LI MU
K T LU NăCH NGă1
2.2.2.3. Cho vay cá nhân khác
Khi xét trong trung – dài h n, đây là s n ph m tích h p cung c p v n cho các nhu c u s n xu t kinh doanh, vi c nhà nông khi khách hàng đang thi u ngu n tài chính ho c ph c v nhu c u sinh ho t, tiêu dùng có giá tr l n. Lo i hình này có nh ng đ c đi m:
- Các s n ph m cho vay đ c thi t k d a trên nhu c u c a khách hàng - Th t c cho vay nhanh chóng, thu n ti n
- Lãi su t u đãi
- Nhi u u đãi khác khi s d ng các d ch v đi kèm
2.2.3. Lãi su t cho vay trung ậ dài h n
M c lãi su t cho vay c a PGD c ng gi ng v i các ngân hàng khác, đ u đ c quy đnh c th t ng th i kì, phù h p v i t ng lo i s n ph m tín d ng. Th i gian qua, m c lãi su t này th ng dao đ ng trong kho ng t 11% - 13%.
Ph ng pháp tính lãi vay t ng ng v i t ng hình th c hoàn tr n vay nh sau:
- Hình th c hoàn tr m t l n: V i hình th c này, ti n g c và lãi s đ c tr toàn b m t l n khi đ n h n.
- Hình th c tr góp: V i hình th c này, ti n g c s đ c tr trong nhi u l n v i kho ng th i gian gi a các l n th ng đ u nhau, ti n lãi tr theo tháng và tính d a theo s d n th c t gi m d n.
Ngoài ra, các quy đ nh khác v m c lãi su t ph t khi quá h n, m c phí khi tr tr c h n,… đ u tuân theo nh ng quy đ nh c a pháp lu t.
28
2.2.4. Quy trình tín d ng cá nhân t iăPGDăSaoă
S ăđ 2.2. Quy trình tín d ng cá nhân t iăPGDăSaoă
(Ngu n: B ph n tín d ng) Nh ph n l n các ngân hàng khác, PGD Sao c ng ti n hành cho vay d a trên quy trình tín d ng g m 5 b c nh đã trình bày Ch ng 1. Và trong th c t , PGD Sao
đã th c hi n quy trình này c th nh sau:
- B c 1: L p h s tín d ng. b c này, cán b tín d ng s ti n hành h ng d n khách hàng đ ng kí thông tin v khách hàng, các đi u ki n vay v n, t v n vi c thi t l p h s vay đ i v i các khách hàng có quan h tín d ng l n đ u và ki m tra, h ng d n khách hàng hoàn thành h s đ i v i các khách hàng đã t ng có quan h tín d ng. M t b h s tín d ng đ y đ bao g m:
+ Gi y đ ngh đ c vay v n: theo m u c a PGD Sao
+ H s pháp lí: ch ng minh th , s h kh u, gi y đ ng kí k t hôn (n u có),… + H s thuy t minh vay v n: nêu rõ m c đích vay.
+ H s ch ng minh thu nh p: h p đ ng lao đ ng, xác nh n l ng,… + H s tài s n đ m b o: gi y t nhà, đ t,…
Sau khi ti p nh n và xem xét, n u b h s tín d ng c a khách hàng đ m b o đ y đ v s l ng c ng nh đ m b o tính h p pháp, h p l c a các lo i gi y t trên, cán b tín d ng s chuy n sang b c Th m đnh tín d ng. N u b h s còn thi u sót hay không đ m b o tính h p pháp, h p l , cán b tín d ng s thông báo đ khách hàng ti p t c hoàn thi n, ch nh s a h s .
- B c 2: Th m đ nh tín d ng. V i b c này, do đi u ki n có h n nên PGD ch tri n khai áp d ng ph ng pháp đnh tính 5C:
+ Character (T cách c a khách hàng): Cán b tín d ng s xem xét m c đích vay v n c a khách hàng theo các tiêu chí: h p pháp và xác th c. Tính h p pháp là vi c các m c đích vay v n không thu c nh ng ph m trù b nhà n c c m theo quy đnh c a pháp lu t nh : buôn bán hàng c m, kinh doanh các ngành ngh b c m,… Tính xác th c là vi c khách hàng đ m b o s ti n vay v n s đ c th c hi n theo đúng m c đích đã khai trong h s . N u m c đích vay v n vi ph m dù ch m t trong hai tiêu chí, b h s tín d ng c a khách hàng s b tr l i. Bên c nh đó, cán b c ng ti n hành ki m tra tính chính xác c a các thông tin mà khách hàng đã cung c p thông qua Trung tâm Thông tin Tín d ng, c quan qu n lí khách hàng xin vay,… đ phán đoán đ c tính trung th c và s trách nhi m c a khách hàng. + Capacity (N ng l c c a khách hàng): Cán b tín d ng s xét n ng l c pháp lu t dân s và n ng l c hành vi dân s thông qua vi c thu nh p thông tin t c quan công an (có ti n án, ti n s không), ng i thân (có b m c các b nh v th n kinh không, có nghi n ma tuý hay các ch t kích thích đ c h i không),... N u khách hàng đ m b o đ c c 2 tiêu chí đó thì ngân hàng m i cân nh c v n đ cho vay b i ch nh v y, khách hàng m i có đ kh n ng đ a ra nh ng quy t đnh và ch u trách nhi m v i nh ng hành vi c a mình.
+ Capital (V n riêng c a khách hàng): Cán b tín d ng s th m đnh tính n đnh c a ngh nghi p, m c l ng, th ng hàng tháng và các cách th c t ng thu nh p c a khách hàng: kinh doanh buôn bán nh , đ u t d án,… xác minh đ c nh ng thông tin này, các cán b tín d ng th ng ti n hành theo dõi khách hàng trong th i gian t i thi u là 3 ngày và t i đa là 1 tháng. Vi c th m đ nh này giúp cán b tín d ng phán đoánđ c kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng. + Collateral (Tài s n đ m b o n vay): Cán b tín d ng s tìm hi u v ng i b o lãnh (xét n ng l c c a ng i đó và ph ng ti n đ c s d ng đ b o lãnh: uy tín n u ng i b o lãnh là khách hàng lâu n m c a PGD, tài s n c a ng i b o lãnh nh c ph n, gi y t nhà, đ t,…), tính pháp lí v s b o lãnh c a bên th ba (vi c b o lãnh đ m b o đúng theo ti n trình, th t c đã quy đ nh) hay v giá tr , tính thanh kho n c a tài s n mà khách hàng đ a đ n nh m đ m b o cho kho n vay. Tài s n đ m b o ch đ c ch p nh n khi có giá tr l n h n ho c b ng 120% giá tr c a kho n vay. Th ng ngân hàng ch làm đi u này v i các khách hàng l n đ u giao
30
d ch, khách hàng không có uy tín ho c uy tín không đ , kho n cho vay quá l n hay khi xét th y kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng không t t.
+ Conditions ( i u ki n tr n ): Ngoài xem xét tình hình hi n t i, ngân hàng còn tìm ki m các thông tin có th tác đ ng đ n thu nh p c a khách hàng: ngh vi c, chuy n công tác, xu h ng phát tri n kinh t toàn th xã trong t ng lai,… Nh ng thông tin này có th đ c l y t tình hình th c t c a khách hàng, các bài báo, trang web,… hay t nh n đ nh ch quan c a các cán b tín d ng.
- B c 3: Quy t đ nh c p tín d ng. giai đo n này, Tr ng B ph n tín d ng s t ng h p t t c các thông tin đã thu th p t b c th m đ nh c ng nh tham kh o thêm các thông tin m i c p nh t v khách hàng đ đ a ra quy t đ nh chính xác nh t và n p cho Tr ng (Phó) PGD. Khi đó, ban lãnh đ o PGD s bàn b c và n p lên Chi nhánh VCB H i D ng sau khi đã th ng nh t. T i đây, Giám đ c Chi nhánh là ng i kí quy t đnh cu i cùng. Th i h n ra quy t đ nh th ng là 5 ngày. N u t ch i cho vay v n, ngân hàng s g i v n b n thông báo và nêu rõ lí do. N u đ ng ý c p v n, ngân hàng s ti n hành kí h p đ ng tín d ng bao g m nh ng thông tin c n thi t nh : m c đích vay v n, s ti n vay, m c lãi su t, th i h n vay, các chính sách u đãi, m c lãi ph t s áp d ng tu vào s ngày ch m tr n ,…
- B c 4: Gi i ngân. T i b c này, cán b tín d ng s l p t trình báo cáo Tr ng PGD xin gi i ngân. Sau khi Tr ng PGD thông qua, cán b tín d ng s qua b ph n ngân qu đ hoàn thành nh ng th t c theo quy đ nh và ti n hành chuy n ti n cho khách hàng đúng nh tho thu n. Vi c gi i ngân th ng đ c th c hi n b ng chuy n kho n và ti n hành nhi u l n theo kì h n đã đnh.
- B c 5: Giám sát, thu n và thanh lí tín d ng. Trong giai đo n này, ngân hàng s theo dõi s ch p hành h p đ ng đã kí k t c a khách hàng theo đ nh kì 3 tháng/l n. Cán b tín d ng s xem xét các khía c nh: vi c s d ng kho n vay đúng m c đích đã tho thu n, s n đnh v thu nh p c a khách hàng, ti n đ tr n , giá tr và tính thanh kho n c a tài s n đ m b o,... Trong quá trình giám sát, n u phát hi n khách hàng không th c hi n các tho thu n đ c quy đ nh rõ trong h p đ ng nh s d ng ti n vay sai m c đích, giá tr tài s n đ m b o có nguy c gi m m nh,… thì tu theo m c đ nghiêm tr ng, ngân hàng s đ a ra nh ng quy t đ nh nh ng ng gi i ngân hay thu h i n tr c h n. Khi đ n h n thanh toán, n u khách hàng hoàn tr đ y đ g c, lãi, h p đ ng s đ c thanh lí. Trong tr ng h p khách
hàng không th thanh toán ho c tr ch m (quá 15 ngày, 30 ngày,…), ngân hàng s có nh ng bi n pháp phù h p: gia h n kho n n , thanh lí tài s n đ m b o,…
2.2.5. Tình hình tín d ng cá nhân trung ậ dài h n t iăPGDăSaoă2.2.5.1. Doanh s cho vay 2.2.5.1. Doanh s cho vay
Doanh s cho vay là kho n tín d ng mà ngân hàng cho vay xét trên m t kho ng th i gian nh t đ nh (c th , đây xét theo n m). Và qua tìm hi u, doanh s cho vay trung – dài h n c a PGD Sao trong 3 n m t 2010 – 2012 đ c th hi n trong b ng sau:
B ng 2.2. Doanh s cho vay trung ậ dài h n theoăđ iăt ng t 2010 ậ 2012
n v tính: 1.000 đ ng iăt ng N mă 2010 N mă 2011 N mă 2012 CL 2010 ậ 2011 CL 2011 ậ 2012 S ti n % S ti n % Cá nhân 950.000 2.100.000 6.775.000 1.150.000 121,05 4.675.000 222,62 Doanh nghi p 1.150.000 1.400.000 4.225.000 250.000 21,74 2.825.000 201,79 T ng doanh s cho vay 2.100.000 3.500.000 11.000.000 1.400.000 66,67 7.500.000 214,29 (Ngu n: B ph n tín d ng) T b ng này, có th th y, doanh s cho vay cá nhân t ng qua các n m v i t c đ khá nhanh. Có đ c s t ng tr ng m nh m nh v y là do nhi u nhân t cùng tác đ ng.
u tiên, có th nói, trong 3 n m tr l i đây, n n kinh t c a Chí Linh nhìn chung v n t ng đ i n đnh, m c s ng c a ng i dân có xu h ng t ng nên vi c chi tiêu c ng t ng theo. c bi t trong n m 2012, các nhu c u phát sinh v v n l n có xu h ng t ng m nh nh : s a nhà, xây nhà, mua nhà,… Ti p n a, đ t trong đi u ki n toàn th xã đang chuy n mình và trên đà phát tri n, nhi u c h i kinh doanh đ c m ra nh : kinh doanh n u ng, qu n áo và gi y dép, trung tâm ch m sóc s c đ p, phòng khám r ng – hàm – m t, d ch v in n, d ch thu t,… nh m ph c v t t h n các nhu c u c a ng i dân. Bên c nh đó, ng i dân n i đây c ng đã quen vi c giao d ch v i ngân hàng, không còn c m giác ng i ngùng, e dè b i ngân hàng đã tr thành m t ph n quan tr ng trong cu c s ng c a h , giúp h có v n đ đ m b o nh ng nhu c u c n thi t. Chính nh ng đi u này đã giúp cho tín d ng cá nhân c a PGD ti p t c phát tri n. Cu i cùng, m t nhân t quan tr ng n a tác đ ng đ n m c doanh s cho vay là nh ng chính sách u đãi đ c đ a ra đã đem l i nhi u l i ích h n cho khách hàng, t đó thu hút khách hàng s d ng.
32
th 2.1. T tr ng doanh s cho vay cá nhân trung ậ dài h n theoăđ iăt ng t 2010 ậ 2012 45,24% 60% 61,59% 54,76% 40% 38,41% 0% 100% N m 2010 N m 2011 N m 2012 Doanh nghi p
(Ngu n: Tác gi t tính toán d a trên s li u c a B ng 2.2)
Nhìn vào đ th, đ u tiên, d nh n th y m c doanh s cho vay đ i v i cá nhân vào n m 2010 có t tr ng nh trên t ng doanh s cho vay (nói cách khác, t tr ng doanh s cho vay đ i v i cá nhân nh h n đ i v i doanh nghi p). V đi u này, có th hi u đ c khi phân tích đi u ki n hoàn c nh n m đó. T khi thành l p đ n n m 2010, PGD đã tr i qua 3 n m trên b c đ ng kinh doanh. ây là m t th i gian không th g i là ng n nh ng c ng không th g i là dài đ i v i vi c tr ng thành, có v th và ch đ ng trong lòng khách hàng, đ c bi t là khách hàng cá nhân. H n n a, v i đi u ki n hoàn c nh nh v y, PGD l i ph i đ i m t v i khá nhi u đ i th c nh tranh trong v th c a m t ngân hàng còn non tr . ó là các ngân hàng đã thành l p và phát tri n trong th i gian dài, ít nhi u có uy tín đ i v i khách hàng, có ngu n v n l n, có th ph n nh t đ nh,… nh Chi nhánh Agribank Sao , Chi nhánh BIDV Sao ,… Bên c nh đó, có th th y, v i nh ng kho n vay trung – dài h n, các doanh nghi p luôn là đ i t ng có nhu c u nhi u h n b i h c n khá nhi u v n và th i gian hoàn tr n đ dài. So sánh gi a nh ng quy đ nh khó kh n khi vay v n t i các ngân hàng khác và nh ng u đãi đ n t m t PGD m i, h t t nhiên s ch p l y c h i này. Vì nh ng lí do đó nên m c doanh s cho vay đ i v i cá nhân trong n m 2010 nh h n m c doanh s cho vay đ i v i doanh nghi p.
Th hai, trong 2 n m t 2011 – 2012, m c doanh s cho vay đ i v i cá nhân đã có chuy n bi n rõ r t và luôn chi m t tr ng cao trên t ng doanh s cho vay. Có đ c s c t ng tr ng nh v y là nh s t ng hoà c a nhi u y u t . Tr c tiên, v i v th là PGD tr c thu c m t chi nhánh c a ngân hàng l n nh VCB, ban lãnh đ o PGD đã đ ra nh ng bi n pháp nh m kh c ph c tình th b t l i hi n t i. Nh nh ng n l c trong vi c t ng c ng chính sách u đãi c ng nh tung ra các s n ph m tín d ng cá nhân m i, PGD đã và đang b c t ng b c trên con đ ng t o d ng uy tín và chi m l nh th ph n. Nh ng chuy n bi n tích c c này đã t o nên s thu hút n i khách hàng cá nhân, khi n nh ng ng i có nhu c u không còn e dè trong quy t đ nh vay v n t i PGD, làm cho t tr ng m c doanh s cho vay cá nhân v t lên trên m c t tr ng doanh s cho vay doanh nghi p.