Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi như vậy. Đây là một hướng đi không mới ở các nước phát triển nhưng lại khá mới mẻ ở Việt Nam bởi người dân Việt Nam vẫn có thói quen suy nghĩ rằng ngân hàng là nơi phục vụ cho các doanh nghiệp, là một kênh đầu tư tiền nhàn rỗi. Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng còn khá sơ khai và chưa được nhiều ngân hàng khai thác. Sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Phan Đình Phùng, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh vẫn còn nhở bé và đơn giản. Em thấy được tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc thực hiện và mở rộng cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh. Do đó em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội” để nghiên cứu trong chuyên
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Phan Đình Phùng, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhở bé đơn giản Em thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài chi nhánh Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS-TS Vũ Duy Hào cán tín dùng Chi nhánh Phan Đình Phùng đóng góp ý kiến q báu giúp em hoàn thành chuyên đề Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chương TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.1.Khái niệm đặc điểm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Bốn mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; Năm chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao; Sáu nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người này; Bảy tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho người tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ nước đồng tình ủng hộ Đối với ngân hàng, ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến cơng ty doanh nghiệp mà ngân hàng cịn quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hố kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp nhân có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng khả chi trả người gặp nhiều phiền tối sống Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hố Q trình sản xuất lưu thơng hàng hố khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hố khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố, sau có khả tốn nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Tóm lại, cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song, khoản cho vay tiêu dùng khơng dùng khơng kích cầu mà nhiều cịn làm giảm khả tiết kiệm nước 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: 1.2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 (1) Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình (2) Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 1.2.2.Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng chia làm ba loại: 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều kiện này, nên thường muốn tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm – số tiền gọi số tiền trả trước – phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu cuàt tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận mính chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không phát tài sản để thi hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trị quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tuỳ thuộc vào yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước ít; (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản sử dụng: tài sản sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao hơn; (iii) Mơi trường kinh tế; (iv) Năng lực tài người vay - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng - Điều kiện toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: (i) Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng; (ii) Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thơng thường, nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương nhận hàng tháng; (iv) Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ q dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Số tiền khách hàng phải toán cho ngân hàng định kỳ tính số phương pháp sau: - Phương pháp gộp (Add-on Method): Đây phương pháp áp dụng cho vay trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phương pháp này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán để tìm số tiền phải tốn định kỳ Cơng thức tính tốn sau: T = (V + L) / n Trong đó: T số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn V vốn gốc L chi phí tài trợ bao gồm lãi vay phải tốn chi phí khác có liên quan n số kỳ hạn Theo phương pháp gộp, lãi tính sở vốn gốc ban đầu cho toàn thời hạn vay Trong đó, vào định kỳ, người vay phải toán phần vốn gốc vốn gốc ban đầu giảm dần thời hạn vay Với cách tính vậy, lãi suất dùng để tính lãi lãi suất thực áp dụng người vay Để bảo vệ quyền lợi người vay, tính tồn theo phương pháp này, pháp luật nước thường yêu cầu ngân hàng phải quy đổi từ lãi suất tính tốn sang lãi suất hiệu dụng niêm yết để người vay dễ dàng cân nhắc chi phí vay mượn mà phải trả cho ngân hàng, từ có định lựa chọn hợp lý Công thức để quy đổi lãi suất hiệu dụng sau: i = 2mL/V(n+1) Trong đó: i lãi suất hiệu dụng m số kỳ hạn toán năm Tâm lý người vay trả góp thường thích tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng số tiền tốn kỳ hạn Thế cơng thức cho thấy n lớn lãi suất hiệu dụng có giá trị cao Có Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghĩa là, người vay phải trả cho ngân hàng lãi suất cao họ muốn tài trợ với thời hạn dài - Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method): Theo phương pháp này, vốn gốc người vay phải trả định kỳ tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn toán Cịn lãi phải trả định kỳ tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng - Phương pháp giá hành (Present Value Method): Theo phương pháp này, số tiền phải trả hàng kỳ tương lai quy giá trị Thơng thường, người vay quyền tốn tiền vay trước hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá hành vấn đề đơn giản, người vay phải tốn tồn vốn gốc thiếu lãi vay kỳ hạn (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp tính phương pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phương pháp gộp, lãi tính dựa sở giả định tiền vay khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu số tiền lãi phải trả có thay đổi Trong trường hợp này, ngân hàng thường áp dụng phương pháp giống phương pháp phân bổ lãi cho vay nói để tính số lãi thực phải thu, dựa thời hạn nợ thực tế 1.2.2.2 Cho vay tín dụng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài 1.2.2.3 Cho vay tín dụng tuần hồn (Revolving Consumer Credit) Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ có trước khoản nợ tốn - Lãi tính dựa sở dư nợ bình quân 1.2.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gồm: 1.2.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay; nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác; trường hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu; thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng khơng mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ 1.2.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp tín dụng ngân hàng, điều hạn chế Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.1.Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Hầu hết khoản cho vay tiêu dùng khoản vay trung dài hạn, với thời hạn từ 10 đến 20 năm, chí 30 năm, nên có nhiều rủi ro phát sinh Phạm Hải Hà 10 Ngân hàng 44B ... ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng. .. chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay; ... thân ngân hàng (1) Định hướng phát triển ngân hàng, điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng khơng quan tâm đến hoạt động khách hàng có nhu cầu cho