giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại tổng công ty tài chính cổ phần dầu khí (pvfc)

Trêng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n  nguyÔn thuú linh n©ng cao chÊt lîng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i tæng c«ng ty tµi chÝnh cæ phÇn dÇu khÝ (pvfc) Chuyªn ngµnh: kinh tÕ tµi chÝnh - ng©n hµng ngêi híng dÉn khoa häc: ts. trÇn thÞ thanh tó Hµ Néi - 2011 2 LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Ngân hàng Tài chính, Viện Đào tạo Sau đại học của trường. Tác giả đặc biệt cám ơn TS. Trần Thị Thanh Tú và Quý Thầy Cô đã tận tình hướng dẫn, ủng hộ em hoàn thành luận văn. Tác giả xin cảm ơn bạn bè, toàn thể học viên lớp CH18A, đồng nghiệp và những người thân trong gia đình đã ủng hộ, tạo điều kiện và thường xuyên động viên tác giả trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn. MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 4 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ 6 TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 5 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA 5 CÔNG TY TÀI CHÍNH 5 1.1. Một số vấn đề cơ bản về Công ty Tài chính 5 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của Công ty Tài chính 5 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Công ty Tài chính 8 1.1.3. Phân loại Công ty Tài chính (các mô hình Công ty Tài chính) 10 1.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 13 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay trung và dài hạn 13 1.2.2. Các hình thức cho vay trung và dài hạn 15 1.2.3. Quy trình cho vay trung và dài hạn tại Công ty Tài chính 16 1.3. Chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 21 1.3.1. Khái niệm chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 21 1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 24 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 28 1.4.1. Nhân tố chủ quan (các nhân tố về phía Công ty Tài chính) 28 1.4.2. Nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG 2 37 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TỔNG CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DẦU KHÍ (PVFC) 37 2.1. Giới thiệu chung về Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC) 38 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC) 38 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC) 40 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của PVFC 41 2.1.4. Các hoạt động cơ bản của PVFC 44 2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của PVFC giai đoạn 2008-2010 (từ 18/3/2008 đến 2 hết năm 2010 – sau khi cổ phần hóa) 46 2.2. Chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC) 52 2.2.1. Thực trạng cho vay trung và dài hạn của PVFC 52 2.2.2. Đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn của PVFC 69 CHƯƠNG 3 76 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY 76 TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA TỔNG CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DẦU KHÍ (PVFC) 76 3.1. Định hướng phát triển của PVFC 76 3.1.1. Định hướng phát triển chung của PVFC 76 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn của PVFC 77 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn của PVFC 78 3.2.1. Tiếp tục hoàn thiện và ứng dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ 78 3.2.2. Hoàn thiện và ứng dụng Mô hình quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng 79 3.2.3. Tăng cường, nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay và kiểm soát sau khi cấp tín dụng 81 3.2.4. Tăng cường công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn 81 3.2.5. Tiếp tục cơ cấu, thanh toán tài sản rủi ro và kém hiệu quả 83 3.2.6. Hoàn thiện, chuẩn hóa quy chế, quy trình cho vay trung và dài hạn 83 3.2.7. Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn đảm bảo đầu vào ổn định cho hoạt động cho vay trung và dài hạn 84 3.2.8. Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng 84 3.2.9. Đẩy mạnh công tác marketing 85 3.2.10. Thực hiện tốt công tác đào tạo, tiếp tục hoàn thiện chính sách nhân sự 85 3.2.11. Tiếp tục cải tiến hệ thống máy móc, công nghệ phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn theo hướng hiện đại hóa và cập nhật không ngừng 86 3.3. Kiến nghị 87 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước 87 3.3.2. Kiến nghị với Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (PVN) 88 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1. CDM : Clean Development Mechanism (Cơ chế phát triển sạch) 2. CVTD : Chuyên viên tín dụng 3. NHNN : Ngân hàng Nhà nước 4. PVN : Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam 5. PVFC : Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí 6. TW : Trung ương 5 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 4 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ 6 TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 5 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA 5 CÔNG TY TÀI CHÍNH 5 1.1. Một số vấn đề cơ bản về Công ty Tài chính 5 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của Công ty Tài chính 5 1.1.1.1. Khái niệm Công ty Tài chính 5 1.1.1.2. Đặc điểm của Công ty Tài chính 6 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Công ty Tài chính 8 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 8 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng 9 1.1.2.3. Cung cấp các dịch vụ tài chính khác 9 1.1.3. Phân loại Công ty Tài chính (các mô hình Công ty Tài chính) 10 1.1.3.1. Căn cứ theo hình thức thành lập 10 1.1.3.2. Căn cứ theo tính chất hoạt động 10 1.1.3.3. Căn cứ theo tính chất độc lập hay phụ thuộc 11 1.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 13 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay trung và dài hạn 13 1.2.1.1. Khái niệm cho vay trung và dài hạn 13 1.2.1.2. Đặc điểm của cho vay trung và dài hạn 13 1.2.2. Các hình thức cho vay trung và dài hạn 15 1.2.2.1. Theo mục đích sử dụng vốn: 15 1.2.2.2. Theo hình thức tài trợ: 15 1.2.2.3. Theo cách thức hoàn trả: 15 1.2.2.4. Theo ngành nghề kinh doanh: 16 1.2.2.5. Theo đối tượng cho vay: 16 1.2.3. Quy trình cho vay trung và dài hạn tại Công ty Tài chính 16 1.2.3.1. Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng và tìm hiểu nhu cầu tín dụng của khách hàng 17 1.2.3.2. Bước 2: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ xin cấp tín dụng 18 1.2.3.3. Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng, kiếm tra tính đúng và đủ của hồ sơ, đặc biệt là về tính pháp lý 18 1.2.3.4. Bước 4: Thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng 18 1.2.3.5. Bước 5: Người có thẩm quyền kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ xin cấp tín dụng: 20 1.2.3.6. Bước 6: Phê duyệt 20 1.2.3.7. Bước 7: Hoàn thiện các thủ tục về đảm bảo tín dụng (đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo) 20 1.2.3.8. Bước 8: Ký kết hợp đồng cấp tín dụng 21 1.2.3.9. Bước 9: Cấp tín dụng và giám sát việc sử dụng vốn vay 21 1.2.3.10. Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng 21 1.3. Chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 21 1.3.1. Khái niệm chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 21 1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 24 1.3.2.1. Dư nợ cho vay trung và dài hạn và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trung và dài hạn 24 1.3.2.2. Dư nợ cho vay trung, dài hạn trên tổng vốn huy động trung, dài hạn 25 1.3.2.3. Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn trên tổng dư nợ 25 1.3.2.4. Dư nợ quá hạn của cho vay trung và dài hạn trên tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn 26 1.3.2.5. Lợi nhuận cho vay trung và dài hạn 27 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính 28 1.4.1. Nhân tố chủ quan (các nhân tố về phía Công ty Tài chính) 28 1.4.1.1. Chính sách tín dụng của Công ty Tài chính 28 1.4.1.2. Quy trình cho vay của Công ty Tài chính 29 7 1.4.1.3. Nguồn vốn của Công ty Tài chính 30 1.4.1.4. Chất lượng nhân sự của Công ty Tài chính 31 Chất lượng nhân sự nói chung và chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng của Công ty Tài chính là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của Công ty. Chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng được đánh giá trên các mặt như: khả năng, trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kinh nghiệm, đạo đức tín dụng… có ý nghĩa quyết định đối với hiệu quả tín dụng. 31 Với tư cách là người thực hiện chính sách tín dụng của Công ty và tham gia vào hầu hết các khâu của quy trình tín dụng, một cán bộ tín dụng có khả năng, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp có thể chọn lựa được những khách hàng tốt, những dự án tốt để quyết định cho vay, mang đến nhiều lợi ích cho Công ty. Cũng chính họ là người có khả năng phát hiện ra những sai phạm hay hành vi cố tình lừa đảo của người đi vay trong quá trình thẩm định trước khi quyết định cấp tín dụng hay trong quá trình giám sát việc sử dụng vốn vay. Trên cơ sở kết quả thẩm định và giám sát của cán bộ tín dụng, Công ty Tài chính có thể quyết định phê duyệt khoản vay, hoặc từ chối cấp tín dụng; trong trường hợp phát hiện sai phạm, Công ty Tài chính có thể đưa ra phương án xử lý kịp thời 31 Nghiệp vụ cho vay càng phát triển và mở rộng đòi hỏi chất lượng của đội ngũ nhân viên, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng phải ngày càng cao để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe hơn của khách hàng và giúp Công ty nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn 31 1.4.1.5. Mô hình hoạt động của Công ty Tài chính và công tác tổ chức, quản lý của Công ty Tài chính 31 Mô hình hoạt động của Công ty Tài chính có ảnh hưởng đến chính sách cho vay của Công ty. Chẳng hạn, với một Công ty Tài chính hoạt động dưới mô hình là công ty con của một tập đoàn, chính sách cho vay của Công ty sẽ được xây dựng theo hướng ưu tiên các doanh nghiệp trong nội bộ tập đoàn và các dự án phát triển ngành. 31 Theo đó, chính sách tín dụng của Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực ưu tiên việc thu xếp vốn và quản lý vốn cho các doanh nghiệp thành viên của Tập đoàn Điện lực Việt Nam và tài trợ cho các dự án có liên quan đến ngành điện (cấp tín dụng cho Tổng Công ty Truyền tải điện quốc gia trị giá 375 tỷ đồng nhằm 8 [...]... học kinh tế quốc dân nguyễn thuỳ linh nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn tại tổng công ty tài chính cổ phần dầu khí (pvfc) Chuyên ngành: kinh tế tài chính - ngân hàng 15 Hà Nội - 2011 i TểM TT LUN VN Trong cỏc nn kinh t, hot ng cho vay trung v di hn l mt trong nhng hot ng cú vai trũ quan trng, giỳp iu hũa v ỏp ng nhu cu v vn nhm nõng cao c s vt cht, ci thin cụng ngh, m rng sn xut... quốc dân nguyễn thuỳ linh nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn tại tổng công ty tài chính cổ phần dầu khí (pvfc) Chuyên ngành: kinh tế tài chính - ngân hàng ngời hớng dẫn khoa học: ts trần thị thanh tú 7 Hà Nội - 2011 1 LI M U 1 S cn thit ca ti nghiờn cu Trong nhng nm gn õy, nn kinh t Vit Nam ó cú nhng bc phỏt trin mnh m, tng trng kinh t luụn t t l cao Trong hai nm 2008, 2009, trong... lng cho vay trung v di hn ca Cụng ty Ti chớnh Chng 2: Thc trng cht lng cho vay trung v di hn ti Tng Cụng ty Ti chớnh C phn Du Khớ (PVFC) Chng 3: Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay trung v di hn ca Tng Cụng ty Ti chớnh C phn Du khớ (PVFC) 5 CHNG 1 CHT LNG CHO VAY TRUNG V DI HN CA CễNG TY TI CHNH 1.1 Mt s vn c bn v Cụng ty Ti chớnh 1.1.1 Khỏi nim v c im ca Cụng ty Ti chớnh 1.1.1.1 Khỏi nim Cụng ty Ti... quan n Cụng ty Ti chớnh v cho vay trung v di hn Hai l, mụ t thc trng cht lng cho vay trung v di hn ti Tng Cụng ty Ti chớnh C phn Du khớ (PVFC) T ú, ch ra nhng kt qu ó t c trong hot ng cho vay trung v di hn ca PVFC v nhng tn ti, hn ch cng nh nguyờn nhõn gõy ra nhng tn ti, hn ch ny 3 Ba l, kin ngh, xut cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng cho vay trung v di hn ca Tng Cụng ty Ti chớnh C phn Du khớ (PVFC) 3... thuyt liờn quan n cụng ty ti chớnh v hot ng cho vay trung v di hn ti cỏc cụng ty ti chớnh; thng nht v quan im cht lng trong hot ng cho vay trung v di hn; ra cỏc nhõn t nh hng v cỏc tiờu chớ nh hng n hot ii ng cho vay trung v di hn; tng hp cỏc s liu v hot ng cho vay trung v di hn ca PVFC t ú tớnh toỏn theo cỏc ch tiờu thy c thc trng cht lng ca hot ng cho vay trung v di hn ti cụng ty ti chớnh ny Trờn... cht hot ng tớn dng núi chung v cht lng cho vay trung v di hn núi riờng ti t chc ny Do ú, ti ca lun vn l Nõng cao cht lng cho vay trung v di hn ti Tng Cụng ty Ti chớnh C phn Du khớ (PVFC) Theo ú, lun vn s tp trung lm rừ thc trng cht lng cho vay trung v di hn ti Tng Cụng ty Ti chớnh C phn Du khớ (PVFC); qua ú, s a ra gii phỏp nhm nõng cao cht lng cho vay trung v di hn ti PVFC Mc ớch nghiờn cu ca lun... ng ca cụng ty cú th chia Cụng ty Ti chớnh thnh 3 loi l: Cụng ty Ti chớnh bỏn hng, Cụng ty Ti chớnh tiờu dựng v Cụng ty Ti chớnh kinh doanh (Cụng ty Ti chớnh doanh nghip) Cụng ty Ti chớnh bỏn hng: Cụng ty Ti chớnh bỏn hng thng l cụng ty 11 con ca cỏc nh sn xut Cỏc Cụng ty ny cho khỏch hng vay n mua sn phm, hng húa ca cụng ty m Cụng ty Ti chớnh tiờu dựng: Cỏc Cụng ty Ti chớnh thc hin cho vay ngi tiờu... kinh doanh lm tt nhim v ny, vn t ra cho PVFC chớnh l phi lm sao nõng cao cht lng cho vay trung - di hn sao cho ngun vn c phõn b ỳng ni v c s dng cú hiu qu Chớnh vỡ vy, vic phõn tớch thc trng v i tỡm gii phỏp nõng cao cht lng cho vay trung v di hn tr thnh mc tiờu chớnh ca lun vn Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay trung v di hn ti Tng Cụng ty Ti chớnh C phn Du khớ (PVFC) 2 Mc ớch nghiờn cu Mt l, h thng... sau cho vay .57 h Bc 9: Thanh lý hp ng tớn dng v lu h s 58 2.2.1.2 Thc trng cho vay trung v di hn ca PVFC 59 Bng 2.3: D n cho vay ca PVFC giai on 2008 2010 60 Bng 2.4: D n cho vay trung v di hn phõn theo trong v ngoi .61 12 ngnh Du khớ 61 Hỡnh 2.3: D n cho vay trung v di hn so vi tng d n cho vay ca PVFC giai on 2008-2010 62 2.2.1.3 Thc trng cht lng cho. .. chc di dng cụng ty con thuc mt tp on, hot ng cho vay ch yu ỏp ng nhu cu v vn sn xut kinh doanh, u t phỏt trin cho cỏc thnh viờn trong ni b tp on, hoc ni b ngnh, vỡ vy, u ra ca hot ng cho vay tng i n nh Tuy nhiờn, iu ny cng gõy ra mt s khú khn, nh hng n tớnh an ton ca hot ng cho vay trung v di hn Vic ch cho vay hoc ch yu cho vay trong ni b mt ngnh m b qua a dng húa ngnh ngh, lnh vc cho vay lm tng ri . vay trung và dài hạn 13 1.2.2. Các hình thức cho vay trung và dài hạn 15 1.2.3. Quy trình cho vay trung và dài hạn tại Công ty Tài chính 16 1.3. Chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty. 51 2.2. Chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC) 52 2.2.1. Thực trạng cho vay trung và dài hạn của PVFC 52 2.2.1.1. Quy trình cho vay trung và dài hạn tại. chung và chất lượng cho vay trung và dài hạn nói riêng tại tổ chức này. Do đó, đề tài của luận văn là Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC) .