Sơ đồ cho vay gián tiếp
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Nông nghiệp Hà Nội
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo Hà Nội
Ngoài ra ngân hàng còn có mạng lưới chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch trên địa bàn thành phố.
Chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp cấp 2 bao gồm:
o Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trưng,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hoàn Kiếm,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Ba Đình,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng Tiền,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Khu vực Hàng Đào,
o Chi nhánh NHNo&PTNT chợ Hôm,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Nghĩa Đô,
o Chi nhánh NHNo&PTNT Trần Duy Hưng, Giám Đốc Phó Giám Đốc Chi nhánh cấp 2 Tổ nghiệp vụ thẻ Tổ KTKT nội bộ Phòng TCCB - ĐT Phòng Hành chính Phòng Vi tính Phòng KDNT& TTQT Phòng Thẩm định Phòng Tín dụng Phòng Nguồn vốn – Kế hoạch Phòng Kế toán – Ngân quỹ Tổ tiếp thị Phòng giao dịch
Phòng giao dịch.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh cấp 2 gồm:
o Giám đốc
o Phó giám đốc
o Các phòng chuyên môn nghiệp vụ:
• Phòng tín dụng
• Phòng Kế toán – Ngân Quỹ
• Phòng hành chính nhân sự
• Tổ thẩm định
o Phòng giao dịch.
2.1.3. Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
Trong những năm qua, đặc biệt là năm 2007 – năm thứ 2 thực hiện đề án phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006 – 2010 của chi nhánh NHNo Hà Nội nói riêng và hệ thống NHNo trên địa bàn thủ đô nói chung. Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội đã đạt được những kết quả khả quan, góp phần và sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa của cả nước.
Huy động vốn
Tổng nguồn vốn huy động trong năm 2007 đạt 15.468 tỷ VNĐ, tăng 2.623 tỷ VNĐ so với 2006, đạt 112% kế hoạch trung ương giao. Trong đó, nguồn nội tệ đạt 14.269 tỷ, nguồn ngoại tệ 1.172 tỷ VNĐ. Tiền gửi dân cư đạt 3.541 tỷ, chiếm 23 % tổng nguồn vốn. Dưới đây là số liệu chi tiết:
Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2005-2007
Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số
tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Tiền gửi của KBNN, TCTD trong nước
3.637 31,4% 4.359 34% 6.123 39,6%
2. Tiền gửi của khách
hàng: 7.666 61,6% 7.718
60,1
% 8.595 55,6%
-Tiền gửi không kỳ
hạn 2.934 38,3% 3.256 42,2% 3.520 40,9%
-Tiền gửi có kỳ hạn 4.732 61,7% 4.462 57,8% 5.075 59,1%
3. Giấy tờ có giá 298 2,5% 768 5,9% 750 4,8%
Tổng 11.60
1 12.845 15.468
(Nguồn: Báo cáo về kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà Nội)
Đạt được kết quả trên là do NHNo Hà Nội đã thực hiện áp dụng hình thức huy động vốn với nhiều sản phẩm đối với khách hàng gửi tiền như: huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm khuyến mại đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng… Ngân hàng thực hiện nhiều hình thức trả lãi phù hợp lãi suất và mặt bằng chung của các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Đặc biệt, ngân hàng điều chỉnh lãi suất huy động vốn nội, ngoại tệ linh hoạt, kịp thời đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư. Không những thế, phong cách giao dịch được thay đổi ngày một tốt hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất trong giao dịch với khách hàng.
Song song với huy động vốn là hoạt động tín dụng, đây cũng là hoạt động chính của bất kỳ ngân hàng thương mại nào và cũng là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Tổng dư nợ đạt 3.462 tỷ, tăng trên 1.005 tỷ so với năm 2006. Dư nợ ngắn hạn: 2.025 tỷ chiếm 58,6%. Dư nợ trung dài hạn: 1.437 tỷ chiếm 41,4% tổng dư nợ.
Vốn tín dụng đã tập trung cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời từng bước chuyển dịch cơ cấu đầu tư, tỷ lệ đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 74,6%, tăng 7,6% so năm 2006 và doanh nghiệp nhà nước chiếm 25,4%. Bên cạnh đó chi nhánh triển khai cho vay đồng tài trợ các dự án lớn với số vốn hàng trăm tỷ đồng.
Bảng 2.2. Kết quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2005-2007 Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tổng dư nợ 2.467 2.457 3.462 - Dư nợ ngắn hạn 1.527 1.336 2.025 + Nội tệ 914 1.093 1.508 + Ngoại tệ 613 243 517 -Dư nợ trung hạn 305 433 492 + Nội tệ 262 350 417 + Ngoại tệ 43 83 75 -Dư nợ dài hạn 635 688 945 + Nội tệ 573 601 734 + Ngoại tệ 62 87 211
(Nguồn: Báo cáo về hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội )
Năm 2007, chi nhánh đã tiếp tục quan tâm đến chất lượng tín dụng, từng bước lành mạnh hóa công tác tín dụng nhăm ổn định và phát triển. Do vậy công tác thẩm định dự án, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay được thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ. Ngân hàng đẩy mạnh thu nợ đã xử lý rủi ro, nợ xấu, kiên quyết phân loại nợ theo Quyết định 493 và thực hiện trích rủi ro triệt để. Do vậy, tỷ lệ thu lãi đạt trên 98%, nợ xấu chỉ còn dưới 1%. Nhìn chung, các doanh nghiệp đầu tư đã phát huy hiệu quả đồng vốn đảm bảo trả nợ tốt cho ngân hàng.
Hoạt động khác
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Hiện nay, Việt Nam đã ra nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) vì vậy mà hoạt động kinh doanh đối ngoại ngày càng được củng cố và nâng cao vị thế. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế không phải là
một thế mạnh của NHNo Hà Nội, tuy nhiên trong những năm gần đây đã phát triển hơn rất nhiều.
Bảng 2.3 Kết quả thanh toán quốc tế NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2005 – 2007
Đơn vị: triệu USD
Năm Chỉ tiêu giá trị 2005 2006 2007 A Nhập khẩu 179,6 124,7 293,3 1 L/C 107,2 62,4 140,4 2 Nhờ thu 16,9 19,2 28,2 3 Chuyển tiền 55,5 43,1 70,7 B Xuất khẩu 14,9 20,2 52,4 1 L/C 1,3 1,8 2,5 2 Nhờ thu 1,5 4,3 7,1 3 Chuyển tiền 12,1 14,1 42,8
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thanh toán quốc tế NHNo&PTNT Hà Nội 2005-2007)
Bảng 2.4. Kết quả kinh doanh ngoại tệ năm 2007
Triệu USD Triệu JPY Triệu EUR
Mua 184,73 953,4 11,63
Bán 184,78 956,5 11,45
Lãi kinh doanh ngoại
tệ 3,644 tỷ VND
(Nguồn: Kết quả kinh doanh ngoại tệ năm 2007 của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội)
Trong năm, NHNo Hà Nội đã mở hàng nghìn L/C nhập khẩu với giá trị hàng trăm triệu USD, hàng chục triệu EUR và các loại ngoại tệ khác tăng 74% so với năm 2006, đồng thời mở rộng phục vụ các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu với kim ngạch hàng chục triệu USD tăng 160% so với năm 2006. Ngân hàng đã chủ động khai thác được các loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, JPY… được gần 185 triệu USD, trên 950 triệu JPY, gần 12 triệu EUR để phục vụ cho khách hàng. Đồng thời, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh công tác thanh toán biên mậu như: chuyển tiền (thương mại và phi thương mại), thanh toán bằng hối phiếu, thanh toán bằng chứng từ chuyên dùng biên mậu, thanh toán bằng thư ủy thác, thanh toán bằng thư tín dụng bằng đồng bản tệ doanh số đạt trên 45 triệu CNY tăng 50% so năm 2006.
Dịch vụ ngoại hối ngày càng ổn định và phát huy hiệu quả như: chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh Western Union, thanh toán séc thẻ, thu đổi ngoại tệ mặt, đại lý thu đổi ngoại tệ. Dịch vụ chuyển tiền kiều hối đã đạt gần 5 triệu USD, Western Union đạt gần 3 triệu USD. Thanh toán thẻ và séc du lịch đạt gần 200 ngàn USD… Dịch vụ thu đổi ngoại tệ với 30 đại lý thu đổi ngoại tệ mặt với doanh số gần 17 triệu USD (Quy đổi các loại ngoại tệ) tương đương tới trên 270 tỷ VNĐ. Ngoài ra, chi nhánh đang thực hiện thu
đổi nhiều loại ngoại tệ khác như GBP, CHF, CAD, HKD, JYP, AUD, SGD, BATH, CNY nhưng số lượng còn hạn chế.
Phát triển dịch vụ ngân hàng
Đến nay Chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức dịch vụ: Chuyển tiền nhanh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ. Thanh toán thẻ ACB, Master Card, Visa Card, American Express, thanh toán séc du lịch…
Đến hết năm 2007 có trên 60.000 tài khoản cá nhân có số dư trên 150 tỷ VNĐ, trong đó có 51.600 thẻ ghi nợ với số dư gần 100 tỷ đồng, doanh số hoạt động trên 50 tỷ với trên 350.000 món. Việc phát hành thẻ ghi nợ thực sự đem lại tiện lợi đối với nhân dân và hiệu quả kinh doanh cho NHNo Hà Nội. Ngoài ra, đã phát hành 380 thẻ tín dụng nội địa. Cụ thể, chi nhánh đã triển khai ký hợp đồng chi lương qua tài khoản cho 146 đơn vị: Trong đó có 94 đơn vị hành chính sự nghiệp, 52 đơn vị kinh doanh, trả lương hưu trí 11 phường và nhiều cá nhân… với tổng số thẻ đã phát hành đạt 51.644 thẻ, tăng 14.810 thẻ so 2006.
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
2.2.1. Hình thức cho vay tiêu dùng
Hiện tại, ở NHNo Hà Nội có các hình thức cho vay tiêu dùng đối với cá nhân như sau:
• Cho vay tiêu dùng nhà ở: tài trợ cho các khoản mua nhà hoặc xây mới nhà ở.
• Cho vay mua phương tiện đi lại: bao gồm các khoản cho vay tài trợ cho mục đích mua sắm phương tiện đi lại như ô tô, xe máy…
• Cho vay khác: bao gồm các khoản vay phục vụ nhu cầu mua sắm, y tế, du học…
Điều kiện cá nhân vay vốn phục vụ tiêu dùng:
- Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc trụ sở chính tại những địa bàn mà NHNo Hà Nội đặt trụ sở hoặc chi nhánh. Ngoài ra, ngân hàng cũng mở rộng đối tượng tới những khách hàng có hộ khẩu thường chú ở những vùng lân cận.
- Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Khách hàng có bản giải trình mục đích vay rõ ràng và có nguồn trả nợ chắc chắn, có một phần vốn tự có tham gia vào phương án xin vay.
- Khách hàng phải có tài sản bảo đảm theo quy định hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản. Tài sản bảo đảm có thể là: Bất động sản, chứng từ có giá hoặc tài sản được hình thành từ vốn vay.
- Khách hàng phải có khả năng trả nợ gốc và lãi theo đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng.
- Chấp hành các quy định về tín dụng của Nhà nước, thể lệ cho vay và các quy định liên quan của NHNo Việt Nam.
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo 3 bước:
• Thẩm định trước khi cho vay.
• Kiểm tra, giám sát trong kỳ cho vay.
• Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. Toàn bộ quy trình tín dụng được khái quát bằng sơ đồ sau:
SƠ ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CHUNG