giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi của eximbank

Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN THỊ TRƯỜNG TIỀN GỬI NĂM 2011 VÀ 9 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 1.1. Tổng quan thị trường tiền gửi năm 2011 và 9 tháng đầu năm 2012 1.1.1. Thực trạng thị trường tiền gửi 9 tháng đầu năm 2012 Hiện nay trên thị trường vẫn còn tình trạng các NH lách trần lãi suất để huy động vốn. Tại một số ngân hàng cổ phần quy mô vừa và nhỏ, hiện khách hàng gửi tiền vẫn có thể gửi tiết kiệm kỳ hạn 3 - 6 tháng, với lợi suất cao hơn mức 9% một năm. Để cạnh tranh được với các nhà băng lớn khi còn vướng trần lãi suất, nhà băng nhỏ sẵn sàng chi thêm 1-3% một năm lãi suất cho người gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, khác với trước đây, khoản chênh lệch lãi suất này được chi trước cho khách hàng, thì nay các ngân hàng đều chuyển sang trả sau. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đưa ra hình thức khuyến mãi như: thẻ cào, quà tặng…, nhằm thu hút người gửi tiền. Một số ngân hàng còn tăng lãi suất tiền gửi kỳ hạn dài. Chẳng hạn, tại SCB, với kỳ hạn tiết kiệm từ 12 - 24 tháng, lãi suất được nâng lên 12% một năm. Đồng thời, SCB đưa ra các chương trình ưu đãi như “tài khoản thanh toán đa lợi”, “đầu tư linh hoạt”; miễn/giảm phí hơn 10 dịch vụ; vay cầm cố hợp đồng tiền gửi với lãi suất chỉ cao hơn 1% một năm so với lãi suất tiền gửi thực hưởng khi có nhu cầu vay. Dù đầu ra của dòng vốn vẫn chững lại nhưng không vì thế các nhà băng mạnh dạn cắt giảm chi phí đầu vào, cũng như giảm bớt thị phần huy động. Theo ông Vũ Mạnh Tiến, Phó tổng giám đốc DaiABank, tính đến ngày 30/6, số dư huy động của DaiABank đạt 6.100 tỷ đồng, tăng 17,25% so với năm 2011, cao gần gấp 3 so với tăng trưởng huy động toàn ngành là 6,49%. Thế nhưng, để có thể giữ được nguồn tiết kiệm và thu hút khách hàng mới, từ đầu năm đến nay, DaiA Bank cũng phải đưa ra các chương trình khuyến mại lớn, với giá trị giải thưởng lên đến hàng tỷ đồng. Tổng giám đốc DongA Bank, ông Trần Phương Bình cho rằng, mức lãi suất 9% một năm hiện nay là phù hợp để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm. Trong bối cảnh hiện nay, dù chứng khoán, bất động sản chưa có dấu hiệu hồi phục, nhưng nếu 1 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 cắt giảm thêm lãi suất tiết kiệm, ngân hàng sẽ khó có thể thu hút được khách hàng gửi tiền. Tại Navibank, chỉ với số tiền gửi từ 2 - 20 triệu đồng, khách hàng sẽ nhận được lãi suất 12% một năm (nếu gửi kỳ hạn trên 12 tháng) và được lĩnh lãi hàng tháng. Với kỳ hạn tiền gửi từ 1 - 12 tháng, lãi suất tiết kiệm được Navibank áp dụng mức 9% một năm. Trong khi đó, để có thể kích thích được tín dụng, Navibank tiếp tục điều chỉnh lãi suất cho vay. Với gói vốn 1.000 tỷ đồng giải ngân từ tháng 8 đến hết năm 2012, Navibank áp dụng lãi suất không quá 14% một năm và số tiền cho vay đối với một khách hàng DN có thể lên đến 50 tỷ đồng để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất - kinh doanh. Kể từ tháng 8/2012, HDBank cho vay tiền VNĐ với lãi suất giảm còn 12 - 12,5% một năm, cá biệt có những trường hợp chỉ dưới 11% một năm. Tổng hạn mức gói hỗ trợ cho doanh nghiệp là 3.000 tỷ đồng. Không chỉ doanh nghiệp, mà hiện lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng được HDBank ưu đãi tối đa, với chương trình giảm lãi suất lên đến 4%/năm, tức lãi suất cho cá nhân vay chỉ còn 12% một năm. Trong khi đó, HDBank đang huy động với lãi suất 9% một năm cho kỳ hạn ngắn và 11,5% một năm cho kỳ hạn dài. Bên cạnh việc lách trần huy động vốn thì số vốn huy động được đang đi đâu, về đâu đang được nhiều người quan tâm. Số liệu Bộ Kế hoạch và Đầu tư công bố tại cuộc họp báo đầu tháng 9 tiếp tục cho thấy tốc độ giải ngân vốn của các nhà băng vẫn ì ạch trong hai phần ba tài khóa 2012. Tính đến ngày 20/8, tổng phương tiện thanh toán (M2) ước tăng 10,3% so với ngày 31/12/2011. Trong khi tăng trưởng tín dụng đạt 1,4% thì tổng số dư tiền gửi tại các nhà băng đã tăng 11,23%. Một nghịch lý đang diễn ra trên thị trường là tín dụng tăng chậm, doanh nghiệp khó vay, trong khi huy động vốn tăng cao và nhiều ngân hàng vẫn đang tung ra nhiều chương trình khuyến mãi để thu hút tiền gửi, thậm chí lách trần lãi suất. Nguồn vốn này ngân hàng đang huy động để làm gì vẫn là câu hỏi được nhiều người quan tâm. 2 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Trong bối cảnh hiện nay, nếu các nhà băng đầu tư vào chứng khoán, bất động sản đều rủi ro cao. Khả năng đầu tư vào vàng cũng khó, vì Ngân hàng Nhà nước đã có văn bản yêu cầu các ngân hàng chấm dứt huy động và cho vay vàng. Với kênh ngoại tệ, tỷ giá hiện khá ổn định, việc huy động vốn để găm giữ ngoại tệ cũng là điều không thể. Do đó, chuyển động của dòng vốn trên thị trường được các chuyên gia nhận định có hai điểm chú ý là các tổ chức tín dụng tích cực mua vào trái phiếu Chính phủ hoặc dùng để "cứu thanh khoản". Theo số liệu báo cáo trái phiếu 6 tháng đầu năm nay của Công ty chứng khoán Bảo Việt (BVSC), nếu tính riêng trái phiếu chính phủ, Kho bạc Nhà nước đã phát hành thành công 54.824 tỷ đồng; cộng thêm 7.894 tỷ đồng tín phiếu kho bạc nhà nước thì Kho bạc Nhà nước đã huy động được hơn 62.718 tỷ đồng, bằng 62,7% kế hoạch năm 2012 và tăng 49% so cùng kỳ năm 2011. Thị trường thứ cấp sôi động với tổng giá trị giao dịch đạt 74.646 tỷ đồng, cao gấp 2,43 lần so cùng kỳ năm 2011. Các ngân hàng trong nước vẫn là chủ thể chính tham gia vào thị trường với 19 đơn vị, chiếm 50% số thành viên mua trái phiếu chính phủ với tổng giá trị hơn 37.000 tỷ đồng, chiếm 67,8% số lượng phát hành. Trong khi đó, theo công bố của Ngân hàng, tổng dư nợ nền kinh tế ở mức 2.617.000 tỷ đồng; tín dụng 6 tháng đầu năm tăng 0,76%, xấp xỉ 20.000 tỷ đồng. Như vậy, ngân hàng đổ tiền vào trái phiếu Chính phủ trong nửa đầu năm gần gấp đôi số tiền cung ứng thêm ra cho nền kinh tế cùng giai đoạn này. Theo một chuyên gia tại TP HCM, nguyên nhân tình trạng này là do nguồn vốn ngắn hạn của một số ngân hàng đang dồi dào, song việc giải ngân tín dụng vẫn cầm chừng, nợ xấu gia tăng khiến nhiều nhà băng hạn chế giao dịch trên thị trường liên ngân hàng. Riêng về khả năng cứu thanh khoản, nói như Tiến sĩ Lê Đạt Chí, Trường Đại học Kinh tế TP HCM, bên cạnh các ngân hàng đang có thanh khoản ổn định thì một số nhà băng vẫn phải tăng huy động để bù vào lượng tiền đã trót cho vay "quá tay" trong thời gian trước đây. 3 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Điều này cũng được thể hiện trong Báo cáo của Ủy ban Kinh tế Quốc hội mới công bố gần đây cho biết, dòng tiền ra - vào của các tổ chức tín dụng bị biến động mạnh trong những năm vừa qua. Do mất cân đối cho vay - huy động, một số tổ chức tín dụng trong nhóm yếu kém buộc phải đưa ra các biện pháp cạnh tranh thu hút vốn quyết liệt bằng lãi suất để hút tiền gửi. Bởi nếu xét số liệu theo từng tháng, có thể thấy tỷ lệ tín dụng trên tổng số huy động tiền gửi trong những năm từ 2006 đến nay đã gia tăng mạnh mẽ. Những con số này cho thấy tính rủi ro trong tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã tăng mạnh trong 3 năm trở lại đây, nhất là vào những tháng đầu năm 2011. Trong 4 tháng đầu năm, lượng tín dụng tăng 5,1% trong khi huy động vốn hầu như không tăng, dẫn tới chỉ số tín dụng trên vốn huy động đạt mức khá cao (131%), hàm chứa nhiều rủi ro trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Mặc dù trong thông tư 13 có hiệu lực từ tháng 10/2010 đã có những quy định về tỷ lệ cấp tín dụng trên tổng huy động đối với các ngân hàng là 80%, đối với các tổ chức tín dụng khác là 85%. Tuy nhiên các tổ chức tín dụng đã không thực hiện được và cũng không có chế tài nào xử lý nghiêm minh các tổ chức này. Năm 2009, Việt Nam là nước có tỷ lệ cho vay trên huy động tiền gửi trong khu vực cao thứ hai, xấp xỉ Hàn Quốc. Đến năm 2010 thì con số này tăng cao đột biến lên trên 131%, cách khá xa so với mức trung bình dưới 80% của các nước khác trong khu vực. Hiện chưa có cơ quan nào thống kê chính xác tỷ lệ cho vay trên huy động của ngân hàng Việt Nam là bao nhiêu. Số liệu của Ngân hàng Nhà nước công bố về dư nợ và huy động 4 tháng đầu năm nay cho thấy thanh khoản vẫn là vấn đề cần lưu ý. Tính đến 30/4, mặc dù xét về tốc độ tăng trưởng thì tổng dư nợ tín dụng giảm 0,59% nhưng tính về khối lượng tiền vẫn đạt hơn 2.617.320 tỷ đồng. Trong khi đó, tổng huy động từ dân cư và doanh nghiệp xét về tốc độ tăng trưởng dương 3,6%, nhưng tổng lượng tiền huy động chỉ đạt 2.533.858 tỷ đồng. Như vậy, tỷ lệ cho vay so với huy động vốn hiện vẫn vượt 103%. 4 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Do đó, Tiến sĩ Lê Đạt Chí cho rằng, sau 8 tháng đầu năm nay, lượng vốn mà các ngân hàng huy động được có tốc độ tăng trưởng gấp 10 lần là tăng trưởng của tín dụng. Thực tế này chỉ phần nào giúp "tỷ lệ cho vay so với huy động vốn của hệ thống ngân hàng hạ thấp lại", đồng thời tình hình thanh khoản của các ngân hàng được cải thiện tốt hơn chứ chưa thể gọi là "các nhà băng đang thừa vốn". 1.1.2. Tốc độ tăng trưởng thị trường huy động vốn Hình 1.1. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn và tín dụng 2004 – 6t/2010 Năm 2011, 9/9 ngân hàng đang niêm yết trên sàn chứng khoán đều có nguồn tiền gửi của khách hàng cuối năm 2011 cao hơn cuối năm 2010. Trong đó, ngân hàng có nguồn tiền gửi của khách hàng lớn nhất là VietinBank với tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2011 khoảng 293,4 nghìn tỷ đồng. Tuy nhiên, ngân hàng có tốc độ tăng trưởng huy động vốn mạnh nhất năm vừa qua lại là MB với mức tăng 49%. Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng huy động vốn thấp nhất là Sacombank với chỉ 1%. Theo số liệu Vietcombank công bố, nguồn vốn huy động từ cá nhân của ngân hàng này cuối năm 2011 chiếm khoảng 14% thị phần toàn ngân hàng. Theo biểu đồ, có thể thấy VietinBank dẫn đầu trong 9 ngân hàng về thị phần vốn huy động cá nhân với 16,2%. So với năm 2010, thị phần huy động vốn của VietinBank , Vietcombank có vẻ không đổi. 5 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Hình 1.2 Thị phần tiền gửi cá nhân và tổng vốn huy động của các NH Báo cáo tài chính quý III năm 2012 vừa được công bố cho thấy tình hình nợ xấu của các ngân hàng đồng loạt tăng nhanh so với thời điểm cuối năm 2011 trong khi lợi nhuận không mấy lạc quan. Trong số các “ông lớn”, chỉ có lợi nhuận của Vietcombank, Vietinbank và Sacombank là tăng so với cùng kỳ năm ngoái, riêng ACB lỗ nặng vì vàng. Về hoạt động cho vay khách hàng, tăng trưởng tín dụng của nhiều ngân hàng đạt tốt, nhưng đa phần không đạt chỉ tiêu đã đề ra đầu năm hoặc điều chỉnh hồi giữa năm (có 10 ngân hàng đã được điều chỉnh chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng lên đến 25 – 30%). Đến 30/9, tăng trưởng tín dụng của Sacombank đạt 7,9%; của Vietcombank là 8,6%; của Bản Việt là 20% Một số ngân hàng tăng trưởng tín dụng âm như Bảo Việt âm 13,7%; Techcombank âm 3,35%; ACB âm 0,5%. Sacombank và LienVietPostBank đạt mức tăng tiền gửi của khách hàng lớn nhất với 38% và 30% so với cuối 2011, song BIDV mới là ngân hàng có lượng tiền gửi của khách cao nhất, đạt hơn 294 nghìn tỷ.  Tiền gửi của khách hàng cá nhân 9 tháng đầu năm 2012 6 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Theo báo cáo tài chính quý III và 9 tháng, LienVietPostBank hiện đang dẫn đầu hệ thống về mức tăng tiền gửi của khách hàng, khi tăng tới 38,3% trong 9 tháng qua song lượng tiền của khách hàng gửi vào nhà băng này chỉ dừng ở mức 35.000 tỷ. Vị trí tiếp theo thuộc về Sacombank với lượng tiền gửi tăng xấp xỉ 30% so với cuối năm 2011, đạt 93.373 tỷ đồng. Tuy nhiên, BIDV mới là ngân hàng có số tiền gửi của khách hàng cao nhất, đạt 294.123 tỷ đồng ở thời điểm cuối tháng 9, tăng 21,1% tương đương 51.282 tỷ đồng so với cuối năm 2011. Vị trí tiếp theo thuộc về Vietinbank với 271.905 tỷ đồng của khách hàng gửi tại thời điểm cuối tháng 9, tăng 6% so với cuối năm 2011. Vietcombank đứng thứ ba với lượng tiền gửi của khách đạt 262.867 tỷ đồng, tăng 14,4% so với đầu năm, tương đương tăng hơn 33.000 tỷ đồng. Ngân hàng ACB thu hút được 122.845 tỷ đồng tiền gửi của khách trong thời gian qua, song đây lại là mức thấp hơn so với thời điểm cuối năm ngoái tới 19.372 tỷ đồng, tương đương 13,6%. Trước đó, trong 6 tháng đầu năm, ngân hàng này đạt mức tăng tiền gửi khá tốt, lên tới hơn 145.616 tỷ, song do những biến động liên quan đến một số nguyên lãnh đạo trong quý 3 nên lượng tiền gửi bị rút ra khá nhiều. Tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng Quân đội đến cuối tháng 9 là 100.429 tỷ đồng, tăng 12,1% so với cuối năm ngoái. Ngân hàng Techcombank ghi nhận lượng tiền gửi của khách hàng tăng 10,2% lên 99.938 tỷ đồng. Ở các ngân hàng top dưới, tiền gửi khách hàng của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt đạt 35.473 tỷ, tăng 38,3% so với cuối năm 2011; của Navibank tăng 11,7% đạt 16.565 tỷ đồng; của PGBank là 11.712 tỷ, tăng 7,2%; của Đại Á tăng 21,8% lên 6.228 tỷ; của ngân hàng Bảo Việt giảm 23,3% xuống 5.390 tỷ đồng. Tổng tiền gửi khách hàng cá nhân 9 tháng đầu nằm 2012 đạt khoảng 1 triệu 113 nghìn 7 tỷ đồng. 7 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Hình 1.3. Tiền gửi vào một số ngân hàng trong 9 tháng đầu năm 2012 (ĐVT: tỷ đồng)  Tiền gửi của khách hàng TCTD 9 tháng đầu năm 2012 Cũng theo báo cáo tài chính của các ngân hàng, lượng tiền mà các tổ chức tín dụng khác gửi tại ngân hàng đồng loạt sụt giảm trong 9 tháng qua, trong đó giảm mạnh nhất là ở Navibank và PGBank. Đứng đầu trong danh sách ngân hàng nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác nhiều nhất là Vietinbank với 23.351 tỷ đồng, mức này tuy nhiên vẫn thấp hơn gần 60% so với thời điểm cuối năm 2011. Tiếp đến là Vietcombank với 20.568 tỷ đồng, giảm 10,2%; tiền các TCTD khác gửi tại ACB giảm 56,4% xuống 15.126 tỷ đồng. Các TCTD khác gửi tại ngân hàng Techcombank 21.800 tỷ đồng tính đến cuối tháng 9, giảm 42,9% so với cuối năm 2011. Tiền gửi vào Ngân hàng Quân đội giảm gần 42% xuống 14.580 tỷ đồng; vào BIDV là 10.643 tỷ đồng; vào Sacombank giảm 71,1% xuống 1.912 tỷ đồng. Chỉ có 353,1 tỷ đồng của các tổ chức tín dụng khác gửi vào PGBank tính đến thời điểm 30/9/2012, giảm 89,5% so với thời điểm cuối năm 2011 trong khi tiền của TCTD khác gửi vào Navibank giảm đến 98,4% còn 54,8 tỷ đồng. Ngân hàng Bảo Việt chứng kiến lượng tiền mà các tổ chức tín dụng khác gửi vào giảm ít nhất, chỉ chưa đến 0,5% và đứng ở 3.555 tỷ đồng tại thời điểm cuối tháng 9. Hình 1.3: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của các NHTM 2011 – 9t/2012 1.1.3. Dự báo quý 4 năm 2012 Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, tăng trưởng huy động vốn của các TCTD đến 19/10 đạt 14,02%, tăng gấp hơn 5 lần so với mức tăng trưởng tín dụng 8 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 2,77%. Trong đó, huy động tiền đồng chiếm mức tăng hơn 17,5% và huy động USD giảm 1,55%; huy động vốn từ dân cư tăng trên 23% và gấp 8,3 lần con số cho vay. Dự kiến những tháng cuối năm, tiền gửi của khách hàng sẽ tăng mạnh hơn nữa bởi đây là thời gian người dân có nhiều khoản thu như từ hoạt động kinh doanh của cả năm, tiền thưởng, tiền kiều hối gửi về…Ngân hàng cũng thường đưa ra các biện pháp ưu đãi khách hàng như chương trình tặng quà, cào trúng thưởng, tặng tiền mặt, thậm chí là đẩy lãi suất lên cao để hút vốn trong giai đoạn này. 1.1.4. Xu hướng gửi tiền tiết kiệm Theo nhiều chuyên gia dự đoán thì nền kinh tế Việt Nam 2013 – 2015 sẽ còn nhiều khó khăn, lòng tin của người dân suy giảm, do đó, người dân sẽ chọn gửi tiền vào các ngân hàng thay vì đầu tư vào chứng khoán, bất động sản, ngoại tệ. 1.2.Phân tích PESTLE 1.2.1. Chính sách/ Chính trị  Chính trị Việt Nam là nước có nền chính trị ổn định do Đảng lãnh đạo trong nhiều thập kỷ, điều này giúp đất nước luôn ổn định về chính trị để phát triển về kinh tế, giúp cho người dân yên tâm sinh sống và làm ăn.  Chính sách Thông tư số 24/2012/TT-NHNN ngày 23/8/2012 Sửa đổi, bổ sung Điều 1 Thông tư số 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chức tín dụng. Theo thông tư thì các ngân hàng phải chấm dứt huy động và cho vay bằng vàng vào ngày 24/11/2012. Thông tư số 19/2012/TT-NHNN ngày 8/6/2012 Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Thông tư này quy định lãi suất tối đa cho tiền gửi dưới 1 tháng là 2%/ năm, lãi suất tối đa áp dụng cho kì hạn 1 – 12 tháng là 9 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 9%/năm. Với lãi suất này thì các NH nhỏ trên thị trường gặp khó khăn trong việc huy động vốn và thanh khoản, do đó, các NH nhỏ lách luật bằng cách tặng phiếu mua hàng hoặc 1 số sản phẩm khác nhằm tăng mức lãi suất được thưởng. Khi các NH nhỏ nâng lãi suất huy động lên thì làm cho các NH khác bị mất khách, dẫn theo tình trạng nâng lãi suất lên vượt quá quy định của NHNN. Thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18/6/2012 quy định hoạt động cho vay, đi vay, mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên thị trường tiền tệ thay thế cho quy chế hiện hành áp dụng từ năm 2001. Theo đó, các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được gửi tiền, nhận tiền gửi (trừ tiền gửi thanh toán) tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác. Tuy nhiên do tín dụng đầu ra không có mà huy động lại nhiều, cho nên các NH tìm cách lách luật gửi tiền cho nhau thông qua: ủy thác cho nhân viên đi gửi dưới danh nghĩa cá nhân (thay vì tổ chức tín dụng) ở nơi huy động lãi suất cao hoặc biến tướng từ hợp đồng gửi tiền thành hợp đồng mua ngoại tệ, cho vay, nhằm thu lợi. Tuy nhiên, chức năng chính của NH là là thu hút tiền nhàn rỗi của dân cư và đưa nó đi vào trong nền kinh tế thì mới tạo ra được lợi ích cho xã hội, chứ cứ đưa vào NH khác thì không tạo ra lợi ích xã hội mà còn có thể tăng nợ xấu. Ngoài ra còn 1 số chính sách khác như: Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 3/10/2012 Quy định về bảo lãnh ngân hàng, Thông tư số 09/2012/TT-NHN ngày 10/4/2012 Quy định việc sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Quyết định số 407/QĐ-NHNN ngày 12 tháng 3 năm 2012 Về lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt vốn trong thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các ngân hàng. 1.2.2 Kinh tế  Kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh. 10 [...]... giao dịch với ngân hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi mà không cần phải đến ngân hàng  Phát triển của dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm qua các năm 2010 – 2011 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi của EximBank  Giá trị cốt lõi của dịch vụ: Đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng và thu về một khoản lợi nhuận – lãi xuất nhất định cho bản thân  Dịch vụ bao quanh Dịch vụ giữ tài khoản, dịch vụ thông báo giao dịch. .. giao dịch về tiền mặt thông qua các dịch vụ như kiểm đếm hộ, đổi ngoại tệ, thu đổi tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông, - Dịch vụ thu hộ cước viễn thông - Dịch vụ quản lý tiền gửi tập trung - Dịch vụ thu hộ tiền điện 28 Marketing Ngân Hàng - Dịch vụ thực hiện giao dịch qua fax - Chi hộ lương / hoa hồng phí - Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Nghiệp vụ ngân quỹ Ngân hàng điện tử : Eximbank cung cấp dịch vụ ngân... Abu – Lớp 09Dma2 Chuyển tiền thanh toán tự động • Khách hàng doanh nghiệp Tiền gửi : - Tiền gửi thanh toán - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi qua đêm - Tiền gửi năng động, lãi suất linh hoạt - Tiền gửi tích lũy - Tiền gửi kỳ hạn tự chọn - Tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang - Tiền gửi thanh toán lãi tính hàng ngày Tín dụng - Bảo lãnh: Eximbank đáp ứng nhu cầu vay vốn và bảo lãnh của Quý khách hàng để... Ngân hàng Eximbank sẵn sàng cung cấp các phương thức giao dịch tiên tiến Dịch vụ chuyển tiền - Chuyển và nhận tiền trong nước: Chuyển tiền trong nước, Nhận tiền chuyển từ trong - nước Chuyển và nhận tiền nước ngoài o Du học tiết kiệm cùng Eximbank o Chuyển tiền ra nước ngoài o Nhận tiền chuyển từ nước ngoài o Nhận tiền kiều hối MoneyGram Dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng trực tuyến: Là dịch vụ ngân... thuế của Eximbank tăng trưởng đều qua các năm và chỉ số ROE luôn ở mức cao, chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Eximbank trong những năm qua rất tốt  Kết quả kinh doanh 6 tháng đầu năm 2012 21 Marketing Ngân Hàng  • Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 Các mảng dịch kinh doanh của ngân hàngEximBank Khách hàng cá nhân Sản phẩm dịch vụ thẻ: Thẻ V-Top: Với thẻ V-TOP, Quý khách có thể: Rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi, ... toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet Rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các Ngân hàng Thanh toán các hoá đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet, Thẻ tín dụng Eximbank- Mastercard : Với thẻ tín dụng Eximbank- MasterCard, Quý khách có thể: Sử dụng nguồn tiền do Ngân hàng ứng trước để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại... hàng hóa, dịch vụ qua Internet Thanh toán các hoá đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,… Thẻ Visa Platium: Là loại thẻ tín dụng cao cấp do Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt với các đặc quyền đẳng cẩp, dịch vụ sang trọng cùng những tiện ích nổi trội Với thẻ Eximbank - Visa Platinum, Quý khách có thể: Sử dụng nguồn tiền do... lãi suất tiền gửi; Quản lý tài khoản "SMS Banking": Là dịch vụ Ngân hàng qua điện thọai giúp khách hàng quản lý tài khoản bằng tin nhắn; truy vấn thông tin về lãi suất tiền gửi; thông tin về số dư tài khoản, thông tin về lịch sử giao dịch; thông tin tỷ giá ngoại tệ, vàng, truy vấn điểm giao dịch, truy vấn điểm đặt máy ATM… "Mobile Banking" là dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại, thông qua dịch vụ này khách... việc gửi tiền NH hoặc đầu tư Bên cạnh đó thì đang có kế hoạch sáp nhập 2 chủ thẻ Smartlink và Banknet VN nhằm tạo dựng môi trường cơ sở hạ tầng thống nhất giúp cho các NH tiết kiệm được chi phí hơn 15 Marketing Ngân Hàng Nhóm Abu – Lớp 09Dma2 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU EXIMBANK 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank. .. doanh, dịch vụ, tiêu dùng, đầu tư phát triển, với hình thức cho vay linh hoạt và thủ tục đơn giản - Cho vay tài trợ vốn lưu động - Cho vay thấu chi - Cho vay đầu tư - Cho vay trả góp dành cho DN nhỏ và vừa - Bao Thanh Toán - Cho vay khác: đồng tài trợ, ủy thác… Dịch vụ chuyển tiền: Eximbank cung cấp dịch vụ chuyển tiền cho các cá nhân và tổ chức hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ . đạt mức tăng tiền gửi của khách hàng lớn nhất với 38% và 30% so với cuối 2011, song BIDV mới là ngân hàng có lượng tiền gửi của khách cao nhất, đạt hơn 294 nghìn tỷ.  Tiền gửi của khách hàng. tăng tiền gửi của khách hàng, khi tăng tới 38,3% trong 9 tháng qua song lượng tiền của khách hàng gửi vào nhà băng này chỉ dừng ở mức 35.000 tỷ. Vị trí tiếp theo thuộc về Sacombank với lượng tiền. 09Dma2 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU EXIMBANK. 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank. 2.1.1. Khái quát