báo cáo thực tập khái quát hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh hoàng quốc việt

Định hướng hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt đến năm 2012...8 CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HỒ

MỤC LỤCDANH MỤC BẢNG BIỂU

LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 3 1.1 Quá trình hình thành, phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT

Hồng Quốc Việt 3 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc

Việt 3

1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và

phát triển nông thôn Hồng Quốc Việt 41.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban của chi nhánh Ngân hàng

Nông nghiệp va phát triển nông thôn Hồng Quốc Việt 4

1.3 Những thuận lợi khó khăn và định hướng phát triển của Ngân

hàng 5

1.3.1 Thuận lợi, khó khăn 51.3.2 Định hướng phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc

Việt đến năm 2012 7

1.4 Định hướng hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo &

PTNT Hồng Quốc Việt đến năm 2012 8 CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 10 2.1 ình hình hoạt động kinh doanh tại NHNNo & PTNT Chi nhánh

Hồng Quốc Việt 10

2.1.1 Tình hình huy động vốn tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng

Quốc Việt 10

2.1.2 Tình hình cho vay tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 1

2.1.3 Kết quả thu chi tài chính của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 14

2.2 Thực trạng huy động vốn tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 16

2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng 17

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn 18

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền gửi 20

2.3 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt 21

2.3.1 Khái quát chung về tình hình sử dụng vốn: 21

2.3.2 Hoạt động cho vay 21

2.3.4 Cho vay trung và dài hạn: 26

2.3.5 Cho vay phục vụ người nghèo Chi nhánh Hồng Quốc Việt 28

2.4 Đánh giá thị trường cho vay và đầu tư của ngân hàng hiện nay: 30

2.5 Ngân quỹ 31

2.6 Hoạt động kế toán 32

2.7 Các hoạt động khác 32

CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 33

3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hồng Quốc Việt 33

nhánh NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 35

KẾT LUẬN 41

DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 - 2011 10

Bảng 2.2: Bảng kết quả hoạt động cho vay tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 13

Bảng 2.3: Bảng kết quả thu chi tài chính tại NH NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 15

Bảng 2.4 Bảng cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng 17

Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 19

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi 20

Bảng 2.7 Kết quả cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt 22

Bảng 2.8 Kết cấu cho vay của NHN0 và PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 23

Bảng 2.9 Kết cấu cho vay ngắn hạn của NHN0 và PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 25

Bảng 2.10 Kết quả dư nợ ngắn hạn của NHN0 và PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 26

Bảng 2.11 Kết cấu cho vay trung và dài hạn của NHN0 và PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt 27

Bảng 2.12 Kết quả dư nợ trung và dài hạn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt 28

Bảng 2.13 Kết quả cho vay phục vụ người nghèo của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt 29

LỜI NÓI ĐẦU

Trong quá trình học tập tại trường mỗi sinh viên được trang bị tương đốiđầy đủ về lý thuyết các môn học, đây là một trong những hành trang khôngthể thiếu của mỗi sinh viên khi sắp bước qua cánh của trường đại học để hòanhập với cuốc sống Trong thực tế tuy với lượng kiến thức tương đối đầy đủnhưng khi làm những công việc thực tế thì không khỏi bỡ ngỡ giữa lý thuyết

và thực hành Nắm bắt được vấn đề đó nhà trường đã đưa thực tập trở thànhmột môn học bắt buộc với mỗi sinh viên trước khi ra trường

Được sự cho phép của Nhà trường và Ban lãnh đạo Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hồng Quốc Việt.Nay em đang làsinh viên thực tập tại chi nhánh của Ngân hàng.Qua 2 tháng thực tập , nghiêncứu, em được trực tiếp quan sát các hoạt động của các phòng ban khác nhau Trong thời gian này,em cũng được đọc nhiều tài liệu liên quan đến các nghiệp

vụ được thực hiện tại Ngân hàng và các báo cáo về tình hình huy động, kếtquả kinh doanh của Ngân hàng Với sự tiếp thu của bản thân cùng với sựhướng dẫn tận tình của giáo viên hướng dẫn và toàn thề các bộ nhân viên củaNgân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hồng QuốcViệt Đã giúp em hoàn thành bài báo cáo này

Báo cáo thực tập của em gồm các chương sau:

Chương I: Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hồng Quốc Việt.

Chương II: Khái quát hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hồng Quốc Việt.

Mặc dù em đã hết sức cố gắng nhưng trình độ hiểu biết có hạn,thời gianthực tập của em còn nhiều khiếm khuyết Mong các thầy cô chỉ bảo để em rútkinh nghiệm,chuẩn bị tốt hơn cho đề tài viết luận văn tốt nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn !

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT

1.1 Quá trình hình thành, phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt

Thực hiện Quyết định số 69 Ngày 8/4/2000 của Hội Đồng Quản trịNHNO&PTNT Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nôngnghiệp Hồng Quốc Việt và chính thức đi vào hoạt động, có trụ sở chính đặttại Hồng Quốc Việt thành phố Hà Nội

Thời gian từ 2000 đến2011 là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nôngnghiệp Bắc Hà Nội, với mục đích chính là huy động và quản lý các nguồn vốnđược dùng trong đầu tư phát triển đất nước, thực hiện thanh toán và cho vay,hạch toán quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêu quỹ tiền lương trong các đơn vị…thực hiện theo đúng chế độ, chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà nước

1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt

Tính đến nay tổng số cán bộ của chi nhánh là 45 người, do Giám đốc chinhánh điều hành, trong đó số cán bộ công nhân viên có trình độ đại học vàtương đuơng đại học chiếm 70%, còn lại cũng đang được đào tạo qua các lớpnghiệp vụ của ngành Ngân hàng

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp va phát triển nôngthôn Hồng Quốc Việt được mô tả theo sơ đồ sau:

1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của chi nhỏnh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hồng Quốc Việt

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh nhno & PTNT

- Phòng Kế hoạch và nguồn vốn:

Phòng Kế hoạch và nguồn vốn làm nhiệm vụ lập kế hoạch huy động vốnbảo đảm cung cấp kịp thời đầy đủ nguồn vốn cho các nhu cầu tín dụng, chínhsách khách hàng, lên cân đối nguồn vốn, nhận tiền gửi của các tổ chức và cáckhu vực dân cư, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và cácgiấy tờ có giá khác, vay vốn các tổ chức tài chính khác trên thị trường, thựchiện các hình thức huy động khác

Phòng hành chính

Phßng

kÕ ho¹ch

vµ nguồn vốn

Tổ kiểm tra kiểm soát nội bộ

- Phòng kế toán kho quỹ:

Có nhiệm vụ mở tài khoản và giao dịch, quản lý các chứng từ, hoá đơnthanh toán, các bảng kê, lập cân đối ngày, tháng…và cung cấp báo cáo thôngtin chuyên ngành cho các phòng ban chức năng, tư vấn về thông tin, quản lý

hồ sơ tín dụng của khách hàng, thực hiện giải ngân, thu lãi vay, hạch toán chiphí, thuế…theo quy định Quản lý kho tiền và thực hiện các nghiệp vụ về khoquỹ

- Phòng hành chính:

Phòng tổ chức hành chính thực hiện nhiệm vụ chủ yếu là tổ chức, quản

lý cán bộ, phân công tuyển chọn nhân viên cho phù hợp với năng lực của từngngười và yêu cầu của cơ quan, quản lý việc thu, chi các quỹ lương, thưởng…mua sắm tài sản công cụ và các công tác hành chính khác

-Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:

Tổ kiểm soát nội bộ thực hiện công tác kiểm soát trong nội bộ các hoạtđộng kinh doanh tại chi nhánh theo quy chế của ngành, của pháp luật cũngnhư các quy định của NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt , kịp thời phát hiện vàngăn ngừa những hiện tượng vi phạm những quy chế hoạt động của chinhánh, đảm bảo cho việc kinh doanh được thực thi theo luật định

1.3 Những thuận lợi khó khăn và định hướng phát triển của Ngân hàng.

1.3.1 Thuận lợi, khó khăn

1.3.1.1 Thuận lợi

Năm 2008 nền kinh tế Việt Nam bị tác động từ khó khăn của kinh tế toàncầu, tuy nhiên kinh tế Việt Nam được dự báo là ổn định và phát triển trongtrung và dài hạn Bên cạnh đó, nguồn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam ngàycàng tăng, kết hợp với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế tư nhân, những

hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chinhánh Hồng Quốc Việt nói riêng Thực tế cho thấy hiện nay dòng lưu chuyểnvốn qua hệ thống Ngân hàng ngày càng sôi động và xu thế sử dụng sản phẩm,dịch vụ ngân hàng của xã hội ngày càng nhiều.

Việt Nam đã là thành viên của WTO, các chính sách mở cửa, thôngthoáng hơn, những chuẩn mực quốc tế được áp dụng tại Việt Nam Xu hướngnày đòi hỏi các ngân hàng trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn - Chi nhánh Hồng Quốc Việt phải tăng cường việc áp dụng cácquy định kế toán, kiểm toán, quản lý rủi ro, theo các nguyên tắc của chuẩnmực quốc tế Điều này giúp cho hoạt động của các ngân hàng được quản lýtốt hơn, an toàn hơn và phát triển bền vững hơn

Cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại khi Việt Namgia nhập nền kinh tế quốc tế, các ngân hàng Việt Nam sẽ có cơ hội tiếp cận,nghiên cứu, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng vềchủng loại và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng

- Hiện tại, tổ chức phòng ban của chi nhánh còn chưa thực sự hợp lý,công việc còn chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều Phòng tín dụng của chi nhánhthực hiện phân công công việc theo khách hàng, không chỉ thực hiện cácnghiệp vụ tín dụng mà còn thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ vàthanh toán quốc tế như: các nghiệp vụ kỳ hạn, Swap, mở L/C, nhờ thu,…Điềunày khiến cho công việc chưa chuyên môn hóa, dẫn đến chưa thực sự đạt hiệuquả cao trong công việc

1.3.2 Định hướng phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt đến năm 2012.

-Thực hiện định hướng kinh doanh của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT

Việt Nam, đặc biệt là về huy động vốn giai đoạn 2009 – 2012, trong đó nhấnmạnh đến việc xây dựng đề án phát triển màng lưới tại 4 Đô thị thành phố loại

1 ( Tp Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Tp Hải Phong, Tp Đà Nẵng ) nhằm tập trungvốn ở các thành phố lớn chuyển tải về nông thôn, thu hẹp khoảng cách giữathành thị và nông thôn Trong giai đoạn 2009– 2012

-Tiếp tục duy trì và hoàn thiện những nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống,đồng thời đẩy nhanh quá trình ứng dụng, áp dụng các sản phẩm dịch vụ Ngânhàng hiện đại, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao Đẩymạnh đầu tư tín dụng cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, chútrọng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc thành phần kinh tế ngoàiquốc doanh, phát triển kinh tế hộ sản xuất có quy mô lớn, kinh tế trang trại…Phấn đấu đưa chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Quốc Việt phát triển khôngngừng, trở thành một đơn vị thành viên lớn mạnh trong hệ thốngNHNo&PTNT Việt Nam

- Để đạt được mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam đề ra Chi nhánhNHNo&PTNT Hồng Quốc Việt đã cụ thể hoá kế hoạch kinh doanh dến năm

nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn Nâng cao chất lượng tín dụng,tập trung xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khoanh, nợ quá hạn đã xử lý rủi robằng mọi biện pháp đồng thời kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn donguyên nhân chủ quan Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm soát theo cácchuyên đề đã xây dựng, phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót nghiệp vụ,nghiêm túc xử lý những sai phạm chủ quan của cán bộ nhân viên gây ảnhhưởng xấu đến uy tín hình ảnh của chi nhánh, làm sút giảm lòng tin đối vớikhách hàng.

1.4 Định hướng hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt đến năm 2012

- Thực hiện định hướng kinh doanh của Tổng Giám đốc NHNo &

PTNT Việt Nam, đặc biệt là về huy động vốn giai đoạn 2009 – 2012 , chinhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hồng Quốc Việt đãxây dựng định hướng công tác nguồn vốn nói chung và công tác huy độngvốn nói riêng trong giai đoạn đến năm 2012 như sau:

- Công tác nguồn vốn của Ngân hàng phải được xuất phát từ nhu cầu vốn

để kinh doanh Đồng thời hoàn thành nghĩa vụ huy động vốn điều chuyểntrong nội bộ ngành, phấn đấu tăng trưởng hàng năm đạt tỷ lệ từ 30 – 35%.Nâng tỷ trọng vốn không kỳ hạn chiếm 30% tổng nguồn, phát triển màng lướihuy động vốn chú trọng đặc biệt tại các trung tâm kinh tế, các khu tập trungdân cư Dành mọi nguồn lực hiện có để tạo thế cạnh tranh, đứng vững và pháttriển lâu dài

- Khai thác triệt để các nguồn vốn huy động dưới mọi hình thức, theonhiều kỳ hạn khác nhau Luôn có biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửidoanh nghiệp kết hợp với việc huy động vốn tối đa khối lượng tiền gửi từcác tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chãi.Coi đây vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tìnhthế hiện nay, đồng thời chú trọng nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn

trong tổng nguồn vốn để tham gia đầu tư vốn dài hạn cho các dự án chiếnlược phát triển kinh tế xã hội.

- Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn trong mộttổng thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụngvốn, kinh doanh vốn Không những thế phải tính toán nâng cao tỷ trọngnguồn vốn rẻ tạo thế cạnh tranh có tính chiến lược, góp phần luân chuyển tiền

tệ có hiệu quả, mang lại doanh lợi tối đa cho Ngân hàng

- Hết sức coi trọng công tác điều hành nguồn vốn, cân đối hợp lý cơ cấutài sản nợ, tài sản có Chú trọng đầu tư công tác dự báo dự đoán thị trườngnhằm hạn chế được rủi ro lãi suất trong việc mở rộng quy mô huy động vốncủa chi nhánh

- Định hướng công tác nguồn vốn của Chi nhánh NHNo & PTNT HồngQuốc Việt nhìn chung rất rõ ràng, phù hợp với thực tế trên địa bàn; Cái khóhiện nay là phải đưa ra được những giải pháp cụ thể, hữu hiệu nhất để khắcphục những hạn chế những tồn tại, phát huy được những ưu điểm, lợi thế sẵn

có nhằm mở rộng quy mô huy động vốn tối đa

CHƯƠNG 2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

- CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt

2.1.1 Tình hình huy động vốn tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt

Kết quả hoạt động qua các năm được thể hiện như sau:

Bảng 2.1: Bảng kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 - 2011

Đơn vị: Tỷ đồng

So sánh 2011/2010

Phân loại theo đối tượng KH

(Nguồn: BCTC của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt năm 2010 - 2011)

Hoạt động kinh doanh của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng QuốcViệt có nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít những khó khăn, nhờ cóđịnh hướng và sự chỉ đạo của Ban giám đốc NHNNo & PTNT Chi nhánhHồng Quốc Việt, NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt đã vượt qua

mọi khó khăn, duy trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đứng vững trên thịtrường, củng cố lòng tin với khách hàng.

Nhìn vào bảng số liệu trên, ta thấy NHNNo & PTNT Chi nhánh HồngQuốc Việt đã thực hiện khá tốt công tác huy động vốn Số dư nguồn vốn huyđộng tại địa phương không ngừng tăng trưởng với tốc độ khá cao Năm 2010huy động được 6.664 tỷ đồng, năm 2011 huy động được nhiều hơn năm trước114,5% đạt 7.636 tỷ đồng

Nếu xét về cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng KH: Tiền gửi dân

cư có sự tăng đều qua các năm Nó chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồnvốn huy động Cụ thể, năm 2010 đạt 4.766 tỷ đồng, chiếm 71,52% tổngnguồn vốn huy động Năm 2011 tăng lên 25,8% ( tương đương tăng 1.230 tỷđồng ) Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng năm 2010 đạt 1.898

tỷ đồng, năm 2011 giảm 13,6% ( tương ứng 258 tỷ đồng ) so với năm 2010

Nếu xét về cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn: NVHĐ ngắn hạn

năm 2010 đạt 3.257 tỷ đồng, NVHĐ trung và dài hạn đạt 3.407 tỷ đồng Sangnăm 2011, nguồn vốn ngắn hạn tăng lên 272 tỷ đồng, trong khi NV trung vàdài hạn tăng lên 700 tỷ đồng Nguyên nhân tăng được như vậy là do NV trung

và dài hạn lãi suất cao hơn NV ngắn hạn Hơn nữa, đây là loại vốn mang tính

ổn định, rủi ro thấp nên khuyến khích được mọi người tham gia Vì vậy, cầntăng trưởng loại vốn này để phù hợp với mục tiêu dài hạn của Ngân hàng

Nếu xét về cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền: Tỷ trọng tiền gửi bằng

VND khá cao chiếm phần lớn trong tổng số NVHĐ Nguyên nhân là do lãi suấthuy động VND luôn cao hơn lãi suất huy động ngoại tệ Trong khi đó, tiền gửiVND/USD biến chuyển rất ít Cụ thể: Năm 2010, tiền gửi VND đạt 5.962 tỷ

tỷ đồng Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn nội tệ đã được thực hiện rất

có hiệu quả và đúng chủ trương, chú trọng công tác huy động nội tệ

2.1.2 Tình hình cho vay tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt

Hiện nay, trong cơ cấu thu nhập của NHNNo & PTNT Chi nhánhHồng Quốc Việt thì thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tới gần 90%

Do vậy, hoạt động cho vay vẫn luôn được coi là một hoạt động nghiệp vụtrọng yếu, được tập trung chỉ đạo tăng trưởng tích cực hàng năm

Vốn tín dụng đầu tư cho nền kinh tế của NHNNo & PTNT Chi nhánhHồng Quốc Việt thường xuyên tăng trưởng với tốc độ cao, vừa đáp ứngđược nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trong tỉnh vừa tạo đượcnguồn thu tài chính cho chi nhánh Thông qua hoạt động đầu tư tín dụng,NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt đã góp phần quan trọng trong

sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, đặc biệt là phát triển kinhtế

Kết quả cho vay tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt được thểhiện dưới bảng sau:

Bảng 2.2: Bảng kết quả hoạt động cho vay tại NHNNo & PTNT

Chi nhánh Hồng Quốc Việt Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2010 - 2011 của NHNNo & PTNT Chi nhánh

Hồng Quốc Việt )

Nhìn vào bảng số liệu trên, ta thấy tình hình dư nợ qua các năm đều tănglên Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động tăng lên, nhu cầu vay để đầu tư, đểsản xuất và tiêu dùng cũng ngày càng tăng Điều này là rất phù hợp Cụ thể:

Xét về tình hình dư nợ phân loại theo thời hạn: Dư nợ qua các năm

tăng trưởng rất nhanh Năm 2010 cho vay ngắn hạn 2.480 tỷ đồng, sang năm

2011 đã là 3.256 tỷ đồng Dư nợ trung và dài hạn cũng tăng không kém Nóchiếm một tư trọng rất lớn trong tổng dư nợ của Ngân hàng Cụ thể là: dư nợtrung và dài hạn năm 2010 là 1.843 tỷ đồng, trong khi đó năm 2011 tăng so vớinăm 2010 là 32,3% ( tương ứng 595 tỷ đồng ), cho vay lên tới 2.438 tỷ đồng

Xét về tình hình dư nợ phân theo thành phần kinh tế: Hoạt động cho vay

của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt trong năm qua tăng rõ rệt

Cụ thể năm 2010, 2011, cho vay cá nhân ở mức 1.898 tư đồng và 2.773 tư đồng.Hoạt động cho vay các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế cao hơn Năm 2010 chovay 2.425 tỷ đồng và năm 2011 cho vay tăng thêm ở mức 20,5% (tương đương 496

tư đồng)

Xét về tình hình dư nợ phân theo loại tiền: Cho vay bằng nội tệ vẫn

chiếm ưu thế Năm 2010 cho vay 2.952 tỷ đồng, năm 2011 cho vay 3.491 tỷđồng, chiếm 61,3% trong tổng dư nợ của Ngân hàng Cho vay bắng đồngngoại tệ cũng phát triển Năm 2010 cho vay 1.371 tỷ đồng, năm 2011 cho vaytăng thêm 60,7%, đạt ở mức 2.203 tỷ đồng

2.1.3 Kết quả thu chi tài chính của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt

Trong thời gian hoạt động, NH đã không ngừng phát triển và trở thành mộttrong những NH vững mạnh, hoạt động có hiệu quả NH đã tiến hành nhiều biệnpháp để nâng cao hoạt động của NH, điều đó thể hiện ở bảng sau:

Bảng 2.3: Bảng kết quả thu chi tài chính tại NH NHNNo & PTNT

Chi nhánh Hồng Quốc Việt

Đơn vị: Tỷ đồng

So sánh 2011/2010

Thu từ Tín dụng 225.026 433.851 208.825 192,8Thu hoạt động dịch vụ 1.802 3.451 1.649 191,5Thu khác 185 174 -11 -94

Chi hoạt động TD 174.680 372.752 198.072 213,3Chi hoạt động dịch vụ 907 892 -15 98,3Trích lập dự phòng RR 3.536 8.003 -4.467 226,3Chi phí khác 185 174 -11 -94

Như vậy, ta thấy kết quả thu chi tài chính hàng năm luôn đảm bảo thu chi

và đảm bảo tiền lương theo quy định

2.2 Thực trạng huy động vốn tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt

Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trên lĩnh vực kinhdoanh tiền tệ Nguyên liệu chính là tiền tệ và sản phẩm cũng là tiền tệ Trongcác hoạt động thì công tác tín dụng là một mảng lớn của Ngân hàng Muốnthực thi công tác tín dụng thì Ngân hàng phải huy động được vốn và chiếnlược huy động vốn được coi là hàng đầu

Trong những năm qua cùng hệ thống Ngân hàng nói chung, NHNNo &PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt luôn đưa ra những biện pháp nhằm mởrộng khả năng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệphoá, hiện đại hoáđất nước Công tác huy động nguồn vốn đã đạt được nhiềukết quả tốt, nguồn vốn luôn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, tạo điềukiện tích cực trong việc đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn

Công tác huy động vốn rất quan trọng đối với bất kỳ một NH nào Vốn phảnánh quy mô hoạt động và khả năng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Bằng các hìnhthức huy động phong phú, đa dạng, cố gắng đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của kháchhàng, NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt đã không ngừng mở rộngnguồn vốn huy động của mình, đưa số dư nợ nguồn vốn tăng lên rõ rệt Với nguồnvốn ngày càng lớn đã tạo điều kiện để NH mở rộng hoạt động cho vay của mình

Nguồn vốn NH được hình thành từ rất nhiều nguồn bao gồm vốn tự có,vốn đi huy động từ bên ngoài bằng nhiều hình thức, nguồn điều chuyển từ NHkhác Nhưng trong số đó nguồn vốn NH huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi củadân cư và các TCKT vẫn chiếm ưu thế NH luôn bám sát mục tiêu để đạtđược hiệu quả huy động vốn cao nhất

Công tác huy động vốn luôn được NH coi trọng và đặt lên hàng đầu để

phát triển kinh doanh

2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng

Bảng 2.4 Bảng cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng

Phân tích nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng, ta thấy:

Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương cho tới thời điểm 31/12/2011

là 6.664 tỷ đồng So với đầu năm tăng 972 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 114,5%

Trong tổng nguồn vốn huy động được của NHNNo & PTNT Chi nhánh

Hồng Quốc Việt thì tiền gửi tiết kiệm dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất Từ

năm 2010 - 2011 nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm dân

cư Năm 2011 tiền gửi dân cư đạt: 5.996 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 78,5% trong

tổng nguồn vốn huy động So với đầu năm, tiền gửi tiết kiệm của dân cư tăng

1.230 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 25,8% Nguyên nhân là do chi nhánh đã làm tốt công

tác tuyên truyền vận động khách hàng, triển khai tốt các đợt huy động tiền gửi

chương trình, dự án nhằm tuyên truyền vận động nhân dân gửi tiết kiệm Tiềngửi tiết kiệm giữ vai trò chủ chốt, điều này đã tạo thuận lợi cho NHNNo &PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt trong việc sử dụng nguồn vốn bởi đây lànguồn tiền có tính ổn định cao nên thuận lợi cho việc sử dụng vốn vào cácmục đích của mình.

Năm 2010, vốn huy động của các TCKT, TCTD đạt 1.898 tỷ đồng,chiếm tỷ trọng 28,5% trong tổng nguồn vốn huy động được Nguyên nhân là dotiền gửi của các công ty, doanh nghiệp bị giảm từ vụ khủng hoảng kinh tế, tàichính cuối năm 2008, đầu năm 2010 Đây là một trong những nguyên nhân làmcho nguồn vốn huy động của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việtgiảm mạnh Hậu quả là sang tới năm 2011 giảm 258 tỷ đồng, tỷ lệ giảm là13,6% còn 1.898 tỷ đồng

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn

Nguồn vốn có kì hạn luôn có một vai trò quan trọng đối với hoạt độngsản xuất kinh doanh của NH, với một nguồn vốn có tính chất ổn định cao,thông thường loại TG có kì hạn là khoản TG dài và có lãi xuất cao, NH có thể

sử dụng phần lớn tồn kho vào kinh doanh Vì vậy NH luôn tìm cách đa dạnghóa các loại TG bằng cách áp dụng nhiều kì hạn với mức lãi xuất khác nhaunhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng NH có thể xây dựng một chiếnlược sử dụng vốn hợp lý, đúng đắn và lâu dài nâng cao hiệu quả kinh doanh

và đây là một nguồn vốn có chi phí huy động tương đối cao do đó để giảmthiểu chi phí, nâng cao hiệu quả huy động vốn, NH cần có chiến lược huyđộng vốn hợp lý với cơ cấu nguồn vốn phù hợp

Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn.

Đơn vị: Tỷ đồng

2010

Số dư 2011

(Nguồn: báo cáo thường niên của NH năm 2010 - 2011)

Thông qua bảng số liệu nêu trên ta thấy nguồn vốn ngắn hạn từ năm 2010đến nay tăng nhanh trong khi nguồn vốn trung dài hạn lại liên tục giảm Biểuhiện này nếu xét về tính ổn định trong cơ cấu nguồn vốn thì đây là một hạn chế.Song nếu xét trong bối cảnh tình hình KTXH những năm qua thì đây là một sựthay đổi phù hợp với thực tế Đó là vì tư năm 2008 đến nay, do ảnh hưởng củakhủng hoảng tài chính thế giới, giá cả thị trường mất ổn định, thị trường tiền tệbiến động khôn lường, dẫn đến tâm lý người gửi tiền không yên tâm nên thườnggửi kỳ hạn ngắn để có thể chuyển đổi dễ dàng khi thị trường biến động Về phíangân hàng, nếu không mở rộng huy động ngắn hạn sẽ không thu hút được vốn.Mặt khác việc huy động các kỳ hạn ngắn trong bối cảnh hiện nay cũng nhằmgiảm thiểu rủi ro khi lãi suất thị trường thường xuyên biến động

Trong cơ cấu huy động vốn những năm qua, nguồn vốn không kỳ hạntăng trưởng khá nhanh, đây là kết quả rất tốt trong việc giảm thấp lãi suất đầuvào, nâng cao hiệu quả tài chính

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền gửi

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi

Đơn vị: Tỷ đồng

2010

Năm 2011

(Nguồn: BC HĐKD năm 2010-2011 của NHNNo & PTNT

Chi nhánh Hồng Quốc Việt )

Trong công tác huy động vốn, NHNNo & PTNT Chi nhánh HồngQuốc Việt đã triển khai rất nhiều các thể thức huy động Ngoài các thể thứcnêu ở biểu trên, còn có rất nhiều loại hình tiết kiệm như: Tiết kiệm gửi góp;tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi; tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo số dư;Tiết kiệm bảo đảm giá trị theo giá vàng; Tiết kiệm dự thưởng; Tiết kiệm họcđường; Tiết kiệm lãi suất thả nổi

Với các thể thức huy động đa dạng và phong phú như vậy, tạo điềukiện để mọi đối tượng khách hàng có thể lựa chọn thể thức gủi tiền phù hợp

2.3 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt

2.3.1 Khái quát chung về tình hình sử dụng vốn:

Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn Đống Đa tiến hành sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn

đó, đem lại lợi nhuận tương đối ổn định Với nguồn vốn huy động được, ngânhàng đã tiến hành cho vay đối với các doanh nghiệp trong và ngoài quốcdoanh, các hộ cá thể để tiến hành sản xuất kinh doanh Một phần được ngânhàng chuyển vào dự trữ thanh toán tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnnông thôn, thành phố nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng.Phần lớn nguồn vốn được dựng để đáp ứng nhu cầu thanh toán nội bộ trong

hệ thống ngân hàng Việt Nam (như nhận chi trả, chuyển tiền )

Do đặc điểm là một ngân hàng mới được thành lập, đồng thời lại mớiđược chuyển đổi từ ngân hàng cấp IV lên ngân hàng cấp III, nhưng dư nợ chovay hàng năm không ngừng tăng trưởng Ngân hàng đã có quan hệ tín dụngvới một số các doanh nghiệp nhà nước có hiệu quả như: Tổng công ty cà phêViệt Nam (VINACAFE), công ty vàng bạc đá quý Hà Nội, công ty xây lắp

12, công ty xuất nhập khẩu cà phê I Hà Nội Với doanh số cho vay và dư nợhàng chục tỷ đồng

2.3.2 Hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm một lượng vốn khá lớn trongtổng nguồn vốn huy động được Nó là hoạt động đem lại lợi nhuận chính chongân hàng Để thấy được hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển nông thôn Đống Đa chúng ta xem bảng sau:

Bảng 2.7 Kết quả cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt

(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)

Nhìn vào bảng kết quả ta thấy lượng vốn mà ngân hàng cho vay chiếmmột phần tương đối lớn trong tổng nguồn vốn, đặc biệt là trong 2 năm 2010

và 2011 Lượng vốn cho vay chủ yếu tập trung vào ngắn hạn cho nên doanh

số thu nợ đến cuối năm gần như tương đương với lượng vốn cho vay Tổng

dư nợ tăng nhưng với tốc độ không cao vào hai năm 2008, 2009 nhưng độtngột tăng mạnh vào hai năm sau Đến cuối năm 2011 tổng dư nợ đạt 46 tỷđồng so với 20,4 tỷ năm 2008 Một vấn đề gặp phải đó là dư nợ quá hạn cao,đến cuối năm 2011 dư nợ quá hạn là 3,6 tỷ tuy có giảm so với các năm trước

đó nhưng vẫn còn ở tỷ lệ cao Ngân hàng đã tích cực cùng ngân hàng nôngnghiệp thành phố triển khai thực hiện các biện pháp và chính sách để nhằmgiảm nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro mức thấp nhất

Về đối tượng cho vay, hiện nay ngân hàng cho vay chủ yếu là các doanhnghiệp quốc doanh và hộ sản xuất kinh doanh đúng trên địa bàn quận Mộtphần nhỏ vốn được cho các công ty TNHH, Hợp tác xã sản xuất vay vốn Đểthấy được tình hình cho vay vốn đối với các thành phần kinh tế, chúng ta xem

(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)

Nhìn vào bảng kết cấu trên ta thấy trong hai năm đầu 2008 và 2009lượng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước vay còn khá ít trong tổng vốn cho vay.Nhưng sang văm 2010 đặc biệt là năm 2011 do Ngân hàng đã đặt quan hệ tíndụng với các doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn do đó lượng vốn cho doanhnghiệp Nhà nước hạn vay khá cao, chiếm tỷ trọng lớn (như năm 2011 là72%) Qua bảng chúng ta còn thấy được tình hình cho vay của Ngân hàng đốivới các thành phần kinh tế không được ổn định, lý do là do sự biến động thấtthường của nhu cầu về vốn của mỗi thành phần kinh tế và biến động của nềnkinh tế

Để thấy được một cách khái quát hơn về tình hình cho vay của ngânhàng, chúng ta sẽ phân tích tình hình sử dụng vốn đối với từng hình thức chovay mà ngân hàng áp dụng

2.3.3 Cho vay ngắn hạn:

Như chúng ta đã biết, các nguồn vốn cho vay ngắn hạn có hệ số an toànrất cao Mà mục tiêu của hoạt động cho vay là hạn chế rủi ro đến mức thấpnhất, đảm bảo an toàn tài sản Do vậy nếu tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn cànglớn thì mức độ rủi ro càng thấp Do đó ngân hàng đã bám sát chủ trương tậpchung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo nguồn vốn, tỷ lệ vốn chovay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn cho vay, có những năm

tỷ trọng chiếm hơn 90% tổng vốn cho vay

Ngân hàng cho vay chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn cóhiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước, đồng thời ngân hàng cũnglựa chọn một số hộ sản xuất kinh doanh thực sự có hiệu quả để đầu tư đảmbảo an toàn vốn Các doanh nghiệp được cho vay ngắn hạn chủ yếu là một sốcông ty thuộc các tổng công ty lớn Các khoản cho vay ngắn hạn nhằm hỗ trợcác nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp Các doanh nghiệp được đáp ứngnhu cầu thanh toán đã góp phần đẩy nhanh tốc độ kinh doanh, đem lại hiệuquả kinh tế Ngoài ra với việc cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thanhtoán cũng có tác dụng tạo nguồn thu đối với ngân hàng Nhiều doanh nghiệpđược vay vốn đã mở rộng kinh doanh, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng

và tạo nguồn thu về ngoại tệ qua các hoạt động thanh toán quốc tế

Trong hai năm 2008 và 2009 do lượng vốn cho vay đối với các doanhnghiệp ít, do đó lượng vốn cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng chủ yếu Sang đếnnăm 2010 đặc biệt là năm 2011 lượng vốn cho vay ngắn hạn đối với cácdoanh nghiệp Nhà nước chiếm khối lượng lớn (cụ thể là năm 2010 là 27% và

2011 là 52,3% so với tổng lượng vốn cho vay) Để nhìn một cách khái quáthơn tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đối với các thành phần kinh

tế, chúng ta hãy xem bảng sau

Bảng 2.9 Kết cấu cho vay ngắn hạn của NHN0 và PTNT Chi nhánh

(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)

Nhìn vào bảng ta thấy doanh số cho vay giữa các năm của các thành phầnkhông thực sự ổn định, một mặt là do biến động của thị trường nhu cầu về vốn và

do sự chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp Thành phố trong việc cho vay.Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng được vay vốn ngắn hạn củangân hàng nhưng chiếm số lượng ít Lý do các doanh nghiệp ngoài quốcdoanh có tiềm lực kinh tế không mạnh, tình hình kinh doanh không được ổnđịnh, do đó việc đầu tư vốn vào các doanh nghiệp đó rất mạo hiểm, mang tínhrủi ro cao Do vậy trong thời gian tới ngân hàng cần thẩm định kỹ các doanhnghiệp ngoài quốc doanh để có biện pháp đầy đủ hợp lý đảm bảo vừa thu hútđược nhiều doanh nghiệp vay vốn vừa đảm bảo được vốn của ngân hàng.Các hình thức cho vay khác như cầm cố tài sản, bảo lãnh chiếm mộtphần trong các khoản cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay này được thựchiện đối với một số hộ kinh tế tư nhân, cá nhân có nhu cầu về vốn trong thờigian ngắn Họ đem cầm cố những tài sản giấy tờ có giá để được vay vốn

Dư nợ ngắn hạn tăng, đến cuối năm 2011 dư nợ ngắn hạn đạt 40 tỷ đồng(chiếm 87% tổng dư nợ) Để thấy được tình hình dư nợ ngắn hạn của ngân

Bảng 2.10 Kết quả dư nợ ngắn hạn của NHN0 và PTNT Chi nhánh

(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)

Nhìn vào bảng dư nợ ngắn hạn ta thấy, mặc dù dư nợ ngắn hạn có tăngnhưng với tốc độ tăng không đều Năm 2009 chỉ tăng với tốc độ 1,5%, nhưngsang năm 2010 tốc độ tăng đột ngột là 73,7% và lại có chiều hướng suy giảmvào các năm tới Thiết nghĩ ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để đẩy nhanhtốc độ cho vay, duy trì tốc độ tăng của dư nợ ngắn hạn ổn định trong nhữngnăm tới

2.3.4 Cho vay trung và dài hạn:

Do tính rủi ro cho vay trung và dài hạn là cao hơn so với cho vay ngắnhạn, do đó hiện nay ngân hàng nông nghiệp Đống Đa cho vay trung và dài hạvới lượng vốn ít, tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp nhà nước làm ăn cóhiệu quả Chúng ta hãy xem bảng sau:

Bảng 2.11 Kết cấu cho vay trung và dài hạn của NHN0 và PTNT

Chi nhánh Hồng Quốc Việt.

(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng

Nhìn vào bảng ta thấy lượng vốn trung và dài hạn mà Ngân hàng chocác thành phần kinh tế vay chiếm một lượng rất nhỏ trong tổng doanh số chovay Nhưng lượng vốn cho vay này trong những năm qua có một bước pháttriển đáng kể và Ngân hàng cần tiếp tục duy trì tốc độ phát triển như hiện nay.Những khoản cho vay trung và dài hạn này rất cần thiết đối với việc đầu

tư, phát triển của doanh nghiệp Các khoản cho vay trung dài hạn đầu tư đốivới sản xuất đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ thẩm định có nghiệp vụ vữngvàng Ngân hàng chú trọng vào việc đầu tư có hiệu quả, đầu tư cho những dự

án có tính khả thi cao Tuy rằng những dự án đầu tư chưa kết thúc nhưng quatình hình tài chính của các dự án có thể thấy rằng các dự án đang tiến triển tốtđẹp Sau một thời gian hoạt động, hiện nay ngân hàng đang tăng cường độingũ cán bộ thẩm định có năng lực nhằm đẩy mạnh các khoản đầu tư, nhằmthu lời và an toàn vốn

Các khoản cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốcdoanh hiện nay gần như chưa có Nhiều doanh nghiệp cần vay vốn trung vàdài hạn nhằm mở rộng sản xuất nhưng hiện nay còn nhiều hạn chế trong thủ

(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)

Từ bảng kết quả trên chúng ta thấy, tuy với số lượng dư nợ ít nhưng tỷ lệ

dư nợ đã tăng nhanh (cụ thể năm 2010 tăng 303,8%) Đồng thời do công táccho vay vốn của ngân hàng đang được tiến hành từng bước có hiệu quả nêncác khoản vay trung và dài hạn có khả năng thu hồi nhanh, an toàn vốn và lãi,không có hiện tượng trở thành nợ quá hạn

2.3.5 Cho vay phục vụ người nghèo Chi nhánh Hồng Quốc Việt

Tuy là ngân hàng nông nghiệp, có địa điểm nằm trên địa bàn thành phốnhưng phải đên tháng 6/2008 ngân hàng Đống Đa mới khai trương và đi vàohoạt động phục vụ cho người nghèo Lúc đó địa bàn Chi nhánh Hồng QuốcViệt có 25 phường với trên 77.000 hộ dân trong đó có 1.300 hộ nghèo Trong

số hộ nghèo có 300 hộ nghèo thiếu vốn là đối tượng phục vụ của ngân hàngngười nghèo quận

Nhìn chung các hộ vay vốn của ngân hàng đã tạo lập được công ăn việclàm, bước đầu có thu nhập và dần dần thoát khỏi cảnh nghèo đói Tuy bướcđầu mới đi vào hoạt động và số hộ nghèo vay còn ít nhưng chi nhánh đã gópphần thực hiện chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước, của ngành trong

công tác xoá đói giảm nghèo trên địa bàn quận Để thấy được tình hình chovay phục vụ người nghèo trong các năm qua của ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt, chúng ta hãy xem bảng tổngkết dưới đây:

Bảng 2.13 Kết quả cho vay phục vụ người nghèo của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hồng Quốc Việt

(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy lượng vốn sử dụng để cho vay phục vụngười nghèo còn nhỏ Số hộ được vay vốn ít, chưa đáp ứng được nhu cầu vayvốn của các hộ nghèo

Như chúng ta đã biết huy động vốn cho hộ nghèo vay với lãi suất có ưuđãi đã khó, xong kiểm soát để nguồn vốn đó được sử dụng có hiệu quả cònkhó hơn Bởi cấp tín cho hộ nghèo có mức rủi ro lớn hơn bất kỳ chương trìnhtín dụng nào khác:

Thứ nhất: hộ nghèo vay vốn thường không phải thế chấp và do vậy

trách nhiệm về mặt pháp lý trong sử dụng vốn là không có, một trong nhữngnguyên nhân sử dụng vốn sai mục đích nếu không kiểm soát nghiêm ngặt

Thứ hai: cấp tín dụng cho hộ nghèo sản xuất thường hay bị lạm dụng

bởi tín dụng tiêu dùng, một số hộ nghèo do "nóng tay bắt rái tai" có thể dựng

Do đó đòi hỏi ngân hàng cần phải có biện pháp giám sát quan tâm đếnhiệu quả sử dụng vốn của những hộ nghèo vay vốn của ngân hàng tránh đểtình trạng sử dụng vốn không hiệu quả và vào trong tiêu dùng sinh hoạt dẫnđến nợ quá hạn, không có khả năng thanh toán nợ ngân hàng.

Đến cuối năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn chiếm khá lớn 56% trên tổng dư nợ(22 triệu đồng ở 12 hộ trong 5 phường) Nợ quá hạn tập trung chủ yếu vàophường Hồng Văn Thụ với tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 40% trên tổng dư nợ Thiếtnghĩ trong năm tới ngân hàng cũng phối hợp với phòng thương binh xã hội,

uỷ ban nhân dân các phường nhằm quỹ quyết số nợ quá hạn trên và thu hồilượng vốn đến hạn trả nợ

2.4 Đánh giá thị trường cho vay và đầu tư của ngân hàng hiện nay:

Là một trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường, đối với ngânhàng thương mại thị trường cho vay và đầu tư là vấn đề sống còn quyết địnhđầu ra của ngân hàng Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có sự tìm hiểu kỹ về thịtrường cho vay và đầu tư nhằm mục đích tối đa hoá lợi nhuận Giữ và thu hútkhách hàng thông qua nhu cầu, đo lường và dự báo nhu cầu của thị trườngtrong tương lai nhằm lựa chọn thị trường mục tiêu

Trên địa bàn thủ đô hoạt động buôn bán khá nhộn nhịp, do đó địa điểmtrên Trần Xuân Soạn có nhiều thuận lợi như gần các công ty lớn, gần khubuôn bán Với vị trí này khách hàng của ngân hàng đa số là các doanhnghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả và các hộ kinh doanh làm ăn khấm khá.Ngân hàng cũng đã đặt quan hệ tín dụng được một số công ty và tổngcông ty lớn như: tổng công ty cà phê Việt Nam, Công ty vàng bạc đá quý HàNội, Công ty xuất nhập khẩu cà phê I Hà Nội Ngân hàng có thể mở rộng thịtrường cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh hoặc phát triển thêm cáchoạt động cho vay khác Tuy nhiên khi cho vay đối với các thành phần kinh tếngoài quốc doanh thường vấp phải tình trạng nợ quá hạn cao, nhiều cá nhânmượn danh nghĩa lập công ty để lừa đảo vay vốn ngân hàng thực hiện những

phi vụ làm ăn phi pháp đã gây ra những hậu quả to lớn cho nền kinh tế nóichung và cho các ngân hàng nói riêng Do đó, các ngân hàng hiện nay rấtcảnh giác khi cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Đốivới Ngân hàng nông nghiệp Đống Đa, thành phần kinh tế ngoài quốc doanhvay vốn rất hạn chế, hầu như chưa có.

Kinh tế ngoài quốc doanh là một thị trường rất sôi động, đầy tiềm năngsong chưa được khai thác triệt để Mặt trái rất phức tạp, là nơi hộ tụ nhiều yếu

tố bất ổn định do nhiều nguyên nhân trong đó kể đến là thủ đoạn lừa đảo Đầu

tư vào khu vực này nếu không có những giải pháp hữu hiệu dễ dẫn đến nợquá hạn Phần lớn trong bối cảnh chung hiện nay của đất nước họ được đánhgiá là những doanh nghiệp không chấp hành đầy đủ chế độ kế toán, thông tinbáo cáo thường sai sự thật Thành phần kinh tế này hiện nay chưa thực sự h

ấp dẫn với ngân hàng nhưng còn và sẽ là khách hàng của ngân hàng do đó cầnphải tìm một giải pháp hữu hiệu để khai thác tiềm năng của khu vực này.Thị trường cho vay và đầu tư của ngân hàng có nhiều triển vọng để pháttriển Nhu cầu về vốn của khách hàng là khá lớn, ngân hàng chỉ mới tập trungvào khu vực kinh tế quốc doanh, chưa khai thác được tiềm năng của các thànhphần kinh tế khác Mặt khác đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngânhàng mới chỉ đáp ứng được một phần nhỏ nhu cầu Do đó trong những nămtới xu hướng cho vay và đầu tư của ngân hàng có một tiềm năng rất to lớn, màngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng nhu cầu nhằm đem lại lợi nhuận cao

2.5 Ngân quỹ

Doanh số thu chi tiền mặt cả năm 2011 là 15.025 tỷ VNĐ và 127 triệuUSD (Kể cả ngoại tệ khác được quy đổi) So với năm 2010 khối lượng VNĐtăng hơn 50% nhưng vẫn đảm bảo an toàn tuyệt đối, lựa chọn tiền đủ tiêuchuẩn phụ vụ khách hàng Với đức tính trung thực, liêm khiết, cán bộ ngân

Thực hiện nghiêm túc chế độ thu chi tiền mặt, chế độ xuất nhập kho, chế

độ vận chuyển tiền và chế độ kiểm tra kho Năm 2011 công tác tiền tệ, khoquỹ đã được an toàn tuyệt đối

2.6 Hoạt động kế toán

Đã có 2579 doanh nghiệp và cá nhân đến giao dịch với chi nhánh, vớihơn 10.000 tài khoản tiền gửi, tiền vay hoạt động theo chương trình hiện đạihóa, với khối lượng 375.059 lượt chứng từ và trên 35.000 tỷ đồng thanh toán.Qua hoạt động thanh toán và đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay cuối năm 2011chưa có trường hợp nào khách hàng khiếu kiện sai sót

2.7 Các hoạt động khác

Đã sắp xếp ổn định lại tổ chức các phòng nghiệp vụ, bổ nhiệm cán bộ vàxây dựng các quy trình nghiệp vụ: đào tạo lại 180 lượt cán bộ, tổ chức 2 lớptin học với trên 90 người tham gia, 100% cán bộ nghiệp vụ tín dụng tham dựbồi dưỡng kiến thức pháp luật, sổ tay tín dụng, tổ chức cho cán bộ kiểm ngân,thủ quỹ tập huấn về kiểm đếm, nhận biết tiền giả…

Tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng, kế toán, tài trợ thương mại theo kế toáncủa NHCT Việt Nam, xây dựng đề thi nghiệp vụ tín dụng và chuẩn bị cử cán

bộ thi nghiệp vụ NHNN TP Hà Nội tổ chức

CHƯƠNG 3 NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

- CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hồng Quốc Việt.

3.1.1 Những kết quả đạt được

Có thể đánh giá công tác huy động vốn của NHNNo & PTNT Chinhánh Hồng Quốc Việt từ năm 2010 đến nay đã được những kết quả cơ bảnsau đây:

- Duy trì được tốc độ tăng trưởng tương đối cao và ổn định Nguồn

vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huyđộng, nâng cao được tính ổn định về nguồn vốn

- Trong cơ cấu nguồn vốn đã tăng trưởng mạnh được nguồn vốn

không kỳ hạn, tạo điều kiện giảm thấp lãi suất đầu vào

- Duy trì được lãi suất huy động hợp lý, vừa bảo đảm khả năng cạnh

tranh, vừa bảo đảm hiệu quả tài chính

- Đã thực hiện tốt việc quản lý thanh khoản, không để xảy ra tình trạng

mất an toàn thanh toán, tạo được niềm tin đối với khách hàng gửi tiền

3.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân

3.1.2.1 Những tồn tại

Bên cạnh những thành tựu đã đạt được như đã đánh giá ở trên, công táchuy động vốn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt còn bộc lộ một

số những tồn tại:

Thứ hai: Hoạt động Marketing còn kém, chưa hiệu quả dẫn đến việc

thị trường còn rất nhiều nguồn vốn mà NH chưa huy động được,chưa lôikéo được khách hàng từ nơi khác về với Ngân hàng

Thứ ba: Chính sách lãi suất chưa hợp lý, chi phí cho huy động vốn

còn rất cao gây ra tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn trong tổng nguồn vốn

còn thấp và chưa cân đối được với dư nợ cho vay trung, dài hạn; còn phảicân đối cho vay trung dài hạn bằng nguồn vốn điều hồ từ Hội sở khá lớn,làm thiếu tính chủ động trong đầu tư cho vay trung, dài hạn

Thứ tư: Chưa mở rộng được mạng lưới giao dịch nên trong mối

quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn thì chi nhánh chưa khai thác tốtcác đối tượng sử dụng vốn ngoại tệ để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huyđộng Hàng năm vẫn phải điều vốn về Hội sở hưởng phí điều hồ phí vớimức chênh lệch rất thấp, thậm chí có những thời điểm còn thấp hơn cả lãisuất huy động bình quân

Thứ năm: Chất lượng giao dịch của Ngân hàng với khách hàng

chưa cao nên hiệu quả huy động vốn chưa đạt được một cách tối ưu, cần

phải có những biện pháp khắc phục phù hợp

3.1.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại nêu trên

* Nguyên nhân khách quan

Trong những năm qua, thị trường bất động sản hết sức sôi động, kinhdoanh bất động sản đem lại siêu lợi nhuận nên nhiều người dân thay vì gửitiền vào NH đã đầu tư mua nhà đất, thậm chí còn rút tiền gửi để đầu tư kinhdoanh nhà đất nhằm hưởng lợi nhuận cao Mặt khác trong suốt từ năm 2008đến nay giá vàng liên tục tăng, dẫn đến một bộ phận vốn không nhỏ đượcngười dân sử dụng để tích trữ vàng

Một số kênh huy động vốn khác như Tiết kiệm bưu điện, các công tybảo hiểm với nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, đồng thời bộ Tài

chính thường xuyên phát hành trái phiếu kho bạc, công trái với lãi suất caocũng thu hút một lượng vốn khá lớn trong dân.

* Nguyên nhân chủ quan từ phía NHNNo & PTNT Chi nhánh Hồng Quốc Việt

Tuy đã quan tâm nghiên cứu triển khai thêm nhiều sản phẩm huy động vốnmới, tuy nhiên vấn còn mang nặng tính “cổ truyền”; chủ yếu vẫn dùng chính sáchtiết kiệm là cơ bản, chưa thực sự đa dạng phù hợp với thực tế mới

Chưa có cơ chế hữu hiệu để mở rộng huy động các kỳ hạn dài trên

cơ sở vừa giảm thiểu rủi ro cho NH, vừa bảo toàn được vốn cho kháchhàng, tạo lập được niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền vào các kỳ hạn dài Hình thức tuyên truyền trên phương tiện thông tin đại chúng còn ít

Nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNNo & PTNTChi nhánh Hồng Quốc Việt trong thời gian tới, em mạnh dạn đề xuất một sốgiải pháp sau đây:

Thứ nhất: Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách hợp lý về phương

thanh toán tại bất cứ thời điểm nào Việc làm này là cần thiết đối với cấp điềuhành để phục vụ cho việc hoạch định chính sách, cung ứng sản phẩm trongtừng thời kỳ còn đối với cấp tác nghiệp, đây là những dữ liệu quan trọngcần phải nắm hàng ngày để có biện pháp phù hợp giữ vững khách hàng, giữvững nguồn vốn, quản lý thanh khoản.

Trong những bài học dẫn tới thành công trong hoạt động kinhdoanh của mỗi doanh nghiệp thì bài học phát huy nội lực có ý nghĩa hếtsức quan trọng Để khai thác tốt nhất khả năng nội lực hướng tới mụctiêu mở rộng huy động vốn dân cư, NHNNo & PTNT Chi nhánh HồngQuốc Việt cần phải tiếp tục thục hiện tốt các chính sách tác động trựctiếp đến bản thân từng cán bộ trong NH

Thứ hai: Đẩy mạnh hoạt động marketing NH

Ngân hàng muốn khách hàng biết đến và bị thuyết phục bởi sản phầmcủa mình thì phải chú trọng công tác Marketing Để thực hiện tốt hoạt độngMarketing, cần phải quan tâm một số vấn đề:

* Tăng cường nghiên cứu thị trường: Thực chất của hoạt động này là

nghiên cứu tâm lý, đặc điểm cũng như các nhu cầu của khách hàng để có thểlàm hài lòng khách hàng ở mức độ tốt nhất có thể

Đối với các khách hàng doanh nghiệp họ thường mở tài khoản tiền gửithanh toán với mục tiêu thuận tiện và an toàn nhiều hơn là vì mục tiêu sinhlời Hơn nữa họ lại thường gửi với số lượng rất lớn Đây là những đối tượngkhách hàng tiềm năng mà bất kì ngân hàng nào cũng muốn có, vì vậy NHphải chủ động tìm đến và khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm củamình Ví dụ như dịch vụ trả lương qua tài khoản là dịch vụ hiện nay đangđược khai thác rất tốt Bên cạnh đó, thực lực và uy tín của ngân hàng là yếu tốđầu tiên mang ngân hàng đến với khách hàng

Đối với dân cư, khoản tiền gửi của họ tuy không lớn, nhưng có thời hạntương đối dài hơn, có vẻ ổn định Lợi nhuận và độ an toàn được nhóm kháchhàng này được đặt lên vị trí hàng đầu, tiện lợi cho việc giao dịch cũng đượcchú ý Ngân hàng có thể mở nhiều chi nhánh, nhiều điểm giao dịch ở nhữngnơi tập trung đông dân cư và tiện lợi Do tâm lý của nhóm khách hàng nàythường bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố trên thị trường, nên các sản phẩm củangân hàng phải hướng tới tiêu chí đảm bảo an toàn cho số tiền họ gửi khi cóảnh hưởng của lạm phát hay biến động tỷ giá.

* Thái độ của nhân viên ngân hàng

Để cung cấp dịch vụ chất lượng cao đồng nghĩa với việc nhân viênngân hàng phải có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ vững chắc để có thể tiếnhành các nghiệp vụ một cách nhanh chóng chính xác đồng thời nắm được cácứng dụng công nghệ trong công việc của mình Đặc biệt là các nhân viên làm

ở vị trí giao dịch, là những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng đượccoi như bộ mặt của ngân hàng, phải yêu cầu là những người có tinh thần tráchnhiệm cao, thái độ niềm nở, có thể xử lí linh hoạt trong các tình huống phátsinh Nhân viên giao dịch phải làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng, có cảmtình với thái độ phục vụ của ngân hàng

Nhân viên có thể là người tư vấn cho khách hàng, giới thiệu và làm chokhách hàng hiểu rõ những ưu điểm của sản phẩm

* Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm

Hiện nay các khách hàng không có đủ thời gian để có thể đến từng ngânhàng để nghiên cứu từng sản phẩm dịch vụ, họ ưa thích việc biết đến ngân hàngqua các phương tiện thông tin đại chúng nhiều hơn, vì như vậy thuận tiện hơn