giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh – chi nhánh hà nội

 Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tư nắm bắt được nhữngcơ hội kinh doanh, doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất , các cá nhân có đủ năng lực tài chính để trang trải các khoản

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính câp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Việt Nam đã chính thức là một thành viên của Tổ chức thương mại thếgiới WTO, kinh tế nước nhà đang trong quá trình hội nhập đó là cơ hội chongành ngân hàng trong nước phát triển mạnh mẽ nhưng cũng mang đến rấtnhiều thách thức với hệ thống NHTM Việt Nam, tính cạnh tranh ngày cànggắt gao do vậy để nâng cao năng lực cạnh tranh thì ngân hàng phải có hệthống quản trị rủi ro có hiệu quả Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trongkinh doanh là không tránh khỏi, mà đặc biệt là rủi ro trong hoạt động kinhdoanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan và ngày càng có biểu hiệnphức tạp Trong đó, ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt quan tâm tới là rủi ro tíndụng vì nó là nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng,mang lại 80% đến 90% thu nhập cho ngân hàng, tuy nhiên nó cũng là lĩnh vựckinh doanh tiềm ẩn rủi ro nhất trong các hoạt động của ngân hàng

Trong thời gian thực tập tại Chi nhánh HDBank Hà Nội, em thấy chi nhánh

đã rất chú trọng vào việc triển khai, thực hiện khá tốt công tác quản lý rủi ro tíndụng trong ngân hàng, kinh doanh đạt kết quả tốt nhưng để Chinh nhánh pháttriển hơn, đạt được mục tiêu đề ra thì Chi nhánh cần nghiên cứu, tìm ra giải pháp

để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng một cách hiệu quả nhất

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, em đã chọn đề tài “Giải

pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu.

2 Mục đích nghiên cứu đề tài

Nghiên cứu tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro của một số ngân hàng trong nước

và thế giới

Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh HDBank –

Hà Nội

Đề xuất một số giải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng chongân hàng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng và các biện pháp nhằm phòng

ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro tín dụng và giải pháp phòng ngừa và hạn

chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh HDBank Hà Nội trong giai đoạn 2010-2012

Phương pháp nghiên cứu: Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục

đích của chuyên đề, phương pháp được thực hiện trong quá trình nghiên cứugồm phương pháp so sánh, phân tích kết hợp với phương pháp chọn mẫu và

hệ thống hóa Bên cạnh đó, chuyên đề cũng vận dụng kết quả nghiên cứu củacác công trình khoa học liên quan làm phong phú và sâu sắc hơn các cơ sởkhoa học và thực tiễn đề tài

Chương 3: Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chinhánh HDBank Hà Nội

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO

TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

“ Tín dụng” xuất phát từ chữ Latinh là Credo có nghĩa là sự tin tưởng,tín nhiệm hay chính là lòng tin Khó có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng vềtín dụng, vì vậy tùy theo góc độ nghiên cứu mà ta có thể xác định nội dungcủa thuật ngữ này Xét trong quan hệ tài chính, chúng ta có thể hiểu khái quáttín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một giá trị (tài sản ) từ người sở hữusang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, khi đến hạn, người

sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu Như vậy, phạm trùtín dụng có 3 nội dung chính là: tính chuyển nhựng tạm thời một lượng giá trị,tính thời hạn và tính hoàn trả

Tín dụng có nhiều loại như tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp,tín dụng cá nhân và tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng là quan

hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nềnkinh tế và ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay (con nợ) vừa là ngườicho vay (chủ nợ)

Từ phân tích trên chúng ta đi đến khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc

ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản ( bằng tiền, tài sản thực hay uy tín ) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu , cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.

1.1.2 Những đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cấptín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đich ,

hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ ( gốc và lãi ) đúng hạn ,còn người đi vaythì tin tưởng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay

Thứ hai, tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng một tài sản có thờihạn Nó là kết quả của sự thỏa thuận giữa các đối tác tham gia vào quá trìnhchuyển nhượng để đảm bảo sự phù hợp thời gian nhàn rỗi và thời gian sửdụng lượng giá trị đó Sự thiếu phù hợp về thời gian chuyển nhượng có thểảnh hưởng đến quyền lợi tài chính và hoạt động kinh doanh của cả hai bênthậm chí có thể dẫn đến sự phá hủy quan hệ tín dụng Thực chất trong quan hệtín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng thì có sự chuyển nhượngquyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn dỗi trong khoảng thời gian nhấtđịnh mà không có sự thay đổi quyền sở hữu với lượng giá trị đó

Thứ ba, tín dụng phải trên nguyên tắc hoàn trả Lượng vốn được chuyểnnhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và giá trị bao gồm hai bộphận là gốc và lãi Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn lượngban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời hay nói cáchkhác nó trả cho sự hi sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu, vìvậy nó phải đủ hấp dẫn để người sở hữu sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng đó Thứ tư, tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thuhồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào bản thân khách hàng mà còn phụ thuộcvào môi trường hoạt động , ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biếnđộng về giá cả, lạm phát, lãi suất, tỉ giá…

Thứ năm, tín dụng phải trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quátrình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở hết sức chặt chẽ như hợp đồng tíndụng, khế ước cho vay tiền, hợp đồng đảm bảo tiền vay, bảo lãnh…trong đó,bên vay phải đảm bảo hoàn trả cho ngân hàng vô điều kiện khi đến hạn

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

a Đối với kinh tế

 Thứ nhất, vai trò cơ bản của tín dụng ngân hàng là luân chuyển vốn

từ những người có nguồn vốn thặng dư đến người thiếu hụt Việc luân chuyểnvốn từ người tiết kiệm sang người sử dụng vốn có ý nghĩa rất quan trọng đốivới nền kinh tế vì những người tiết kiệm thường không đồng thời là người có

cơ hội đầu tư sinh lời cao Như vậy, nếu không có ngân hàng thì việc luânchuyển vốn giữa các chủ thể trong kinh tế sẽ ách tắc, nó giúp thúc đẩy tínhhiệu quả nền kinh tế

 Thứ hai, tín dụng không chỉ giới hạn trong chức năng truyền thống làluân chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu hụt vốn mà còn giúp phân bổhiệu quả các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế tăngtrưởng, tạo công ăn việc làm, năng suất lao động cao

 Thứ ba, thông qua việc đầu tư vốn tín dụng vào các ngành nghề, khuvực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy phát triển của các ngành nghề đó, hìnhthành cơ cấu hiện đại hợp lý và hiệu quả

 Thứ tư, tín dụng ngân hàng góp phần lưu thông tiền tệ , hàng hóa,điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị đồng tiền và thúc đẩy quá trình mở rộnggiao lưu kinh tế giữa các nước

 Thứ năm, tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu lớn cho NSNNthông qua thuế thu nhập và lãi từ ủy thác đầu tư vốn của chính phủ

 Thứ sáu, tín dụng ngân hàng là kênh truyền tải vốn tài trợ của nhànước đến nông nghiệp , nông thôn và, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn địnhchính trị, xã hội

b Đối với khách hàng

 Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn củakhách hàng cả về số lượng và chất lượng

 Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tư nắm bắt được những

cơ hội kinh doanh, doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất , các cá nhân

có đủ năng lực tài chính để trang trải các khoản chi tiêu, nâng cao chấtlượng cuộc sống…

 Thứ ba, tín dụng ngân hàng ràng buộc khách hàng phải có nghĩa vụhoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn như thỏa thuận Do đó khách hàng phải sửdụng đúng mục đích vốn vay, tận dụng hết khả năng của mình để sử dụng vốnvay có hiệu quả, đẩy mạnh quá trình sản xuất, đem lại lợi nhuận cho doanhnghiệp và trả nợ ngân hàng

c Đối với ngân hàng

 Thứ nhất, tín dụng là hoạt động truyền thống của ngân hàng, chiếm

tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếucho ngân hàng (từ 70% đến 90%) Mặc dù tỷ trọng của hoạt động tín dụngngân hàng có xu hướng giảm, nhưng nó vẫn luôn là nghiệp vụ sử dụng vốnquan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng

 Thứ hai, thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóađược danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro

 Thứ ba, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng được cácdịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi , kinh doanh ngoại tệ, tư vấn…

1.2 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.2.1 Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng thực chất là khả năng một khách hàng vay hoặc mộtđối tác không hay không thể thực hiện nghĩa vụ đã thỏa thuận dẫn đến cáckhoản vay hay khoản thu của ngân hàng giảm giá trị hoặc không thu hồi được

Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/4/2005 vềphân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòn rủi ro thì: “ rủi ro tín dụng tronghoạt động ngân hàng của TCTD là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt độngngân hàng của TCTD do khách hàng không thực hiện hay không có khả năngthực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết”.

Có thể nói, RRTD là rủi ro gắn liền với hoạt động của ngân hàng , nókhông giới hạn trong hoạt động cho vay mà còn bao gồm nhiều hoạt đôngmang tính chất tín dụng khác như bảo lãnh, cam kết, chiết khấu công cụchuyển nhượng và GTCG, cho thuê tài chính, bao thanh toán…

1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng

Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, RRTD được phân chia thành

Sơ đồ 1.1: phân loại rủi ro tín dụng

Rủi ro

lựa chọn

Rủi ro tín dụng

Rủi ro giao dịch

Rủi do danh mục

Rủi ro bảo đảm

Rủi ro nghiệp vụ

Rủi ro nội tại

Rủi ro tập trung

a.Rủi ro giao dịch

Là một hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là nhữnghạn chế trong quá trình giao dịch, xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng.Rủi ro giao dịch bao gồm ba bộ phận chính đó là : rủi ro lựa chọn, rủi ro bảođảm và rủi ro nghiệp vụ

Rủi ro lựa chọn: là rủi ro có liên quan đến quá trình phân tích vàđánh giá tín dụng, khi ngân hàng lựa chọn những phương án vay vốn có hiệuquả để ra quyết định cho vay

Rủi ro đảm bảo: là rủi ro phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo nhưcác điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảmbảo, cách thức đảm bảo và mức cho vay trên giá trị của tài sản đảm bảo

Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý tài khoảnvay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro

và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề

b.Rủi ro danh mục

Là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là donhững hạn chế trong quản lí danh mục cho vay của ngân hàng, được chia làmhai bộ phận là: rủi ro nội tại và rủi ro tập chung

Rủi ro nội tại: là rủi ro xuất phát từ các yếu tố, đặc điểm riêng có,mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vựckinh tế Nó xuất phát từ những hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn củakhách hàng vay vốn

Rủi ro tập trung: là rủi ro xuất phát từ nguyên nhân ngân hàng tậptrung cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, cho vay quá nhiều doanhnghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế hay trong cùng mộtvùng địa lí nhất định hay trong cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao

1.2.1.3 Một số chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng

c Tỷ lệ nợ quá hạn

Dư nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = X 100%

Tổng dư nợ cho vay

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và hoăc lãi đãquá hạn

Tỉ lệ “ nợ quá hạn” phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thuhồi được Nợ quá hạn cho biết, cứ 100 đồng dư nợ hiện hành đã có bao nhiêuđồng đã quá hạn, đây là một chỉ tiêu cơ bản cho chất lượng tín dụng hoạtdộng tín dụng của NHTM Tỉ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụngtốt và ngược lại, tỉ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng quá hạn thấp

Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ cho biết số dư nợ đã thực sự bị quá hạn,

mà không phản ánh toàn bộ quy mô dư nợ có nguy cơ bị quá hạn

Theo quy định hiện nay của NHNN cho phép dư nợ quá hạn của NHTMkhông được vượt quá 3% có nghĩa là cứ 100 đồng vốn ngân hàng bỏ ra chovay thì nợ quá hạn cho phép tối đa chỉ là 3 đồng

Một cách tiếp cận khác, nợ quá hạn là khoản tín dụng không hoàn trảđúng hạn, không được phép và không đủ điều kiện để gia hạn nợ Để đảm bảoquản lý một cách chặt chẽ các khoản nợ quá hạn trong hệ thống NHTM ViệtNam, các khoản nợ được phân loại theo thời gian

d Tỷ lệ tổng dư nợ quá hạn.

Tổng dư nợ có nợ quá hạn

Tỷ lệ tổng dư nợ có nợ quá hạn = X 100%

Tổng dư nợ

Do chỉ tiêu “tổng dư nợ có nợ quá hạn” bao gồm toàn bộ dư nợ có nợquá hạn của một khách hàng ( kể cả đến hạn và chưa đến hạn) kể từ khi xuấthiện món nợ đầu tiên quá hạn nên nó phản ánh chính xác hơn mức đọ rủi ro( chất lượng) tín dụng của ngân hàng

e Tỷ trọng nợ xấu /Tổng dư nợ

Để hình thành chỉ tiêu nợ xấu, chúng ta tiến hành phân loại nợ củaNHTM thành 5 nhóm:

Nhóm 1 : Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm:

Các khoản nợ trong hạn và các TCTD đánh giá có khả năng thu hồi cảgốc và lãi đúng hạn

Các khoản nợ dưới 10 ngày và TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy

đủ cả gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại

Nhóm 2: Nợ cần chú ý bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày

Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu

Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không có khảnăng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm:

Các khản quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không có khảnăng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ làn đầu quá hạn dưới 90 ngàytheo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

Các khỏa nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạntrả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bịquá hạn hoặc đã quá hạn

Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

Nợ xấu là khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5

Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ cho biết, trong 100 đồng tổng dư nợ thì có baonhiêu đồng là nợ xấu, chính vì vậy, tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ là một chỉ tiêu

cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Nợ xấu phản ánh khảnăng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độrủi do thông thường nữa mà là nguy cơ mất vốn

f Hệ số rủi ro tín dụng

Hệ số rủi ro tín dụng cho biết tỷ trọng của các khoản mục tín dụng trongtài khoản có, khoản mục tín dụng trong tổng tài sản càng lớn thì lợi nhuậncàng cao nhưng rủi ro tín dụng cũng rất cao Thông thường, tổng dư nợ chovay của ngân hàng chia làm 3 nhóm:

• Nhóm dư nợ của các khoản mục tín dụng có chất lượng tốt: Là cáckhoản cho vay có mức đọ rủi ro thấp nhưng thường mang lại lợi nhuận khôngcao cho ngân hàng và chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ

• Nhóm dư nợ của khoản mục tín dụng có chất lượng trung bình: Là cáckhoản cho vay có mức đọ rủi ro có thể chấp nhận được và mang lại lợi nhuậnvừa phải cho ngân hàng và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ

• Nhóm dư nợ của khoản mục tín dụng có chất lượng thấp: Là các khoảncho vay có mức đọ rủi ro cao, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và chiếm

tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ

1.2.1.4 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng

Trong các dấu hiệu báo động RRTD thì có dấu hiệu biểu hiện mờ nhạt,

có đấu hiện biểu hiện rõ ràng Điều quan trọng là ngân hàng phải có cách đểnhận ra những đấu hiệu ban đầu của những khoản vay có vấn đề đó,đồng thời

có những hành động cần thiết để ngăn ngừa hoặc xử lý

Những dấu hiệu này không phải nhận ra trong một thời điểm mà phảiqua một quy trình, Do đó , cán bộ tín dụng cần biết cách nhận biết chúng mộtcách có hệ thống, Các đấu hiệu tín dụng được sắp xếp theo nhóm sau:

Nhóm 1: Nhóm các dấu hiệu lien quan đến mối quan hê với ngân hàng

Trong quá trình hoạch toán của ngân hàng xu hướng của các tài khoảncủa khách hàng qua một quá trình xẽ cung cấp cho ngân hàng một số đấu hiệuđặc biretj quan trọng như: khó khăn trong thanh toán lương, giảm sút số dư tàikhoản tiền gửi, thường xuyên yêu cầu hỗ trợ nguồn vốn lưu động, gia tăngkhoản nợ thương mại hoặc không có khả năng thanh toán nợ khi đến hạn… Trong hoạt động cho vay thì mức đọ vay thường xuyên gia tăng, chậmthanh toán khoản nợ gốc và lãi, thường xuyên yêu cầu ngân hàng cho đáohạn, yêu cầu các khoản vay vượt quá dự kiến

Trong các hoạt động tài chính thì khách hàng thường xuyên xử dụng cáckhoản tài trợ ngắn hạn cho các hoạt động dài hạn, chấp nhận xử dụng cácnguồn tài trợ đắt, hệ số thanh toán phát triển theo chiều hướng xấu có biểuhiện giảm vốn điều lệ…

Nhóm 2: Nhóm các dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý của khách hàng

Đó là việc thay đổi thường xuyên cơ cấu hệ thống quản trị cũng như làviệc bất đồng quan điểm trong mục đích, phương pháp quản trị Trong việchoạch định chính sách thì thấy HĐQT hoặc ban giám đốc tỏ ra thiếu kinhnhiệm, việc thuyên chuyển nhân viên diễn ra thường xuyên, xuất hiện những

hành động nhất thời và không có khả năng chống đỡ với những thay đổi Đặcbiệt là này sinh những chi phí quản lý bất hợp lý như: mua sắm thiết bị vănphòng không cần thiết, phương tiện giao thông đắt tiền, ban giám đốc có cuộcsống xa hoa lẫn lộn giữa chi phí kinh doanh và tài chính cá nhân.

Nhóm 3: Nhóm các dấu hiệu lien quan tới các ưu tiên trong kinh doanh

Đó là các hội chứng hợp đồng lớn, hội chứng sản phẩm đẹp mà bỏ quachất lượng sản phẩm hoặc sự cấp bách không thích hợp như việc tung sảnphẩm ra thị trường quá sớm trong khi chưa chuẩn bị kỹ càng cho sự xuất hiệncủa sản phẩm mới đó

Nhóm 4: Nhóm các dấu hiệu về kỹ thuật và thương mại

Các dấu hiệu cụ thể như: khó khăn trong quá trình phát triển sản phẩm,

sự thay đổi lãi xuất, tỷ giá, thị hiếu trên thị trường, mất nhà cung ứng hoặckhách hàng lớn, xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh hoặc có thể thấy sự ảnhhưởng rõ rệt từ những thay đổi của chính sách Nhà nước đặc biệt là chínhsách thuế Thêm vào đó sản phẩm của doanh nghiệp có thời vụ cao, chi phísảu chữa, thay thế bị cắt giảm

Nhóm 5: Nhóm các dữ liệu xử lý thông tin về tài chính – kế toán

Biểu hiện là khách hàng chuẩn bị không đầy đủ số liệu tài chính hoặcchậm chễ, trì hoãn nộp các báo cáo tài chính, khả năng tiền mặt giảm, tăngdoanh số bán nhưng lãi giảm hoặc không co, những thay đổi về tỷ lệ lãi gộp

và lãi ròng trên doanh số bán, lập kế hoạch trả nợ mà nguồn vốn không đủ

1.2.1.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng

Có ba nhóm nguyên nhân cơ bản gây nên RRTD, đó là nguyên nhânkhách quan từ bên ngoài, nguyên nhân từ phía khách hàng và nguyên nhân từchính ngân hàng tạo nên

a Nguyên nhân khách quan từ môi trường bên ngoài

Rủi ro do các nguyên nhân bất khả kháng thuộc về thiên nhiên

Thiên tai, bệnh dịch, lũ lụt, hạn hán, chiến tranh… gây ra các biến độngxấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng

Môi trường kinh tế

Bao gồm các yếu tố như các giai đoạn của chu kỳ kinh tế (phát triển,hưng thịnh, khủng hoảng, suy thoái), sự thay đổi của cơ chế chính sách kinh

tế, lãi suất, tỷ giá, CPI…

Sự biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế: bất kỳ nền kinh tế nàocũng có chu kỳ phát triền theo một ngưỡng nhát định

Trong thời kỳ phát triền và hưng thịnh, hoạt động kinh doanh thuận lợi,xác suất dẫn đến rủi ro vỡ nợ và rủi ro không trả được nợ thấp hơn, do đó hoạtđộng tín dụng khá an toàn Còn trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, sản xất

bị đình trệ, ứ đọng vốn dẫn đến khả năng tài chính của khách hàng gặp khókhăn, khả năng trả nợ của khách hàng thấp nên các khoản tín dụng gặp rủi rogia tăng

Trong điều kiện nền kinh tế phát triển quá nóng, NHNN áp dụng chínhsách tiền tệ thắt chặt, lãi xuất thị trường tăng, doanh nghiệp phải đi vay với lãisuất cao làm chi phí tài chính của doanh nghiệp tăng, trong khi đó, doanh thucủa doanh nghiệp vẫn chưa tăng lên được, làm lợi nhuận cho doanh nghiệpgiảm sút, rủi ro tín dụng gia tăng

Môi trường chính trị - pháp luật

Nếu một nền kinh tế có nền chính trị bất ổn định, thường xuyên xảy racác cuộc bạo động, tranh chấp giữa các đảng phái thì việc kinh doanh, đầu tưcủa doanh nghiệp, trong đó có cả ngân hàng sẽ gặp khó khăn

Hệ thống pháp luật không đồng bộ, chồng chéo là một nguyên nhân dẫnđến rủi ro tín dụng Sự không thống nhất giữa các văn bản pháp luật có thểdẫn đến việc lách luật, lợi dụng khe hở của pháp luật, là nguyên nhân dẫn đếnrủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng

Môi trường quốc tế

Ngày nay, trong xu thế toàn cầu hóa, tín dụng trong nuoawcs có mốiquan hệ chặt chẽ với tín dụng quốc tế, dễ bị ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế

và chính trị quốc tê

Chẳng hạn, cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra có thể làm quan hệthương mại giữa Việt nam với một số nước bị cắt đứt hoặc ngưng trệ, làmgiảm sức mua hàng hóa, hàng hóa bị ứ đọng, ảnh hưởng tới khả năng trả nợcủa khách hàng

b Nguyên nhân từ phía khách hàng(người vay)

Đối với khách hàng là cá nhân: Nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập haylương Sau khi vay vốn ngân hàng, các khách hàng, các khách hàng là cá nhânthường có rủi ro do những nguyên nhân sau:

 Công việc bị thay đổi hoặc mất việc làm

Về phía thị trường của doanh nghiệp

Thị trường cung cấp đầu vào của doanh nghiệp hạn chế hoặc giá cảnguyên vật liệu gia tăng làm giá thành sản phẩm và chi phí sản xuất tăng lên,sản phẩm của doanh nghiệp kém khả năng cạnh tranh về giá cả tiêu thụ

Sản phẩm sản xuất ra kém chất lượng, không phù hợp với thị trường do

đó làm cho mức cầu sản phẩm trên thị trường nhỏ hơn so với mức cung

Các nguyên nhân khác như: có quá nhiều doanh nghiệp cạnh tranh, thịhiếu thay đổi hay không có sản phẩm mới thay thế…

Tất cả các nguyên nhân trên làm cho sản phẩm của doanh nghiệp tiêuthụ kém và gây khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.

Khách hàng sử dụng vốn sau mục đích, do đó mất vốn hoặc hiệu quảđầu tư thấp dẫn đến không trả được nợ

Người lãnh đạo doanh nghiệp thiếu năng lực và thiếu trình độ chuyênmôn trong kinh doanh hay không có kinh nghiệm dẫn tới tổ chức điều hành,quản lý yếu kém, hiệu quả sử dụng vốn giảm, khả năng trả nợ của doanhnghiệp giảm

Trên thực tế, 30% doanh nghiệp phá sản là do khả năng điều hành củalãnh đạo doanh nghiệp yếu kém

So sự thay đổi nhân sự hay thay đổi chủ sở hữu doanh nghiệp

Sự thay đổi đội ngũ chủ chốt doanh nghiệp làm cho bọ máyhoatjdodongj của doanh nghiệp không đồng bộ, hiệu quả sản xuất không cao,giảm số lượng sản phẩm sản xuất ra, do đó doanh nghiệp không đạt được lợinhuận dự kiến hoặc xấu hơn là thua lỗ

Do tình trạng gian lận, tham nhũng diến ra trong nội bộ doanh nghiệp

c Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Theo đánh giá của quỹ tiền tệ quốc tế IMF thì 50% ngân hàng phá sảntrên thế giới là do năng lực quản lý yếu kém của chính bản thân ngân hàng.Nguyên nhân cụ thể như sau:

Chính sách và quy trình cho vay chưa chặt chẽ, chưa có quy trình quảntrị rủi ro hữu hiệu, chưa chú trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi rotín dụng để tính toán điều kiện và khả năng trả nợ Đối với cho vay doanhnghiệp nhỏ và cá nhân, quyết định cho vay của ngân hàng chủ yếu dựa trênkinh nghiệm, áp dụng công cụ chấm điểm tín dụng chưa hiệu quả

Thiếu thông tin về khách hàng hay thiếu thông tin tín dụng tin cậy, kịpthời, chính xác để xem xét, phân tích trước khi cấp tín dụng Các NHTM chưa

chú trọng, quan tâm đúng mức tới công tác thông tin phòng ngừa rủi ro tronghoạt động cho vay Ngân hàng chưa có liên thông với các cơ quan khác như

cơ qua nThuees, Hải quan… để kiểm chứng thông tin khahcs hàng cung cấp.Kiểm tra kiểm soát cảu ngân hàng không thường xuyên dẫn đến pháthiện những món vay có dấu hiệu rủi ro chậm và xử lý khó khăn hơn

Năng lực và phẩm chất đạo đức của một số cán bộ tín dụng chưa đủ tầm

và vấn đề sử dụng, đãi ngộ cán bộ ngân hàng chưa thỏa đáng

1.2.1.6 Hậu quả của rui ro tín dụng

Khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm ảnh hưởng đến rất nhiều chủ thể, đầu tiên

là làm ảnh hưởng xấu tới ngân hàng, sau đó là tới nền kinh tế và người đi vay

a Đối với ngân hàng

Ngân hàng là đối tượng trực tiếp chịu sử ảnh hưởng của rủi ro tín dụng,ban đầu là ngân hàng bị thiệt hại về tài sản và sau đó là dẫn tới sự mất uy tíncủa ngân hàng Trên mức đó là sự không tin vào tiềm lực tài chính của ngânhàng dẫn tới rủi ro thanh khoản, có thể đẩy ngân hàng tới bờ vực phá sản và

đe dọa sư joonr định toàn tộ hệ thống ngân hàng

Mặt khác khi khách hàng nhìn vào tình hình nợ quá hạn cùa ngân hàngthì người gửi tiền có thể nghi ngờ và khong gửi tiền vào ngân hàng đó làmcho nguồn vốn ngân hàng giảm mạnh và người đã gửi tiền thì rút tiền ra đểgửi vào ngân hàng khách vì nghi ngờ vào tiềm lực tài chính của ngân hàngdẫn đến nguồn vốn của ngân hàng lại càng giảm mạnh hơn

Đối với những rủi ro vừa phải thì ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngânhàng bởi vì lợi nhuận chủ yếu cùa ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, khi rủi

ro tín dụng xảy ra thì lãi từ các khoản cho vay có nguy cơ không thu hồi và đểkhắc phục rủi ro tín dụng thì ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro và được tínhvào chi phí của ngân hàng

Ở mức cao hơn nữa, lợi nhuận không đủ bù đắp thì phải dùng tới vốn tự

có, điều này dẫn đến làm giảm vốn tự có của ngân hàng, ảnh hưởng tới quy

mô hoạt động của ngân hàng

b Đối với nền kinh tế, xã hội

Khi rủi ro tín dụng xảy ra ở mức độ vừa phải thì không chỉ ngân hàngchịu ảnh hưởng mà người đi vay bị làm ăn thua lỗ, phải phá sản ảnh hưởng tớilợi ích kinh tế - xã hội dự tính, nạn thất nghiệp tăng lên, ảnh hưởng tới ngườigửi tiền không được bảo đảm như trước nữa làm cho nguồn vốn ngân hànggiảm dẫn đến ảnh hưởng xấu về đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh trongnền kinh tế

Có thể nói ngân hàng là một mấu chốt vô cùng quan trọng trong nềnkinh tế vì mọi hoạt động kinh doanh đều thông qua ngân hàng dưới nhiềuhình thức cả trong và ngoài nước, và dù là có những ngân hàng khác nhaunhưng giữa các ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, gắn kết với nhau khôngthể thiếu được tạo thành một hệ thống liên kết với nhau không tách rời

Vì vậy khi rủi ro tín dụng của một ngân hàng xảy ra nguy cơ làm ngânhàng đó đổ vỡ sẽ làm ảnh hưởng dây chuyền đến ngân hàng khác, mà hầu hếtcác chủ thể kinh tế đều liên quan chặt chẽ đến các ngân hàng sẽ làm rối loạntoàn bộ nền kinh tế, như vậy rủi ro tín dụng ở mức lớn là một trong nhữngnguyên nhân làm khủng hoảng kinh tế, đưa kinh tế lùi lại sau mấy chục năm

c Đối với người đi vay

Đối với người đi vay, khi rủi ro tín dụng xảy ra thì các chủ thể kinh tếchủ yếu dựa vào nguồn vốn ngân hàng sẽ bị giảm hoặc mất nguốn vốn đầu tư

và mở rộng quy mô, nhất là ảnh thưởng tới tính liên tục của quá trình sản xuất

có thể gây đến phá sản doanh nghiệp

Đối với chủ thể kinh doanh gây ra RRTD thì mất đi hẳn nguồn vốn từngân hàng và gần như không tìm được nguồn vốn khác trong nền kinh tế vìkhông còn uy tín trong khả năng trả nợ.

1.2.2 Sự cần thiết phải phòng ngừa rủi ro tín dụng của NHTM

Trong những năm gần đây, hoạt động của hệ thống NHTM Việt Namđang trong qus trình đổi mới thích ứng với nền kinh tế thị trương, góp phầnkhông nhỏ trong nền kinh tế quốc dân phát triển

Tuy nhiên, bên cạnh những chuyển biến vượt bậc đó thì vấn đề rủi rotrong hệ thống NHTM Việt Nam diến biến cũng hết sức phức tạp, ngân hàngthành nạ nhân của nền kinh tế thị trường nếu không có những biện phápphòng ngừa hữu hiệu và hạn chế được rủi ro

Trong những năm vừa qua, Việt Nam đã phải đối mặt với lạm phát tăngcao do những vấn đề như nhập siêu, hiện tượng đầu cơ… và sau đó là tìnhhình suy giảm kinh tế đã tác động tới tính ổn định trong hoạt động của ngânhàng và các rủi ro tiềm ẩn bắt đầu bộc lộ, mặt khác việc mở rộng mạng lướihoạt động và tổ chức làm cho hệ thống NHTM phải đối mặt nhiều hơn với cácloại rủi ro trong hoạt động và ở cấp độ quy mô ngày càng lớn Tình hình đóđặt ra việc xác định được các rủi ro tổng thể tiềm ẩn của hệ thống ngân hàng

để xử lý kịp thời

Do vậy để thực hiện tốt mục tiêu phát triên, an toàn và hiệu quả tỏngkinh doanh, việc nghiên cứu, áp dụng những giải pháp nhằm hạn chế rủi rotrong hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam là vô cùng cần thiết,đặc biệt là rủi ro tín dụng

1.2.3 Các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM

1.2.3.1 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng của NHTM

a Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, bảo lãnh, chothuê tài chính, chiết khấu, bao thanh toán và bảo đảm tiền vay, xem xét và

quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc không có bảo đảmbằng tài sản, cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành thừ vốn vay, tránhvướng mắc khi xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay Đặc biệt chú trọngthực hiện các giải pháp thu hồi nợ vay, nâng cao chất lượng tín dụng không

để nợ xấu gia tăng

b Phải tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc, thủtục cho vay và cấp tín dụng khác, tránh xảy ra sự cố gây thất thoát tài sản, sắpxếp lại tổ chức bộ máy, tăng cường công tác đàotạo cán bộ để đáp ứng yêucầu kinh doanh ngân hàng trong điều kiện hội nhập quốc tế

c Thực hiện chính sách quản lý tín dụng, mô hình giám sát RRTD,phương pháp xác định và đo lường RRTD có hiệu quả, trong đó bao gồmcách thức đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, hợp đồng tín dụng, các tàisản đảm bảo, khả năng thu hồi nợ và quản lý nợ của tổ chức tín dụng

d Thực hiện các quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro và an toàn hoạt độngtín dụng

Xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống cụ thể, quy tình nội bồ vềquản lý rủi ro, tỏng đó đặc biệt chú trọng xây dựng chính sách khách hàngvay vốn, sổ tay tín dụng, quy định về đánh giá, xếp hạng khách hàng vay,đánh giá chất lượng tín dụng, và xử lý khoản nợ xấu

Mở rộng tín dụng trung và dài hạn ở mức thích hợp, đảm bảo cân đốithời hạn cho vay đối với thời hạn của nguồn vốn huy động

Thực hiện đúng quy định về giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho thuê tàichính, chiết khấu, bao thanh toán đối với một khách hàng và cac tỷ lệ an toàntrong kinh doanh

e thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng và khả năng trả nợ

1.2.3.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM

a Phải có một chính sách tín dụng thích hợp và duy trì các khoản dựphòng để đối phó với rủi ro

b Đối với các trường hợp chây ỳ nhận nợ và trả nợ vay thì ngân hàngcần áp dụng các biện pháp tiên quyết, dùng pháp luật để thu hồi nợ vay, kể cả

xử lý TSTC, cầm cố, bảo lãnh, khởi kiện lên cơ quan tòa án

c Bảo hiểm tiền vay, nghĩa là ngân hàng chuyển toàn bộ rủi ro cho cơquan bảo hiểm chuyên nghiệp Hay sử dụng các công cụ phái sinh như hoánđổi tổng thu nhập, hoán đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng và tráiphiếu ràng buộc

d phải có một chính sách tín dụng thích hợp và duy trì các khoản dựphòng để đối phó với rủi ro

1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG

1.3.1 Kinh nghiệm của một số nước

1.3.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng ngoại hối Hàn Quốc (KEB)

HĐQT RRTD của KEB có trách nhiệm xây dựng mục tiêu, chiếnlược, nhiệm vụ kinh doanh, xác định trước rủi ro và lợi nhuận ngân hàngnhằm thiết lập một hệ thống kiểm soát và quản trị rủi ro hiệu quả

Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro của KEB

Hội đồng tín dụng RRTD, Hội đồng điều hành, Hội đồng tín dụng tổchức giám sát chặt chẽ các hoạt động kinh doanh theo quy trình tín dụng,đánh giá thường xuyên mức độ rủi ro của hoạt động kinh doanh, đưa ra cácbiện pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro, đồng thời xem xét, giải quyết và quyếtđịnh xử lý rủi ro hệ thống

Chương trình quản lý rủi ro của KEB gồm 4 yếu tố đó là:

 Xác định hạn mức rủi ro

 Đánh giá rủi ro

 Theo dõi rủi ro

 Quy trình quản lý rủi ro

Tại trụ sở chính, KEB quản lý các hạn mức rủi ro tín dụng trên cơ sở đolường rủi ro tín dụng, thiết lập và quản lý hạn mức tín dụng, trắc nghiệm khả

Hội đồng tín dụng

Hội đồng chuyên viên

Các giao dịch

ngoại tệ

Tài khoản tín thác

Rui ro tín dụng

năng chịu đựng (stress testing), trắc nghiệm mô hình toán VAR (value at risk)cho cả danh mục tín dụng.

 Tính toán tài sản có đo lường theo mức độ rủi ro căn cứ vào tiêuchuẩn BIS 1998

 Tính lỗ dự kiến (E/L) cho các chỉ số hoạt động cơ bản, cho chínhsách định giá khoản vay và cho giá trị chịu rủi ro (VAR)

 Phân tích rủi ro theo ngành kinh doanh, theo các xếp hạng tín dụng

 Chuẩn bị báo cáo gồm 20 báo cáo liên quan tới bộ phận khác

Tại các đơn vị phụ thuộc cũng tiến hành phân tích rủi ro theo định kỳhàng tháng Phương pháp đo lường tại các đơn vị này được xác định bằng cáchtính tài sản có rủi ro theo BIS và mô hình Telit (Tổng hợp giới hạn rủi ro).Đối với mỗi khoản cấp tín dụng, cán bộ tín dụng phải lượng hóa được rủi

ro thông qua mo hình chất lượng (6C) đó là:

 Character: Từ cách người vay vốn trên cơ sở mục đích xin vay vàlịch sử vay trả của khách hàng lấy từ nguồn thông tin cung cấp bởi tổ chứcxếp hạng doanh nghiệp trung tâm phòng ngừa rủi ro của hệ thống

 Capacity: Năng lực của người vay phản ánh tình hình thu nhập howcjluuw chuyển tiền tệ được thực hiện trong hoạt động kinh doanh

 Capital: Vốn

 Collateral: Tài sản thế chấp

 Conditions: Điều kiện tín dụng khác

 Control: Kiểm soát các rủi ro costheer phát sinh khác

Ngoài ra, hiện nay KEB đang tiến hành nâng cấp hệ thống quản lý rủi

ro cẩu mình và tổ chức riêng một bộ phận để tiến hành nghiên cứu các chuẩnmực của Basel II vào quản lý ngân hàng

1.3.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Canada

Với mục đích giúp các ngân hàng, các nhà đầu tư có được những thôngtin đáng tin cậy, ở canada đã thành lập những công ty chuyên kinh doanhthông tin tín dụng Một trong những công ty hàng đầu về lĩnh vực này làServices Financiers Ben Công ty Ben có một số quan điểm và cách thức hoạtđộng như sau:

 Thứ nhất, xác định đối tượng cần thông tin tín dụng là ai? Đó lànhững nhà sản xuất và buôn bán, các công ty tài chính và dịch vụ, các ngânhàng và khách hàng lớn

 Thứ hai, cách thức thu thập thông tin tín dụng như sau: Trước hết là

sẽ tra cứu những thông tin đã có và được cập nhật, lưu trữ một cách khoa học.bước tiếp theo là thu thập thông qua việc nghiên cứu các tài liệu, tin tức củacác cơ quan và dịch vụ của cơ quan Nhà nước như: Cơ quan thống kê, tàichính, thuế, đồng thời phải quan tâm đến các thông tin bên ngoài như: Cơquan thống kê, tài chính, thuế, đồng thời phải quan tâm đến các thông tin bênngoài như: báo chí, nhà cung cấp… cuối cùng là phỏng vấn các khách hàng

Để làm được điều đó thì các nhân viên ddieuf tra thông tin tín dụng phải lànhững người chuyên nghiệp, có kinh nghiệm để thành công trong việc phỏngvấn ban lãnh đạo doanh nghiệp và điều quan trọng là có khả năng đưa ranhững đánh giá chính xác sau mỗi cuộc phỏng vấn

 Thứ ba, xác định rõ nhiệm vụ của cơ quan thông tin tín dụng là: Thuthập thông tin đảm bảo trung thực, chính xác và nhanh chóng Đảm bảo tínhkhách quan trong quá trình điều tra và sử dụng Bảo vệ quyền lợi của ngườicho thông tin và người mua tin Tôn trọng và giữ bí mật nguồn cung cấpthông tin

 Thứ tư, cách thức sử dụng thông tin như sau: Trước hết phải kiểm tratính xác thực của thông tin, sau đó qua phân tích tình hình tài chính của doanh

nghiệp Theo đó, phải xem xét quá trình phát triển và mối quan hệ qua lại vớicác nhà cung cấp, tiêu thụ hàng hóa, từ đó phân tích những thông tin đã có rồitiến hành phân hạng rủi ro tín dụng.

1.3.1.3 Kinh nghiệm của các ngân hàng Thái Lan

Hệ thống ngân hàng Thái lan có bề dày hoạt động hàng trăm năm nhưngđứng trước nguy cơ khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á năm 1997 – 1998

đã bị chao đảo, nhiều công ty tài chính và ngân hàng bị phá sản hoặc buộcphải sáp nhập lại Tình hình đó buộc các ngân hàng Thái Lan phải xem xéttoàn bộ chính sách, cách thức, quy trình hoạt động của ngân hàng, trong đóđặc biệt là lĩnh vực tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro…Đi đôi với việc đa dạnghóa các sản phầm tín dụng và dịch vụ, xác định khách hàng, mục tiêu, chủđộng tiếp thị khách hàng… một loạt thay đổi trong tín dụng đã được các ngânhàng Thái Lan triển khai nhanh chóng và triệt để

Tại Bangkok bank nếu trước đây các bộ phận trong quy trình tín dụnggộp làm một thì nay đã tách hẳn thành hai bộ phận độc lập với nhau: Bộ phậntiếp thị và giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định Trong đó, bộ phận tín dụngphải có các báo cáo thẩm định tín dụng, gồm: chiến lược và kế hoạch kinhdoanh, báo cáo xếp hạng rủi ro… Đây là thay đổi căn bản của Bangkok banknhằm đảm bảo tính độc lập, khách quan trong quá trình thực thi công việc.Tương tự, tại Siam Comercial Bank (SCB) cũng đã xây dựng mô hình tổchức triển khai dịch vụ tín dụng theo nguyên tắc phân định rõ trách nhiệm của

ba bộ phận: Marketing khách hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận quyết địnhcho vay Ngân hàng đã phân loại khahcs hàng theo từng nhóm khách hàng khácnhau: khách hàng tiêu dùng, khách hàng kinh doanh, khách hàng cá nhân (giàu,nghèo), từ đó nhận định rõ tính chất khác nhau làm cơ sở cho việc xác địnhnhiệm vụ cu jtheer có những nét khác nhau cho từng bộ phận nói trên trongviệc tiếp nhận và giải quyết hồ sơ, thẩm định và quyết định cho vay

Kasikorn Bank đã tổng kết quy trình cho vay cần tuân thủ như sau:

Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay của Kasikorn Bank

Trong quy trình nói trên, việc tiếp thị khách hàng (nhân viên tín dụnggặp gỡ khách hàng) và bộ phận tín dụng là độc lập với nhau

Một trong những phương pháp phân tích tín dụng được các ngân hàngThái lan sử dụng phổ biến là phương pháp chấm điểm khách hàng Như SCB

dã áp dụng chấm điểm khách hàng (Credit Scoring) để quyết định cho vay đốivới tín dụng bán lẻ và để quyết định cho vay đối với tín dụng doanh nghiệp.Hạng uy tín tín dụng được xếp loại theo các hạng từ AAA (chất lượng cao, rủi

ro thấp, khả năng trả nợ cao nhất) đến D (nguy cơ vỡ nợ) Trong đó hạngcostheer xem xét cho vay xếp từ AAA+, AAA, AAA-, A+, A, A-, BBB+,BBB, BBB- Các hạng còn lại là BB+, BB, BB-, C, D không cho vay Cáchạng tín dụng này được áp dụng theo tiêu chuẩn S&P (Standard and Poor)

tự động đối với khoản cho vay tiêu dùng thẻ tín dụng, cho vay cầm

cố, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp nhỏ Họ sử dụng các dữ liệu từcác chương trình ứng dụng tín dụng như: giới tính, tuổi tác, tình trạng hônnhân, kinh nghiệm làm việc, số dư tiền gửi khách hàng…

Sau khi cho vay, các ngân hàng Thái Lan rất coi trọng việc kiểm tra,giám sát các khoản vay Chẳng hạn như tại SCB có hai bộ phận: bộ phận tácnghiệp và bộ phận tái xét Bộ phận tác nghiệp (Credit Operation Dept) giámsát sự thay đổi những rủi ro của từng khoản vay và cso hành động thích ứng

tín dụng

3 Thẩm định tín dụng

4 Đánh giá rủi ro tín dụng

5 Quyết định cho vay

6 Thủ tục giấy tờ giải ngân

7 Đánh giá chất lượng, xem lại khoản vay

kịp thời Bộ phạn này cũng giá msats nhằm đảm bảo tất cả các điều khoản vàđiều kiện cùa khoản vay phải được tuân thủ Bộ phận tái xét (Credit Review)quy đinh jcuj thể phương pháp tái xét phải thực thi theo các quy định củaNHTW Thái Lan Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thường xuyên cập nhật cácbáo cáo kinh doanh cho danh mục tín dụng, báo cáo xếp hạng tín dụng, cáckhoản vay có vấn đề và danh mục khoản vay cần giám sát, khoản nợ khônghoạt động.

1.3.2 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam

Từ những kinh nghiệm trong việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụngcủa các NHTM trên thế giới, có thể rút ra một số bài học kinh nghiêm jchocác NHTM Việt Nam như sau:

 Trước tiên, NHTM Việt Nam nên tách bạch, phân công rõ chức năngcác bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết khoản vay Đểhạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao chất lượng phân tích đánh giá khoản vay,các NHTM Việt Nam nên tổ chức tín dụng theo hướng: Tách một đầu mối tíndụng trước đây thành các phòng khách hàng tiếp nhận giải quyết hồ sơ vayvốn và bộ phận thẩm định riêng để đảm bảo tính độc lập trong quyết định cấptín dụng, kiểm soát toàn bộ quy trình cấp tín dụng từ giai đoạn khởi tạo vàphê duyệt cho đến khi hoàn trả hết Thành lập một bộ phận độc lập trong từngNHTM chuyên sâu, nghiên cứu, phân tích và dự báo về sự phát triển củathành phần kinh tế, khu vực kinh tế, các ngân hàng và khách hàng Trên cơ sởphân tích đưa ra những dự báo và chiến lược phát triển kinh doanh của ngânhàng trong từng giai đoạn, khả năng chấp nhận rủi ro

 Thứ hai, các NHTM Việt Nam nên xây dựng nhanh, hiệu quả hệthống xếp hạng và chấm điểm tín dụng nội bộ nhằm hỗ trợ tốt cho công tácphân loại khách hàng và quản lý rủi ro, từ đó có những chính sách tín dụng

thích hợp với từng khách hàng Ngoài ra, các ngân hàng cũng phải thực hiệntốt các khuyến nghị của ủy ban Basel về giám sát ngân hàng.

 Thứ ba, các NHTM Việt Nam cần xây dựng, đào tạo đội ngũ chuyêngia về phân tích phức tạp, hiện đại nào có thể thay thế được kinh nghiệm vàđánh giá chuyên môn trong quản trị rủi ro Đồng thời, ban lãnh đạo ngân hàngphải thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nângcao năng lực đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ thẩm định, nhất làkhả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng Mặtkhác, các NHTM Việt Nam phải đảm bảo tính độc lập giữa cán bộ tín dụng,cán bộ quản lý tín dụng và cán bộ quản lý rủi ro, cán bộ giám sát tín dụng

 Thứ tư, chú trọng hơn nữa đến việc đầu tư và nâng cấp hệ thống côngnghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng

 Thứ năm, thực hiện phân quyền phán quyết tín dụng một cách hợp

lý, tùy theo kinh nghiệm, năng lực, sở trường… mà mỗi người được cấp mộthạn mức tín dụng phù hợp Đối với những tín dụng lớn cần phải có hội đồngxét duyệt để đảm bảo tính khách quan và độ chính xác

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP

PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CN HÀ NỘI

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank)

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh

Tên gọi tắt: HDBank

Hình thức sở hữu: Ngân hàng TMCP

Hội sở chính: 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận I, TP Hồ Chí Minh

Chức năng và nhiệm vụ: HDBank có chức năng thực hiện kinh doanhtổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng

Quá trình hình thành và phát triển:

Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh đượcthành lập Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốnđiều lệ ban đầu với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Trải qua hơn 20 năm xâydựng và trưởng thành đến nay, Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh

đã phát triển theo mô hình Ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động ngàycàng mở rộng trên cả nước Đến ngày 21/6/2012, HDBank hoàn tất tăng vốn

điều lệ từ 3.000 tỷ đồng lên 5.000 tỷ đồng và đến nay đã có trên trăm điểm

giao dịch trên khắp các tỉnh thành

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP phát triển

TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội (HDBank Hà Nội)

Địa chỉ: Số 8B Lê Trực, P Điện Biên, Q, Ba Đình, TP Hà Nội

Điện thoại: 04.37474393 Fax: 04.37474394

Email: Hanoi@hdbank.com.vn

Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội chínhthức đi vào hoạt động từ 25/8/2006 theo quyết định số 1300/QĐ-NHNN ngày27/6/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

Sau hơn 6 năm hoạt động, chi nhánh Hà Nội đã trở thành một trongnhững chi nhánh có nhiều đóng góp tích cực cho sự phát triển của hệ thốngNgân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh

2.1.2 Ngành nghề kinh doanh chính

HDBank Hà Nội thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ kinh doanh theo quychế và tôn chỉ hoạt động của ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh:

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi

có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi

- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức tỏng nước, vay vốncác tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

- Góp vốn liên doanh, cho vay đồng tài trợ

- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng trong cùng hệ thống ngânhàng và với các ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng khác

- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu chuẩn quốc tế ở thị trườngtrong nước và thị trường nước ngoài

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, huy động vốn từ ngướcngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài

- Cho thuê tài chính

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…

2.1.3 Sơ đồ bộ máy tổ chức

(Nguồn: Điều lệ ngân hàng )

* Nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban:

- Ban giám đốc:

+ Giám đốc: Là người chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động kinh

doanh của chi nhánh, đưa ra những quyết định cuối cùng và chỉ đạo hoạt độngcác phòng ban

+ Các Phó giám đốc: Là những người giúp việc cho giám đốc, được

phân công theo từng mảng công việc khác nhau tùy theo quyền hạn và nhiệm

vụ của từng người

- Phòng Quan hệ khách hàng: Bao gồm phòng Quan hệ khách hàng

Doanh nghiệp và phòng quan hệ khách hàng cá nhân Nhiệm vụ chung củahai phòng là quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể,chăm sóc khách hàng, theo dõi và thu hồi nợ vay, thẩm định các hồ sơ cấp tíndụng và trình tín dụng phê duyệt,…

- Phòng quản lý và hỗ trợ tín dụng: Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm

Các phòng giao dịch trực thuộc

Phòng quản lý

và hỗ trợ tín dụng

Phòng hành chính nhân sự Giám đốc

chi nhánh

soát hồ sơ, hoàn thiện thủ tục giải ngân, lập báo cáo theo định kỳ.

- Phòng kế toán ngân quỹ:

+ Phòng kế toán: Hướng dẫn, kiểm tra công tác hạch toán kế toán, thực

hiện các nghiệp vụ thanh toán và kiểm soát các hoạt động thanh toán, quản lý

số dư tài khoản của chi nhánh, quản lý điều hòa thanh toán, tổng hợp kếhoạch kinh doanh, tài chính theo định kỳ của chi nhánh,…

+ Phòng ngân quỹ: Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản bảo đảm, giấy

tờ có giá, kiểm đếm, phân loại, đóng bó tiền theo quy định, …

- Phòng hành chính: Thực hiện quản lý công tác hành chính như tiếp

nhận, phân phối, phát hành và lữu trữ văn thư, đảm bảo công tác lễ tân, khánhtiết và các công việc liên quan đến nhân sự thuộc chi nhánh,…

2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HDBANK

HÀ NỘI

2.2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh

Vốn là nền tảng, khâu đầu tiên trong quá trình hoạt động kinh doanh củamột ngân hàng, quyết định quy mô, phạm vi hoạt động của ngân hàng Nguồnvốn được coi là một trong những chính sách quan trọng, quyết định thànhcông trong kinh doanh ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng luôn tích cực chủđộng quan tâm mở rộng công tác huy động vốn

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2010-2012

Đơn vị: Tỷ đồng

2010

Năm2011

Năm2012

Theo khách hàng gửi tiềnTiền gửi của DN, TCKT 839 1.017 1.354 178 21,22 337 33,14Tiền gửi cá nhân 1.346 1.657 1.914 311 23,11 257 15,51

Theo đơn vị tiền tệ

Theo kỳ hạnTiền gửi ngắn hạn 2.008 2.436 2.942 428 21,31 506 20,77Tiền gửi trung, dài hạn 177 238 326 61 34,46 88 36,97

(Nguồn: Báo cáo của NH TMCP HDBank – CN Hà Nội)

Năm 2010 là một năm rất nhiều khó khăn đối với nền kinh tế trong nước,các NHTM đang phải đối mặt với nhiều vần đề cần giải quyết Lạm phát tăng,giá trị đồng tiền giảm mạnh, đồng thời USD biến động không ngừng , tổngvốn huy động chỉ dừng ở mức 2.185 tỷ đồng Đến năm 2011, với việc thựchiện hàng loạt các biện pháp và chính sách nhằm khắc phục hiệu quả giúpnâng cao công tác huy động vốn, tình hình huy động vốn của HDBank HàNội có xu hướng tăng vào khoảng 2.674 tỷ đồng (tăng 22,38% so với năm2010) Đến năm 2012, tổng số vốn huy động vẫn tăng đều đạt 3.268 tỷ đồng(tăng 22,21% so với năm 2011)

Xét theo nhóm khách hàng gửi tiền, nguồn tiền gửi chủ yếu đến từ các cánhân chiếm đa số tổng nguồn vốn huy động trong các năm 2010-2012 Cụ thểnhư sau: Số tiền gửi của nhóm khách hàng cá nhân năm 2010 là 1.346 tỷ đồngchiếm 61,6% tổng nguồn vốn huy động Dựa vào những uy tín và nhận được

sự tin tưởng cao từ phía khách hàng, trong năm 2011 lượng tiền gửi của kháchhàng cá nhân vào HDBank Hà Nội không ngừng tăng đạt 1.657 tỷ đồng tăng

23,11% so với năm 2010 Trong năm 2012, đã có sự cải thiện đáng kể vềlượng tiền gửi từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cụ thể là đã đạt 1.354 tỷđồng tăng 33,14% so với năm 2011 (Tỷ lệ tăng năm 09/10 chỉ là 21,22%).Xét về tính chất, tiền gửi của cá nhân có tính ổn định là phần vốn ngân hàng

có thể dễ dàng sử dụng để thực hiện các hoạt động đầu tư một cách hiệu quảnhất, vì thông thường đây là khoản tiền nhàn rỗi của dân gửi tiết kiệm để lấylãi Trong những năm gần đây đã có sự biến chuyển mạnh về lượng tiền gửikhông chỉ ở nhóm khách hàng cá nhân mà còn cả lượng tiền gửi từ nhómkhách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế; điều này chứng tỏ không chỉ ngườidân ngày càng có nhận thức cao trong việc sử dụng tiền nhàn rỗi mà còn thểhiện HDBank Hà Nội đã có những chính sách lãi suất hợp lý, chính sáchkhuyến khích hấp dẫn kích thích dân cư cũng như nhóm khách hàng doanhnghiệp, tổ chức kinh tế đi gửi ngày càng nhiều hơn

Xét theo đơn vị tiền tệ, ta nhận thấy rằng chi nhánh rất có khả năng tronghuy động vốn nội tệ (trong các năm từ 2010-2011, vốn huy động bằng nội tệluôn chiếm tỷ trọng cao khoảng trên 80% tổng nguồn vốn huy động) Trongkhi đó, lượng tiền huy động từ ngoại tệ trong những năm gần đây có tăngnhưng không cao (đạt 562 tỷ đồng trong năm 2012), điều này có thể gây khókhăn về thanh khoản đối với ngoại tệ

Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn chủ yếu là từ tiền gửi ngắn hạn, tiềngửi trung, dài hạn có xu hướng tăng qua các năm cũng là một thuận lợi chochi nhánh, vì nguồn vốn này ổn định giúp chi nhánh có thể sử dụng với mụcđích đầu tư mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh

2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại chinh nhánh HDBank Hà Nội

2.2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay

Huy động vốn là một vấn đề khó và việc sử dụng vốn đó như thế nào chohiệu quả là một vấn đề còn khó hơn nữa Thực chất, Ngân hàng là những

“doanh nghiệp” tìm kiếm lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình.Mức độ sinh lời và an toàn ở khâu cho vay sẽ quyết định đến việc tăng trưởngnguồn vốn, còn cơ cấu nguồn vốn có tác động quyết định đến việc đầu tưngắn hạn, trung hạn hay dài hạn của Ngân hàng thương mại Chính vì vậy,việc giải ngân và thu hồi nợ là một công việc lớn lao, vô cùng quan trọng,nhất là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt và biến động hàng ngày nhưhiện nay.

Giai đoạn từ 2010-2012 là một giai đoạn khó khăn của cả nền kinh tế,hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng gặp phải nhiều vấn đề Nhưng vẫn vớimục tiêu phát triển từng bước vững chắc của mình, HDBank Hà Nội vẫn tiếptục chú trọng phát triển tín dụng đi đôi với kiểm soát vốn vay trên cơ sở chọnlọc khách hàng, giảm dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tàichính yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp hơn quy định nâng chất lượng thẩm định

dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế, thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụnghiện hành Ngay từ đầu năm 2010, chi nhánh đã đề ra những giải pháp tíchcực, cụ thể nhằm đẩy mạnh thu nợ xấu, thu hồi nợ đã xử lý Thực hiện việcgiao chỉ tiêu thu nợ cho từng phòng đối với từng đơn vị, trên cơ sở đó từngphòng giao dịch cho từng cán bộ tín dụng có Báo cáo định kỳ kiểm điểm kế

hoạch thực hiện để kịp thời đề ra những biện pháp phù hợp

Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng của HDBank Hà Nội

tiền

Tỷtrọng

%

Sốtiền

Tỷtrọng

%

Sốtiền

Tỷtrọng

%

Sốtiền

Tỷ lệ

%

Sốtiền

Tỷ lệ

%Tổng dư

Vay ngắn

hạn 435 60,16 683 67,35 732 62,03 248 57,01 49 7,17Vay trung,

dài hạn 288 39,84 331 32,65 448 37,97 43 14,93 117 35,35

(Nguồn: Báo cáo của NH TMCP HDBank – CN Hà Nội)

Năm 2010, tổng dư nợ cho vay đạt 723 tỷ đồng, đã hoàn thành chỉ tiêu

kế hoạch được giao Sang năm 2011, tổng dư nợ có chiều hướng tăng caotăng 40,25% so với năm 2010 điều này cho thấy năm 2011 là một năm khókhăn của nền kinh tế trong nước Cùng với tăng trưởng của nguồn vốn huyđộng, tình hình cho vay của chi nhánh tăng cao Năm 2011 tổng dư nợ đã tăng40,25 % tương ứng là 291 tỷ đồng so với năm 2010 Sang đến năm 2012 tìnhhình dư nợ có dấu hiệu tăng nhẹ chỉ tăng 16,37% so với năm 2011

Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ Tỷ lệcho vay ngắn hạn trong 3 năm trở lại đây thường gần gấp đôi so với cho vaytrung, dài hạn Tổng dư nợ tăng tương ứng tỷ lệ cho vay ngắn hạn tăng Cụthể như năm 2011tỷ lệ cho vay ngắn hạn tăng 57,01% so với năm 2010 vàtrong năm 2012 tỷ lệ tăng là 7,17% tương ứng là 49 tỷ đồng so với năm 2011.Cho vay trung, dài hạn chưa chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tíndụng nhưng nhìn chung cũng tăng qua các năm

Có thể thấy HDBank – Chi nhánh Hà Nội đã làm tốt công tác thu hút vàcấp vốn cho các đối tác là các hộ kinh doanh cá nhân và hộ gia đình Điều nàychứng tỏ thương hiệu của chi nhánh đã được nhiều thành phần kinh tế biếtđến và tin tưởng.

2.2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012

Trong giai đoạn 2010 - 2012, được sự quan tâm của ban lãnh đạo NHTMCP Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh cùng với sự phấn đấu của toàn

bộ cán bộ nhân viên, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà thành phố Hồ ChíMinh – Chi nhánh Hà Nội đã thực hiện nhiều giải pháp, nỗ lực không ngừngthu hút nhiều nguồn vốn thông qua nhiều kênh huy động vốn: từ dân cư,doanh nghiệp, vay tài trợ xuất nhập khẩu nước ngoài, phát hành trái phiếu đểđảm bảo cân đối nguồn vốn của khách hàng và nền kinh tế Quy mô hoạtđộng, tốc độ tăng trưởng của Chi nhánh không ngừng được nâng cao, đangdần chiếm thị phần đáng kể trong hệ thống Ngân hàng thương mại địa bàn HàNội trên các mặt huy động vốn, tín dụng và dịch vụ

Thực hiện chính sách kinh doanh năng động, HDBank Hà Nội đã cónhững hướng đi cụ thể nhằm mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích trongmọi lĩnh vực như: dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền và chi trả kiều hối,thanh toán thẻ và séc, chuyển đổi mua bán ngoại tệ, vàng tăng trưởng về cảquy mô và chất lượng đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Dưới đây là số liệu ghi lại những kết quả hoạt động kinh doanh củaHDBank Hà Nội đã đạt được