giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại eib – cần thơ(2009-2011)

Mục lục i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EIB CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 31 Bảng 2.1: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ GHI NỢ TẠI EIB CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 36 Bảng 3.1: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI EIB CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 37 Bảng 4.1: SO SÁNH SỐ THẺ PHÁT HÀNH CỦA THẺ GHI NỢ VÀ THẺ TÍN DỤNG CỦA EIB CẦN THƠ 38 Bảng 5.1: DOANH SỐ THANH TOÁN THẺ GHI NỢ TẠI EIB CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 40 Bảng 6.1: DOANH SỐ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI EIB CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 42 Bảng 7.1: SO SÁNH DOANH SỐ THANH TOÁN CỦA THẺ GHI NỢ VÀ THẺ TÍN DỤNG TẠI EIB CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 43 Bảng 7.2: Bảng 7.2: LỢI NHUẬN THU TỪ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI EIB – CẦN THƠ 44 ii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA EIB CẦN THƠ 11 Hình 2.1: SƠ ĐỒ MÔ TẢ VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ THẺ EXIMBANK. .13 Hình 3.1: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ TẠI EXIMBANK CẦN THƠ 14 Hình 4.1: QUY TRÌNH SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN 29 Hình 5.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EIB CẦN THƠ TỪ 2009 -2011 31 Hình 6.1: SO SÁNH SỐ THẺ PHÁT HÀNH CỦA THẺ GHI NỢ VÀ THẺ TÍN DỤNG CỦA EIB CẦN THƠ 38 Hình 7.1: SO SÁNH DOANH SỐ THANH TOÁN CỦA THẺ GHI NỢ VÀ THẺ TÍN DỤNG TẠI EIB CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 44 Hình 7.2: LỢI NHUẬN THU TỪ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI EIB – CẦN THƠ 45 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHXNK : Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu NHTM : Ngân hàng Thương mại TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch ATM : Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) POS : Point of sales (Máy cấp phép tự động) EIB : Eximbank (Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu) ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ WTO : World Trade Organization (Tổ chức Thương mại thế giới) PIN : Personal Indentificate Number (Mã số cá nhân) ĐVT : Đơn vị tính TP : Thành phố KCN : Khu công nghiệp CB : Cán bộ CNV : Công nhân viên KH : Khách hàng GD : Giao dịch iv PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hiện đại hóa công cụ thanh toán, thay đổi dần thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, tạo tiền đề cho thương mại điện tử phát triển là một xu thế phát triển tất yếu của kinh tế thị trường và cũng là một trong những định hướng lớn của Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó cũng nhằm đáp ứng nhu thanh toán của người Việt Nam khi đi nước ngoài học tập, làm việc, du lịch và chữa bệnh, cũng như lượng khách nước ngoài đến Việt Nam ngày càng tăng cao thúc đẩy cho sự ra đời của các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. Thẻ thanh toán – là một trong những phương thức thanh toán không mới đối với các quốc gia phát triển nhưng riêng đối với Việt Nam chúng ta thì đây là một dịch vụ khá mới và khá xa lạ đối với mọi người. Em mong muốn những chiếc thẻ gọn nhẹ, an toàn, tuyệt mật và đầy đủ tiện ích bên cạnh tính sành điệu và khoa học sẽ phổ biến đối với mọi người. Hơn thế nữa, để đóng góp một phần thành công trong công cuộc phát triển và hội nhập của EIB Cần Thơ và để có thể giúp Ngân hàng có những giải pháp và chiến lược nhằm phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán. Đó là những lý do em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Eximbank Cần Thơ”. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung Phân tích thực trạng hoạt động thẻ thanh toán của Ngân hàng qua ba năm (2009 – 2011) và những nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ EIB tại TP. Cần Thơ. Từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB chi nhánh Cần Thơ. 2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được các mục tiêu đã đề ra, chuyên đề cần hướng đến các chỉ tiêu sau: v - Phân tích thực trạng về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán của EIB chi nhánh Cần Thơ qua ba năm (2009 – 2011). + Phân tích tình hình phát hành thẻ thanh toán tại EIB Cần Thơ. +Phân tích tình hình sử dụng thẻ thanh toán tại EIB Cần Thơ. +Kết quả thanh toán qua thẻ tại EIB Cần Thơ. - Tìm các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ EIB tại TP. Cần Thơ. 3. ĐỐI TƯỢNG - PHẠM VI NGHIÊN CỨU. 3.1 Không gian: Đề tài được thực hiện tại EIB chi nhánh Cần Thơ. 3.2 Thời gian: Thời gian thực tập tại Ngân hàng khoảng 03 tháng (từ ngày 06/01/2011 đến ngày 28/03/2012). 3.3 Đối tượng: Do giới hạn về không gian và thời gian thực tập nên đề tài chủ yếu tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh các loại thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ, từ đó đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động đối với dịch vụ thẻ Eximbank tại TP. Cần Thơ. 4. Lược khảo tài liệu liên quan: TS. Nguyễn Minh Kiều. 2009. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. ĐH Mở TP. HCM. NXB Thống Kê. PGS. TS Phan Thị Cúc. 2008. Giáo trình tín dụng Ngân hàng. ĐH Công Nghiệp TP. HCM. NXB Thống Kê. Nguyễn Huỳnh Tú Trinh. 2007. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ. vi 5. Cấu trúc của chuyên đề khóa luận: Chương 1: Những vấn đề chung về thẻ Ngân hàng, khái quát tổng thể về thẻ thanh toán, các loại thẻ hiện hành, tổng quan về Ngân hàng, các loại thẻ của Ngân hàng, kết quả kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm (2009 – 2011). Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán, số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán qua thẻ, loại nhuận từ hoạt động thẻ. Từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán. Chương 3: Kết luận và kiến nghị: Khái quát lại tổng thẻ các mặt hoạt động của Ngân hàng. Đánh giá tình hình chung. vii Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN. 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG . 1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán. Tiền mặt đã xuất hiện từ lâu và là một phương thức thanh toán không thể thiếu ở bất cứ một quốc gia nào. Tuy nhiên khi xã hội ngày càng phát triển, có rất nhiều phương thức thanh toán nhanh chóng, tiện dụng và hiện đại hơn ra đời được gọi chung là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Và thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến nhất trong giai đoạn hiện nay. - Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực Ngân hàng. - Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. - Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa tổ chức Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. 1 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ * Tóm lại: Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thê hay các máy rút tiền tự động. 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán Hầu như các loại thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa ABS hoặc PC có cấu tạo 3 lớp được ép kỹ thuật cao. Thẻ có kích thước 84 mm x 54 mm x 0.7 mm có góc tròn bao gồm hai mặt. - Mặt trước thẻ bao gồm: +Các huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ. +Biểu tượng của thẻ: Tên và biểu tượng của thẻ là yếu tố cho biết Ngân hàng phát hành. Biểu tượng này do Ngân hàng thiết kế và in trên bề mặt thẻ. Biểu tượng này rất khó giả mạo nên được xem là yếu tố an ninh chống giả mạo. +Số thẻ: Đây là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi lên trên thẻ, số này được in trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng, tùy từng loại thẻ có các chữ số khác nhau và cấu trúc khác nhau. +Ngày hiệu lực của thẻ: Đây là thời hạn thẻ được lưu hành. +Họ và tên chủ thẻ: Được in bằng chử nổi. Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: chữ ký chủ thẻ, hình chẻ thẻ… - Mặt sau của thẻ bao gồm: + Dãy băng từ: Chứa các thông tin đã được mã hóa. + Mã số bí mật cá nhân (số PIN). + Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: Khi dùng thẻ để thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ sẽ đối chiếu chữ ký trên hóa đơn so với chữ ký mẫu để so sánh. Băng chữ ký này được làm từ một nguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn chặn mọi sự cố gắng tẩy xóa, sửa đổi trên bề mặt của nó và được ép chặt trên bề mặt thẻ. 2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ 1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán. Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: Phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ… a) Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại: - Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): Dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo. - Thẻ băng từ ( Magnetic stricpe) : Dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong 25 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hóa được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hóa, bảo mật thông tin… b) Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ - Thẻ tín dụng ( Credit Card): Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay … chấp nhận loại thẻ này. Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả. - Thẻ ghi nợ (debit card) : Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. loại thẻ này được sử dụng để mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ 3 [...]... đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ trên địa bàn Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xữ lý những giao dịch thẻ tại đơn vị này 6 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ - Chủ thẻ: Là những cá... tổ chức thẻ quốc tế: 3%/số tiền giao dịch 1.5.2 Qui trình sử dụng thẻ thanh toán (4) Chủ thẻ ĐVCNT Điểm ứng tiền mặt (3) (1) (2) (5) NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH (6) NGÂN HÀNG THANH TOÁN (7) 28 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ Hình 4.1: QUY TRÌNH SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN Qui trình nghiệp vụ thanh toán thẻ tổng quát được xác định từ khi chủ thẻ bắt đầu sử dụng thẻ cho... khách thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa - Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet - Rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các ngân hàng chấp nhận thẻ Visa 25 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ Thanh toán các hóa đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… tại website www.eximbank.com.vn Loại tiền sử dụng: Giao dịch. .. danh số sử dụng thẻ thanh toán hàng hóa, dịch hằng năm của chủ thẻ (không tính điểm giao dịch EIB và tại máy ATM) - Được tặng quà, giảm giá… khi mua hàng hóa, dịch vụ tại các đối tác, các đơn vị chấp nhận thẻ của EIB 1.5.1.4 Một số định khoản cơ bản: 26 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ - Khi chủ thẻ chuyển tiền vào tài khoản ký quỹ để phát hành thẻ (số tiền... Eximbank – VisaDebit còn có những ưu việt như: - Thanh toán tại hàng chục triệu đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền tại hàng triệu ATM trên toàn cầu có biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế - Thanh toán qua mạng Internet - Được giảm giá và hưởng các dịch vụ ưu đãi tại rất nhiều đơn vị chấp nhận thẻ của EIB * Thẻ Eximbank-Visa debit 18 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần. .. thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế, thẻ nội địa, mở các đơn vị chấp nhận thẻ, tư vấn du học trọn gói 1.4.3.4 Phòng dịch vụ khách hàng: Thực hiện các chức năng: Giao dịch, chăm sóc khách hàng, khuyến mãi… 1.4.3.4 Phòng thanh toán quốc tế 12 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ Thực hiện các nhiệm vụ như: thanh toán hàng xuất nhập... ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng Tại máy ATM của EIB, chủ thẻ có thẻ sử dụng thẻ ghi nợ mang thương hiệu của EIB để: - Rút tiền mặt từ tài khoản cá nhân tiền VND - Kiểm tra số dư tài khoản 15 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ - In sao kê các giao dịch gần nhất - Chuyển khoản trong hệ thống EIB - Thanh toán hóa đơn dịch vụ: điện nước, điện thoại trả trước... công tác hạch toán của doanh nghiệp 23 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ - Các đối tượng khác theo yêu cầu của doanh nghiệp Phạm vi sử dụng thẻ: Tại Việt Nam và toàn cầu Nguồn tiền sử dụng: Do EIB ứng trước để quý khách sử dụng Tiện ích sử dụng: - Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa - Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua internet... khoản tiền vay và được hưởng mức phí ưu đãi khi sử dụng dịch vụ của EIB 17 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ + Được miễn phí thường niên 01 năm đối với thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế ( thẻ chuẩn, thẻ vàng, thẻ doanh nhân Visa-Business, thẻ Teacher card) phát hành trước ngày 31/12/2011 + Được cấp thẻ tín dụng Platium với hạn mức tương ứng lên đến 1.000.000.000.. .Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn… Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản: * Thẻ online: Là loại thẻ mà giá trị những giao dịch . quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ 1.2 CÁC PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: - Đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán. hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xữ lý những giao dịch thẻ tại đơn vị này. 6 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ - Chủ thẻ: Là những. chặt trên bề mặt thẻ. 2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại EIB – Cần Thơ 1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán. Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: Phân loại theo