THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ tại VIỆT á BANK CN đà NẴNG

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIỆT Á BANK CN ĐÀ NẴNG. Lý thuyết về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng, những vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh thẻ cho đến tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng việt á trên địa bàn thành phố đà nẵng.

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một tổ chức ra đời từ lâu và có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với cộng đồng địa phương nói riêng. Người ta có thể căn cứ vào tính chất, mục đích hoạt động của các tổ chức trên thị trường, cũng có thể người ta dựa vào sự kết hợp giữa tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động mà có những định nghĩa khác nhau về Ngân hàng. Có thể nói, trong tất cả loại hình Ngân hàng, thì NHTM là loại hình Ngân hàng phổ biến nhất hiện nay. Theo định nghĩa của Pháp (1941): NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở kinh doanh nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác có số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài chính. Định nghĩa của Fed: bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép KH rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách viết séc hay bằng việc rút tiền điện tử) và cho vay đối với tổ chức KD hay cho vay thương mại, cho vay cá nhân, hộ gia đình sẽ được xem là một NHTM. Quốc hội Mỹ đưa ra định nghĩa: NHTM được định nghĩa như một công ty là thành viên của Công ty bảo hiểm tiền gửi Liên Bang. Định nghĩa này không dựa trên cơ sở những hoạt động của nó mà trên cơ sở cơ quan chính phủ nào sẽ bảo hiểm tiền gởi của nó. Ở Việt Nam, theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật tổ chức tín dụng nhằm vào mục tiêu lợi nhuận.” Trang 1 Và hoạt động Ngân hàng được biết đến là hoạt động kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2. Đặc điểm của Ngân hàng thương mại - NHTM là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động của NHTM là cầu nối giữa những người cho vay và người đi vay. Hay nói cách khác là NHTM tạo điều kiện để thu hút các khoản tiền nhỏ lẻ, nhàn rỗi trong nền kinh tế, sau khi thu hút được các nguồn vốn sẽ đem cho những người có nhu cầu về tiền để sử dụng cho các mục đích đầu tư. Để bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng phải thu ở người đi vay được một khoản lãi với lãi suất lớn hơn lãi suất trả cho người gởi. - Hoạt động kinh của NHTM được phân và nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao. Việc cho vay kiếm lợi của Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào những KH ở nhiều lĩnh vực khác nhau. Nếu người đi vay gặp phải rủi ro không trả được nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ không thể nào trả lại co người gởi. Chính vì vậy, hoạt động của Ngân hàng rất mạo hiểm và nguy cơ gặp rủi ro rất lớn. - Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc vào sự tin tưởng của KH. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn của người khác cho vay để kiếm lời, mà việc hoàn trả vốn lại cho những người này phụ thuộc vào người cho vay. Do vậy, phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ. - Các NHTM có mối liên hệ chặc chặt chẽ với nhau, nên sự sụp đổ của Ngân hàng nào đó có ảnh hưởng đến các Ngân hàng khác và ảnh hưởng đến nền kinh tế. Do vậy, cần thiết phải nhìn nhận đúng rủi ro và có biện pháp phòng ngừa là công việc không thể thiếu trong hoạt động hàng ngày của Ngân hàng. 1.1.3. Chức năng của Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Trang 2 hoặc hoa hồng môi giới, hiện nay hơn 70% lợi nhuận của NHTM là thông qua hoạt động cho vay. Lợi nhuận này chính là cơ sở cho NHTM tồn tại và phát triển. Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. 1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán - Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa là Ngân hàng đứng ra thanh toán hộ cho KH bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của họ. Thông qua chức năng này, Ngân hàng đóng vai trò là người “thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi Ngân hàng là người giữ tiền của KH, chi tiền hộ KH. Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì chức năng này của các Ngân hàng càng được mở rộng. - Thông qua chức năng trung gian thanh toán, hệ thống NHTM góp phần phát triển nền kinh tế. Bởi khi KH thực hiện thanh toán qua Ngân hàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh toán cho KH, đồng thời tăng tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh của KH nhanh hơn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn của KH tăng. Đối với NHTM, chức năng này góp phần tăng lợi nhuận của Ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốn cho vay của Ngân hàng thể hiện trên số dư có của tài khoản tiền gửi của KH. Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của NHTM. 1.1.3.3 Chức năng tạo tiền cho nền kinh tế - Quá trình tạo tiền của NHTM được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống Ngân hàng, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống Ngân hàng trung ương của mỗi nước. Khả năng tạo tiền là khả năng biến mức tiền gửi ban đầu tại một Ngân hàng đầu tiên nhận tiền gửi thành một khoản tiền lớn hơn gấp nhiều lần khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng thanh toán qua nhiều Ngân hàng. Một Ngân hàng này cho vay xong là hết vốn, thì số vốn đó lại chuyển sang Ngân hàng khác trở thành vốn tiền gửi và làm tăng thêm vốn tiền gửi của Ngân hàng khác. - Chức năng tạo tiền của hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương. Thông qua đó Ngân hàng Trung ương có thể tăng hay Trang 3 giảm lượng tiền cung ứng bằng việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết vĩ mô, ổn định nền kinh tế. 1.2Tổng quan về Thẻ thanh toán 1.2.1.Lịch sử hình thành và phát triển của Thẻ thanh toán 1.2.1.1. Trên thế giới - Trong lĩnh vực Ngân hàng xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt càng ngày càng trở nên rất đa dạng và phong phú, đồng thời hoạt động thanh toán cũng cần có thêm một phương tiện thanh toán phát triển hơn dựa vào khoa học kĩ thuật. Vì vậy, Thẻ thanh toán ra đời nhằm nâng cao hoạt động thanh toán và hạn chế chế được các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác. - Vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế. Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng, ông bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt. Ông phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến thanh toán. Tình trạng khó xử này đã khiến ông mày mò chế tạo một phương tiện chi trả tiền mặt trong những trường hợp tương tự như thế. Thế là lần đầu tiên Mc Namara cho ra đời loại Thẻ mang tên “Diners Club”. - Theo chân “Diners Club”, hàng loạt Thẻ mới ra đời như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club và đến năm 1995, Carte Blanche và American Express ra đời (1958) và thống lĩnh thị trường. Lúc đầu phần lớn Thẻ chỉ dùng cho giới doanh nhân nhưng các Ngân hàng đã thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng chủ yếu trong tương lai. Với sự thay đổi chiến lược KH của mình, các Ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường Thẻ và coi đây là thị trường đầy tiềm năng. - Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát hành Thẻ Bank Americard mà ngày nay là Visa Card. Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với các liên bang khác để phát triển mạng lưới Thẻ này. - Trong khi Thẻ Bank Americard đang thành công rực rỡ thì các tổ chức phát hành Thẻ khác cũng đang tìm kiếm khả năng cạnh tranh với loại Thẻ này. Năm 1966, một hiệp hội Ngân hàng mới, trong đó gồm 14 Ngân hàng của Mỹ đã xây dựng một hệ thống giao dịch tự động nối mạng trong thanh toán Thẻ tín dụng. Ngay sau đó, Trang 4 năm 1967, bốn Ngân hàng bang Califonia có hiệp hội Thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association đã liên kết với hiệp hội Ngân hàng Interbank phát hành Thẻ Master Charge mà ngày nay có tên là Master Card. Năm 1979, tổ chức Thẻ quốc tế Master Card được thành lập. Hiện nay hiệp hội này có tới 29000 thành viên. - Bên cạnh Visa Card và Master Card, Thẻ American Express (Amex) và JCB của Nhật Bản cũng vươn lên mạnh mẽ. Doanh thu của các loại Thẻ này cũng lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu Thẻ lưu hành. - Sự phát triển của Thẻ thanh toán, các hiệp hội đang cạnh tranh nhau quyết liệt nhằm dành phần lớn thị trường cho mình. Sự cạnh tranh này tạo điều kiện cho Thẻ thanh toán có cơ hội phát triển nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu. 1.2.1.2. Tại Việt Nam - Ở Việt Nam, ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động Ngân hàng và thực hiện hai pháp lệnh Ngân hàng, các Ngân hàng trong nước đã tiếp cận với các nghiệp vụ về Thẻ thanh toán. Năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam là Ngân hàng đầu tiên của nước ta triển khai nghiệp vụ thanh toán Thẻ. Tuy vậy vào thời điểm đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chưa phải là thành viên chính thức của một Tổ chức Thẻ Quốc tế mà mới chỉ làm đại lý thanh toán Thẻ cho các đối tác nước ngoài. - Cũng vào thời kỳ này, các Tổ chức Thẻ Quốc tế bắt đầu chú ý đến thị trường Việt Nam đầy tiềm năng với hơn 70 triệu dân. Từ 1990 - 1996, mức tăng trưởng doanh số thanh toán Thẻ ở Việt Nam rất lớn, trung bình khoảng 200%/ năm. Đến 1995, sau khi Hoa Kỳ bãi bỏ lệnh cấm vận thì nhiều Ngân hàng trong nước và nước ngoài có chi nhánh tại Việt nam đã bắt đầu quan tâm đến loại hình dịch vụ mới mẻ này. Thị trường thanh toán Thẻ ở Việt Nam sôi động hẳn lên, Ngân hàng Ngoại thương không còn giữ vai trò độc tôn nữa mà có thêm gần chục NHTM cũng tham gia vào hoạt động kinh doanh Thẻ. - Năm 1996 có hai Ngân hàng trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thẻ Quốc tế Visa là Vietcombank và ACB. Từ đó, ngày càng có nhiều Ngân hàng tham gia vào thị trường này. Ngoài các NHTM Việt Nam còn có các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài như UOB, Hong Kong Bank, ANZ Bank Vì là một thị trường có sức hấp dẫn cao nên sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra rất sôi động. Trang 5 - Vào năm 2007, tại Việt Nam đã phát hành đạt được 90 triệu Thẻ quốc tế, tổng giá trị thanh toán lên đến 17 tỷ USD. Tốc độ tăng trưởng trong năm này đạt đến 78% so với các năm trước, và dự tính sẽ tăng đến 104% trong năm 2010. Con số này còn rất khiêm tốn so với các nước trong khu vực và cũng chỉ chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Số lượng Thẻ phát hành và đối tượng sử dụng Thẻ của các NHTM Việt Nam thời gian qua có gia tăng nhưng so với tiềm năng còn hạn chế. - Bên cạnh đó, mạng lưới ĐVCNT được NHTM mở rộng cả về số lượng và các loại hình chấp nhận Thẻ. Ngoài các loại hình cơ sở chấp nhận và thanh toán Thẻ truyền thống như khách sạn, nhà hàng… các đại lý bán vé máy bay, công ty du lịch, các cửa hàng bán lẻ, siêu thị… cũng tham gia vào mạng lưới chấp nhận Thẻ. Tuy vậy, mạng lưới chấp nhận Thẻ tại Việt Nam hiện nay chưa đa dạng và phát triển để phục vụ cho chủ Thẻ là người Việt Nam do đó cũng có ảnh hưởng đến việc mở rộng sử dụng thanh toán Thẻ tại Việt Nam. - Như vậy, gần 20 năm đưa vào sử dụng Thẻ tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh Thẻ tại các NHTM Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Thị trường Thẻ Việt Nam là một thị trường đầy triển vọng, chắc chắn có những bước tiến lớn trong quá trình hội nhập vào cộng đồng thanh toán quốc tế. 1.2.2.Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại Thẻ thanh toán 1.2.2.1. Khái niệm Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán mà người sở hữu Thẻ có thể sử dụng nó để rút tiền mặt tại các máy, các quầy tự động của Ngân hàng như máy rút tiền tự động (ATM), đồng thời có thể sử dụng Thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận Thẻ và còn là phương tiện để chủ Thẻ có thể giao dịch với Ngân hàng mà không cần gặp nhân viên Ngân hàng. 1.2.2.2. Đặc điểm cấu tạo Trang 6 Hầu hết các loại Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm plastic, có hình chữ nhật chung một kích cỡ 84mm * 54mm * 0.76mm, có góc tròn gồm 2 mặt:  Mặt trước của Thẻ: - Các kí hiệu của tổ chức phát hành Thẻ. - Biểu tượng của Thẻ. - Số Thẻ: Đây là phần dành riêng cho mỗi chủ Thẻ, số được dập nổi trên Thẻ, số này sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ Thẻ đi mua hàng. Tùy theo từng loại Thẻ mà có chữ số khác nhau các cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. - Ngày hiệu lực của Thẻ: Có 2 cách ghi + Từ ngày…đến ngày… + Ngày hiệu lực cuối cùng của Thẻ. - Họ tên của chủ Thẻ: In bằng chữ nổi. - Số mật mã đợt phát hành: Số này không bắt buộc. - Trên mặt trước còn có một số đặc điểm riêng của từng loại Thẻ.  Mặt sau của Thẻ: - Dãi băng từ lưu thông tin của Thẻ: Số Thẻ, tên, ngày hiệu lực. - Băng chữ kí : Trên băng giấy này là chữ kí của chủ Thẻ. Khi lập hóa đơn thanh toán cơ sở chấp nhận Thẻ sẽ đối chiếu chữ ký trên hóa đơn với những chữ ký mẫu để so sánh. Băng chữ ký này được làm từ một nguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn cản mọi sự cố gắng tẩy xóa, sửa đổi trên bề mặt của nó và được ép chặt trên nền Thẻ, không thể dùng tay cạy lên được. 1.2.2.3. Phân loại Thẻ thanh toán của Thẻ Dựa vào các tiêu chí khác nhau, người ta phân loại Thẻ thành: - Căn cứ theo tính chất thanh toán. Thẻ tín dụng (Credit card): Là loại Thẻ do NHPH, cho phép chủ Thẻ thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tín dụng được NHPH chấp thuận theo hợp đồng, theo đó người chủ Thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không trả lãi nếu chủ Thẻ hoàn trả hết số tiền đã sử dụng đúng kì hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh khách sạn, sân bay, chấp nhận loại Thẻ này. Còn nếu chủ Thẻ không thanh toán được hết nợ thì chủ Thẻ sẽ trả số tiền còn nợ theo một mức lãi suất định trước. Khi toàn bộ số tiền Trang 7 phát sinh được hoàn trả cho Ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ Thẻ sẽ được khôi phục như ban đầu. Thẻ ghi nợ (Debit card): Là loại Thẻ do NHPH, chủ Thẻ sử dụng Thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi số dư trên tài khoản của chủ Thẻ tại NHPH. Đây là loại Thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại Thẻ khi được sử dụng mua hàng hóa, dịch vụ, giá trị khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ Thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn…Thẻ ghi nợ hay còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM) Có 2 loại Thẻ ghi nợ cơ bản: Thẻ online : Là loại Thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản của chủ Thẻ. Thẻ offline : Là loại Thẻ mà giá trị của những lần giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ Thẻ sao đó vài ngày. Thẻ rút tiền mặt (Cash card): Là loại Thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở Ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra với loại Thẻ này là chủ Thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản Ngân hàng hoặc chủ Thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được. Thẻ rút tiền mặt có 2 loại : Loại 1 : Chỉ rút tiền tại những máy tự động của NHPH. Loại 2 : Được sử dụng để rút tiền không chỉ ở NHPH mà còn được sử dụng để rút tiền tại các Ngân hành cùng tham gia tổ chức thanh toán với NHPH Thẻ. - Căn cứ theo chủ thể phát hành. Thẻ do NHPH (Bank Card: Là loại Thẻ do NHPH giúp cho KH sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng, loại Thẻ này hiện nay được sử dụng phổ biến nhất. Thẻ do Ngân hàng phi tổ chức phát hành: là loại Thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn,… phát hành như Diner’Club, Amex… Trang 8 - Căn cứ theo phạm vi sử dụng Thẻ. Thẻ trong nước: Là loại Thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó. Thẻ quốc tế: Đây là loại Thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. - Căn cứ theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng: Là loại Thẻ được phát hành cho những KH uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại Thẻ này có những điểm khác nhau tùy thuộc vào tập quán trình độ, phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là Thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn Thẻ thường, hạn mức sử dụng vào khoảng trên 5000 USD. Thẻ thường: Đây là loại Thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất, hạn mức tối thiểu tùy thuộc theo NHPH quy định. - Căn cứ theo đặc tính kĩ thuật Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của Thẻ, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, một “chip” điện tử có cấu trúc hoạt động như một máy tính được gắn vào Thẻ khiến cho Thẻ có tính an toàn và bảo mật rất cao. Nhờ có những tiện ích như vậy nên việc phát hành và chấp nhận thanh toán loại Thẻ này đã được áp dụng tại nhiều Ngân hàng Việt Nam. Thẻ băng từ (Magnetic stripe): Thẻ được phủ một băng từ với 2 hoặc 3 dải ghi các thông tin cần thiết. Thẻ này được sử dụng phổ biến hơn 20 năm qua nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: thông tin ghi trên Thẻ không tự mã hóa được, Thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kĩ thuật mã hóa, bảo mật thông tin… 1.2.3.Lợi ích của việc sử dụng Thẻ thanh toán. 1.2.3.1. Đối với NHPH + Thu được các khoản phí + Thông qua nghiệp vụ phát hành Thẻ, Ngân hàng đã đa dạng hóa các dịch vụ của mình, thu hút KH mới, tạo điều kiện cho việc phát triển các dịch vụ khác. Trang 9 + Lợi ích từ việc phát hành và thanh toán Thẻ của Ngân hàng là việc thanh toán bằng Thẻ tạo điều kiện huy động vốn và bổ sung nguồn vốn cho Ngân hàng từ các khoản phí, lãi từ hoạt động kinh doanh Thẻ và lượng tiền gửi thanh toán nhàn rỗi rất lớn từ chủ Thẻ và ĐVCNT. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là nguồn vốn rất cần được khai thác. 1.2.3.2. Đối với chủ Thẻ + KH được thực hiện giao dịch thay cho việc đến Ngân hàng trong các giờ làm việc và giao dịch với nhân viên của Ngân hàng, KH có thể thực hiện các giao dịch trên máy ATM. + Giao dịch được thực hiện tự động với một số thao tác xử lí đơn giản. Đặc biệt, thời gian xử lý giao dịch rất nhanh và tương đối chính xác. + KH có thể thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi. + Đảm bảo sự an toàn cho KH. Thay bằng việc cầm tiền mặt, KH gửi tiền vào tài khoản của Ngân hàng và sử dụng Thẻ. KH có thể lấy số tiền đó ra và sử dụng bất cứ lúc nào mà không sợ bị móc túi. Số tiền của KH được đảm bảo bằng Thẻ ghi nợ và mã số riêng của KH. 1.2.3.3. Ngân hàng thanh toán + Ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách đến Ngân hàng, KH sẽ sử dụng được các dịch vụ thanh toán Thẻ cũng như các dịch vụ khác mà Ngân hàng thanh toán cung cấp. + Ngân hàng sẽ gia tăng được thu nhập của mình thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí. 1.2.3.4. Đối với cơ sở chấp nhận Thẻ thanh toán. + Tăng doanh số bán hàng, từ đó sẽ làm tăng lợi nhuận. + Đa dạng hóa phương thức thanh toán, do đó sẽ tăng khả năng cạnh tranh so với các đơn vị không chấp nhận Thẻ. + Giảm tình trạng chậm trả của KH. + Giảm chi phí kiểm đếm, thu giữ, và bảo quản tiền của bộ phận ngân quỹ, chi phí quản lí chứng từ, hóa đơn. Trang 10 [...]... tranh là các yếu tố tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Các Ngân hành cần phải biết rõ lợi thế của mình để phát huy, phải luôn tìm cách phát hiện các đối tượng, phân tích kỹ để đánh giá chính xác khả năng cạnh tranh của Ngân hàng mình với các Ngân hàng khác để chủ động trong quá trình cạnh tranh 1.2.6 Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh Thẻ Thẻ thanh toán 1.2.6.1... thanh toán khi bị NHPH đòi tiền Trang 16 CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN 2.1 HÀNG TMCP VIỆT Á – PGD TRẦN CAO VÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Trần Cao Vân – Chi Nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Trần Cao Vân – Chi Nhánh Đà Nẵng - Tên Ngân hàng đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - Tên... TMCP Việt Á – PGD Trần Cao Vân – Chi Nhánh Đà Nẵng NHTM cổ phần Việt Á - PGD Trần Cao Vân – Chi nhánh Đà Nẵng hoạt động theo quy định và chức năng của NHTM cổ phần, dựa trên các chiến lược của hội sở chính, gồm có các chức năng nhiệm vụ như sau: + Về hoạt động bảo lãnh: Ngân hàng thực hiện bảo lãnh cho các doanh nghiệp, các công ty, Hợp tác xã và các đơn vị tổ chức thuộc thành phần kinh tế hoạt động. .. vụ sau: • Kinh doanh vàng • Dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương hộ cho các doanh nghiệp • Góp vốn liên doanh, góp vốn cổ phần • Hướng dẫn thực hiện các chế độ, thể lệ thuộc phạm vi hoạt động của NHTM Cổ Phần Việt Á Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Trần 2.2 Cao Vân- Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011 – 2013 2.2.1 Tình hình hoạt đông Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD... sử dụng Thẻ KH khi sử dụng Thẻ phải hiểu rõ các thuật ngữ và khái niệm sau: + Ngân hàng là Ngân hàng TMCP Việt Á + Chủ Thẻ là cá nhân được Ngân hàng cấp Thẻ để sử dụng, có tên và chữ ký trên Thẻ + Thẻ ATM là loại Thẻ ghi nợ do Ngân hàng phát hành hàng, được sử dụng để rút tiền mặt, thực hiện một số dịch vụ tại các máy ATM và thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCNT + ĐVCNT là tổ chức hoặc cá nhân... vụ cho các giao dịch của chủ Thẻ Trang 33 + Giao dịch Thẻ là giao dịch mà chủ Thẻ sử dụng Thẻ và số PIN để thực - hiện giao dịch tại các máy ATM và tại các ĐVCNT Khi sử dụng Thẻ thanh toán KH có những quyền và nghĩa vụ sau: + Sử dụng Thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ + KH khiếu nại đối với các giao dịch mà chủ Thẻ cho rằng không hợp lý tại bất kỳ Chinh nhánh phát hành Thẻ nào... đổi PIN, cách sử dụng Thẻ, giữ bí mật số PIN của chủ Thẻ Sau khi chủ Thẻ thực hiện đổi số PIN, Trung tâm Thẻ tự động mở tài khoản cho chủ Thẻ ATM 1.2.4.2 Quy trình thanh toán Thẻ (2) Chủ Thẻ (1) (3) Đơn vị chấp nhận Thẻ (7) NHPH Thẻ (4) (7) (6) (5) Ngân hàng thanh toán Thẻ Sơ đồ 2: Quy trình thanh toán Thẻ (1) NHPH phát hành Thẻ cho KH, KH trở thành chủ Thẻ (2) Chủ Thẻ sử dụng Thẻ để thanh toán tiền... chính lành mạnh, không có nợ quá hạn 2 tại VietABank và các tổ chức tín dụng khác + Có tài sản đảm bảo + Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại VietABank + KH đồng ý ký hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế với VietABank Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Thẻ thanh toán Advance của Ngân hàng TMCP Việt Á – Phòng giao dịch Trần Cao Vân 1 Đối tượng khách hàng - Cá nhân người Việt Nam hay nước ngoài (trên... Việt Á - Ngày 9/5/2003, Ngân hàng Nhà Nước đã cấp giấy phép hoạt động số 12/NHGP cho NHTM CP Việt Á, có trụ sở 119 - 121 Nguyễn Công Trứ, Quận 1 TP.HCM và NHTM CP nông thôn Đà Nẵng trở thành Chi nhánh Đà Nẵng (Chi nhánh cấp 1) của NH TMCP Việt Á, đóng tại 33 Hùng Vương, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng - Từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh Đà Nẵng là Chi Nhánh dẫn đầu trong toàn bộ hệ thống về quy mô hoạt động, ... Tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Trần Cao Vân- Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011 – 2013 Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng đối với các Ngân hàng, cũng như nền kinh tế và nó đáp ứng được các nhu cầu của các đơn vị tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn và quyết định đến lợi nhuận của của Ngân hàng Vì vậy PGD Trần Cao Vân – Chi Nhánh Đà Nẵng luôn đa dạng hóa các nghiệp vụ . chủ Thẻ là người Việt Nam do đó cũng có ảnh hưởng đến việc mở rộng sử dụng thanh toán Thẻ tại Việt Nam. - Như vậy, gần 20 năm đưa vào sử dụng Thẻ tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh Thẻ tại các. QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – PGD TRẦN CAO VÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Trần Cao Vân – Chi Nhánh Đà Nẵng. 2.1.1. Quá trình. kỹ để đánh giá chính xác khả năng cạnh tranh của Ngân hàng mình với các Ngân hàng khác để chủ động trong quá trình cạnh tranh. 1.2.6. Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh Thẻ Thẻ thanh toán. 1.2.6.1.