HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG

• LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam năm gần đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trưởng nay, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài cịn yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng Từ khẳng định tổ chức tín dụng kênh cung cấp vốn quan trọng bậc kinh tế Việt Nam Để hình thành nên hệ thống tổ chức tín dụng vững mạnh ổn định, trước hết cần phải xây dựng hệ thống pháp luật chặt chẽ,đồng bộ, hiệu Chính vậy, việc nghiên cứu quy định pháp luật thực tiễn pháp lý hoạt động cho vay, đặc biệt hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng điều cần thiết, từ đưa phương hướng hồn thiện pháp luật, góp phần xây dựng nên hành lang pháp lý an tồn, thơng thống hiệu quả, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tổ chức tín dụng nói chung NỘI DUNG VẤN ĐỀ I KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Theo quy định Điều 17 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đống ngân hàng nhà nước, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận” Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng ( HĐTD) tổ chức tín dụng (TCTD) hoạt động cho vay dựa hình thức pháp lí quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng hợp đồng tín dụng; tức là, hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho khách hàng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận ghi nhận hợp đồng tín dụng hai bên chủ thể quan hệ cho vay, với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Tổ chức tín dụng có quyền cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn thơng qua hợp đồng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đời sống Khi cho vay, tổ chức tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc, quy chế pháp lý cho vay Đặc điểm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng ln mang yếu tố cấu thành quan hệ cho vay nói chung Ngồi ra, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cịn có dấu hiệu có tính đặc thù sau: Thứ nhất, việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Các tổ chức khác tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hoàn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức Thứ hai, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nghề kinh doanh có điều kiện, thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng ký kinh doanh theo luật định Thứ ba, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngồi điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng, kể tập quán thương mại ngân hàng Các nguyên tắc hoạt động cho vay theo HĐTD TCTD Nguyên tắc tránh rủi ro, bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng: hoạt động ngân hàng thường có tính rủi ro cao thường mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Để tránh rủi ro này, tổ chức tín dụng ngày thường thực việc thẩm định tín dụng với tám biện pháp thẩm định sau: tính cách người vay (character), tư cách người vay (capacity), khả trả nợ (capability), dòng tiền (cashflow), vốn (capital), điều kiện hoạt động (conditions), tài sản chung (collectability) tài sản chấp (collateral) Nguyên tắc phải sử dụng vốn vay mục đích: nguyên tắc đảm bảo cho tổ chức tín dụng tránh rủi ro từ bên vay, đồng thời đảm bảo tính thực hợp đồng, bên vay vi phạm nguyên tắc bên cho vay có quyền huỷ bỏ hợp đồng bên vay phải chịu điều chỉnh theo pháp luật Nguyên tắc hồn trả khoản tín dụng hạn gốc lãi theo thoả thuận: Bên vay phải đảm bảo thực nguyên tắc Trường hợp bên vay trả chậm thời han quy định có gia hạn bên cho vay chấp thuận, phải đảm bảo nguyên tắc này, toán gốc lãi theo thời gian gia hạn Phân loại hoạt động cho vay theo HĐTD TCTD Với phát triển không ngừng đa dạng hóa nhiều hoạt động ngân hàng nay, thực tế có nhiều hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng tự xây dựng nên Ở đưa số loại dựa vào sau đây: • Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng với thời hạn sử dụng vốn vay bên thỏa thuận năm Hình thức chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh doanh thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời hạn ngắn Cho vay trung dài hạn: hình thức khác cho vay ngắn hạn với thời gian thỏa thuận từ năm trở lên Người vay sử dụng hình thức để thỏa mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định kinh doanh, thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng mua sắm nhà ở, phương tiện lại… • Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay Cho vay có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba Việc cho vay phải bảo đảm hình thức ký kết hai loại hợp đồng, bao gồm hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh) Pháp luật cho bên thỏa thuận lập hợp đồng nên trường hợp thỏa thuận bảo đảm tiền vay xem phận hợp thành hợp đồng có bảo đảm tài sản Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay không bảo đảm tài sản cụ thể, xác định khách hàng vay -người thứ ba Thông thường bên giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho tổ chức tín dụng để khách hàng vay tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay Căn vào mục đích sử dụng vốn Cho vay kinh doanh: hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay sử dụng vào mục đích thực cơng việc kinh doanh Nếu bên vay vi phạm sử dụng vào mục đích khác bên cho vay có quyền áp dụng chế tài thích hợp đình việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn… • Cho vay tiêu dùng: bên tham gia vay cam kết số tiền vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, hay sử dụng vào mục đích học tập… II PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng: Khái niệm: Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hồn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định Đặc điểm hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng phải lập hình thức văn Nội dung hợp đồng thể đồng ý bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả dựa tín nhiệm Về chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải tổ chức tín dụng, có đủ điều kiện luật định, cịn bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn Về chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Chủ thể hợp đồng tín dụng: a Bên cho vay: Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng phải thoả mãn điều kiện sau: • Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp • Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y • Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp • Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Đối với tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng (TCTD), muốn trở thành chủ thể cho vay hoạt động tín dụng (HĐTD) cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng đươc phép thực b Bên vay: Bên vay tổ chức, cá nhân phải thoả mãn điều kiện sau (về nguyên tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung với chủ thể vay hợp đồng tín dụng): - Bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức pháp nhân hay pháp nhân phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Ngồi bên vay cịn có số điều kiện chung sau (những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay chúng bên thoả thuận rõ hợp đồng tín dụng): • Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết • Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu • Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Giao kết hợp đồng tín dụng: Giao kết hợp đồng tín dụng q trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ – pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng Thơng thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp địng tín dụng Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động giao kết hợp đồng tín dụng lại tổ chức tín dụng khơng phải khách hàng, nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng lựa chọn bên đối tác Trong thư chào mời, bên đề nghị (tổ chức tín dụng) thường đưa điều kiện có tính chất tổng qt kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời không thiết phải văn dự thảo hợp đồng nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận tồn nội dung thư chào mời khơng mà hợp đồng tín dụng coi hình thành Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ – pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật địi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có tồn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Theo đó, hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị lời tun bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng bên Có nghĩa việc giao kết hợp đồng tín dụng xem hoàn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng (bao gồm điều khoản chủ yếu, điều khoản thường lệ, điều khoản tùy nghi) người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp ký tên vào hợp đồng tín dụng Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức ký tên vào văn hợp đồng tín dụng Hình thức hợp đồng tín dụng: Theo quy định Điều 51 Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định ưu điểm sau đây: - Hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất công bố cơng khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an toàn trường hợp cần thiết - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn Các hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch 5 Nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 51 Luật tổ chức tín dụng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực - Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau q trình thực hợp đồng tín dụng - Điều khoản phương thức toán tiền vay Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận tốn theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hòa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Ngồi ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập thành hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng 6.1 Quyền nghĩa vụ bên cho vay: - Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng - Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thỏa thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) 6.2 Quyền nghĩa vụ bên vay: - Quyền từ chối yêu cầu không hợp lý tổ chức tín dụng ký kết, thực lý hợp đồng tín dụng - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng có vi phạm hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng - Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ hoàn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) Vấn đề hiệu lực hợp đồng tín dụng: 7.1 Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng Hiệu lực pháp lí giao dịch nói chung giao dịch thương mại TCTD nói riêng, thực chất thừa nhận Nhà nước hệ pháp lí phát sinh hành vi giao dịch TCTD khách hàng Việc thừa nhận hiệu lực giao dịch pháp lí Nhà nước thực cách quy định điều kiện có hiệu lực giao dịch nguyên tắc xác định hiệu lực giao dịch Ở nước ta, điều kiện quy định Điều 122 Bộ luật Dân 2005 đương nhiên chúng áp dụng chung cho giao dịch, HĐTD với tư cách loại hình giao dịch dân đặc thù có hiệu lực thỏa mãn đầy đủ điều kiện sau: Thứ nhất, “chủ thể tham gia HĐTD có lực hành vi dân sự” • Bên vay gồm cá nhân, tổ chức phải thỏa mãn điều kiện có đủ lực pháp luật lực hành vi dân • Bên cho vay: tính chất đặc thù hoạt động ngân hàng nên TCTD phải thỏa mãn điều kiện: Tư cách pháp nhân: xác định dựa hai chứng có ý nghĩa định giấy phép thành lập – hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh quan có thẩm quyền nhà nước cấp Năng lực thẩm quyền đại diện người đại diện hợp pháp cho ngân hàng thương mại: từ điều kiện khẳng định thể nhân người đại diện hợp pháp cho ngân hàng thương mại khơng có lực tiếp nhận quyền thực quyền thay cho nhân danh ngân hàng thương mại coi ngân hàng thương mại khơng có khả thực quyền, nghĩa vụ quan hệ pháp luật với chủ thể khác (nghĩa khơng có lực hành vi) Mặt khác, xem giao dịch thương mại ngân hàng vi phạm điều kiện có chứng chứng minh người xưng danh đại diện ngân hàng thương mại khơng có thẩm quyền đại diện ngân hàng để xác lập thực giao dịch với khách hàng Thứ hai, “mục đích nội dung giao dịch khơng trái pháp luật đạo đức xã hội” Đây điều kiện pháp luật quy định nhằm bảo vệ quyền lợi công, xét mối quan hệ tương hỗ với quyền lợi tư bên giao dịch Đối với giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, mục đích nội dung giao dịch khơng phản ánh lợi ích bên mà cịn bị chi phối lợi ích Mục đích giao dịch thương mại ngân hàng khách hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội giao dịch bên xác lập nhằm vi phạm quy tắc pháp lí Nhà nước xây dựng để bảo vệ quyền lợi chung nhằm xâm hại giá trị đạo đức Nhà nước xã hội thừa nhận Ví dụ, ngân hàng khách hàng giao kết hợp đồng tài khoản tiền gửi để giúp cho khách hàng thực hành vi “rửa tiền” nguồn thu nhập phạm pháp mà có giao dịch xem có mục đích trái pháp luật Còn nội dung giao dịch thương mại ngân hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội điều khoản cam kết ngân hàng khách hàng vi phạm điều cấm pháp luật vi phạm chuẩn mực đạo đức Nhà nước thừa nhận Ví dụ, Ngân hàng A kí kết hợp đồng tín dụng vay khách hàng đẻ Tổng giám đốc ngân hàng A Giao dịch có nội dung vi phạm điểm c khoản Điều 77 Luật Các tổ chức tín dụng nên nguyên tắc giao dịch đương nhiên vô hiệu từ xác lập Thứ ba, “có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí” Điều kiện liên quan mật thiết với điều kiện lực hành vi dân chủ thể tham gia giao dịch Chỉ xác định rõ chủ thể giao dịch có đầy đủ lực hành vi dân việc xác định tính tự nguyện tự ý chí chủ thể xác khoa học Đối với chủ thể giao dịch pháp nhân ngân hàng thương mại, việc xác định tính tự nguyện tự ý chí có phần khác biệt phức tạp so với chủ thể giao dịch thể nhân Điều thể chỗ, ý chí pháp nhân ngân hàng thương mại thực chất ý chí tập thể thành viên pháp nhân ý chí thường thể thông qua định tập thể thành viên pháp nhân thể thông qua hành vi người đại diện hợp pháp cho pháp nhân ngân hàng thương mại Một HĐTD coi khơng có đồng thuận thỏa thuận bên bị khiếm khuyết nhầm lẫn, lừa dối, lường gạt học ép buộc, cưỡng giao kết hợp đồng Trên nguyên tắc, khuyết tật phải ảnh hưởng mang tính định đến ý chí giao kết bên coi kiện pháp lý làm cho HĐTD vô hiệu Thứ tư, “hình thức giao dịch” Đối với giao dịch dân mang tính đặc thù giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, vấn đề hình thức giao dịch có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ loại giao dịch cần pháp luật quy định chặt chẽ mặt hình thức nhằm ngăn ngừa rủi ro pháp lí cho bên trình xác lập thực giao dịch nên pháp luật ngân hàng địi hỏi hình thức HĐTD phải xem điều kiện có hiệu lực hợp đồng Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn giao dịch ngân hàng, pháp luật đòi hỏi hầu hết giao dịch loại phải xác lập hình thức văn hay tài liệu giao dịch hợp thức có giá trị chứng chứng minh nội dung cam kết bên 7.2 Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD: Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia HĐTD bắt đầu phát sinh Trên thực tế, pháp luật nước có quy định khác thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD Còn Việt Nam, theo Đ405 BLDS 2005 ta lý giải thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên vào văn HĐTD 7.3 Sự vô hiệu HĐTD nguyên tắc xử lí hậu vô hiệu: Trên nguyên tắc, HĐTD không thoả mãn số điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định giao dịch bị coi vô hiệu vô hiệu này, lí thuyết nhìn nhận trạng thái tuyệt đối (đương nhiên vô hiệu) tương đối (có thể vơ hiệu) Trong khoa học pháp lí, việc xác định trạng thái vô hiệu (tuyệt đối tương đối) giao dịch pháp lí nói chung giao dịch thương mại ngân hàng nói riêng thường dựa vào nguyên tắc là: Nếu giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích cơng hay trật tự cơng hậu kéo theo giao dịch đương nhiên vơ hiệu từ xác lập (vơ hiệu tuyệt đối) quan tâm đến lợi ích chung u cầu tồ án tun bố vơ hiệu Ngược lại, giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích tư hay quyền lợi tư bên tham gia vào giao dịch hậu kéo theo giao dịch bị coi vơ hiệu (vơ hiệu tương đối) người có quyền lợi bị xâm hại (gồm bên giao dịch hay người thứ ba không tham gia vào giao dịch có quyền lợi liên quan) có quyền yêu cầu tồ án tun bố giao dịch vơ hiệu để bảo vệ quyền lợi III THỰC TIỄN PHÁP LÝ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Trong năm qua, pháp luật hoạt động cho vay theo HĐTD TCTD không ngừng xây dựng hoàn thiện Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay ngân hàng cho thấy, phát sinh nhiều bất cập sách Nhà nước, thực tiễn pháp lý hoạt động tồn khơng vấn đề bất cập Thứ nhất, số quy định cho vay chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng Điều 19 Quyết định 1627/2011/QĐ – NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 quy định đối tượng không giao kết hợp đồng tín dụng Quy định cịn cứng nhắc, họ có tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cách hợp pháp muốn sử dụng để cầm cố chấp ngân hàng họ quản lý làm việc việc cho vay đối tượng khơng có an toàn, miễn họ sử dụng vốn vay cách quy định Ngân hàng cho khách hàng vay dựa phương án khả thi, tài sản bảo đảm người đủ tiêu chuẩn lại không cho vay Quy định phần loại bỏ phân không nhỏ khách hàng có tiềm ngân hàng Thứ hai, quy định giới hạn cho vay khách hàng nhiều bất cập Điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định tổ chức tín dụng khơng phép cho khách hàng vay 15% vốn điều lệ tổ chức tín dụng, vượt phải xin phép phủ Trên thực tế, khoảng thời gian cần thiết từ tổ chức tín dụng đề nghị qua Ngân hàng Nhà nước lên tới Chính phủ đến có định phép cho vay thường kéo dài vài tháng, làm lỡ nhiều hội kinh doanh khơng phù hợp với cải cách hành Luật quy định tổng dư nợ cho vay 10 khách hàng lớn không vượt 30% tổng dư nợ tổ chức tín dụng Với giới hạn cho vay thấp khiến cho tổ chức tín dụng muốn tài trợ cho dự án lớn thực Thứ ba, số quy định chế bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chưa thích hợp Chẳng hạn, pháp luật hành cho phép sử dụng tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, tài sản tương lai nên chắn tài sản hình thành ngân hàng xử lý, bù lại mát xảy tranh chấp Mặt khác, thiếu đồng bộ, thiếu quán quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan Bộ luật dân sự, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp… nguyên nhân chủ yếu dẫn đến khó khăn, vướng mắc q trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Các khó khăn không xảy cho khách hàng thực chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản để vay vốn tổ chức tín dụng mà cịn gây khó khăn cho tổ chức tín dụng trình thẩm định phê duyệt khoản vay có bảo đảm Bất cập việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Hiện nay, văn pháp lý liên quan đến vấn đề tài sản đảm bảo quan trọng việc làm giảm thiệt hại, rủi ro cho hoạt động ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ vay Tuy nhiên, văn liên quan đến việc giải tài sản đảm bảo bất cập, gây khơng khó khăn cho việc xử lý tài sản đảm bảo tổ chức tín dụng Theo Nghị định số 163/2006 giao dịch đảm bảo tổ chức tín dụng chủ nợ trực tiếp thu hồi nợ để phát mại tài sản việc lại không đơn giản Nghị định 163/2006 quy định rõ nội dung cách thức, thời gian xử lý tài sản đảm bảo lại khơng quy định có hỗ trợ Cơng an, quyền địa phương, quant hi hành án trường hợp người vay không tự nguyện giao tài sản Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất bất động sản phụ thuộc nhiều vào quan hữu quan nợ cố tình trì hỗn thời gian xử lý tài sản bảo đảm dẫn đến ngân hàng không thu hồi nợ Việc đưa tài sản chấp đấu giá thông qua trung tâm đấu giá nhiều thời gian, thủ tục rườm rà, gây thiệt hại cho tổ chức tín dụng phát sinh chi phí cho việc tổ chức đấu giá Một vướng mắc việc xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng tiến hành thủ tục để thu hồi tài sản để bán tài sản phát tài sản bị người vay bán cho người khác Có thực tế hành lang pháp lý cho giao dịch bảo đảm chưa đồng thiếu thống văn bản, việc đăng kí giao dịch bảo đảm thực phân tán nhiều quan khác, tạo kẽ hở quản lý Đơn cử việc xe ô tô đăng kí phịng Cảnh sát giao thơng Cơng an tỉnh, thành phố cầm cố, chấp lại đăng kí cục đăng kí giao dịch bảo đảm Sau vay tiền, chủ xe báo đăng kí xe để quan cơng an cấp lại bán xe cho người khác làm thủ tục sang tên mà không bị phát Tất khó khăn q trình thu hồi nợ làm cho tỉ lệ nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao, giao đoạn nay, mạng lưới tín dụng mở rộng Thứ tư, quy định khống chế lãi suất trần không phù hợp Tại Điều 476 Bộ Luật dân quy định: “ Lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” Theo phân tích hiệp hội ngân hàng Việt Nam, quy định không phù hợp lý sau: Một là, việc khống chế trần lãi suất cho vay thời gian qua biện pháp can thiệp hành khơng phù hợp với kinh tế thị trường, làm hạn chế chủ động linh hoạt tổ chức tín dụng vấn đề huy động vốn cho vay, lãi suất hình thành dựa quan hệ cung cầu vốn thị trường Hai là, việc khống chế trần lãi suất cho vay tức đánh đồng lãi suất loại hình tín dụng loại hình tín dụng có mức độ rủi ro khác nhau, chi phí khác nhau, lãi suất cho vay khác Chính sách lãi suất trần cứng nhắc làm cho ngân hàng khó đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mặt khác, làm hạn chế phát triển dịch vụ tài ngân hàng tín dụng bán lẻ, tín dụng tiêu dùng, sản phẩm tất yếu tổ chức tín dụng đại Ba là, để kiểm soát biến động bất thường lãi suất thị trường tiền tệ, ngân hàng nhà nước có cơng cụ để kiểm sốt lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở điều hành khối lượng tiền cung ứng mà khơng cần giải pháp hành cứng nhắc Điều 476 Bộ luật dân quy định Bốn là, Nghị số 23/2008/NQ – QH12 ngày 6/11/2008 Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ tư, cho phép “ Các tổ chức tín dụng điều hành lãi suất cho vay sở lãi suất Ngân hàng Nhà nước theo quy định pháp luật phép cho vay theo lãi suất thỏa thuận số dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao.” Để thực Nghị Quốc hội, Chính phủ ban hành Nghị số 30/2—8/NQ – CP ngày 11/12/2008 biện pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, cho phép “ Tổ chức tín dụng thực việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận…” Vì vậy, để thực thành cơng giải pháp kích cầu Chính phủ, đến lúc cần thiết phải cho phép tổ chức tín dụng thực cho vay theo lãi suất thỏa thuậnđể góp phần thúc đẩy phát triển phong phú loại hình dịch vụ, tín dụng, kích thích sản xuất mở rộng thị trường tiêu thụ nước phát triển IV/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM GIẢI QUYẾT NHỮNG HẠN CHẾ CỦA PHÁP LUẬT PHÁT SINH TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY Đối với Nhà nước Thứ nhất, cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống pháp luật, hình thành hành lang pháp lý thơng thống, đồng an tồn * Cần sửa đổi, bổ sung thay quy định pháp luật không phù hợp - Quy định đối tượng thuộc diện cấm cho vay theo Quyết định 1627/2011/QĐ – NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001, theo cán trực tiếp cho vay, thành viên người nhà thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc có tài sản có thuộc quyền sở hữu hay sử dụng hợp pháp trực tiếp vay vốn ngân hàng nơi cơng tác - Sửa đổi, bổ sung Điều 476 Bộ luật dân theo hướng: “Lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 15-% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố”, quy định không điều chỉnh quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hoạt động theo quy định Luật Ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng - Quy định có hỗ trợ Cơng an, quyền địa phương, quant hi hành án tổ chức tín dụng xử lý tài sản đảm bảo trường hợp người vay không tự nguyện giao tài sản * Cần sửa đổi số quy định cho vay khơng có tài sản bảo đảm: trường hợp cho vay mà ngân hàng thương mại khơng nắm quyền chủ động, quy định pháp luật thiết phải quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên cho vay Nhưng thực tế, ngân hàng thương mại tiến hành cho vay khơng có tài sản bảo đảm, pháp luật lại khơng có quy định cụ thể trách nhiệm bên đứng bảo lãnh tín chấp Cụ thể sau: Ngân hàng thương mại cho vay khơng có bảo đảm theo định Chính phủ: pháp luật khơng quy định trường hợp khách hàng khơng trả nợ đến hạn bên cho vay thu nợ từ đâu Trong trường hợp này, nhà làm luật nên quy định trường hợp Chính phủ đóng vai trị người bảo lãnh đứng trả nợ cho bên vay, bảo đảm cho việc thu hồi vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cho vay theo tín chấp tổ chức trị - xã hội: ý nghĩa nhân đạo rõ ràng thực tế lại có ngân hàng thương mại tham gia vào hình thức cho vay lẽ pháp luật không quy định ngân hàng thu nợ đâu cá nhân, hộ gia đình nghèo tổ chức trị - xã hội bảo lãnh không trả nợ Như vậy, vấn đề đặt cần phải quy định cụ thể trách nhiệm tổ chức đứng bảo lãnh phương thức để xử lý nợ trường hợp ngân hàng thương mại khơng thu nợ Có nghĩa trách nhiệm trả nợ lúc thuộc tổ chức trị - xã hội đứng bảo đảm tín chấp Nếu quy định pháp luật thay đổi theo hướng trên, ngân hàng thương mại khơng cịn e dè việc cấp vốn vay cho đối tượng bảo lãnh Theo đó, sách kinh tế, xã hội mà nhà nước đặt thực cách triệt để có hiệu *Cần thống lại văn pháp luật vấn đề xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất: quy định Luật Đất đai 2003 Bộ luật Dân 2005 Có thể thống theo hướng sau: ngân hàng thương mại phép bán đấu giá tài sản cách cơng khai để tiết kiệm thời gian chi phí, trường hợp bên vay thấy bất hợp lý khởi kiện tịa Thứ hai, cần cải cách hành lĩnh vực quản lý nhà nước ngân hàng Tiếp tục cải cách hành theo hướng nhanh, gọn, nhẹ, giảm phiền hà, chậm trễ thủ tục liên quan đến hoạt động cho vay đăng kí giao dịch đảm bảo hay xử lý tài sản đảm bảo Đối với tổ chức tín dụng Thứ nhất, tổ chức tín dụng cần hạn chế cho vay phi sản xuất, tức hạn chế cho vay chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản, cho vay nhu cầu vốn để phục vụ đời sống cho vay tiêu dùng Theo Chỉ thị số 01 ngân hàng nhà nước ngày 01/3/2011 quy định tỷ trọng dư nợ cho vay khu vực phi sản xuất so với tổng dư nợ đến ngày 30/06/2011 22% (so với mức 34% thời điểm cuối năm 2010) Quan trọng phải kiểm soát cho vay tín dụng bất động sản Đặc điểm đối tượng cho vay ngân hàng cho vay vốn để cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu thật để mua nhà ở, đất ở, hộ mà phần lớn tập trung khu vực thành phố, thị xã tập trung đông dân cư, khu thị mới, đó, có đối tượng học sinh, sinh viên năm trường hàng triệu người mà trụ lại tìm việc làm thành phố Dịng người di cư thành phố làm cho nhu cầu nhà hàng năm tăng nhanh, giá nhà đất tăng theo Thứ hai, tổ chức tín dụng cần thực nghiêm túc quy định pháp luật, tránh tình trạng “nhờn” sách, bảo đảm ý nghĩa quy định pháp luật nguyên vẹn áp dụng vào thực tế Từ giảm bớt trường hợp ngân hàng mục tiêu lợi nhuận mà “xé rào” pháp luật Thứ ba, cần xây dựng quy chế đạo đức với cán ngân hàng, trang bị kỹ thuật phương tiện cho tổ chức tín dụng Vì ngân hàng ngành nghề nhạy cảm, xương sống kinh tế, nên hậu pháp lý hành vi sai phạm ảnh hưởng không nhỏ đến ổn định kinh tế Chính cần phải tổ chức đào tạo, nâng cao chuyên môn cho cán ngân hàng, từ nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức nghề nghiệp cho họ Khi chuyên môn đảm bảo trình thẩm định hồ sơ, xem xét vấn đề bảo đảm tiền vay chắn chắn hơn, với quy định pháp luật Và rủi ro theo mà giảm bớt Thứ tư, để thực lộ trình giảm lãi suất thời gian tới, tổ chức tín dụng cần rà sốt lại hợp đồng tín dụng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh để giải ngân kịp thời, giúp cho doanh nghiệp sớm vay vốn Đặc biệt khơng tính thêm khoản chi phí doanh nghiệp có nhu cầu xin vay Việc hạ lãi suất huy động, tổ chức tín dụng cần chấm dứt hoạt động khuyến mại khách hàng gửi tiền mục đích kéo khách hàng vào ngân hàng Việc giảm lãi suất huy động làm giảm lượng tiền gửi vào TCTD, gây khó khăn cho số TCTD thật khó khăn vốn, khơng để xảy tình trạng người dân rút tiền chỗ lãi suất thấp gửi nơi có lãi suất cao Thứ năm, cần tăng cường phối hợp quan chức Điều đồng nghĩa với việc tiến hành xử lý tài sản bảo đảm giải tranh chấp hợp đồng…TCTD khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí Mặt khác có trợ giúp quan chức năng, TCTD dễ phát sai phạm hoạt động cho vay KẾT LUẬN Nhìn chung, bên cạnh mặt tích cực pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, cịn tồn hạn chế (như phân tích nội dung trên) gây rủi ro cho tổ chức tín dụng Vấn đề đặt cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo an toàn cho hệ thống tổ chức tín dụng, nói rộng an tồn cho hệ thống tài nước nhà Trước biến động tài giới nhiều ảnh hưởng đến tài nước điều chỉnh liên tục mức lãi suất ngân hàng nhà nước ảnh hưởng mạnh đến sách cho vay tổ chức tín dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần thiết phải hồn thiện V TÀI LIỆU THAM KHẢO VÀ VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT: Luật tổ chức tính dụng số 07/1997-12/12/1997 Luật số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 sửa đổi bồ sung số điều luật tổ chức tín dụng Bộ luật dân 2005 Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Giáo trình luật ngân hàng – ĐH Luật Hà Nội – NXB Công an nhân dân 2007 Một số tài liệu khác lấy từ internet  ... cho vay Đặc điểm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng mang yếu tố cấu thành quan hệ cho vay nói chung Ngồi ra, hoạt. .. VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng: Khái niệm: Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, ... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Trong năm qua, pháp luật hoạt động cho vay theo HĐTD TCTD khơng ngừng xây dựng hồn thiện Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay