Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay tại chi nhánh ngân hàng công thương Việt nam
Mở đầu Cùng với sự phát triển của đất nớc, xây dựng đất nớc ngày càng phát triển vững bớc đi lên sáng vai cùng các cờng quốc trên toàn Thế giới. Là trách nhiệm, là niềm tự hào của toàn xã hội, toàn ngành và tất cả chúng ta. Chúng ta đang sống trong Thế kỷ 21 Thế kỷ của sự hội nhập kinh tế khu vực; kinh tế toàn cầu; Thế kỷ của sự bùng nổ thông tin, khoa học và công nghệ. Đứng trớc xu thế đó ngành Ngân hàng chúng ta sẽ phải đơng đầu với những cuộc canh tranh không cân sức. Làm thế nào chúng ta bảo vệ đợc sự tồn tại và phát triển? Có thể khẳng định đợc vai trò to lớn của mình đối với nền kinh tế trong nớc và Quốc tế? Có rất nhiều việc phải làm để đạt đợc điều đó. Trong đó theo tôi điều quan trọng và cốt yếu nhất là ngân hàng phải hại thấp đợc lãi xuất đầu ra. Với ý tởng đó, nh- ng do điều kiện cả về thời gian và tri thức có hạn. Hơn nữa đây là một vấn đề hết sức khó và phức tạp. Do vậy trong khuôn khổ bài viết này tôi chỉ mạnh dạn đa ra giải pháp cơ bản nhằm giảm lãi xuất cho vay để nâng cao khả nâng cạnh tranh tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình. Đó là: Nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình đó cũng là đề tài của tôi trong bài viết này. Và cũng nh đã nói do hạn chế cả về thời gian và tri thức do vậy không thể tránh khỏi những sai sót. Kính mong đợc sự tận tình đóng góp của các Bác, các Anh, các Chị- những ngời đi trớc vốn đã dày dạn kinh nghiệm trong thực tế ; Thầy cô trong nhà trờng; Và các bạn. Để bài viết sau đợc tốt hơn. Ninh Bình, ngày 8 tháng 3 năm 2002. Sinh viên thực hiện: 7 Đặng Hồng Lơng. Chơng I Cơ sở để có đợc mức l i suất cho ã vay thấp I. khái niệm, vai trò và chức năng của ngân hàng thơng mại. 1. Khái niệm ngân hàng. Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất trong nền kinh tế. Ngân hàng là ngời cho vay chủ yếu với hàng triệu hộ tiêu dùng và hầu hết đối với các tổ chức. Từ ngời bán rau quả tới các tổng công ty danh tiếng đều có quan hệ với ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trờng thì sự có mặt của thị trờng tài chính và các trung gian tài chính là một điều tất yếu. Trong đó các Ngân hàng Thơng mại đợc quan tâm hàng đầu. Nói tới hệ thống ngân hàng ta thờng nói đến: ngân hàng Trung ơng(hay ngân hàng nhà nớc, quỹ dự trữ liên bang ) và các ngân hàng th - ơng mại. Ngân hàng Trung ơng là: cơ quan quản lý nhà nớc trong lãnh vực tiền tệ tín dụng, ngân hàng; độc quyền phát hành giấy bạc vào lu thông. Ngân hàng Thơng mại: Là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử 8 dụng số tiền đó để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. (Nguồn : Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại của DAVID COX) Có nhiều loại ngân hàng thơng mại: Ngân hàng th ơng mại quốc doanh: là ngân hàng đợc thành lập 1bởi 100% vốn ngân sách nhà nớc. Ngân hàng th ơng mại cổ phần : là ngân hàng thơng mại đợc dới hình thức công ty cổ phần. Ngân hàng n ớc ngoài là ngân hàn đợc thành lập bằng vốn góp của ngân hàng nớc ngoài tại Việt nam hoạt động theo pháp luật Việt nam. Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng đợc thành lập bằng vốn góp của Việt nam và vố góp của phía nớc ngoài. 2. Vai trò ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Ngân hàng ra đời từ rất sớm mà tiền thân của nó là những ngời thợ kim hoàn. giai đoạn đầu mới xuất hiện những nghiệp vụ hết sức đơn giản: nh chức năng cất trữ bảo quản tài sản sau đó đến các nghiệp vụ cơ bản nh nghiệp vụ cho vay và cho tới ngày nay với sự xuất hiện của ngân hàng hiện đại với những dịch vụ vô cùng phong phú và hiện đại thì vai trò của ngân hàng đối với nền kinh tế cũng không ngừng đợc nâng lên. Quả thật chúng ta không thể tởng tợng đợc cuộc sống này sẽ nh thế nào nếu nh thiếu vắng đi ngân hàng. Nói tới vai trò của ngân hàng thì có rất nhiều có thể kể ra một số vai trò cơ bản nh sau: Vai trò trung gian: Là việc ngân hàng chuyển những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế thành những khoản tiền có thể sinh lời bằng cách cho những ngời cần để đầu t vay. Vai trò thanh toán: Nghĩa là ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán các khoản tiền mua hàng hoá dịch vụ thông qua các tìa khoản thanh toán của khách hàng tại ngân hàng hoặc qua việc sử dụng séc 9 Vai trò là ng ời bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả nợ thay cho khách hàng khi khách hàng không trả đợc nợ. Nh qua nghiệp vụ phát hành th tín dụng (L\C) Vai trò đại lý: Là việc ngân hàng làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá cho các tổ chức khác Vai trò thực hiện các chính sách: là việc ngân hàng phải thực hiện theo các chính sách của Chính phủ. Góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 3. Chức năng của ngân hàng thơng mại. Về mặt bẩn chất ngân hàng đợc coi là một tổ chức tài chinh trung gian. Tổ chức trung gian thực hiện việc chuyển giao vốn giữa ngời có vốn tậm thời nhàn rỗi sang ngời có nhu cầu vốn thực hiện cho việc đầu t vốn kênh truyền dẫn này đợc gọi là kênh truyền đẫn gián tiếp. Thông qua các ngân hàng thơng mại mà ngân hàng nhà nớc có thể thực hiện chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ thông qua một số quy định nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản II. Sự cần thiết phải hạ thấp mức l i suất cho vay củaã ngân hàng. Trớc khi ta đi vào nghiên cứu vấn đề này. chúng ta phải hiểu chính xác khái niệm về lãi suất . Nói về lãi suất thì đã có rất nhiều nhà khoa học nói tới và đã có quá nhiều định nghĩa đã đợc đa. Song, với góc độ bài viết này chúng ta có thể xem xét lãi suất là chi phí mà ngời sử dụng vốn phải trả cho ngời sở hữu vốn với một khối lợng vốn nhất định trong một thời gian cố định. Với giác độ này ta có thể thấy rằng lãi suấtlà thu nhập của ng ời có vốn và cũng là chi phí của ng ời thuê quyền sử dụng vốn . Rõ ràng hai ngời này là hai 10 phái cực có mâu thuẫn với nhau về quyền lợi. Vậy thì trong những tình hình cụ thể nên để mức lãi suất ở đâu để cho ngời có vốn nhàn rỗi chấp nhận giả phóng vốn đồng thời ngời thiếu vốn có đợc vố với một mức chi phí vốn hợp lý? Có thể nói để có câu trả lời xác đáng là một điều rất khó. đặc biệt là đối với ngân hàng với t cách là ngời đi vay để cho vay. Do vậy việc hạ lãi suất cho vay có hai ý nghĩa cơ bản: Thứ nhất đối với khách hàng vay vốn: Trong tình hiện nay khi nền kinh tế đang chuyển mình thực hiện đờng lối CNH-HĐH của Đảng và Nhà nớc đề ra. Các doanh nghiệp nói chung đang gặp rất nhiều khó khăn trong hàng ngàn khó khăn đó có thể nói khó khăn về vốn là khó khăn lớn nhất. Nguồn vố tự có hầu nh chẳng cò gì ngoài các trang thiết bị đã cũ nát và lạc hậu. đứng trớc hoàn cảnh ngàn cân treo sợi tóc đó hơn ai hết các doanh nghiệp lúc này muốn vơn lên điều không thể thiếu là phải nhờ tới vốn vay của ngân hàng. Và trên thực tế đã chứng minh cho thấy rằng vốn ngân hàng chiếm khoảng 67% trong tổng nguồn vốn kinh doanh của các doanh nghiệp. Với tỷ trọng khổng lồ nh thế thì điều mà các doanh nghiệp băn khoăn là lãi suất của khoản vay. Vì đây thực sự là một chi phí tác động lớn tới lợi nhuận của doanh nghiệp. Do vậy lãi suất ngân hàng ảnh h ởng lớn tới việc lỗ hay lãi, giúp cho ph ơng án đ ợc khả thi hơn đối với ng ời kinh doanh. Thứ hai đối với ngân hàng. Trong giai đoạn cạnh tranh nh ngày nay có thể nói các ngân hàng thơng mại không còn thế độc quyền nh thời bao cấp nữa. Mà trái lại khi nền kinh tế mở cửa thì ngành ngân hàng lại là ngành có mức đọ cạnh tranh gay gắt nhất. Rồi đây ta có thể thấy các ngân hàng Mỹ, và tiếp đó là các ngân hàng thuộc khối ASEAN khi mà Việt nam thực hiện cam kết trong khối APTA. Các Ngân hàng thơng mại của ta sẽ đón nhận điều đó nhw thế nào đây? Đó là một câu hỏi lớn. Nhng trong bài viết này tôi chỉ muốn nói rằng Ngân hàng Việt nam để tồn tại đợc phải làm rất nhiều việc trong đó việc quan trọng hàng 11 đầu là làm sao để có thể hạ thấp đợc lã suất đầu ra. Từ đó chúng ta mới có thể thấy các phơng án khả thi đợc. Iii các hình thức huy độngvà Chi phí huy động nguồn vốn. Để có đợc một mức lãi suất tiền vay hợp lý, các nhà ngân hàng đã phải tốn biết bao công sức để nhằm mục đích cuối cùng là làm sao có thể giả quyết hài hoà mâu thuẫn đối kháng về lợi ích của ngời gửi tiền và ngời vay tiền. Trong đó ngân hàng lại là ngời ở giữa để phân định. Nếu đứng trên giác độ ngân hàng ta có thể nhận ra rằng: lãi suất = lãi suất + chi phí + chi phí + lợi + chi phí tiền vay tiền gửi nhân công rủi ro nhuận khác. và vay Có thể mô tả công thức trên dới dạng mô hình sau: 12 Chi phí Khối lợng tài sản nợ Trong đó: Chi phí nhân công Lợi nhuận. Lãi tiền gửi và tiền vay Chi phí khác. Tổng chi phí Tổng doanh thu Từ cơ sở xác định lãi suất tiền vay. Bây giờ ta có thể phân tích một cách sâu hơn bằng cách đi vào từng yếu tố cụ thể: 1. Chi phí tạo nguồn vốn. 1.1. Lãi suất của vốn huy động: Lãi suất vốn huy động của ngân hàng là rất quan trọng vì nó chiếm khoảng 60%- 80% tổng nguồn vốn của ngân hàng. Vốn huy động của ngân hàng gồm có: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: 13 Đối với loại tiền gửi này chiếm khoảng 20% trong tổng nguồn vốn huy động đợc.Đây là lợng tiền tạm thời đợc giải phóng khỏi quá trình sản xuất của doanh nghiệp. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế gồm hai loại: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.Trong cả hai loại này có cả tiền gửi nội tệ và tiền gửi là ngoại tệ. + Tiền gửi không kỳ hạn: Để thực hiện thanh toán chi trả không dùng tiền mặt nh thanh toán tiền mua nguyên vật liệu, thanh toán tiền điện thoại . Có thể nói đây là nguồn vốn có chi phí rất thấp và còn tăng thêm đợc các dịch vụ cho ngân hàng nh dịch vụ thanh toán Do vậy ngân hàng cần quan tâm nhiều tới nguồn này. Để có đợc điều đó ngân hàng phải có uy tín, có công nghệ hiện đại, thủ tục đơn giản trong quá trình thanh toán. Đối với nguồn vốn này ngân hàng có đợc càng nhiều càng tốt. Vì thờng thì ngân hàng chỉ phải trả cho loại tiền gửi này với mức lãi 0,2%/tháng. + Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là khoản tiền nhàn rỗi khá dài của doanh nghiệp và điều nay thì thờng ít thấy. Bởi vì dờng nh doanh nghiệp không có nhu cầu gửi tiền để hởng lãi. Lãi suất tiền gửi của dân c : Là một yếu tố chiếm vào khoảng 80% trong tổng số vốn huy động.Tiền gửi của dân c cũng có hai loại, và trong cả hai loại này cũng có cả tiền gửi là ngoại tệ và tiền gửi là nội tệ: +Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: nguồn vốn này tuy là không kỳ hạn nhng cũng có sự ổn định khá cao vì dân c gửi vì mục đích an toàn. Chi phí cho khoản tiền gửi này cũng khá rẻ khoảng 0,2%/tháng. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:Đây là khoản tiền gửi vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời hạn và lãi xuất. Với loại tiền gửi này khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời do vậy ngân hàng nên có các thủ tục đơn giản rễ hiểu và đặc biệt là lãi xuất phải hấp dẫn thì mới thu hút tối đa lợng tiền gửi này. Nói tới tiết kiệm có kỳ hạn nếu ta căn cứ vào thời hạn của chúng 14 cũng có thể chia ra làm cácloại: tiêt kiệm với kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 th áng, một năm, hai năm. Thờng thì mức lãi cho loại tiền gửi này khá cao vào khoảng 4%- 6.5%/tháng tuỳ thuộc vào kỳ hạn của từng loại và từng thời kỳ + Tiết kiệm có đẩm bảo theo vàng: Đây là một hình thức hấp dẫn trong huy động vốn trung và dài hạn vì nó bỏ qua tâm lý bị mất giá đồng tiền. Vì theo hình thức này thì số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng sẽ đợc quy ra vàng tơng đ- ơng. Khi đến hạn khách hàng sẽ nhận lại số vàng tơng ứng cộng với số lợng vàng lãi. + Tiết kiệm có đảm bảo theo giá trị USD: Về nguyên tắc hình thức này giống nh tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng tuy nhiên với đậc trng của thị trờng Việt nam việc huy động đảm bảo thông qua USD có sức hấp dẫn hơn . Có thể nói còn có rất nhiều hình thức tiết kiệm nữa. Trên đây chỉ là một số hình thức mang tính căn bản . 1.2.Lãi suất của nguồn vốn đi vay: Đi vay cũng là một nguồn vốn hết sức quan trọng của các ngân hàng thơng mại, chiếm một tỷ trọng lớn khoảng 15% - 20% trong tài sản nợ của mỗi ngân hàng. Ngân hàng có thể đi vay trên thị trờng tiền tệ hoặc vay của các ngân hàng thơng mại khác hoặc cũng có thể vay của Ngân hàng trung ơng thông qua các cách sau. Nhìn chung đây là nguồn vốn không rẻ cho lắm lãi suất giao động khoảng 5%-7%/tháng. Có thể đi vay theo các cách sau: + Phát hàng kỳ phiếu: đó là biện pháp để có đợc một lợng vốn lớn với thời gian khá dài nhằn tài trợ cho nhng dự án có quy mô lớn.Nh trong thời gian hiện nay ngân hàng công thơng chi nhánh tỉng Ninh bình đang bán loại kỳ phiếu có mức lãi suất khá hấp dẫn là 6%/tháng. + Trái phiếu:Trái phiếu ngân hàng thực chất là một giấy nhận nợ của ngân hàng với khách hàng. Phát hành trái phiếu ngân hàng nhằn tập trung vốn trung và dài hạn để trả nợ cho các dự án đợc Chính phủ chỉ định. Trái phiếu có kỳ hạn dài hơn kỳ phiếu do vậy nó ít linh hoạt hơn kỳ phiếu. Và đặc biệt một điều đáng 15 quan tâm hơn đó là trái phiếu có một mức lãi suất rất cao làm cho mức lãi tiền vay trở nên khó chấp nhập. + Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác:Đây có lẽ đợc đánh giá là một nguồn vốn đắt. Bởi vì phải vay lại của các tổ chức tín dụng khác do vậy chỉ đợc áp dụng khi những tình huông cấp bách sảy ra. Hơn nữa ngân hàng chỉ nên vay theo hình thức này trong một thời gian ngắn. + Vay vốn từ NHTW: NHTW là ngời cho vay cuối cùng có nghĩa là khi một ngân hàng bị mất khả năng thanh toán mà việc mất khả năng thanh toán này có ảnh hởng tới toàn hệ thống. Khi này Ngân hàng thơng mại là ngời đứng ra cho vay. Đó là một số nguồn hình thành nên nguồn vốn cơ bản cho ngân hàng. Trong mỗi một nguồn hình thành có những u điểm và hạn chế riêng. Có những thời kỳ phải chấp nhận một mức lãi suất còn cao hơn lãi suất cho vay. Do vậy tuỳ từng giai đoạn mà mỗi ngân hàng nên chọn cho mình một phơng án phù hợp nhất. Nhng một tài sản nợ có chất lợng phải bảo dảm có một chi phí thấp nhất có thể. 16 [...]... cao 36 37 Chơng III Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn có chi phí thấp tại Ngân hàng Công thơng Ninh Bình I Một số tồn tại cần khắc phục Phơng hớng và nhiệm vụ Ngân hàng Công thơngNinh Bình năm 2002 1 Một số tồn tại cần khắc phục Công tác huy động vốn trong năm đã đạt chỉ tiêu kế hoạch song số d nợ nguồn vốn rẻ là thờng xuyên thấp Tiền gửi của các tổ chức... dụng cho: Khách hàng là doanh nghiệp có mức vay: >= 300 triệu VND Khách hàng là cá thể, hộ sản xuất có mức vay: từ 30 100 triệu VND Mức: 0,75% áp dụng cho: Khách hàng là doanh nghiệp có mức vay: từ 300 triệu 1 tỷ VND Khách hàng là cá thể, hộ sản xuất có mức vay: từ 100 300 triệu VND 28 Mức: 0,70% áp dụng cho: Khách hàng là doanh nghiệp có mức vay: trên 1 tỷ VND Khách hàng là cá thể, hộ sản xuất có. .. lãnh vực tín dụng Những ngân hàng lớn hoạt động ở đô thịthuận lợi cho việc huy động tiền gửi nhất là tiền gửi không kỳ hanjvà tiền gửi thanh toán, có lợi thế rõ rệt Do vậy cũng thu hút khách hàng tới vay vốn là các doanh nghiệp lớn, có uy tín Lãi suất cho vay nội tệ của các ngân hàng này gần bằng lãi suất huy động của các ngân hàng khác.một số ngân hàng cho khách hàng vay chỉ với lãi suất khoảng 0,60%... có thời gian thu hồi vốn lâu, các thiết bị có thời gian thu hồi vốn dài, ban có thể đề nghị với ngân hàng trợ giúp ban về nghuồn vốn trung và dài hạn 18 + Ngoài hình thức cho vay từ một ngân hàng duy nhất, tín dụng trung dài hạn còn đợc thực hiện dới dạng đồng tài trợ, cho vay hợp vốn với những dự án có quy mô lớn Ngân hàng Công thơng Ninh Bình là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng Cồn thơng Việt nam. .. chung và việt nam nói riêng đang trong thời kỳ khởi sắc điều đó tạo cho ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thơng Ninh Bình có cơ hội phát triển mạnh hơn 26 Ngoài ra Ngân hàng Công thơng Ninh Bình còn có một vị trí thuận lợi là nằm ngay tại trung tâm thị xã điều này càng tạo đà phát triển cho chi nhánh Và một điều cũng không thể phủ định: Ngân hàng Công thơng Ninh Bình là một chi nhánh có đội ngũ... đình, tổ hợp tác , doanh nghiệp t nhân, cá nhân; dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh 1.4 Cho vay cán bộ 20 Nếu bạn là cán bộ công chức nhà nứơc, có nhu cầu phát triển kinh tế, hoặc vay cho tiêu dùng Bạn có thể vay vốn tại Ngân hàng Công thơng Ninh Bình thông qua trơng trình cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên chức.Bạn có thể lựa thời hạn vay vốn là ngắn hạn hay... nguồn vốn rẻ hơn nhng nguồn vốn này cũng có điểm thuận lợi là tính ổn định cao Do vậy ngân hàng cũng có thể sử dụng nó để đầu t dài hạn nhằm kiếm thu nhập cao hơn Mục tiêu của ngân hàng là phải tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn càng cao càng tốt Vì khi đó ngân hàng mới có đợc nguồn vốn rẻ để có đợc điều này cần thiết phải tăng uy tín của ngân hàng, tăng chất lợng phục vụ, đa dạng hoá hình thức huy động. .. của Ngân hàng Công thơng Ninh Bình ) Qua số liệu trên ta có thể thấy một điều tổng quát nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng lại là nguồn tiết kiệm có kỳ hạn Cụ thể là năm 1998 chi m 76,38%; năm 1999 chi m 71% và năm 2000 chi m 79,68% Có thể nói đây là một tỷ lệ khá cao Mục đích của ngời gửi loại tiền gửi này là tìm kiếm lợi nhuận Do vậy đây là một nguồn vốn không rẻ Ngân hàng cần hạ thấp tỷ lệ này xuống nhằm. .. ngắn hạn là đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp về vốn lu động, mua hàng trả trậm, tài trợ xuất nhập khẩu hoặc tài trợ trớc xuất khẩu Nừu doanh nghiệp của bạn thờng xuyên có nhu cầu vốn ngắn hạn, bạn có thể tiết kiệm thời gian hoàn thành thủ tục vay vốn bằng cáh đề nghị Ngân hàng Công thơng Ninh Bình cấp cho bạn một hanj mức tín dụng Nừu bạn không phải là doanh nghiệp bạn vẫn có thể vay vốn ngắn hạn tại Ngân. .. đặc biệt là lãi suất vay USD của thị trờng liên ngân hàng giảm mạnh, là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc kinh doanh của chi nhánh có hiệu quả thấp Bên cạnh đó có một số khách hàng trả nợ gốc và lãi vay không đúng cam kết làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh, hạn chế thu nhập của công nhân viên Về mở rộng đầu t tín dụng: + Khả năng kinh doanh của khách hàng cha thực sự thích ứng với cơ chế . công tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình đó cũng là đề . giải pháp cơ bản nhằm giảm lãi xuất cho vay để nâng cao khả nâng cạnh tranh tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình. Đó là: Nâng cao hiệu quả công tác