Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với khách hàng cá nhân tại công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng

Về mặt vĩ mô bảo hiểm nói chung và kinh doanh bảo hiểm đối với khách hàng cá nhân nói riêng là hoạt động có ý nghĩa về mặt kinh tế xã hội cao. Hoạt động này có vai trò đối với nền kinh tế khi huy động được một lượng vốn nhất định để tài trợ cho sản xuất, kinh doanh. Hơn nữa, hoạt động này còn có ý nghĩa sâu sắc khi chia sẻ rủi ro giữa tổ chức và các cá nhân tham gia bảo hiểm, góp phần ổn định sản xuất và đời sống. Về mặt xã hội, hoạt động bảo hiểm đối với khách hàng cá nhân giúp tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động cũng như làm chỗ dựa tinh thần cho người tham gia bảo hiểm. Chính vì thế mà phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với khách hàng cá nhân này không chỉ là mối quan tâm của các nhà quản trị doanh nghiệp mà còn là sự quan tâm của cả các nhà hoạch định chính sách, các nhà nghiên cứu. Trở lại với mục đích chính của khóa luận là phát triển kinh doanh loại hình bảo hiểm đối với khách hàng cá nhân. Nhận thấy hoạt động kinh doanh của BIC Đà Nẵng còn chưa phát triển đồng đều so với quy mô hiện có, đối tượng phạm vi còn hạn hẹp, chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với khách hàng cá nhân chưa cao. Trong giai đoạn hiện nay các công ty trong địa bàn Đà Nẵng và các công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng đang cạnh tranh nhau gay gắt. Vấn đề đặt ra ở đây là làm sao đánh giá được thực tế rủi ro và nhanh chóng đền bù để đúng với yêu cầu của khách hàng khi sử dụng dịch vụ bảo hiểm. Hơn nữa việc sử dụng bảo hiểm mỗi cá nhân có thể một phần nào lo được cho cuộc sống của người thân nếu lỡ không may bản thân xảy ra rủi ro ngoài ý muốn. Từ những lí do trên em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với khách hàng cá nhân tại công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng – giai đoạn 20142016” để làm khóa luận tốt nghiệp.

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM 1.1 Tổng quan bảo hiểm: 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm: Trong bối cảnh phát triển kinh tế đổi đất nước, bảo hiểm trở thành ngành kinh tế có đóng góp tích cực cho quốc gia, bảo hiểm nghành dịch vụ, có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà điều quan trọng góp phần đảm bảo ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày nay, bảo hiểm không xa lạ mà len lỏi đến làng quê, quan, doanh nghiệp thâm nhập vào hoạt động đời sống kinh tế xã hội Kinh tế phát triển, đời sống cao nhu cầu bảo hiểm lớn, xuất nhiều nghiệp vụ Có thể thấy rằng, bảo hiểm quan hệ kinh tế gắn liền với trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ tập trung - quỹ bảo hiểm - nhằm xử lý rủi ro, biến cố Bảo hiểm bảo đảm cho trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bình thường Cùng với đó, bảo hiểm xem biện pháp chia sẻ rủi ro người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại; cách người cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng không may bị thiệt hại rủi ro gây ra.Vậy, thấy rằng, bảo hiểm có vai trò vô to lớn torng đời sống Do đó, việc nắm bắt hiểu rõ bảo hiểm điều cần thiết Theo luật thống kê có qui định rõ: “Bảo hiểm hoạt động thể người bảo hiểm cam kết bồi thường (theo luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp khoản phí cho cho người thứ ba.”, điều có nghĩa người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo hiểm rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm 1.1.2 Bảo chất bảo hiểm: Bảo hiểm đời nhằm góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia từ khôi phục phát triển sản xuất đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Thực chất hoạt động bảo hiểm trình phân phối lại tổng sản phẩm nước người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy gây tổn thất người tham gia bảo hiểm Phân phối bảo hiểm phân phối không đều, không nhau, nghĩa tham gia phân phối phân phối với số tiền Phối phấn bảo hiểm phân phối cho số người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bất ngời gây thiệt hại đến sản xuất đời sống sở mức thiệt hại thực tế điều kiện bảo hiểm Điều có nghĩa, phân phối bảo hiểm không mng tính bồi hoàn, tức dù có tham gia đống góp vào quỹ bảo hiểm không tổn thất không phân phối Hoạt động bảo hiểm dựa nguyên tắc “Số đông bù số ít” Nguyên tắc quán triệt trình lập quỹ dự trù bảo hiểm trình phân phối bồi thường, trình phân tán rủi ro… Hoạt động bảo hiểm liên kết, gắn bó thành viên xã hội lợi ích chung cộng đồng, ổn định, phồn vinh đất nước Bảo hiểm với nguyên tắc “Số đông bù số ít” thể tính tương trợ, tính xã hội nhân văn sâu sắc xã hội trước rủi ro thành viên 1.1.3 Vai trò bảo hiểm: Trong đà phát triển kinh tế nay, bảo hiểm ngày chứng minh vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội Vai trò quan trọng bảo hiểm với tư cách loại hình dịch vụ tài chế đảm bảo an sinh xã hội kinh tế quốc dân kể đến sau: Chuyển giao rủi ro Bảo hiểm vận hành giống chế chuyển giao rủi ro Cùng với việc đóng phí bảo hiểm, người bảo hiểm chuyển giao hậu rủi ro tài sang công ty bảo hiểm Ví dụ: Một người mua ôtô trị giá 500 triệu đồng Đây đầu tư lớn từ trước đến Một người lạc quan nhận việc đầu tư gặp rủi ro Chiếc xe bị ăn cắp bị hư hại tai nạn hoả hoạn gây Tai nạn gây thương tích nặng cho người khác Trong trường hợp chủ xe đối phó với rủi ro tiềm tàng hậu tài chúng cách nào? Anh ta liệu rủi ro có xảy hay không chúng xảy hậu bao nhiêu? Có thể thời điểm cuối năm cố xảy ngày đầu năm đó, xe bị phá huỷ hoàn toàn Bằng cách tham gia bảo hiểm, chủ xe chuyển giao rủi ro sang công ty bảo hiểm Khi có tổn thất, thiệt hại xảy ra, công ty bảo hiểm thực bồi thường Chủ xe an tâm tổn thất chia sẻ San sẻ tổn thất Bảo hiểm có tác dụng san sẻ tổn thất tài số người cho số đông nhiều người Đây tác dụng quan trọng bảo hiểm Khi số đông tham gia bảo hiểm, tất người tham gia gặp phải rủi ro tổn thất mà số người không may gặp phải rủi ro Do đó, thông qua việc đóng góp khoản tiền nhỏ, người tham gia bảo hiểm bảo vệ trước thiệt hại tài (nếu có) mà góp phần hỗ trợ, giúp đỡ người không may khác Tác dụng thể rõ nguyên tắc lấy số đông bù số nguyên tắc tương hỗ Giảm thiểu tổn thất, thiệt hại Trong trình thực nghiệp vụ, công ty bảo hiểm ý đến việc tăng cường áp dụng biện pháp phòng tránh cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khỏe người, cải vật chất xã hội, cụ thể: Thực hỗ trợ công cụ phòng ngừa rủi ro hạn chế tổn thất mức thấp Ví dụ: Các công ty bảo hiểm tài trợ việc lắp đặt gương phản chiếu giao thông; xây dựng đường lánh nạn tuyến đường nguy hiểm, thường xảy tai nạn; yêu cầu đối tượng tham gia bảo hiểm phải thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất lắp đặt hệ thống báo cháy, chữa cháy Giải hậu kịp thời giúp khách hàng nhanh chóng ổn định kinh doanh sống Ổn định chi phí Nếu không tham gia bảo hiểm, khách hàng tiết kiệm khoản chi phí (phí bảo hiểm) giúp giảm chi (nếu yếu tố khác không đổi) Nhưng thay vào họ phải tự lập khoản dự phòng (có thể lớn) để đề phòng cho rủi ro, tổn thất gặp phải tương lai, "chờ đợi" rủi ro, tổn thất xảy phải có khoản chi phí phát sinh (có thể lớn) để bù đắp, giải thiệt hại, tổn thất Như dù cách hay cách khác, không tham gia bảo hiểm, với rủi ro tổn thất xảy tương lai, khách hàng chủ động mặt chi phí để "đối phó" với rủi ro, tổn thất Ngược lại, tham gia bảo hiểm, khách hàng chủ động mặt chi phí Bằng việc đóng khoản phí bảo hiểm (rất nhỏ so với thiệt hại, tổn thất rủi ro xảy ra), khách hàng đảm bảo an toàn công ty bảo hiểm Ví dụ: Một công ty chuyên sản xuất kinh doanh đồ chơi cho trẻ em Trong trường hợp lạc quan nhất, vị giám đốc nhận thấy rủi ro đến lúc doanh nghiệp cắp, hoả hoạn, Nếu điều xảy ra, gây tổn thất cho công ty, làm gia tăng chi phí, ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh Bằng cách tham gia bảo hiểm, chi phí đầu vào doanh nghiệp gia tăng thay vào đó, họ chuyển phần rủi ro cho công ty bảo hiểm, góp phần ổn định chi phí, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh An tâm mặt tinh thần Tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm chuyển phần rủi ro sang công ty bảo hiểm nên giải toả nỗi sợ hãi lo lắng tổn thất xảy Ví dụ:Với cá nhân: Một người trụ cột gia đình với hai nhỏ, thu nhập anh khoảng 10 triệu đồng tháng Với nhiều công việc phải lo toan sống, anh nghĩ rằng: Nếu không may có điều xảy ra, vợ sao? Họ sống khoản thu nhập gia đình bị giảm? Bằng cách tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng, anh an tâm tinh thần, giải toả lo lắng gia đình không may rủi ro thường trực xảy Với sở sản xuất: Nếu người giám đốc quan tâm, tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hỗn hợp cho cán công nhân viên không lãnh đạo đơn vị mà thành viên yên tâm làm việc, phát triển sản xuất kinh doanh Kích thích tiết kiệm Bảo hiểm đời tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến tư cá nhân, hộ gia đình, chủ doanh nghiệp, góp phần hình thành nên ý thức, thói quen tiết kiệm phần thu nhập để có tương lai an toàn Hơn bảo hiểm nhân thọ có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính bảo vệ, vừa mang tính tiết kiệm Khi rủi ro xảy ra, khoản phí bảo hiểm khách hàng đóng có tính chất khoản tiền tích lũy định kỳ Hay nói cách khác, rủi ro xảy ra, bảo hiểm hình thức tiết kiệm hiệu cho khách hàng Đầu tư phát triển kinh tế Một đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm phí nộp trước, việc bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm thực có kiện quy định hợp đồng xảy Do vậy, công ty bảo hiểm có quỹ tiền tệ tập trung lớn Lượng vốn công ty bảo hiểm tính toán đầu tư cho có hiệu lẽ khả cạnh tranh công ty bảo hiểm phụ thuộc lớn vào hiệu hoạt động đầu tư Trên sở kết đầu tư, công ty có điều kiện giảm phí để từ thu hút khách hàng, đóng góp vào phát triển kinh tế Các tổ chức bảo hiểm đầu tư vào kinh tế theo nhiều kênh khác nhau, có thị trường bất động sản, thị trường vốn đặc biệt thị trường chứng khoán Ví dụ: Các Công ty bảo hiểm hàng năm thực đầu tư nhiều hình thức thị trường tài Việt Nam, như: tham gia đầu tư thị trường chứng khoán; mua trái phiếu Kho bạc Nhà nước Tạo công ăn việc làm Xét bình diện vĩ mô, bảo hiểm góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Ví dụ: Ở Pháp, hoạt động bảo hiểm thu hút khoảng 1% dân số đất nước Điều chứng tỏ hoạt động bảo hiểm lĩnh vực thu hút lao động xã hội không nhỏ Ngoài ra, thông qua đầu tư nhiều hình thức, bảo hiểm gián tiếp tạo thêm nhiều việc làm cho ngành khác 1.1.4 Các hình thức bảo hiểm: • Bảo hiểm kinh doanh: Trên góc độ tài chính, bảo hiểm kinh doanh hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại tổn thất rủi ro xảy Trên góc độ pháp lý, bảo hiểm kinh doanh thực chất cam kết mà bên đồng ý bồi thường cho bên gặp rủi ro bên đóng phí bảo hiểm Do đó, bảo hiểm kinh doanh quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài thông qua đóng góp tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm Đặc điểm bảo hiểm kinh doanh: Người tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Là biện pháp hiệu cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp an toàn với đời sống cộng đồng Các hình thức bảo hiểm kinh doanh: Căn vào đối tượng bảo hiểm bao gồm hình thức: Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, Bảo hiểm thân tàu, thuyền, ô tô…, Bảo hiểm hỏa hoạn, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, Bảo hiểm người, Bảo hiểm nhân thọ, Bảo hiểm phi nhân thọ Căn vào tính chất hoạt động bao gồm hình thức: Bảo hiểm tự nguyện, bảo hiểm bắt buộc •Bảo hiểm xã hội: Bảo hiểm xã hội loại hình bảo hiểm nhà nước tổ chức quản lý nhằm thỏa mãn nhu cầu vật chất ổn định sống người lao động gia đình họ gặp rủi ro làm giảm khả lao động Các hình thức bảo hiểm xã hội: Theo khuyến nghị Tổ chức Lao động Quốc tế ILO Công ước Giơnevơ năm 1952 bao gồm hình thức: Chăm sóc y tế, Trợ cấp ốm đau, Trợ cấp thất nghiệp, Trợ cấp tuổi già, Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, Trợ cấp gia đình, Trợ cấp sinh sản, Trợ cấp tàn phế, Trợ cấp cho người bị người nuôi dưỡng Ở Việt Nam, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam thực chế độ sau: Bảo hiểm thất nghiệp, Trợ cấp ốm đau, Trợ cấp thai sản, Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, Trợ cấp hưu trí, Trợ cấp tử tuất • Bảo hiểm y tế: Bảo hiểm y tế quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài lực từ đóng góp người tham gia bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm, sử dụng quỹ để toán chi phí khám chữa bệnh cho người bảo hiểm ốm đau Đặc điểm bảo hiểm y tế: Vừa mang tính chất bồi hoàn, vừa mang tính chất không bồi hoàn Quá trình phân phối quỹ bảo hiểm y tế gắn chặt với chức giám đốc đồng tiền mục đích tạo lập sử dụng quỹ Các hình thức bao gồm: Bảo hiểm y tế bắt buộc Bảo hiểm y tế tự nguyện • Bảo hiểm thương mại: Bảo hiểm thương mại hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trước hợp đồng Nội dung Bảo hiểm thương mại: Nội dung hoạt động kinh doanh bảo hiểm, mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng (gọi Người mua bảo hiểm) thể mối quan hệ người bảo hiểm gốc người nhận tái bảo hiểm thực tái bảo hiểm bao hàm hoạt động trung gian bảo hiểm như: môi giới, đại lý Nhà bảo hiểm thương mại hoạt động kinh doanh nhằm mục đích thu lợi nhuận việc đảm bảo rủi ro cho khách hàng Căn vào đối tượng bảo hiểm bảo hiểm bao gồm hình thức: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm người Còn vào tính chất hoạt động lại bao gồm hình thức: bảo hiểm tự nguyện bảo hiểm bắt buộc 1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh bảo hiểm: 1.2.1 Khái niệm kinh doanh bảo hiểm: Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 1.2.2 Các thuật ngữ hoạt động kinh doanh bảo hiểm:  Hợp đồng bảo hiểm: Lịch sử bảo hiểm đánh dấu khởi đầu việc xuất đơn bảo hiểm (Policy) – văn hợp đồng bảo hiểm buổi sơ khai Cùng với phát triển hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm ngày đa dạng, phức tạp bị rang buộc khuôn khổ pháp lý quốc gia Về hình thức, luật pháp quốc gia đòi hỏi hợp đồng bảo hiểm phải thể dạng văn Ngay giao dịch thực “thương mại điện tử”, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải soạn thảo, theo dõi lưu trữ khối lượng lớn tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cấu thành từ nhiều phận, tùy thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm Các tài liệu hợp đồng bảo hiểm có nhiều loại như: Giấy yêu cầu bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bổ sung, phụ lục hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm,… Các bên hợp đồng bảo hiểm gồm: bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) bên bảo hiểm Về phương diện pháp lý, bên bảo hiểm gồm ba người với ba tư cách khác nhau, là: người tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm), người bảo hiểm người thụ hưởng (người hưởng quyền lợi bảo hiểm)  Doanh nghiệp bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm (còn gọi người bảo hiểm) doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật liên quan đến kinh doanh bảo hiểm tái bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo hiểm việc giao kết hợp đồng bảo hiểm, cấp cho bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chứng hợp đồng bảo hiểm có nghĩa vụ quyền theo quy định pháp luật thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm  Bên mua bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm (còn gọi người tham gia bảo hiểm) tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Để giao kết hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định lực hành vi dân sự, lực pháp luật dân Bên cạnh điều kiện đó, pháp luật kinh doanh bảo hiểm quốc gia ý đến điều kiện thứ hai đặc thù hợp đồng bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định quyền lợi bảo hiểm Giữa đối tượng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải có quan hệ định theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm  Người bảo hiểm: Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng Thông thường người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, có trường hợp người tham gia bảo hiểm khác người bảo hiểm Chẳng hạn, việc bảo hiểm thân thể cho trẻ em buộc phải có người khác đứng tham gia bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng  Người thụ hưởng: Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Thông thường quyền lợi bảo hiểm thuộc người bảo hiểm, nhiên số trường hợp người hưởng quyền lợi bảo hiểm lại người khác Phức tạp có khác người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người, đặc biệt bảo hiểm cho cố chết người bảo hiểm  Rủi ro bảo hiểm: Không phải rủi ro bảo hiểm Một rủi ro bảo hiểm phải hội tụ đặc tính sau đây: • Tổn thất phải mang tính ngẫu nhiên: kiện bảo hiểm phải hoàn toàn ngẫu nhiên đứng góc độ người bảo hiểm Không thể bảo hiểm kiện chắn xảy mang tính chất ngẫu nhiên việc chuyển giao rủi ro không xảy • Phải đo được, định lượng tài chính: ý nghĩa bảo hiểm phát huy tác dụng chế chuyển giao rủi ro bù đắp tài cho rủi ro xảy tổn thất Bảo hiểm loại bỏ rủi ro trách nhiệm bảo vệ mặt tài để đối phó với hậu xảy tổn thất Như vậy, rủi ro bảo hiểm dẫn đến tổn thất đo công cụ tài • Phải có số đông: số lượng đối tượng bảo hiểm đủ lớn phạm vi bảo hiểm định doanh nghiệp bảo hiểm cân đối nguồn thu đủ để bù đắp xảy kiện bảo hiểm, ngược lại số lượng đối tượng bảo hiểm không đủ lớn phạm vi bảo hiểm định doanh nghiệp bảo hiểm khó khan khâu tính toán phí bảo hiểm, thường phí bảo hiểm thu không đủ bù đắp tổn thất hay nói cách khác không cân xứng với phần trách nhiệm bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận Trường hợp số đông phí bảo hiểm cao, thường tính cho đối tượng bảo hiểm cụ thể thời hạn định • Không trái với chuẩn mực đạo đức: nguyên tắc chung pháp luật công nhận hợp đồng ký kết không trái với điều mà xã hội cho chuẩn mực đạo đức lẽ phải Chẳng hạn, không chấp nhận bảo hiểm rủi ro vụ phạm pháp không thành hành động cố ý hủy hoại tài sản người khác 10 tăng trưởng tăng dần lên Với năm 2015, đạt 97 hợp đồng (tăng hợp đồng so với năm 2014) với mức tăng 24,35% so với năm 2014 Qua năm 2016, loại hợp đồng bảo hiểm khác tăng nhẹ lên 105 hợp đồng với mức tăng 8,25% (tăng hợp đồng so với năm 2015) Nhìn chung, tổng số hợp đồng bảo hiểm khách hàng cá nhân giai đoạn 2014-2016 tăng Cho thấy BIC Đà Nẵng thực tiếp cận với khách hàng cá nhân theo chiều hướng đắn Năm 2014, tổng số hợp đồng bảo hiểm 1.184 hợp đồng, năm 2015 số hợp đồng tăng lên với 1.339 hợp đồng mức tăng 13,09% (tăng 155 hợp đồng so với năm 2014) Năm 2016 coi năm tăng trưởng với 1.613 hợp đồng, tăng 274 hợp đồng (tăng 20,46%) so với năm 2015 2.7.3 Doanh thu phí bảo hiểm khách hàng cá nhân: Bảng 2.9: Doanh thu phí bảo hiểm theo loại hợp đồng ĐVT: Triệu đồng STT Loại hợp đồng phát sinh Hợp đồng bảo hiểm cũ Hợp đồng bảo hiểm Tổng Tỷ lệ (%) Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 3.005,28 3.770,5 4.049,15 25,46 7,39 1.618,22 2.223,8 2.460,74 37,42 10,65 4.623,5 5.994,3 6.509,9 29,65 8,6 Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Các hợp đồng tăng dần kéo theo doanh thu phí bảo hiểm tăng lên Qua bảng ta thấy doanh thu phí bảo hiểm từ hợp đồng bảo hiểm cũ mang lại nhiều so với hợp đồng bảo hiểm Năm 2014, doanh thu phí bảo hiểm từ hợp đồng bảo hiểm cũ 3.005,28 triệu đồng, tăng lên 3.770,5 năm 2015, tăng 765,22 triệu đồng so với năm 2014 (tăng với mức 25,46%) Qua năm 2016, doanh thu phí từ hợp đồng bảo hiểm cũ tăng lên 4.049,15 triệu đồng, tăng 278,65 triệu đồng tăng mức 7,39% so với năm 2015 Bên cạnh doanh thu phí mang lại từ hợp đồng bảo hiểm không nhỏ Năm 2014, doanh thu phí từ hợp đồng bảo hiểm đem lại 1.618,22 triệu đồng, qua năm 2015 số tăng lên 2.223,8 triệu đồng tăng 51 605,58 triệu đồng với mức tăng 37,42% so với năm 2014 Qua năm 2016, mức tăng 8,6% với doanh thu phí 2.460,74 triệu đồng tăng 236,94 triệu đồng so với năm 2015 Biểu đồ 2.7: Doanh thu phí bảo hiểm theo hợp đồng giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Nhìn vào biểu đồ ta thấy mức tăng doanh thu phí hợp đồng bảo hiểm cũ hợp đồng bảo hiểm theo năm Việc phân tích doanh thu phí theo loại hợp đồng cho thấy khả khai thác đa dạng công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng Và để đẩy mạnh đa dạng hiệu công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng cần phải trọng Bảng 2.10: Doanh thu phí bảo hiểm theo sản phẩm: ĐVT: Triệu đồng STT Sản phẩm bảo hiểm Năm 2014 Năm 2015 Năm 2106 Tỷ lệ (%) 2015/2014 2016/2015 Bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người 1.387,12 1.558,52 1.725,13 12,35 10,69 Bảo hiểm xe giới 3.005,20 4.016,18 4.420,22 33,64 10,06 Bảo hiểm khác 231,17 419,60 364,55 81,51 (13,12) Tổng 4.623,5 5.994,3 6.509,90 29,65 8,60 Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Do hợp đồng bảo hiểm tăng dẫn theo doanh thu phí bảo hiểm theo sản phẩm tăng theo Điển hình tăng mạnh sẩn phẩm bảo hiểm xe giới Năm 2014, mức doanh thu phí đứng mức 3.005,2 triệu đồng, qua năm 2015 tăng lên 4.016,18 triệu đồng (tăng 1.010,98 triệu đông so với năm 2014) Năm 2016, tiếp tục tăng nhẹ lên 4.420,22 triệu đồng (tăng 404,04 triệu đồng so với năm 2015) Tiếp theo sau doanh thu phí mang lại từ sản phẩm bảo hiểm xe giới sản phẩm bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người Năm 2014, doanh 52 thu phí mà sản phẩm bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người mang lại 1.387,12 triệu đồng, tăng lên 1.558,52 triệu đồng vảo năm 2015 (tăng 171,4 triệu đồng so với năm 2014), năm 2016 tăng lên mức 1.725,13 triệu đồng (tăng 166.61 triệu đồng so với năm 2015) Các sản phẩm bảo hiểm khác mang lại doanh thu phí thấp với 231,17 triệu đồng năm 2014; 419,6 triệu năm 2015 (tăng 188,43 triệu đồng so với năm 2014) nhiên đến năm 2016, doanh thu phí từ sản phẩm bảo hiểm khác lại giảm xuống 364,55 triệu đồng (giảm 55,05 triệu đồng so với năm 2015) Biều đồ 2.8: Tổng doanh thu phí bảo hiểm theo sản phẩm giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Nhìn chung, ta thấy sản phẩm bảo hiểm có đóng góp quan trọng vào doanh thu phí bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm xe giới Sản phẩm bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người đem lại doanh thu lớn thứ hai sau sản phẩm bảo hiểm xe giới Doanh thu phí bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người qua năm 2014; 2015; 2016 1.387,12 triệu đồng; 1.558,52 triệu đồng 1.725,13 triệu đồng Các nhóm sản phẩm bảo hiểm khác chiếm tỷ trọng mức thấp Qua biểu đồ tổng doanh phí qua năm có biểu tăng dần Năm 2014, tổng doanh thu phí đạt mức 4.623,5 triệu đồng, tăng dần lên năm 2015 đạt 5.994,3 triệu đồng 6.509,9 triệu đồng vào năm 2016 Tuy nhiên mảng sản phẩm bảo hiểm khách hàng cá nhân cần trọng khai thác giai đoạn tới 2.7.4 Tình hình phí bồi thường bảo hiểm khách hàng cá nhân: Bảng 2.11: Phí bồi thường bảo hiểm phân theo loại hợp đồng: ĐVT: Triệu đồng STT Loại phí phát sinh Phí bảo hiểm cũ Phí bảo hiểm Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tỷ lệ tăng/giảm (%) 2015/2014 2016/2015 341,21 297,23 236,06 -13,14 -20,58 4,51 3,3 2,14 -26,83 35,15 53 Tổng 346,72 300,53 238,20 -13,32 -20,74 Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh rủi ro đặc trưng, chi phí bổi thường qua năm không phụ thuộc vào quy mô hoạt động kinh doanh tăng (thế qua doanh thu phí bảo hiểm tăng) mà phụ thuộc vào nguyên nhân rủi ro khách quan khác Nhìn vào bảng ta thấy chi phí bồi thường bảo hiểm cũ lớn, gần phí bồi thường bảo hiểm khách hàng cá nhân chi cho hợp đồng cũ Vì thấy phần doanh thu thu từ hợp đồng khoản doanh thu thu lại từ việc kinh doanh Biều đồ 2.9: Phí bồi thường bảo hiểm phân theo loại hợp đồng giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Phí bồi thường hợp đồng cũ qua năm 2014; 2015 2016 342,21 triệu đồng; 297,23 triệu đồng 236,06 triệu đồng phí bồi thường chi cho hợp đồng năm 2014 4,51 triệu đồng; năm 2015 3,3 triệu đồng năm 2016 2,14 triệu đồng Từ biểu đồ ta dễ dàng nhận thấy phí bồi thường qua năm giảm xuống Từ 341,21 triệu đồng năm 2014 xuống 236,06 triệu đồng vào năm 2016 (giảm 105,15 triệu) cho thấy hiệu từ khâu thẩm định bồi thường hạn chế hợp đồng giả nhằm chuộc lợi bồi thường từ hợp đồng Bảng 2.12: Phí bồi thường bảo hiểm phân theo sản phẩm: ĐVT: Triệu đồng STT Phí sản phẩm bảo hiểm Năm 2014 Năm 2015 54 Năm 2016 Tỷ lệ tăng/giảm (%) 2015/2014 2016/2015 Phí bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người 104,02 78,14 63,12 24,87 -19,22 Phí bảo hiểm xe giới 225,37 201,35 161,75 -10,65 -19,66 Phí bảo hiểm khác 17,33 21,04 13,33 21,4 -36,64 346,72 300,53 238,20 -13,32 -20,74 Tổng Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Từ bảng ta thấy phí bảo hiểm xe giới chiếm tỷ trọng lớn so với tổng phí bồi thường, qua năm 2014; 2015 2016 225,37 triệu đồng; 201,35 triệu đồng; 161,75 triệu đồng.Tốc độ tăng phí của mảng sản phẩm này qua năm không chênh lệch nhiều Năm 2016 chi phí có giảm xuống so với 2015 19,66% không đáng kể Qua việc phân tích nêu cho thấy marng sản phẩm xe giới là mảng nghiệp vụ chính đem lại nguồn thu lớn nhất các loại hình sản phẩm và với tốc độ chi phí giảm xuống đều trên, chứng tỏ mảng sản phẩm này vẫn là mảng sản phẩm đem lại nguồn thu chính cho BIC giai đoạn tới Biểu đổ 2.10: Tổng phí bồi thường bảo hiểm phân theo sản phẩm giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) Nguồn: Phòng kế toán BIC Đà Nẵng Mảng phí bồi thường chi nhiều đứng sau phí bảo hiểm xe giới phí bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người; qua năm 2014; 2015; 2016 104,02 triệu đồng; 78,14 triệu đồng; 63,12 triệu đồng Nhìn chung phí bảo hiểm giảm qua năm cho thấy doanh thu thu lại từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân theo chiều hương tốt Nhưng bên cạnh công ty phải trì đưa giải pháp nhằm hạn chế hợp đồng gian lận từ khách hàng cá nhân huấn luyện nghiệp vụ cho đại lý để đem lại nhiều hợp đồng lợi nhuận năm tới 2.8 Những thuận lợi khó khăn Công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng: 2.8.1.Thuận lợi: 55 Ngày điều kiện kinh tế ngày phát triển Đà Nẵng thành phố trung ương nước, dân cư, mức thu nhập ổn định, cầu đường nhiều công trình xây lên tạo điều kiện tốt cho phát triển du lịch nhu cầu bảo hiểm nâng lên tạo điều kiện thuận lợi cho công tác khai thác bảo hiểm bảo hiểm tài sản kỹ thuật Đây thị trường rộng lớn cho công ty bảo hiểm BIDV – Đà Nẵng việc nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật Ưu điểm bật công ty công ty áp dụng nhiều khoa học kỹ thuật với nhiều phần mềm tiện ích tạo nhiều ưu điểm dễ sử dụng, dễ ghi chép, dễ bảo quản phân công nghiệp vụ Hệ thống sổ sách tổ chức phù hợp có tính đồng thống nhờ mà công tác quản lý cấp lãnh đạo có phần thuận lợi, chặt chẽ Bên cạnh công ty có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng có khả làm việc cao, linh hoạt giúp cho thông tin ghi nhận đầy đủ, xử lý xác lưu trữ an toàn Nhờ thông tin cung cấp kịp thời xác cho lãnh đạo việc định quản lý Công ty có bảng chấm lương riêng, đòi hỏi nhân viên phải nỗ lực để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh công ty Công ty đề sách hay, để nhân viên hăng say làm việc, nâng cao tinh thần trách nhiệm họ, mà giúp công ty ngày phát triển thu lợi nhuận ngày cao Bên cạnh thuận lợi từ kinh tế sách nhà nước ổn định trật tự an toàn trị an áp dụng chế độ bảo hiểm bắt buộc với nhiều tổ chức tín dụng Do thời gian qua đời sống người dân ổn định nhu cầu đời sống vật chất tinh thần cải thiện đáng kể, đời sống dân cư cao Số lượng người tham gia bảo hiểm tài sản kỹ thuật ngày tăng khả tăng nhanh năm tới.Kênh khai thác chủ yếu BIC khai thác qua chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển (BIDV) Vì công ty trực thuộc BIDV nhánh BIC mở rộng tương ứng với chi nhánh mà BIDV mở Khi có khách hàng gửi tiền BIDV có tiềm tài chính, có nhu cầu bảo hiểm cán ngân hàng thông báo cho BIC, thông qua BIC cử người đến tư vấn cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm tiếp 56 Đây điểm thuận lợi BIC mà công ty bảo hiểm khác mô hình chung BIC có kênh khai thác ổn định, đem lại nguồn doanh thu đáng kể 2.8.2.Khó khăn: Mặc dù công ty có chế độ tính lương phù hợp định mức, phương pháp áp dung khoa học kỹ thuật hợp lý giúp cho việc thực nghiệp vụ nhanh chóng dễ dàng, công ty gặp nhiều hạn chế sau: Sự cập nhật thông tin nhiều thời gian, giám sát quản lý phòng ban chưa theo sát thông tin khách hàng dôi chưa thật xác, chưa thật hợp lý Vì công ty cần phải đưa sách quản lý thật đắn, chặt chẽ để công tác quản lý thật đắn, chặt chẽ để công tác hoạt động có hiệu hơn, xác Hiện với đời số công ty bảo hiểm phi nhân thọ như: MIC, PJICO, PTI, PVIC, SAMSUNG VINA tạo cạnh tranh thị trường bảo hiểm Điều làm cho công ty gặp nhiều khó khăn khâu khai thác tượng giảm phí tăng tỷ lệ hoa hồng sai quy định số công ty nhằm thu hút khách hàng việc quảng bá hình ảnh công ty BIC Đà Nẵng yếu kém, thế, sản phẩm BIC Đà Nẵng chưa đa dạng hóa, điều gây sức ép cho việc cạnh tranh với đối thủ thị trường Tuy nhiên trình độ nghiệp vụ nhân viên công ty ngày tăng lên trình độ chuyên môn cán nhân viên công ty chưa đồng Công ty thiếu cán am hiểu kỹ thuật mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến công tác giám định bồi thường vụ tổn thất lớn Sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn, lãi xuất vay tăng cao thách thức ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp, việc trực tiếp ảnh hưởng đến việc khai thác bảo hiểm Cùng với đó, việc khen thưởng kỷ luật cá nhân chưa hoàn thành tốt nhiệm vụ chưa công xác, làm cảng trở việc phấn đấu cá nhân hoàn thành phấn đấu cho công việc Như vậy, thấy rằng, Bảo hiểm nói chung dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng có vai trò quan trọng kinh tế - xã hội, doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm 57 Đối với BIC Đà Nẵng, nhìn chung, cấu tổ chức BIC Đà Nẵng đảm bảo cho hoạt động công ty Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh công ty tăng trưởng thêm năm từ năm 2014 đến năm 2016 Bên cạnh đó, công ty BIC – chi nhánh Đà Nẵng áp dụng nhiều khoa học- kỹ thuật nắm tay đội ngũ cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng có khả làm việc cao, linh hoạt Bên cạnh đó, BIC Đà Nẵng gặp không khó khăn hoạt động kinh doanh như: việc quảng bá hình ảnh yếu, khả cạnh tranh đa dạng sản phẩm chưa cao, lực nhân viên chưa đồng độ,… Chính mà Công ty Bảo hiểm BIDV – chi nhánh Đà Nẵng nói riêng toàn Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư – Phát triển Việt Nam nói chung nên nhìn lại ưu điểm khuyến điểm thân chi nhánh tổng công ty để có phương án thúc đẩy phát triển điểm mạnh, khai thác triệt để ưu để đem lại lợi nhuận tối đa hoàn thiện, khắc phục tồn đọng sót lại chi nhánh đặc biệt Công ty Bảo hiểm BIDV – chi nhánh Đà Nẵng nói riêng toàn hệ thống nói chung CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIDV ĐÀ NẴNG 3.1 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo hiểm khách hàng cá nhân công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng: 3.1.1 Giải pháp tổ chức nhân công ty: Đội ngũ cán bộ, công nhân viên công ty phần quan trọng để máy doanh nghiệp hoạt động kinh tế tiến hành hiệu Do vậy, việc quan tâm đến chất lượng số lượng đội ngũ cán công nhân viên doanh nghiệp đặt lên hàng đầu công ty, đặc biệt BIC Đà Nẵng Ngày nay, Việt Nam thời kỳ hội nhập giai đoạn phát triển khoa học công nghệ tri thức để theo kịp đà phát triển đó, doanh nghiệp cần có chiến lược tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực 58 Công ty BIC Đà Nẵng nên tận dụng việc đặt hàng việc đào tạo tuyển dụng sinh viên ưu tú trường đại học cao đẳng địa bàn Đây cách hữu hiệu nhằm giảm tình trạng tìm kiếm cán có trình độ có lực giỏi Đào tạo cán làm doanh nghiệp nhằm nâng cao trình độ hiểu biết nghiệp vụ bảo hiểm luật bảo hiểm, nâng cao tác phong làm việc: nhanh, chuẩn xác, chủ động công việc, lịch sự; nâng cao nghiệp vụ như: khảnăng giám định, giải khiếu nại, Công ty BIC Đà Nẵng mở hội thảo, mở lớp học ngắn ngày, dài ngày, cung cấp tài liệu ấn phẩm liên quan đến nghiệp vụ cho cán Hàng năm, công ty BIC Đà Nẵng mở thi tìm hiểu bảo hiểm cán công nhân viên làm doanh nghiệp hay đại lý doanh nghiệp để củng cố mở rộng kiến thức bảo hiểm, đồng thời đưa tình rủi ro xảy công việc để nâng cao khả giám định giải bồi thường Bên cạnh đó,khi BIC Đà Nẵng tổ chức thi thi vừa ganh đua cá nhân, tổ chức với nơi tạo nên đoàn kết cá nhân với nhau, tổ chức phân phối với doanh nghiệp 3.1.2 Nâng cao lực kinh doanh nhân viên: BIC Đà Nẵng nên tiến hành áp dụng công nghệ thông tin hoạt động công ty, phải tập trung đầu tư xây dựng trung tâm liệu, thực giải pháp công nghệ thông tin Sử dụng phần mềm tính phí, cấp đơn bảo hiểm, quản lý hợp đồng bảo hiểm, phần mềm kế toán, phần mềm quản lý địa lý, phát triển thương mại điện tử, bán hàng qua mạng… Xây dựng địa giao dịch mạng Internet, để giảm bớt chi phí kinh doanh, tăng hiệu Song song BIC Đà Nẵng nên không ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu kinh doanh kinh doanh dịch vụ bảo hiểm khách hàng cá nhân Những sản phẩm bảo hiểm “ sản phẩm vô hình” nên vấn đề quan trọng công ty Vì vậy, hoạt động tuyên truyền quảng cáo không đơn quảng bá cho sản phẩm mà phải góp phần nâng cao nhận thức toàn dân vai trò to lớn ý nghĩa sản phẩm bảo hiểm Quảng bá thương hiệu công ty BIC Đà Nẵng không đơn hình thức truyền thống là: quảng cáo truyền hình, tờ báo, tạp 59 chí, phát tờ rơi… mà cần phải tiến tới quảng cáo cách khác biệt, ấn tượng mang tính đặc thù riêng bảo hiểm Ví dụ: Tham gia làm phim nói bảo hiểm, hay số trương trình tài trợ, cứu trợ cứu nạn thiên tai, hạn hán, lũ lụt, tham gia vào chương trình an toàn giao thông phòng chống cháy nổ, tham gia tích cực vào hoạt động nhân đạo… Đặc biệt, cách quảng cáo hiệu nhất, thực tế nhất, vào lòng người công tác giải bồi thường hay trả tiền bảo hiểm cho khách hàng phải đảm bảo nhanh chóng, xác, thuận tiện, đầy đủ quyền lợi cho khách hàng Khách hàng phải “ Thượng đế” mua bảo hiểm làm bồi thường bảo hiểm 3.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo hiểm: Đối với sản phẩm dịch vụ triển khai, BIC Đà Nẵng tiếp tục nghiên cứu phát triển hoàn thiện sản phẩm dịch vụtheo nguyên tắc gắn liền quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm BIC Đà Nẵng tăng phí bảo hiểm kèm theo tăng mức trách nhiệm bảo hiểm mở rộng quyền lợi, đồng thời làm công tác dịch vụ sau bán hàng tốt hơn, để gây hấp dẫn thu hút khách hàng mở rộng thị trường Bên cạnh cần xây dựng triển khai loại sản phẩm bảo hiểm trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý (Ví dụ: bảo hiểm trọn gói loại hình bảo hiểm cho doanh nghiệp, tổ chức, dự án, công trình, bảo hiểm trọn gói cho hộ gia đình) Hơn để nâng cao sản phẩm dịch vụ, công ty BIC Đà Nẵng cần tập trung tích cực vào việc đổi công tác giám định bồi thường trả tiền bảo hiểm.Các chế độ bồi thường thủ tục hồ sơ đòi bồi thường bảo hiểm, cần phổ biến rõ ràng, công khai, đơn giản thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro 3.1.4 Mở rộng đại lý tư vấn bảo hiểm miễn phí: Rất nhiều người dân ngại tham gia bảo hiểm họ lo ngại việc làm giấy tờ, phải lại nhiều việc thực giấy tờ Do đó, khách hàng quan tâm đến việc muốn tham gia bảo hiểm khách hàng cá nhân hay bồi thường phải làm giấy tờ giải đáp thắc mắc thị họ cần câu trả lời xác nhằm tiết kiệm thời gian, giảm lại việc thực hồ sơ Chính thế, công ty BIC Đà Nẵng nên có đường dây nóng, nhân viên phòng tư vấn hay đại lý gần để giải đáp thắc mắc khách 60 hàng Vì số lượng người muốn tư vấn đông nhân viên công ty hay đại lý trả lời lúc hết được, nên cần phải có hộp thư thoại trả lời tự động, đề nghị khách hàng để lại lời nhắn số điện thoại sau để nhân viên công ty gọi đến tư vấn cho họ nhân viên công ty liên hện với đại lý khu vực gần đến tận nhà để hiểu rõ giải đáp cặn kẽ thắc mắc khách hàng gói dịch vụ sản phẩm hay thông tin dịch vụ mà khách hàng quan tâm tới 3.1.5 Nâng cao cảm nhận khách hàng cá nhân yếu tố phương diện hữu hình: Từ việc khảo sát khách hàng cho thấy yếu tố phương tiện hữu hình yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hài lòng khách hàng Lý thuyết cho thấy phương tiện hữu hình doanh nghiệp phát thông điệp khả cung cấp dịch vụ hay để nói cách dễ hiểu sở vật chất để đảm bảo thực dịch vụ thành công Doanh nghiệp quan tâm đến yếu tố hữu hình làm cho khách hàng tin tưởng hài long sử dụng dịch vụ Doanh nghiệp quan tâm đến phương diện như:  Trang thiết bị công ty, đặc biệt phòng hay phận làm việc trực tiếp với khách hàng nên đầu tư trang thiết bị mới, đại Việc đảm bảo trang thiết bị vận hàng tốt phát tín hiệu nghiêm túc hay tính tin cậy doanh nghiệp  trình cung cấp dịch vụ Đối với ấn phẩm quảng cáo, tài liệu giới thiệu dịch vụ cần phải thiết kế đẹp, nội dung phù hợp đảm bảo tính dễ hiểu khách hàng BIC Đà Nẵng nên có phận chuyên nghiệp thiết kế ấn phẩm quảng cáo hay tài liệu hướng dẫn dịch  vụ Hơn để tạo tính chuyên nghiệp đồng nhất, BIC Đà Nẵng cần có sách sử dụng đồng phục cho nhân viên Lựa chọn đồng phục cho phận tiếp xúc khách hàng cho thấy tính chuyên nghiệp doanh nghiệp thể tôn trọng khách hàng qua trang phục dáng vẻ nhân viên 3.1.6 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ công ty: 61 Biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng khai thác công ty tăng tỷ lệ bồi thường, giảm phí bảo hiểm Muốn làm vậy, công ty phải lựa chọn phương án đầu tư mang lại hiệu cao BIC Đà Nẵng phải thường xuyên tiến hành hoạt động nghiên cứu thị trường nhằm dự đoán, dự báo yêu cầu bảo hiểm mà thị trường cần Phân đoạn thị trường, xác định nhóm khách hàng mục tiêu thời kỳ Trong thời gian tới công ty BIC Đà Nẵng cần tập trung vào mảng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Thiết kế sản phẩm bảo hiểm với nhiều phạm vi, mức phí phù hợp để thích ứng với nhiều khách hàng Tuy nhiên, công ty nên có mức phí đảm bảo sựcạnh tranh hợp lý khách hàng nhạy cảm giá để chào phí cho khách hàng đối thủ cạnh tranh Bên cạnh công ty BIC Đà Nẵng nên hỗ trợ để đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo địa bàn thành phố.Tiếp tục trì mối quan hệ với đầu mối như: Phòng cảnh sát giao thông, cục thuế Đà Nẵng số doanh nghiệp lớn để khai thác Đối với khách hàng lớn, BIC Đà nẵng nên cố gắng trì khách hàng cũ, mở rộng hoạt động tiếp thị khách hàng khác hàng đối thủ cạnh tranh Công ty nên đẩy mạnh tài trợ cho thi, chương trình ca nhạc lớn, giải thể thao nước như: giải bóng đá thành phố, bóng đá thiếu niên nhi đồng Đà Nẵng Làm cho tên gọi BIC Đà Nẵng trở nên quen thuộc gần gũi với người dân Cần xây dựng nhiều công trình nhằm ngăn ngừa, đề phòng hạn chế tổn thất, giới thiệu hình ảnh công ty Góp phần nâng cao dân trí bảo hiểm thông qua báo chí, truyền hình, truyền thông Công tác giám định bồi thường thể chất lượng sản phẩm công ty mà đóng vài trò việc phát gian lận Chính mà BIC Đà Nẵng cần phải tổ chức tốt công tác này, cụ thể: Thứ nhất, tổ chức tốt công tác trực tiếp giám định 24/24, đảm bảo khách hàng báo tai nạn, phải có nhân viên công ty bảo hiểm BIC Đà Nẵng có mặt để tiến hành giám định Tốt nhân viên giám định nam để động trường hợp tránh tình trạng khách hàng “ép” giám định viên Thứ hai, đẩy mạnh với công ty bảo hiểm BIDV tỉnh việc giám định tổn thất để thời gian giám định chất lượng giám định nâng cao 62 Nếu tai nạn xảy xa, phải khẩn trương thông báo để nhờ bảo hiểm BIDV tỉnh bạn giám định hộ Khi phát biểu hành vi gian lận, giám định viên phải có phương án xử lý, sau cần phổ biến đến toàn công ty để rút kinh nghiệm công ty cần khen thưởng, động viên kịp thời cán phát trục lợi Công ty nên tăng cường đầu tư sở vật chất trang bị kỹ thuật phục vụ cho công tác giám định Thứ ba, giám sát viên nên tận dụng tốt học hỏi cán công an buổi tập huấn công ty, học hỏi kinh nghiệm từ thực tiễn có điều kiện hợp tác buổi giám định bổi thường cho khách hàng Công ty cần cử nhân viên trẻ, có triển vọng sang nước có thị trường bảo hiểm phát triển để đào tạo chuyên sâu công tác định phí giám định bồi thường 3.1.7 Thực việc khen thưởng kỷ luật công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng: Mỗi cá nhân công ty BIC Đà Nẵng phải cố gắng làm tốt công việc, hoàn thành tốt chi tiêu phấn đấu tốt để khẳng định thân Do vậy, để động viên khuyến khích cá nhân đó, BIC Đà Nẵng nên có sách khen thưởng: Thứ nhất, công ty khen thưởng vật chất tăng lương, tặng quà vật có giá trị, tăng cấp bậc Thứ hai, công ty khen thưởng tinh thần tăng khen, tổ chức buổi tuyên dương Công ty có phận nhỏ cá nhân không lỗ lực công việc, xem nhẹ nhiệm vụ giao, thường trốn tránh không hoàn thành chi tiêu đề ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nên cần có hình thức kỷ luật cá nhân Những hình thức kỷ luật là: phê bình, giảm lương, cắt chức, thuyên chuyển đến nơi khác 3.2 Các giải pháp Tổng công ty bảo hiểm BIDV: Với vai trò Tổng công ty bảo hiểm, Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) giữ vai trò quan trọng việc định hướng thống sách, chiến lược sản phẩm bảo hiểm nên BIC cần phải: • Giám sát chặt chẽ đồng hóa máy từ Tổng công ty đến chi nhánh 63 • Thường xuyên quan tâm kịp thời hỗ trợ cho chi nhánh hợp đồng bồi • thường tính công minh hợp đồng mà chi nhánh nắm giữ Bên cạnh đó, Tổng công ty bảo hiểm BIDV nên kết hợp với Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam để quảng bá cho hình ảnh, uy tín đa dạng sản phẩm, kết hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Trên số giải pháp để gắn kết từ Tổng công ty đến chi nhánh Hơn để BIC Đà Nẵng hoàn thiện có định hướng kinh doanh giai đoạn tới KẾT LUẬN Hiện thị trường bảo hiểm khách hàng cá nhân thành phố Đà Nẵng động cạnh tranh gay gắt Để phát triển bảo vệ thị phần công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng hỗ trợ tổng công ty, công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng cần hoạch định cho chiến lược kinh doanh cụ thể rõ 64 ràng Chuyên đề hệ thống hóa cách đầy đủ khoa học vấn đề lý luận chiến lược, quy trình xây dựng chiến lược phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh hoạch định chiến lược công ty, dựa vào sở phát triển thị trường bảo hiểm khách hàng cá nhân Đà Nẵng sử dụng phương pháp nghiên cứu, phân tích thực tiễn, để hoạch định chiến lược kinh doanh cho sản phẩm bảo hiểm khách hàng cá nhân công ty Tuy nhiên, để thực thành công việc hoạch định chiến lược kinh doanh cho sản phẩm bảo hiểm khách hàng cá nhân cần nhận định số nội dung đặc điểm thị trường bảo hiểm khách hàng cá nhân Đà Nẵng thị trường trình phát triển nhanh mạnh Bên cạnh đó, công ty cần chỉnh sửa, cải tiến điểm yếu công ty phát huy điểm mạnh mở rộng đến phân khúc thị trường tiềm để khai thác đón đầu hội thị trường nhằm phục vụ đáp ứng nhu cầu thị trường Qua đề tài “Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng” Tôi hy vọng phần nêu số giải pháp mang tính gợi mở để công ty bảo hiểm BIDV Đà Nẵng giải hạn chế tồn tại, phát triển thị trường bảo hiểm khách hàng cá nhân thời gian tới Đáp ứng nhu cầu bảo hiểm khách hàng cá nhân tốt với lợi nhuận cao phát triển bền vững tương lai Nhân đây, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo, anh chị BIC Đà Nẵng, Th.s Ngô Đức Chiến, chị Vũ Thị Thu Hương (Kế toán trưởng) anh chị công ty tạo điều kiện, động viên giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 65 ... Quan điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm họ... hiểu bảo hiểm, vai trò chất bảo hiểm vấn đề hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân đóng góp tích cực hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân torng xã hội CHƯƠNG 2: 24 THỰC TRẠNG... bảo hiểm Ngoài ra, số khái niệm khác hoạt động kinh doanh bảo hiểm như: bảo hiểm trùng, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm bảo hiểm bắt buộc1 1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh bảo hiểm khách hàng cá nhân: