giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno và ptnt chi nhánh huyện thọ xuân tỉnh thanh hóa

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tụi.Cỏc số liệu đưa ra trong khóa luận là trung thực,xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thọ Xuân- tỉnh Thanh Hóa. MỤC LỤC LỜI NểI ĐẦU: CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1. Hộ sản xuất và vai trò của Hộ sản xuất đối với sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. 1.1.1. Khái niệm hộ sản xuất . 1.1.2. Phân loại hộ sản xuất 1.1.3. Đặc điểm hộ sản xuất. 1.1.4. Vai trò của hộ sản xuất trong phát triển kinh tế. 1.2. Tín dụng hộ sản xuất và vai trò của tín dụng đối với hộ sản xuất. 1.2.1. Tín dụng đối với hộ sản xuất. 1.2.2. Vai trò của tín dụng đối với hộ sản xuất 1.2.3. Chất lượng tín dụng CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN THỌ XUÂN TỈNH THANH HểA 2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuân. 2.1.1. Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Thọ Xuân 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuân 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuân 2.2.1. Đánh giá chất lượng tín dụng theo các chỉ tiêu định tính 2.2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng theo các chỉ tiêu định lượng 2.2.3. Những kết quả đạt được và những mặt tồn tại về hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuân CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỌ XUÂN 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuân 3.1.1. Định hướng về công tác huy động vốn 3.1.2. Định hướng về công tác tín dụng và thẩm định 3.1.3. Định hướng về hoạt động đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuân 3.2. Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuân 3.2.1. Chuyển nhóm nợ thích hợp 3.2.2. Đơn giản giấy tờ thủ tục 3.2.3. Hoạch định chính sách tín dụng hợp lý 3.2.4. Công tác tổ chức 3.2.5. Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng 3.2.6. Tăng cường kiểm tra,kiểm soát của ngân hàng 3.2.7. Các giải pháp xử lý đối với nợ quá hạn 3.2.8. Thực hiện chiến lược khách hàng 3.2.9. Đa dạng hóa công tác tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thọ Xuân 3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành liên quan 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.4. Kiến nghị đối với cấp ủy,chớnh quyền địa phương KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT 1. NHTM : Ngân hàng thương mại 2. NHNN : Ngân hàng nhà nước 3. NH : Ngân hàng 4. HĐTD : Hợp đồng tín dụng 5. HMTD : Hạn mức tín dụng 6. NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 7. NHTW : Ngân hàng trung ương 8. XH : Xã hội 9. TDNH : Tín dụng ngân hàng 10. XHCN : Xã hội chủ nghĩa 11. TTCN : Tiểu thủ công nghiệp 12. CNH – HĐH : Cụng nghiệp hoá - hiện đại hoá DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức Bảng 1.1: Kết quả nguồn vốn huy động Bảng 1.2: Bảng cơ cấu nguồn vốn của NHNo và PTNT Thọ Xuân Bảng 1.3: Bảng cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động Bảng 1.4: Cơ cấu cho vay theo thời hạn vay vốn Bảng 1.5: Bảng cơ cấu tăng trưởng dư nợ Bảng 1.6 : Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của Ngân hàng Bảng 1.7: Các khoản thu chi tại NHNo&PTNT Thọ Xuân Bảng 1.8: Bảng chỉ tiêu qua năm Bảng 1.9:Biểu đồ bảng chỉ tiêu các năm. Bảng 2.1: Doanh số thu nợ và cho vay Bảng 2.2: Tình hình nợ quá hạn ở NHNo Thọ Xuân Bảng 2.3: Tình hình thu lãi cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNN Thọ Xuân LỜI NÓI ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Bước sang những năm đầu của thế kỉ XXI, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nhằm đưa đất nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020, trong đó phát huy nội lực trong nước là chính, đồng thời tranh thủ sự hỗ trợ từ bên ngoài. Như vậy nền kinh tế đòi hỏi phải cần một lượng vốn rất lớn, bởi vốn là yếu tố quan trọng góp phần vào thành quả chung của công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ đó tiến nhanh, tiến chắc ngang với các nước trong khu vực và thế giới. Trong 5 năm trở lại đây lĩnh vực chứng khoán luôn là lĩnh vực sôi nổi và thu hút đầu tư nhiều nhất. Tuy nhiên dự cỏc trung tâm giao dịch chứng khoán và các công ty niêm yết đã đi vào hoạt động được một thời gian song việc huy động vốn qua kênh này chỉ đáp ứng một phần nhỏ nhu cầu vốn hiện tại, còn thực tế cho thấy hệ thống NHTM vẫn là kênh huy động vốn chủ yếu cho đầu tư phỏt triển.Trờn địa bàn tỉnh Thanh Hoá lượng vốn huy động được là rất lớn nhưng vẫn không đáp ứng được nhu cầu vay vốn đối với các thành phần kinh tế,trong đó tiềm lực vốn trong dân cư còn rất lớn,tỉ lệ người dân thanh toán bằng tiền mặt,bằng ngoại tệ còn rất nhiều mà NHTM chưa huy động được để cho vay và cung ứng các phương tiện thanh toán bằng tiền mặt cho người dõn,nhất là cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn còn chiếm tỉ lệ thấp.Vậy làm thế nào để đạt hiệu quả cao trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ luôn là vấn đề đặt ra cho mọi nhà lãnh đạo ngõn hàng.Khụng một ngân hàng nào lại muốn mình tồn tại trong một tình trạng thua lỗ để một sớm một chiều phỏ sản.Vỡ vậy hoạt động kinh doanh là hoạt động chủ yếu và quan trọng của ngân hàng thương mại.Nú có ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế quốc dân, đến sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng thương mại. Với ý tưởng là có thể vận dụng kiến thức đã được các Thầy Cô giảng dạy trong Nhà trường cùng với kiến thức thực tế thông qua thời gian thực tập tại ngân hàng cơ sở, muốn đóng góp một phần nào đó trong việc giải quyết các tồn tại và đưa ra phưong hướng, biện pháp tốt hơn,hiệu quả hơn, đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng vì thế mà em chọn đề tài:“Giải pháp nõng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo và PTNT chi nhánh huyện Thọ Xuân Tỉnh Thanh Húa” 2.Phạm vi nghiên cứu Đề tài trên được nghiên cứu trong vòng 3 năm gần đõy(Năm 2009, năm 2010, năm 2011) 3. Phương pháp nghiên cứu Với phương pháp duy vật biện chứng lịch sử, phân tích tổng hợp, so sánh, đối chiếu và kết hợp với lý luận thực tiễn Qua đó, rút ra được những ưu điểm cần được phát huy cũng như những tồn tại, thiếu xót cần sớm được khắc phục và hoàn thiện hơn. 4.Mục đích nghiên cứu Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo và PTNT huyện Thọ Xuân. 5. Bố cục chính của khoá luận Ngoài lời nói đầu và kết luận, bài báo cỏo cú bố cục bao gồm 3 phần: Phần 1: Tổng quan về chất lợng tín dụng hộ sản xuất. Phần 2: Thực trạng chất lựợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Thọ Xuân –Tỉnh Thanh Hoá. Phần 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thọ Xuân. Tuy nhiờn, do thời gian nghiên cứu cú hạn,trỡnh độ và kiến thức còn hạn chế,nờn đề tài không tránh khỏi những thiếu sút;vỡ vậy em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ hơn vấn đề và hoàn thiện đề tài. Em xin chân thành cảm ơn Ths Đặng thị Thu Hằng cựng cỏc cán bộ công nhân viên tại NHNo&PTNT chi nhánh Thọ Xuõn đó giỳp em hoàn thành đề tài này. Chương 1 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1. Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất đối với sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. 1.1.1. Khái niệm hộ sản xuất. Nói đến sự tồn tại của các hộ sản xuất trong nền kinh tế trước hết ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có ở nước ta mà cũn cú ở tất cảc các nước có nền sản xuất nông nghiệp trên thế gới. Hộ sản xuất đã tồn tại qua nhiều phương thức và vẫn đang tiếp tục phát triển. Do đó có nhiều quan niệm khác nhau về kinh tế hộ sản xuất. Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế mà các thành viên đều dựa trên cơ sở kinh tế chung, các nguồn thu nhập do các thành viờn cùng tạo ra và cùng sử dụng chung. Quá trình sản xuất của hộ được tiến hành một các độc lập và điều quan trọng là các thành viên cuả hộ thường có cùng huyết thống, thường cùng chung một ngôi nhà, có quan hệ chung với nhau, họ cũng là một đơn vị để tổ chức lao động. Một nhà kinh tế khỏc thỡ cho rằng: Trang trại gia đình là loại hình cơ sở sản xuất nông nghiệp, các hộ gia đình nông dân là kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh của từng gia đình có tư cách pháp nhân riêng do một chủ hộ hoặc một người có năng lực và uy tín trong gia đình đứng ra quản lý, các thành viên khác trong gia đình tham gia lao động sản xuất. Để phù hợp với chế độ sở hữu khác nhau giữa các thành phần kinh tế (quốc doanh và ngoài quốc doanh) và khả năng phát triển kinh tế từng vùng (thành thị và nông thôn), theo phụ lục của ngân hàng nông nghiệp ViệtNam ban hành kèm theo quyết định 499A TDNH ngày 02/09/1993 thì khái niệm hộ sản xuất được nêu như sau: " Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình". Như vậy, hộ sản xuất là một khái niệm (đa thành phần) to lớn ở nông thôn. 1.1.2. Phân loại hộ sản xuất. Hộ sản xuất hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế hàng hoá phụ thuộc rất nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng kỹ thuật, quyền làm chủ những tư liệu sản xuất và mức độ vốn đầu tư của mỗi hộ gia đình. Việc phân loại hộ sản xuất có căn cứ khoa học sẽ tạo điều kiện để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp nhằm đầu tư đem lại hiệu quả. Có thể chia hộ sản xuất làm 3 loại sau: + Loại thứ nhất: Là các hộ có vốn, có kỹ thuõt, kỹ năng lao động, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh, có khả năng thích ứng, hoà nhập với thị trường. Như vậy các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, biết tổ chức quá trình lao động sản xuất cho phù hợp với thời vụ để sản phẩm tạo ra có thể tiêu thụ trên thị trường. Chính vì vậy mà các hộ này luụn cú nhu cầu mở rộng và phát triển sản xuất tức là có nhu cầu đầu tư thêm vốn. Việc vay vốn đối với những hộ sản xuất này hoàn toàn chính đáng và rất cần thiết trong quá trình mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh. Đõy chớnh là các khách hàng mà tín dụng ngân hàng cần phải quan tâm và coi là đối tượng chủ yếu quan trọng cần tập trung đồng vốn đầu tư vào đây sẽ được sử dụng đúng mục đích, sẽ có khả năng sinh lời, hơn thế nữa lại có thể hạn chế tối đa tình trạng nợ quá hạn. Đây cũng là một trong những mục đích mà ngân hàng cần thay đổi thông qua công cụ lãi suất tín dụng, thuế… Nhà nước và Ngân hàng có khả năng kiểm soát và điều tiết hoạt động của các hộ sản xuất bằng đồng tiền, bằng chính sách tài chính ở tầm vĩ mô. + Loại thứ hai là: Các hộ có sức lao động làm việc cần mẫn nhưng trong tay họ không có hoặc có rất ít tư liệu sản xuất, tiền vốn hoặc chưa có môi trường kinh doanh. Loại hộ này chiếm số đông trong xã hội do đó việc tăng cường đầu tư tín dụng để các hộ này mua sắm tư liệu sản xuất có ý nghĩa rất quan trọng để phát huy mọi năng lực sản xuất nông thôn trong lính vực sản xuất nông nghiệp. Việc cho vay vốn không những giúp cho các hộ này có khả năng tự lao động sản xuất tạo sản phẩm tiêu dùng của chính mình mà cũn gúp phần giỳp cỏc hộ này có khả năng tự chủ sản xuất. Mặt khác, bằng các hoạt động đầu tư tín dụng, tín dụng ngân hàng có thể giỳp cỏc hộ sản xuất này làm quen với nền sản xuất hàng hoá, với chế độ hạch toán kinh tế để các hộ thích nghi với cơ chế thị trường, từng bước đi tự sản xuất hàng hoá, tự tiêu dựng(tự cung tự cấp) đến sản xuất sản phẩm hàng hoá đáp ứng nhu cầu thị trường. + Loại thứ 3 là: Các hộ không có sức lao động, không tích cực lao động, không biết tính toán làm ăn gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh, gặp tai nạn ốm đau và những hộ gia đình chớnh sỏch… đang còn tồn tại trong xã hội. Thêm vào đó quá trình phát triển của nền sản xuất hàng hoá cùng với sự phá sản của các nhà sản xuất kinh doanh kém cỏi đó gúp thêm vào đội ngũ dư thừa. Phương pháp giải quyết các hộ này là nhờ vào sự cứu trợ nhân đạo hoặc quỹ trợ cấp thất nghiệp, trách nhiệm và lương tâm cộng đồng, không chỉ giới hạn về vật chất sinh hoạt mà cũn giỳp họ về phương tiện kỹ thuật đào tạo tay nghề vươn lên làm chủ cuộc sống, khuyến khích người có sức lao động phải sống bằng kết quả lao động của chính bản thân mình.Về bản chất người nông dân, họ rất yêu quê hương đồng ruộng.Sinh hoạt của họ gắn liền với cây trồng,mảnh ruộng, họ không muốn rời quê hương nếu không vì sự nghiệp phát triển kinh tế nước nhà,hayvỡhoàncảnh khó khăn bắt buộc. Chính sách ổn định về cư trú của người nông dân với đồng ruộng là một trong những điều kiện hết sức quan trọng tạo thuận lợi cả về mặt quan hệ xã hội cũng như trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. 1.1.3. Đặc điểm hộ sản xuất. Theo khái niệm hộ sản xuất thì hộ sản xuất kinh doanh trong nhiều ngành nghề (Nụng - Lõm - Ngư - Diêm nghiệp - Dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp). Nhưng hiện nay phần lớn là hoạt động trong ngành nông nghiệp - thuần nông. Trong tổng số lao động của ngành sản xuất vật chất thỡ riờng ngành nông nghiệp đã chiếm tới 80%. Trong số những người lao động nông nghiệp chỉ có 1,5 % thuộc thành phần kinh tế quốc doanh còn 98,5% còn lại là người lao động trong lực lượng hộ sản xuất (chủ yếu là hộ gia đình). Kinh tế hộ gia đình được hiểu là kinh tế của một tổ chức sản xuất kinh doanh mang tính chất gia đình (truyền thống). Trong các hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước, kinh tế cá thể, kinh tế tư doanh, kinh tế gia đình hiện nay đã và đang trở thành chủ thể kinh tế phổ biến trong khái niệm trên. Một đặc điểm nữa của kinh tế hộ sản xuất là việc tiến hành sản xuất kinh doanh đa năng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi và làm nghề phụ. Sự đa dạng ngành [...]... nên lợi nhuận ngân hàng là thước đo hiệu quả sử dụng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT HUYỆN THỌ XUÂN TỈNH THANH HểA 2.1 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT chi nhánh huyện Thọ Xuân 2 1.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Thọ Xuân Thọ Xuân là một huyện nằm ở phía tây tỉnh Thanh Hoá, Thọ Xuân là vùng đất "địa linh nhân kiệt" với những... khác, kinh tế hộ sản xuất còn đóng vai trò đảm bảo an ninh trật tự, ổn định chính trị xã hội, giảm bớt các tệ nạn trong xã hội do hành vi "nhàn cư vi bất thiện" gây ra 1.2 Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của hộ sản xuất và chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Tín dụng đối với hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá Bản chất của tín dụng là sự chuyển... trúc hạ tầng cơ sở được xây dựng mới và nâng cấp; đời sống vật chất, tinh thần của nhân dân ngày càng được nâng cao Những thành quả đú đó tạo tiền đề để Thọ Xuân vững tiến vào tương lai 2 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo& PTNT chi nhánh huyện Thọ Xuân 2 1.2.1 Sự hình thành và phát triển Tiền thân của NHNo &PTNT chi nhánh huyện Thọ Xuân là NHNo& PTNT tỉnh Thanh Hoá Theo quyết định thành lập... động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tăng lên Chỉ tiêu 2 Dư nợ cho vay trung hạn hộ SX Tỷ lệ cho vay trung hạn HSX = Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất Hai chỉ tiêu 1 và chỉ tiêu 2 phản ánh hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế của hộ sản xuất qua đó đánh giá được chất lượng tín dụng Tỷ lệ này phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn trung hạn của hộ sản xuất để mở rộng sản xuất. .. giá chất lượng tín dụng Quá trình cho vay hộ sản xuất góp phần tạo nên hiệu quả cuối cùng tăng thu nhập của hộ sản xuất Hiệu quả đó được đánh giá trờn cỏc chỉ tiêu sau: Chỉ tiêu 1 Doanh số cho vay hộ sản xuất Dư nợ bình quân HS X = Tổng số hộ sản xuất vay vốn Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay của mỗi lượt hộ sản xuất Số tiền vay càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay tăng lên, thể hiện sức sản xuất. .. xem xét chất lượng hoạt động tín dụng phản ánh tần suất sử dụng vốn Vòng quay càng lớn với dư nợ luôn tăng chứng tỏ đồng vốn ngân hàng bỏ ra đã được sử dụng một cách có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo ra lợi nhuận lớn hơn cho ngân hàng Chỉ tiêu 5: Nợ quá hạn hộ sản xuất Tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất = Tổng dư nợ hộ sản xuất Chỉ tiêu này được sử dụng chủ yếu trong đánh giá chất lượng tín dụng ngân... nhu cầu ngày càng cao của toàn xã hội Hộ sản xuất cũng là lực lượng thúc đẩy mạnh sản xuất hàng hoá ở nước ta phát triển cao hơn 1.1.4.3 Đóng góp của hộ sản xuất đối với xã hội Như trên đã nói, hộ sản xuất đã đứng ở cương vị là người tự chủ trong sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực khác nhau và góp phần quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Tốc độ tăng về giá trị tổng sản lượng nông nghiệp... cho chất lượng tín dụng mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh, nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ những yêu cầu của khách hàng Như vậy, chất lượng tín dụng vừa là một khái niệm vừa là cụ thể, vừa trìu tượng và là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp Để có chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và. .. xuất *Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận thị trường mở rộng sản xuất hàng hoá Như đã trình bày, các hộ sản xuất đã quen với tính chất tự cung tự cấp, mọi sản phẩm làm ra để cho tiêu dùng của chính mình Khi tín dụng ngân hàng đầu tư cho sản xuất phải tiến đến bước phát triển lơn hơn trong sản xuất nông nghiệp, phải làm quen với hình thức sản xuất hàng hoá Sản phẩm làm ra không chỉ cung cấp... nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng là việc đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng + Đối với khách hàng: tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ . được và những mặt tồn tại về hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo& amp ;PTNT chi nhánh Thọ Xuân CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& amp ;PTNT CHI NHÁNH THỌ XUÂN 3.1 hoạt động đối với hộ sản xuất tại NHNo& amp ;PTNT chi nhánh Thọ Xuân 3.2. Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo& amp ;PTNT chi nhánh Thọ Xuân 3.2.1. Chuyển. xuất. 1.2.2. Vai trò của tín dụng đối với hộ sản xuất 1.2.3. Chất lượng tín dụng CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& amp ;PTNT HUYỆN THỌ XUÂN TỈNH THANH HểA 2.1. Khái quát