Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
MỤC LỤC
Chất lợng cho vay trung và dài hạn và các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng cho vay trung và dài hạn
- Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại
Điều này xuất phát từ chức năng tạo tiền của ngân hàng thơng mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng thơng mại có thể mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, hoặc vì lí do nào đó, các chủ tài khoản có khả năng phát hành séc và thanh toán bằng các phơng tiện khác cho khách vợt quá số tiền gửi thực có, hay khi ngân hàng xử lý nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng đã cung cấp cho doanh nghiệp một khối lợng thanh toán bằng cách ghi “có” trớc ghi “nợ” sau. Trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, một cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nhiều nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhieu cơ hội để thực hiện hành vi vụ lợi Vì… vậy, cán bộ tín dụng cần đợc tuyển chọn cẩn trọng, phải đảm bảo cả về mặt.
Lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của sở giao dịch
Lịch sử Sở giao dịch I NHĐT&PTVN
Theo đề nghị của trởng phòng tổ chức hành chính Sở giao dịch NHĐT&PT Việt nam, trong thời gian này, Sở giao dịch NHĐT&PT Việt nam là một đơn vị phụ thuộc thực hiện cho vay, nhận gửi từ trên xuống. Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh của Sở nh: nợ , lợi nhuận, d nợ, lơng , chi phí đều do NHĐT&PT Việt nam đề ra và áp đặt cho Sở. Năm 2001, đây là năm mà Sở giao dịch chính thức trở thành một đơn vị hạch toán độc lập có quyền tự chủ thực sự trong mọi hoạt động kinh doanh.
Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Phòng tín dụng là đơn vị thuộc Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam, có nhiệm vụ tổ chức thực hiện và tham mu cho Giám đốc về hoạt động kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế ( sau đây gọi là khách hàng ) bằng VNĐ và ngoại tệ. Phòng thanh toán quốc tế là trung tâm thanh toán đối ngoại của Sở giao dịch NHĐT&PT Việt nam, trực tiếp tổ chức thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng của Sở giao dịch và khách hàng của các chi nhánh cha thực hiện thanh toán quốc tế trực tiếp, đồng thời là trung tâm chuyển tiếp cho các chi nhánh NHĐT&PT trong hệ thống. Làm đầu mối quan hệ với các ngân hàng đại lý nớc ngoài phục vụ cho thanh toán quốc tế và hoạt động đối ngoại của Sở giao dịch; cung cấp dịch vụ thông tin đối ngoại bao gồm thu thập và tổng hợp thông tin, phân tích đánh giá.
Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch I NH§T&PTVN
Phân tích cơ cấu cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch
Khách hàng chủ yếu của Sở giao dịch là các đơn vị kinh tế quốc doanh với số lợng ngày càng tăng, trong đó có một số lợng lớn khách hàng truyền thống uy tín nh: Tổng công ty điện lực, Tổng công ty xăng dầu, Hãng hàng không Việt nam, Tổng công ty xây dựng công trình giao thông, Tổng công ty Xi măng Việt nam. Thứ ba, nghị quyết Trung ơng Đảng đã khẳng định nền kinh tế nớc ta hiện nay là nền kinh tế thị trờng, định hớng XHCN có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nớc nên thành phần kinh tế quốc doanh vẫn đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân và công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc đã định hớng hoạt động cho vay trung và dài hạn của Sở giao dịch. Từ năm 1996, chỉ thị 12/TTCP đợc ban hành, kêu gọi các ngân hàng tập trung vào các dự án trung và dài hạn để đầu t chiều sâu, mở rộng sản xuất kinh doanh phục vụ công cuôc CNH – HĐH đất nớc, chỉ thị yêu cầu các ngân hàng tự cân đối nguồn và đợc phép sử dụng 20% d nợ ngắn hạn để cho vay trung hạn, đặc biệt nhấn mạnh trọng trách lên vai NHĐT&PTVN.
Đánh giá thực trạng chất lợng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch
Tỉ trọng d nợ cho vay trung và dài hạn của Sở giao dịch giảm đi hay nói cách khác tỉ trọng d nợ cho vay ngắn hạn tăng lên trong tổng d nợ qua các năm 1998 – 2001 cho thấy rằng Sở giao dịch đã không ngừng cân đối lại các khoản cho vay của mình cho hợp lý thích nghi với cạnh tranh trong điều kiện mới. Sở giao dịch đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để có thể thu đợc nhiều các khoản nợ tồn đọng năm cũ chuyển sang, cố gắng không để phát sinh thêm nợ quá hạn.Trong năm 2001, doanh số thu nợ của Sở giao dịch là trên 6.200 tỷ VND, trong đó thu nợ tín dụng theo KHNN là 1.590 tỷ. Vấn đề thứ hai là các khoản nợ quá hạn đã đợc gia hạn nhiều lần, nợ khó đòi vẫn có thể là các khoản nợ có khả năng thu hồi, do vậy sở giao dịch đã có kế hoạch trình lên Ngân hàng Đầu T & Phát triển Trung Ương để có biện pháp xử lý các khoản vay có vấn đề.
Diễn giải
Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lợng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I
Công nghệ ngân hàng cả về quy trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ,yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh còn yếu,cha thực hiện đi trớc một bớc và cha tơng xứng với một ngân hàng có quy mô hoạt động lớn nh Sở giao dịch,các thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành chwa đầy đủ, tức thời, mang tính thủ công. Cán bộ Sở giao dịch đa số là còn trẻ,có trình độ song thiếu kinh nghiệm nên cha thích ứng ngay với cơ chế thị trờng, ít đợc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tin, khả năng phân tích, tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt số cán bộ có trình độ tổng hợp hoặc biết tổng quát về hoạt động của ngân hàng còn cha nhiều. Môi trờng pháp lý cho hoạt đông của ngân hành mặc dù đã đợc tháo gỡ nhng nhiều khâu thiếu đồng bộ cha nhất quán, làm cho nhận thức trong việc chấp hành chế độ, luật phỏp cũng cha thật rừ ràng chuẩn mực nhất là trong vấn.
Phơng hớng phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn của Sở giao dịch trong thời gian tới
Mở rộng cho vay sang các lĩnh vực khác và các thành phần kinh tế nh công ty cổ phần, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, thí điểm lựa chọn một số công ty cổ phần đã có uy tín trong giao dịch, có khả năng tài chính để đầu t trên cơ sở để đảm bảo đúng chế độ quy. Thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng của ngành, nâng cao vai trò công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay trung và dài hạn, tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát, nhất là đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để không phát sinh thêm nợ quá hạn và rủi ro trong tÝn dông. Mở rộng cho vay ngoại tệ với những khách hàng có khả năng tái tạo ngoại tệ hoặc tìm đợc nguồn cung ngoại tệ từ các doanh nghiệp khác, cho vay kết hợp với áp dụng các công cụ phòng chống rủi ro tỉ giá, xác định khả năng hỗ trợ ngoại tệ của Sở giao dịch đối với một số khách hàng co doanh số giao dịch lớn.
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t và phát triển Việt nam
Bên cạnh đó, ngân hàng nên sử dụng phơng pháp phân tích độ nhạy và phơng pháp so sánh để có cách nhìn chính xác hơn về tính khả thi và độ an toàn của dự án, có nghĩa là phải đặt dự án trong sự biến động của các yếu tố có liên quan: Nếu một dự án trong trờng hợp xấu nhất vẫn đạt đợc một tỉ suất thu hồi vốn nội bộ (IRR) và giá trị hiện tại thuần (NPV) đủ bù đắp đợc lãi phải trả ngân hàng ở mức độ các doanh nghiệp chấp nhận đợc thì dự án đó có khả năng trả nợ chắc chắn nhất. Quy định về thời hạn cho vay nh vậy là cha thật hợp lí: cũng là một hình thức đầu t chiều sâu nhng các dự án đầu t theo cả một dây chuyền mới dù với quy mô vừa hay nhỏ thì doanh nghiệp cũng khó hoàn trả vốn trong thời gian 3 năm bởi lẽ với một dây chuyền mới, sản phẩm sản xuất ra sẽ là mới đối với thị trờng (về giá cả, chất lợng, chủng loại,..); mặt. Vì vậy Sở giao dịch trớc khi cho vay cần thẩm tra một cách thận trọng các giấy tờ chứng nhận sở hữu tài sản thế chấp, chỉ cho vay sau khi đã khẳng định đ ợc tài sản thế chấp có đầy đủ giấy tờ hợp pháp, tài sản thế chấp của các doanh nghiệp nhà nớc (chiếm phần lớn trong số khách hàng vay trung dài hạn của NHĐT&PT ) phải có giấy xác nhận hợp lệ của chính phủ và cơ quan có thẩm quyền cho phép dùng tài sản đó để thế chấp.
Một số kiến nghị đối với nhà nớc và ngân hàng đầu t và phát triển việt nam
Các cơ quan này có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát quá trình hạch toán vốn của doanh nghiệp theo định kỳ và khi có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp trớc khi chủ đầu t gửi báo cáo đến ngân hàng, giúp cho các cán bộ ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại. Đối với các dự án lớn của các Tổng công ty lớn, đề nghị NHĐT&PTTW cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả năng cạnh tranh của Sở giao dịch.Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy điịnh chung của Nhà nớc. Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách u đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập, phơng tiện đi lại, đảm bảo an toàn.