Mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp hà nội

Mục lục Lời nói đầu ....................................................................................... 1 Chương 1 .......................................................................................... 2 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại . 2 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ................................. 2 1.1.1. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại ............................... 2 1.1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại .............................. 5 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại .............. 11 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng .................................... 11 1.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng .......................................................... 15 1.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng .......................................................... 20 1.2.4. Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ............... 27 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ...................... 28 1.3.1. Nhân tố chủ quan .......................................................................... 28 1.3.2. Nhân tố khách quan ...................................................................... 29 Chương 2 ........................................................................................ 32 Thực trạng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội ......................................................................................................... 32 2.1. Khái quát về ngân hàng nông nghiệp Hà Nội ...................................... 32 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ............................................... 32 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Nông nghiệp Hà Nội ................. 34 2.1.3. Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp Hà Nội ........... 36 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp ..................... 42 Hà Nội ......................................................................................................... 42 2.2.1. Hình thức cho vay tiêu dùng ......................................................... 42

Mục lục Căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vay 16 Căn cứ vào phương thức tài trợ 16 Sơ đồ cho vay gián tiếp 17 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Nông nghiệp Hà Nội 35 SƠ ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CHUNG 45 THẨM ĐỊNH 45 PHÊ DUYỆT 45 ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG 45 NHU CẦU KHÁCH HÀNG 45 THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN 45 THỦ TỤC HỒ SƠ 45 GIẢI NGÂN 45 THANH TOÁN 45 QUẢN LÝ TD 45 TỔN THẤT 45 Nguyên nhân khách quan 57 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính Lời nói đầu Đời sống nâng cao kéo theo nhu cầu về mua sắm tiêu dùng của người dân cũng một tăng. Nhưng không phải ai cũng đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình. Nắm bắt được thực tế đó, ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu trước mắt trước khi có đủ khả năng thanh toán. Sau một thời gian ra đời, cho vay tiêu dùng đã mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ trọng về dư nợ cũng như doanh thu từ cho vay tiêu dùng so với toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn hết sức nhỏ bé mặc dù đây là thị trường hết sức tiềm năng. Ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội, cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm, vì vậy vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng. Do đó, vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội là đòi hỏi phải được quan tâm hơn nữa. Trên cơ sở đó, đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội” được lựa chọn nghiên cứu. Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 2 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính Chương 1 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế. Ngân hàng là người cho vay hầu hết các thành phần trong nền kinh tế. Đối với các hộ tiêu dùng, khoản vay từ ngân hàng giúp cho họ trang trải chi phí cho những nhu cầu trong cuộc sống: xây mới, sửa nhà, mua ôtô… Đối với doanh nghiệp, những khoản vay giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hóa và dịch vụ thì họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Ngoài ra, ngân hàng cũng là địa chỉ tin cậy để mọi người gửi tiền hay nhận được lời tư vấn về lĩnh vực đầu tư cho khoản tiết kiệm. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội. Những khoản tín dụng của ngân hàng cho chính phủ (thông qua mua các chứng khoán của Chính phủ) là nguồn quan trọng để tài trợ cho các công trình công cộng như trường học, bệnh viện, các công trình giao thông. Để tránh sự nhầm lẫn giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Theo cách này thì ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 3 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo cách tiếp cận này thì hoạt động cơ bản của ngân hàng bao gồm 3 hoạt động chính: cho vay, nhận tiền gửi và cung cấp các dịch vụ khác. Cho vay Khi mới ra đời, ngân hàng thực thiện chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay với các doanh nhân địa phương (họ bán các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền mặt). Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng hóa dự trữ, mua sắm thiết bị nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. Nhận tiền gửi Cho vay được cho là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng tìm kiếm mọi cách để huy động được nguồn vốn cho vay. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi của khách hàng (bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán). Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng với cam kết hoàn trả đúng hạn phần gốc cộng thêm một phần tiền lãi theo lãi suất trong hợp đồng coi như phí sử dụng khoản tiền gửi của ngân hàng. Các dịch vụ khác Ngoài nhận tiền gửi và cho vay, ngân hàng còn cung cấp các dịch sau: Kinh doanh ngoại tệ: là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện để đáp ứng nhu cầu buôn bán giữa các vùng hay các quốc gia với nhau. Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngoại tệ thường được thực hiện bởi những ngân hàng lớn vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. Cung cấp các tài khoản giao dịch: khi khách hàng mở một tài khoản giao dịch tại ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện các lệnh chi trả cho khách SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 4 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính hàng khi họ có nhu cầu. Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Những hình thức chủ yếu của thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay là séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán… Tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt là nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí. Điều này khuyến khích các doanh nhân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Bảo quản vật có giá: ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá trị cho khách hàng trong kho bảo quản. Quản lý ngân quỹ: các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, nhờ đó ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong việc quản lý ngân quỹ, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý việc quản lý thu và chi cho một công ty kinh doanh. Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách của Chính phủ, vì vậy Chính phủ các nước đều muốn vay của ngân hàng. Trong điều kiện các ngân hàng tư nhân không muốn tài trợ cho Chính phủ vì rủi ro cao, Chính phủ thường dùng một số đặc quyền trao đổi lấy các khoản vay của ngân hàng. Ngày nay, Chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng được cấp phép hoạt động với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của chính phủ. Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Ngân hàng thường bảo lãnh cho SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 5 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính khách hàng của mình mua hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… Dịch vụ thuê mua thiết bị: Ngân hàng cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó khách hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. Cuối hợp đồng khách hàng có thể mua lại tài sản. Hợp đồng thuê mua thường phải bảo đảm yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Dịch vụ ủy thác và tư vấn: các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia trong lĩnh vực quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vây hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn về quản lý tài chính, thành lập, mua bán hay sáp nhập doanh nghiệp. Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: ngân hàng bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán. Dịch vụ bảo hiểm: các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro mất khả năng thanh toán. Các dịch vụ đại lý: các ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập các chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Nhiều ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ… 1.1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Khái niệm hoạt động cho vay SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 6 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính Cho vay là một hoạt động của ngân hàng, theo đó ngân hàng sẽ chuyển giao cho bên vay (khách hàng) một khoản vốn tiền tệ, bên vay sẽ sử dụng khoản vốn tiền tệ đó trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó sẽ hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và lãi theo thoả thuận. Ngân hàng thương mại cho vay để tài trợ cho hoạt động của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan của Chính phủ. Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị trổng tài sản và là nguồn chính mang lại thu nhập cho ngan hàng. Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động của ngân hàng cũng thường tập trung vào các khoản cho vay. Do vậy, để đảm bảo an toàn trong cho vay, các ngân hàng thương mại cần đặc biệt quan tâm tới quản trị rủi ro. Phân loại cho vay Người ta thường phân loại cho vay dựa trên một số tiêu thức nhất định. • Căn cứ theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: thời hạn của khoản vay dưới 12 tháng và mục đích chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời như tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp hay hộ sản xuất. Cho vay trung hạn: là những khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Những khoản vay này thường sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc có thời gian khấu hao không quá dài, xây dựng dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm, thời hạn có thể lên đến 20 – 30 năm. Những khoản vay này đáp ứng các nhu cầu dài hạn như mua nhà đối với cá nhân, xây dựng nhà xưởng mới, đầu tư vào những dự án lớn đối với các doanh nghiệp. • Căn cứ vào mục đích khoản vay SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 7 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính Dựa vào căn cứ này, cho vay thường được chia thành các loại sau: Cho vay kinh doanh bất động sản: bao gồm các khoản cho vay liên quan đến lĩnh vực đầu tư bất động sản như xây dựng nhà, trung tâm thương mại, giải phóng mặt bằng Cho vay sản xuất: bao gồm các khoản cho vay đối với các hãng sản xuất kinh doanh và hộ gia đình nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Cho vay tiêu dùng: giúp tài trợ cho nhu cầu mua sắm của cá nhân hay hộ gia đình như mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị hoặc trang trải cho các chi phí khác như viện phí, học tập Các khoản cho vay khác: gồm các khoản cho vay không được xếp loại ở trên và các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán. • Căn cứ vào khách hàng vay vốn Cho vay đối với các tổ chức tài chính: bao gồm các khoản cho vay dành cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác. Cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh: tài trợ các nhu cầu về vốn của doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh Cho vay cá nhân, hộ gia đình: bao gồm những khoản cho vay sản xuất hoặc tiêu dùng. • Căn cứ theo phương thức cho vay Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vốn thường xuyên. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng. Vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 8 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần. Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau. Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi. Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dùng vốn, nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn, hoặc chuyển nợ quá hạn. Lãi suất có thể cố định hay thả nổi theo thời điểm tính lãi. Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản. Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt. Tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo. Cho vay theo hạn mức: là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Cho vay theo hạn mức cả kỳ: trong kỳ khách hàng có thể vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 9 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tài chính Hạn mức tín dụng cả kỳ Dư nợ Hạn mức được duyệt trong kỳ Dư nợ trong kỳ Thời gian Cho vay theo hạn mức cuối kỳ: dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức. Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức. Hạn mức tín dụng cuối kỳ Dư nợ Hạn mức được duyệt trong kỳ Dư nợ trong kỳ Thời gian SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B 10 [...]... khoản vay Có như vậy mới nâng cao được hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Nhân tố chủ quan Chủ trương của ngân hàng về vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng ở ngân hàng thương mại có phát triển hay không là do chính chủ trương của ngân hàng đối với loại cho vay này Nếu ngân hàng không có một định hướng cụ thể nào để mở rộng cho vay tiêu dùng. .. chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng • Ưu điểm của cho vay gián tiếp: - Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay - Các ngân hàng thương mại sẽ tiết kiệm được chi phí cho vay - Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng. .. tốt nghiệp Ngân 33 – Tài chính hàng Chương 2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội 2.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập theo quyết định 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (nay là thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Chi Nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thành phố Hà Nội. .. định cho vay Sau khi thẩm định ngân hàng xác định mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và ký kết hợp đồng cho vay Mức cho vay: ngân hàng xác định mức cho vay dựa trên các yếu tố: Nhu cầu vay vốn của khách hàng Khả năng trả nợ của khách hàng Tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo Khả năng nguồn vốn của ngân hàng Giới hạn tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đối với một khách hàng Thời... cho vay tiêu dùng Để được ngân hàng chấp nhận cấp cho khách hàng một khoản cho vay tiêu dùng thì cần phải trải qua một quy trình cho vay tương đối phức tạp 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Nguyên tắc cho vay tiêu dùng SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp Ngân 22 – Tài chính hàng Nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại... nhập hiện tại không đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thì họ phải tìm đến ngân hàng Xu hướng hiện nay là các ngân hàng quan tâm, mở rộng loại hình cho vay này Để đánh giá mức độ mở rộng, người ta thường sử dụng chỉ tiêu như doanh số cho vay tiêu dùng, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng: doanh số cho vay phản ánh lượng vốn mà ngân hàng bỏ ra để tài trợ cho các cá nhân hay hộ gia đình Con... hàng Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng: nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng tất nhiên sẽ kéo theo nhu cầu về vay tiêu dùng vì không phải bất cứ ai SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp Ngân 31 – Tài chính hàng cũng có đủ tiền để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình Vì vậy nhân tố này ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Thu nhập khách hàng: phần lớn các món cho vay. .. cầu tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng • Khách hàng lập hồ sơ vay vốn và nộp lên ngân hàng Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng bắt đầu bằng việc khách hàng xin vay vốn Khách hàng gửi cho ngân hàng bộ hồ sơ vay vốn và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ngân hàng Hồ sơ vay vốn gồm các giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn SV: Tạ Thạc Thịnh – Lớp: Ngân. .. động cho vay của ngân hàng không được mở rộng, ngân hàng không thu hút được khách hàng Qua những chỉ tiêu này, có thể so sánh được mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng giữa những thời kỳ khác nhau Doanh số cho vay tiêu dùng có thể tăng lên kéo theo dư nợ cho vay cuối kỳ cũng tăng lên, tuy nhiên việc tăng lên này chưa hẳn đã tốt vì những chỉ tiêu này còn liên quan đến chất lượng cho vay Khi ngân hàng đạt... vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong trường hợp này, cho vay gián tiếp có thể tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng (phân tích, giám sát, thu nợ…) 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thành và phát triển xuất phát từ 2 lý do Thứ nhất là do thu nhập hiện tại của người tiêu . Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng Nông. năng. Ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội, cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm, vì vậy vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng. Do đó, vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng. cho ngân hàng. (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng. • Ưu điểm của cho vay gián tiếp: - Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng