Thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay tại các ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam qua thực tiễn ngân hàng OceanBank (tt)

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI BÙI THU DUNG THÕ CHÊP TàI SảN BảO ĐảM TIềN VAY TạI CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI THEO PHáP LUậT VIệT NAM QUA THựC TIễN NGÂN HàNG OCEANBANK Chuyờn ngnh: Lut kinh t Mó s: 60.38.01.07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2017 Cơng trình hồn thành Học viện Khoa học Xã hội Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Ph¶n biƯn 1: PGS.TS Đinh Dũng Sỹ Ph¶n biƯn 2: PGS TS Nguyễn Đức Minh Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, họp Học viện Khoa học Xã hội – Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Vào hồi: 16 40 ngày 06 tháng 11 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Thư viện Học viện Khoa học xã hội MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp cầm cố, chấp lảo lãnh ngân hàng sử dụng nhiều Thế chấp tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay truyền thống, sử dụng rộng rãi hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Xung quanh vấn đề chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM tồn nhiều vướng mắc chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản, điều kiện loại tài sản chấp, hiệu lực hợp đồng chấp… Và phần nguyên nhân hệ thống quy định pháp luật vấn đề chưa thực đầy đủ hợp lý OceanBank ngân hàng thương mại có nhiều biến động thời gian qua Và điều ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay ngân hàng Chính vậy, với mong muốn nghiên cứu chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM nói chung OceanBank nói riêng, tác giả định lựa chọn đề tài “Thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam qua thực tiễn OceanBank” để nghiên cứu thực luận văn thạc sỹ Luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện có nhiều cơng trình nghiên cứu bao gồm luận văn thạc sĩ, sách, báo đăng tạp chí pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM, như: - “Một số vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” PGS.TS Lê Thị Thu Thủy, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế - Luật, số 2/2006 - Sách chuyên khảo "Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Tổ chức tín dụng", PGS.TS Lê Thị Thu Thủy chủ biên, Nhà xuất Tư pháp, 2006 - Sách chuyên khảo “Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới”, PGS.TS Lê Thị Thu Thủy chủ biên, Nhà xuất Đại học quốc gia Hà Nội, 2016 - Luận văn thạc sĩ Luật học đề tài: "Pháp luật chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng Ngân hàng ngoại thương Việt Nam", Nguyễn Văn Phương, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2006 - Luận văn thạc sĩ Luật học đề tài: “Thế chấp tài sản – Biện pháp bảo đảm tiền vay qua thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam”, Bùi Thị Nga, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2014 - Luận văn thạc sĩ Luật học đề tài: “Cầm cố chấp tài sản ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu (GP.Bank)”, Dương Thị Phương Liên, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2014 Tuy nhiên, đề tài, báo nêu chưa nghiên cứu cách đồng toàn diện biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Hơn nữa, cơng trình thực trước nên chưa cập nhật nội dung quy định pháp luật hành chấp tài sản bảo đảm tiền vay Đồng thời, chưa có cơng trình nghiên cứu chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam gắn với thực tiễn OceanBank Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài cấp thiết giai đoạn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận thực tiễn biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung biện pháp chấp tài sản nói riêng Đưa cách hiểu đắn chấp tài sản, mục đích, vai trò ý nghĩa biện pháp hoạt động ngân hàng, góp phần làm sở để hiểu vận dụng biện pháp thực tiễn; - Đánh giá thực trạng pháp luật chấp tài sản việc thực thi quy định qua thực tiễn Oceanbank, từ rút ưu điểm, hạn chế chế định này; - Đưa kiến nghị hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Việt Nam nâng cao hiệu hoạt động OceanBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam thực tiễn hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank Phạm vi nghiên cứu luận văn bao gồm khía cạnh pháp lý, sở lý luận, nội dung quy định chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn áp dụng OceanBank Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, tùy thuộc vào mục đích luận điểm đề cập luận văn Trong đó, luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước pháp quyền, quan điểm, học thuyết khoa học pháp lý Việt Nam Các phương pháp nghiên cứu như: phân tích, thống kê, so sánh, lịch sử, chứng minh, tổng hợp, quy nạp kết hợp sử dụng để triển khai thực đề tài Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn cơng trình khoa học có ý nghĩa lý luận thực tiễn Luận văn nghiên cứu toàn diện hệ thống qui định chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM, có ý nghĩa thiết thực hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Đồng thời, luận văn tài liệu hữu ích nhằm nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chấp TS bảo đảm tiền vay pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Chương 2: Quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại thực tiễn thực thi OceanBank Chương 3: Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Bảo đảm tiền vay tài sản hiểu việc bên có nghĩa vụ (khách hàng vay vốn) bên thứ ba (bên bảo lãnh) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm cho nghĩa vụ xác lập thực Thực chất loại biện pháp này, bên bảo đảm xác nhận cho bên nhận bảo đảm có quyền năng, chi phối tài sản thuộc sở hữu 1.1.2 Khái niệm chấp tài sản bảo đảm tiền vay Có thể hiểu chấp tài sản việc bên dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Sau chấp, bên có tài sản tiếp tục chiếm giữ, quản lý, khai thác tài sản đó, bên thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp 1.1.3 Đặc điểm biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Bên cạnh đặc điểm chung biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản nêu trên, chấp tài sản có đặc điểm riêng sau: Thứ nhất, khơng có chuyển giao tài sản chấp Thứ hai, đối tượng chấp tài sản cụ thể Thứ ba, tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ Thứ tư, chấp tài sản nghĩa vụ phụ bên cạnh nghĩa vụ chính, đồng thời biện pháp bảo đảm phát sinh từ nghĩa vụ phụ thuộc nghĩa vụ Thứ năm, biện pháp bảo đảm đăng ký nhiều thực tế 1.1.4 Vai trò biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay Thế chấp tài sản biện pháp vừa có mục đích nâng cao trách nhiệm bên chấp việc thực đầy đủ nghĩa vụ mình, vừa có mục đích giúp cho bên nhận chấp kiểm sốt tài sản để, cần, yêu cầu kê biên bán đấu giá áp dụng phương thức xử lý khác tài sản nhằm toán nghĩa vụ bảo đảm Mặt khác, chấp tài sản khơng nhằm mục đích bảo vệ bên nhận chấp mà đem lại lợi ích định cho bên chấp 1.2 Điều kiện tài sản chấp bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại  Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản bảo lưu quyền sở hữu  Tài sản bảo đảm mơ tả chung chung phải xác định  Tài sản phép giao dịch  Tài sản không bị tranh chấp  Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm khách hàng mua bảo hiểm thời hạn đảm bảo tiền vay Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ nhiều ngân hàng phải thỏa mãn điều kiện:  Giá trị tài sản chấp xác định thời điểm ký kết hợp đồng chấp phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định bên có thỏa thuận khác;  Bên chấp phải thơng bảo cho bên nhận chấp tình trạng tài sản đưa để bảo đảm Ngồi ra, để sử dụng làm tài sản bảo đảm, ngân hàng xem xét tiêu chuẩn sau tài sản:  Khả khoản thước đo khả chuyển hoán thành tiền tài sản Tài sản chuyển hóa nhanh giá trị lớn: cổ phiếu, trái phiếu, loại chứng khoán khác;  Khả khấu hao tài sản: máy móc, thiết bị  Khả thị trường: việc mua, bán tài sản  Khả kiểm soát tài sản hàm ý khả kiểm tra, giám sát trình sử dụng tài sản 1.3 Khái niệm, nội dung pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM tổng hợp qui phạm pháp luật điều chỉnh mối quan hệ phát sinh bên nhận chấp tài sản (NHTM cho vay) bên chấp tài sản (khách hàng vay bên thứ ba) để bảo đảm thực hiên nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Theo đó, Nhà nước quy định chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản, loại tài sản chấp, quyền nghĩa vụ bên tham gia quan hệ chấp tài sản, hợp đồng hiệu lực hợp đồng, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 1.3.2 Nội dung pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Đối với hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM, nhà nước đặt quy định cụ thể nội dung sau: Về chủ thể tham gia chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM: Chủ thể tham gia chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM bao gồm bên bên nhận chấp bên bên chấp; Điều kiện, thủ tục, trình tự cấp phép hoạt động NHTM; điều kiện tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay bên chấp; Quyền nghĩa vụ bên Về tài sản chấp bảo đảm tiền vay NHTM: Các loại tài sản phép dùng để chấp bảo đảm tiền vay điều kiện cụ thể nhằm bảo đảm khả thực nghĩa vụ bên chấp, giúp bên nhận chấp hạn chế rủi ro; Một tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ; Đăng ký bảo đảm tài sản chấp; Định giá tài sản chấp Về hợp đồng chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM: Những nội dung cần thiết hợp đồng; Hiệu lực hợp đồng; Yêu cầu xác lập hợp đồng; Công chứng, xác nhận hợp đồng chấp Về xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay NHTM: Các trường hợp ngân hàng tiến hành xử lý tài sản chấp; Phương thức xử lý tài sản chấp; Nguyên tắc, quy trình xử lý tài sản chấp Giải tranh chấp pháp sinh từ hoạt động chấp bảo đảm tiền vay NHTM vấn đề quan trọng quy định văn pháp luật Tuy nhiên phạm vi có hạn đề tài, tác giả không sâu phân tích nội dung Tóm lại, nội dung pháp luật quy định liên quan đến biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM hướng đến điều chỉnh quan hệ bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng, bảo đảm an tồn, kích thích cung – cầu vốn, hạn chế tranh chấp, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM 1.4 Các yếu tố tác động tới pháp luậtvề chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Nội dung pháp luật chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, thấy ảnh hưởng rõ rệt từ yếu tố: Thứ nhất, quy định bảo đảm tiền vay thực nghĩa vụ Thứ hai, nhu cầu cấp tín dụng ngân hàng kinh tế Thứ ba, bảo đảm an toàn kinh doanh ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Bảo đảm tiền vay tài sản có nguồn gốc từ bảo đảm thực nghĩa vụ nói chung pháp luật dân Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trò quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nâng cao trách nhiệm bên có nghĩa vụ, mang tính chất dự phòng để đảm bảo việc trả nợ vốn vay Và chấp tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản có tính an tồn cao ngân hàng ưu tiên sử dụng Thế chấp tài sản hiểu việc bên dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Sau chấp, bên có tài sản tiếp tục chiếm giữ, quản lý, khai thác tài sản đó, bên thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp Pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay chế định pháp luật dân sự, với điều chỉnh pháp luật chuyên ngành lĩnh vực ngân hàng Theo đó, Nhà nước quy định chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản, loại tài sản chấp, quyền nghĩa vụ bên tham gia quan hệ chấp tài sản, hợp đồng hiệu lực hợp đồng, xử lý tài sản chấp… Trên thực tế, chế định pháp luật chịu chi phối, tác động nhiều yếu tố quy định chung biện pháp bảo đảm tiền vay thực nghĩa vụ, nhu vầu cấp tín dụng ngân hàng kinh tế, bảo đảm an toàn kinh doanh ngân hàng Chương QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC THI TẠI OCEANBANK 2.1 Quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 2.1.1 Chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại a Bên nhận chấp Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, bên nhận chấp ngân hàng thương mại đủ điều kiện hoạt động theo quy định pháp luật; trước hết phải có giấy phép thành lập, có giấy đăng ký kinh doanh trực tiếp đáp ứng điều kiện để vào hoạt động b Bên chấp Bên chấp quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM khách hàng vay bao gồm cá nhân, gia đình tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, pháp nhân Việt Nam, cá nhân pháp nhân nước ngồi có đủ điều kiện vay vốn Đồng thời, bên chấp phải thỏa mãn điều kiện sau để trở thành chủ thể quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM: Một là, có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: Hai là, bên chấp phải chứng minh quyền sở hữu/sử dụng hợp pháp tài sản chấp định pháp luật Đối với người thứ ba giữ tài sản chấp BLDS 2015 quy định cụ thể quyền nghĩa vụ người thứ ba giữ tài sản chấp Điều 324, cụ thể: Về quyền người thứ ba giữ tài sản chấp Thứ nhất, có quyền khai thác tài sản chấp, có thỏa thuận: Thứ hai, trả thù lao chi phí bảo quản, giữ gìn tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Về nghĩa vụ người thứ ba giữ tài sản chấp Thứ nhất, bảo quản, giữ gìn tài sản chấp, làm mất, giá trị giảm sút giá trị tài sản chấp phải bồi thường Thứ hai, không tiếp tục khai thác công dụng tài sản chấp việc tiếp tục khai thác có nguy làm giá trị giảm sút giá trị tài sản chấp Thứ ba, giao lại tài sản chấp cho bên nhận chấp bên chấp theo thỏa thuận theo quy định pháp luật 2.1.2 Tài sản chấp để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Tài sản bảo đảm chấp tiền vay hiểu tài sản thuộc sở hữu bên có nghĩa vụ thuộc sở hữu người thứ ba mà người cam kết dùng tài sản để bảo đảm tài sản có, tài sản hình thành tương lai phép giao dịch, bao gồm:  Nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất, kể tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình xây dựng đó, tài sản gắn liền với đất  Quyền sử dụng đất mà pháp luật đất đai quy định chấp  Đối với bất động sản có tham gia bảo hiểm giá trị hợp đồng bảo hiểm thuộc tài sản chấp  Các sở sản xuất kinh doanh nhà máy, khách sản, cửa hàng, máy móc, thiết bị gắn liền với nhà máy,…  Hoa lợi, hoa tức, khoản tiền bảo hiểm quyền phát sinh từ bất động sản chấp thuộc tài sản chấp, bên có thỏa thuận pháp luật có quy định  Tàu biển theo quy định Bộ luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định Luật Hàng không dân dụng Việt Nam 10 trường hợp chấp  Ngồi ra, sử dụng số tài sản có giá trị trung bình làm tài sản vay chấp như: sổ lương, sổ tiết kiệm, ô tô, xe máy,… Bên cạnh đó, Điều 318 BLDS 2015 quy định cụ thể trường hợp chấp tài sản: Thứ nhất, trường hợp chấp toàn bất động, động sản có vật phụ vật phụ bất động sản, động sản thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Thứ hai, trường hợp chấp phần bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ gắn với tài sản thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Thứ ba, trường hợp chấp quyền sử dụng đất mà tài sản gắn liền với đất thuộc quyền sở hữu bên chấp tài sản gắn liền với đất thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Thứ tư, trường hợp tài sản chấp bảo hiểm bên nhận chấp phải thông báo cho tổ chức bảo hiểm biết việc tài sản bảo hiểm dùng để chấp 2.1.3 Hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thực chất giao dịch hợp đồng Hình thức pháp lý quan hệ cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Hợp đồng bảo đảm tiền vay văn pháp lý thể mối quan hệ tín dụng ngân hàng người vay Đây sở pháp lý, quy định cụ thể điều khoản mà hai bên thoả thuận để thực việc cho vay, quản lý sử dụng khoản vay, tài sản bảo đảm, phương thức thu hồi nợ, biện pháp xử lý tài sản bảo đảm phương thức giải tranh chấp (nếu có) Văn chấp tài sản lập riêng ghép với hợp đồng - hợp đồng tín dụng Nếu việc chấp tài sản ghi hợp đồng tín dụng đương nhiên điều khoản chấp điều khoản cấu thành hợp đồng tín dụng Nếu việc chấp tài sản lập thành văn độc lập hợp đồng phụ hợp đồng - hợp đồng tín dụng Trong hai trường hợp trên, hiệu lực hợp đồng chấp tài sản phụ thuộc vào hiệu 11 lực nghĩa vụ đảm bảo - nghĩa vụ vay vốn NHTM khách hàng vay 2.1.4 Hiệu lực hợp đồng chấp Điều 319, BLDS 2015 quy định hợp đồng chấp tài sản có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác Bên cạnh đó, chấp tài sản phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba kể từ thời điểm đăng ký Thời điểm có hiệu lực biện pháp chấp xác định theo ba mốc thời gian: thời điểm giao kết, thỏa thuận khác bên, luật có quy định khác Điều 297, BLDS 2015 quy định hai phương thức làm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba biện pháp bảo đảm, là: 1, nắm giữ (hoặc chiếm giữ) tài sản bảo đảm 2, đăng ký biện pháp bảo đảm 2.1.5 Xử lý tài sản chấp bảo đảm tiền vay NHTM Một cách tổng quát, quan niệm xử lý tài sản bảo đảm sau: Xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay NHTM hành vi pháp lý NHTM, theo NHTM - với tư cách bên nhận bảo đảm, tiến hành áp dụng biện pháp cần thiết theo thỏa thuận theo quy định pháp luật để thu hồi nợ cho từ tài sản bảo đảm, đến hạn mà bên vay không thực không thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ tiền vay gốc lãi 03 trường hợp xử lý tài sản bảo đảm quy định cụ thể Điều 299, BLDS 2015 Về phương thức xử lý tài sản chấp, lý thuyết, văn quy phạm pháp luật xây dựng hai phương thức phương thức xử lý tài sản chấp đường tòa án phương thức tự xử lý tài sản chấp thông qua bán đấu giá, bán tài sản chấp khơng qua đấu giá nhận tài sản chấp để thay cho việc thực nghĩa vụ bên chấp phương thức xử lý khác Tùy thuộc vào đặc điểm loại tài sản bảo đảm, nghĩa vụ bảo đảm mà bên có quyền áp dụng biện pháp xử lý tài sản bảo đảm khác Tuy vậy, để tiến hành biện pháp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật, bên bắt buộc phải 12 thực số trình tự, thủ tục xử lý tài sản Cụ thể là: Thông báo cho bên bảo đảm việc xử lý; Giao tài sản bảo đảm để xử lý; Định giá tài sản bảo đảm 2.2 Thực tiễn thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank 2.2.1 Khái quát chung hoạt động cho vay bảo đảm tiền vay OceanBank Ngân hàng OceanBank thành lập năm 1993 với tên gọi Ngân hàng Nông thôn Hải Hưng Sau biến cố vấn đề vốn điều lệ, năm 2015 Ngân hàng Nhà nước định mua lại OceanBank với giá đồng chuyển đổi loại hình thành Ngân hàng TNHH thành viên Đại Dương Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ giao cho Ngân hàng Công Thương (VietinBank) hỗ trợ tái cấu Ngân hàng OceanBank ban hành gói cho vay cá nhân siêu tốc như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay mua nhà ở, đất ở; cho vay mua nhà dự án cho vay mua ô tô; cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm; cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm; cho vay thấu chi tài khoản tốn có tài sản bảo đảm khác thẻ tiết kiểm, giấy tờ có giá; cho vay thấu chi tài khoản tốn khơng có tài sản bảo đảm; cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, chứng tiền gửi, số dư tài khoản mở OceanBank 2.2.2 Thực tiễn thực thi pháp luật chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank Chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank, gồm có bên nhận chấp OceanBank, bên chấp khách hàng vay bên thứ ba giữ tài sản chấp Bên chấp quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank khách hàng vay OceanBank người thứ ba có quan hệ thân thiết với khách hàng vay đồng thời người có quyền sở hữu tài sản chấp Do đặc thù kinh doanh nên khách hàng vay OceanBank chủ yếu nhóm khách hàng cá nhân, với mục đích vay chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu kinh doanh nhỏ, tiêu dùng, mua sắm… Bên cạnh quy định pháp luật bên chấp, OceanBank có quy định nội điều kiện bên chấp, cụ thể: 13 Thứ nhất, bên chấp cá nhân, pháp nhân Việt Nam; Thứ hai, độ tuổi bên chấp tối thiểu 18 tuổi thời điểm vay vốn tối đa 55 tuổi (đối với nữ) 60 tuổi (đối với nam) thời điểm đáo hạn khoản vay; Thứ ba, điều kiện liên quan đến hộ khẩu, nơi cư trú (tại tỉnh/thành phố nơi có ĐVCV OceanBank hoạt động giáp ranh với tỉnh/thành phố ĐVCV OceanBank); Thứ tư, bên thứ ba quyền tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay ông bà, bố mẹ đẻ, đẻ, anh/chị/em ruột khách hàng người đồng vay Thứ năm, không thuộc đối tượng bị hạn chế bị cấm cấp tín dụng theo quy định NHNN 2.2.3 Thực tiễn thực thi pháp luật tài sản chấp bảo đảm tiền vay OceanBank OceanBank chấp nhận tài sản sau làm tài sản chấp: Nhà hình thành tương lai; Quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà gồm quyền tài sản tài sản hình thành từ quyền tài sản này; Nhà ở, đất khác có Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà/quyền sử dụng đất thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp bên vay bên thứ ba; Ô tô 2.2.4 Thực tiễn thực thi pháp luật hợp đồng chấp tài sản bảo đảm tiền vay Oceanbank Các loại hợp đồng liên quan đến hoạt động cho vay chấp tài sản bảo đảm OceanBank Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải lập thành văn bản, có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận Hợp đồng chấp Hợp đồng chấp hai bên ký kết nhằm thống điều khoản sau: Các thông tin tài sản chấp; Thỏa thuận chấp; Thời hạn chấp, độc lập hợp đồng chấp; Chuyển giao tài sản, giấy tờ sở hữu tài sản, công chứng, đăng ký giao dịch 14 bảo đảm, bảo hiểm tài sản; Quản lý tài sản; Xử lý tài sản; Quyền nghĩa vụ bên; Hiệu lực hợp đồng Hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba Có đầy đủ nội dung hợp đồng chấp tài sản bên vay Hợp đồng hợp tác quản lý tài sản ba bên Hợp đồng hợp tác quản lý tài sản ba bên cam kết ba bên hợp tác quản lý tài sản ngân hàng với chủ đầu tư dự án bên mua Hợp đồng thỏa thuận phối hợp thực việc giải ngân khoản vay, quản lý tài sản bảo đảm 2.2.5 Thực tiễn thực thi pháp luật xử lý tài sản chấp bảo đảm tiền vay OceanBank Các quy định OceanBank kiện xử lý nợ vay: - Bên chấp vi phạm không tuân thủ không thực nghĩa vụ, cam kết, cam đoan bảo đảm quy định hợp đồng hợp đồng chấp thỏa thuận, văn liên quan đến nghĩa vụ trả nợ khác bên chấp bên nhận chấp - Bên chấp vi phạm hợp đồng chấp/hợp đồng bảo đảm tiền vay khác bên chấp chết, tích, hạn chế lực hành vi dân bên chấp bị phá sản, giải thể, chia tách, sáp nhập - Có vụ kiện liên quan đến bên chấp mà có khả ảnh hưởng đến việc xử lý tài sản bảo đảm việc trả nợ bên chấp - Bên chấp có nợ hạn tổ chức/cá nhân theo kết luận quan nhà nước có thẩm quyền yêu cầu bên nhận chấp phải thực biện pháp xử lý nợ vay theo quy định nội ngân hàng - Bên chấp bị khởi tố bị can, bị tạm giam, tạm giữ, bị buộc thi hành án; Bên chấp bỏ trốn và/hoặc khơng có mặt địa thông báo, đăng ký hợp đồng mà không thơng báo cho bên nhận chấp và/hoặc có sở cho thấy có khả dẫn đến thay đổi bất lợi nghiêm trọng, làm suy giảm khả trả nợ bên chấp; - Giá trị tài sản bảo đảm (nếu có) khơng đủ để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi, phí (nếu có) bên chấp bên nhận 15 chấp mà bên chấp không bổ sung tài sản bảo đảm tương ứng thay biện pháp bảo đảm khác giảm dư nợ cho vay tương ứng bên nhận chấp yêu cầu; Các biện pháp OceanBank áp dụng xảy kiện xử lý nợ vay - Tự động trích tiền từ tài khoản bên chấp ngân hàng để thu nợ; - Bù trừ nghĩa vụ nợ bên chấp theo hợp đồng với nghĩa vụ toán bên nhận chấp (bao gồm chi nhánh khác ngân hàng) với bên chấp phát sinh theo thoả thuận xác lập trước đó; - Đại diện nhân danh bên chấp yêu cầu và/hoặc lập lệnh chi và/hoặc ủy nhiệm chi gửi tổ chức tín dụng khác để trích tiền gửi tiết kiệm tốn từ tài khoản bên chấp tổ chức tín dụng để thu nợ; - Đại diện nhân danh bên chấp để yêu cầu, làm việc với đơn vị sử dụng lao động mà bên chấp làm việc để chuyển thu nhập bên chấp tài khoản để bên nhận chấp thu nợ; - Đại diện nhân danh bên chấp đề nghị thoả thuận với tổ chức/cá nhân khác có nghĩa vụ nợ (cho dù đến hạn chưa đến hạn) với bên chấp thực nghĩa vụ nợ chuyển tiền tài khoản để bên nhận chấp thu nợ; - Tuyên bố huỷ bỏ, tạm ngừng, chấm dứt việc giải ngân; chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; - Xử lý tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm theo thoả thuận hợp đồng bảo đảm; - Thực thủ tục pháp lý để yêu cầu bên chấp thực nghĩa vụ 2.3 Đánh giá thực tiễn thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay Về chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay Xác minh tư cách chủ sở hữu, tính hợp pháp giấy tờ tài sản chấp Vấn đề đặt là người có trách nhiệm xác minh, cách thức xác minh xử lý có sai phạm 16 Về tài sản chấp bảo đảm tiền vay Thế chấp tơ Khơng trường hợp ngân hàng giữ giấy đăng ký xe, không xác định xe, không thu giữ được, không xử lý thời gian, cơng sức chi phí để xử lý Thế chấp nhà Về vấn đề chấp nhà tồn vướng mắc xác định “lý lịch pháp lý nhà đất” pháp luật chưa có hướng dẫn phù hợp liên quan đến thẩm quyền cách thức xác định điều kiện Đồng thời, hạn chế lớn Luật Nhà chưa có quy định trực tiếp cơng khai hóa thơng tin tình trạng pháp lý nhà quy định trình tự, thủ tục tìm hiểu thông tin chủ sở hữu nhà Xác định tài sản hình thành tương lai Khoản Điều 108 BLDS 2015 quy định tài sản hình thành tương lai bao gồm tài sản hình thành chủ thể xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời điểm xác lập giao dịch Như vậy, theo quy định này, tài sản hình thành tương lai bao gồm QSDĐ Do đó, Nghị định giao dịch bảo đảm cần sửa đổi quy định tài sản hình thành tương lai phù hợp với quy định BLDS 2015 Thế chấp bất động sản không kèm theo đất ngược lại Bất động sản đất đất khối tài sản chung, khơng thể tách rời Vì vậy, chấp bất động sản đất quyền sử dụng đất gây khó khăn cho ngân hàng trình xử lý tài sản, đặc biệt có trường hợp chấp nơi khác Khi phải xử lý tài sản, quyền sử dụng đất, nhà ở, bất động sản lại có chế độ pháp lý khác Điều quy định Điều 325 326 BLDS 2015 Thế chấp quyền sử dụng đất Rất khó khăn việc phân biệt trường hợp phép chấp đất nhận chuyển nhượng, đất giao, đất thuê, đất thuộc quyền sử dụng tổ chức Và số trường hợp, chấp để vay vốn sản xuất, kinh doanh, không chấp để bảo đảm nghĩa vụ khác 17 phi sản xuất, kinh doanh Xác minh giá trị tài sản áp dụng biện pháp bảo đảm chấp Định giá tài sản dựa yếu tố thỏa thuận chế định dân chủ văn minh quy định pháp luật dân sự, tơn trọng tối đa quyền đương quan hệ dân sự, vấn đề bên dựa vào quy định để vận dụng có lợi cho Hiện nay, hầu hết ngân hàng có phận định giá thuê tổ chức định giá trung lập tài sản có giá trị lớn Nhưng việc định giá tài sản chấp bất động sản ngân hàng số bất cập Điều kiện tài sản chấp Hiện nay, nhận tài sản bảo đảm, ngân hàng thường xây dựng hệ thống quy trình tương đối đầy đủ, phù hợp với quy định pháp luật Song thực tế triển khai thực hiện, cán ngân hàng thường bỏ qua khâu kiểm tra tác nghiệp này, nhiều trường hợp tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ phát ra, tài sản phát sinh tranh chấp trước thời điểm ký hợp đồng bảo đảm Do không đủ điều kiện để nhận làm tài sản bảo đảm theo quy định luật chuyên ngành Về hợp đồng chấp bảo đảm tiền vay Hợp đồng chấp nhà Trong trường hợp không thực công chứng, chứng thực hợp đồng chấp nhà nguy rủi ro cho bên lớn (có thể hợp đồng bị tun vơ hiệu vi phạm hình thức) Đây vấn đề cần lưu ý ký kết hợp đồng chấp nhà Tuy nhiên, theo quy định pháp luật công chứng, chứng thực hành Uỷ ban nhân dân xã khơng có thẩm quyền chứng thực giao dịch bất động sản Điều 121 Luật Nhà 2014 quy định cụ thể nội dung phải có hợp đồng nhà Điều gây nên thiếu thống so với BLDS 2015, vi phạm nguyên tắc tự do, tự nguyện, tự thỏa thuận pháp luật hợp đồng Hiệu lực hợp đồng Theo quy định pháp luật hợp đồng chấp bất động sản có giá trị pháp lý cơng chứng đăng ký giao dịch bảo 18 đảm Tuy nhiên, xét mặt chất việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực có ý nghĩa xác định thứ tự ưu tiên/đối với bên thứ ba mà Đây quy định nhằm bảo vệ quyền bên nhận chấp, họ khơng có nhu cầu họ bên chịu rủi ro Việc cho điều kiện có hiệu lực giao dịch thật không hợp lý tạo gánh nặng pháp lý cho "tự do" giao dịch dân Về xử lý tài sản chấp bảo đảm tiền vay Thực tế thực bốn phương thức xử lý TSBĐ gặp khó khăn, vướng mắc định, chủ yếu liên quan đến việc chưa thống chưa có rõ ràng quy định pháp luật đối việc xử lý TSBĐ Về quyền ưu tiên toán xử lý TSBĐ Tồn số mâu thuẫn điều luật ưu tiên toán bên nhận chấp với bên cầm giữ, chiếm giữ tài sản, hay việc toán khoản vay đặc biệt quy định Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Về định giá TSBĐ Hiện nay, hầu hết ngân hàng có phận định giá thuê tổ chức định giá trung lập tài sản có giá trị lớn Nhưng việc định giá tài sản chấp bất động sản ngân hàng số bất cập, điển hình hai trường hợp cụ thể sau:  Định giá thấp so với giá thị trường, đặc biệt lĩnh vực bất động sản  Định giá cao không thực chất tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất KẾT LUẬN CHƯƠNG Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta liên quan đến biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay quy định cụ thể Trên thực tế, NHTM có xây dựng quy định riêng chấp tài sản với mục đích đặt điều kiện, điều khoản phù hợp với đặc thù hoạt động ngân hàng mình, đồng thời hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, tránh đưa khoản tín dụng lâm vào tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung 19 ngân hàng Và biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank thực dựa việc kết hợp quy định pháp luật quy định nội ngân hàng Trên sở thực tiễn thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank nói riêng tồn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, tác giả rút số đánh giá nội dung liên quan đến biện pháp bảo đảm tiền vay Qua đó, thấy, quy định pháp luật hay riêng NHTM có chặt chẽ đến đâu không tránh khỏi “kẽ hở”, khó khăn, vướng mắc Vì vậy, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM nói chung nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank nói riêng Chương MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI OCEANBANK 3.1 Yêu cầu hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Xuất phát từ yêu cầu cần mở rộng, nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện nay, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, trở thành phận cốt lõi góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Cơ sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế - Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Xuất phát từ yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ nay, ngân hàng thương mại cầu nối tài 20 quốc gia với tài quốc tế Xuất phát từ bất cập thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Hệ thống pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay có điều chỉnh, hoạt động cho vay NHTM an toàn hiệu Tuy nhiên sau thời gian áp dụng quy định bộc lộ hạn chế định: hệ thống quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tản mạn, chồng chéo, phức tạp, mâu thuẫn, khó cho việc theo dõi, thực hiện; nhiều quy định không theo kịp đa dạng giao dịch bảo đảm; nhiều quy định pháp luật khơng khả thi hay có có chồng chéo, mâu thuẫn Nghị định giao dịch bảo đảm văn pháp lý cao 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Hoạt động chấp tài sản điều chỉnh theo Nghị định, Thông tư hướng dẫn cụ thể, ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành không trái với nguyên tắc BLDS cần thống nội dung quy định chấp tài sản thực theo ba phương án sau: Một là, sửa đổi tập trung quy định chấp tài sản BLDS, đồng thời loại bỏ quy định chấp tài sản đạo luật khác; Hai là, ban hành đạo luật riêng giao dịch bảo đảm, có nội dung chấp tài sản; Ba là, sửa đổi đồng BLDS luật chuyên ngành chấp tài sản Một số kiến nghị cụ thể quy định pháp luật Việt Nam chấp tài sản bảo đảm tiền vay Về chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản Bỏ quy định điều kiện bên chấp: Với điều kiện khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật, không thiết phải ghi rõ vào hợp đồng tín dụng, bên thừa nhận điều 21 Quy định cụ thể quan có thẩm quyền xác định chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác: Để việc xác định thực thuận lợi nhanh chóng, xác, cần có quy định rõ ràng quan có thẩm quyền thực việc Về tài sản chấp Quy định rõ chấp tài sản dùng để góp vốn quyền sử dụng đất, tài sản đất tài sản khác Quy định cụ thể quyền tài sản phi chấp Về hiệu lực hợp đồng chấp tài sản: Cần làm rõ văn hướng dẫn cụ thể để tránh hiểu lầm khái niệm bảo lãnh chấp, dẫn đến tình trạng nhiều hợp đồng chấp tài sản bị tuyên vô hiệu biện pháp chấp không xác định từ ban đầu Về xử lý tài sản chấp Về định giá TSBĐ: Pháp luật cần điều chỉnh theo hướng tôn trọng thỏa thuận bên, tức ngân hàng phải bồi thường thiệt hại bên chấp chứng minh việc bị cưỡng ép việc xác định giá tài sản bảo đảm 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank Thứ nhất, rà soát hệ thống tổng kết thực tiễn, quy định pháp luật quy định ngân hàng nhà nước kịp thời xây dựng, bổ sung quy trình nghiệp vụ, quy định, quy chế nội để loại bỏ kẽ hở nhằm phòng tránh sai phạm, tăng cường quản trị rủi ro hệ thống Thứ hai, hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro TSBĐ Thứ ba, thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc tuân thủ pháp luật, quy định ngân hàng nhà nước quy chế, quy trình nội bộ, tăng cường vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Thứ tư, tiếp tục tập trung phát triển sản phẩm dành cho nhóm khách hàng cá nhân với sách tiếp cận thích hợp Thứ sáu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thứ bảy, tăng cường phối hợp ngân hàng với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý TSBĐ 22 Thứ tám, OceanBank “nới lỏng” số điều kiện doanh nghiệp chấp nhận chấp bảo đảm tiền vay phương án kinh doanh, hợp đồng bán hàng, hàng tồn kho Đương nhiên, việc kèm với rủi ro lớn ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần thu hút phát triển nguồn nhân lực có kinh nghiệm tìm hiểu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, từ phân loại xây dựng sở hạ tầng để kiểm soát rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích yêu cầu hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại dựa vai trò quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế Việt Nam đánh giá tình hình thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay, tác giả đề xuất phương hướng số giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động Đối với OceanBank, bối cảnh ngân hàng tiếp tục phát triển mảng tín dụng cá nhân, đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ Đồng thời triển khai hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Tác giả kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank 23 KẾT LUẬN Cùng với phát triển tình hình kinh tế - xã hội, hoạt động cho vay NHTM ngày thể vai trò quan trọng Tuy nhiên đồng hành phát triển hoạt động cho vay rủi ro mà NHTM phải đối mặt Vì vậy, vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản chấp ngày quan tâm Đây hoạt động có đóng góp khơng nhỏ giúp NHTM bảo tồn nguồn vốn đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay đa dạng văn chưa đồng bộ, chồng chéo, thiếu hồn chỉnh, tồn nhiều khó khăn, vướng mắc trình áp dụng quy định pháp luật hoạt động Chính lẽ tác giả mạnh dạn sâu nghiên cứu với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại thực tế OceanBank Luận văn làm rõ vấn đề bảo đảm tiền vay chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM; thực tiễn thực thi quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay OceanBank, từ đưa số đánh giá quy định pháp luật hành đề xuất giải pháp, kiến nghị để giải khó khăn vướng mắc mà OceanBank NHTM gặp phải Những giải pháp kiến nghị chủ yếu nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng việc cho vay có bảo đảm tài sản chấp; bổ sung hoàn thiện pháp luật thúc đẩy hoạt động phát triển, thu hút khách hàng, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do khả nghiên cứu kiến thức thực tế nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, nhà chuyên môn tất quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 24 ... thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại dựa vai trò quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế Việt Nam đánh giá tình hình thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay, ... ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái... trị tài sản chấp Thứ ba, giao lại tài sản chấp cho bên nhận chấp bên chấp theo thỏa thuận theo quy định pháp luật 2.1.2 Tài sản chấp để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Tài sản bảo đảm chấp