Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương, chi nhánh hải dương, phòng giao dịch sao đỏ

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG T DÀI H N IC PH N NGO PHÒNG GIAO D SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH TÚ QU NH MÃ SINH VIÊN : A16503 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG Hà N i 2014 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG T DÀI H N IC PH N NGO PHÒNG GIAO D ng d n : Th.s Nguy Sinh viên th c hi n : Nguy n Th Tú Qu nh Mã sinh viên : A16503 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ N I 2014 Thang Long University Library L IC có th hoàn thành khoá lu n này, v i s n l c c a riêng b n thân c r t nhi u s , h tr t ng, phòng giao d ch u tiên, em xin g i l i c n th y cô thu c khoa Kinh t - Qu ih y d truy n t i nh ng ki n th c quý báu, t o cho em m t n n t ng tri th c v ng ch c, giúp em có th v n d ng không nh ng vào khoá lu xin c tr c ti p thành t t khoá lu u ý ki n, g i ý cách làm nh ng kinh nghi m hi u bi t c a Th hai, em xin c c thu H nh n pn ng d n em hoàn , cô t i Phòng giao d , Chi nhánh i c ph n Ngo n tình ch b o u, giúp em hoàn thành khoá lu n m t cách t t nh t Cu i cùng, em xin c i b m nh ng viên, h tr , giúp em có thêm nhi u th i bên c tìm tòi, nghiên c u T th chuyên tâm hoàn thành vi c h c t p c a Sinh viên Nguy n Th Tú Qu nh L t Khóa lu n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr ng d n không chép công trình nghiên c u c i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g ràng c trích d n rõ Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên Nguy n Th Tú Qu nh Thang Long University Library Trang L IM U LÍ LU N CHUNG V TÍN D NG CÁ NHÂN 1.1 Khái ni m tín d ng cá nhân 1.2 m c a tín d ng cá nhân 1.3 Vai trò c a tín d ng cá nhân 1.3.1 i v i ngân hàng 1.3.2 i v i khách hàng 1.3.3 i v i n n kinh t 1.4 Phân lo i tín d ng cá nhân 1.4.1 1.4.2 1.4.3 1.4.4 1.5 1.5.1 1.5.2 1.5.3 1.5.4 1.5.5 1.6 1.6.1 1.6.2 vào th i h n tín d ng m b o tín d ng c hoàn tr n vay vào m ng Quy trình tín d ng cá nhân L ph ng Th nh tín d ng Quy nh c p tín d ng 12 Gi i ngân 12 Giám sát, thu n lí tín d ng 13 Hi u qu tín d ng cá nhân c i 13 Khái ni m 13 Các ch hi u qu c a tín d ng cá nhân 14 1.6.2.1 Doanh s cho vay 14 1.6.2.2 Doanh s thu n 15 1.6.2.3 15 1.6.2.4 T l n h n 16 1.6.2.5 H s thu n 16 1.6.2.6 T l sinh l i c a tín d ng cá nhân 17 1.6.2.7 ng c a s n ph m tín d ng cá nhân 17 1.7 Nhân t n hi u qu c a tín d ng cá nhân 17 1.7.1 Nhân t 17 1.7.1.1 S phát tri n kinh t - xã h i 17 1.7.1.2 ng pháp lí 18 1.7.1.3 i th c nh tranh 18 1.7.2 Nhân t vi mô 18 i 18 1.7.2.2 K T LU Khách hàng 19 20 C TR NG TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG DÀI H N T I PGD SAO 2.1 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.2 2.2.1 21 T ng quan v 21 Quá trình hình thành phát tri n 21 u t ch c 22 Tình hình ho ng kinh doanh chung 23 Th c tr ng tín d ng cá nhân trung dài h n t 26 Quá trình tri n khai, th c hi n tín d ng cá nhân trung dài h n 26 2.2.2 Các s n ph m tín d ng cá nhân trung dài h n 26 2.2.2.1 Cho vay mua nhà d án 26 2.2.2.2 Cho vay mua ô tô 27 2.2.2.3 Cho vay cá nhân khác 27 2.2.3 Lãi su t cho vay trung dài h n 27 2.2.4 Quy trình tín d ng cá nhân t 28 2.2.5 Tình hình tín d ng cá nhân trung dài h n t 31 2.2.5.1 Doanh s cho vay 31 2.2.5.2 Doanh s thu n 41 2.2.5.3 D 49 2.2.5.4 T l n h n 53 2.2.5.5 H s thu n 54 2.2.5.6 T l sinh l i c a tín d ng cá nhân 54 2.2.5.7 ng c a s n ph m tín d ng cá nhân 55 2.3 ng cá nhân trung dài h n t 56 2.3.1 K t qu c nh ng t n t i 56 2.3.2 n xét 56 K T LU 58 I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG DÀI H NT 59 3.1 ng phát tri n tín d 59 3.2 M t s gi i pháp c 59 3.2.1 ng hóa s n ph m tín d ng 59 3.2.2 ng ki m soát tín d ng, h n ch n h n 60 3.2.3 T ch c phân lo i khách hàng 60 3.2.4 Chi ti t n i dung v tài s m b o n vay 61 3.2.5 u ch nh lãi su t linh ho t, hi u qu 62 Thang Long University Library 3.2.6 Áp d ng nhi u công ngh ngân hàng tiên ti n, hi 3.2.7 M 3.3 M 3.3.1 V 3.3.2 V 3.3.3 V K T LU K T LU i 63 r ng kênh phân ph i 63 t s ki n ngh 64 c 64 i NHTMCP Ngo 65 66 68 N CHUNG 69 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t CL Chênh l ch NHTMCP i c ph n PGD Phòng giao d ch VCB Vietcombank DANH M C CÁC B NG BI TH , CÔNG TH C Trang 1.1 Quy trình tín d ng cá nhân B ng 1.1 H ng m c tín d Công th c 1.1 ms g ng 11 15 Công th c 1.2 T tr t ng m c doanh s cho vay 16 Công th c 1.3 T l n h n 16 Công th c 1.4 H s thu n 16 Công th c 1.5 17 u t ch c c a PGD 22 B ng 2.1 Báo cáo k t qu ho ng kinh doanh t 2010 2.2 Quy trình tín d ng cá nhân t B ng 2.2 Doanh s cho vay trung 2012 25 28 dài h n ng t 2010 2012 31 th 2.1 T tr ng doanh s cho vay cá nhân trung dài h n ng t 2010 2012 32 B ng 2.3 Doanh s cho vay theo th i h n vay t 2010 2012 33 th 2.2 T tr ng doanh s cho vay theo th i h n vay t 2010 th 2.3 Doanh s cho vay theo lo m b o t 2010 2012 33 2012 35 Thang Long University Library th 2.4 T tr ng doanh s cho vay theo lo m b o t 2010 B ng 2.4 Doanh s 2012 35 c hoàn tr n vay t 2010 th 2.5 Doanh s cho vay theo m d ng t 2010 th 2.6 T tr ng doanh s cho vay theo m 2012 37 2012 39 d ng t 2010 2012 39 th 2.7 Doanh s thu n tín d ng cá nhân t ng doanh s thu n t 2010 th 2.8 Doanh s thu n theo th i h n t 2010 B ng 2.5 Doanh s thu n theo lo 2012 42 m b o t 2010 th 2.9 Doanh s thu n theo 2012 44 c hoàn tr n vay t 2010 th 2.10 Doanh s thu n theo m 2012 41 d ng t 2010 2012 45 2012 46 B t tr t ng doanh s cho vay t 2010 B t tr t ng doanh s cho vay theo th i h n B ng 2.8 2010 2012 t tr t ng doanh s cho vay theo lo 49 50 mb ot 50 B ng 2.9 t tr n vay t 2010 2012 B ng 2.10 2010 2012 2012 t tr t ng doanh s t ng doanh s cho vay theo m B ng 2.11 T l n h n trung B ng 2.12 H s thu n trung c hoàn tr 51 d ng t 52 dài h n t 2010 2012 dài h n t 2010 53 2012 B ng 2.13 T l sinh l i c a tín d ng cá nhân trung dài h n t 2010 54 2012 55 L IM Tính c p thi t c tài Có th nói, tín d ng m t m ng nghi p v ch sang n U i hi u qu t Các ch th t cho t i th m v i ngân hàng u chuy n v n t a ng v n ng t i ph n l n cá nhân Th c t cho th y, nhu c u vay v n c a t nh ng cá nhân t tri n m t nh ng nghi p v ng cá nhân l i m t s không h n v n phát c tr ng, th m chí tr ng ho t ng c a c m y, không th ph nh n, tín d ng cá nhân ph m trù truy n th ng, c t lõi c a m b t kì hoàn c nh nào, v i ti n có c a quy mô dân s vay v n không nh , tín d ng cá nhân v Hi nh i m t ngu n l i l n cho ngân hàng ng ch ch t c a tín d ng cá nhân phân khúc th ng i tr , có ngu n thu nh ng xuyên bi i có nhu c u nâng cao cu c s ng v t ch t, tinh th n th ng s mang l i nh ng kho m ng mà ngân hàng có th khai thác v i nh ng ngu n l i ti n u ng m t chi c bánh ng t, ngân hàng chi có th ph n l i ngân hàng l i Nh thu c Chi nhánh H n th y m c dù ho c ph n bánh l n t trình th c t p t , tr c a NHTMCP Ngo u làm vi c t i ng v n thu n l i b i nh i cho khách hàng, nhiên hi u qu s d ng nh s cao x ng t m Chính nh ng l nh ch ng v n c tài: i pháp nâng cao hi u qu tín d ng cá nhân trung dài h n t i NHTMCP Ngo nhánh H nghiên c u v i hi v ng có th pháp h u hi u, có ch t màu m , h ng gi i ng, nh m mang l i nh ng chuy n bi n tích c ng tín d ng cá nhân trung t dài h n c H M u th T ng h p nh lý lu n v tín d ng xã h i ch u ki n n n kinh t Thang Long University Library 2.3 ng cá nhân trung dài h n t y, thông qua nh ng phân tích v tình hình, th c tr ng hi n t i c a ho tín d ng cá nhân trung khái quát 2.3.1 K t qu dài h n t i PGD, có th t ng h p l ng ng nhìn nh n c nh ng t n t i hành l p g t kho ng th i gian không ph i ng n có nh c ti n tb c V y nên, v i ph m vi tìm hi u tình hình tín d ng cá nhân trung l ng nh ng n l c c ng thành th t s dài h n vòng c nh ng thành tích C th nh ng k t qu - M c doanh s cho vay cá nhân d xét c doanh s cho t t c lo i hình tín ng g n ng, chi m t tr ng x p x 62% t ng m c doanh s cho vay - M c doanh s thu n ng (t T 2010 2012, m c doanh s ng 576,05% Bên c nh nh ng thành t ho ng tín d - c, PGD v n t n t i nh ng m t y u c th hi T l n h n t m c 74,99 - H s thu n n t 70,32 m b t n sau: ng cao 24,99% so v ng gi u N s thu n ch 66,66% - T l sinh l i md 8,66%, gi m 0,5% so v i n - M l s thu l ch ng c a s n ph m tín d ng , nhi u s n ph m v n nh nhi u thi u sót 2.3.2 n xét T vi c th ng kê l i nh ng thành t ng tín d ng trên, có th ng m t t n t i c a ho t : 56 - Th nh t, nhìn chung m ng cho vay ti n trình thu n v n di n bình ng ch s v doanh s cho vay, doanh s thu n v n u sâu h s th y nh ng giá tr ng t m v i ti m l c hi n có c a PGD ho Th hai, kh thu h i v ng tín d ng b i n u vi c thu h cao ng v u t i k n l i, ngân hàng d dàng lâm vào tình tr ng m t kh , n m i ho t u có th b n cho th y m c thu nh p c ng gi m b i nh ng bi ng b ng hi n t i (m t vi c, giáng ch c, kinh doanh thua l , giá c Th ba, m sinh l i t tín d ng cá nhân trung dài h n không cao cho th y, vi c s d ng ngu n v n cho vay không th t s hi u qu u PGD v p trung tr ng phát tri n nghi p v D u bi t m ng truy n th ng c ng v ng c a ngân hàng Thi u tín d ng, m t ngân hàng khó có th t n t i phát tri n v ng b n Th u s n ph m tín d ts ng u làm cho s c c nh tranh c a PGD i v i ngân hàng khác không cao b i khách hàng nhi u s l a ch n, h s t i m t ngân hàng khác Khi ngu n l c r i ro c t tín d ng cá nhân s không nhi y, có th th y, hi n nay, PGD v tri n nghi p v tín d ng cá nhân M i n l c, c g ng v xây d ng phát t b , n ch n i cách th ng, hi u qu c kh quan g v n không th d ng l i i ti n trình xây d ng m i quan h v i khách hàng, xây d ng uy tín, xây d ng ch ng chi ph n y u Ti p n a, khâu th nh tín d ng t n t i nhi u b t c p v tính xác th c c a thông tin, c t s hi u qu d n m t ki m soát v v khách hàng s d ng v n t i nh ng l h ng l n y nên v s d ng v n vay, thu h i n , tính sinh l i t tín d ng v m c ng Cu i cùng, v i ti m l c hi n t i, vi c nghiên c u hoàn thi n s n ph m m i c a PGD v n dang d u s n ph c tr ng c khách hàng c 57 Thang Long University Library ng K T LU c h t, có th hi u thêm v c u c a khoá lu , m c dù ch thành l ng nghiên nghi p v tín d ng cá nhân trung dài h n V cg ng kinh doanh h u h t u di n thu n l i, t nh ng thành công nh ph t PGD có ti m l c n d u l V nghi p v tín d ng cá nhân trung dài h c a m t ngân hàng v i nh nhân h i h n vay dài ho c r an ng chi ng truy n th ng ho ng ng vay ch y u cá Th hai, qua tìm hi u, phân tích c th , chi ti t v tín d ng cá nhân trung dài h n t i PGD qua tiêu chí, có th th y tình hình kinh doanh tín d ng t Tuy nhiên, bên c u l h ng ho ng này: không tr ng phát tri s n ph c, kh ts d ng v t, m c nh ng m t t n t c ng s ph n x sinh l i không cao, ng gi i pháp c nh ng l h ng 58 I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG DÀI H N T 3.1 ng phát tri n tín d ng cá nhân tro vào tình hình ti m l c ho ng hi n t i, có th nh ng phát tri n tín d - Chú tr y m nh vi - M c th ph n chi - ng kh n m ng nghi p v t 40% ng cho vay kèm theo nhi M i khâu ki m soát ti n trình thu n qu Ti n a ch a c th c hi n nghiêm túc, hi u o chuyên sâu i v i cán b tín d ng nh ng trình th nh tín d i k t qu xác th m phòng tránh nh ng r i ro tín d ng Ngoài ra, tu thu u ki n c a t ng th i kì mà PGD s có nh i linh ho t phù h 3.2 M t s gi i pháp c Qua trình tìm hi u phân tích, có th th y tín d ng cá nhân t n t i nhi mb t n o gi i pháp mà hi n PGD c hi v i hi v ng ph n có th gi i quy t c tình tr ng 3.2.1 ng hóa s n ph m tín d ng Nhìn chung, v t khai thác, phát tri th c hi n s n ph u s n ph m tín d n khai n nhi u m ng s n ph t s n ph ts c c l p, hoàn thi n C th t s n ph m tích h p, bao g m nhi u m ng s n ph nh: cho vay nông nghi p, cho vay tiêu dùng, cho vay s n xu t kinh doanh N u m ng n thành nh ng dòng s n ph m khác v i nh c tính riêng bi t v kho u ki n vay, lãi su t vay, th i h kh nh tranh s c nâng cao ng vay, giá tr 59 Thang Long University Library 3.2.2 ng ki m soát tín d ng, h n ch n h n T 2012, t l n h n c a PGD v n m c cao không ng ng kh c ph c tình tr ng này, ti n trình tín d ng, sau gi i ngân, ngân hàng c n ph i y m nh ti n hành ch t ch a ho ng ki m soát tín d ng B i ki m soát tín d ng vi c ngân hàng theo dõi hành vi c a khách hàng thông qua vi c s d ng v n vay, ý th c tr n kho n vay, lu ng thu nh p c a khách hàng, s bi ng cu c s ng c n vi c hoàn tr n Và qua vi ng ki m soát tín d ng s giúp ngân hàng theo dõi m i ng thái c ng di n bi n s x y trình thu h i n ,t k p th n pháp phòng tránh, x lí Bên c thông qua vi c ki m soát tín d ng, ngân hàng n m b c kh n c a khách hàng Khi có nh ng tín hi u b ng, ngân hàng có th can thi p nh m gi m tình tr ng tr n mu n, h n 3.2.3 T ch c phân lo i khách hàng Hi ch ng cách th c phân lo i khách hàng ti n u n tình tr ng cho vay nh mc n t n t i, t o nhi nh PGD: không th thu h i n , khó ki m soát vi c s d ng v có th gi i quy cv c h t c n hi u khách hàng m t danh t chung ch t t c nh n giao d ch v i ngân hàng: g i ti t ki m, vay v n, rút ti n, làm th bao g m toàn b nh ng lo i xã h i, có s khác v a v , thu nh p, nh n th c, ý th y, ti n hành phân lo i khách hàng d a nh ng tiêu chí nh nh, ngân hàng s d nh phù h p v i t th ng nh c theo dõi khách t hi u qu cao nh t có i ro Ví d : - Theo tu i tác, có th chia khách hàng thành lo i: + T 18 23 tu i ng h c sinh, sinh viên, v n ph thu c ng t l p, ng vay v h t p kinh doanh nh l i v i lo v i s ti n không nhi lãi su t, th i h c, du h c ho c ng cho vay theo sách t nhiên v n u ki n c a t i N l p, ngân hàng s xem xét thu nh p hi n t i N u v n ph thu c, ngân hàng s xem xét n thu nh p c a b m u ki 60 + T 24 50 tu i không ph thu ng thành, có vi c làm, s ng u vay v n c vào thu nh u ki n công vi quy nh cho vay S ti i v i lo i này, ngân hàng s u ki n nhà , m ng l n, lãi su t có th cao, th i h n vay tu nhu c u m + T 51 tu i tr lên ng l ng nh ng tu i, có nhu c u vay v i v i lo i này, ngân hàng s u ki u ki n cái, m vay S ti c vay có th không nhi u, lãi su t tho thu n, có th u có), nh cho n u thu c di + Theo ngh nghi p, có th chia khách hàng thành lo i: ng chân tay ng có thu nh p th p, b p bênh, trình ng không cao Khi cho vay, ngân hàng s quân c a ngh nghi u ki quy ng không l n, lãi su t s + Công nhân viên ch c nh H nh vào thu nh p bình ti n ng có thu nh i có tri th i v i lo i này, ngân hàng s u ki nghi quy nh cho vay S ti n vay m c trung bình, phù h p v i thu nh p, th i gian vay theo tho thu c tr n ng tr + S n xu t kinh doanh, buôn bán ng tu thu u ki n th i v i lo i này, ngân hàng s xem xét thu nh doanh quy nh cho vay S ti c tr n theo tho thu n ng có thu nh p cao ng, nhu c u vay v n r t cao u ki ng r t l n, th i gian vay dài h n, ng tr n m t l Ngoài hai tiêu chí trên, có th s d ng nh hay nhi u tiêu chí s phân chia, x p lo nh n t h p hai a v xã h i, m c thu nh 3.2.4 Chi ti t n i dung v tài s m b o n vay Tài s m b o n vay m t nh nh cho vay Nh n th b u kho th chi ti t Vì v nh v tài s 61 Thang Long University Library t m nh t tài s tiêu chu cn hi u tài s m b o, nh m gi m thi u r i ro khách hàng u kho n c , xác th xây d ng nh ng n i dung liên quan t i tài s mb on m b o n vay gì? Nhìn chung, có th nh n th y m t tài s u tiên c n mb on c h t m t tài s n có giá tr mà giá tr c a l ho c b ng giá tr kho n ti n khách hàng vay Tuy nhiên, n u ch n m t tài s n có giá tr l th n ngân hàng yên tâm cho khách hàng vay Nên bên c nh giá tr , tài s n vay c m b o nh ng tiêu chí sau: - Tài s gi y t ch ng minh giá tr - Tài s n có kh - Tài s n ph i có tính kho n, có giá tr s h u c a khách hàng c thành ti n D a tiêu chí này, PGD s l p m t b n mb o nh (gi giá) nh rõ ràng v tài s mb o n tín d ng có th nh th c tài s c cho khách hàng vay Ví d tài s n m b o ph i b ng nh t 120% giá tr kho n vay, tài s m b o nhà c n s phôtô công ch hàng ch xác minh tính s h u, tài s m b o ph c chuyên gia ngân i, tính kho 3.2.5 quy kh u ch nh lãi su t linh ho t, hi u qu Lãi su t nh ng nhân t quan tr ng nh nh vay v n c a khách hàng b i ph i phù h p v i ti m l n vay c a h M t lãi su t cao s t o c hàng, n h ch n ch không dám vay, th m chí tìm t lãi su t th nv m u b t l i v i ho y kh i th c nh tranh có m c cb ng tín d ng c a m t ngân hàng M t m c lãi su t th p, có th doanh s cho vay s t ho ng tín d ng l i gi ng l c thu nh p mong mu n Hi u cv u ch nh m c lãi su t cho linh ho hi n t i, v m b o tính c nh tranh mà l i hi u qu , tiêu chí phù h p v i t u ki n hoàn c nh, t ng s n ph m, t ng khách hàng Bên c nh, linh ho t không ph i th n i, mà s th n u ti t, thu n theo tình hình th c t Linh ho t 62 ng nên ch y theo nh m lãi su t m nh t th c nh tranh, gây m t l t m i d n m 3.2.6 Áp d ng nhi u công ngh ngân hàng tiên ti n, hi Hi hi i ng i ng ng d ng nhi u công ngh tiên ti n, i nh m c nh tranh v i th il cm ng nhu c u khách hàng ngày cho m t h t ng hi i, b t nh p s phát tri n m nh m c a công ngh i s thu n ti n công vi c c u qu ho ng Nh ng ng d ng công ngh i nhi u ti hàng giúp PGD chi ph n Các s n ph m tín d ng t công ngh nên nhanh, linh ho click chu t, m t giao d ch tín d ng có th ch m c g n li n v i c n vài thao tác m t cú n kho n ti n cho vay vào tài kho n, tr n thông qua tài kho Hay vi c th ng kê qu n lí s li u v m c doanh s cho vay, doanh s thu n , t l n h n, h s thu n th có nhìn tr c quan, phân lo i khách hàng d u dùng n công ngh thay làm th a công nghê, PGD c n ti p t c s phát tri i nv trang b thêm cho nh ng ng d ng công ngh tiên ti n, hi a, t i hi u qu ng tín d ng 3.2.7 M r ng kênh phân ph i Kênh phân ph i c u n i quan tr v i khách hàng m t cách nhanh nh hàng n ph m c n u hi u nh t vi c chi m ph n Bên c n th hi n ti m l c v th c a m t ngân t b n thân PGD m t kênh phân ph i c a Chi nhánh VCB H i c cân nh lên thành Chi nhánh, cho x ng t m v i ti m l c hi n có c a B i v y, m nâng cao hi u qu tín d ng cá nhân, PGD s c th c hi khách hàng, t ph m tín d n bi n pháp nh m i thông qua kênh phân ph i, s n ph m s ti n g thu th p nh ng ý ki n ph n h i, làm hoàn thi n khai 63 Thang Long University Library n n 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 V c c th c tr ng tín d ng hi n c a PGD, khoá lu t vài ki n ngh v Th nh t, c ng c ch t l th nói thông tin m t nhân t quan tr s ng tín d xác, vi c th nh tín d ng s ki m soát vi c s d ng ngu n v i l ng s ng thông tin tín d ng Có iv ib c c i , i k t qu chân th c nh t, trình t ch c ngân hàng, trung tâm thông tin tín d c tách t V Tín d ng) s giúp gi i quy t nh ng v h p, phân tích thông tin, b ng cung c p chi ti t v tình hình quan h tín d ng, bi di n bi n phát sinh du n khách hàng kh ng l m t thông tin Bên c n nh i s ng nhu c u v u s liên k t v i t ch c tín d ng b i thông tin v n m t v l i khách hàng, d n vi xác h n ch s nh y c m, ng tr c ti p c quy n này, tháng 6/2010, Th n quy n c Ngân hàng Nhà in n vi c thành l p v n hành m t Trung tâm thông tin tín d n nay, hành lang pháp lí c th cho ho ng v n c ts ng b Vì v y, c c n ti p t c hoàn thi n, nâng cao ch ng thông tin c a o m t h th ng m t cách t ho - Th hai, ng b giúp v n hành t t u qu ng b ng nghi p v cho cán b tín d ng V v tb i ng ít, ch c a th tb tín d ng gi ng, c n t ch c nhi h i th h ch ng l cm t ng, nh y bén v i thông tin, theo k p yêu c u a l p ki m tra, nâng cao nghi p v i kinh nghi m Các l p b ng, h i th o c n t p trung nh n m nh n tín d ng th nh tín d khách hàng, ki n th c v tài s mb 64 a vào v n t, gi y t liên quan m t thi t - Th ba, ng xuyên tra, giám sát, qu n lí ho VCB Hi cv ng t i H i s p t c trì ho ng này, nhiên v n m c h n ch b i s ng ngân hàng c n qu n lí l n Vi ng xuyên tra, giám sát s giúp m i ho ng kinh doanh c th c hi Bên c úng ch n nh ng sai sót vi c qu n lí, v n hành H i s k p th ng bi n pháp x lí phù h p, tránh nh ng h u qu ti c, nghiêm tr ng có th x y 3.3.2 V i NHTMCP Ngo i v i H i s c a NHTMCP Ngo ngh sau nh m gi i quy t v - Th nh t, ng ch y r ng l n ti m t n ng th i gian qua c n : ng phát tri n iv im a c xây d ng t c ch n m t thành công không nh Tuy nhiên, xét v n m t t ch c tín d ng non tr nhi u kinh nghi ng ho nhi u l n th gi i quy t tri s d ng v n vay hi u qu Vì v y, H i s c ng ch tình tr ng o nh m i cho PGD: cách th c xây d ng s n ph m tín d ng m i, cách th c th nh tín d ng hi u qu , cách th m b o quy n l i cho c - Th hai, ti n hành ki m tra ho th i ch ng c n ho nh kì ng c a PGD, H i s c n hi i s c có th k p c ho t ng xuyên phái m tra nh m xem xét tình hình kinh doanh th c t c a PGD v a nhân viên v i khách hàng, quy trình th m m nh ti n hành cho vay v n, m c doanh s Th ba, u ch nh iv i nhân viên m t cách linh ho t phù h p có th v n hành t t m i ho ng, nhân viên m t nhân t vô quan tr ng quy nh s thành b i kinh doanh B i v i v i nhân viên, H i s nên ti p t ng t t nh m khích l a tinh th n, ni m say mê công vi c, t n nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh Các sách có th áp 65 Thang Long University Library d ng h hi u qu i v i nh ng nhân viên làm vi c i ngu n l i l n cho ngân hàng theo t ng tháng ho s ngày ngh phép 3.3.3 V iv - , khoá lu Th nh t, s t vài ki n ngh ng xuyên rà soát khâu quy trình tín d ng u ng tr c ti n hi u qu ho ng cho vay b i n c quy u th c hi n t t s mb c quy n l i c a ngân hàng Th t v iv i cL ph u, c n ki m soát vi c thu nh n h nh, tránh tình tr ng thi u sót gi y t hay thông tin gi y t Th c Th d n nh_m t nh c quan tr ng nh t quy nh hi u qu tín o c n xem xét khía c nh: nhân viên l y thông tin t nh ng ngu m b o không, có th khai thác t nh ng ngu n khác, vi c t ng h p x lí thông tin có chu n xác c vi c k t qu trình th nh s xác th c Quy nh c p tín d vào k t qu th c ng không n ki m soát thông tin m i c p nh quy Th nh cu i Bên c n tính khách nh c p tín d ng c a nhân viên, tránh nh ng r i ro v sau c Gi i ngân, ngân hàng s xem xét s ng, s l c gi i ngân theo tiêu chí: h p lí, hi u qu m b o quy n l i c a ngân hàng khách hàng Cu i cùng, ngân hàng c n xem xét v c Giám sát, thu n lí tín d ng, giám sát c iv i kho n vay, trình thu n thu n l i hay g p s c , vi c lí tín d ng di n th - Th hai, có sách phù h p v i nh ng khách hàng ch khuy n khích vi c tìm thêm nh ng khách hàng m i, ti Khách hàng ngu n nuôi s ng m i ho ng c a ngân hàng, b i v y, t o xây d ng m i quan h v i khách hàng vi c làm h t s c quan tr i v i nh ng ng xuyên giao d ch v i ngân hàng, c ng s m gi i kì ti n hành bu i Tri ân khách hàng v i nh ng ph n quà giá tr ng l ng nh ng l n 66 giao d ch k ti i v i nh ng khách hàng ti d ch, ngân hàng c a ti n hành giao nhân viên tích c c tìm ki m mang v khách hàng cho PGD N u nh ng khách hàng th t s cho ngân hàng, ngân hàng s có nh ng hình th ng x vào ch tu thu c vào m t i H i s l i l i ích , ng t 10 ngày ngh phép 67 Thang Long University Library K T LU lí lu nh m gi i quy t nh ng v ng phát tri t ng ho hình th c ti n, gi i pháp h u hi u ng tín d ng cá nhân trung dài h n i pháp giúp kh c ph c nh ng m t y u t n t i i v i m ng nghi p v tín d ng cá nhân Nhìn chung, c gi ng t i m t m c tiêu chung c i thi n nh ng m t h n ch p t c nâng cao phát huy nh ng m ã làm t t c a PGD M i gi ng t i nh ng khía c nh khác c a tín d (phân lo i), tài s mb kênh phân ph i (m r ng) n ph ng), lãi su t (linh ho t), khách hàng nh c th ), ki m soát tín d ng, áp d ng công ngh , M c dù nhi u thi ng, v i nh ng gi i pháp này, PGD s th c hi n t t nâng cao ch ng tín d ng cá nhân trung dài h n 68 K T LU N CHUNG lí lu n th c ti n nh ng gi p tri th c liên quan v tín d ng cá nhân mà c th t i PGD Sao hi n r i, truy n th ng, c n không th b b t nghi p v xu t ng, có ng tr c ti p (gián ti n m i ho ng ngân hàng Và v n m t ngu n l i l n không th thi u t ng m c thu nh p t vi c kinh doanh Nhìn chung v u, tín d ng cá nhân mang nh c v ch y u nhu c u tiêu dùng s n xu t kinh doanh, ng khách hàng cá nhân, h gi m t l ch y u t ng dân s v ch T nh y, có th th y có vai trò h t s c to l n không ch i i v i khách hàng n n kinh t nói chung Bên c nh ng b i r t nhi u y u t ng pháp lí, kinh t xã h i, i th c nh tranh (y u t cm hi u qu c doanh s thu n , t tr s thu n , t l sinh l T nh u t vi mô) vào tiêu chí l n: doanh s cho vay, t ng doanh s cho vay, t l n h n, h ng c a s n ph m lí lu n y, soi vào th c t tình hình tín d ng cá nhân trung lên m t b cv dài h n Trong b c tranh y, có m t ph n nh c phác ho b ng nh ng nét ch m phá v ng c a Ti p theo, m t ph n t o nên linh h n c a b c tranh th c tr ng tín d ng cá nhân t i PGD c cb c phân chia theo m ng v i tiêu chí Trong m i m ng màu, s th ng kê, nh th t o nên nhìn tr c quan hi n ph n tình hình ho ng, nh ng m c nh ng m t t n t i Và cu i cùng, t b c tranh v i nh ng kho ng màu kho l m), t i (h n ch ) ng phát tri c nh ng l h ng hi n có c a tín d ng cá nhân i pháp nh m ph n V i nh ng v n ki n th c i s phân tích nh góp m t ph n nh t o nên thành công ho nh, em hi v ng có th ng kinh doanh c a PGD 69 Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O Bài vi Sài Gòn ng tín d ng cá nhân t , Nguy n Th Thu Nhi vi t i c ph n http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-phan-tich-hoat-dong-tin-dung-ca-nhan-tai-nganhang-thuong-mai-co-phan-sai-gon-thuong-tin-chi-nhanh-an-giang-25362/ Bài vi t c ph i pháp phát tri n ho ng tín d ng cá nhân t i http://luanvan.net.vn/luan-van/khoa-luan-giai-phap-phat-trien-hoat-dong-tin-dungca-nhan-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-an-binh-12074/ - Bài vi http://vi.wikipedia.org/wiki/Tín_d ng Bài vi vi t p trung tâm thông tin tín d u tiên t Nh t Minh http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/lap-trung-tam-thong-tin-tindung-tu-nhan-dau-tien-tai-vn-2706402.html - pv Nhà xu t b n Tài chính, Hà N i Nhà xu t b n ch biên, 2009 pv ng xã h i, Tái b n l TS Nguy n Minh Ki u ch biên,