2 Tổng dư nợ theo thành phần KT
2.2.3.Thực trạng cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng
Trong những năm gần đõy, tốc độ tăng trưởng cho vay tiờu dựng đó và đang tăng cao, cao hơn tốc độ tăng trưởng tớn dụng chung của nền kinh tế. Nắm bắt được tỡnh hỡnh này, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Phan Đỡnh Phựng đó xỳc tiến kịp thời và khụng ngừng mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng theo đỳng chủ trương của Chớnh Phủ và NHNN thụng qua cỏc văn bản phỏp quy đó ban hành.
2.2.3.1. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng
Khi Chi nhỏnh bắt đầu đi vào hoạt đồng thỡ những khoản cho vay tiờu dựng chỉ được thực hiện với cỏc cỏn bộ, nhõn viờn của Chi nhỏnh và cỏc ngõn hàng khỏc trong hệ thống NHNo&PTNT. Hiện nay, hoạt động cho vay tiờu dựng đang được ngõn hàng triển khai rộng rói đối với nhiều đối tượng khỏch hàng khỏc nhau và đó đạt được những thành cụng bước đầu tư ạo tiền đề phỏt triển trong tương lai. Dư nợ cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh khụng ngừng tăng cao, đó gúp phần làm tăng tổng dư nợ, từ đú tạo nguồn thu làm tăng thu nhập cho toàn ngõn hàng.
BIỂU8: TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiờu Thực hiện 2004 Thực hiện 2005 Tăng giảm so 2004 Tuyệt đối Tương đối
1 Doanh số CVTD 29.029 34.749 5.720 19,72 Doanh số thu nợ CVTD 7.570 13.234 5.664 74,8 2 Doanh số thu nợ CVTD 7.570 13.234 5.664 74,8 4 Dư nợ cho vay tiờu dựng 21.459 42.974 21.515 100,3
3 Tỷ lệ nợ quỏ hạn (%) 0 0,84 - - 4 Vũng quay vốn CVTD 2,83 3,25 - 5 Tổng dư nợ tớn dụng 88.847 115.362 26.515 29,8 6 Tổng doanh số thu nợ 32.451 40.365 - - 7 Vũng quay vốn tớn dụng 2,74 2,86 - 8 Tỷ trọng dư nợ CVTD/TDN 24,2 37,3 13,10
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh 2004, 2005 - CN Phan Đỡnh Phựng)
Biểu 8 cho thấy, doanh số cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh tăng nhanh qua cỏc năm. Doanh số cho vay tiờu dựng năm 2004 là 29.029 triệu đồng, năm 2005 là 34.749 triệu đồng, tăng 19,7% so với năm 2004. Hoạt động cho vay tiờu dựng trong 2 năm qua đó chứng minh cho ta thấy là một hoạt động rất an toàn và hiệu quả tại Chi nhỏnh. Thật vậy:
- Do tỡnh trạng ứ đọng vốn của nền kinh tế năm 2005, cụ thể là thị trường bất động sản đúng băng kộo dài, cỏc doanh nghiệp là khỏch hàng lớn của ngõn hàng gặp nhiều khú khăn trong kinh doanh nờn đó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, làm cho tổng dư nợ của ngõn hàng chỉ tăng ở mức rất khiờm tốn. Tuy hoạt động cho vay tiờu dựng cũng bị ảnh hưởng ớt nhiều nhưng vẫn khụng ngừng phỏt triển về cả số lượng và chất lượng, việc thu nợ đạt kết quả cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp và vẫn ở mức cho phộp là 0,84%.
- Tốc độ thu hồi vốn rất nhanh biểu hiện ở vũng quay vốn cho vay tiờu dựng tăng từ 2,83 năm lờn 3,25 năm 2005. Mặt khỏc số vũng quay vốn cho vay tiờu dựng 3,25 lớn hơn 2,86 - số vũng quay vốn tớn dụng chứng tỏ hoạt động cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng rất hiệu quả và an toàn.
Đạt được kết quả đú là do Chi nhỏnh đó xỏc định được rừ mục tiờu phỏt triển, tạo ra được lợi thế so sỏnh trong hoạt động kinh doanh của mỡnh giữa mụi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay. Lợi thế so sỏnh của ngõn hàng chớnh là hoạt động cho vay tiờu dựng, dư nợ cho vay tiờu dựng tăng lờn qua cỏc năm và chiếm một tỷ trọng khỏ cao trong tổng dư nợ. Năm 2004 tỷ trọng dư nợ cho vay tiờu dựng là 24,2% tổng dư nợ, năm 2005 chiếm 37,3%, trong khi cỏc hoạt động tớn dụng khỏc đều tăng rất chậm. Là một chi nhỏnh nhỏ, lại mới đi vào hoạt động trờn địa bàn cú rất nhiều đối thủ cạnh tranh lớn nờn chỳng ta cú thể nhỡn nhận cỏc kết quả của hoạt động cho vay tiờu dựng là một dấu hiệu đỏng mừng trong quỏ trỡnh tỡm kiếm mở rộng thị trường và đa dạng hoỏ dịch vụ của Chi nhỏnh. Để hiểu sõu thờm về hoạt động cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh, phần sau đõy sẽ cho ta một cỏch nhỡn tổng thể hơn:
2.2.3.2. Doanh số cho vay tiờu dựng phõn theo mục đớch sử dụng
Hiện nay, nhu cầu vay tiờu dựng trong dõn cư là rất lớn, tuy nhiờn Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng vẫn chưa chủ động nghiờn cứu tiếp cận thị trường. Cỏc đối tượng vay tiờu dựng mới chỉ dừng lại ở 7 nhu cầu tiờu dựng chủ yếu là (1) cho vay sửa chữa, mua sắm nhà ở; (2) cho vay mua đất xõy dựng nhà ở; (3) cho vay mua ụ tụ, xe mỏy và cỏc phương tiện đi lại khỏc; (4) cho vay khỏm, chữa
bệnh; (5) cho vay học nghề, xuất khẩu lao động; (6) cho vay đối với học sinh, sinh viờn và (7) một số nhu cầu tiờu dựng khỏc.
BIỂU 9: DOANH SỐ CHO VAY TIấU DÙNG PHÂN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN Đơn vị: Triệu đồng
ST
T Chỉ tiờu
Thực hiện 2004 Thực hiện 2005 Tăng giảm Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối Tương đối
1 Cho vay sửa chữa, mua nhà 15.020 51,74 18.511 53,27 3.491 23,22 Cho vay mua đất xõy nhà ở 6.840 23,56 7.472 21,50 632 9,2 2 Cho vay mua đất xõy nhà ở 6.840 23,56 7.472 21,50 632 9,2 3 Cho vay mua ụ tụ, xe mỏy và
cỏc phương tiện đi lại khỏc 1.287 4,43 2.645 7,61 1.358 105,5
4 Khỏm, chữa bệnh 53 0,18 79 0,23 26 49,1
5 Học nghề, XK lao động 215 0,74 307 0,88 92 42,8
6 Học sinh, sinh viờn 17 0,06 23 0,07 6 35,3
7 Nhu cầu đời sống khỏc 5.597 19,28 5.712 16,44 115 2,1
Tổng doanh số CVTD 29029 100 34,749 100 5,720 19,7
( Nguồn Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005- CN Phan Đỡnh Phựng)
Nhỡn vào biểu 9, ta thấy cơ cấu cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào cho vay sửa chữa, mua đất xõy nhà cửa và cho vay mua ụ tụ, xe mỏy và cỏc phương tiện đi lại khỏc. Cho vay đối với học nghề, xuất khẩu lao động, khỏm chữa bệnh, cho vay đối với học sinh, sinh viờn chiếm tỷ lệ rất thấp:
- Cho vay sửa chữa, mua nhà cửa và cho vay mua đất xõy nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất vỡ nhu cầu nhà ở cũng như đất ở của người dõn là rất lớn và mỗi khoản vay để mua nhà và đất cú giỏ trị lớn. Doanh số cho vay sửa chữa, mua nhà ở năm 2004 là 15.020 triệu đồng chiếm 51,74% tổng doanh số cho vay tiờu dựng, năm 2005 vẫn chiếm một tỷ trọng khỏ lớn, tăng 23,2% so với năm 2004. Đối với cho vay mua đất xõy nhà, tốc độ tăng khụng cao chỉ khoảng 9,2%, nhưng cũng gúp một phần đỏng kể vào tổng doanh số cho vay tiờu dựng, năm 2005 chiếm 21,5% trong khi đú năm 2004 chiếm 23,56%. Trong năm 2005, dường như thị trường bất động sản khụng cú những biến chuyển khởi sắc, những người thu nhập trung bỡnh khụng cú đủ khả năng để mua nhà, đất vỡ giỏ bỏn quỏ cao so với thực tế, trong khi đú những căn hộ cao cấp thỡ lại khụng cú
người mua. Do đú, người dõn vẫn cú tõm lý ‘ngồi chờ’ thị trường sụt giỏ, dẫn đến tốc độ cho vay loại hỡnh này vẫn cũn tăng chậm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chi nhỏnh tập trung nhiều vào cho vay đối với nhu cầu này vỡ cho rằng cú khả năng rủi ro thấp. Ngõn hàng sử dụng tài sản hỡnh thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ, ngõn hàng thực hiện bỏn tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Tuy nhiờn trong thực tế, việc cho vay đối với nhu cầu này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà đất là rất phức tạp, việc xử lý tài sản đảm bảo là nhà, đất phải qua nhiều thủ tục mất nhiều thời gian. Ngoài ra, việc cho vay đối với đối tượng này đang bị hạn chế do tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất cũn rất chậm.
- Cho vay để mua sắm phương tiện đi lại cũng đang phỏt triển mạnh trong thời gian gần qua. Doanh số cho vay năm 2005 là 2.645 triệu đồng chiếm 7,61% trong tổng doanh số cho vay tiờu dựng , và tăng rất nhiều so với 2004 là khoảng 105,5%. Sự gia tăng đú hoàn toàn hợp lý vỡ năm 2005 thị trường ụ tụ, xe mỏy biến động rất mạnh do cú sự tham gia của cỏc nhà sản xuất nước ngoài trờn thị trường, buộc cỏc doanh nghiệp phải hạ giỏ thành thỡ mới cạnh tranh được. Chớnh vỡ thế việc mua sắm cỏc phương tiện đi lại của người dõn trở nờn dễ dàng hơn. Đối tượng chủ yếu là những người làm cụng ăn lương cú thu nhập ổn định tại cỏc doanh nghiệp, cơ quan nhà nước. Trước đõy việc mua phương tiện đi lại mới chỉ dừng lại ở mua xe mỏy, hiện nay nhu cầu mua ụ tụ làm phương tiện đi lại của những người cú thu nhập cao và ổn định đang tăng nhanh.
- Cho vay để đi học nghề, lao động ở nước ngoài, cho vay học sinh, sinh viờn tuy khụng phải là thế mạnh của Chi nhỏnh nhưng Chi nhỏnh cũng đó cú quan tõm đến nhu cầu của loại hỡnh này, nhỡn chung đều tăng nhưng chưa đỏng kể. Thực hiện chớnh sỏch của nhà nước về hỗ trợ xuất khẩu lao động trong nước, Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng cũng đó những khoản vay phục vụ cho việc xuất khẩu lao động, với giỏ trị mỗi khoản vay tối đa là 20 triệu đồng khụng cần tài sản thế chấp. Điều này, chứng tỏ Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng đó cú cố gắng
trong việc mở rộng danh mục cho vay để cạnh tranh với cỏc ngõn hàng trong địa bàn nhưng do cũn hạn chế trong chiến lược Marketing nờn doanh số cho vay vẫn ở mức khiờm tốn.
2.2.3.3. Doanh số cho vay tiờu dựng phõn theo thời gian
Nguồn vốn huy động tại Chi nhỏnh chủ yếu
BIỂU10: DOANH SỐ CHO VAY TIấU DÙNG PHÂN THEO THỜI GIAN
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiờu Thực hiện 2004 Thực hiện 2005 Tăng giảm so 2004 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối Tương đối
I Tổng doanh số CVTD 29.029 100 34,749 100 5,720 19,7
1 Cho vay ngắn hạn 7.093 24,4 7.984 22,9 855 12,1