LI MU
1.6.2. Các ch tiêuăđánhăgiáăm căđ hi u qu ca tí nd ng cá nhân
1.6.2.1. Doanh s cho vay
Doanh s cho vay là các kho n tín d ng mà ngân hàng đã cho vay xét trên m t kho ng th i gian nh t đ nh, th ng theo tháng, quý ho c n m. Doanh s cho vay cao
th ng th hi n uy tín ngân hàng l n, ho t đ ng tín d ng đang có xu h ng hi u qu , kh n ng x lí ngu n v n đ ng và ti p th t t, th ph n m r ng. Tuy nhiên, khi đ t trong nh ng đi u ki n hoàn c nh đ c bi t, đôi khi vi c doanh s cho vay đ t giá tr cao l i không đem đ n cái nhìn kh quan. C th , khi th tr ng tín d ng đang trong th i kì t ng tr ng nóng, t c là ph n l n dân c trong xã h i đ u có nhu c u vay v n. i u này s t t n u ngu n v n huy đ ng đ c l n, th i gian ph i tr dài và kh n ng ki m soát m c đ r i ro c a ngân hàng t t. Tuy nhiên, không ph i ti m l c tài chính ho c kh n ng h n ch r i ro c a ngân hàng nào c ng khá. Ngoài ra, khi trong môi tr ng c nh tranh gay g t v tìm đ u ra cho ngu n v n, các ngân hàng có th ti n hành gi m lãi su t. i u này nh t th i s giúp t ng t ng doanh s cho vay nh ng t su t l i nhu n c ng vì th mà không cao, th m chí có xu h ng gi m so v i th i đi m tr c đó.
Trong ph m vi khoá lu n, doanh s cho vay đ c hi u là t ng lu k doanh s cho vay khách hàng cá nhân, h gia đình trong trung – dài h n tính đ n n m đang xét.
1.6.2.2. Doanh s thu n
Doanh s thu n là t t c các kho n thu n g c mà ngân hàng đã thu h i t nh ng kho n cho vay c a mình. Ch tiêu này cho th y kh n ng thu h i v n c a ngân hàng, m c đ gi m thi u r i ro c ng nh tình tr ng m t kh n ng thanh toán.
Trong ph m vi khoá lu n, m c doanh s thu n đ c hi u là t ng lu k m c doanh s thu n t khách hàng cá nhân, h gia đình trong trung – dài h n tính đ n n m đang xét.
1.6.2.3. D n
D n là toàn b s ti n ngân hàng đã cho vay nh ng ch a thu h i đ c. B i v y, ch tiêu này c ng là m t nhân t giúp đánh giá m c đ hi u qu c a ho t đ ng tín d ng và đ c tính b i công th c:
D ăn = Doanh s cho vay ậ Doanh s thu n (Công th c 1.1)
T công th c trên, có th th y, n u m c d n th p ch ng t kh n ng thu h i n g c c a ngân hàng khá t t, ng c l i m c d n cao l i cho th y tình hình thu h i n g c c a ngân hàng không kh quan. Tuy nhiên, ch d a vào giá tr tính toán thì r t khó xác đ nh đ c th nào là d n m c cao, d n m c th p. Trong tr ng h p này, c n s d ng ch tiêu t tr ng d n trong t ng m c doanh s cho vay nh m đ a ra nh ng nh n đ nh chính xác h n v kh n ng thu h i n g c. Ch tiêu này đ c tính b i công th c:
16
T tr ngăd ăn trong t ng m c doanh s cho vay = 100%
(Công th c 1.2) N u t tr ng này nh h n 50% thì m c d n có th đ c coi là th p. Ng c l i, n u t tr ng này l n ho c b ng 50% thì m c d n đ c coi là cao.
Trong ph m vi khoá lu n, m c d n đ c hi u là t ng lu k m c d n c a khách hàng là cá nhân, h gia đình trong trung – dài h n tính đ n n m đang xét.
1.6.2.4. T l n quá h n
N quá h n là các kho n n mà khi đ n h n, khách hàng không th hoàn tr toàn b hay m t ph n kho n g c và lãi theo h p đ ng. i u này ph n ánh ti m l c tài chính y u kém c a khách hàng c ng nh c nh báo r i ro m t kh n ng thanh toán c a ngân hàng. T l này m t ph n đã ph n ánh đ c ch t l ng tín d ng c a ngân hàng và đ c tính b i công th c:
T l n quá h n = 100% (Công th c 1.3)
Qua công th c có th th y, t l này có ý ngh a: c trên 100 đ ng d n hi n hành s có bao nhiêu đ ng đã quá h n. N u t l này cao, ch ng t ch t l ng tín d ng kém và ng c l i, n u t l nàyth p, ch ng t ch t l ng tín d ng t t.
Trong ph m vi khoá lu n, s d n quá h n đ c hi u là t ng lu k m c d n quá h n c a khách hàng cá nhân, h gia đình trong trung – dài h n t i m i n m thu c giai đo n đang xét.
Ngoài t l n quá h n, t l n x uc ng là m t ch tiêu ph n ánh m c đ hi u qu c a tín d ng.Tuy nhiên, do s li u thu th p không đ y đ nên khoá lu n xin không đ c p đ n ch tiêu này.
1.6.2.5. H s thu n
H s này ph n ánh hi u qu s d ng v n vay, kh n ng thu h i v n c a ngân hàng c ng nh kh n ng tr n c a khách hàng và đ c tính b i công th c:
H s này cho bi t trong 100 đ ng cho vay, ngân hàng thu l i đ c bao nhiêu đ ng n g c. N u h s này cao, ch ngt kh n ng thu h i n g c c a ngân hàng t t và ng c l i, h s này th p cho th y m c đ thu h i n g c c a ngân hàng không cao.
1.6.2.6. T l sinh l i c a tín d ng cá nhân
T l này th hi n kh n ng sinh l i t ho t đ ng tín d ng cá nhân, cho bi t s ti n lãi thu đ c trên 100 đ ng cho vay. Ch tiêu này đ c tính b i công th c:
T l sinh l i c a tín d ng cá nhân = 100% (Công th c 1.5) T l này cao cho th y m c thu nh p t nh ng kho n cho vay là l n, ng c l i, t l này th p ch ng t m c thu nh p t nh ng kho n cho vay là nh .
Trong ph m vi khoá lu n, m c thu nh p t tín d ng cá nhân đ c hi u là t ng lu k m c thu nh p t tín d ng cá nhân trong trung – dài h n tính đ n n m đang xét.
1.6.2.7. Tính đa ế ng c a s n ph m tín d ng cá nhân
Tín d ng cá nhân là m t ho t đ ng luôn thu hút khách hàng. Tuy nhiên, khi xã h i ngày càng phát tri n, nhu c u c a con ng i c ng ngày càng có chi u h ng gia t ng nên s đa d ng trong các s n ph m tín d ng s là m t công c c nh tranh h u hi u mà m i ngân hàng đ u c n h ng t i. Ngoài ra, m c đ đa d ng c a các s n ph m c ng ph n nào ph n ánh hi u qu c a tín d ng cá nhân b i m t vài s n ph m khi đã, đang ho t đ ng theo đúng qu đ o c a nó thì ngân hàng s ngh đ n ph ng án phát tri n thêm các s n ph m m i c ng nh m t ngân hàng khi đang ho t đ ng t t trong l nh v c tín d ng m i có đ ti m l c đ làm phong phú thêm các s n ph m c a mình.
1.7. Nhân t nhăh ngăđ n hi u qu c a tín d ng cá nhân 1.7.1. Nhân t v ămô 1.7.1. Nhân t v ămô
1.7.1.1. S phát tri n kinh t - xã h i
Kinh t – xã h i là hai ph m trù r ng l n, th ng có t m nh h ng sâu r ng đ i v i m i v n đ . Và tín d ng cá nhân c ng không ngo i l . C th :
- V kinh t : Khi n n kinh t đang trên đà phát tri n, ng i dân s có ni m tin vào m c đ n đnh và có kh n ng t ng cao c a thu nh p trong l ng lai. T đó, h s tiêu dùng nhi u h n, th m chí v t m c thu nh p hi n t i. ây là m t c h i cho tín d ng cá nhân ti p t c phát tri n. Ng c l i, n u kinh t đang trong th i kì
18
suy thoái, ng i dân s có xu h ng gi m chi tiêu, c g ng ti t ki m. ây là đi u b t l i, nh h ng không nh đ n tín d ng cá nhân.
- V xã h i: Xã h i bao g m nhi u y u t nh tình hình tr t t , thói quen, trình đ h c v n, đa v xã h i,… Nh ng đi u này c ng góp ph n quy t đ nh không nh trong hành vi tiêu dùng c a con ng i. Th t v y, đ i v i nh ng ng i có h c v n, có đa v , h s có xu h ng chi tiêu nhi u h n nh m nâng cao ch t l ng cu c s ng và đ ng ngh a v i vi c nhu c u vay v n c ng l n h n_đi m thu n l i cho tín d ng cá nhân. Ng c l i, đ i v i nh ng ng i lao đ ng, h ch mong n đnh cu c s ng thay vì mu n thay đ i t t h n b i khi chi tiêu quá nhi u, h s ph i vay ngân hàng. Tuy nhiên, kh n ng hoàn tr n c a h th t s khó kh n.
1.7.1.2. Môi tr ng pháp lí
Có th nói, m i ho t đ ng trong l nh v c ngân hàng đ u ch u s chi ph i c a pháp lu t. Các v n b n pháp lu t đã quy đ nh r t rõ nh ng v n đ liên quan đ n ngân hàng nói chung và tín d ng cá nhân nói riêng v cách th c ho t đ ng, quy n l i và ngh a v c a các bên liên quan,… Qua s đi u ch nh c a pháp lu t, m i th đ u đi theo đúng qu đ o c a nó. Vi c này s t o nên m t môi tr ng lành m nh và phát tri n. Và c ng nh s đnh h ng c a pháp lu t, ngân hàng cùng các nghi p v c a mình (trong đó có tín d ng cá nhân) s đi theo m t đ ng l i đúng đ n, ng n ch n đ c nh ng r i ro, góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng.
1.7.1.3. i th c nh tranh
S c nh tranh luôn t n t i m i l nh v c trong n n kinh t , đ i v i ngân hàng c ng v y. Các đ i th c nh tranh luôn là m i đe d a hàng đ u trong các ho t đ ng c a ngân hàng. Các ngân hàng c nh tranh v lãi su t, chính sách u đãi, s n ph m d ch v ,… và trong cu c chi n không bao gi d ng l i đó, chính s kh c li t đã t o đ ng l c giúp các ngân hàng ti p t c c g ng phát tri n đa d ng h th ng s n ph m. ây c ng là m t c h i đ tín d ng cá nhân_m t m ng nghi p v c n b n đ c phát tri n h n n a.
1.7.2. Nhân t vi mô
1.7.2.1. Ngân hàng th ng m i
B n thân ti m l c c a ngân hàng là nhân t c t lõi tác đ ng lên m c đ hi u qu c a tín d ng cá nhân b i ngân hàng chính là n i di n ra, v n hành nghi p v này. Th t v y, m t ngân hàng còn t n t i m t hay m t vài v n đ nh : ngu n v n huy đ ng th p, trang thi t b thi u th n, n ng l c nhân viên kém, kh n ng qu n lí ngu n v n cho vay
còn ch a cao, chính sách cho vay l ng l o, không xác th c,… thì ho t đ ng tín d ng cá nhân hi n nhiên s không th hi u qu . Ng c l i, m t ngân hàng luôn huy đ ng đ c l ng v n l n, đ u t trang thi t b tân ti n, nhân viên th ng xuyên đ c b sung ki n th c m i nh m theo k p ti n đ phát tri n c a khu v c và trên th gi i, kh n ng qu n lí đ ng v n cho vay t t, chính sách cho vay u đãi, phù h p v i đi u ki n th c t ,… thì tín d ng cá nhân c ng s luôn hi u qu .
1.7.2.2. Khách hàng
Khách hàng c ng là m t trong nh ng y u t quan tr ng quy t đ nh s hi u qu c a tín d ng cá nhân b i khách hàng chính là m t thành ph n quan tr ng trong m i quan h tín d ng. V đi u này, có th d nh n th y, các v n đ liên quan đ n khách hàng đ u tr c ti p hay gián ti p tác đ ng lên nghi p v này. Tr c tiên là nhu c u, ch khi có nhu c u, khách hàng m i ti n hành giao d ch vay v n v i ngân hàng, đi u này giúp ngu n v n huy đ ng không b đ ng, đem l i hi u qu kinh doanh. Th hai là s hài lòng, khi khách hàng c m th y quy n l i c a mình đ c đ m b o (các giao d ch di n ra nhanh chóng, th t c không r m rà, không gây phi n hà; khách hàng đ c vay v i chính sách u đãi v lãi su t và hình th c hoàn tr n vay,…), h s ti p t c giao d ch khi có nhu c u, khi n cho s l ng các giao d ch tín d ng cá nhân t ng. Cu i cùng là m c đích và vi c s d ng v n vay, khi khách hàng có m c đích vay chính đáng hay h a h n s sinh l i và s d ng v n vay đúng m c đích, ngân hàng s tránh đ c nh ng r i ro v tính thanh kho n, v kh n ng thu h i n , t đó đem l i hi u qu chung cho tín d ng cá nhân.
20
K T LU NăCH NGă1
Có th nói, tín d ng cá nhân là m t m ng nghi p v không m i. Tr i qua hàng th k hình thành và phát tri n, ho t đ ng này đã không ng ng l n m nh, luôn t o m t ngu n thu không nh cho các t ch c tín d ng. Nh n th c đ c đi u này, em đã đi sâu vào thu th p, t ng h p thông tin và Ch ng 1 chính là k t qu c a quá trình tìm hi u y. H th ng nh ng c s lí lu n, m t l n n a l i cho th y t m quan tr ng c a tín d ng cá nhân. Ho t đ ng này là m t nhánh n i li n m ch s ng c a cây đ i th ngân hàng, giúp duy trì ho t đ ng c a ngân hàng thông qua vi c duy trì m i quan h v i khách hàng và là ph ng ti n h tr , cung c p nh m th a mãn nhu c u vay v n c a ph n l n b ph n dân c trong xã h i (cá nhân, h gia đình). V c b n, trên c s lí thuy t là v y nh ng khi xét trong th c t , tình hình tín d ng cá nhân trung – dài h n t i m t ngân hàng đã di n ra nh th nào, đ t đ c nh ng k t qu gì và còn g p nh ng khó kh n gì. Nh ng đi u này s đ c gi i đáp trong Ch ng 2 v i đi m nghiên c u là PGD Sao , tr c thu c Chi nhánh H i D ng c a NHTMCP Ngo i th ng.
CH NGă2:ăTH C TR NG TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI H N T I PGDăSAOă
2.1. T ng quan v PGDăSaoă
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
Ngày 10/5/2007, Chi nhánh NHTMCP Ngo i th ng H i D ng đã chính th c khai tr ng PGD này. ây là PGD đ u tiên c a chi nhánh t i đa bàn th xã Chí Linh. Vi c m r ng vào th i đi m đó đ c đánh giá là m t b c đi phù h p và có tính chi n l c c a VCB H i D ng b i Chí Linh lúc đó có t i g n 100 d án thu hút đ u t nh t