triển dịch vụ hoạt động ngân hàng mở rộng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Chính thế ngân hàng đẩy mạnh phát triển công nghệ, phần mềm tương thích để phát triển phương thức tốn Làm vậy tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển bền vững nhờ việc đa dạng hóa dịch vụ, tới đa hóa lợi ích, xây dựng lợi thế cạnh tranh riêng biệt III.1 Chẩn đoán doanh nghiệp III.1.1 Hỗ trợ lực kinh doanh Phân tích lỗ hởng đới với mảng chức cho thấy mảng có lỗ hởng hệ thớng CNTT tại: III.1.1.1 Hỗ trợ ngân hàng lõi – CORE BANKING SYSTEM (CBS) Ngân hàng (NH) chưa triển khai hệ thống NH lõi phục vụ công việc Việc thay thế hệ thống NH lõi cần cân nhắc: Những tác động tiểm ẩn đối với việc kinh doanh rủi ro từ việc thay thế (Ví dụ: việc thực có phức tạp có gây tác đợng tới vận hành triển khai hệ thống hay không?) Để tiện việc theo dõi, kiểm tra, xem bảng Đánh giá Hạn chế Quan sát hệ thống ABC Hệ thống công nghệ tảng lỗi thời: hệ - Được thiết kế từ năm 1995 thống -Nền tảng công nghệ (foxpro) Lợi ích - Hệ thớng nhân rợng với quy mô vừa phải Khối kinh doanh cần diễn đạt rõ lực cần từ việc thiết cho năm tới GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Nhân tớ góp phần đến qút định thay thế Hội đồng quản trị NH nhận thấy cần phải thay thế CBS Cần nhiều ý kiến đóng góp khới kinh doanh Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC - Có quan niệm cho hệ thống thay thế linh hoạt giảm bớt khối lượng công việc - Các giải pháp CBS thường thấy tập trung vào khả linh hoạt sản phẩm cho vay, tức sản phẩm thay thế cho vay có khả điều chỉnh tùy biến theo tham hệ thống số cụ thể, phần lớn không đáp ứng yêu CBS cầu đa dạng linh hoạt sản phẩm huy đợng1 - Cần có ý kiến khới kinh doanh lực cần thiết để đánh giá lợi ích việc thay thế hệ thống Việc thay thế hàm chứa rủi ro không nhỏ, cần tính tốn mặt lợi hại - Việc triển khai một hệ thống CBS thường mất từ 12 Rủi ro triển khai đến 24 tháng, điều ảnh hưởng đến kinh doanh (như làm tê liệt yêu cầu kinh doanh) - Thay thế hệ thống CBS tiêu tớn phần lớn ng̀n Cần nhiều ý kiến đóng góp khới kinh doanh lực CNTT, khiến cho sáng kiến khác khó triển khai, nếu khơng ḿn nói khơng thể triển khai III.1.1.2 Các đặc tính Internet Banking Hiện xử lý thông qua việc thực hệ thống internet banking III.1.1.3 Rủi ro Rủi ro tín dụng & rủi ro thị trường III.1.1.3.1 Rủi ro tín dụng Thiếu công cụ hỗ trợ quản trị rủi ro hiệu khơng có phân tách rõ ràng tở chức bán hàng đánh giá rủi ro Dựa quan sát kinh nghiệm từ dự án tư vấn CBS Trung Quốc thị trường khác (đặc biệt Đông Nam Á) GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC III.1.1.3.2 Rủi ro thị trường Hiện NH chưa có thách thức rủi ro thị trường đáng kể Theo đánh giá ban đầu cho thấy khoảng ~10% doanh thu ròng NH có rủi ro bởi: thay đởi giá thị trường, rủi ro khoản, rủi ro ngoại hối III.1.1.4 Báo cáo tình hình hoạt đợng tập trung Đang tìm hiểu tảng kho chứa liệu phù hợp Kết luận: Dựa vào tình hình tại, sau có tham vấn đơn vị kinh doanh vấn đề thay thế hệ thống NH lõi – CORE BANKING SYSTEM đưa đóng góp lực kinh doanh cần phải có 3-5 năm tới đề nghị nên thay thế hệ thớng NH lõi III.1.2 Chi phí CNTT Mức đợ chi phí CNTT NH ABC tương đới nhỏ so với NH khác Do cần lên kế hoạch cho mảng: III.1.2.1 Mức đầu tư CNTT phù hợp Chi phí đầu tư cho CNTT năm trở lại bắt đầu có dao đợng lớn Chi phí CNTT cần lập kế hoạch cho năm tiếp theo để thống nhất với mức đầu tư (tránh đầu tư thừa ít) III.1.2.2 Đầu tư vào chức ứng dụng hạ tầng Chi phí dành cho hạ tầng gần giảm có rủi ro chức ứng dụng khơng cải thiện đủ để đảm bảo tính cạnh tranh III.1.3 Hạ tầng CNTT Ngân hàng ABC có trung tâm liệu mạnh linh hoạt sau tách trung tâm liệu Q4 năm 2011 Hơn nữa, hệ thống phần cứng thiết kế để mở rộng hỗ trợ với khối lượng tăng trưởng lớn gấp lần Tuy nhiên, cần phải giám sát vấn đề tiềm ẩn chi nhánh (các vấn đề trước chi nhánh phát vấn đề liên quan đến tốc độ truyền liệu mạng lưới) III.1.4 Quản lý ứng dụng CNTT Các qui trình đưa yêu cầu kinh doanh: GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC - Các quy trình xử lý u cầu kinh doanh hiệu quả, yêu cầu nhỏ thực ổn chậm nếu số lượng khách hàng, giao dịch tăng đột biến - Tuy nhiên, điều chỉnh đơn vị kinh doanh CNTT chiến lược, lợ trình phê duyệt dự án lại chậm so với thông lệ chung (so với tở chức có quy mơ tương đương) III.2 Phân tích động lực kháng cự thay đổi Động lực Kháng cự * Đối với tổ chức Nâng cao hiệu hệ thống CNTT thống - Sức ỳ tổ chức tâm lý ngại thay đổi, nhất với chiến lược kinh doanh thỏa mãn với có Sự hạn chế hệ thớng (hỗ trợ chưa - Rủi ro từ việc thay thế (việc thực phức đủ từ hệ thống công nghệ thơng tin, khơng thể tạp gây tác động đến khả vận đáp ứng lưu lượng tương lai) hành triển khai) Giảm thiểu việc mã hóa tùy biến hệ thớng - Những tác đợng tiềm ẩn đới với việc kinh ́u, tăng cường độ ổn định bảo mật doanh (vd: hạn chế yêu cầu kinh doanh hệ thống CNTT vịng năm) Chuẩn hóa hệ thớng theo tiêu chuẩn q́c tế, - Chi phí lớn làm chậm không nâng cao khả kết nối với bên triển khai sáng kiến khác Tăng cường hỗ trợ ngân hàng lõi đối - Gây xáo trộn việc phân bổ nguồn với đặc tính sản phẩm tương lai lực CNTT Đáp ứng tốt với biến động - Đe dọa quan hệ quyền lực hữu môi trường kinh doanh Nâng cao lực cạnh tranh tổ chức - Đã quen thuộc với hệ thống có * Đối với cá nhân tổ chức Những thay đổi lực lượng lao động - Cảm thấy an tồn quen tḥc với hệ thớng Nâng cao kỹ kiến thức nguồn - Cần học kỹ lo sợ nhân lực tổ chức GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 điều khơng biết Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC Ước muốn ảnh hưởng phần thưởng nhiều - Sợ mất ảnh hưởng phần thưởng Cách thức làm giảm kháng cự Để làm giảm kháng cự cá nhân tổ chức đối với thay đổi thực biện pháp: Thực việc truyền đạt thông tin rõ ràng minh bạch, hiệu thông qua phương tiện như: báo nội bộ, email, thông báo, cuộc họp, … để nhân viên hiểu rõ thay đổi cần phải thực tở chức, tránh việc đốn, hiểu lầm, chấm dứt tin đờn đốn vơ hàng đợng mang mục đích “chính trị” tở chức Để giảm thiểu rủi ro từ việc thay thế tác động tiềm ẩn đối với việc kinh doanh, phải tở chức xếp lại để có tham gia hợp tác đơn vị kinh doanh để xác định lực kinh doanh cần phải có 3-5 năm tới đánh giá, từ đưa quyết định thay đổi cần phải thực hệ thống CNTT Xây dựng lịch trình việc thay đởi, giúp nhân viên thấy công việc cần phải thay đổi Xây dựng chương trình đào tạo hợp lý, hỗ trợ nhân viên việc cập nhật, nâng cao kiến thức cho phù hợp với thay đổi diễn Thiết kế công việc nên phù hợp với phạm vi tổ chức thiết kế nhóm, đới với cá nhân phải phù hợp với đặc tính người lao dợng cho họ thực mợt cách hiệu thõa mãn với công việc Xây dựng hệ thống đánh giá nhân viên minh bạch hiệu Hoạch định để tạo thắng lợi ngắn hạn, ví dụ: thực theo modul cơng việc giúp nhân viên cảm nhận thành công qua bước q trình thay đởi Củng cớ tiến bợ, phát triển đạt để từ thể chế hóa tiếp cận, phương pháp GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC IV Giải pháp kiến nghị IV.1 Hỗ trợ lực kinh doanh Đơn vị kinh doanh tham gia để đánh giá quyết định việc thay thế hệ thống dựa chiến lược kế hoạch kinh doanh Cần giải thích để lãnh đạo cấp: phịng, nhóm chun viên nhận thức mục tiêu, tính hiệu phương pháp giải quyết ứng dụng CNTT IV.2 Chi phí CNTT Đánh giá cập nhật lợ trình CNTT để đảm bảo mức độ thống nhất với chiến lược kinh doanh IV.3 Hạ tầng CNTT Tổ chức bộ phận giám sát để giám sát lỗi tiềm tàng chi nhánh Triển khai ứng dụng CNTT hệ thống cần bảo đảm trang thiết bị hệ thống hạ tầng như: máy móc thiết bị, hệ thớng mạng, ứng dụng hỗ trợ thuận lợi để nhân viên thực thuận tiện trình thực nhiệm vụ IV.4 Quản lý ứng dụng CNTT – Quy trình xử lý u cầu hỗ trợ Xây dựng mơ hình, u cầu đối với hệ thống CBS Triển khai ứng dụng CNTT cần phải có quy trình, quy chế cụ thể đạo kiểm soát quyết liệt từ lãnh đạo cấp để buộc nhân viên phải tuân thủ tạo thói quen thực hiện, hạn chế tính ngại khó, ngại khở bước đầu thực hiện.Xây dựng quy trình giải qút cơng việc khoa học, hợp lý để tăng tính hiệu triển khai Phê duyệt/ thực dự án triển khai thành cơng chương trình, ứng dụng cần phải xây dựng chương trình kế hoạch với lợ trình triển khai chi tiết, phân cơng phân nhiệm cụ thể Giao việc, người tới nhân viên, bộ phận đơn vị Xác định rõ bợ phận đầu mới, chủ trì cơng việc, bợ phận phối hợp triển khai, trách nhiệm nhân viên giao phụ trách mảng công việc GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang 10 PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC V Kết luận Nhờ việc triển khai CNTT mang lại hiệu chi phí chất lượng đảm bảo tuân thủ theo quy định nhờ vào khả vận hành.Giúp giảm thiểu rủi ro liên quan tới việc triển khai nâng cấp đưa hệ thống vào hoạt động thực tế Vai trò CNTT phải gắn kết chặt chẽ với họat động NH, đặc biệt với hoạt động hỗ trợ kinh doanh quản trị CNTT phải hiểu biết thấu đáo họat động trọng tâm kinh doanh, họat động quản trị Chỉ hiểu rõ mục tiêu chung NH biết cách tổ chức công việc, thực dự án hiệu nhất CNTT một bộ phận hỗ trợ, xác định cịn địn bẩy giúp cho công tác kinh doanh, quản trị NH nhanh nhạy hiệu GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Trang 11 PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC Phụ lục Chứ c STT Nội dung công việc Feature / Function Chức tương lai Quản lý hệ thống / Common VI authorized officers at branch quyền Quản lý thông tin khách hàng /CIF Quản lý mã khách hàng Đăng ký khách hàng and head office level information , personal/family , tin chung , cá nhân / hợ gia đình, V be easily changed by Đăng ký khách hàng : thông IV Interface Graphical User Interface (GUI) Hierarchical Menu options can Hội sở /chi nhánh thông qua phân III General features thay đổi dể dàng II Services Yêu cầu chung Giao diện chương trình / Hình thức trình bày Giao diện đồ họa Phân cấp hệ thống menu I company , representative doanh nghiệp , người đại diện Quản lý sổ / GL Quản lý tiền gởi / Deposit Quản lý tiền vay / Loan Nghiệp vụ tín dụng Bảo lãnh nước Quản lý Treasury person … GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Customer code Register / Create Register / Create : general Bank Accepttion Trang 12 PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC Quản lý tài trợ thương mại / Trade VII VIII Finance Tín dụng chứng từ Quản lý ngoại hối / Foreign Documentary credits Exchange Mua bán ngoãi tệ với nước ( kinh doanh tiền tệ phần treasury ) Mua bán ngoãi tệ nước Quản lý nội / General Affairs IX Service Tích hợp với hệ thống ngoại / X Chuyển tiền Hệ thống quản lý Head Quarter XI (HQ) Hệ thống toán thẻ / Card XII Management system Quản lý rủi ro Chứng khoán Quản lý quan hệ khách hàng CRM Internet Banking Home Banking , E banking Data warehouse XIII XIV XV XVI XVII XVIII GVHD: PGS.TS TRẦN KIM DUNG Nhóm : 09 Intergrated to other systems Risk Management Securities CRM Internet Banking Home Banking , E banking Trang 13 ... 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC cho vay, vấn tin dùng hệ thống cũ, chưa áp dụng hệ thống ngân hàng lõi Năng lực đáp ứng một số hệ thống...PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC MỤC LỤC I Bối cảnh chung I.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần ABC Tên... 09 Trang PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CNTT HỖ TRỢ NĂNG LỰC KIN DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABC Để làm điều đó, mục tiêu đặt yêu cầu việc triển khai tối ưu hạ tầng công nghệ, đa dạng dịch vụ ngân hàng với