Những kiến nghị nhằm nâng cao việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua chính sách tài trợ kinh doanh nhỏ của các ngân hàng tại việt nam hiện nay . LÝ THUYẾT VỀ Những kiến nghị nhằm nâng cao việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua chính sách tài trợ kinh doanh nhỏ của các ngân hàng tại việt nam hiện nay , GIẢI PHÁP VỀ Những kiến nghị nhằm nâng cao việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua chính sách tài trợ kinh doanh nhỏ của các ngân hàng tại việt nam hiện nay
Những kiến nghị nhằm nâng cao việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua chính sách tài trợ kinh doanh nhỏ của các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay Tổ Bộ môn Tài chính – Ngân hàng Kinh tế ngày càng phát triển, các hoạt động dịch vụ ngày càng được nâng cao, trong đó, lĩnh vực ngân hàng là một trong những lĩnh vực đang được quan tâm nhất hiện nay. Sự ra đời của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, với vai trò là một trung gian tài chính. Các ngân hàng hầu hết thể hiện được vai trò của mình trong việc huy động các nguồn tài chính nhàn rỗi trong nền kinh tế và cung cấp cho các cá nhân, tổ chức có nhu cầu cấp thiết về nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng và các nhu cầu cần thiết nói chung. Để thực hiện được vai trò của mình trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, việc cải tiến, nâng cao các hoạt động kinh doanh, phương pháp kinh doanh, lẫn cải tiến các sản phẩm và cho ra đời các sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa các hình thức cung ứng vốn cho xã hội là điều không thể thiếu. Bài viết sau đây, xin được trình bày về những kiến nghị nhằm nâng cao việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua chính sách tài trợ kinh doanh nhỏ của các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay với những nội dung liên quan đến doanh nghiệp nhỏ và hình thức tài trợ kinh doanh nhỏ tại các ngân hàng hiện nay, trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp cần thiết cho việc nâng cao hoạt động cho vay thông qua hình thức tài trợ kinh doanh nhỏ. 1. Đặt vấn đề: Việt Nam, một đất nước đang hội nhập với nền kinh tế thế giới, sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam còn nhiều bất cập. Hầu hết các công ty tại Việt Nam chiếm phần lớn là các công ty vừa và nhỏ, hoạt động kinh doanh của họ cũng không kém phần quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế Việt, thế nhưng nguồn vốn cho sản xuất của các doanh nghiệp này lại có nhiều trở ngại, nguồn vốn thường thiếu, không đủ khi nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là điều không thể tránh khỏi. Chính vì lý do đó, các trung gian tài chính cần phải đóng một vai trò thật sự cần thiết trong việc cung cấp nguồn tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều thể hiện được vai trò này. Tuy nhiên, việc nắm bắt hình thức tài trợ của các ngân hàng đối với hình thức tài trợ kinh doanh nhỏ đối với các doanh nghiệp nhỏ hiện nay là điều cần thiết. 2. Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ: Tại Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, qui định về doanh nghiệp nhỏ. Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người 3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ trong bối cảnh hiện nay: Doanh nghiệp nhỏ có vị trí và vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, kể cả các nước có mức phát triển cao. Doanh nghiệp nhỏ có mặt trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực và tồn tại như một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế mỗi nước. Ở Việt Nam với nền kinh tế còn kém phát triển, chủ yếu vẫn là sản xuất nhỏ, nên các doanh nghiệp nhỏ chiếm một phần quan trọng. - Đóng góp vào sự phát triển kinh tế: Việc phát triển doanh nghiệp nhỏ đóng góp quan trọng trong việc phát triển kinh tế. Ở Việt Nam, giá trị gia tăng hoặc GDP do các doanh nghiệp nhỏ tạo ra hằng năm cũng khá lớn, đảm bảo thực hiện những chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế, góp phần gia tăng trong nguồn thu nhập, nâng cao mức bán lẻ và lưu chuyển hàng hóa. - Góp phần quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm, tăng thu nhập dân cư, ổn định xã hội: Sự tồn tại và phát triển các doanh nghiệp nhỏ là một công cụ hữu hiệu để giải quyết lực lượng lao động hằng năm tham gia vào thị trường lao động. Đặc biệt, việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ ở thành thị cũng như nông thôn là phương hường cơ bản tăng nhanh năng suất, tăng thu nhập và đa dạng hóa thu nhập của dân cư, tạo ra sự phát triển tương đối đồng đều giữa các vùng trong cả nước, cải thiện mối quan hệ giữa các khu vực kinh tế khác nhau, góp phần quan trọng trong việc giảm bất bình đẳng trong thu nhập và mức sống giữa các vùng trong cả nước. - Góp phần thu hút vốn đầu tư trong dân cư và khia thác, tận dụng tối ưu các nguồn lực xã hội: Với quy mô nhỏ của mình, các doanh nghiệp nhỏ có thể phân bố rộng khắp các vùng, lãnh thổ để tận dụng những nguồn nguyên liệu với trữ lượng còn hạn chế do không đáp ứng được cho các doanh nghiệp lớn, kết hợp với các tiềm năng về trí tuệ, tay nghề cao, lao động, bí quyết sản xuất để phát triển. Do đó, có thể nói, việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ là góp phần tận dụng tối đa các nguồn lực của xã hội còn thừa thãi. - Tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn: Sự tham gia của rất nhiều các doanh nghiệp nhỏ vào sản xuất kinh doanh làm cho số lượng và chủng loại sản xuất tăng nhanh. Kết quả làm tăng tính chất cạnh tranh trên thị trường, tạo ra sức ép lớn buộc các donah nghiệp thường xuyên đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường mới. - Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành và lãnh thổ, tạo lập sự cân bằng kinh tế trong xã hội: Việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ là một trong những động lực chính để đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo. Cùng với việc phân chia lại đất nông nghiệp và mở rộng diện cung cấp các dịch vụ xã hội, phát triển các doanh nghiệp nhỏ cho phép một bộ phận nhân dân tham gia vào các công việc có giá trị cao hơn, giúp họ nâng cao mức sống. Điều này có ý nghĩa lớn trong việc phát triển công nghiệp và dịch vụ ở nông thôn, xóa dần tình trạng thuần nông và độc canh, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, đồng thời mở đường thoát khỏi “lao nghiệp” cho những người nông thôn đặc biệt là phụ nữ trẻ. 4. Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ: - Hoạt động cho vay của ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ cho sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp nhỏ: Sự sinh lời của đồng tiền, đó là mong muốn của những ai nắm giữ nó. Trên thực tế, những người có vốn tạm thời nhàn rỗi sẵn sang cho vay để kiếm lãi, còn các doanh nghiệp cũng vì mục đích sinh lợi của vốn mà cần vay thêm tiền để mở rộng sản xuất kinh doanh. Với tư cách là trung gian dẫn vốn, ngân hàng đã giải quyết được mâu thuẫn đó. Với hoạt động đi vay để cho vay, ngân hàng đã tạo cơ hội cho các chủ doanh nghiệp có thể thành lập công ty hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh bằng việc vay vốn. - Hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ: Theo quy luật khách quan, trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là một tất yếu, điều này ảnh hưởng rất lớn đến sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp, trong đó có doanh nghiệp nhỏ. Việc tạo dựng thương hiệu và phát triển thị phần là một thử thách đối với doanh nghiệp nhỏ do tính quy mô. Để mở rộng sản xuất, tạo vị thế cho mình thì các doanh nghiệp nhỏ thường xuyên tìm cách huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, trong đó, chủ yếu là tín dụng ngân hàng. Khi yêu cầu về vốn của doanh nghiệp nhỏ được đáp ứng thì mục tiêu chiếm lĩnh thị trường, tạo thế cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ trở nên dễ dàng hơn. - Hoạt động cho vay của ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ tiếp cận vốn nước ngoài: Bên cạnh việc kích thích các tổ chức, cá nhân trong nước thực hiện tiết kiệm, thúc đẩy quá trình tập trung vốn để cho vay, hoạt động cho vay của ngân hàng giúp các doanh nghiệp nhỏ có khả năng tiếp cận vốn nước ngoài thông qua các dịch vụ như: mở thư tín dụng, tài trợ nhập khẩu, thực hiện bảo lãnh. Thông qua các nguồn vốn vay này, doanh nghiệp nhỏ có thể xác lập một cơ cấu vốn tối ưu, đảm bảo kết hợp hiệu quả giữa nguồn vốn đi vay và nguồn vốn tự có nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất sản phẩm tại giá vốn bình quân rẻ nhất mà vẫn đảm bảo được chất lượng hàng hóa, nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. - Hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần tích cực cho hoạt động sản xuất, tiêu thụ được liên tục: Hoạt động cho vay của ngân hàng tạo điều kiện về vốn cho các doanh nghiệp nhỏ để mua sắm thiết bị máy móc, vật tư, hàng hóa dự trữ đáp ứng nhu cầu đầu vào cho quá trình sản xuất. Mặt khác, hoạt động cho vay của ngân hàng cũng tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm thông qua việc mở rộng tín dụng tiêu dùng bằng hình thức cho vay hoặc bảo lãnh để các tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực lưu thông hàng hóa. - Hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ: Thực chất, ngân hàng cũng là doanh nghiệp kinh doanh, nhưng ở dạng kinh doanh tiền tệ. Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp và ngân hàng chỉ cho vay đối với các doanh nghiệp có kết quả kinh doanh cao, tài chính lành mạnh, đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn. Yêu cầu này của ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp quan tâm hơn đến hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng vốn tạo điều kiện nâng cao khả năng tối đa hóa lợi nhuận của doanh nghiệp. Mặt khác, vốn tín dụng được cung cấp kịp thời tạo điều kiện cho sản xuất, vòng quay vốn được luân chuyển thuận lợi và nhanh chóng, thúc đẩy hiệu quả quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Qua một vài khía cạnh trên, ta thấy hoạt động cho vay của ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ. Vì vậy, việc mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ thực sự cần thiết để hoàn thiện một nền kinh tế đang phát triển như nước ta hiện nay. 5. Hình thức tài trợ kinh doanh nhỏ đối với doanh nghiệp nhỏ tại các ngân hàng hiện nay: Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ thông qua hình thức tài trợ kinh doanh nhỏ được thực hiện bởi nhiều bộ phận khác nhau. Trong đó, trách nhiệm của chuyên viên khách hàng (hay nhân viên tín dụng) hầu như chiếm một tỷ lệ đáng kể trong hoạt động này, là người tiếp nhận hồ sơ và thông báo kết quả cho khách hàng, là người trực tiếp trong việc gặp gỡ khách hàng. Hoạt động cho vay được chia tách thành hai quá trình rõ ràng và cụ thể, bao gồm: các bước trước và trong khi xét duyệt cho vay, và các bước sau khi xét duyệt cho vay. Tuy nhiên, bước trước và trong khi xét duyệt cho vay chiếm một phần quan trọng nhất, quyết định đến việc có nên cho khách hàng cho vay hay không. Trong khi đó, bước sau khi xét duyệt cho vay nhằm theo dõi khách hàng có sử dụng nguồn vốn vay có đúng như mục đích đã được đề cập trong hồ sơ vay vốn đã gửi ngân hàng hay không. Cụ thể các bước chúng ta có thể nhìn thấy trong sơ đồ sau đây: Trách nhiệm Tiến trình thực hiện Chuyên viên khách hàng Tiếp nhận hồ sơ, chấm điểm sơ bộ Lãnh đạo các ngân hàng và ban giám đốc đơn vị kinh doanh Chuyên viên khách hàng Chuyên gia phê duyệt, phòng thẩm định, khối tín dụng và quản trị rủi ro Chuyên gia phê duyệt, phòng thẩm định, khối tín dụng và quản trị rủi ro Ban giám đốc đơn vị kinh doanh Chuyên viên khách hàng Kiểm soát Nhập dữ liệu, chấm điểm trên T24 Xét duyệt Thông báo cho chi nhánh Xét duyệt Thông báo cho khách hàng Đơn vị Ngân hàng , phòng thu nợ CREDIT ADMIN Các bước sau khi xét duyệt cho vay Credit admin: Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh (tùy từng ngân hàng thì có các tên gọi khác nhau) Sau đây là những chi tiết cho các bước thực hiện: - Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Chuyên viên khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và hướng dẫn khách hàng điền vào các thông tin, hồ sơ cần thiết. Đối với doanh nghiệp nhỏ: Chuyên viên khách hàng hướng dẫn khách hàng lập báo cáo tài chính nhanh, kiểm tra, thẩm định các thông tin khách hàng đã kê khai, cùng với việc cung cấp phiếu luân chuyển kiểm soát hồ sơ và chuyên viên khách hàng kiểm tra thông tin về uy tín tín dụng của khách hàng ở CIC (Credit NO YES NO YES Information Center), sau đó trình hồ sơ lên lãnh đạo phòng kinh doanh và ban giám đốc đơn vị của các ngân hàng để thực hiện kiểm soát. - Kiểm soát thông tin khách hàng và nhập liệu vào phần tính điểm trên T24 (hệ thống T24 là hệ thống chuyên dụng tại các ngân hàng hiện nay): Đây là phần hầu hết trách nhiệm thuộc về các cấp lãnh đạo như lãnh đạo phòng kinh doanh, ban giám đốc, họ có trách nhiệm thẩm định, kiểm tra các thông tin khách hàng, thẩm định điều kiện cho vay và ký kiểm soát trên các hồ sơ liên quan. - Kiểm tra thông tin và phê duyệt tính điểm trên T24: Chuyên gia phê duyệt sẽ tái thẩm định các khoản vay, kiểm tra thông tin và hồ sơ khách hàng, đưa ra quyết định phê duyệt và thông báo cho chi nhánh, nếu từ chối các khoản vay phải có văn bản hoặc email phản hồi. Nếu các chuyên gia phê duyệt từ chối các khoản vay, thì ban giám đốc có quyền xem xét và phê duyệt các khoản vay đó và chịu hoàn toàn trách nhiệm. Và ngược lại, nếu các chuyên gia phê duyệt đồng ý các khoản vay thì ban giám đốc cũng có thể từ chối. Các chuyên gia phê duyệt và ban giám đốc cần phải nêu rõ lý do từ chối phê duyệt trên T24 và phê duyệt cho vay trên đề nghị vay vốn kiêm xét duyệt của khách hàng. Và các khoản vay bị từ chối phải được lập thành báo cáo từ chối cho vay và do phòng thẩm định theo dõi và cập nhật. Quyền và trách nhiệm thẩm định và phê duyệt khoản vay: Trách nhiệm của các ngân hàng: Có trách nhiệm kiểm tra tính chân thật của khách hàng, tư vấn, hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết, cung cấp đầy đủ các hồ sơ cho chuyên gia phê duyệt và có quyền phê duyệt các khoản vay trong thẩm quyền của mình. Trách nhiệm của chuyên gia phê duyệt: Xem xét các hồ sơ, kiểm tra tính chính xác và trung thực của nó, đưa ra quyết định xét duyệt và xem xét thông tin xếp hạng trên T24. Cùng với đó là việc yêu cầu các đơn vị bổ sung giấy tờ và hồ sơ cần thiết còn thiếu. Đặc biệt các chuyên gia phê duyệt có quyền từ chối cho vay trong các trường hợp sau: Hồ sơ chưa đủ thông tin hoặc chứa các thông tin không chính xác, chi nhánh không bổ sung hoặc xác nhận đầy đủ các thông tin theo quy định, hoặc hồ sơ vay chứa các rủi ro lớn hiện hữu hoặc tiềm ẩn theo đánh giá của chuyên gia phê duyệt. - Thông báo cho khách hàng: Sau khi có ý kiến chính thức về việc cho vay/từ chối khoản vay của chuyên gia phê duyệt hoặc quyết định của ban giám đốc phê duyệt khoản vay, thì chuyên viên khách hàng có nhiệm vụ lập thông báo tín dụng gửi tới khách hàng. - Các bước sau khi xét duyệt cho vay: Hầu hết nhiệm vụ của bước này tập trung vào việc theo dõi mục đích sử dụng nguồn vốn vay của khách hàng được sử dụng có chính xác hay không., bao gồm cả việc quản lý các khoản vay quá hạn và nhắc khách hàng trả nợ thực hiện theo quy trình quản lý nợ vay đối với khách hàng. 6. Các kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ: Trong tiến trình phát triển và hội nhập nền kinh tế, việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ đang thực sự thu hút sự quan tâm của các nhà hoạch định chính sách, đông đảo dư luận và các nhà tài trợ quốc tế. Vai trò của các doanh nghiệp nhỏ là rất quan trọng, do đó, yêu cầu đặt ra đối với các ngân hàng không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn tạo thêm các điều kiện phát triển khác cho donah nghiệp nhỏ. Trong những năm qua, mặc dù cố gắng song các ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được hết các nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ trên địa bàn mình hoạt động cũng như trên thành phố Đà Nẵng, điều đó, một phần cũng được đóng góp bởi sự thiếu chặt chẽ và thấu hiểu trong quy trình cho vay của các cán bộ tín dụng. Do đó, để có thể phát huy lợi thế cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ, các ngân hàng cần phải có phương pháp nâng cao nghiệp vụ cũng như sự liên kết, hỗ trợ của các ngành liên quan. 6.1. Các kiến nghị đối với các ngân hàng: - Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ: Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung cho hoạt động tín dụng, được xây dựng rõ ràng và hoàn thiện qua thời gian. Khi xây dựng chính sách tín dụng của các ngân hàng cần phải lưu ý các đặc điểm sau đây: Đa dạng hóa và sử dụng linh hoạt, phù hợp các phương thức cho vay các doanh nghiệp nhỏ: Đa dạng hóa các phương thức cho vay là một trong những giải pháp có tính khả thi cao, các ngân hàng cũng cần đưa ra các loại hình tín dụng phù hợp với doanh nghiệp, cùng với đó là các quy trình cho vay đơn giản nhưng hiệu quả, không chồng chéo. Thời hạn cho vay: Các ngân hàng nên xem xét về vòng quay vốn của các doanh nghiệp nhỏ để từ đó tạo điều kiện tốt hơn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn vay tại các ngân hàng. Ngoài ra, một số doanh nghiệp nhỏ lại có nhu cầu hiện đại hóa, cải tiến công nghệ của mình, do đó, thời hạn cho vay đối với các doanh nghiệp này cần phải thông thoáng hơn. Cần phải định ra những kỳ hạn nợ phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo có lợi cho cả các ngân hàng và khách hàng. Các ngân hàng cũng cần kết hợp nhiều phương thức cho vay, sự kết hợp này mang lại lợi ích cho cả hai bên, vì người đi vay có thể lựa chọn cho mình phương thức vay phù hợp với điều kiện của mình và các ngân hàng cũng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn. Các ngân hàng cũng cần nới lỏng và mểm dẽo hơn về tài sản đảm bảo khoản vay của các doanh nghiệp nhỏ. Với các doanh nghiệp chưa có đủ điều kiện về tài sản thế chấp, hay đất đai chưa được cấp sổ đỏ, có thể tạo điều kiện cho họ tín chấp hay bảo lãnh thực hiện thế chấp, cầm cố từ những tài sản hình thành từ vốn vay (đây là hình thức mà các ngân hàng đã áp dụng) nhưng vẫn tạo điều kiện cho họ vay đủ nguồn vốn mà họ cần mới là điều đáng được đề cập trong hình thức này. [...]... đẳng trong quan hệ tín dụng giữa các đối tác, các khách hàng là doanh nghiệp, tránh hiện tượng ưu tiên hơn đối với các khách hàng là các doanh nghiệp có quy mô lớn hơn, các doanh nghiệp nhà nước - Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: Khi rủi ro xảy ra làm cho dòng vốn kinh doanh của các ngân hàng không hiệu quả, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Do đó,... Các kiến nghị đối với doanh nghiệp nhỏ: - Các doanh nghiệp nhỏ cần nâng cao hình ảnh vị thế của mình: Đây chính là điều kiện quan trọng đầu tiên bởi vì nó là biện pháp tạo lập một khả năng tín chấp khi tiếp cận với các nhà tài trợ Các doanh nghiệp nhỏ cần tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ các mạng lưới, các tổ chức chính phủ trong các lĩnh vực như: nâng cao chất lượng sản phẩm, quảng bá sản phẩm, đào tạo nâng. .. chỉnh để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh trên thị trường - Thứ hai: Hoàn thiện cơ chế chính sách hỗ trợ phát triển của các doanh nghiệp nhỏ - Thứ ba: Khuyến khích hình thành và phát triển các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ Bên cạnh đó, cần xây dựng các dự án để thu hút nguồn tại trợ từ nước ngoài... tranh thủ nguồn tài trợ trong nước và quốc tế đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua các chương trình dự án về tài chính, đồng thời khuyến khích các doanh nghiệp này tham gia vào các tổ chức, hiệp hội đại diện cho mình để giúp hỗ trợ phát triển - Thứ tư: Quản lý chặt chẽ các giấy phép thành lập của các doanh nghiệp nhỏ, phải kiểm tra kỹ hồ sơ thành lập doanh nghiệp để tránh trường hợp doanh nghiệp làm vi... bảo đảm cho việc giải ngân của các ngân hàng an toàn và hiệu quả Bên cạnh đó, nhà nước cũng cần có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ, yêu cầu các doanh nghiệp này phải thực hiện đúng pháp lệnh kế toán, thống kê, thực hiện hoạch toán Danh mục tài liệu tham khảo Tài liệu tiếng Việt [1] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và... đó, khi thẩm định cho vay cán bộ tín dụng cần phải: Thực hiện tốt công tác thu thập thông tin: Điều này giúp cho các ngân hàng đánh giá chính xác năng lực của doanh nghiệp hiện tại, từ đó có thể tránh khỏi rủi ro cho các ngân hàng Xử lý thông tin: Sau khi thu thập thông tin, cán bộ tín dụng xử lý thông tin, đánh giá khả năng của khách hàng Muốn vậy cần phải tổng kết năng lực của khách hàng trên cả 3 phương... khách hàng - Giải pháp về công nghệ tin học: Đối với các ngân hàng, cần tiếp tục trang bị đầy đủ, hiện đại cơ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, máy tính phù hợp với lộ trình hiện đại hóa ngân hàng, phục vụ tốt cho các hoạt động kinh doanh: khai thác tốt cơ sở dữ liệu, tiếp tục ứng dụng các chương trình phần mềm hỗ trợ khác để tứng bước tin học hóa tất cả các nghiệp vụ tại các ngân hàng 6.2 Các. .. kinh doanh nào Để duy trì và phát triển cho các ngân hàng một số lượng lớn khách hàng gửi tiền nhằm thu hút nguồn vốn huy động đảm bảo công tác mở rộng cho vay, các ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp sau đây: Xây dựng mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng Trên cơ sở đó, các ngân hàng sẽ thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu về khách hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing thông qua việc. .. cao tay nghề kỹ năng hiện đại trong quản lý Khi làm được những điều này thì hình ảnh của doanh nghiệp dần được cải thiện, uy tín được nâng cao, kết quả là khả năng tín chấp của các doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng ngày càng tăng lên Bên cạnh đó, các doanh nghiệp nhỏ cần sử dụng các dịch vụ tư vấn hoặc hỗ trợ từ các chuyên gia một cách hiệu quả nhất để xây dựng phương án hoạt động sản xuất kinh doanh. .. cao - Các doanh nghiệp nhỏ nên tham gia vào các tổ chức, hiệp hội: Sự tham gia này có ý nghĩa rất lớn đối với doanh nghiệp nhỏ, các doanh nghiệp được tổ chức đại diện bảo vệ quyền lợi, được cung cấp nhiều dịch vụ như: tư vấn, cung cấp thông tin, dự báo, đào tạo, thực hiện vận động chính sách Ngoài ra, hiệp hội còn đóng vai trò là cấu nối giữa hội viên và các tổ chức quốc tế 6.3 Các kiến nghị đối với . Những kiến nghị nhằm nâng cao việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua chính sách tài trợ kinh doanh nhỏ của các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay Tổ Bộ môn Tài chính – Ngân hàng Kinh. về những kiến nghị nhằm nâng cao việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thông qua chính sách tài trợ kinh doanh nhỏ của các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay với những nội dung liên quan đến doanh. nước ta hiện nay. 5. Hình thức tài trợ kinh doanh nhỏ đối với doanh nghiệp nhỏ tại các ngân hàng hiện nay: Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ thông qua hình thức tài trợ kinh doanh nhỏ được