Trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt Nam, nông nghiệp được coi là nền móng cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế, luôn chiếm khoảng 20% tổng thu nhập quốc dân, thương mại nông nghiệp đã đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. Nông dân nước ta hiện nay vẫn chiếm khoảng 70% dân số và trên 70% lực lượng lao động xã hội. Người nông dân lại là người thường xuyên trực tiếp chống chọi với thiên tai, bão lũ, dịch bệnh và chịu tác động tiêu cực của khủng hoảng tài chính, tiền tệ ở khu vực và toàn cầu (cụ thể nhất là lạm phát). Bên cạnh đó thu nhập bình quân cư dân nông thôn chỉ bằng 76,6% bình quân chung cả nước, hầu hết số hộ nghèo và cận nghèo là nông dân. Đứng trước tình hình đó, Đảng và Nhà nước ta đã có những chính sách, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho người nông dân sản xuất, từ đó phát triển kinh tế đất nước. Một trong những chính sách, giải pháp mà Đảng và Nhà nước sử dụng đó là tín dụng. Tín dụng không giống như những yếu tố đầu vào thông thường như hạt giống hay phân bón, tín dụng giúp người nông dân nắm quyền kiểm soát các nguồn tài nguyên, có tiếng nói trọng lượng hơn trong các giao dịch kinh tế cũng như quan hệ xã hội. Trong lý thuyết phát triển kinh tế, khả năng tiếp cận tín dụng là một yếu tố quan trọng để “trao quyền” cho người nông dân. Vì vậy cần phải có một hệ thống tín dụng nông thôn vững mạnh để đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế (cả nông nghiệp lẫn phi nông nghiệp) cũng như đời sống ở nông thôn, tạo nên đà phát triển kinh tế xã hội. Từ khi Nghị định số 552015NĐCP được Chính phủ ban hành ngày 962015 về “chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn” thì công tác ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân đã thực sự khởi sắc và có bước ngoặc mới, nó tạo đà phấn khởi cho cả phía ngân hàng mà đặc biệt là hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và cho cả người nông dân lâu nay chưa thể tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, đi vào tìm hiểu có thể thấy tín dụng nông thôn vẫn còn xa tầm tay người nông dân. Đa số nông dân sống ở vùng sâu vùng xa nên cán bộ tín dụng hầu như không thể tiếp cận, thêm nữa chi phí giao dịch cao đã đẩy lãi suất cho vay lên và làm tăng gánh nặng nợ nần của người dân nông thôn. Ngoài các tổ chức tín dụng Nhà nước, nếu cho vay khu vực nông thôn gặp phải thiên tai dịch họa được Nhà nước xóa nợ thì các tổ chức tín dụng còn lại đều không mấy mặn mà với việc cho vay này khi không nhận được sự hỗ trợ đó từ Chính phủ. Bên cạnh đó chi phí hoạt động của ngân hàng lớn do địa bàn phải dàn trải, nợ quá hạn có xu hướng ngày càng tăng, năng suất nông nghiệp của nông dân còn phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên, giá cả đầu ra không ổn định… cũng ảnh hưởng mạnh tới hiệu quả của tín dụng nông thôn. Với những điều nêu trên, em đã quyết định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đắk Glong” nhằm nghiên cứu, đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đắk Glong.
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ ngân hàng thương mại hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Cho đến thời điểm nay, có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại, Mỹ, Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, theo đạo luật Ngân hàng Pháp (1941), Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Tại Việt Nam, luật tổ chức tín dụng (số 47/2010/QH12) Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010, có hiệu lực thi hành ngày 01/01/2011, có quy định rõ, khái niệm Ngân hàng thương mại sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” Thêm vào đó, Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, có quy định rõ: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thưc tât hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Tóm lại, Ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Chức NHTM Trong phát triển kinh tế - xã hội, Ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: chức trung gian tín dụng, chức trung gian toán chức tạo tiền 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức quan trọng NHTM Khi thực chức này, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Với chức này, NHTM đóng vai trò vừa người vay, vừa ngời cho vay Người cho vay (Tổ chức, cá nhân, hộ gia đình) Ký thác Cấp TD NHTM Gửi tiền Người vay (Tổ chức, cá nhân, hộ gia đình) Đầu tư Sơ đồ 1: Chức trung gian tín dụng NHTM - - Chức trung gian tín dụng NHTM góp phần tạo lợi ích cho chủ thể tham gia kinh lợi ích chung kinh tế Đối với người gửi tiền: thông qua chế huy động vốn ngân hàng tập hợp khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tạo thu nhập cho người gửi tiền hình thức lãi tiền gửi Đồng thời ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay: Tiết kiệm cho phí, thời gian, sức lực cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lời nhanh chóng hợp pháp, họ thỏa mãn nhu cầu vốn Đối với than ngân hàng: Ngân hàng khoản lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Đối với kinh tế: Cung cấp tài cho doanh nghiệp, khuyến khích sản xuất, tạo việc làm, đồng thời giảm ngập hàng hóa, diều tiết vốn khu vực dân cư, khuyến khích tiêu dùng hàng hóa Ngân hàng biến vốn nhàn rỗ không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu, chi tài khoản tiền gửi khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử dụng công nghệ mở rộng Vì công nghệ toán đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Chức trung gian toán cho phép làm giảm bớt chi phí lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản Thanh toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực toán nhanh chong hiệu quả, góp phần tăng tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc dộ luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội Việc cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khỏa ngân hàng tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi 1.1.2.3 Chức tạo tiền Chức thực thông qua hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng đem đâu tư, cho vay Số tiền cho vay lại khách hàng dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ,… Từ hệ thống ngân hàng làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng cầu toán, chi trả xã hội Với chức tạo tiền ngân hàng tạo vốn giá rẻ khuyến khích toán chuyển khoản qua ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM Luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động tổ chức tín dụng, chủ yếu NHTM, bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ - Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước • Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước • Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước • Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà Nước 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: • Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống • Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ vào đời sống Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài đối tượng người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mai mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo qui định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: • Cung cấp phương tiện toán • Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng • Thực dịch vụ thu hộ chi hộ • • • • Thực dịch vụ toán khác theo qui định NHNN Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép Thực thu phát tiền mặt cho khách hàng Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước • Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1.1.3.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, NHTM thực số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo qui định pháp luật Ngoài ra, NHTM góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM tham gia thị trường tiền tệ, theo qui định NHNN, thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối: NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước quốc tế Ủy thác nhận ủy thác: NHTM ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm , thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo qui định pháp luật Tư vấn tài chính: NHTM cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trự tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng Bảo quản vật quý giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo qui định pháp luật 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo điều 4, chương Nghị số 47/2010/QH12 “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi” Khái niệm ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Tính pháp lý hoạt động cho vay: Cho vay ngân hàng khái niệm kinh tế pháp lý Các hành vi cho vay ngân hàng có logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, không gồm giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm cố…) Các khoản vay phải theo quy trình cho vay, thu nợ định Lãi suất hợp đồng tín dụng theo thỏa thuận khách hàng ngâ hàng cho vay Các khoản cho vay có không co tài sản đảm bảo tùy vào việc đánh giá xếp hạng khách hàng ngân hàng cho vay Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc lãi theo thỏa thuận, khách hàng không thực tài sản đảm bảo thuộc quyền định ngân hàng 1.2.3 Vài trò hoạt động cho vay 1.2.3.1 Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cho NHTM, nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro phần lớn tài sản sinh lợi lại không ngân hàng trực tiếp sử dụng Do trình hoạt động, ngân hàng vừa phải đảm bảo mục tiêu lợi nhuận, vừa phải đảm bảo an toàn tín dụng Bên cạnh lợi nhuận hấp dẫn, hoạt động cho vay vũ khí cạnh tranh lợi hại ngân hàng với Với hoạt động này, ngân hàng phục vụ tốt cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức… thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng 1.2.3.2 Đối với khách hàng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho doanh nghiệp, kích thích sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ cải tiến mẫu mã sản phẩm để rút ngắng chu kỳ sản xuất, đưa nhanh sản phẩm vào lưu thông, tạo lập nâng cao uy tín, vị cho doanh nghiệp thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng không giúp doanh nghiệp có nguồn vốn bổ sung mà động lực giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trước để trả khoản nợ vay sau để phát triển doanh nghiệp Đối với cá nhân, hộ sản xuất nguồn vốn vay tạo điều kiên để họ thực dự định sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hợp lý, góp phần cải thiện nâng cao đời sống 1.2.3.3 Đối với kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu có tác động đến lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội Nó góp phần giải nạn thất nghiệp, tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động giảm bớt tệ nạn xã hội Phát triển cho vay giảm bớt gánh cho ngân sách nhà nước, giảm bớt khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng bản, góp phần giảm bớt thâm hụt ngân sách, giúp cho kinh tế phát triển, tăng nguồn thu ngân sách nhà nước Với tư cách trung gian tài vay vay, ngân hàng huy động khoản tiền nằm rải rác doanh nghiệp đầu tư dân cư, biến thành nguồn vốn lớn để đầu tư cho dự án có tính khả thi cao Do vậy, hoạt động cho vay ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn kinh tế Thông qua huy động cho vay theo dự án có định hướng, cho vay động lực mạnh mẽ việc chuyển dịch cấu kinh tế cấu ngành, vùng theo hướng công nghiệp hóa – đạo hóa Hiện nay, vốn nước thu hút qua kênh tín dụng ngân hàng, hầu hết chương trình ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, tạo việc làm, xây dựng nhà xưởng… có vốn ngân hàng tham gia 1.2.4 Phân loại cho vay 1.2.4.1 Phân loại theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ năm trở lại Mục đích khoản cho vay bổ sung nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh tổ chức, cá nhân Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn năm Mục đích loại hình cho vay trung dài hạn để đầu tư xây dựng mới, nâng cấp, mở rộng, khôi phục, thay tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, hợp lý hóa sản xuất 1.2.4.2 Phân loại theo mục đích cho vay Cho vay nông nghiệp: Đó loại cho vay nhằm hổ trợ nông dân sản xuất Cho vay cá nhân: Là khoản cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay giúp doanh nghiệp trang trải chi phí sản xuất Cho vay với tổ chức tín dụng: Là khoản cho vay dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài tổ chức tài khác Tại trợ thuê mua: Ngân hàng mua thiết bị, máy móc,… cho khách hàng thuê Cho vay khác: Gồm loại không xếp hạng khoản cho vay kinh doanh chứng khoán 1.2.4.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo Cho vay có đảm bảo: Biểu việc cầm giữ vật chấp, cầm cố qua bảo lãnh bên thứ ba Áp dụng với khách hàng có yếu tài chính, kỳ hạn cho vay dài tâm lý ngân hàng không đánh giá ý chí trả nợ từ phía người vay Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay ngược lại với cho vay có đảm bảo, dựa liêm khiết tài người vay cá nhân doanh nghiệp, lợi tức tương lai (Trái với điều người ta tin, khoản cho vay lớn lại số ngân hàng thực dựa sở không đảm bảo) 1.2.4.4 Phân loại theo phương thức cấp tín dụng Cho vay trực tiếp: Là loại cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là loại cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh chưa đáo hạn (chiết khấu, bao toán,…) 1.2.4.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải trả hết gốc lẫn lãi theo định kỳ Cho vay phi trả góp: Khách hàng trả gốc, lãi có yêu cầu không kỳ 1.3 Khái quát hộ sản xuất cho vay hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.3.2 Đặc điểm hộ sản xuất Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình dộ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trường 1.3.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.3.3.1 Là cầu nối chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mô hộ sản xuất Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mô hộ sản xuất giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hóa quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.3.3.2 Nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Từ công nhận hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông thôn – lâm nghiệp, đồng mối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hóa doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ sản xuất sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất cá nhân sản xuất kinh doanh, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thôn 1.3.3.3 Có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hóa, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nào? Để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều này, hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện phát khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, kinh tế hộ gia đình cá nhân dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường, khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội, phục vụ tiêu dùng nước xuất Thêm vào lại Đảng Nhà nước có cách sách khuyến khích tạo điều kiện để phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đầy sản xuất hàng hóa phát triển cao 10 Bảng 2.7 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề kinh tế Agribank Đắk Glong 2014 – 2016 (tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số % Số % ±2014 Số % ±2015 tiền tiền tiền Số tiền % Số % tiền Doanh số cho vay 16.87 100.00 31.82 100.00 14.949 88.60 44.00 100.00 12.18 38.28 2 Nông - lâm nghiệp 8.209 48.65 22.71 71.40 14.510 176.76 24.78 56.32 2.063 9.08 Công nghiệp & xây dựng 5.229 30.99 7.221 22.69 1.992 38.10 9.002 20.46 1.781 24.66 Ngành nghề khác 2.980 20.35 1.881 5.91 -1.099 -36.88 10.21 23.22 8.337 443.22 Dư nợ 17.02 100.00 32.79 100.00 15.769 92,60 47.90 100.00 15.10 46.04 Nông - lâm nghiệp 9.801 57.55 13.69 41.74 3.890 39.69 22.00 45.94 8.314 60.73 Công nghiệp & xây dựng 6.010 35.29 10.13 30.90 4.125 68.64 14.26 29.79 4.134 40.79 Ngành nghề khác 3.791 7.15 8.972 27.36 5.181 136.67 11.627 24.27 2.655 29.59 Nợ hạn 2.018 100.00 4.878 100.00 2.860 141.72 3.001 100.00 -1.877 -38.48 Nông - lâm nghiệp 0.820 40.63 2.956 60.60 2.136 260.49 1.934 64.45 -1.022 -34.57 Công nghiệp & xây dựng 0.411 20.37 1.302 26.69 0.891 216.79 0.621 20.69 -0.681 -52.30 Ngành nghề khác 0.409 39.00 0.620 12.71 0.211 51.59 0.446 14.86 -0.174 -28.06 Tỷ lệ nợ hạn 11,85% 14,87% 6,26% Nông - lâm nghiệp 8,4% 21,6% 8,8% Công nghiệp & xây dựng Ngành nghề khác 6,8% 10,8% 12,8% 6,9% 46 4,4% 3,8% Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Đắk Glong 47 Biểu đồ 2.16: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề kinh tế Agribank Đắk Glong 2014 – 2016 (tỷ đồng) Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Đắk Glong Từ số liệu Agribank Đắk Glong, ta thấy nguồn vốn ngân hàng qua năm có biến động, thực trạng doanh số cho vay chưa đồng đều, có lúc tăng lúc giảm theo ngành nghề, cụ thể tổng doanh số năm 2014 16.872 tỷ đồng, sang năm 2015 31.821 tỷ đồng tăng 88,60% so với năm 2014, năm 2016 44.002 tỷ đồng tăng 38,28% so với năm 2015 Trong năm 2014, cho vay nông – lâm nghiệp 8.209 tỷ đồng, chiếm 48,65% tổng doanh số cho vay, cho vay công nghiệp – xây dựng 6.010 tỷ đồng, chiếm 35,29% tổng doanh số cho vay khoản khác chiếm 7,15% Tương tự, năm 2015 2016 doanh số cho vay ngân hàng chủ yếu ngành nông – lâm nghiệp ngành công nghiệp – xây dựng Năm 2015 cho vay nông – lâm nghiệp chiếm đến 71,40% tổng doanh số cho vay ngành công nghiệp – xây dựng chiếm 22,69% lại ngành nghề khác Năm 2016 tỷ trọng cho vay ngành nông – lâm nghiệp giảm xuống 56,32% mức cao so với 20,46% ngành công nghiệp – xây dựng 23,22% ngành kinh tế khác Qua số liệu ta thấy kết việc ngân hàng nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh thực tế địa bàn, thực tăng cường cho vay ngành nông – lâm nghiệp để phù hợp với tình hình sản xuất địa bàn huyện, khách hàng chủ yếu làm nông – nghiệp hộ sản xuất ngày có nhiều nhu cầu vốn, hiểu điều ngân hàng mở rộng nghiệp vụ cho vay Biểu đồ 2.17: Tình hình dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề kinh tế Agribank Đắk Glong 2014 -2016 (tỷ đồng) Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Đắk Glong Năm 2014 tổng dư nợ 17.092, đó: nông – lâm nghiệp 9.801 tỷ đồng, chiếm 57,55%; công nghiệp – xây dựng 6.010 tỷ đồng, chiếm 35,29%; Ngành nghề khác 3.791 tỷ đồng, chiếm 7,15% Năm 2015 tổng dư nợ 32.798 tỷ đồng tăng 92,6%, đó: Nông – lâm nghiệp 13.691 tỷ đồng chiếm 41,74% tăng 39,69% so với năm 2014; Công nghiệp – xây dựng mức 10.135 tỷ đồng, chiếm 30,9%, tăng 68,64%; Các ngành nghề khác đạt 8.972 tỷ đồng, chiếm 27,36% tổng dư nợ Đặc biệt năm 2015 dư nợ ngành nghề khác tăng 136,67% so với năm 2014 cho thấy hộ sản xuất mở rộng, chuyển đổi đa dạng ngành nghề kinh doanh Năm 2016 tổng dư nợ 47.901 tỷ đồng, tăng 46,04% so với năm 2015, đó: Nông – lâm nghiệp 22.005 tỷ đồng, chiếm 45,94%, Công nghiệp – xây dựng 14.269 tỷ 48 đồng, chiếm 29,79% ngành nghề khác mức 11.627 tỷ đồng, chiếm 24,27% Ta thấy dư nợ ngân hàng tăng qua năm, đặc biệt ngành nông – lâm nghiệp chiếm tỷ lệ cao tổng số dự nợ ngân hàng, từ dẫn đến việc thu hồi nợ ngân hàng gặp không khó khăn, từ làm cho dư nợ qua năm tăng thêm Trong cho vay, nợ hạn vấn đề tồn tại, khuyết điểm kinh doanh ngân hàng Đó vốn khả toán dẫn đến nợ hạn ngân hàng phải chịu rủi ro kinh tế Chính mà hoạt động tín dụng ngân hàng lớn áp lực chịu rủi ro nợ hạn cao Nó tăng lên số tuyệt đối tương đối, nợ hạn đạt vấn đề cấp bách xem xét để hạn chế tăng lên cách tối đa Biểu đồ 2.18: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất theo ngành nghề kinh tế Agribank Đắk Glong 2014 – 2016 (tỷ đồng) Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Đắk Glong Năm 2014 tổng nợ hạn 2.018 tỷ đồng; năm 2015 4.878 tỷ đồng, tăng 141,72% so với năm 2014 2016 3.001 tỷ đồng, giảm 38,48% so với năm 2015 Cụ thể ngành nông – lâm nghiệp: năm 2014 nợ hạn mức 0.820 tỷ đồng chiếm 40,63%, năm 2015 2.956 tỷ đồng, tăng 260,49% so với năm 2014 Ở năm người dân địa bàn huyện Đắk Glong thực chuyển đổi sang loại giống trồng như: chanh dây, tiêu, cao su, việc áp dụng khoa học - kỹ thuật bắt đầu với điều kiện tự nhiên không thuận lợi làm hạn chế phần hiệu đầu tư hộ sản xuất Tuy nhiên, sau tình hình sản xuất ổn định đến năm 2016 nợ hạn đối ngành nghề giảm Ở ngành Nông – lâm nghiệp giảm 1.022 tỷ đồng, giảm 34,57%; ngành Công nghiệp – xây dựng giảm 0.681 tỷ đồng, giảm 52,3%; dư nợ cách ngành nghề khác giảm mức 0.174 tỷ đồng, giảm 28,06% Tỷ lệ nợ hạn năm ngành nghề kinh tế: tỷ lệ nợ hạn ngành nông – lâm nghiệp năm 2014 8,4%, năm 2015 21,6% năm 2016 8,8% Ngành công nghiệp – xây dựng: năm 2014 6,8%, năm 2015 12,8%, năm 2016 4,4% Tỷ lệ ngành nghề khác là: năm 2014 10,8%, năm 2015 6,9% năm 2016 3,8% Mặc dù tỷ lệ nợ hạn ngành nông – lâm nghiệp ngành công nghiệp – xây dựng năm 2015 mức cao đến năm 2016 có xu hướng giảm xuống Điều dấu hiệu tích cực cho nỗ lực ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng khoản cho vay hộ sản xuất, qua nâng cao uy tín, chất lượng tín dụng ngân hàng 49 2.6.3 Đánh giá kết cho vay hộ sản xuất Agribank Đắk Glong 2014 2016 2.6.3.1 Thành tựu đạt Trong hoạt cho vay chi Agribank Đắk Glong đạt thành tựu khả quan, đáng khích lệ: Hiện nhu cầu vốn hộ sản xuất cần thiết để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, tiếp cận công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao thị trường Do đó, cho vay hộ sản xuất không ngừng tăng trưởng, doanh số cho vay dư nơ mức cao thành tựu tốt Agribank Đắk Glong, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn để phát triển nông nghiệp người dân Cùng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ, sau gần 10 năm thức vào hoạt động, ngân hàng tạo đội ngũ khách hàng truyền thống, có uy tín thị trường, quan hệ gần gũi, thân thiết với khách hàng Trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên nâng cao, nhân viên có tinh thần trách nhiệm với công việc Ngân hàng xây dựng thành công tính tập thể ngân hàng, nhân viên có hỗ trợ tốt cho công việc, từ hiệu công việc nâng cao Nhờ vào vốn vay từ ngân hàng việc sử dụng mục đích, quy mô sản xuất người dân mở rộng, thu nhập cải thiện, từ phát triển kinh tế địa phương 2.6.3.2 Hạn chế nguyên nhân Đi với thành tựu, cho vay hộ sản xuất số mặt hạn chế khó khăn cần khắc phục thời gian tới để thực mang lại hiệu cao 2.6.4.2.1 Về mặt chủ quan: Có thể thấy vốn cho vay ngân hàng qua năm cao vốn huy động, chứng tỏ phần vốn thiếu hụt ngân hàng phải xin điều chuyển, vay từ ngân hàng cấp hệ thống với chi phí cao Điều ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận ngân hàng phải bỏ phần chi phí cho khoản huy động vốn này, với việc ngân hàng không chủ động nguồn vốn làm cho tính khoản ngân hàng bị ảnh hưởng, tăng trưởng tín dụng bị giảm nguồn vốn cho vay không đủ cho vay không kịp thời so với nhu cầu người dân Quy mô dư nợ chưa tương xứng với tiềm So với nhu cầu vốn người dân ngân hàng chưa đáp ứng quy mô tín dụng, nhiều 50 khách hàng vay bên với lãi suất cao mà không vay ngân hàng vay ngân hàng khác, nguyên nhân nhiều người dân có tâm lý “ngại” thủ tục pháp lý quy định chặt chẽ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhu cầu vay vốn khách hàng nhỏ (chỉ khoảng 30 triệu đồng trở lại) nên ngân hàng không mặn mà khoản cho vay Chất lượng thông tin khách hàng mà ngân hàng có địa phương nhiều hạn chế, dân cư sống không tập trung, tài sản cầm cố thường đất rẫy, đường sá chưa nâng cấp đồng khiến trình thẩm định cán tín dụng gặp nhiều khó khăn,… Đội ngũ cán tín dụng mỏng, địa bàn hoạt động Agribank Đắk Glong rộng, cán tín dụng chưa thể giải hết kịp thời khối lượng công việc ngày nhiều ngân hàng, làm ảnh hưởng đến tiêu tăng trưởng tín dụng 2.6.4.2.2 Về mặt khách quan: Ngân hàng cấp chưa có hỗ trợ tốt cho việc hoạt động chi nhánh địa phương, nguyên nhân Agribank tỉnh Đắk Nông (trực thuộc Agribank Việt Nam) vừa tự hoạt động kinh doanh vừa phải quản lý hỗ trợ hoạt động cho chi nhánh khác trực thuộc chi nhánh Agribank tỉnh Đắk Nông huyện tỉnh Đắk Nông, nhánh huyện phải tự làm chủ hoạt động kinh doanh chính, hỗ trợ từ ngân hàng tỉnh mang tính tương đối không kịp thời Bên cạnh phần nhiều khách hàng có ý thức trả nợ hạn tồn vài khách hàng có ý thức chưa tốt việc trả nợ, tài sản chấp khách hàng thường đất đai, dù giá trị tài sản lớn nhiều so với khoản vay trình phát tài sản chấp không đơn giản, thủ tục phát tài sản phức tạp, bất động sản giai đoạn đóng băng, làm nhiều thời gian công sức ngân hàng việc thu hồi vốn vay, ảnh hưởng đến dòng tiền hoạt động Về cách tính lãi nợ hạn chậm thi hành án, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng tự xác định mức lãi suất cho vay thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng, lãi suất nợ hạn 150% lãi suất cho vay hạn ghi hợp đồng Tuy nhiên, nhiều trường hợp quan thi hành án chiếu theo văn luật thi hành án không chấp nhận mức lãi suất thỏa thuận để xử lý nợ hạn tài sản phát mà lấy lãi suất Ngân hàng Nhà nước, mức lãi suất mang tính định hướng, thấp nhiều so với lãi suất thị trường nên gây thiệt hại cho tổ chức tín dụng Bản thân Agribank Đắk Glong không tránh khỏi vấn đề này, lợi nhuận ngân hàng bị ảnh hưởng đáng kể 51 52 CHƯƠNG 3: CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK GLONG, ĐẮC NÔNG 3.1 Các kiến nghị Agribank Đắk Glong 3.1.1 Nâng cao trình độ, ý thức đội ngũ cán ngân hàng Con người yếu tố trung tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Để thành công thiết trình độ, ý thức tổ chức kỷ luật yếu tố trung tâm phải nâng cao Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm triệt để Trình độ, đạo đức, ý thức cán nhân viên ngân hàng định đến uy tín ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng Thị trường tài ngày phát triển, cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi lực nhân viên ngân hàng cao, không trình độ nghiệp vụ mà ý thức đạo đức kỹ giao tiếp Các vụ án ngân hàng xảy khứ thời gian gần tồn cá nhân có phẩm chất đạo đức kém, gây thất thoát lượng lớn nguồn vốn ngân hàng, vấn đề ngày ngân hàng quan tâm, khâu tuyển dụng Để nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng, thân người phải tự tìm tòi, học hỏi, không ngừng trau dồi kiến thức cập nhật thông tin cho thân Đồng thời ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cần tuyên truyền, giáo dục lối sống đạo đức cho cán nhân viên ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát, kịp thời phát cán có dấu hiệu có vi phạm đạo đức Thế quan trọng thân cán nhân viên phải có tư tưởng đạo đức vững vàng, đặt ý thức kỷ luật lên hết có tinh thần tự kiểm điểm, tự hoàn thiện thân Cần phải nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có kỹ vừa có lực kỹ thuật Do đó, nên có sách tuyển dụng cán cách công hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho ngân hàng Ngoài cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán 53 3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra – kiểm soát trước sau cho vay vốn Thực tốt khâu kiểm định để đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản cho vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Xem xét quy định quy trình thẩm định đói với loại khách hàng dự án, phương án tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài không xác, từ nâng cáo chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Các tổ chức tín dụng, ngân hàng, cán tín dụng cần phải quan tâm nhiều đến vấn đề đánh giá, thẩm định uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ người vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải tiếp tục theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Việc theo dõi trình sử dụng vốn sau cho vay để kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đich thỏa thuận hay không Nếu khách hàng không sử dụng vốn mục đích trình thẩm định trước cho vay dù có chất lượng tốt đến đâu kết Nếu khách hàng sử dụng vốn không mục đích hiệu ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu hồi vốn, bảo đảm cho ngân hàng tránh rủi ro Cần xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình; nên tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 3.1.3 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn Định kỳ hạn thu nợ lãi vay phù hợp: giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào bốn sau: Chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư Khả trả nợ thu nhập khách hàng Nguồn vốn cho vay ngân hàng Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời 54 kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay: Các biện pháp xử lý nợ theo quy định bao gồm: Gia hạn nợ Điều chỉnh nợ Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay: Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Chính phủ “bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” văn hướng dẫn có liên quan Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thỏa thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ 3.1.4 Sử dụng chiến lược Marketing ngân hàng Không phủ nhận lợi mà Marketing đem lại cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt nay, nhiên, chi nhánh Agribank Đắk Glong, hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực quan tâm khai thác, chưa có chiến lược Marketing cụ thể, thiết phải đề chiến lược Marketing hữu hiệu, giúp cho ngân hàng có lợi để cạnh tranh mà giúp mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 55 Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng: Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, nhận thức rõ tiềm thị trường khai thác, lựa chọn thị trường mục tiêu Việc xác định rõ thị trường mục tiêu khách hàng mục tiêu giúp ngân hàng có điều kiện phân tích, tìm hiểu rõ đặc điểm đối tượng, nhu cầu vốn đối tượng vay, từ đưa sách phù hợp với khách hàng, kích thích tăng trưởng quy mô dư nợ Để thực trình nguồn nhân lực ngân hàng không đủ để đáp ứng ngân hàng xem xét việc thuê tổ chức cá nhân có kinh nghiệm nghiên cứu thị trường để thực Nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập có giá trị lớn nhiều so với chi phí ngân hàng bỏ để tìm hiểu, nguồn thông tin ảnh hưởng tới kế hoạch hoạt động ngân hàng từ việc huy động vốn đến việc cho vay vốn Chính sách truyền thông: Tuyên truyền hoạt động ngân hàng quảng cáo, tiếp thị Có sách truyền thông phù hợp làm cho khách hàng biết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khách hàng so sánh dịch vụ với dịch vụ ngân hàng khác, thế, việc tuyên truyền tạo lòng tin lòng khách hàng vào uy tín chất lượng dịch vụ ngân hàng Về mặt này, chi nhánh Agribank Đắk Glong làm số thời gian qua tuyên truyền qua đài phát xã lãi suất huy động cho vay, đưa tờ rơi đến tổ cho vay tiết kiệm, giúp người dân nắm bắt rõ thông tin dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác truyền thông nữa, kết hợp với buổi gặp mặt người dân nhằm hướng dẫn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu người dân Chính sách giá (lãi suất, phí): Trong điều kiện cạnh tranh giá lợi có sách phù hợp giá Trong hoạt động tín dụng giá hiểu lãi suất cho vay chi phí giao dịch Chi phí giao dịch bao gồm chi phí tiền mặt chi phí hội tham gia giao dịch tín dụng khách hàng ngân hàng Trong điều kiện nay, ngân hàng đua đưa lãi suất huy động lên cao, lãi suất cho vay lên cao theo, NHNN mạnh tay việc hạ trần lãi suất huy động không chắn 100% ngân hàng thành viên chấp hành quy định NHNN đưa ra, vậy, việc hạ thấp chi phí giao dịch lợi Hạ thấp chi phí giao dịch chiến lược quan trọng để mở rộng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng người nông dân 56 Ngân hàng thay đổi từ mức lãi suất cố định sang mức lãi suất thỏa thuận quy định khoảng thời gian cụ thể thay đổi lãi suất kỳ cho vay để tạo nên linh hoạt đối tượng thời điểm cụ thể Điều hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng chi phí huy động cao 3.2 Các kiến nghị quyền địa phương Các quan chức địa bàn cần chủ động phối kết hợp với ngân hàng để theo dõi, quản lý, thu thập thông tin khách hàng vay vốn xác, giúp đỡ ngân hàng việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn, giải khoản nợ xấu, nợ hạn, tuyên truyền cho người dân hiểu biết dịch vụ ngân hàng Nâng cao quản lý hộ tịch, hộ hộ sản xuất tránh sơ hở dẫn đến tình trạng hộ sản xuất làm ăn thua lỗ sau thời gian lại bỏ trốn khỏi địa phương Địa phương cần có sách bao tiêu sản phẩm cho người dân thị trường đầu sản phẩm người dân không ổn định, khả cạnh tranh thị trường người dân Cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng phát triển ngành công nghiệp chế biến để giúp người dân sản xuất thuận lợi việc tìm kiếm đầu nâng cao dần chất lượng sản phẩm, phát triển thương nghiệp dịch vụ Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho hộ quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo quy định Chú trọng công tác giáo dục đào tạo, nâng cao trình độ lực quản lý người dân, khả áp dụng công nghệ tiên tiến, tiếp cận kiến thức nhanh chóng có lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đi đôi với việc nâng cao chất lượng đào tạo chuyên viên ngân hàng trường trung cấp, cao đẳng, học viện, đại học giảng dạy chuyên ngành ngân hàng 3.3 Các kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với chức ngân hàng ngân hàng kinh tế, Ngân hàng Nhà nước giữ vị trí quan trọng việc định hướng hoạt động cho toàn hệ thống điều hành sách tiền tệ Chính phủ, ngân hàng Nhà nước nên có văn đồng bộ, sát với chuẩn mực quốc tế tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Để vừa nâng cao chất lượng tín dụng nông thôn vừa tạo điều kiện cho công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp – nông thôn, ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi ngân hàng Agribank theo thời vụ, ngân hàng Agribank hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn mang tính thời vụ cao Việc cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi ngân hàng Nhà nước đảm bảo đỡ thiếu hụt vốn đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất đến mùa vụ, giúp trình sản xuất kinh doanh hộ diễn liên tục, không bị gián đoạn 57 Các định, thông tư, công văn Ngân hàng Nhà nước cần bám sát với nghị định, định, thông tư, điều luật Chính phủ Luật dân sự, Luật thương mại, Luật tổ chức tín dụng,… nhằm tránh xảy tình trạng quy định chồng chéo phủ định lẫn nhau, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Trên số kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Các kiến nghị cần phải thực cách đồng bộ, có hỗ trợ lẫn từ nhiều phía, đặc biệt từ Nhà nước thân ngân hàng 58 KẾT LUẬN Trong năm qua, sách đổi kinh tế Đảng Nhà nước đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn đạt thành tựu to lớn, biến nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu, thiếu lương thực trở thành quốc gia đứng đầu xuất gạo giới Điều khẳng định hướng hoàn toàn đắn việc chọn nông nghiệp mặt trận hàng đầu để công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Cùng với việc thực tốt chủ trương, sách Chính phủ, nhân dân huyện Đắk Glong vượt qua khó khăn, thử thách, giành nhiều thắng lợi mặt Đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có chuyển biến tích cực, đời sống nhân dân không ngừng cải thiện, mặt nông thôn ngày đổi mới, số hộ đói không còn, số hộ nghèo ngày giảm, hộ làm ăn giả ngày tăng có đóng góp tích cực, hiệu Agribank Đắk Glong, ngân hàng khẳng định vị trí, vai trò ngân hàng phát triển kinh tế - xã hội huyện Trong gần 10 năm thức vào hoạt động, Agribank Đắk Glong coi người nông dân khách hàng mục tiêu, cung cấp vốn tạo điều kiện cho người nông dân địa phương phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng đầu tư cho vay với dự án phát triển sản xuất sau thu hoạch, cho nông dân vay để xây sửa chữa nhà, nước sinh hoạt,… nhằm nâng cao điều kiện sống Sự xuất ngân hàng địa phương góp phần không nhỏ vào việc chống tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất sử dụng đồng vốn vay có hiệu Đối với em việc tìm hiểu, nghiên cứu đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Agribank Đắk Glong” giai đoạn qua bổ ích lý thú Nó không góp phần bổ sung thêm kiến thức chuyên môn mà giúp em tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm cho trình làm việc thực tế sau Đây đề tài tương đối rộng mang tính thời thực tiễn lẫn lý luận thực tế, em cố gắng để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp hạn chế kinh nghiệm, kiến thức, thời gian nên phân tích mà em đưa báo cáo không tránh khỏi sai sót, em mong chuyên đề góp phần cải thiện số mặt hạn chế định tín dụng nông thôn chi nhánh Agribank Đắk Glong Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Thầy Ngô Đức Chiến tận tình giúp đỡ, góp ý cho em trình làm Em xin chân thành cảm ơn Cô, Chú, Anh, Chị quan thực tập theo sát trình thực tập em ngân hàng, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ chia cho em nhiều kiến thức quý báu giúp em hoàn thành tốt báo cáo 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng TP HCM: NXB Giao thông vận tải, 2010 [2] Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài chính, 2008 [3] Lê Văn Tề – NguyễnVăn Hà, Lý thuyết Tài – Tiền tệ TP HCM: NXB Thống kê, 2005 [4] Đinh Thế Hiển, Quản trị tài – Đầu tư (Lý Thuyết & ứng dụng) TP HCM: NXB Lao động – Xã hội, 2008 [5] Trần Bá Nhẫn – Đinh Thái Hoàng, Thống kê ứng dụng quản trị, kinh doanh nghiên cứu kinh tế TP HCM: NXB Thống kê, 2006 [6] Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), Quản trị ngân hàng thương mại đại TP HCM: NXB Phương Đông, 2010 [7] Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 2008 - 2011 [8] Một số website tham khảo: • www.agribank.com.vn • www.luattaichinh.wordpress.com • www.vnecon.vn • www.gso.gov.vn • www.nongdan.vn 60 ... niệm cho vay hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vay vốn để thực phương án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Đây nguồn vốn tài quan trọng giúp hộ sản xuất tự tạo... khách hàng Như vậy, với xuất đối thủ cạnh tranh khiến thị phần cho vay hộ sản xuất ngân hàng bị giảm sút, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng qui mô cho vay hộ sản xuất, khuyến khích ngân. .. sách tài sản có vấn đề Những yếu tố sách cho vay tác động cách mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng Một ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay có mục