một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại cổ phần đại á - phòng giao dịch hà huy tập

B GIÁO D ÀO T O IH -o0o - KHOÁ LU N T T NGHI P TÀI: M T S GI I PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TRONG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG I C PH IÁPHÒNG GIAO D CH HÀ HUY T P NG D N : Th.s NGUY SINH VIÊN TH C HI N : NGÔ NG C MINH ANH MÃ SINH VIÊN : A17885 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I 2014 L IC K t thúc khoá lu n khép l i nh ng tháng ngày mi t mài gi i h c y có bi t bao k ni m khó qn v hình th y cơ, bè b tc s ng l i em thành m t h i c t ng quen thu c v p nh t ây em xin chân thành c bi t Th y cô khoa Kinh t - Qu c t v trang b cho Th y ih chúng em nh ng ki n th c th t h u ích Lịng bi cơng vi sâu s c em xin g r c ti p t n cô Th.s Nguy n nhi u ng d n em hồn thành khóa lu n t t nghi p Bên c Ngân hàng t c anh ch i c ph iÁ em q trình th c t ho Phịng giao d ch Hà Huy T ct i ng d n tài t t nghi p c a M có nhi u c g ng cho b i gian có h n hi u bi t th c t c a em cịn h n ch nên khố lu n t t nghi p c a em không tránh kh i thi u sót R t mong th y cơ, anh ch khố lu n c c hồn thi Em xin kính chúc Th y cơ, anh ch s c kho d i dào, công tác t t Em xin chân thành c ! Sinh viên th c hi n Ngô Ng c Minh Anh Thang Long University Library L khóa lu n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép cơng trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng i c Em xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên NGÔ NG C MINH ANH M CL C CH NG C S LÝ LU N V R I RO TRONG CHO VAY H S N XU T T I CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Nh ng v chung v h s n xu t 1.1.1 Khái ni m h s n xu t 1.1.2 Phân lo i .1 1.1.3 m h s n xu t 1.1.4 Vai trò kinh t h s n xu t n n kinh t th tr 1.1.5 Các nhân t nh h ng ng t i s phát tri n c a kinh t h s n xu t 1.1.5.1 Nhóm nhân t u ki n t nhiên 1.1.5.2 Nhóm nhân t u ki n kinh t - xã h i 1.1.5.3 Nhân t t b n thân h s n xu t 1.1.6 Xu h ng phát tri n c a h s n xu t kinh doanh 1.2 Tín d i v i s phát tri n c a kinh t h s n xu t 1.2.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng .8 1.2.2 m tín d ng ngân hàng 1.2.3 Vai trị c a tín d i v i h s n xu t kinh doanh 1.2.4 Các hình th c tín d i v i h s n xu t 10 1.3 R i ro tín d i v i h s n xu t 11 1.3.1 Khái ni m r i ro tín d ng 11 1.3.2 c tr ng c a r i ro tín d ng .11 1.3.3 Nguyên nhân gây nên r i ro tín d ng 12 1.3.3.1 Ngun nhân t mơi tr ng bên ngồi .12 1.3.3.2 Nguyên nhân t phía Ngân hàng .13 1.3.3.3 Nguyên nhân t phía khách hàng 14 1.3.3.4 Nguyên nhân t tài s n b m .15 1.3.4 H u qu c a r i ro tín d ng .15 1.3.5 Các ch ng r i ro tín d ng h s n xu t 17 1.3.5.1 Ch tiêu d n h n t l n h n HSX 17 1.3.5.2 Ch tiêu d n x u t l n x u 19 1.3.5.3 Ch tiêu t luân chuy n v n tín d ng 19 1.3.5.4 Ch tiêu h s thu n 19 Thang Long University Library 1.3.5.5 Tình hình t n th t tín d ng 20 1.3.5.6 Kh p r i ro .20 1.4 Qu n tr r i ro tín d ng 21 1.4.1 Khái ni m qu n tr r i ro tín d ng: 21 1.4.2 Quy trình qu n tr r i ro tín d ng: 21 1.4.2.1 Nh n di n r i ro tín d ng 21 1.4.2.2 ng r i ro tín d ng .22 1.4.2.3 Ki m soát r i ro tín d ng 24 1.4.2.4 Tài tr r i ro tín d ng 24 1.4.3 Các y u t nh h ng t i công tác qu n tr r i ro tín d ng .25 1.4.3.1 Y u t ch quan 25 1.4.3.2 Y u t khách quan .25 1.5 Các d u hi u nh n bi t RRTD HSX 25 K T LU N CH NG 28 CH NG TH C TR NG TÍN D IV IH S N XU T KINH DOANH T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH IÁ PHÒNG GIAO D CH HÀ HUY T P .29 2.1 Khái quát tình hình ho ng c a PGD Hà Huy T p 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 29 2.1.2 C c u t ch c 30 2.1.3 c ho 2.1.3.1 Nghi p v ng c a PGD Hà Huy T p 31 ng v n 31 2.1.3.2 Nghi p v tín d ng 31 2.1.3.3 Nghi p v toán ngân qu 32 2.1.4 Khái quát ho ng kinh doanh c a PGD Hà Huy T n 2010 - 2012 32 2.1.4.1 Tình hình l i nhu n c 2.1.4.2 Ho n 2010 2012 33 ng v n .35 2.1.4.3 Tình hình s d ng v n 37 2.1.4.4 Nghi p v b o lãnh .38 2.1.4.5 Nghi p v chi t kh u, tái chi t kh u chi t kh u B ch ng t 39 2.2 Th c tr ng cho vay h s n xu t c a PGD Hà Huy T p 39 2.2.1 Quy trình cho vay 39 2.2.2 Tình hình cho vay h s n xu t c a PDG Hà Huy T p 39 2.2.3 Tình hình thu n h s n xu t t i PGD Hà Huy T p 42 2.2.4 Tình hình d n cho vay h s n xu t t i PGD Hà Huy T p 43 2.3 Th c tr ng r i ro cho vay h s n xu t t i PGD Hà Huy T p 45 2.3.1 Ch tiêu n h n tín d ng h s n xu t t i PGD Hà Huy T p 45 2.3.2 Ch tiêu t luân chuy n v n tín d ng 47 2.3.3 Ch tiêu h s thu n 47 2.3.4 Ch tiêu t n th t tín d ng 48 2.4 c tr ng phòng ng a h n ch r i ro tín d ng cho vay h s n xu t t i PGD Hà Huy T p 48 2.4.1 Nh ng thành t c 48 2.4.2 H n ch t n t i 49 K T LU N CH NG 51 CH NG GI I PHÁP, KI N NGH PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TRONG CHO VAY H S N XU T T I Á- PGD HÀ HUY T P 52 3.1 nh h ng cơng tác tín d ng h s n xu t t i PGD Hà Huy T p .52 3.1.1 M c tiêu .52 3.1.2 nh h ng 52 3.2 Gi i pháp phòng ng a h n ch r i ro tín d ng cho vay HSX 53 3.2.1 Xây d ng sách tín d ng phù h p .53 3.2.2 Th c hi n t t quy trình qu n lý r i ro tín d ng 55 3.2.3 Nâng cao công tác phân lo i n 3.2.4 ng theo dõi giám sát n 58 ng hóa hình th c c p tín d ng HSX nh m gi m thi u r i ro 59 3.2.5 Duy trì m i quan h lâu dài v i khách hàng 60 3.2.6 Nâng cao cơng tác phân tích x lý n x u 61 3.2.7 Thi t l p c m nang r i ro tín d ng 62 3.2.8 ng cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b .62 3.2.9 Hoàn thi n b máy qu n lý r i ro xây d ng hồn thi n h th ng thơng tin phòng ng a r i ro 63 3.2.10 cán b tín d ng v c ngh nghi p 64 Thang Long University Library 3.3 Ki n ngh 65 3.3.1 Ki n ngh v i Nhà n c c quan quy n c p 65 3.3.2 Ki n ngh i v i NHNN Vi t Nam 67 3.3.3 Ki n ngh iv K T LU N CH i Á 68 NG 69 K T LU N 70 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t CBCNV Cán b công nhân viên CBTD Cán b tín d ng CNH Cơng nghi p hố DN Doanh nghi p DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n HSX H s n xu t HSXKD H s n xu t kinh doanh NHNN Ngân hàng N NQH N h n NHTM Ngân hàng i NHTMCP Ngân hàng i c ph n PGD Phòng giao d ch RRTD R i ro tín d ng Hi i hoá c Thang Long University Library DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V TH , CƠNG TH C Trang B ng 1.1 Mơ hình x p h ng c a Moody Standard & Poor 23 B ng 2.1 Tình hình l i nhu n PGD Hà Huy T B ng 2.2 Ngu n v - 2012 33 ng t i PGD Hà Huy T - 2012 35 B ng 2.3 Tình hình s d ng v n t i PDG Hà Huy T - 2012 37 B ng 2.4 Doanh s cho vay h s n xu t t i PGD Hà Huy T B ng 2.5 Doanh s thu n t i PGD Hà Huy T - 2012 .40 2012 42 B ng 2.6 D n cho vay h s n xu t t i PGD Hà Huy T 2012 43 B ng 2.7 Th c tr ng n h n h s n xu t t i PGD Hà Huy T p 46 B ng 2.8 T luân chuy n tín d ng c a HSX t i PGD Hà Huy T p 47 B ng 2.9 H s thu n c a HSX t i PGD Hà Huy T p 47 B ng 2.10 T l d phòng RRTD HSX t i PGD Hà Huy T p 48 S 1.1 Quy trình qu n tr r i ro tín d ng 21 S 2.1 C c u t ch S 2.2 Quy trình cho vay HSX t iÁ PGD Hà Huy T p 30 i Á - PGD Hà Huy T p 39 L IM U Tính c p thi t c tài Trong n n kinh t th ng, h th ng Ngân hàng th n kinh c a c n n kinh t H th ng Ngân hàng ho ng thông su t, lành m nh hi u qu ti ngu n tài lu n chuy n, phân b s d ng hi u qu ng n n kinh t m t cách b n v ng Tuy nhiên, n n kinh t th ng r i ro kinh doanh không th tránh kh c bi t r i ro ho ng Ngân hàng có ph n ng dây chuy n, lây lan ngày có bi u hi n ph c t p S s c a Ngân hàng ng tiêu c n toàn b n n kinh t , xã h ic am c có th lan r ng sang quy mô qu c t Hi n h s n xu t c ta h at ng t t c n ti u th công nghi c t nông i d ch v lâm i a HSX r t l n Tuy nhiên, vi c phát tri n kinh t HSX hi n g p nhi u tr ng i nh t tr ng i v v n Nhu c u ph c v s n xu t kinh doanh c a h r t l n, song quy mô s n xu t nh nên ngu n v c bi v phát tri n kinh t tái s n xu t kinh doanh cịn i Á v i ch m c hi n nhi u d án cho vay nh ng nhu c u v n ngày nhi u c a h s n xu t kinh doanh Tuy nhiên, ho ng kinh doanh Ngân hàng ch nh ng ho t tr ng cao nh i v i h th i Ngân hàng i Á cho vay HSX chi m i Á ho ng c c n quan tâm t i v phòng ch ng r th i tránh t n th t thi t h i cho ho ng kinh doanh c Xu t phát t yêu c u c p thi ng r i ro r t l n, nh t n pháp kh c ph c k p i trình h c t p th i gian th c t pt i Á PGD Hà Huy T p nh ch tài khóa lu n c M t s gi i pháp phòng ng a h n ch r i ro cho vay h s n xu t kinh doanh t i Á PGD Hà Huy T M u Nghiên c u v lý lu n v HSX, v tín d ng Ngân hàng iv i HSX r i ro ho ng cho vay HSX HSX t c tr ng phòng ng a h n ch r i ro cho vay PGD Hà Huy T p iÁ xu t gi i pháp ki n ngh phòng ng a h n ch r i ro tín d ng HSX t i PGD Hà Huy T p th i gian t i Thang Long University Library s n xu t kinh doanh v i tình hình th tr ng tiêu th u vào c a trình s n xu t bi ng y u t ng c a th i ti t N u th doanh c ng t t v ng CBTD ph i cân nh c k c quy nh cho vay, nh m tránh cho Ngân hàng nh ng r i ro t n th t ti m tàng Vi c xem xét vi ng y u t d ki n doanh thu, chi phí ho v i th c t bi ng kinh doanh chu k ho ng c ng th ng hay khơng? B ph n th p nh (tín d ng) c n ph i thu th v th ng Phòng c n c cán b c p hu o chuyên sâu cách th c s d u tra, d ng ki m tra d ki n lu ng chi phí, d ki n doanh thu t i chi u v i s li d ki nh m a doanh nghi p l ng bi ho ng ch u ng t ng ch c u v th ng, doanh thu ng th i tính tốn, d ki n chi u ng c a y u t l ic av n r i ro có th x iv n t cách hình th nh tính d a vào ch quan ho c kinh nghi m c a b n thân cán b th nh Th ba: Th c hi n t t công tác ki m tra, giám sát kho n vay, t ch c thu h i n sau cho vay Bên c nh vi c nâng cao ch v ng công tác th nh hoàn thi n h th ng c cho vay, c m t d án r t có tri n c nh ng r i ro không ng khách quan hay ch quan Hi n nhiên sau cho vay Ngân hàng ph i qu n lý d u hi u r i ro x y cịn k p th i có nh ng bi n pháp thu h i n có Hi n nay, vi c ki m tra ki m sốt c a Phịng ch d a vào nh ng s li u, báo cáo khách hàng cung c p hay CBTD ki m tra th c t t s n xu t kinh doanh c a khách hàng ch Quan tr i: CBTD ph i chuy n t v trí b + Theo dõi, c p nh t hàng tháng ch khơng ph tình hình th ng ng tr c ti p n kh + ng sang v trí n i th hi u c i tiêu dùng v n vay cho PGD u có nh i tài s n th ch p theo giá hi n hành, n u gi m so v i giá lúc th ch p ph i b sung tài s n th ch p khác ho c gi m d n ng + Phân tích báo cáo tài tình hình s n xu t kinh doanh m i nh t c a khách hàng 57 Thang Long University Library 3.2.3 Nâng cao công tác phân lo i n ng theo dõi giám sát n Hi n công tác phân lo i n c a PGD Hà Huy T p v ts t hi u qu cao mà nguyên nhân ch y khách hàng cịn mang tính ch quan c u n cho s d phịng ph i trích khơng xác làm phát sinh r i ro gây thi t h i cho Ngân hàng Chính v y, PGD Hà Huy T p c n th c hi n m t s gi - Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng n i b : Ch m tín d ng hi ng khách quan nh t xét t cho vay t i PGD H th ng ch m tín d ng c a Phịng c xây d ng chi ti CBTD v n g d ng nhi u nhân t y u s li u cung c p b i khách hàng không xác V i h th ng ch m tín d ng d a ch y u vào h th ng s sách c a khách hàng s công c nh t khâu xét t cho vay c a Ngân hàng Nhi m v t cho PGD Hà Huy T p nói riêng h th ng Ngân hàng nói chung lúc c n nghiên c u m ng h c m nh ng ch tiêu th hi n s sách ph n m t h th d ng chi ti : Uy tín c a HSX, phong cách làm vi c, trình h c v n, tình hình c s v t ch u ki n làm vi ym mb om t ng h c l p mang tính ch t quy thành m ti n t i tr nh xét t cho vay - Hi n nay, phát hi n khách hàng g n hàng làm rõ hàng nh ng bi th c hi n vi c tr ng l p t c cán b c a Phòng liên l c, ph i h p v i khách xu t gi i pháp x n cho khách ti t ki m chi phí, lý nh ng tài s n không s d ng ng bi n pháp x lý phù h iv it ng khách hàng : Có th cho tr g c, lãi sau, h lãi su t, gia h n n Tuy nhiên bi n ih u h t v lu t t ch c tín d ng nên thành l p t chuyên trách x lý thu h i n (kho ng 2i) Các nhân viên b ph n không nên kiêm nhi m công vi c khác mà ph i giành tồn b th i gian cho cơng vi c x lý thu h i n Phòng nên t ch c cho nhân viên b ph n x lý thu h i n tham gia khóa h c chun mơn nâng cao kinh nghi m Ngoài yêu c u n m v ng nghi p v chuyên môn v quy ch , quy trình tín d ng, nhân viên b ph n cịn ph chun mơn v lu t, có kh - Bên c m t ph c khách hàng Phòng th c hi n bi n pháp t ch kinh doanh nh m ch u trách nhi m c a CBTD Th c hi n khoán ti n 58 i vi m b o an tồn tín d CBTD làm t giám sát khách hàng thu h i n c ki m tra n tránh r i ro cho Ngân hàng Tuy nhiên CBTD v u ngày làm vi c ph i ki m tra kho n n Phòng c n t ch c c p nh t h th ng máy tính, t o thói quen ng tr c cho u ngày làm vi c ph i ki m tra tình hình kho n n , có hình th c thơng báo n s 3.2.4 n h n t i tr c ti p t ng HSX m t cách k p th i ng hóa hình th c c p tín d ng HSX nh m gi m thi u r i ro ng m r ng tín d ng v i ch ng cao không ch t o thêm ngu n thu, gi m b t kho n th t, mà cịn góp ph n h tr HSX u ki n ph c h i, phát tri n kinh doanh, tr c n v n vay cho Ngân hàng Các hình th c c p tín d ng HSX PGD Hà Huy T p hi cho vay tr c ti t hi u qu Vì v ng, vi c cho vay HSX ch y u c cho vay t ng l n; vi c cho vay theo t , nhóm ng hóa ho ng tín d ng HSX, Phòng c n ph i th c hi n bi n pháp sau: - Phòng c ng hóa v c cho vay: + Bên c nh vi c ti p t c cho vay t ng l n, t ng nh Phịng c n m nh d n áp d c cho vay theo h n m c tín d ng cho nh ng HSX có uy tín, có nhu c u vay v n liên t c (ch y u HSX ti u th công nghi i d ch v u ki n vay theo h n m c tín d ng) + Ngoài vi c chuy i gi ng m n làng ngh , m b o th c hi n c cho vay an to u ki n c th c a HSX Phịng có th cho vay tr góp, cho vay thu lãi m t l n hay nhi u l n, cho thuê tài + ch ng nh n quy n s d ad m b o ti n vay, gi y t, th ch p b ng s ti t ki m, Phịng có th ng d n khách hàng th c hi n th ch p gi y t có giá ho c b ng tài s n hình thành t kho r ng hình th c cho vay gián ti p qua DN cung ng y u t u vào cho s n xu t c a h ng tr ng, th i v i HSX nông nghi p) hay DN cung c p hàng hóa cho h kinh i d ch v + Phòng nên th c hi n nhi u hình th c cho vay gián ti gi m t i cho CBTD ng hi n gi m thi u r i ro, n m ch c kh u ki n pháp lý, uy tín th c t c a t ch c trung gian hình th c cho vay gián ti p ph c t c ti p nhi u v i nh u ki n th c hi n ch t ch 59 Thang Long University Library - Phòng c n nâng cao ch ng th i v i vi n ph hi n nguyên li ng phát tri n thêm ng vay v n ng hóa hình th c cho vay, th i gian t i Phòng ng hóa v ng vay v n ho vay mua gi ng, mua th u vào cho s n xu iv Phòng c n m r d ng, kho b o qu ng truy n th ng p, mua i d ch v n, xây n trang tr i k t c bi t c h p v i phát tri n du l ch sinh thái, cho vay d án xây d ng vùng chuyên canh, cho vay khép kín chu k s n xu t, tiêu th s n ph m, cho vay phát tri n làng ngh 3.2.5 Duy trì m i quan h lâu dài v i khách hàng M i quan h gi a Ngân hàng khách hàng m i quan h hai chi u có liên h ch t ch v i nhau; Ngân hàng h tr v s n xu c l i khách hàng vay v n l Ngân hàng V ti n hành ho ng i ngu n thu ch y u cho ng c thu hút m t khách hàng m i g n chi phí gi chân m c gi chân khách hàng tr thành m t chi c ch l c, ph n ánh t m nhìn dài h n Chính v y, vi i v i khách hàng tr ng tâm chi c kinh doanh c a Phòng V im m i quan h gi trung thành s ng m r ng, phát tri n b n v ng trì ng khách hàng ng sách khách hàng VIP, khách hàng t t nhân nh ng d p: Ngày thành l p Ngân hàng, ngày thành l p PGD, ngày l k ni Tuy th hi n tính chun nghi n khách hàng, Phịng c n xây d ng h th ng qu n lý d li u phân tích khách hàng, h th ng quà t p quà t i mong mu n trì, xã h i hóa m i quan h gi a Ngân hàng khách hàng C th : - Phòng c n thi t l p b h ng cho khách hàng VIP: V i s h tr c a công c CRM (h th ng ph n m m qu n tr quan h thông tin v kh d ch t ng quà, nhân viên thu c b ph n d ch v khách hàng có th n hành chi n l a ch n quà t ng, hình th c trao quà t ng cho phù h p v i tâm lý t ng khách hàng - Khác v m bìn ng, quà t i tác thu c im ng ph i th hi c tính cá nhân hóa, phù h p hàm ý quà y u t c m xúc nh ng tr i nghi 60 t quà t c ghi l i d u n, s i dây vơ hình g n k t Ngân hàng khách hàng VIP m i quan h nh i tác tin c y, hi u bi t l n - Sau t ng quà cho khách hàng t - ngày , b ph n d ch v khách hàng s liên h n tho i/email c t h p tìm hi u thêm m t s hài lòng c a khách hàng v quà t ng, phong cách t d ch v s n ph m mà N p, tìm hi u thêm v s thích c a khách hàng cho l n t ng quà k ti p hình th c t ng quà mong mu n Khi quan h t t v i khách hàng, Ngân hàng s ho ng kinh doanh, n mm m kinh doanh v ng m nh hay g c l i th c m y u c a khách hàng, th i có bi n pháp thu h i v n k p th i Quan h t t g n c so v i t ch ng tín d ng khác có v x m b o thu h i m t ph n hay t t c kho n vay Ngoài ra, c n x lý kho n vay t i tòa án, quan h t t s gi m thi c r i ro khách hàng không tr ho c b ch n, ti t ki m chi phí th i gian xét x i l i ích cao nh t cho Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao cơng tác phân tích x lý n x u h Tùy theo t ng nguyên nhân d tháo g n RRTD mà Phịng có nh ng bi n pháp thích u ki Ngân hàng thu h i c v n Phịng v n cịn có n x u m t s kho u dài h n khơng nh ng làm gi m uy tín c ng khác ph i c nh tranh v tác x lí n x u c c s t t, bi u hi t a bàn Hi n cơng thu n v n cịn kinh nghi m x lí n x u tu i ngh cịn tr , bi n pháp x lí n d ng cịn ít, ch uy t li t ng viên khách hàng dùng ngu n v tr n ng viên khách hàng t x lí tài s m b o tr n h t cho Ngân hàng Tuy nhiên bi n pháp ch có hi u qu v i h cịn ho ng cịn kh n Vì v y, Phịng c a cơng tác x lí n x u nh m b o vi c thu h i n có hi u qu x lí n x u, cán b c n ph ch quan gây nên vi m thi u RRTD Gi : Khi ng, tìm rõ nguyên nhân khách quan, n nc xu t x lí thích h p: - N u nguyên nhân ch quan, cán b ph i kiên quy t thu h i n b ng m i bi n pháp ví d 61 Thang Long University Library + y nhanh công tác phát m i tài s n, m kho n n g nhanh thu h i v c ng h p tài s n b ng, xu ng c p, gi m giá tr + N u khách hàng v n khơng tr n Phòng nên tranh th s h tr c a , quy t thu h i n x u i mà b n thân Ngân hàng không mong mu kinh doanh nên Phòng c n kiên quy t x lí nhanh - N pháp thích h p, ví d + Phịng ng h p c th i l i k ho ch tr n cho khách có nh ng bi n ng th i h b t lãi su t, gi m chi phí d ch v + ng h p x lí tài s phịng r i ro V i kho n n c x lí b ngh x lí n b ng ngu n d phịng, Phịng c n có k ho ch theo dõi, ti p t c thu h i n x u n u v n kh Ngân hàng n thu cho 3.2.7 Thi t l p c m nang r i ro tín d ng Trong ho ng tín d ng, Phịng có nhi u kho n n khác có tính ch t r i ro khác nhau, ngun nhân khác Chính v y, CBTD c n ph i n m ro, k t h p v i d u hi u nh n bi t r kh c ph c gi m thi u r i i v i cho vay HSX ghi vào s Qua rút kinh nghi m th c hi n kho n vay m i v i nh a bàn khác Tuy nhiên Phịng l ng hình th c mà ch y u r i ro khách hàng c tìm bi n pháp gi i quy t r c Phòng Vi c làm s i v i nh ng CBTD m th i gian t i, Phòng c n thi t l p c m nang tín d ng C m nang tín d ng kinh nghi m c a nh h RRTD Bên c c truy n l c sai l m hay có bi n pháp k p th cu c h p mang tính ch c làm r t kh c phh c h ch it nh i có kinh nghi ng xuyên có s s chia b o ban n i b Phòng c n t o nhi u cu c nói chuy n chia s kinh nghi m, v t t ng th i truy n l a truy PGD, kh c ph c s c x tính pháp lý cao, an toàn v n t t 3.2.8 t kinh nghi n t ng v c, sau cho vay nh phát sinh t i mb o ng công tác ki m tra, ki m soát n i b Trong ho ng tín d ng, r i ro khơng th tránh kh i RRTD có th xu t hi n b t c b t c khâu c a quy trình tín d ng Chính v y, Phịng 62 c n ph i th c hi n công tác ki m tra, ki m sốt n i b m ch có hi u qu tác ph i th c hi th c hi n k ki m soát n i b nh ng xuyên, ch t cho công tác ki m tra, ki m soát n i b c hi u qu cơng c ki ng v n phát sinh, ng v i nghi p v c a Ngân hàng Công tác ki m tra, a phát hi c CBTD gây Vì v nâng cao vai trị c a cơng tác ki m tra, ki m soát n i b nh m h n ch r i ro tín d ng PGD c n: ng nh ng cán b có trì , có kinh nghi m ho ng tín d b sung cho phịng ki y, cán b phịng ki m sốt m i có nghi p v v ng vàng hi u rõ quy trình tín d t tìm sai sót, h n - ch c RRTD - Q ng ph nh trách nhi i v i cán b ki m sốt, có ch khuy n khích, nâng cao tinh th n trách nhi m ho ng ki m soát - Khơng ng ng hồn thi im hình th c ki m tra, tùy thu c vào t ng th m, t c ki m tra, áp d ng linh ho t ng m m tra - Vi c ki m tra, ki m soát ph c ti n hành m cl n nh ng r c CBTD gây Phịng c ng cơng tác ki m tra chéo, th c hi i CBTD mb os nh phát tri n 3.2.9 Hoàn thi n b máy qu n lý r i ro xây d ng hồn thi n h th ng thơng tin phịng ng a r i ro h n ch RRTD, PGD Hà Huy T p ph i hoàn thi n b máy qu n lý r i ro cho phù h p v i tình hình th c t t i Phòng ph n qu n lý r i ro ph i ho t ng theo nguyên t c không tham gia vào q trình có th t o r i ro có th tri n khai có hi u qu bi n pháp phòng ng a h n ch RRTD cho vay HSX PGD Hà Huy T p c n xây d ng không ng ng hồn thi n h th ng thơng tin phịng ng a r i ro thơng qua vi c ng thu th p thông tin v án, thông tin v kinh t xã h i, s phát tri n c a ngành ác kê ng th i ph i ti n hành sàng l c, x thông tin cho khoa h c Ngoài ra, PGD c c p h th ng công ngh thông tin, ph n m m nghi p v th c hi n t t vi c toán v i khách hàng Phòng c n l p b ph n chuyên trách v c bi o nh ng cán b chuyên viên th i ti p c c kh h pv c pháp lý, ti m l c kinh t c PGD Hà Huy T p c ng xuyên t ch c cá 63 ng thông tin chuyên n c a khách hàng, t ng i vay M t khác, Giám o, t p hu n t i Phòng Thang Long University Library l t o t ch c có liên quan, chuyên gia t Ngân hàng Á Châu, u ki n cho cán b th nh, nâng cao ch nh t nghiên c u, h c h ngu n khác t ng tín d ng Phịng c n t n d ng, khai thác tri v k út ng c th i gian th m ngu n thơng tin t phía khách hàng cung c p Sau xem xét h n c a doanh nghi p g n Ngân hàng, cán b th m nh yêu c u doanh nghi p cung c p thông tin, tài li u v n i dung th nh có n xu t kinh doanh xin vay v n Ngân hàng, hi v n ngu n thông tin ch y u c a Ngân hàng Tuy nhiên s có nh ng hi ng doanh nghi p c tình che d u nh ng thông tin b t l i ho c cung c p nh ng thông tin sai l y thu th p lu h i cán b th tài li u thích h nh c n sàng l c, ki m ch c s d ng ng c , Ngồi lu ng thơng tin b n thân doanh nghi p cung c p, cán b th m nh ph i ti p t c thu th p thêm thông tin t th ng, t m i quan h v i m quy n, t i chúng, t m ng, t khách hàng khác c a Ngân hàng n m b t thông tin v th u ra, thông tin v sách c a Chính ph , nh n ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p T cán b tín d ngn ch n l c phân tích ng s n ph m thơng tin hồn ch nh giúp ích cho vi c phân tích doanh nghi p vay v n Phịng c n th c hi n vi c thu th thơng tin, tài li u m t cách có khoa h thu n ti n cho vi c khai thác s d ng làm t t thông tin phòng ng a h n ch r i ro, Phòng c n liên h ch t ch hai chi u v i trung tâm thơng tin tín d ng phòng ng a r i ro (CIC) c a NHNN thông tin n i b c a Ngân hàng c p vi c h u h t c thông tin v doanh nghi p cho h th ng CIC c a NHNN nên ngu n thông tin v cho công tác th nh nh, v y Phịng c n ph i ti n hành thu th p t nhi u ngu n khác ng hóa ngu n Phịng ph i th c hi n phân lo i thông tin, tài li u theo t c, ch ng lo i th i gian ti n cho vi c tra c u, khai thác, s d ng sau 3.2.10 ngh nghi p n ho cán b tín d ng v i y u t quy ng N cc c n s thành b i qu n lý tín d ng nói riêng c h t ph i kh nh r i th c 64 hi n t t c gi m b o an tồn tín d ng cho Ngân hàng khơng khác cán b tín d ng Hi n PGD Hà Huy T p Nhi u cán b c a Phòng b ng hai v ngồi ng , vi tính, lu có ch ng r t cao o chuyên môn, h v ng ch c cho s phát tri n c a Phòng m nh ng N ch m Vì v y Ngân hàng c n tr n ch i v i CBCNV ng th i không ng ng có nh ng gi i pháp trau d i, b sung ki n th c cho nhân viên C th : - C cán b c khoá ih o t o l n có uy tín t ch c ng xuyên t ch c l p b - o c a Ngân hàng, - K t h p vi ng nghi p v o t p trung v o t i ch Nên có s b sung xen k nh ng CBTD có nhi u kinh nghi m v i nh ng CBTD m c truy n kinh nghi i sau B n thân CBTD ng xuyên t nâng cao ki n th c cho qua nghiên c u sách báo, tài li u liên quan Bên c i CBTD c n ph ng c nh tranh, t o thêm nh ch ng ph nh rõ ràng v trách nhi m quy n l t o ng l b nv k n làm vi c Các CBTD o m t cách p xúc v i khánh hàng, c ch p nh n t ch i kho n vay 3.3 Ki n ngh Ho ng tín d ng c a Ngân hàng ng phát tri n kinh t huy n, nh ng vi yt c nh v c phát tri n kinh t i ho ng kinh doanh ch ng nhi u r i ro nh t cho Ngân hàng Vì v y, Ngân hàng mu n h n ch r i ro c n ph i có m ng lành m nh v kinh t sách pháp lý hồn thi ng b Qua phân tích tình hình ho ng kinh doanh th c tr ng cho vay HSX a bàn huy n Gia Lâm th i gian qua, em xin m nh d t s ki n ngh , xu t nh m kh c ph c nh ng t n t i, phát huy l i th c gi m thi u t t i PGD Hà Huy T p 3.3.1 Ki n ngh v n c p c, Chính ph , Qu c h i có vai trị quy nh vi m b o cho ng v ho ng phòng ng a r c th c hi n ho ng c a NHTMCP M t s ki n ngh 65 Thang Long University Library n kinh t - m phát giá c hàng lo t m t hàng th tài chính_ ti n t nh m th n tr ng, ki m soát t m c tiêu v ng th y, Chính ph c n th c hi n sách nh kinh t c hi n sách ti n t ch t ch ng, lãi su t t giá m c h p lí, th c hi n ng kinh t b n v ng v a ch ng ki m ch l m phát, m b o tính kho n c a th ng - Ban hành, b sung ch nh s nh hi n hành có liên n ho ng s n xu t kinh doanh c nh m lo i b s mâu thu n, s thi ng b n hành s n xu m b o phù h p v i th c ti n, b n, quy ph m pháp lu t gây n pháp lu t c n có tính t o s an tâm HSX ti - S i ban hành lu toàn di n hi t u ki n d n xu t kinh doanh nh nh m xây d ng m t khung pháp lý Ngân hàng th c hi n th c thi tài s n th ch p - Qu c h c Chính ph c n s m có s th ng nh t v tr t t toán ti n bán tài s n th ch p, c m c , b o lãnh ti n vay Ngân hàng mà b lu t dân s nh nh Ngân hàng thu h c v n vay có s c ng phát tri n v n, kh c ph c tình tr ng làm vi c tu ti n không th ng nh t gi quan ch i quy t tốn cơng n bu c ph i lý tài s n c a n ng th i tránh nh ng thi t h i cu i d n v phía Ngân hàng N - c có liên quan c n n l a vi Ngân hàng gi i quy t, x lý tài s n th ch p, x lý khách hàng c tình chây ì không tr n , l a o chi t tài s n c a Ngân hàng kinh t c c n trì sách kinh t nh mb ng nh Hồn thi n cơng tác xây d ng quy ho ch vùng, quy ho ch chi ti t t ng cho Ngân hàng có chi ho ch ch ng phát tri n c a vùng có l i th nh n m t cách hi u qu nh t, tránh tình tr ng quy n ng vai trị c i v i trình chuy n d u tr ng, v t ni, hình thành v ng s n xu t hàng hóa t p trung, ph c h i làng ngh truy n th th b h t ng, sách h tr kinh phí cho HSX chuy v t ni cc n ch c nghiên c u nh ng h c qu ch c th chu n u tr ng n t , lành m nh hoá ho ng tín d ng, t ng sâu s c cu c kh ng ho ng ti n t khu v rút 66 3.3.2 Ki n ngh i v i NHNN Vi t Nam NHNN c n ch nh s a, ban hành m t s tín d ng phù h p v ng kinh t , pháp lý hành ho Vi i u ch nh b sung, hoàn ch nh nh u ki n cho vay phù h p v i th c t ng SXKD th ng, b o v l i ích, tài s n c a Ngân hàng ng th n gi i quy t nh u ki n cho khách hàng nh v tài s n th ch p, c m c , b o lãnh: V v ng b m t nh ng iv u 336, 338, 355, 369 B lu t dân s nh: ng h n th i h n th c hi dân s không th c hi n ho c th c hi vi c x lý tài s n th ch p c th c hi Ngân hàng ho c t ch c tín d ng có u c u th c hi n vi làm th t c sang tên nh c th N u NHTM t ng r t nhi ub tc ng t ch pháp lu t phát m i tài s l p riêng trung tâm phát m i tài s n th ch p, c m c , b thu n l u giá, n giúp NHTM c phát m i tài s n th ch p, c m c , b o lãnh thu h i v n cho vay - NHNN c ng tra ki m tra, x ph t nghiêm minh nh h p vi ph m qui ch c a Ngân hàng h th mb qu ng o - ng th i NHNN n nâng cao trách nhi m c a h th ng thông tin t i trung tâm tín d c (CIC) vi c nâng c p thông tin k p th i xác; n u thơng tin b ch m tr sai l ch d n RRTD i ch u trách nhi i - Thanh tra NHNN nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thông tin c a Ngân ng th i có bi n pháp x lí kiên quy t, k p th i có ch i v i nh ng Ngân hàng vi ph m ch l ch báo cáo thông tin n CIC Báo cáo thi u, báo cáo sai - H tr ngu n v n chi phí r cho Ngân hàng i Á cho vay thôn t ngu n v n tái c p v n v i lãi su t th n nông nghi p nơng thơn cho h th sách k p th i, ho c tác ng v i ban ngành, ph khoanh n , xóa n m t cách linh ho h g p thiên tai, d ch b ng kh nơng án i Á Có có sách p th i v i kho n n c a HSX p bù k p th i kho n n lý r i ro nhanh cho PGD Hà Huy T p - V ng ngày c nh tranh gay g n r i ro l n, ch m t Ngân hàng khơng th kh c ph c Vì v y, c n ph i có hình th c 67 Thang Long University Library i kinh nghi m h p tác gi a Ngân hàng công tác qu n lý r i ro tín d u c n có cơng tác ch o tr c ti p c a NHNN t i tồn h th ng Ngân hàng i hình th c t ch c bu i h i th ng, c p nh t ki n th c 3.3.3 Ki n ngh i v i Ngân hàng iÁ PGD Hà Huy T p ch u s qu n lý tr c ti p c ki n cho PGD hoàn thành t t nhi m v c a mình, em xin iv o, b i t u xu t m t s ki n ngh sau iÁ - DaiA Bank c n r n v ho ng tín d nh t t xu ng d n nghi p v k p th m b o vi c th c hi i theo s ch o c a ngành - DaiA Bank c n quan tâm ch cán b ngân hàng: T ch c nh ki n th c m i, c p nh t nh nh ng bu i th o lu n nghi p v h th nân c bi t c th ng o, nâng cao nghi p v cho ng xuyên b sung nh ng i Bên c n hành t ch c ng tình hu ng c th y cán b th nghi p v th u ki n h c h i kinh nghi m c a nhau, - DaiA Bank c n c ng c a vai trò ho ng c a trung tâm thơng tin phịng ng a r n hàng tháng nh ng thông tin c nh báo cho PGD bi phòng ng a Hi n có nhi u t ch c tín d cho m t khách hàng nên ho lý n ng tín d ng ln ti m n r i ro r t l n vi c x - DaiA Bank c n có sách khuy h i v i CBTD, phân ph i thu nh p ph vào ch ng công vi c nh m h n ch tình tr ng l m d ng quy n h c p nh ng kho n tín d r i ro cao Ngoài ra, NHTMCP i Á c n làm t t công tác ki m tra, ki m soát n i b ng xuyên c cán b xu ng Phòng giao d ti n hành ki m tra ho ng tín d ng - DaiA Bank ph i t c xây d phát tri n nh ng s n ph m, d ch v m s n ph m d ch v truy n th ng - Hi ch i hố cơng ngh Ngân hàng: nh v u c a mình, tr ng ch v , gi m d n t l thu t Ngân hàng ng tri n khai tích c c t nhi c nh ng thành công nh nh Th i gian t i, DaiA Bank c n ti p t c tri n khai m nh m ng nh ng công ngh Ngân hàng tiên ti n ho t ng c a mình, sung c p nh p nh ng công ngh Ngân hàng m i áp d ng cho toàn h th ng PGD 68 K T LU c tr ng r i ro tín d ng cho vay HSX t i i Á Phòng giao d ch Hà Huy T p d lý lu n a khóa lu t h th ng gi i pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro cho vay HSX t i Ngân hàng ng th xin m nh d t s ki n ngh b i c nh n n kinh t có nhi u bi quan tâm t i v tín d ng c th c hi n gi n nay, Ngân hàng c phòng ng a h n ch u qu c a ho c bi t m b o an toàn cho ho ng ng s n xu t kinh doanh 69 Thang Long University Library K T LU N Trong xu th phát tri n c a n n kinh t , vi i m i, nâng cao ch ng tín d ng h n ch r i ro tín d ng ln yêu c u c p bách không ch c a PGD Hà Huy T p mà c a t t c i Vi t Nam hi n V i tinh th n mong mu óp v n ki n th c nh bé c a vào vi c phòng ng a h n ch r i ro cho vay HSX t i PGD Hà Huy T p, khóa lu n em nh ng n i dung sau: ts i, phân tích ch làm tham chi c n m chung v r i ro cho vay HSX t i Ngân hàng n r i ro l c tr ng r i ro cho vay HSX t i PGD Hà - Huy T p - Phân tích th c tr ng ho t i PGD Hà Huy T p c n ti p t nguyên nhân c ng tín d ng tình hình r i ro cho vay HSX 10, 2011 2012 Th c nh ng m t tích c c ng th i nhìn nh n m t cách khách quan nh m h n ch i pháp kh c ph c - Nêu lên m t s gi i pháp phòng ng a h n ch r i ro cho vay HSX t i PGD th i gian t i nh ng gi c, mang tính lý thuy c nghiên c u cá nhân M c hi u bi t cịn h n ch nên khóa lu n khơng tránh kh i nh ng sai sót nên em r c s thơng c m góp ý xây d ng thêm c a th y, cô Em xin chân thành c 70 TÀI LI U THAM KH O Báo cáo k t qu ho 2012 c a phòng giao d ch Hà Huy T p Chính ph (2010), Ngh nh s -CP ngày 12/04/2010 v sách tín d ng ngân hàng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn - Nh , www.boluatdansu.com, http://www.boluatdansu.com/phan-3-nghia-vu-dan-su-va-hop-dong-dan-su/chuongxvii-nhung-quy-dinh-chung_t12-m35-c026-a21.html H c vi n ngân hàng (2007), Giáo trình Lý thuy t ti n t Ngân hàng , NXB Th ng kê Ngân hàng N c (2005), Quy nh s 22/04/2005 v phân lo i n , trích l p s d ng d ho ng ngân hàng c a t ch c tín d ng Ngân hàng N 25/04/2007 v vi c s l p s d ng d ch c tín d ng -NHNN ngày x lý r i ro tín d ng c (2007), Quy nh s -NHNN ngày i b sung m t s uc nh v phân lo i n , trích x lý r i ro tín d ng ho ng ngân hàng c a t i c ph i Á (2006), Quy nh s - vi c quy ch cho vay H cá th m n, (2009), p v , Xu t b n l n 1, Nhà xu t b n tài Qu c h i (2010), Lu t t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 10 , www.dankinhte.vn, http://www.dankinhte.vn/vai-tro-cua-tin-dung-ngan-hang/ Thang Long University Library ... r i ro cho vay h s n xu t t i Á PGD Hà Huy T p i pháp ki n ngh nh m phòng ng a h n ch r i ro cho vay h s n xu t t i Á PGD Hà Huy T p C S LÝ LU N V R I RO TRONG CHO VAY H XU T T I CÁC NGÂN HÀNG... tr ng pháp lu t c làm n kh n c a khách hàng t i 1.3.3.2 Nguyên nhân t phía Ngân hàng - R c c a cán b Ngân hàng + R i ro xu t phát t phía nhà qu n lý Nngân hàng V ch quan, m t nhà qu c s phát sinh... a Ngân hàng c l i, n u Ngân hàng ki m soát t t r i ro tín d r ng quy mơ ho ng c a Ngân hàng - RRTD làm gi m kh Ngân hàng v n ph i toán v nh ng ngu n vay khác r m b o toàn b chi phí a Ngân hàng