slide nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại các ngân hàng thương mại

Hồ sơ cầm cố tài sảnHợp đồng cầm cố tài sản Biên bảnxác định giá trị tài sản bảo đảm Hợp đồng thuê chuyên môn xác định giá trị TS cầm cố, kèm theo phiếu ghi kết quả giám định chất lượn

bảo tiền vay

Nghiệp vụ ngân hàng thương mại

Nhóm 4

Mục tiêu Nghiên cứu

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Mục tiêu Nghiên cứu

Giúp hiểu đảm bảo tiền

vay là gì? Tại sao khi

ngân hàng cho vay

phải có đảm bảo

Các hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng ở Việt Nam

Các hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng ở Việt Nam

Nội dung trình bày

Đảm bảo tiền vay bằng tài sản Đảm bảo tiền vay không bằng TS Khái niệm đảm bảo tiền vay

Vai trò của đảm bảo tiền vay

KHÁI NIỆM ĐẢM BẢO TIỀN VAY

Là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và

cơ sở pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

Phòng ngừa rủi ro

Giảm thiểu tổn thất

Nhằm mục đích Nhằm mục đích Nhằm mục đích

Giảm thiểu tổn thất

Thế chấp

Cầm cố 1

Bảo đảm bằng TS của bên thứ ba 3

4

Đặt cược, ký quỹ 5

2

Đảm bảo tiền vay bằng tài sản

Bảo đảm bằng TS hình thành trong tương lai 4

3 4

Cầm cố TS là việc người đi vay tiến hành chuyển giao TS thuộc quyền sở hữu của mình cho người cho vay cất giữ để làm vật bảo đảm cho số nợ vay trong thời gian nhất định

Khái niệm

KHÁI NIỆM CẦM CỐ TÀI SẢN

CẦM CỐ

1 Việt Nam đồng, ngoại tệ, số dư trên tài khoản tiền gửi

2 Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, hối phiếu, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác

3 Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý và các vật có giá trị khác (là TS không phải là BĐS).

4 Quyền TS phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp,

quyền đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, các quyền tài sản khác.

5 Quyền đối với phần vốn góp trong DN, kể cả trong DN có vốn đầu tư nước ngoài.

6 Lợi tức và các quyền phát sinh từ TS cầm cố cũng thuộc TS cầm cố nếu các bên có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định Trường hợp TS cầm cố được bảo

hiểm thì khoản bảo hiểm cũng thuộc TS cầm cố.

QUẢN LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ

1 Quản lý tại kho của ngân hàng - NH lập giấy biên nhận=> bảo

quản TS cho KH=>KH trả xong nợ=> NH trả lại KH

Quản lý tại kho khách hàng

- TS được bảo quản tại kho KH =>

NH phải ký HĐ thuê kho=> NH quản lý TS

2

Quản lý tại kho của bên thứ 3

- Người thứ 3 cam kết bảo quản TS

=> NH đồng ý mới được đưa TS ra khỏi kho

3

NH trao trả lại TS cầm cố, các giấy tờ liên quan cho người

đi vay Nếu không trả được nợ thì NH xử lý TS cầm cố

5

Bàn giao tài sản cầm cố

6

Hồ sơ cầm cố tài sản

Hợp đồng cầm cố tài sản

Biên bảnxác định giá trị tài sản bảo đảm

Hợp đồng thuê chuyên môn xác định giá trị TS cầm cố, kèm theo phiếu ghi kết quả giám định chất lượng và giá trị TS cầm cố của chuyên môn (nếu có)

Các giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cầm cố

Thành

phần

hồ sơ

4

Quy trình thế chấp

2 THẾ CHẤP TÀI SẢN

THẾ CHẤP TÀI SẢN

 Khái niệm

Tài sản thế chấp là bất động sản: nhà cửa, đất đai, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các loại tài sản gắn liền với nhà ở…Những bất động sản có tham gia bảo hiểm thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp

Thế chấp tài sản là việc bên vay vốn dùng TS thuộc

quyền sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi nguồn thu nợ thứ nhất bị mất

là người đi vay nên KH

có thể sử dụng TS đã

thế chấp

PHÂN LOẠI THẾ CHẤP TÀI SẢN

Căn cứ vào tính chất pháp lý

thế chấp công bằng

thế chấp pháp lý

hình thức mà người thế chấp chỉ giao cho ngân hàng giữ

giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp để làm đảm bảo cho khoản

tín dụng được cấp NH muốn phát mãi TS phải thông qua

phán quyết tòa án

hình thức thế chấp mà trong đó khách hàng vay vốn

chuyển giao giấy tờ sở hữu và giấy chuyển nhượng tài sản thế chấp cho ngân hàng NH tự xử lý khi KH không trả được nợ

Phân loại

PHÂN LOẠI THẾ CHẤP TÀI SẢN

thế chấp thứ hai

thế chấp thứ nhất

Căn cứ vào số lần thế chấp

Phân loại

Tài sản đang thế chấp cho món nợ thứ nhất nhưng giá trị

thế chấp còn thừa ra KH thế chấp cho NH khác hoặc NH

đó để vay thêm 1 món nợ thứ hai

Tài sản đang thế chấp cho một món vay

QUY TRÌNH THẾ CHẤP TÀI SẢN

Định giá tài sản (Xác định giá trị tài sản) Mức cho vay tối đa so với gt TS

Thiết lập hợp đồng thế chấp

Đăng ký giao dịch đảm bảo

Giám định tính chất pháp lý tài sản

Giải chấp

3 Bảo đảm bằng TS của bên thứ 3

Bảo đảm bằng tài sản của bên

thứ 3

Hình thức bảo đảm này tương tự thế

hàng khi người đi vay không trả được nợ

4 Bảo đảm bằng TS hình thành

trong tương lai

4 Bảo đảm bằng TS hình thành

trong tương lai

Tài sản hình thành trong tương lai là tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ được xác lập hoặc giao dịch bảo đảm được giao kết.

Khi KH đi vay TS hình thành

trong tương lai chưa có và khi

NH tiến hành giải ngân thì TS

được hình thành , KH cam kết

sd TS đó để đảm bảo cho

khoản vay.

Khi KH đi vay TS hình thành

trong tương lai chưa có và khi

NH tiến hành giải ngân thì TS

Điều kiện cho vay:

• KH có độ tín nhiệm cao đối

với ngân hàng

• TS hình thành trong tương lai

ngân hàng kiểm soát được

Điều kiện cho vay:

• KH có độ tín nhiệm cao đối

với ngân hàng

• TS hình thành trong tương lai

ngân hàng kiểm soát được

4 Bảo đảm bằng TS hình thành

trong tương lai

4 Bảo đảm bằng TS hình thành

trong tương lai

Tài sản hình thành trong tương lai là tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ được xác lập hoặc giao dịch bảo đảm được giao kết.

 TS hình thành trong tương lai

có thể do khách hàng hoặc ngân hàng nắm giữ

 Nhiều rủi ro nếu như KH nắm giữ TS đó

 TS hình thành trong tương lai

có thể do khách hàng hoặc ngân hàng nắm giữ

 Nhiều rủi ro nếu như KH nắm giữ TS đó

Đặc điểm

ĐẶT CƯỢC, KÝ QUỸ

Là việc một bên

giao cho bên kia

một khoản tiền hoặc

kim khí quí, đá quý

cọc

Hợp đồng dân

sự được giao kết, thực hiện thì tài sản đặt cọc được trả lại cho bên đặt

cọc hoặc được trừ để thực

hiện nghĩa vụ

trả tiền

Nếu bên nhận đặt cọc từ chối việc giao kết, thực hiện hợp đồng dân sự thì phải trả cho bên đặt cọc tài sản đặt cọc và một khoản tiền tương đương giá trị tài sản đặt cọc, trừ trường hợp có

thoả thuận khác

ĐẶT CƯỢC

ĐẶT CƯỢC, KÝ QUỸ

Là việc bên có nghĩa vụ gửi một khoản tiền

hoặc kim khí quí, đá quí hoặc giấy tờ có giá

khác vào tài khoản phong toả tại một NH để

bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự

Bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc

thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên có

quyền được NH nơi ký quỹ thanh toán, bồi

thường thiệt hại do bên có nghĩa vụ gây ra

Thủ tục gửi và thanh toán

do pháp luật về NH quy định

KÝ QUỸ

2 Bảo đảm bằng tín chấp

Bảo đảm không bằng TS

bằng uy tín và năng lực tài chính của

người đi vay hay của người bảo lãnh

1 Bảo lãnh của bên thứ 3

Là việc bên thứ 3 cam

kết với ngân hàng về

việc sẽ thực hiện nghĩa

vụ tài chính thay cho

bên được bảo lãnh khi

đến hạn mà không thực

hiện hoặc thực hiện

không đầy đủ nghĩa vụ

trả nợ cam kết.

Khái niệm

uy tín để bảo đảm

vay nhỏ hơn rất nhiều

so với khă năng tài chính

Điều kiện người bảo lãnh

Người đi vay Người bảo

2 Bảo đảm bằng tín chấp

có năng lực tài chính mạnh và đặc biệt

là uy tín cao

trích lập dự phòng, hoặc KH mua bảo hiểm

của mình để bảo đảm khoản vay của ngân hàng.

Nhóm 4