LI MU
1.6.2.2. Doanh s th un
Doanh s thu n là t t c các kho n thu n g c mà ngân hàng đã thu h i t nh ng kho n cho vay c a mình. Ch tiêu này cho th y kh n ng thu h i v n c a ngân hàng, m c đ gi m thi u r i ro c ng nh tình tr ng m t kh n ng thanh toán.
Trong ph m vi khoá lu n, m c doanh s thu n đ c hi u là t ng lu k m c doanh s thu n t khách hàng cá nhân, h gia đình trong trung – dài h n tính đ n n m đang xét.
1.6.2.3. D n
D n là toàn b s ti n ngân hàng đã cho vay nh ng ch a thu h i đ c. B i v y, ch tiêu này c ng là m t nhân t giúp đánh giá m c đ hi u qu c a ho t đ ng tín d ng và đ c tính b i công th c:
D ăn = Doanh s cho vay ậ Doanh s thu n (Công th c 1.1)
T công th c trên, có th th y, n u m c d n th p ch ng t kh n ng thu h i n g c c a ngân hàng khá t t, ng c l i m c d n cao l i cho th y tình hình thu h i n g c c a ngân hàng không kh quan. Tuy nhiên, ch d a vào giá tr tính toán thì r t khó xác đ nh đ c th nào là d n m c cao, d n m c th p. Trong tr ng h p này, c n s d ng ch tiêu t tr ng d n trong t ng m c doanh s cho vay nh m đ a ra nh ng nh n đ nh chính xác h n v kh n ng thu h i n g c. Ch tiêu này đ c tính b i công th c:
16
T tr ngăd ăn trong t ng m c doanh s cho vay = 100%
(Công th c 1.2) N u t tr ng này nh h n 50% thì m c d n có th đ c coi là th p. Ng c l i, n u t tr ng này l n ho c b ng 50% thì m c d n đ c coi là cao.
Trong ph m vi khoá lu n, m c d n đ c hi u là t ng lu k m c d n c a khách hàng là cá nhân, h gia đình trong trung – dài h n tính đ n n m đang xét.
1.6.2.4. T l n quá h n
N quá h n là các kho n n mà khi đ n h n, khách hàng không th hoàn tr toàn b hay m t ph n kho n g c và lãi theo h p đ ng. i u này ph n ánh ti m l c tài chính y u kém c a khách hàng c ng nh c nh báo r i ro m t kh n ng thanh toán c a ngân hàng. T l này m t ph n đã ph n ánh đ c ch t l ng tín d ng c a ngân hàng và đ c tính b i công th c:
T l n quá h n = 100% (Công th c 1.3)
Qua công th c có th th y, t l này có ý ngh a: c trên 100 đ ng d n hi n hành s có bao nhiêu đ ng đã quá h n. N u t l này cao, ch ng t ch t l ng tín d ng kém và ng c l i, n u t l nàyth p, ch ng t ch t l ng tín d ng t t.
Trong ph m vi khoá lu n, s d n quá h n đ c hi u là t ng lu k m c d n quá h n c a khách hàng cá nhân, h gia đình trong trung – dài h n t i m i n m thu c giai đo n đang xét.
Ngoài t l n quá h n, t l n x uc ng là m t ch tiêu ph n ánh m c đ hi u qu c a tín d ng.Tuy nhiên, do s li u thu th p không đ y đ nên khoá lu n xin không đ c p đ n ch tiêu này.
1.6.2.5. H s thu n
H s này ph n ánh hi u qu s d ng v n vay, kh n ng thu h i v n c a ngân hàng c ng nh kh n ng tr n c a khách hàng và đ c tính b i công th c:
H s này cho bi t trong 100 đ ng cho vay, ngân hàng thu l i đ c bao nhiêu đ ng n g c. N u h s này cao, ch ngt kh n ng thu h i n g c c a ngân hàng t t và ng c l i, h s này th p cho th y m c đ thu h i n g c c a ngân hàng không cao.
1.6.2.6. T l sinh l i c a tín d ng cá nhân
T l này th hi n kh n ng sinh l i t ho t đ ng tín d ng cá nhân, cho bi t s ti n lãi thu đ c trên 100 đ ng cho vay. Ch tiêu này đ c tính b i công th c:
T l sinh l i c a tín d ng cá nhân = 100% (Công th c 1.5) T l này cao cho th y m c thu nh p t nh ng kho n cho vay là l n, ng c l i, t l này th p ch ng t m c thu nh p t nh ng kho n cho vay là nh .
Trong ph m vi khoá lu n, m c thu nh p t tín d ng cá nhân đ c hi u là t ng lu k m c thu nh p t tín d ng cá nhân trong trung – dài h n tính đ n n m đang xét.
1.6.2.7. Tính đa ế ng c a s n ph m tín d ng cá nhân
Tín d ng cá nhân là m t ho t đ ng luôn thu hút khách hàng. Tuy nhiên, khi xã h i ngày càng phát tri n, nhu c u c a con ng i c ng ngày càng có chi u h ng gia t ng nên s đa d ng trong các s n ph m tín d ng s là m t công c c nh tranh h u hi u mà m i ngân hàng đ u c n h ng t i. Ngoài ra, m c đ đa d ng c a các s n ph m c ng ph n nào ph n ánh hi u qu c a tín d ng cá nhân b i m t vài s n ph m khi đã, đang ho t đ ng theo đúng qu đ o c a nó thì ngân hàng s ngh đ n ph ng án phát tri n thêm các s n ph m m i c ng nh m t ngân hàng khi đang ho t đ ng t t trong l nh v c tín d ng m i có đ ti m l c đ làm phong phú thêm các s n ph m c a mình.
1.7. Nhân t nhăh ngăđ n hi u qu c a tín d ng cá nhân 1.7.1. Nhân t v ămô