giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương, chi nhánh hải dương, phòng giao dịch sao đỏ

B GIÁO DCăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN NGOIăTHNG,ăCHIăNHỄNHăHIăDNG, PHÒNG GIAO DCHăSAOă SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH TÚ QUNH MÃ SINH VIÊN : A16503 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG Hà Ni ậ 2014 B GIÁO DCăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN NGOIăTHNG,ăCHIăNHỄNHăHIăDNG, PHÒNG GIAO DCHăSAOă Giáoăviênăhng dn : Th.s NguynăPhngăMai Sinh viên thc hin : Nguyn Th Tú Qunh Mã sinh viên : A16503 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NI ậ 2014 Thang Long University Library LI CMăN  có th hoàn thành bài khoá lun này, cùng vi s n lc ca riêng bn thân mình, em đã nhn đc rt nhiu s giúp đ, h tr t phía nhà trng, phòng giao dch và gia đình. u tiên, em xin gi li cm n chân thành nht đn các thy cô thuc khoa Kinh t - Qun lí trng i hc Thng Long. ó là nhng ngi đã dy d và truyn ti nhng kin thc quý báu, to cho em mt nn tng tri thc vng chc, giúp em có th vn dng không nhng vào bài khoá lun mà còn cho tng lai sau này. Tip na, em cng xin cm n cô Nguyn Phng Mai _ ngi đã trc tip giúp đ và hng dn em hoàn thành tt bài khoá lun. Cô đã cho em nhiu ý kin, gi ý cách làm bài cng nh chia s nhng kinh nghim và hiu bit ca mình. Th hai, em xin cm n các anh ch, cô chú ti Phòng giao dch Sao , Chi nhánh Hi Dng, trc thuc Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng đã tn tình ch bo cng nh cung cp đy đ nhng t liu, giúp em hoàn thành bài khoá lun mt cách tt nht. Cui cùng, em xin cm n gia đình bi b m là nhng ngi luôn  bên cnh đ đng viên, h tr, giúp em có thêm nhiu thi gian đ tìm tòi, nghiên cu. T đó, em có th chuyên tâm hoàn thành vic hc tp ca mình. Sinh viên Nguyn Th Tú Qunh LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Sinh viên Nguyn Th Tú Qunh Thang Long University Library MCăLC Trang LI M U CHNGă1:ăCăS LÍ LUN CHUNG V TÍN DNG CÁ NHÂN 1 1.1. Khái nim tín dng cá nhân 1 1.2. căđim ca tín dng cá nhân 1 1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân 4 1.3.1. i vi ngân hàng 5 1.3.2. i vi khách hàng 5 1.3.3. i vi nn kinh t 6 1.4. Phân loi tín dng cá nhân 6 1.4.1. Cnăc vào thi hn tín dng 6 1.4.2. Cnăc vƠoăđm bo tín dng 7 1.4.3. Cnăc vƠoăphngăthc hoàn tr n vay 7 1.4.4. Cnăc vào mcăđíchătínădng 8 1.5. Quy trình tín dng cá nhân 9 1.5.1. Lp h sătínădng 9 1.5.2. Thmăđnh tín dng 9 1.5.3. Quytăđnh cp tín dng 12 1.5.4. Gii ngân 12 1.5.5. Giám sát, thu n và thanh lí tín dng 13 1.6. Hiu qu tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi 13 1.6.1. Khái nim 13 1.6.2. Các ch tiêuăđánhăgiáămcăđ hiu qu ca tín dng cá nhân 14 1.6.2.1. Doanh s cho vay 14 1.6.2.2. Doanh s thu n 15 1.6.2.3. D n 15 1.6.2.4. T l n quá hn 16 1.6.2.5. H s thu n 16 1.6.2.6. T l sinh li ca tín dng cá nhân 17 1.6.2.7. Tính đa ếng ca sn phm tín dng cá nhân 17 1.7. Nhân t nhăhngăđn hiu qu ca tín dng cá nhân 17 1.7.1. Nhân t vămô 17 1.7.1.1. S phát trin kinh t - xã hi 17 1.7.1.2. Môi trng pháp lí 18 1.7.1.3. i th cnh tranh 18 1.7.2. Nhân t vi mô 18 1.7.2.1. Ngân hàng thng mi 18 1.7.2.2. Khách hàng 19 KT LUNăCHNGă1 20 CHNGă2:ăTHC TRNG TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TI PGD SAO  21 2.1. Tng quan v PGDăSaoă 21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 21 2.1.2. Căcu t chc 22 2.1.3. Tình hình hotăđng kinh doanh chung 23 2.2. Thc trng tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 26 2.2.1. Quá trình trin khai, thc hin tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26 2.2.2. Các sn phm tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26 2.2.2.1. Cho vay mua nhà d án 26 2.2.2.2. Cho vay mua ô tô 27 2.2.2.3. Cho vay cá nhân khác 27 2.2.3. Lãi sut cho vay trung ậ dài hn 27 2.2.4. Quy trình tín dng cá nhân tiăPGDăSaoă 28 2.2.5. Tình hình tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 31 2.2.5.1. Doanh s cho vay 31 2.2.5.2. Doanh s thu n 41 2.2.5.3. D n 49 2.2.5.4. T l n quá hn 53 2.2.5.5. H s thu n 54 2.2.5.6. T l sinh li ca tín dng cá nhân 54 2.2.5.7. Tính đa ếng ca sn phm tín dng cá nhân 55 2.3. ánhăgiáătínădng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 56 2.3.1. Kt qu đtăđc và nhng tn ti 56 2.3.2. ánhăgiá,ănhn xét 56 KT LUNăCHNGă2 58 CHNGă3:ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TIăPGDăSAOă 59 3.1. nhăhng phát trin tín dngăcáănhơnătrongătngălai 59 3.2. Mt s gii pháp caăPGDăSaoă 59 3.2.1. aădng hóa các sn phm tín dng 59 3.2.2. Tngăcng kim soát tín dng, hn ch n quá hn 60 3.2.3. T chc phân loi khách hàng 60 3.2.4. Chi tit ni dung v tài snăđm bo n vay 61 3.2.5. iu chnh lãi sut linh hot, hiu qu 62 Thang Long University Library 3.2.6. Áp dng nhiu công ngh ngân hàng tiên tin, hinăđi 63 3.2.7. M rng kênh phân phi 63 3.3. Mt s kin ngh 64 3.3.1. ViăNgơnăhƠngăNhƠănc 64 3.3.2. Vi NHTMCP Ngoiăthng 65 3.3.3. ViăPGDăSaoă 66 KT LUNăCHNGă3 68 KT LUN CHUNG 69 DANH MC VIT TT Ký hiu vit ttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ CL Chênh lch NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn PGD Phòng giao dch VCB Vietcombank DANH MC CÁC BNG BIU,ă TH, CÔNG THC Trang S đ 1.1. Quy trình tín dng cá nhân 9 Bng 1.1. Hng mc tín dng và đim s tng ng 11 Công thc 1.1. D n 15 Công thc 1.2. T trng d n trong tng mc doanh s cho vay 16 Công thc 1.3. T l n quá hn 16 Công thc 1.4. H s thu n 16 Công thc 1.5. T l sinh li ca tín dng cá nhân 17 S đ 2.1. C cu t chc ca PGD 22 Bng 2.1. Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh t 2010 – 2012 25 S đ 2.2. Quy trình tín dng cá nhân ti PGD Sao  28 Bng 2.2. Doanh s cho vay trung – dài hn theo đi tng t 2010 – 2012 31  th 2.1. T trng doanh s cho vay cá nhân trung – dài hn theo đi tng t 2010 – 2012 32 Bng 2.3. Doanh s cho vay theo thi hn vay t 2010 – 2012 33  th 2.2. T trng doanh s cho vay theo thi hn vay t 2010 – 2012 33  th 2.3. Doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 35 Thang Long University Library  th 2.4. T trng doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 35 Bng 2.4. Doanh s cho vay theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012 37  th 2.5. Doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012 39  th 2.6. T trng doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012 39  th 2.7. Doanh s thu n tín dng cá nhân và tng doanh s thu n t 2010 – 2012 41  th 2.8. Doanh s thu n theo thi hn t 2010 – 2012 42 Bng 2.5. Doanh s thu n theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 44  th 2.9. Doanh s thu n theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012 45  th 2.10. Doanh s thu n theo mc đích s dng t 2010 – 2012 46 Bng 2.6. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay t 2010 – 2012………. 49 Bng 2.7. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo thi hn………… 50 Bng 2.8. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012…………………………………………………………………………… 50 Bng 2.9. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012………………………………………………………………… 51 Bng 2.10. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012…………………………………………………………………………… 52 Bng 2.11. T l n quá hn trong trung – dài hn t 2010 – 2012…………………… 53 Bng 2.12. H s thu n trung – dài hn t 2010 – 2012……………………………… 54 Bng 2.13. T l sinh li ca tín dng cá nhân trung – dài hn t 2010 – 2012………… 55 LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài Có th nói, tín dng là mt mng nghip v ra đi cùng thi đim vi ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là t chc tài chính trung gian giúp điu chuyn vn t ni tha sang ni thiu, đem li hiu qu ti u nht cho tng đng vn. Các ch th mà ngân hàng hng ti phn ln là cá nhân. Thc t cho thy, nhu cu vay vn ca tng cá nhân là ít nhng s lng các cá nhân li là mt con s không h nh. Cng vì l đó, tín dng cá nhân t khi đc hình thành cho đn nay vn luôn phát trin và là mt trong nhng nghip v đc chú trng, thm chí tr thành đnh hng hot đng ca c mt ngân hàng hay chi nhánh. Nh vy, không th ph nhn, tín dng cá nhân là phm trù truyn thng, ct lõi ca mt trung gian tài chính nh ngân hàng. Dù trong bt kì hoàn cnh nào, vi tim nng vn có ca nó là quy mô dân s đông, nhu cu vay vn không nh, tín dng cá nhân vn luôn đem li mt ngun li ln cho ngân hàng. Hin nay, đi tng ch cht ca tín dng cá nhân chính là phân khúc th trng nhng ngi tr, có ngun thu nhp thng xuyên bin đi và luôn có nhu cu nâng cao cuc sng vt cht, tinh thn. on th trng này s mang li nhng khong đt màu m, mt môi trng mà các ngân hàng có th khai thác vi nhng ngun li tim nng. Và nu tng tng nó là mt chic bánh ngt, ngân hàng nào chim đc phn bánh ln hn, ngân hàng đó s có th phn ln hn so vi các ngân hàng còn li. Nhng điu này đã đc em đúc kt trong quá trình thc tp ti PGD Sao , trc thuc Chi nhánh Hi Dng ca NHTMCP Ngoi thng. Khi tìm hiu và làm vic ti đây, em nhn thy mc dù hot đng huy đng vn khá thun li bi nhng chính sách u đãi mang li cho khách hàng, tuy nhiên hiu qu s dng nhng đng vn y cha thc s cao và xng tm. Chính vì nhng l đó, em quyt đnh chn đ tài: ắGii pháp nâng cao hiu qu tín dng cá nhân trung ậ dài hn ti NHTMCP Ngoiă thng,ă Chiă nhánh HiăDng,ăPGDăSaoă” đ nghiên cu vi hi vng có th đa ra nhng gii pháp hu hiu, có cht lng, nhm mang li nhng chuyn bin tích cc hn trong hot đng tín dng cá nhân trung – dài hn ca PGD Sao  nói riêng cng nh Chi nhánh Hi Dng nói chung. 2. Mcăđíchănghiênăcu - Tng hp nhng c s lý lun v tín dng cá nhân trong điu kin nn kinh t th trng, đnh hng xã hi ch ngha. Thang Long University Library [...]... g c và lãi Nh ng m vay v n c a cá nhân, h là mua s m, s a ch a nhà c a, chi tiêu hàng ngày, chi cho giáo d c, phát tri n vi c kinh doanh nh l c Và khi xét tín d th i h n, ho lo i: tín d ng cá nhân ng n h n và tín d ng cá nhân trung dài h nghiên c u, khoá lu n ch trên khái ni m tín d ng cá nhân tín d ng cá nhân trung dài h n d a c trình bày trên: Tín d ng cá nhân trung dài h n là vi c ngân hàng giao. .. i pháp nh m kh c ph c nh ng m t còn t n t i u Khoá lu n s s d ng nhi th ng kê, phân tích, so sánh s li nh nh, gi i pháp y ng h p nh ng 5 K t c u khoá lu n Ngoài ph n m u và k t lu n, n i dung khoá lu sau: - lý lu n chung v tín d ng cá nhân - c tr ng tín d ng cá nhân trung dài h n t t i i pháp nâng cao hi u qu tín d ng cá nhân trung dài h n LÍ LU N CHUNG V TÍN D NG CÁ NHÂN 1.1 Khái ni m tín d ng cá nhân. .. theo tính r Vai trò c a tín d ng cá nhân Tín d ng cá nhân là m t b ph n không th thi u trong ho ng c a ngân hàng, là kênh liên k t v ng ch c v n c n n kinh t C th : 4 1.3.1 i v i ngân hàng Tín d ng cá nhân là m t m ng nghi p v v này có vai trò r t l - a ngân hàng B i v y, nghi p i v i ngân hàng Tiêu bi u là 3 vai trò chính sau: Th nh t, tín d ng cá nhân là m t kênh giúp ng m i quan h gi a ngân hàng và. .. u ki n khách hàng t cao Th ba, tín d ng cá nhân là v c các ngân hàng nh , còn non y u trên th ngân hàng này c n d a vào tín d i v i vi c kinh do ng Khi m thu hút khách hàng, chi uc a ng, các ph n, d n d c c nh tranh v c ngu n l c, t i k t n i v i các khách hàng là doanh nghi p 1.3.2 gia i v i khách hàng i v i khách hàng, tín d ng cá nhân có nh - Th nh t, tín d ng cá nhân giúp th a mãn nh ng nhu c u... là m ngân hàng Các ngân hàng c nh tranh v lãi su và trong cu c chi n không bao gi d ng l các ngân hàng ti p t c c g ng phát tri h i tín d ng cá nhân_ m t m ng nghi p v c trong n n kinh t i v i ngân hàng u trong các ho ng c a kh c li ng h th ng s n ph c phát tri n ph m d ch v ng l c giúp a 1.7.2 Nhân t vi mô 1.7.2.1 i B n thân ti m l c c a ngân hàng là nhân t c ng lên m hi u qu c a tín d ng cá nhân b... b ph h i (cá nhân, h n, trên lí thuy t là v t , tình hình tín d ng cá nhân trung dài h n t i m t ngân hàng c nh ng k t qu gì và còn g p nh m nghiên c c u này s nào, c gi i , tr c thu c Chi nhánh H i a NHTMCP Ngo 20 TH C TR NG TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG 2.1 DÀI H N T I T ng quan v 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n Ngày 10/5/2007, Chi nhánh NHTMCP Ngo u tiên c a chi nhánh t Vi c m r ng vào th c c... cu c Phân lo i tín d ng cá nhân Hi khách hàng, chi c c nh tranh so v i c ph n, các ngân hàng ra các lo i hình tín d ng m i d a trên 4 tiêu chí chính: 1.4.1 vào th i h n tín d ng Th i h n là m t trong nh ng y u t quan tr ng khi cho vay mà ngân hàng quan tâm Nó s quy n vi nh s ti n cho vay, lãi su u ki n khác vào th i h n tín d ng, tín d ng cá nhân chia làm 3 lo i: Tín d ng ng n h n: là tín d ng v i th... th t s ng pháp lí Có th nói, m i ho c ngân u ch u s chi ph i c a pháp lu n pháp lu nh r t rõ nh ng v chung và tín d ng cá nhân nói riêng v cách th c ho ng, quy n l u ch nh c a pháp lu t, m i th n ngân hàng nói c a o c a nó Vi c này s t o nên m ng lành m nh và phát tri ng c a pháp lu t, ngân hàng cùng các nghi p v c nhân) s ng l cao hi u qu ho 1.7.1.3 n ch s nh ng cá c nh ng r i ro, góp ph n nâng ng i... c s p x p theo m t ng, quy trình tín d ng cá nhân n: 1.1 Quy trình tín d ng cá nhân (Ngu n: Giáo trình Nghi p v i, 2011) C th 1.5.1 L p h ng n kh u cho m i quan h gi a khách hàng v i ngân hàng, giúp cung c p thông tin c a khách hàng thông qua các gi y t v n tín d ng, tính h p pháp v khách hàng T cho m i giao d ch tín d hàng, ngân hàng - Gi - H - H - H - ng yêu c u các lo i gi y t sau: H 1.5.2 Th n... khách hàng là cá nhân hay h m gian t s d ng vào nh, trong trung dài h n v i nguyên t c có hoàn tr g c và lãi (th i lên) C th , khách hàng vay ti n ch y mua s t, xây ho c s a nhà, kinh doanh ch ti n th c hi n l n, th i gian hoàn tr 1.2 c chia làm hai vào ph m vi m i dài ho c r t dài is m c a tín d ng cá nhân c tiên, tín d ng cá nhân chính là m t lo i hình c a tín d ng Vì v y, tín d ng m chung c a tín . Thc trng tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGD Sao  26 2.2.1. Quá trình trin khai, thc hin tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26 2.2.2. Các sn phm tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26. CHUNG V TÍN DNG CÁ NHÂN 1 1.1. Khái nim tín dng cá nhân 1 1.2. căđim ca tín dng cá nhân 1 1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân 4 1.3.1. i vi ngân hàng 5 1.3.2. i vi khách hàng 5. dng cá nhân trung – dài hn ti PGD Sao  - Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng cá nhân trung – dài hn ti PGD Sao  1 CHNGă1:ăCăS LÍ LUN CHUNG V TÍN DNG