Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I- Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I- Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam

Lời mở đầu Đất nớc đang trong quá trình đổi mới, thực hiện công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế. Nhu cầu về vốn trung và dài hạn để đầu t đổi mới tài sản cố định, trang bị lại máy móc, mở rộng cơ sở sản xuất và xây dựng mới là rất lớn. Trong khi đó, khả năng về vốn tự có của các doanh nghiệp rất hạn chế, việc huy động vốn trong dân của các doanh nghiệp qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu cũng rất khó khăn do nớc ta có thị trờng chứng khoán cha phát triển, các nhà đầu t cha tin tởng vào loại hình này. Do đó, để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn, các doanh nghiệp chủ yếu là đi vay các tổ chức trung gian tài chính. ở Việt Nam hiện nay, mới có rất ít công ty tài chính đợc hình thành, các quỹ tín dụng nhân dân mới đợc phục hồi hoạt động còn yếu ớt, nên các ngân hàng thơng mại là nhân tố có khả năng nhất trong việc huy động và cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế. Hoà chung với quá trình đổi mới kinh tế của đất nớc, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới không chỉ về mặt cơ cấu tổ chức - chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp - mà còn đổi mới cả về phơng thức hoạt động. Phù hợp với xu hớng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ bổ xung cả về vốn lu động và vốn cố định cho doanh nghiệp, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đề ra mục tiêu: đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động cho vay ngắn hạn truyền thống. Trong mấy năm gần đây, hoạt động cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng tuy đạt đợc những kết quả đáng kể nhng vẫn còn hạn chế và gặp không ít các khó khăn trở ngại. Những gì làm đợc hôm nay còn nhỏ bé so với những đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng về vốn cố định của các doanh nghiệp. Với t cách là trung tâm tiền tệ tín dụng của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đề ra mục tiêu cho toàn ngành: Tìm cách mở rộng và nâng cao tỉ trọng các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đầu t vào cơ sở vật chất kĩ 1 thuật đổi mới công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất và lu thông hàng hoá. Với những lý do trên, trong quá trình thực tập khảo sát thực tế tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, em rất quan tâm đến hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Là một sinh viên sắp tốt nghiệp trong giai đoạn này của đất nớc, với những kiến thức đã đợc học tập tại trờng và mong muốn đợc góp phần nhỏ bé của mình vào viêc giải quyết những vấn đề bức xúc hiện nay trong hoạt động này của ngành ngân hàng. Vì vậy, em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chuyên đề đợc trình bày theo bố cục nh sau: Chơng 1: Một số vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên TS. Phan Thu Hà đã hết sức tận tình hớng dẫn em trong quá trình thực hiện chuyên đề này, và tới các cô chú, anh chị làm việc tại Sở giao dịch NHĐT và PT Việt Nam đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập . Đồng thời, em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trờng ĐHKTQD đã truyền lại cho em những kiến thức cần thiết và bổ ích làm cơ sở để em có thể hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2 C h ơng 1 Một số vấn đề cơ bản về chất lợng cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại 1.1. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng thơng mại: 1.1.1. Khái niệm: Cho vay ( Tín dụng ) là hình thức quan hệ giữa hai đối tợng : ngời đi vay và ngời cho vay, trong đó ngời cho vay nhợng lại quyền sử dụng vốn cho ngời đi vay dựa trên sự tín nhiệm và theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Sự hoàn trả này không chỉ bảo tồn về mặt giá trị ,mà vốn tín dụng còn đợc tăng thêm dới hình thức lợi tức, ở đây quá trình vận động mang tính chất hoàn trả của tín dụng là biểu hiện đặc trng nhất về sự khác biệt giữa tín dụng và hình thức kinh tế khác. Tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động sản xuất và trao đổi hàng hoá. Trong quá trình trao đổi hàng hoá đã hình thành những quan hệ vay mợn lẫn nhau để thanh toán. Thời kì chiếm hữu nô lệ xuất hiện sự t hữu dẫn đến sự ra đời của quan hệ vay mợn nặng lãi. Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của ngời đi vay, cha có tác dụng phục vụ cho sản xuất. Hình thức biểu hiện của vốn trong quan hệ cho vay nặng lãi là rất đa dạng, ví dụ: cho vay bằng tiền thu nợ bằng tiền, cho vay bằng tiền thu nợ bằng hiện vật Đặc điểm nổi bật của cho vay nặng lãi là lãi xuất vay rất cao và cha có sự quy định chung. Chủ nghĩa t bản ra đời đẩy lùi quan hệ cho vay nặng lãi, tuy nhiên nó vẫn cha bị thủ tiêu mà vẫn tồn tại ở hàng thứ yếu. Trong nền kinh tế thị trờng, mọi vận hành kinh tế đều đợc tiền tệ hoá. Các chủ thể kinh tế phải tự kiếm nguồn vốn trên thị trờng và tự chủ trong việc sử dụng nguồn vốn đó. Tuy nhiên không phải khi nào nhu cầu về vốn tiền tệ cũng đảm bảo nghĩa là nhu cầu giao lu vốn xuất hiện, nhu cầu này từ phía những ngời cần vốn và những 3 ngời có vốn. Những ngời cần vốn là những xí nghiệp, các hộ gia đình, chính phủ và các tổ chức kinh tế xã hội, đây cũng là ngời có khả năng cung cấp vốn. Có thể nói nhờ quan hệ cho vay đã góp phần thúc đẩy quy mô tái sản xuất mở rộng, tăng nhanh vòng quay vốn t bản. Có 2 hình thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay thông qua các trung gian tài chính. Bên canh u điểm là chi phí thấp thì cho vay trực tiếp vẫn còn tồn tại những nhợc điểm lớn: - Thứ nhất là sự hạn chế về không gian địa lí. - Thứ hai, giữa những ngời đi vay và ngời cho vay khó đạt đợc điểm chung về quy mô và thời hạn của khoản vốn vay. - Thứ ba, cho vay trực tiếp mang rủi ro cao do không có sự phân tán rủi ro. Chính vì vậy cho vay thông qua các trung gian tai chính đặc biệt hoạt động cho vay của các ngân hàng thơng mại là rất quan trọng trong nền kinh tế thị trờng. Hoạt động cho vay của cac ngân hàng thơng mại diễn ra bao gồm 2 đối tợng: một bên là ngân hàng, một bên là các tổ chức khác hoặc dân c. Hoạt động cho vay của các ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ vay mợn, đó là có sự hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lọi có tính chất thoả thuận lón. Điểm khác biệt giữa hoạt động cho vay của các ngân hàng và cho vay trực tiếp là hoạt động cho vay của các ngân hàng không có sự dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có sự tham gia của ngân hàng. Hoạt động cho vay này đã khắc phục đợc những hạn chế của cho vay trực tiếp, cung cấp lợng vốn lón cho nền kinh tế đáp ứng mọi nhu cầu của các đơn vị xin vay về thời gian, địa điểm, quy mô va thời hạn khoản vay. 4 Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại. Để quản lí các khoản cho vay các nhà ngân hàng phân loại các khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau nh: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối t- ợng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị của tín dụng và theo một tiêu chí không thể thiếu đợc là thời gian khoản vay. Cho vay trung và dài hạn là một bộ phận của hoạt động cho vay tại các ngân hàng đợc phân theo thời gian. Cho vay trung và dài han là cho vay có thời hạn trên 1 năm và thời gian cho vay không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay. Tuỳ theo từng quốc gia mà thời hạn của khoản vay trung và dài hạn sẽ đợc quy định khác nhau, ở Việt nam một khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm đợc coi là trung hạn và khoản vay có thời hạn 5 năm trở lên đợc coi là dài hạn. Cho vay trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng những nhu cầu về vốn dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có giá trị lớn, các công trình có quy mô lớn. 1.1.2. Phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại: Có nhiều cách phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng. Chúng ta có thể xem xét các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại qua các khoản sau đây: Cho vay kinh doanh kì hạn: Các khoản cho vay kì hạn thờng đợc dùng để tài trợ cho các hoạt động đầu t trung và dài hạn kéo dài hơn một năm nh mua thiết bị hoặc xây dựng các công trình. Thờng thì các hãng yêu cầu đợc vay một khoản trọn gói dựa trên chi phí dự tính của dự án đã đề xuất và cam kết thanh toán khoản vay thành nhiều lần. 5 Do đó các khoản vay kì hạn sẽ đợc trả dần và thanh toán dựa trên cơ sở dòng thu nhập tơng lai của hãng. Nhìn chung kế hoạch thanh toán đợc xây dựng phù hợp với chu trình lu chuyển tiền tệ của hãng. Tuy nhiên vẫn có thể tồn tại các điểm mù trong kế hoạch thanh toán, đó là vào những thời điểm hãng thiếu hụt tiền mặt và do đó không thể trả tiền vay ngân hàng. Một thoả thuận vay kì hạn không yêu cầu khách hàng trả tiền gốc tr- ớc khi hết hạn. Vi dụ, trong hình thức cho vay trả gốc cuối kì chỉ có tiền lãi đơc thanh toán định kì, phần gốc sẽ đợc trả khi khoản vay đến hạn. Thông thờng các khoản vay kì hạn đợc đảm bảo bằng tài sản cố định thuộc sở hữu của ngời vay và có thể chịu lãi suất cố định hoặc thả nổi. Do rủi ro lớn lãi suất trong trờng hợp này đợc đặt cao hơn mức áp dụng vói các khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn. Khả năng khách hàng không thanh toán đợc nợ hoặc khả năng xảy ra những thay đổi bất lợi trong hoạt động của ngời vay tiền rõ ràng cao hơn trong suốt kì hạn của khoản vay dài hạn. Vì lí do này, cán bộ tín dụng ngân hàng và các nhà phân tích tín dụng phải chú ý tới một số yếu tố khác trong đơn xin vay dài hạn của khách hàng. Trong quá trình đánh giá yêu cầu xin vay vốn kinh doanh dài hạn, ngân hàng phải xem xét các yếu tố: (1)trình độ quản lí của hãng, (2)chất lợng hệ thống kế toán và kiểm toán hiện đang đợc sử dụng, (3)trong quá khứ hãng có trình bày rõ tình hình tài chính của mình cho ngân hàng không, (4)hãng có sẵn lòng đồng ý sẽ không thế chấp tài sản của mình cho các chủ nợ khác hay không, (5)tài sản của hãng có đợc bảo hiểm thoả đáng không, (6)hãng có phải đối mặt với rủi ro thay đổi công nghệ khiến cho nhà máy và thiết bị sớm trở nên lỗi thời hay không, (7)khoảng thời gian trớc khi dự án thu đợc lợi nhuận, (8)các xu hớng của nhu cầu thị trờng, (9)trạng thái tài sản ròng của hãng. Cho vay luân chuyển: Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh có thể vay tới một mức tối đa xác định trớc, hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay, và tiếp tục vay khi có nhu cầu cho đến khi hợp đồng tín dụng 6 hết hạn. Là một trong những khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển thờng đợc ngân hàng chấp nhận mà không đòi hỏi bảo đảm bằng bất cứ tài sản nào. Các khoản cho vay nh vậy có thể là ngắn hạn hoặc có thể kéo dài 3 , 4 thậm chí 5 năm. Loại hình tín dụng này đợc áp dụng nhiều nhất khi khách hàng không chắc chắn về thời gian của các luồng tiền mặt hoặc về quy mô chính xác của nhu cầu vay vốn trong t- ơng lai. Tín dụng luân chuyển giúp hãng có thể giảm mức độ biến động trong chu kì kinh doanh, cho phép hãng vay thêm tiền mặt trong lúc khó khăn khi mà doanh số bán hàng giảm và cho phép hoàn trả khi nguồn thu bằng tiền của hãng tăng lên. ở những nơi mà pháp luật quy định về việc ngân hàng phải chấp nhận mọi yêu cầu vay vốn trong thời hạn của hạn mức tín dụng thì ngân hàng thờng sẽ tính phí cam kết vay vốn trên phần tín dụng không sử dụng hoặc trên toàn bộ giá trị hợp đồng cho vay luân chuyển. Cam kết vay vốn thờng có 2 loại. Loại phổ biến nhất là cam kêt vay vốn chính thức, là cam kết có tính chất hợp đồng trong đó ngân hàng đảm bảo sẽ cho khách hàng vay tới lợng vốn tối đa xác định trớc với lãi suất đã ấn định hoặc với lãi xuất thay đổi trên cơ sở những lãi xuất cơ bản nh LIBOR. Đối với loại cam kết này, ngân hàng có thể không thực hiện nghĩa vụ cho vay nếu nh tình hình tài chính của ngời vay có những thay đổi bất lợi nghiêm trọng hoặc khi ngợi vay không thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng với ngân hàng. Loại thứ hai ít chặt chẽ hơn là hạn mức tín dụng bảo đảm, theo đó ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay trong trờng hợp khẩn cấp. Mặc dù lãi suất không đợc ấn định trớc và khách hàng ít khi có ý định vay tiền theo hình thức này nhng họ vẫn kí hợp đồng với mục đích dùng nó nh một vật bảo đảm để có thể vay vốn từ những nguồn khác. Ngân hàng chỉ dùng những cam kết nới lỏng cho các hãng có chất lợng tín dụng cao nhất và thờng định giá thấp hơn nhiều so với lại cam kết cho vay chính thức. Cam kết tín dụng loại này cho phép khách hàng nhanh chóng nhận đợc tiền vay và đây là một u điểm quan trọng nếu nh khách hàng muốn vay vốn từ một tổ chức khác. 7 Trong những năm gần đây một loại hình tín dụng luân chuyển mới đã xuất hiện thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng. Hiện nay, hơn 1/3 các doanh nghiệp sử dụng thẻ tín dụng nh một nguồn vốn hoạt động hiệu quả và nhờ đó tránh việc phải thờng xuyên lập các đơn xin vay cho ngân hàng. Tuy nhiên một vấn đề hạn chế đối với việc sử dụng loại vốn này là chi phí vay vốn thờng rất cao. Cho vay dự án dài hạn: Loại hình kinh doanh có mức độ rủi ro cao nhất là cho vay dự án. Đây là các khoản tín dụng tài trợ cho việc xây dựng những tài sản cố định đợc dự tính sẽ mang lại thu nhập trong tơng lai. Một số ví dụ đáng chú ý bao gồm xây dựng nhà máy lọc dầu, lắp đặt đờng ống dẫn dầu, xây dựng nhà máy năng lợng và các phơng tiện bốc dỡ ở cảng. Có rất nhiều rủi ro quy mô lớn liên quan tới các dự án: (1)Quy mô vốn lớn, thờng cần tới vài tỉ USD, (2)các dự án đã đợc cấp vốn có thể phải hoãn lại do điều kiện thời tiết hoặc do không có đủ vật liệu xây dựng, (3)quy định tại các vùng hoặc quốc gia nơi tiến hành hoạt động xây dựng có thể thay đổi theo chiều hớng tiêu cực, gây khó khăn cho việc hoàn thiện hoặc làm tăng chi phí của dự án. Đồng thời do quy mô và mức độ rủi ro không nhỏ nên việc cho vay những dự án lớn sẽ đòi hỏi sự tham gia của một vài tổ chức tài chính. Các khoản cho vay dự án có thể đợc chấp nhận dựa trên cơ sở bảo lãnh theo đó ngời cho vay có thể khôi phục vốn từ những tổ chức thực hiện bảo lãnh nếu nh d án không trả đợc nợ đúng nh kế hoạch đã định. Tuy nhiên, khoản cho vay cũng có thể đợc cung cấp không dựa trên cơ sở bảo lãnh, không có ngời đứng ra bảo đảm, dự án tồn tại hoặc sụp đổ dựa trên chính giá trị của nó. Trong trờng hợp này, ngời cho vay phải đối mặt với rủ ro rất lớn và họ sẽ yêu cầu một mức lãi suất cao hơn những khoản cho vay có bảo đảm. Đối với nhiều khoản cho vay nh vậy, ngân hàng thờng đòi hỏi các tổ chức tài trợ dự án phải thế chấp tài sản cho đến khi dự án hoàn tất. Cho vay hỗ trợ hoạt động mua lại công ty: 8 Những năm 80 , 90 là một giai đoạn bùng nổ các khoản cho vay tài trợ hoạt động sáp nhập và mua lại các hãng kinh doanh. Loại hình tín dụng hỗ trợ việc mua lại công ty đáng chú ý nhất là LBOs ( leveraged buyouts ) mua lại bằng nợ đòn bảy. Tại đây, một nhóm các nhà đầu t, mà đứng đầu thờng là những nhà quản lý của công ty sẽ tiến hành mua lại công ty đó vì họ tin rằng nó bị định giá thấp trên thị trờng. Giá cổ phiếu của một công ty mục tiêu có thể đợc nâng lên cao hơn - đây là vấn đề còn đợc tranh luận nếu ngời chủ mới có thể áp dụng những kĩ thuật quản lý nghiêm ngặt hơn, bao gồm cả việc bán đi một số tài sản làm tăng nguồn thu. LBOs thờng đợc tiến hành bởi một nhóm các nhà đầu t lạc quan, những ngời sẵn sàng chấp nhận tỉ lệ vay nợ lón ( thờng t 80% đến trên 90% giá trị của vụ mua lại ) với niềm tin rằng doanh thu có thể tăng cao hơn chi phí vay nợ nhờ vào việc quản lý tốt hơn. Từ những năm 1980 đến 1990 quy mô cho vay mua lại công ty bằng nợ đòn bẩy đã tăng rất nhanh, gần 100 lần trong suốt thập kỉ, với tổng giá trị lên đến hơn 100 tỉ USD. Mặc dù tốc độ tăng đã chậm trong những năm 90, LBOs vẫn là một đặc điểm quan trọng của nền tài chính thế giới. Cho vay tiêu dùng và cho vay bất động sản: Hình thức cho vay này là hình thức ngân hàng cho vay tới ngời dân phục vụ mục đích tiêu dùng. Mục đích vay ở đây thờng là để mua sắm những tài sản tiêu dùng có giá trị lớn nh: ôtô, nhà ở, đất đai Thời hạn vay tiêu dùng và vay bất động sản thờng là trung và dài hạn từ vài năm đến hàng chục năm. Ngân hàng sẽ căn cứ vào khă năng tài chính hiện tại của khách hàng cùng với các khoản thu nhập tơng lai của họ để quyết định cho vay. Tài sản thế chấp của khoản vay nay chính là tài sản tiêu dùng mà khoản vay tài trợ để mua. Hình thức cho vay nay có rủi ro tơng đối thấp nhng có thể có lãi suất cao, tuy nhiên ngân hàng phải chịu những chi phí cao về dịch vụ và quản lý. 1.1.3. Đặc điểm của cho vay trung và dài hạn: Rủi ro cao: 9 Đặc điểm rủi ro lớn trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng biểu hiện ở 2 khía cạnh là rủi ro lớn và hậu quả của rủi ro lớn. Cho vay trung và dài hạn có thời gian dài, trong khoảng thời gian dài đó có thể xẩy ra rất nhiều sự biến động lớn về giá cả, thuế, tâm lý ngời dân, quy chế chính sách pháp luật Với khoảng thời gian dài nh vậy ngân hàng khó có thể dự đoán trớc những bất trắc có thể xảy ra, vì vậy khả năng xảy ra rủi ro là rất cao. Mặt khác cho vay trung và dài hạn thờng có quy mô lớn nên khi xảy ra rủi ro thì hậu quả của nó cũng rất nghiêm trọng. Bên cạnh rủi ro lớn, khi cho vay ngân hàng chấp nhận chi phí cơ hội của việc cho vay bởi khi ngân hàng ra quyết định cho vay tức là bỏ mất cơ hội cho vay đối với các món vay khác. Lợi nhuận thu đợc từ các khoản cho vay trung và dài hạn là lớn: Luôn luôn đi kèm với đặc điểm rủi ro cao là khả năng đem lại lợi ích lớn. Không nằm ngoài quy luật này, các khoản cho vay trung và dài hạn thờng mang lại cho ngân hàng các khoản thu nhập lớn mà biểu hiện cụ thể ở đây là lãi suất các khoản cho vay trung và dài hạn rất cao. Sở dĩ các ngân hàng phải đặt mức lãi xuất cao đối với các khoản cho vay trung và dài hạn là nhằm chi trả cho những chi phí bù đắp rủi ro và những chi phí trong việc huy động những nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung và dài hạn. Tính thanh khoản của khoản vay thấp: Tính thanh khoản là chi tiêu phản ánh khả năng chuyển đổi thành tiền của một loại hàng hoá. Chỉ tiêu nay đợc đánh giá và tính toán thông qua thời gian và những chi phí để chuyển hàng hoá đó thành tiền. Các khoản cho vay trung và dài hạn có thời gian dài nên khả năng chuyển đổi thành tiền của nó rất thấp hoặc phải chịu chi phí cao. Đây cũng là lý do quan trọng để các ngân hàng đặt mức lãi suất cao cho các khoản cho vay trung và dài hạn. 10 [...]... lợng cho vay trung và dài hạn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh Chất lợng cho vay trung và dài hạn tao thuận lơi cho s tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì chất lợng cho vay cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chất lợng cho vay sẽ củng cố thêm mối quan hệ xã hội của ngân hàng. .. thiết phải nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn: Nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn là cần thiết để phát triển kinh tế Sinh ra từ nền sản xuất hàng hoá, cho vay đã có những đóng góp đáng kể trong việc thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn để đẩy mạnh quá trình phát triển xã hội Ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá, cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm... d nợ cho vay trung và dài hạn có bao nhiêu % là nợ quá hạn Nợ quá hạn của cho vay trung và dài hạn Tỉ lệ nợ quá hạn của cho = vay trung và dài hạn( %) Tổng d nợ cho vay trung và dài hạn Nợ quá hạn có thể chia làm hai loại: - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: là những khoản nợ mà ngời vay vốn có thể tiếp tục trả nợ ngân hàng sau khi quá hạn Lý do của những khoản nợ bị chậm trễ này có thể là do ngân hàng. .. toán cho vay Chất lợng cho vay trung và dài hạn tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản cho vay trung và dài hạn của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khăc phục kịp thời Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay trung và dài hạn: Đây là nhân tố tác động gián tiêp tới chất lợng cho vay trung và dài hạn của Các ngân hàng. .. này thì các thành viên trong một tổ chức ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lợng Hiểu đúng bản chất, chất lợng cho vay trung và dài hạn , phân tích và đánh giá đúng chất lợng cho vay trung và dài hạn hiện tại cũng nh xác định chính xác nguyên nhân của những tồn tại về chất lợng cho vay trung và dài hạn sẽ giúp cho ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững... của ngân hàng và điều này là rất cần thiết ở các ngân hàng thơng mại Với những u thế trên, việc củng cố và tăng cờng chất lợng cho vay trung và dài hạn là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng thơng mại Và cũng chính vì vậy, chất lợng cho vay luôn luôn đòi hỏi sự cải tiến 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay trung và dài hạn: 14 Chất lợng cho vay là một khái... phong phú Chất lợng cho vay tốt là cơ sở để tăng doanh số cho vay, vi vậy chỉ tiêu doanh số cho biết chất lợng cho vay là tốt hay xấu Tỉ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn : Nợ quá hạn là khoản nợ mà thời gian tồn tại của nó vợt quá thời gian cho vay theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng cộng với thời gian gia hạn thêm nếu khách hàng yêu cầu Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn cho thấy trong... một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của ngời sử dụng Chất lợng cho vay trung và dài hạn đợc hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng đợc khách hàng đa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi vừa trang trải chi phí khác và có lợi nhuận Chất lợng cho vay trung và dài hạn là một khái niệm tơng...1.2 .Chất lợng cho vay trung và dài hạn và các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng cho vay trung và dài hạn 1.2.1 Quan niệm về chất lợng cho vay trung và dài hạn: Trong nền kinh tế thị trờng, doanh nghiệp muốn đứng vững và phát triển trong hoạt động kinh doanh thì việc không ngừng nâng cao chất lợng là điều tất yếu Trong các yếu tố mà doanh nghiệp phải cạnh tranh trên thị trờng là chất lợng, giá cả thì chất. .. các khoản cho vay trung và dài hạn là chỉ tiêu rất quan trọng phản ánh chất lợng các khoản cho vay trung và dài hạn Chỉ tiêu này càng cao thì càng tốt Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu đợc bao nhiêu để có thể lại cho vay dự án mới Vòng quay của vốn càng tăng lên tức là ngân hàng cũng thu đợc nhiều nợ và càng chứng tỏ rằng nguồn vốn trung và dài hạn mà ngân hàng đầu t có hiệu . về cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển. triển Việt Nam. Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam.