1. Thu lãi cho
CAO VÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
1. Giới thiệu về Thẻ thanh toán Advance của Ngân hàng TMCP Việt Á – Phòng giao dịch Trần Cao Vân – TP Đà Nẵng
1. Cấu tạo cơ bản của Thẻ Advance
- Advance Card là sản phẩm Thẻ theo chuẩn công nghệ Thẻ thông minh, tiên tiến nhất hiện nay trên thế giới, do Ngân hàng TMCP Việt Á phát hành. Thẻ thanh toán Advance Card tích hợp phần dải từ và phần chip.
+ Phần dải từ dùng để thanh toán và rút tiền mặt trực tuyến tại các ĐVCNT, các ATM của Ngân hàng TMCP Việt Á hoặc các ATM trong liên minh SmartLink, BanknetVN.
+ Phần chip dùng để thanh toán và rút tiền mặt phi trực tuyến tại các ĐVCNT của Ngân hàng TMCP Việt Á.
- Thẻ Advance gồm 2 PIN:
+ PIN sử dụng cho dải từ: Gồm 6 chữ số, được sử dụng để rút tiền mặt và một số dịch vụ khác tại máy ATM.
+ PIN sử dụng cho phần chip: Từ 4 – 8 chữ số, do khách hàng tự chọn. Dùng để xác nhận giao dịch chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán lên tài khoản Thẻ chíp của khách hàng và dùng để ứng tiền mặt và thanh toán hàng hóa dịch vụ lại các ĐVCNT.
- Thẻ thanh toán Advance có các cấu trúc cơ bản sau:
Mặt trước Mặt sau
+ Logo của Ngân hàng Việt Á, logo của đơn vị liên kết (nếu có)
+ Tên Thẻ
+ Số Thẻ: Gồm 16 chữ số được dập nổi
với cấu trúc như sau: XXXXXXYYZZZZZZZV
(X): Mã BIN của Ngân hàng Việt Á gồm 06 số
(Y): Mã sản phẩm gồm 02 chữ số (Z): Số thứ tự của Thẻ gồm 07 chữ số (V): Số kiểm tra gồm 01 số
+ Họ và Tên chủ Thẻ: dập chìm, dập nổi hoặc in trên Thẻ (tùy theo sản phẩm Thẻ)
+ Số điện thoại dịch vụ chăm sóc khách hàng.
+ Dải từ ghi dữ liệu.
+ Khung chữ ký (phần dành cho chủ Thẻ).
+ Quy định khái quát về sử dụng Thẻ ATM của Ngân hàng Việt Á.
2. Đặc tính của Thẻ thanh toán Advance
- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT bằng 2 hình thức: thanh toán trực tuyến hoặc thanh toán phi trực tuyến dựa trên công nghệ Thẻ chip.
- Advance Tracking (dành cho khách hàng doanh nghiệp) hỗ trợ các dịch vụ sau: + Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ
+ Lưu trữ dữ liệu các giao dịch thanh toán + Lưu trữ dữ liệu khách hàng
- Ngoài ra Advance Card còn đem lại tính An toàn và Bảo mật cao :
+ Module khóa an ninh sử dụng trong Advance Card là một Thẻ chip vi xử lý. Tất cả thông tin bên ngoài đến Thẻ dưới hình thức mã hóa được giải mã bằng chương trình ứng dụng trong Thẻ. Tương tự thế thông tin rời khỏi Thẻ cũng được mã hóa.
+ Advance Card dựa trên thông tin liên lạc có mã hóa giữa 2 bộ vi xử lý đã ghi vào cả hai Thẻ (khách hàng và người bán) do vậy loại trừ nhu cầu bổ sung thiết bị an ninh đầu cuối. Thiết bị đầu cuối cũng như các máy trạm không lưu giữ thông tin bí mật trên thiết bị đầu cuối, do đó thiết bị đầu cuối có thể là bất cứ thiết bị nào (PC, ATM, thiết bị POS, điện thoại di động, thiết bị đầu cuối internet…v.v) sự
kết nối 2 module an ninh và cho quyền chúng tính toán và thực hiện những giao dịch, chấp nhận mã PIN, cung cấp giao diện người sử dụng…v.v
3. Hạn mức của Thẻ thanh toán Advance
Cũng như các Ngân hàng khác, Thẻ Advance của Ngân hàng TMCP Việt Á cũng chia làm 2 hạng là hạng chuẩn và hạng vàng. Tùy theo từng hạng Thẻ mà hạn mức Thẻ khác nhau:
Nội dung Hạn mức
Số tiền rút tại ATM tối thiểu/lần 50.000 đ Số tiền rút tại ATM tối đa/lần 10.000.000 đ Số tiền rút tại ATM tối đa/ngày
Hạng chuẩn 50.000.000 đ Hạng vàng 100.000.000 đ Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày
Hạng chuẩn 15 lần Hạng vàng 30 lần
Hiện nay, KH tại Ngân hàng sử dụng Thẻ hạng chuẩn nhiều hơn so với hạng vàng, dù không sử dụng hết hạn mức nhưng vẫn đạt khoảng 40% trong hạn mức cho phép của Ngân hàng.
4. Tiện ích của Thẻ thanh toán Advance
- Rút tiền mặt, chuyển khoản và thực hiện các giao dịch khác tại các máy ATM của VietABank và các Ngân hàng trên toàn quốc.
- Thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại gần 28.000 điểm chấp nhận Thẻ thuộc hệ thống VietABank, Smartlink trên cả nước. Thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, vv…qua dịch vụ Ngân hàng điện tử của VietABank
- Nhận lương qua Thẻ
- Tham gia chương trình giảm giá, khuyến mãi của Ngân hàng VietABank
- Tiết kiệm thời gian thanh toán. Tránh được rủi ro, thất thoát từ việc cầm giữ tiền mặt.
- Kiểm soát được nguồn tài chính và sinh lời đối với tiền trong tài khoản. - Nếu mất Thẻ thì số tiền trong Thẻ sẽ không bị mất
- Không phải trả phí khi thanh toán bằng Thẻ
- Đặc biệt: Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ với hạn mức 100.000.000 VND/ngày 5. Điều khoản và điều kiện sử dụng Thẻ thanh toán
Advance
Nội dung các điều khoản và điều kiện dưới đây cùng với Giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng Quốc tế tạo thành một Hợp đồng ràng buộc về mặt pháp lý giữa chủ Thẻ và Ngân hàng TMCP Việt Á. Khi chủ Thẻ sử dụng Thẻ có nghĩa là chủ Thẻ đã chấp nhận các Điều khoản và Điều kiện dưới đây và sẽ chịu ràng buộc phải tuân thủ bởi Bản các Điều khoản và Điều kiện đó.
Chủ Thẻ có trách nhiệm xem xét và đọc kỹ nội dung của Bản Điều khoản và Điều kiện sau đây:
3.1.5.1. Điều khoản sử dụng Thẻ
- KH khi sử dụng Thẻ phải hiểu rõ các thuật ngữ và khái niệm sau:
+ Ngân hàng là Ngân hàng TMCP Việt Á.
+ Chủ Thẻ là cá nhân được Ngân hàng cấp Thẻ để sử dụng, có tên và chữ ký trên Thẻ.
+ Thẻ ATM là loại Thẻ ghi nợ do Ngân hàng phát hành hàng, được sử dụng để rút tiền mặt, thực hiện một số dịch vụ tại các máy ATM và thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCNT.
+ ĐVCNT là tổ chức hoặc cá nhân được Ngân hàng ủy quyền và ký kết hợp đồng cho việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng Thẻ.
+ Tổ chức phát hành Thẻ là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức Thẻ quốc tế Visa thực hiện nghiệp vụ phát hành Thẻ.
+ Tổ chức thanh toán Thẻ là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức Thẻ quốc tế Visa thực hiện nghiệp vụ thanh toán Thẻ.
+ Giao dịch Thẻ là giao dịch mà chủ Thẻ sử dụng Thẻ và số PIN để thực hiện giao dịch tại các máy ATM và tại các ĐVCNT.
- Khi sử dụng Thẻ thanh toán KH có những quyền và nghĩa vụ sau:
+ Sử dụng Thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ. + KH khiếu nại đối với các giao dịch mà chủ Thẻ cho rằng không hợp lý tại bất kỳ Chinh nhánh phát hành Thẻ nào của VietABank.
+ KH yêu cầu Ngân hàng bằng văn bản về việc thay thế Thẻ: gia hạn Thẻ, sữa chữa, chấm dứt sử dụng Thẻ…
+ KH khởi kiện Ngân hàng trong trường hợp Ngân hàng vi phạm các thảo thuận.
+ KH Cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin, tài liệu cần thiết theo yêu cầu của Ngân hàng.
+ KH không được thực hiện các giao dịch Thẻ vi phạm pháp luật, quy định của Ngân hàng.
+ Chấp hành yêu cầu của Ngân hàng khi Ngân hàng kiểm tra thông tin. + KH phải trực tiếp đến Ngân hàng để nhận Thẻ.
+ KH cam kết không tiết lộ số PIN và cho bất cứ ai sử dụng.
+ KH phải thông báo ngay cho Ngân hàng khi Thẻ bị mất cắp, thất lạc, giả mạo hoặc nghi ngờ giả mạo.
+ KH thanh toán cho Ngân hàng đầy đủ tất cả giao dịch và tất cả các khoản phí, chi phí phát sinh trên tài khoản khi sử dụng Thẻ.
- Ngân hàng có những quyền sau:
+ Yêu cầu KH cung cấp đầy đủ các thông tin và tài liệu cần thiết khi KH sử dụng Thẻ.
+ Ngân hàng có quyền giới hạn số lượng hoặc số tiền thực hiện trong ngày. + Ngân hàng luôn bảo lưu và có toàn quyền quyết định.
+ Ngân hàng có thể thực hiện các yêu cầu của KH thông qua email, fax, điện thoại.
+ Ngân hàng được quyền khóa Thẻ hoặc ngừng việc sử dụng Thẻ khi KH sử dụng Thẻ sai quy định.
+ Khởi kiện KH khi KH vi phạm nghĩa vụ đã cam kết.
+ Ngân hàng hoàn toàn không chịu trách nhiệm đối với bất kỳ phương hại nào đến danh dự, uy tín, của KH về việc chấm dứt sử dụng Thẻ.
- Ngoài ra Ngân hàng phải có những trách nhiệm sau:
+ Tuân thủ các quy định về phát hành, thanh toán Thẻ tín dụng quốc tế, đảm bảo các quyền lợi của KH.
+ Giải quyết hoặc trả lời các yêu cầu tra soát, khiếu nại của Chủ Thẻ có liên quan đến việc sử dụng và thanh toán Thẻ.
+ Công bố thông tin cho Chủ Thẻ về lãi suất, các loại phí mà Chủ Thẻ phải trả liên quan đến việc sử dụng Thẻ.
+ Giải chấp tài sản đảm bảo (nếu có) của Thẻ sau 45 ngày kể từ ngày KH hoàn tất nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng và gửi lại Thẻ cho Ngân hàng.
3.1.5.2. Điều kiện sử dụng Thẻ
- Đối với chủ Thẻ chính
+ KH cá nhân là người Việt Nam hay nước ngoài có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật.
+ KH có thu nhập ổn định, hợp pháp và có bảo đảm tiền vay.
+ KH đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán Thẻ quốc tế của VietABank.
+ KH đồng ý ký hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế với VietABank. + KH là chủ Thẻ chính có quyền phát hành tối đa 03 Thẻ phụ.
- Đối với chủ Thẻ phụ
+ KH có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định hiện hành của pháp luật hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi, được người đại diện theo pháp luật chấp thuận về việc sử dụng Thẻ.
+ KH đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán Thẻ quốc tế của VietABank và quy định về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và VietABank.
+ KH là chủ Thẻ phụ được chủ Thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng Thẻ.
- Đối với chủ Thẻ là tổ chức
+ Là pháp nhân
+ Người đứng tên đề nghị VietABank cấp Thẻ phải là đại diện hợp pháp của tổ chức (thủ trưởng đơn vị hoặc người được ủy quyền).
+ Là KH có uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh, không có nợ quá hạn tại VietABank và các tổ chức tín dụng khác.
+ Có tài sản đảm bảo.
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại VietABank.
+ KH đồng ý ký hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế với VietABank. 2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Thẻ thanh toán Advance của
Ngân hàng TMCP Việt Á – Phòng giao dịch Trần Cao Vân
1. Đối tượng khách hàng.
- Cá nhân người Việt Nam hay nước ngoài (trên 18 tuổi) có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của phát luật. Riêng với cá nhân là người nước ngoài phải có thời hạn cư trú/làm việc còn lại ở Việt Nam ít nhất bằng thời hạn hiệu lực Thẻ cộng thêm 45 ngày.
- Cá nhân dưới 18 tuổi có đầy đủ năng lực hành vi dân sự được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng.
- Các đơn vị hưởng lương ngân sách: Bệnh viện, trường học, các Bộ, các Ngành… - Các cơ quan Nhà nước, tổ chức xã hội, tổ chức chính trị xã hội.
- Các công ty, xí nghiệp, khu công nghiệp… - Sinh viên các trường cấp 3, cao đẳng, đại học.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Việt Á có thị trường thanh toán Thẻ ngày càng được mở rộng vì vậy mà đối tượng KH tham gia sử dụng Thẻ cũng đa dạng và nhiều tầng lớp.
Bảng 4: Bảng số liệu về đối tượng KH của PGD Trần Cao Vân giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/ 2011 % 2013/ 2012 % 1.Người Việt Nam trên 18 tuổi Thẻ 11 16 17 5 45,45 3 18,75 2.Người Việt Nam dưới 18 tuổi Thẻ 13 15 20 2 15,38 5 33,33 3.Học sinh, sinh viên Thẻ 21 25 33 4 19,05 8 32 Tổng số lượng KH 45 56 70 11 24,44 14 25
Nguồn báo cáo kinh doanh Thẻ của NHTMCP Việt Á- PGD Trần Cao Vân – Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2011 đến 2013
Qua bảng số liệu ta thấy, đối tượng tham gia sử dụng Thẻ cao nhất của PGD là học sinh, sinh viên, cụ thể năm 2011 là 21 Thẻ, năm 2012 là 25 Thẻ tăng 4 Thẻ, đến năm 2013 là 33 Thẻ tăng 8 Thẻ so với năm 2012. Dù số lượng Thẻ tăng nhưng cũng còn hạn chế về số lượng vì đây là PGD nhỏ và một phần là do đội ngũ nhân viên chuyên trách về thị trường Thẻ rất ít mà công việc liên quan đến Thẻ lại nhiều.
Mặc dù vậy, qua 3 năm số lượng KH tham gia sử dụng Thẻ tại Ngân hàng ngày càng tăng, cụ thể năm 2011 là 45 Thẻ, đến năm 2012 là 56 Thẻ tương ứng tăng 11 Thẻ. Có được kết quả như vậy thì Ngân hàng đã có những chính sách hợp lí, có nhiều ưu đãi cho KH. Năm 2013, số lượng khách hàng tham gia sử dụng là 70 Thẻ,
tăng 14 Thẻ so với năm 2012. Số lượng Thẻ tăng nhiều là do năm 2013 Ngân hàng có nhiều chương trình khuyến mãi cho KH mở Thẻ lần đầu.
Biểu đồ 4: Biểu đồ về đối tượng khách hàng sử dụng Thẻ của Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: Thẻ
Nguồn báo cáo tài chính của NHTMCP Việt Á- PGD Trần Cao Vân – Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2011 đến 2013
- Qua biểu đồ ta thấy đối tượng sử dụng Thẻ của Ngân hàng qua 3 năm liên tục tăng mà nhiều nhất là học sinh, sinh viên, điều này cũng dễ hiểu vì địa bàn của PGD có nhiều trường học, trường đại học nên số lượng KH này chiếm tỉ trọng lớn.
- Một phần khác các sinh viên trường đại học chủ yếu là ở xa gia đình nên khi sử dụng Thẻ sẽ tiện hơn, khi cần khoản chi phí tức thời thì chỉ cần có Thẻ của Ngân hàng là có thể ra máy ATM rút tiền mặt, vừa nhanh mà lại tiết kiệm thời gian cho bản thân và cả gia đình.
2. Các quy trình và thủ tục kinh doanh.
Lưu đồ phát hành thẻ: LƯU ĐỒ PHÁT HÀNH THẺ B ướ c 1 TTT ĐVKD KHÁCH HÀNG B ướ c 2 B ướ c 2 B ướ c 3
Diễn dãi lưu đồ phát hành thẻ:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu KH, lập hồ sơ phát hành thẻ - KH:
+ KH xuất trình CMND/Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, cung cấp các Bắt đầu
Tiếp nhận yêu cầu KH Xuất trình
CMND/Hộ chiếu
Lập hồ sơ KH, duyệt hệ thống, gửi danh sách yêu cầu PHT về TTT
Trạng thái TK
Giao thẻ, PIN cho P.HCQT
Dập thẻ, in PIN
Giao thẻ, PIN cho ĐVKD
Giao thẻ, PIN cho KH. Kích hoạt thẻ. Hướng dẫn sử dụng
+ Xuất trình và cung cấp thông tin chủ Thẻ phụ (nếu có đăng ký). + Nộp tiền mặt để duy trì số dư tài khoản và thanh toán các khoản phí. - GDV thực hiện:
+ Tiếp xúc KH, tìm hiểu nhu cầu và tư vấn cho KH sản phẩm, dịch vụ Thẻ phù hợp.
+ Kiểm tra, đối chiếu giấy tờ KH cung cấp, photo 01 bản để lưu trữ (ký xác