Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

LỜI NÓI ĐẦU

Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhấtcủa nền kinh tế Các ngân hàng Thương mại (NHTM) vốn là những kênh huyđộng vốn rất hiệu quả của nền kinh tế Huy động vốn để cho vay từ đó tạo ra tiền.Đây chính là chức năng cơ bản của các NHTM một định chế tiền gửi lớn nhấttrong các trung gian tài chính

Với vai trò là trung gian tài chính, NHTM đã đẩy mạnh công tác huy độngvốn đầu tư phát triển sản xuất, tạo điều kiện thực hiện các dự án đầu tư hoặc danhmục tiêu dùng, giúp cỗ máy kinh tế được vận hành trơn tru và liên tục Để có thểtồn tại và phát huy được vai trò của mình trong việc định hướng và phát triển nềnkinh tế, các Ngân hàng Thương mại của Việt Nam đang đứng trước nhiều tháchthức nhưng đồng thời cũng có nhiều cơ hội để vươn lên và phát triển

Cùng với xu hương mở rộng hoạt động thương mại, thị trường hối đoái đóngvai trò ngày càng quan trọng không chỉ đối với tổng thể nền kinh tế quốc dân màcòn đối với từng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại với chức năng là tổ chứctrung gian cung cấp các dịch vụ hoàn hảo nhất, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toánquốc tế đồng thời có vị trí trung tâm trong thị trường hối đoái cũng đã khôngngừng phát triển nghiẹp vụ kinh odanh ngoại tệ của mình để cân bằng sự dư thừa

về cung và cầu ngoại tệ trên thị trường Một mặt để thoả mãn nhu cầu của kháchhàng, mặt khác tìm kiếm lợi nhuận tren thị trường và mở rộng mạng lưới kinhdoanh của minh

Sau hơn một tháng tham gia thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnnông thôn chi nhánh Bách Khoa được làm quen, tiếp cận nghiên cứu lý thuyết vàthực tế, đồng thời được sự giúp đỡ tần tình của các cô chú trong Ngân hàng, tôi

đã hoàn thành bản Báo cáo thực tập này

Báo cáo thực tập gồm 3 phân: Phần I: Quá trình hình thành, phát triển và cơcấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

Phần II: Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT chinhánh Bách Khoa

Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội là chi nhánh phụ thuộc củaNHNo Láng Hạ trực thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh có địa điểm tại Đường 92

Võ Thị Sáu Quận Hai Bà Trưng Hà Nội Có toà nhà tại toà nhà điều hành TổngCông ty chè Việt Nam tầng 11, số 92 Võ Thị Sáu Hà Nội gần mặt tiền tầng 1(42m2), Sảnh lớn xung quanh và toàn bộ 300m2 mặt sàn tầng 5 của toà nhà đồ sộnằm trước công viên Tuổi Trẻ Đây là một địa điểm lý tưởng cho Ngân hàngBách Khoa trong quá trình phát triển kinh doanh sau này Song song với hồ thìcòn có các mạng lưới giao dịch như ở Đường Lê Thanh Nghị, Lò Đúc, BạchMai và phòng giao dịch 224 tại Đường Lò Đúc, phòng giao dịch số 9 tại số 42

Lê Thanh Nghị

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh tế với nhiều thực trạng tăngtrưởng phát triển đầu tư Nhiều doanh nghiệp Việt Nam, hay doanh nghiệpnước ngoài chưa đứng vững trong cạnh tranh, tốc độ cổ phần hoá châm, cácdoanh nghiệp nước ngoài quốc doanh gặp rất nhiều khó khăn về vốn tự có vàđảm bảo tiền vay đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng Hơn nữa mốiquan hệ chuyền thống giữa Ngân hàng Bách Khoa hoạt động từ 15/7/2001 việcchiếm lĩnh thị trường, thị phần gặp nhiều khó khăn đòi hỏi khai thác triệt để thếmạnh cơ sở vật chất, các mối quan hệ, phong cách phục vụ, tuyên truyền tiếp thị,đối với công nghệ linh hoạt về lãi xuất, đáp ứng các dịch vụ và tiện ích của Ngânhàng Khắc phục khó khăn ban đầu, hoạt động chi nhánh luôn phù hợp, kịp thời

các chính sách kinh doanh, tích cực tìm hiểu nhu cầu thị trường nên đã đem lạikết quả khả quan được NHNo&PTNT và các Ngân hàng khác đánh giá là một chinhánh hoạt động có hiệu quả, có quy mô lớn.

Thực hiện chính sách của Đảng và nhà nước về Công nghiệp hoá và hiện đạihoá nền kinh tế đất nước, trong những năm qua chi nhánh NHNo Bách Khoaluôn lấy hoạt động đầu tư tín dụng là chiến lược kinh doanh hàng đầu của mình.Vượt qua khó khăn thách thức ban đầu, đóng góp của chi nhánh trong thời gianqua thật đáng trân trọng Trong những năm tới Ngân hàng tiếp tục quá trình đổimới và phục vụ ngày càng tốt hơn cho mục tiêu phát triển và hội nhập quốc tế

II Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng

Tổ thẩm định

Phòng

h nh ành chính nhân sự

Phòng giao dịch

2 Nhiệm vụ cơ bản của các phòng trực thuộc chi nhánh Bách Khoa

(Ban hành theo Quyết định số: /QĐ-HCNS ngày tháng năm 2007của Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

a Phòng tín dụng:

Phòng Tín Dụng có các nhiệm vụ sau đây:

(1) Xây dựng và bảo vệ kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theođịnh hướng và chiến lược kinh doanh

(2) Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh của Chinhánh Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh Dự thảo báo cáo sơ kết , tổngkết hoạt động kinh doanh Chi nhánh

(3) Nghiên cứu chiến lược khách hàng, phân tích và phân loại khác hàng, đểsản xuất các chính sách ưu đãi đối với từng khách hàng nhằm mở rộng và nângcao chất lượng tín dụng, thanh toán quốc tế theo định hướng của NHNo&PTNTViệt Nam

(4) Cho vay ngắn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ, đời sống của các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thànhphần kinh tế theô phân cấp uỷ quyền

(5) Thẩm định các dự án vượt quyền của Phòng giao dịch Hoàn thiện hồ sơtrình Ngân Hàng cấp trên theo đúng quy trình

(6) Phân loại dư nợ theo quy định của Ngân Hàng nông nghiệp,NHNo&PTNT Việt Nam Thường xuyên phân loại nợ quá han, nợ xấu, tìmnguyên nhân, đề xuất và triển khai các giải pháp khắc phục

(7) Thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng Tích luỹ

sô liệu, khai thác và cung cấp thông tin qua CIC

(8) Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho phép

(9) Thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ ( mua, bán, chuyển đổi ),thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định

(10) Thực hiện các dịch vụ kiều hối, WU, TTo Biên Mậu và chuyển tiềnngoại tệ.

(11) Thực hiện việc tự kiểm tra, kiểm soát các nghiệp vụ, hồ sơ về tín dụng,thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ theo đúng quy trình Chịu trách nhiêm

về nội dung, tính chính xác hợp lệ trên các hồ sơ, tin điện trước khi thực hiện cácgiao dịch

(12) Triển khai văn bản, sử lý nghiệp vụ liên quan của Phòng Hướng dẫnnghiệp vụ và kiểm tra Tín dụng tại các Phòng giao dịch trực thuộc

(13) Thực hiện công tác huy động vốn, triển khai các dịch vụ theo chỉ tiêuđược giao Thực hiện công tác chăm sóc khách hàng của Phòng

(14) Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê cung cấp thông tin theo chế độquy định và theo yêu cầu đột xuất

(15) Chấp hành đúng nội quy lao động, quy chế làm việc của NHNo ViệtNam, NHNo Láng Hạ

(16) Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ của phòng, hàng tháng, quý xây dựngchương trình công tác, có phiếu giao việc đến từng cán bộ Cuối tháng có bìnhxét đánh giá kết quả trong tháng

(17)Thực hiện các nhiệm vụ khác được ban Giám Đốc Chi nhánh giao

b Phòng Kế toán – Ngân quỹ:

(1) Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quyđịnh của Ngân Hàng Nông Nghiệp, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNTLáng Hạ

(2) Xây dựng, bảo vệ chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chitài chính, quỹ tiền lương tại Chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc

(3) Thực hiện cung ứng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và thực hiện thu phígiao dịch theo đúng văn bản quy định

(4) Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước

(5) Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quyđịnh

(6) Thực hiện công tác tin học Quản lý, hướng dẫn khai thác sử dụngchương trình thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh.

(7) Đề xuất, triển khai phương án tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bácác đợt huy động vốn và các dịch vụ, sản phẩm cugn ứng trên thị trường

(8) Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ Thẻ và các dịch vụ mới trên địa bàntheo quy định của Ngân Hàng cấp trên Quản lý, giám sát và giải đáp thắc mắccủa khách hàng, xử lý các tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan khi thực hiệncác dịch vụ

(9) Thực hiện các hình thức huy động vốn theo quy định Thực hiện các chỉtiêu kế hoạch của chi nhánh Bách Khoa giao Chăm sóc các khách hàng có quan

hệ giao dịch của phòng, báo cáo số liệu nguồn vốn của chi nhánh

(10) Hướng dẫn hạch toán kế toán, thực hiện việc tự kiểm tra, kiểm soát cáchạn mức giao dịch và nghiệp vụ tại chi nhánh và văn phòng giao dịch

(11) Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê cung cấp thông tin theo chế độquy định và theo yêu cầu đột xuất Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ chứng từ theo quyđịnh

(12) Chấp hành đúng nội quy lao động, quy chế làm việc của Ngân Hàngnông nghiệp Việt Nam, Ngân Hàng nông nghiệp Láng Hạ

(13) Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ cảu phòng, hàng tháng, quý xây dựngchương trình công tác, có phiếu giao việc đến từng cán bộ Cuối tháng bình xétđánh giá kết quả thực hiện

(14) Thực hiện các nhiệm vụ khác ban Giám Đốc Chi nhánh giao

c Tổ Thẩm định:

Công tác thẩm định tại chi nhánh giao cho Phòng Tính dụng trực tiếp thựchiện thẩm định các phương án, dự án trong quyền phán quyết của Chi nhánh theocác văn bản của Ngân Hàng Láng Hạ quy định Các phương án, dự án vướtquyền phán quyết cảu chi nhánh ( hoặc theo chỉ định) phòng Tín dụng trực tiếphoàn thiện hồ sơ trình phòng Thẩm định Ngân Hàng Láng Hạ

d Phòng Hành chính nhân sự :

Phòng Hành chính có nhiệm vụ sau:

(1) Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và cótrách nhiệm đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc Chi nhánhphê duyệt Tổng hợp kết quả thực hiện chương trình công tác của các phòng, xâydựng và triển khai bàn giao nội bộ Chi nhánh Trực tiếp làm thư ký tổng hợp choGiám đốc

(2) Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợpđồng, trong hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự liên quan đến ngườilao động và tài sản của Chi nhánh

(3) Thực thi pháp luật có liên quan an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơquan

(4) Lưu trữ văn bản pháp luật, tài liệu có liên quan đến chi nhánh và văn bảnđịnh chế của NHNo&PTNT Việt Nam.Ngân hàng Láng Hạ

(5) Thực hiện công tác huy động nguồn vốn, các chỉ tiêu được giao

(6) Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại Chi nhánh.Tạm ứng và thành toán các khoản chi tiêu nội bộ tại chi nhánh

(7) Trực tiếp triển khai và phối hợp cùng các phòng thuộc chi nhánh trongcông tác tiếp thị thông tin tuyên truyền Tiếp cận với các cơ quan tiếp thị, báochí, truyền thông để thực hiện các hoạt động của chi nhánh

(8) Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh và dịch vụ của chi nhánh

(9) Đề xuất định mức lao động chỉ tiêu giao khoán tài chính đến các phòngthuộc Chi nhánh theo định chế khoán tài chính của Ngân Hàng Nông NghiệpLánh Hạ để Giám đốc phê duyệt

(10) Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc trong giải quyếtđơn thư thuộc thẩm quyền Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị Triểnkhai công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh

(11) Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác thi đua hànhchính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ y tế của chi nhánh

(12) Đề xuất và thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định,mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng.

(13) Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ của phòng, hàng tháng, quý xây dựngchương trình công tác, có phiếu giao đến từng cán bộ Cuối tháng có bình xétđánh giá kết quả thực hiện

(14) Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần và thămhỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ nhân viên

(15) Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được ban Giám đốc Chi nhánh giao.(16) Thực hiện quy đinh nhà nước

g Phòng giao dịch:

Phòng giao dịch có nhiệm vụ sau:

(1) Thực hiện các chức năng nhiệm vụ theo quy định của Ngân Hàng NhàNước Việt Nam, Ngân Hàng Nhà Nước Láng Hạ

(2) Huy động vốn nội tệ và ngoại tệ của tổ chức, dân cư, cá nhân thuộc mọithành phần kinh tế theo quy định về các hình thức huy động vốn Triển khai thựchiện các dịch vụ, sản phẩm mới của Ngân Hàng cấp trên

(3) Thực hiện thu chi tiền mặt Thực hiện hạch toán kế toán theo đúgn quytrình, mở tài khoản gửi tiền và làm dịch vụ chuyển tiền theo quy định

(4) Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án Tiếp nhận và thẩmđịnh hồ sơ xin vay của khách hàng trình Chi nhánh cấp trên ( đối với các dự án,phương án vượt quyền phán quyết) Trực tiếp thẩm định và quyết định cho vaycác phương án dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền và tho đúng quy trình quychế tín dụng

(5) Tổ chức giải ngân thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng đã được phêduyệt ( gồm cả các dự án, phương án đã được Ngân hàng cấp trên phê duyệt).(6) Theo dõi chặt chẽ các khoản dư nợ, thường xuyên phân loại nợ quá hạn,

nợ xấu, tìm nguyên nhân, triển khai các giải pháp khắc phục

(7) Giám đốc Phòng giao dịch chịu trách nhiệm trước pháp luật và Giám đốcNgân hàng Bách Khoa về các giao dịch phát sinh trừ hoạt động kinh doanh củaPhòng.

(8) Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng, phân loại khách hàng Tuyêntruyền, tiếp thị, giải thích các quy định về huy động vốn và thủ tục cho vay, thuthập ý kiến đóng góp của khách hàng về hoạt động ngân hàng phản ánh kịp thờicho Giám đốc Chi nhánh

(9) Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, quản lý các chứng từ có giá trị, thẻ phiếutrắng các hồ sơ về khách hàng theo quy định Quản lý, đề xuất bảo dưỡng và sửachữa thiết bị máy móc, thiết bị tin học, các dụng cụ thuộc phòng

(10) Thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch do ban Giám đốc Bách Khoa giao, thựchiện khoán tài chính và quyết toán khoán theo chỉ đạo

(11) Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê cung cấp thông tin theo chế độquy định và theo yêu cầu đột xuất

(12) Chấp hành đúng nội quy loa động, quy chế làm việc của Ngân HàngNông Nghiệp Việt Nam, Ngân Hàng Láng Hạ Triển khai kịp thời các văn bảncho cán bộ phòng học tập nghiên cứu để thực hiện

(13) Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ của phòng, hàng tháng, quý xây dựngchương trình công tác, có phiếu giao việc đến từng cán bộ Cuối tháng có bìnhxét đánh giá kết quả thực hiện

(14) Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được ban Giám đốc Chi nhánh giao

PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI

NHÁNH NHNo&PTNT BÁCH KHOA HÀ NỘI

I Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội

Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh NHNo&PTNT BáchKhoa Hà Nội cũng đảm nhiệm ba chức năng sau:

- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiềntiết kiệm thành đầu tư

- Tạo phương tiện thanh toán: Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoảntiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để muahàng và dịch vụ

- Trung gian thanh toán: Theo yêu cầu của khách hàng, ngân hàng thanhtoán giá trị hàng hóa và dịch vụ Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừgiữa các Ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước

Nhiệm vụ của Ngân hàng là khai thác thị trường khu vực phía Nam Hà Nội vàthực hiện những chươg trình của NHNo&PTNT Việt Nam

Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội với hoạt động kinh doanh tronglĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Với chức năng của mình, Chinhánh Bách Khoa Hà Nội luôn tăng cường tích luỹ vốn để mở rộng đầu tư đồngthời cùng các đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần phát triển sản xuất, lưu thông

hàng hoá, tạo công ăn việc làm góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và thực hiện

sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước

1 Huy động vốn

Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội thực hiện huy động vốn bằngđồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của pháp luậtdưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân, và các tổ chức tín dụng khác dướicác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá trị khác để huyđộng vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài khi được thống đốcNgân hàng Nhà nước chấp thuận

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và Tổ chứctín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN

2 Hoạt động tín dụng

NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội cấp tín dụng cho các tổ chức cá nhân dướihình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, chothuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN

2.1 Cho vay đối với các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau:

- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh,dịch vụ đời sống

- Cho vay trung – dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sảnxuất kinh doanh dịch vụ, đời sống

- Cho vay theo quyết định của thủ tướng chính phủ trong trường hợp cầnthiết

2.2 Nghiệp vụ bảo lãnh

- Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảolãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán,

bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh khác cho tổ chức, cá nhân, trong nướctheo quy định của NHNN.

- Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán và các hình thức bảo lãnh Ngân hàngkhác mà người nhận bảo lãnh là tổ chức, cá nhân nước ngoài

2.3 Chi nhánh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu và các giấy

tờ có giá ngắn hạn đối với các tổ chức cá nhân, tái chiết khấu thương phiếu

và các giấy tờ có giá trị ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác.

3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội thực hiện các dịch vụ thanh toán

và ngân quỹ

- Cung ứng các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toáng trong nước cho khách hàng

- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế theo quy định của pháp luật

- Thực hiện dịch vụ thu và phát triển tiền mặt cho khách hàng

Chi nháng NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội tổ chức hệ thống thanh toán nội

bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước

II Quy trình nghiệp vụ cho vay tài chính chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Hà Nội.

1 Quy trình chung về nghiệp vụ cho vay

Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ kháchhàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiếnhành theo ba bước

- Thẩm định trước khi cho vay

- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay

- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay

Quy trình cho vay được khái quát như sau:

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ

vay vốn

Cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn của khách hàng.

Bước 2: Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn

Cán bộ tín dụng tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư cách và năng lựcpháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổchức, bố trí lao động trong doanh nghiệp

Cán bộ tín dụng kiểm tra tính chính xác báo cáo tài chính, phân tích đánh giátình hình hoạt động của doanh nghiệp xin vay vốn

Trình lãnh đạo

Bước 3: căn cứ vào thông tin từ quy trình thẩm định cũng như các thông tin

khác lãnh đạo sẽ ra quyết định cho vay hay không cho vay Kết thúc giai đoạnnày được đánh dấu bởi các văn bản thể hiện kết quả ra quyết định

Nếu từ chối ngân hàng phải có văn bản thông báo và nêu rõ lý do từ chối, vàngười ra quyết định phải ghi rõ ý kiến từ chối

Nừu chấp thuận Ngân hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng cũng nhưhợp đồng liên quan đến đảm bảo tín dụng

Bước 4: Giải ngân

Là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kếttheo hợp đồng

Bước 5: Kiểm tra, giám sát khoản vay.

Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc saukhi cho vay nhằm hướng dẫn , đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, cóhiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện cácbiện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các camkết

Bước 6: thu nợ lãi và gốc, xử lý những phát sinh

Thu nợ gốc và lãi: Có hai phương pháp thu nợ gốc và lãi như:

- Người vay tra nợ trực tiếp tại nơi giao dịch

- Thành lập tổ thu nợ lưu động ( có từ 3 cán bộ trở lên)

Khách hàng có trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và đầy

đủ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

Trước ngày đáo hạn ( thường là từ 3 đến 5 ngày ) Ngân hàng thông báo chokhách hàng biết số tiền phải thanh toán và ngày thanh toán

Xử lý những phát sinh đối với khoản vay và tài sản đảm bảo tiền vay: Gồm trả

nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ

Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng.

- Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ tín dụng tiên hànhphối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí đểtất toán khoản vay

- Thanh lý hợp đồng tín dụng: Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng theothảo thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký kết Khi bên vay trả xong nợ gốc và lãithì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biênbản thanh lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán bôn tín dụng soạn thảobiên bản thanh lý hợp đồng trình trưởng phòng tín dụng kiểm soát và trưởngphòng tín dụng trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý

2 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn

2.1 Tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, nănglực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí laođộng trong doanh nghiệp

- Tìm hiểu chung về khách hàng

- Điêu tra đánh giá tư cách và năng lực pháp lý

- Mô hình tổ chức, bố trí lao động của doanh nghiệp

- Tìm hiểu và đánh giá khả năng quản trị điều hành của ban lãnh đạo

2.2 Phân tích đánh giá khả năng tài chính

Bước 1: Kiểm tra tính chính xác của các báo cáo tài chính

Một điều quan trọng là phải kiểm tra tính chính xác của báo cáo tài chính củakhách hàng vay vốn trong nước khi bắt đầu đi vào phân tích chúng Các báo cáo

tài chính, kể cả những báo cáo đã kiểm toán, nhiều khi không chỉ được mô tảtheo hướng tích có dụng ý, mà còn có thể vô tình bị sai lệch.

Việc kiể tra bao gồm xem xét các số liệu, dữ liệu do doanh nghiệp lập, chế độ

kế toán áp dụng, tính chính xác của các số liệu kế toán

Bước 2: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính

- Tình hình sản xuất và bán hàng

- Phân tích về tài chính công ty

2.3 Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng

Cán bộ tín dụng xem xét tình hình quan hệ với ngân hàng của khách hàng trênnhững khía cạnh sau Lưu ý rằng việc tìm hiểu thông tin không chỉ dừng lại ởtình hình hiện tại, mà còn cả tình hình trong quá khứ, bao gồm:

a Xem xét quan hệ tín dụng

- Đối với Chi nhánh cho vay và các Chi nhánh khác trong quan hệ thôngNHNo&PTNT Việt Nam

+ Dư nợ ngắn, trung và dài hạn (nêu rõ nợ quá hạn)

+ Mục đích vay vốn của các khoản vay

+ Doanh số cho vay, thu nợ

+ Số dư bảo lãnh/ thư tín dụng

+ Mức độ tín nhiệm

+ Khách hàng phải thoả mãn yêu cầu “không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạntrên 6 tháng tại NHNo&PTNT Việt Nam” mới được vay mới/ bổ sung tạiNHNo&PTNT Việt Nam

b Xem xét quan hệ tiền gửi

- Tại NHNo&PTNT Việt Nam:

+ Số dư tiền gửi bình quân.

+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu

- Tại các Tổ chức tín dụng khác:

+ Số dư tiền gửi bình quân

+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu

III Đánh giá kết quả hoạt động thực hiện kinh doanh năm 2007

1 Tình hình kinh tế xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động đinh doanh.

Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam là thành viên chính thức của Tổ chứcThương mại thế giới (WTO), tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) tiếp tục được duytrì ở mức độ cao (8,5%) Nhiều ngành, lĩnh vực tiếp tục phát triển, góp phần vàotăng trưởng chung Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 17% so với cùng kỳ nămtrước, tăng cao nhất từ trước đến nay Chất lượng và khả năng cạnh tranh của một

số sản phẩm công nghiệp được nân cao; các ngành dịch vụ phát triển khá, nhất làthương mại bán lẻ; hoạt động ngân hàng, bảo hiểm, viễn thông được mở rộng,đáp ứng được yêu cầu của sản xuất và đời sống nhân dân, dịch vụ tăng 22,9%kim gạch xuất khẩu tăng 20% Nhiều hoạt động kinh tế xã hội phát triển tốt, tìnhhình an ninh chính trị ổn định

Tuy nhiên, nền kinh tế cũng gặp phải rất nhiều khó khăn thách thức do thiêntai, bão lũ, dịch bệnh liên tiếp xảy ra gây thiệt hại lớn về người và tài sản, làmảnh hưởng lớn đến đời sống kinh tế xã hội Bên cạnh đó, giá cả nguyên vật liệu

và hàng tiêu dùng trên thế giới tăng nhanh và đột biến đã tác động không nhỏ đếnhoạt động sản xuất kinh doanh trong nước, làm cho chỉ số giá tiêu dùng tăng12,63%, là mức tăng cao nhất trong mười năm ngần đây, tác động xấu đến việcphát triển sản xuất và ổn định đời sống nhân dân, nhất là vùng miền núi, vùngđồng bào dân tộc thiểu số và các vùng bị ảnh hưởng của thiên tai, bão lũ

Hoạt động Ngân hàng trong năm 2007 có nhiều khởi sắc, góp phần không nhỏvào tỷ lệ tăng GDP Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tín dụng trong năm cũng đạt ởmức cao, điều đó phần nào cũng ảnh hưởng đến kết quả kiềm chế lạm phát Tổng